1.
4 Experiencia internacional
Según la OECD, más de 50 países han desarrollado, están desarrollando o están planeando
desarrollar una estrategia o plan de educación financiera. Además, a partir del 2015, 11 países
han desarrollado o se encuentran desarrollando una segunda estrategia nacional para
complementar la primera.
La experiencia con otros países muestra que el desarrollo de un plan nacional de educación
financiera:
Moviliza los compromisos de los actores pertinentes.
Garantiza que se establezcan prioridades claras.
Reduce los riesgos de brechas en la provisión de educación financiera y duplicidad
innecesaria en los programas de educación financiera.
Mejora la coordinación de diferentes iniciativas de educación financiera.
Alienta a los actores a aportar fondos y otros recursos.
El desarrollo del PLANEF en el Perú ha considerado las lecciones aprendidas de investigaciones
rigurosas y las experiencias de otros países – incluyendo Reino Unido, Brasil, Filipinas,
Indonesia, y Sudáfrica. Estas lecciones incluyen:
A. Centrarse en las personas
Tomar en consideración las diferentes culturas y circunstancias presentes en el país,
incluyendo los estilos de vida de las personas y las maneras cómo obtienen
información.
Considerar la situación actual
Tener en cuenta la información disponible acerca del nivel de educación financiera,
estructura socioeconómica y composición demográfica de la población.
Se deben evaluar y extraer las lecciones aprendidas de los programas existentes de
educación financiera.
B. Liderazgo y trabajo en conjunto
Se requiere un liderazgo fuerte y eficaz con un apoyo ejecutivo dotado de recursos
adecuados para impulsar la implementación de las estrategias de educación financiera.
Ningún actor puede, por sí mismo, mejorar los niveles de alfabetización financiera de
un país. Por el contrario, es importante trabajar en conjunto con un gran número de
actores de sectores públicos, privados y sociedad civil.
C. Priorización
Es importante limitar, a un número razonable, los programas emprendidos de
educación financiera (ya que de otro modo los recursos serán insuficientes) y priorizar
aquellos programas que tienden a ser eficientes, escalables y viables.
D. Entrega efectiva
Los programas de educación financiera deberán utilizar un lenguaje simple, claro y
utilizar situaciones y ejemplos con los que las audiencias objetivo puedan relacionarse
fácilmente.
La educación financiera se deberá impartir en formatos altamente interactivos con una
serie de actividades para captar y conservar el interés de los participantes.
Es importante repetir los mensajes sobre educación financiera; en decir, si solo lo
reciben una vez es probable que pocas personas lo recuerden y por consiguiente
mucho menos probable que lo pongan en práctica.
El uso de tecnologías como la educación a través de mensajes de texto SMS puede
resultar eficaz y de gran impacto para llegar a determinados grupos objetivos.
Se deberán aprovechar las oportunidades para impartir programas de educación
financiera en “momentos de enseñanza” (por ejemplo, al iniciar un nuevo trabajo o
ingresar a la universidad) cada vez que existan probabilidades de asimilar y actuar en
función a los mensajes de educación financiera28.
El edutainment “Entretenimiento educativo” que en este caso significa brindar
educación impartida de una manera entretenida puede resultar eficaz29.
Las “reglas de oro” pueden ser útiles para impartir la educación financiera30.
Pilotos, monitoreo y evaluación
Los programas y recursos nuevos de educación financiera deberán probarse con
anticipación, por ejemplo, a través del uso en grupos objetivos, entrevistas y pruebas.
Es fundamental el monitoreo y evaluación de todos los programas de educación
financiera.
Las lecciones aprendidas se tomaron en cuenta para el desarrollo de Principios
Directivos para los programas de educación financiera (sección 3.5).
INCLUSIÓN FINANCIERA EN EL PERÚ:
- Acceso y uso de los servicios financieros de calidad por parte de todos los peruanos.
- Facilita la vida de las personas en diversos aspectos, no solo de manera individual,
también favorece a las empresas.
- En primer lugar, brinda la seguridad los ahorros producto del excedente de capital
- El ahorro en una entidad financiera le garantiza mayor seguridad de su dinero al
usuario.
- En segundo lugar, ayuda a generar activos, de esta manera se fortalece la estabilidad
financiera ante posibles crisis económicos que puedan afectar a las familias peruanas.
