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FINTECH Y BANKINGTECH
Wilian Arnoé Argueta Cortés
Carné: 08006066
Universidad Galileo de Guatemala
Maestría en Administración Financiera
Moneda y Banca
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Tabla de Contenidos
Tabla de contenido
Fintech............................................................................................................................. 3
Objetivos de las empresas Fintech .............................................................................. 5
Las tecnologías de base de la fintech en 2021 ............................................................ 6
BANKINGTECH ............................................................................................................ 7
Tipos de empresas Fintech .............................................................................................. 7
EJEMPLOS DE EMPRESAS FINTECH EXITOSAS................................................... 8
ANALISIS DEL TERMINO BANCA ABIERTA ....................................................... 11
LEER EL REGLAMENTO PRESTACION DE SERVICIOS FINANCIEROS
MOVILES JM-120-2011 Y EL REGLAMENTO ADMINISTRACION DE RIESGO
TECNOLOGICO JM-102-2011, ¿COMO SE PUEDE APLICAR AL TEMA
ANTERIOR?................................................................................................................. 13
Resultados y discusión. ................................................................................................. 16
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FINTECH Y BANKINGTECH
Fintech
Se podría decir que Fin Tech proviene de la palabra en inglés Financial
technology, que es una combinación de tecnología digital y servicios financieros. Fin
Tech, empresa dedicada a este campo, utiliza nuevos modelos de negocio basados en el
uso de estas tecnologías para brindar a particulares, empresas y gobiernos servicios
financieros innovadores (como sistemas de pago móvil, préstamos persona a persona,
planes de financiación colectiva, etc.). Proporcionan a los usuarios un mayor control
sobre sus finanzas y permiten nuevas formas de interacción económica y financiera,
reduciendo así la fricción (costos no monetarios, como retrasos en la ejecución de
transacciones financieras) y los costos de transacción.
Fintech promueve la inclusión financiera, porque a través de la tecnología digital
puede cubrir parte de la población fuera de los servicios financieros tradicionales. Tiene
el potencial de proporcionar servicios financieros a casi 1.600 millones de personas en los
países en desarrollo y aumentar el PIB (para 2025, el PIB de las economías emergentes
crecerá aproximadamente en 3.700 millones de dólares EE. UU).
Desde un punto de vista económico, el nacimiento de la tecnología financiera está
estrechamente relacionado con la crisis financiera de 2008. Cabe recordar que podemos
distinguir entre dos tipos de sistemas financieros, a saber, el sistema bancario y el sistema
de mercado (Mayer, 1994). El sistema financiero basado en el mercado se caracteriza por
una gran cantidad de inversores, por lo que la propiedad de las empresas está más
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dispersa. Por otro lado, en un sistema financiero bancario, los bancos o las instituciones
de crédito son la principal fuente de financiación de las empresas. Esta situación otorga a
las instituciones de crédito un gran poder para modificar los costos de financiamiento. El
sistema financiero español se basa principalmente en la banca, porque la gran mayoría de
las empresas financian a través de bancos en lugar de mercados. Como se mencionó
anteriormente, la crisis financiera es el punto de partida para el nacimiento de la
tecnología financiera. La crisis mencionada ha traído restricciones crediticias a las
empresas y ha creado un clima de desconfianza en la industria bancaria tradicional. Es
precisamente esta situación la que, con el nacimiento de la tecnología financiera, se ha
aprovechado de las restricciones crediticias comerciales (especialmente las restricciones
crediticias a las pequeñas y medianas empresas) y la desconfianza en la industria
bancaria.
Aunque este vocablo puede parecer relativamente reciente, la verdad es que
surgió hace más de 25 años. Según Marc Hochstein, en un artículo escrito en la web
American Banker. El término surge a principios de la década de 1990 gracias a un
proyecto liderado por Citicorp. Es decir, por la empresa financiera que se conoce hoy
como Citigroup.
Sería en la naciente conferencia anual ‘Smart Card Forum’, dónde Citicorp,
tratando de superar su mala reputación por resistirse a la colaboración tecnológica con
otras empresas, reafirmaría su postura. Pasaron de negarse a colaborar con las nuevas
tecnologías a afirmar: «Citicorp está colaborando porque los tiempos han cambiado»
diría Catherine Allen, ejecutiva de Citicorp por aquel entonces.
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Objetivos de las empresas Fintech
La industria bancaria se enfrenta
a una transformación inevitable tanto
por la importancia de reinventarse como
por el cambio de hábitos de la sociedad
en los últimos años. La aparición de
nuevos players, como las empresas
fintech, han provocado que las
compañías más tradicionales deban
enfrentarse a nuevos retos para no
terminar desapareciendo. Entre los
objetivos de las empresas fintech
podemos destacar:
• Posicionarse como servicios
financieros novedosos
• Añadir valor sobre los servicios
financieros existentes
• Simplificar procesos financieros
que ahora requieren de
demasiados intermediarios
• Lograr una eficiencia mayor a
nivel de costes
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• Volver más accesibles los productos financieros y trabajar su transparencia
• Ofrecer mejores solucionas a las personas mediante las posibilidades de la
tecnología
Las tecnologías de base de la fintech en 2021
Internet
– Quizás el
factor más
importante.
