Emily González

Técnicas de Reaseguro – 2do parcial

Métodos de Reaseguros

Clasificación de contratos de reaseguro de acuerdo a la responsabilidad de las partes:

Clasificación de los contratos:

 Proporcional: Se calcula en base la suma asegurada. Incluye:

 Cuota parte: se fija una proporción para la cedente y para el reasegurador. Por lo
general para la cuota parte, se retiene un pliego y se ceden otros plenos.
Beneficios
 El reasegurador participa en todos los riesgos que califican.
 Tiene alto volumen de prima, es automático.
 Fácil manejo administrativo para las partes.
 Comisiones más altas.
 El reasegurador podría brindar asistencia técnica a la empresa de seguro.

Normalmente se ajustan las cuentas de forma trimestral. La empresa aseguradora realiza

un corte lo envía al reasegurador y este responde a los 15 días.

Se hace para un solo ramo, por lo general a un grupo con características similares.

 Contratos de tipo excedente: es aquel que tiene por objeto la cobertura de todos
los compromisos o riesgos que excedan el pleno de retención.
Características
 Desde el punto de vista administrativo, no es tan fácil, pero es utilizado.
 Comisiones más bajas.
 La siniestralidad retenida es diferente a la siniestralidad cedida y de la
siniestralidad total.
 Mejora los resultados, pero para el reasegurador.
 Para los ramos de incendio o técnicos, se aplica el reaseguro de cedente,
es decir, contratos de excedente y no cuota parte.
  Mixto: es una combinación de cuota parte y excedente. En el pleno de retención
debe ser el máximo del contrato cuota parte.

 No proporcional: Opera una vez que haya ocurrido el siniestro y cuando el gasto del
mismo super una cantidad determinada, llamada prioridad de la cedente.

La responsabilidad es fijada a priori, primero se conoce la magnitud del siniestro

con la finalidad de poder establecer la responsabilidad asumida en la pérdida.
Se calcula en base a los siniestros y no existe una cesión de riesgo. Esto constituye
un gasto para la aseguradora porque se hace un cálculo sobre la prima y cobertura. Se
aplica sobre la cartera retenida y no sobre la cedida.

Estos contratos de reaseguros pueden ser diseñados para cumplir diferentes funciones, tales
como;

 Proteger al asegurador contra las pérdidas de grandes siniestros individuales.

 Proteger al asegurador contra la acumulación de pequeños, medianos o grandes siniestros
ocurridos en un solo evento.
 Proteger al asegurador contra una acumulación de siniestros durante un periodo
considerado.
 Combinado con un programa de reaseguro proporcional, proteger la retención del
asegurador, lo que le permite asumir por cuenta propia un monto superior a su capacidad
financiera, con lo cual origina una mayor amplitud del reaseguro proporcional
aumentando su capacidad de suscripción.

Existen tres escenarios de pagos para este tipo de no proporcional:

1. Si el monto del siniestro es menor a la prioridad entonces el monto del reaseguro

es cero porque para que se pague algo se debe superar.
2. Cuando el monto del siniestro es mayor a la prioridad, pero menor al límite,
porque aun así existe un límite. Se le paga el monto del siniestro menos la
prioridad.
 3. Si es superior al límite, la participación será el límite menos la prioridad.

Nota: Para que un evento sea considera catastrófico debe afectar al menos a dos riesgos.

Tipos:

 Exceso de pérdida: es la forma más usual de contratos de reaseguro no proporcional, en

el que la protección del reaseguro comienza únicamente si la pérdida neta final
ocasionada por una sola reclamación o una serie de indemnizaciones excede una cifra
preestablecida.
o Exceso de pérdida por riesgo (cobertura operativa): el reasegurador se
compromete a pagar el exceso entre el valor del siniestro de un riesgo individual
y la prioridad de la cedente, hasta el límite convenido en el contrato. Su función
principal es limitar la responsabilidad de la cedente al ocurrir un siniestro a una
cantidad estipulada.
En el contrato se define el valor absoluto de la prioridad (responsabilidad
máxima asumida por la cedente) y el límite de la cobertura (responsabilidad
máxima asumida por el reasegurador) respectivamente en cada siniestro
individual.

Cuando el monto del siniestro sea igual o menor que la prioridad, la cedente
asumirá el 100% de la perdida.
Cuando el monto del siniestro este comprendido entre el valor de la prioridad y
el límite de la cobertura, la cedente asume un monto equivalente a la prioridad
y el reasegurador de la parte restante.
o Exceso de pérdida por evento/acontecimiento (cobertura catastrófica)
Tiene origen en acontecimientos de carácter extraordinarios, como
fenómenos atmosféricos, huracán, colisión de autos, terremotos… donde
el reasegurador se responsabiliza por el costo agregado de todas las
perdida causadas por el mismo evento. Hasta el límite de la cobertura,
siempre que este haya excedido el monto de la prioridad.
Ventajas:
  Permite limitar su responsabilidad neta respecto a cualquier reclamación o suceso a una
cifra que guarde relación a su capacidad financiera.
 La prima a pagar a los reaseguradores es una pequeña parte de los ingresos que percibe
la compañía de seguros.
 El manejo administrativo es de relativa facilidad.