- Por último, en el ámbito empresarial permite a los negocios acceder a nuevas
oportunidades para invertir en capital humano y en tecnología, en esta misma línea la
inclusión financiera contribuye a lograr 7 de los 17 objetivos de desarrollo sostenible
establecido por la ONU.
- Según un estudio realizado por BBVA RESEARCH, identificaron los principales
problemas que impide la inclusión financiera:
- Ubicación de las entidades bancarias, muchas veces se encuentran alejados de las
zonas rurales en el Perú
- Existe la creencia que para adquirir una cuenta bancaria se debe pagar, lo cual no es
cierto.
- Existe una gran desconfianza entre las entidades bancarias en muchos lugares a nivel
nacional, por otro lado, según el MEF en el año 2020 cerca de 14 millones de peruano
no contaban con una cuenta bancaria, cabe recalcar que dicha situación generó una
gran dificultad al estado para brindar bonos a diversas familias que necesitaban una
subvención económico producto de la covid 19.
- ¿cómo podemos acortar estas brechas?
- La digitalización es un factor clave para promover la inclusión financiera, dentro de las
principales razones se encuentran las siguientes:
- Te ayuda disponer de una manera más veloz de tu dinero
- La seguridad se ver fortalecida, principalmente porque no llevas físicamente tu dinero
a todos lados
- Ayuda a tener un mejor control de los gastos y a generar un historial crediticio.
- Reducir las brechas, ayuda a reducir la pobreza, además genera grandes beneficios a
nivel macroeconómico debido a que se formalizan las empresas.
Ejemplo: una familia (mamá, papá e hijo), esta familia al igual que muchas familias peruanas,
subsisten gracias a su pequeño negocia familiar, una bodega, y que en los últimos años ha
incrementado lentamente sus ingresos, esto le permite cubrir necesidades básicas a su familia.
La mamá esconde el excedente de los gastos debajo del colchón de su cama, esperando que
aumente ese ahorro para ampliar su negocio y darle un mejor futuro a su familia, además unos
de sus hijos se encuentran lejos de casa y necesita enviarle dinero de manera segura.
Esperanza desconfía de su banco local porque desconoce que hacen con su dinero, además se
encuentra dos horas de su casa, le parece complicado los requisitos para abrir una cuenta de
ahorro, y siente que no le atienden igual que a los demás. Esto hace que ella desperdicie las
oportunidades que el sistema financiero le puede ofrecer por sus ahorros.
Aunque lo ingresos de Esperanza han aumentado, ella es una de los 14 millones de peruanos o
de los 230 millones de latinoamericanos excluidos del sistema financiero, donde solo 11.3% de
la población tiene ahorros en una institución financiero formal, sin embargo el potencial que
ofrecen los avances tecnológicos y los nuevos modelos de negocios junto a las iniciativas de los
gobiernos de la región permiten avanzar a una solución de la problemática, buscando apoyar
esta iniciativas el banco interamericano de desarrollo ofrece el programa de apoyo a
estrategias nacionales integrales de inclusión financiera, el programa ofrece apoyo a
intervenciones en 03 niveles: (I) regulatorio y de marco institucional para establecer los
incentivos la protección y estabilidad necesarios, (2) en la oferta de servicios para atender
adecuadamente a la población que puede ser incluida, como los fondos concursables o
infraestructuras para pagos, (3), en la demanda para identificar los servicios que se necesitan
atendiendo adecuadamente las necesidades de las personas, como por ejemplo encuestas de
demanda y educación financiera. El programa del BID es completo e integral y se desarrollan
por etapas que incluyen: (I) el diagnostico de la situación de cada país, el diseño, la
implementación y la evaluación de cada estrategia.
El BID (banco interamericano de desarrollo), pone a disposición de todos sus instrumentos
para que cada país de la región de acuerdo a su situación puede mejorar sus niveles de
inclusión financiera.
Volviendo a esperanza el gobierno de su país implemento con la ayuda de BID un plan nacional
de inclusión financiera, gracias la cual esperanza pudo sacar el dinero del colchón, y abrir
desde su celular una cuenta de ahorros simple, con ella gana intereses, puede enviarle dinero
de manera rápida y segura a su hijo, y maneja mejor el presupuesto de la tienda y de su
familia, gracias a la capacitación y además ya se encuentra gestionando un crédito para crecer
su negocio, esto es lo que permite un plan nacional de educación financiera.