Los nuevos
participantes
ya no necesitan
una red de
comunicaciones específica, así que pueden intercambiar información a menor coste.
La nube – La centralización y el almacenamiento por parte de servicios
especializados mejora la seguridad y la capacidad de procesar los datos. También es un
factor de ahorro, ya que se necesita menos personal especializado que antes y no hay que
crear nuevas infraestructuras a medida que la empresa crece.
Los smartphones – Estos dispositivos polivalentes desempeñan un gran papel en
el desarrollo de las fintechs B2C (business-to-consumer). Sin la adopción masiva de los
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teléfonos inteligentes, nunca habrían surgido los neobancos, los pagos con códigos QR -
muy populares en Asia- y los servicios de «pago por uso».
RFID y NFC – La identificación por radiofrecuencia (RFID) y su aplicación de
corto alcance (NFC) son esenciales para los pagos sin contacto con tarjeta de crédito, o
con una aplicación de monedero electrónico almacenada en un smartphone.
Las APIs – Este acrónimo, que significa Application Programming Interface, se
refiere a un programa informático capaz de intercambiar datos con otro. Por ejemplo, en
el contexto de la Banca Online, la API de un banco podrá comunicar información a un
tercero, como ocurre por ejemplo con los agregadores de cuentas bancarias.
BANKINGTECH
Fintechs bancarias: incluyen a los neobancos y agregadores bancarios. Ejemplo: Qonto,
el neobanco para empresas.
Tipos de empresas Fintech
Las empresas Fintech son empresas que intermedian en todos los ámbitos del mundo de
las finanzas actuando como brokers, como mediadores de pago, como emisores y
receptores de transferencias o como asesores financieros. Vamos a ver qué tipos de
empresas Fintech existen y en qué áreas actúan.
1. Financiación de particulares y empresas: Aquí tenemos, por ejemplo, a las
empresas de Crowdlending, que son empresas que ponen en contacto a los
pequeños inversores con los solicitantes de financiación a través de su web y que
los acompañan, analizan, aconsejan, les ayudan a tomar sus decisiones de
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inversión y que se encarga de cobrar las cuotas al prestamista y de ingresarle al
inversor los intereses y el principal de los préstamos en los que invierte.
2. Trasferencia de fondos: Antes tenían el monopolio los bancos y por eso cobraban
grandes comisiones por transferir el dinero, ahora han surgido multitud de
empresas que hacen transferencias a precios muy económicos.
3. Asesoramiento financiero y en inversiones: Antiguamente los Bancos también
controlaban este sector del asesoramiento, pero a raíz de la aparición de internet y
del desarrollo de las nuevas tecnologías de la comunicación, han ido apareciendo
empresas Fintech que han ido ocupando este sector del asesoramiento y ahora son
muchos los inversores que acuden a ellos antes de realizar sus inversiones para
estar bien asesorados y que no les cueste un riñón dicho asesoramiento.
4. Pagos y cobros a través de Smartphone y dispositivos móviles: Ya hay un montón
de empresas Fintech que te permiten usar tu móvil o tableta para poder pagar tus
compras, van incluso por delante de la banca tradicional, son líderes en este sector
y no paran de crecer el número de comercios y plataformas que te permiten
utilizar este medio de pago ágil y novedoso.
EJEMPLOS DE EMPRESAS FINTECH EXITOSAS
PayPal es un servicio de pagos en internet que podemos considerar como el decano de
todo el sector fintech porque fue de los primeros en ver que este tipo de servicios iban a
tener una importancia capital en la nueva economía digital que disfrutamos hoy en día.
Eso ocurrió hace prácticamente 20 años así que el acierto de sus fundadores (Peter Thiel
y compañía) fue más que evidente.
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PayPal, gracias a ese estar en el momento justo, se ha convertido en una opción de
pago tan aceptada que millones de páginas web recurren a ella ofreciéndola al mismo
nivel de relevancia que el de las tarjetas VISA o MasterCard, y muy vinculada a
plataformas de compra venta como eBay, donde se llevan a cabo millones de
transacciones todos los años. Así que quien más quien menos, lo ha venido utilizando
para pagos rápidos y sin comisiones en los últimos años.
El caso es que PayPal ha decidido ir un paso más allá y transformar prácticamente por
completo su aplicación para teléfono móviles, añadiendo funcionalidades que también
tienen que ver con el sector bancario, el dinero, el ahorro y, por supuesto, las compras.