Desventajas:

 La cedente no cuenta con el apoyo de los reaseguradores en el financiamiento de las

reservas.
 Debe pagar anticipadamente un depósito mínimo correspondiente a la prima de
reaseguro, antes que la compañía empiece a recibir los ingresos de la cartera protegida.
 Solo guarda relación con la magnitud del siniestro, pudiendo ocurrir que el asegurador
tenga que soportar totalmente cualquier aumento del número de siniestros que no
superen el límite de su prioridad.

 Stop Loss
o Términos absolutos
o Términos relativos

Clasificación de acuerdo a la forma en la que se realiza el contrato

 Facultativo: La compañía cedente elabora una descripción a cada riesgo y lo presenta al

reasegurador para que ellos decidan si aceptan o no el riesgo. (La reaseguradora tiene la
facultad de aceptar o rechazar en una función del análisis que haga sobre el riesgo que se
le está presentando)

En esta modalidad de reaseguro el asegurador conviene con el reasegurador de ceder una

parte o la totalidad de un riesgo determinado. Este por su parte es libre de aceptar o declinar el
riesgo que se le ofrece. En la oferta deberá dar la opinión necesaria. Se hace a través de un
acuerdo que se origina entre el cedente y el reasegurador teniendo la facultad de aceptar o no el
mismo riesgo respectivamente.
 • Se utiliza en riesgos de suma aseguradas elevadas que superan los reaseguros
automáticos.
• Cuando un riesgo en particular está excluido del contrato.
• Con riesgos considerador azarosos.

El proceso de suscripción se hace mediante un slip (formulario), el cual detalla el riesgo y

se presenta al reasegurador. Si el reasegurador acepta firma el slip y la compañía de seguros
realiza la nota de cesión, luego la empresa reaseguradora emite una nota de cobertura.

Nota: Reaseguro facultativo tiene la misma vigencia que la nota del noto del recibo.

 Automático o por contrato: Contrato preestablecido donde previamente se especifican las

características de los riesgos. (Una vez que el riesgo cumple las características descritas en
el contrato automáticamente alimenta el contrato)

Pleno de retención: es la capacidad máxima de retención de la empresa aseguradora para cada

ramo.

La prioridad: Se fija en función al siniestro y es análogo al pleno de los contratos del tipo
proporcional.

Consorcio (pool):

Es una empresa de reaseguro constituido por un grupo de empresas aseguradoras que

participan en su formación aportando una fracción de capital. Este % de participación o aporte de
capital será el mismo porcentaje de aceptación de cada uno de los riesgos asumidos por el
consorcio. El consorcio se utiliza para riesgos azarosos, deportes extremos, riesgos bancarios,
aeronaves, etc.

Ventajas del consorcio

 La empresa cedente participa asumiendo el riesgo en un porcentaje muy bajo.

 Otorga mejores comisiones de reaseguro en los contratos facultativos.

Desventajas
  Aun cuando el consorcio pueda aceptar el riesgo, tal vez la empresa aseguradora no le
convenga.
 Se pueden presentar muchos cúmulos de riesgos.
 Puede que una empresa aseguradora sea muy buena en cuanto a suscripción y se vea
afectada por la mala política de suscripción o con filtros de suscripción no adecuados de
otras aseguradoras.
 El consorcio puede tener preferencia por alguna empresa en particular.

Elementos para elaborar la tarifa del reasegurador

1. Tipo de contrato, si es de exceso de pérdida o stop loss

2. Qué tipo de... operativa o catastrófica
3. Volúmenes de la cartera retenida
4. Y las políticas de suscripción de la cedente

Métodos para tarifar

1. La prima fija: dura dos o tres años y se usa cuando la aseguradora está iniciando
operaciones y no cuenta con estadísticas suficientes.
2. Prima ajustable a una tasa de prima fija: es un método más saludable para el
reasegurador porque trabaja en base a primas suscritas y por lo general se utiliza para
seguro de personas.
3. Prima ajustable a una tasa de prima variable es el más común y más usado, tanto en
coberturas operativas como catastróficas.
Examen 9 de marzo

Método Burning cost:

Es un método que utiliza el reaseguro para tasar el riesgo que va a asumir. El reasegurador
estudia la cartera por mas o menos un periodo de 3 años.

 Burning cost puro (BCP) es el porcentaje que resulta de dividir los siniestros a
cargo de tramo por la prima de la cartera protegida, esto es:
BCP por año = ∑ siniestros individuales a cargo del tramo del año entre la prima del año
Burning cost global (BCP global) = suma de los siniestros a cargo del tramo de todos los
años entre la prima de todos los años

*Bouquet cuando un contrato proporcional ampara varios ramos.

*Tent-plan cuando un contrato no proporcional ampara varios ramos.