- RPP: ECONOMÍA PARA TODOS.
- las capacitaciones en el uso de herramientas digitales a empresarios y comerciantes, el
impulso de productos y servicios financieros inclusivos, la ejecución del Plan de
Implementación de la Cuenta DNI y la ejecución del proceso de transformación digital
del Banco de la Nación, entre otros.
Según la OCDE (Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico), más de 50 países
han desarrollado una estrategia de inclusión financiera, los cuales traen consigo grandes
efectos positivos:
- la participación de todos los actores, con actores nos referimos a la población en
general, a las empresas y al estado.
- El acceso a servicios financieros, hace que se planeen mejor los gastos, se atiendan
riesgos sanitarios o se realicen inversiones.
- A nivel macroeconómico, la inclusión financiera genera beneficios como el aumento de
la economía formal, la disminución de riesgos y costes bancarios, creación de empleo,
estabilidad financiera, el estímulo de la actividad económica
- A nivel microeconómica, como se ha comentado, las personas incluidas en el sistema
cuentan con mayores oportunidades de salir de la pobreza y con menos probabilidad
de caer en ella.
Pero, ¿cuál es la realidad de la inclusión financiera a nivel internacional?
El CAF –banco de desarrollo de América Latina, desde 2013, viene realizando encuestas de
medición de las capacidades financieras en ocho países de la región: Argentina (2017), Bolivia
(2013), Brasil (2020), Chile (2016), Colombia (2013 y 2019), Ecuador (2013 y 2020), Paraguay
(2017) y Perú (2013 y 2019). Estas encuestas, miden los conocimientos, habilidades, actitudes
y comportamientos financieros de los individuos con relación a temas financieros.
A continuación, se presentan los principales resultados comparativos de estas encuestas
relacionados con ahorro y conocimientos financieros.
Como se puede observar en el gráfico siguiente, en promedio para los cuatro países, el 61% de
las personas no ahorra y quienes lo hacen ahorran principalmente de manera informal
guardando efectivo en su casa debajo del colchón o en alcancías (61% en promedio), con la
excepción de Brasil, país en el que el 72% de la población que ahorra lo hace a través de
cuentas de ahorro.
¿Qué a aprendido Perú con respecto al Plan de inclusión financiera de otros países?
- Tomar en cuenta todas las culturas del país, sus circunstancias y estilos de vida y como
brindarles la información.
Aunque en la práctica se conoce muy poco acerca de la inclusión financiera de las
diversas culturas peruanas, empezando por la poca información financiera en otras
lenguas como el quechua, lo máximo que se puede observar son la difusión de algunos
productos en las pantallas del banco de la nación.
- La educación financiera se deberá impartir en formatos altamente interactivos con una
serie de actividades para captar y conservar el interés de los participantes, en la
realidad se ha podido observar algunos programas de Aprendo en casa, dónde
enseñan acerca del ahorro, del presupuesto o la canasta familiar y del uso de
productos pasivos.
Con respecto al uso de la tecnología, el estado peruano inició durante el año 2019 la
ejecución del Plan de Implementación de la Cuenta DNI y la ejecución del proceso de
transformación digital del Banco de la Nación.
¿Cuál son los índices actuales de conocimiento de productos financieros por parte de los
peruanos?
según el MEF en el año 2020 cerca de 14 millones de peruano no contaban con una cuenta
bancaria, cabe recalcar que dicha situación generó una gran dificultad al estado para brindar
bonos a diversas familias que necesitaban una subvención económico producto de la covid 19.
¿Por qué se da esta situación?
- Según un estudio realizado por BBVA RESEARCH, identificaron los principales
problemas que impide la inclusión financiera:
- Ubicación de las entidades bancarias, muchas veces se encuentran alejados de las
zonas rurales en el Perú
- Existe la creencia que para adquirir una cuenta bancaria se debe pagar, lo cual no es
cierto.
- Existe una gran desconfianza entre las entidades bancarias en muchos lugares a nivel
nacional