Aunque mantiene eso de pagar en establecimientos online o enviar y recibir dinero solo
con el correo electrónico del usuario, los norteamericanos se han visto obligados a dar
cabida a un fenómeno que en los próximos años seguirá creciendo y popularizándose: las
criptomonedas. Es por eso que con la actualización que está llegando tendremos la
oportunidad de operar con criptomonedas de cualquier tipo comprando, vendiendo o
almacenándolas dentro de su función wallet. Es decir, que podremos utilizar PayPal para
dar nuestros primeros pasos dentro de un segmento que cuenta con decenas de
alternativas donde invertir y, en muchos casos, utilizándolas como método de pago. Es el
caso de los Bitcoins, Ethereum, etc.
Otra de las novedades que, seguramente se circunscribirá a los EE.UU. de momento,
es el llamado PayPal Savings que permitirá a los usuarios ahorrar dinero y mantenerlo
dentro de una cuenta específica, aunque contando con esa facilidad de la plataforma para
disponer del dinero en cualquier momento, transferirlo a otras cuentas e incluso cobrar
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cantidades ingresadas dos días antes de que se hagan efectivas. Es más, otra de las
funciones tiene que ver con el pago de facturas y recibos de compañías de servicio por lo
que es más que evidente que desde PayPal han decidido empezar a competir, también,
con las entidades tradicionales.
Paypal opera en prácticamente cualquier país del mundo y permite realizar
transacciones de dinero entre individuos y empresas en 25 monedas distintas. Tiene 305
millones de usuarios activos, aunque este dato no es muy relevante porque no es
necesario tener una cuenta en la plataforma para recibir el dinero. En 2019 ingresó 17.700
millones de dólares. Aunque el objetivo de Confinity no era crear fórmulas para transferir
dinero sino asegurarse de que las existentes fueran seguras, no pasó mucho tiempo hasta
que los fundadores entendieron el enorme potencial que había en mover dinero
electrónico y aún más en moverlo entre ordenadores.
Se pusieron a trabajar y en octubre de 1999 lanzaron un primer prototipo basado en
los mismos protocolos que sirven para enviar y recibir emails. Ese era el nivel de
desarrollo de la época. Con el paso de los meses, la compañía fue perfeccionando sus
sistemas y llegaron al punto de hacerse una pregunta cuya respuesta cambiaría su historia
y también la de Internet: ¿y si los pagos no solo pudieran hacerse entre compañías sino
también entre personas?
Hoy esto nos puede parecer sencillo, pero en los últimos años de la década de los 90
no había mucha gente que pensara así. El origen de PayPal nos lleva al Silicon Valley de
1998. Entonces la compañía no se llamaba PayPal sino Confinity y el interés de sus
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fundadores, Max Levchin, Luke Nosek y Peter Thiel, era tan concreto como complejo:
facilitar las transacciones de dinero entre dispositivos PDA.
ANALISIS DEL TERMINO BANCA ABIERTA
La banca abierta permite que los proveedores de servicios de pago de terceros y
otros proveedores de servicios financieros accedan a la información personal y financiera
de los bancos de sus clientes. Antes de que esto suceda, el cliente deberá otorgar acceso
para compartir información, generalmente a través de un formulario de consentimiento en
línea siguiendo un acuerdo de términos y condiciones. Luego, los proveedores externos
accederán a los datos compartidos relevantes a través de las APIs expuestas.
Esas APIs procesarán transacciones de un banco a otro sin requerir los tediosos
pasos que los consumidores tuvieron que sufrir en el pasado. Las APIs también pueden
consultar el historial de transacciones de un consumidor para ayudar a identificar los
productos y servicios relevantes que personalizan la experiencia del cliente. Los ejemplos
incluyen una nueva tarjeta de crédito que ofrece una tasa de interés más baja o más
reembolsos que la actual, o una cuenta de ahorros que genera más intereses que el método
de ahorro actual del consumidor. En el corazón de cada llamada a la API de banca abierta
están los datos, por lo que el acceso ágil a los datos es el primer puerto de escala en
cualquier sistema innovador. Pero, aunque todas las empresas de tecnología financiera
deseen un lago de datos ágil, eficiente y escalable, la mayoría tiene un pantano de datos:
fuentes de datos fragmentadas, una combinación de datos antiguos y nuevos, en tiempo
real y de transmisión, y un laberinto de barreras organizativas. Para combatir esto se
requiere un sistema de integración eficiente. Antes de que pueda exponer los datos en sus
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aplicaciones a través de la API, primero deberá asegurarse de que está trabajando con una
vista completa y precisa de todos los datos y que los datos con los que los usuarios están
trabajando estén actualizados y sean precisos. Ese es el valor de la integración. Una vez
integrados, los datos de sus aplicaciones se expondrán de forma segura y directa a través
de la API. En general, Existen dos formas de lograr esta integración de datos: integración
de aplicaciones o virtualización de datos. La integración física permite que las APIs
llamen directamente a sus sistemas backend de forma segura. Por otro lado, la
virtualización de datos es exactamente como suena su nombre. Utiliza una capa virtual
integrada de sus datos en lugar de combinar físicamente todas sus fuentes. La
virtualización de datos permite a los equipos convertir docenas de fuentes de datos
independientes en un almacén de datos virtual con casi el mismo rendimiento que un solo
sistema. Entonces, en lugar de usar ETL excesivamente para crear un pantano de datos
más grande para las APIs, la virtualización de datos deja los datos en el lugar que están,
lo cual proporciona una interfaz unificada para la información del cliente como si fuera,
de hecho, un solo sistema. Se pueden considerar ambas soluciones de integración para
ayudarle a controlar su pantano de datos. Un beneficio de la banca abierta es la capacidad
de conectar datos (a través de APIs) de varias cuentas para compartirlos de manera
eficiente entre empresas financieras, consumidores y proveedores de servicios de pago
externos, lo cual ha ido rediseñando lentamente la experiencia del consumidor y el
panorama competitivo de la industria bancaria, debido, en parte, a las interrupciones de
los proveedores externos.
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La capacidad de acceder a cuentas en red es beneficiosa tanto para el consumidor
como para la institución. Los prestamistas obtendrán una mejor comprensión de la
situación de sus consumidores a través de una visión integral de sus finanzas,
ayudándoles a evaluar el nivel de riesgo y ofrecer condiciones de cuenta óptimas. Al
mismo tiempo, ayudará al consumidor a comprender mejor su propia situación financiera
antes de tomar decisiones financieras. La banca abierta beneficia a las pequeñas empresas
más que a los líderes del mercado porque abre nuevas vías de oportunidad. Las nuevas
empresas ahora pueden ingresar al mercado con alternativas más pequeñas y asequibles a
los servicios financieros tradicionales. Los bancos más grandes y establecidos tendrán
que trabajar duro para no ser interrumpidos por los recién llegados al mercado. La
intención de esto es reducir los costos al tiempo que se fomenta la adopción de tecnología
moderna y un mejor servicio al cliente. En lugar de simplemente administrar
transacciones financieras, aprovechar la banca abierta permitirá que todas las
instituciones formen relaciones con sus clientes.
LEER EL REGLAMENTO PRESTACION DE SERVICIOS FINANCIEROS
MOVILES JM-120-2011 Y EL REGLAMENTO ADMINISTRACION DE RIESGO
TECNOLOGICO JM-102-2011, ¿COMO SE PUEDE APLICAR AL TEMA
ANTERIOR?
Dichos reglamentos buscan o tiene como objetivo definir las reglas que los
prestadores de servicios financieros deben de cumplir con el fin de tener una banca
abierta, ya que dicha normativa está encaminada a que no solo los bancos sean los
prestadores de servicios sino que buscan que más entidades se vean envueltas en la
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prestación de servicios financieros para la población, por una parte la resolución JM-120-
2011 delimita las funciones y reglas que deben de cumplirse cuando un banco otorga o
desea extender sus servicios por medio de terceros para brindar servicios bancarios de
una forma mucho más ágil, esta resolución permite tener una Banca Abierta y por ende
encuadra muy bien en el tema anterior ya que desde el año 2011 la Junta Monetaria ha
pensado que dicho modelo de negocio será el que pronto este en nuestro medio y sea
dicho modelo el que pronto se vea inmerso en la sociedad guatemalteca, hoy en día
después de más de 10 años podemos ver las propias aplicaciones de los bancos son las
que realizan dichas funciones de asociar nuestras cuentas y realizar transacciones de pago
de servicios, tarjetas de crédito, pago a instituciones de El Estado y otras entidades que
han buscado en los bancos una mejor manera de recaudar sus fondos y centralizarlos.
Guatemala contaba con un reglamento para la administración del riesgo tecnológico,
era la resolución JM-102-2011. Los avances tecnológicos actuales plantean un reto
totalmente diferente, debido a muchos factores. Tenemos el advenimiento de la nube, la
nube se ha convertido en el habilitador clave de la nueva era digital, cada vez tenemos
más usuarios, datos, complejidad en el manejo de los datos, entre otros. Este panorama,
tecnológico, ha sido uno de los desencadenantes de la nueva resolución de la Junta
Monetaria. El avance tecnológico, viene acompañado de un riesgo tecnológico. La nueva
resolución busca responder a las siguientes preguntas: ¿Cómo manejar de manera idónea
el riesgo tecnológico, para disminuirlo al mínimo? ¿Cómo asegurar en todo momento la
integridad, la disponibilidad y la confidencialidad de la información? Con ocho capítulos,
46 artículos y varias definiciones; la nueva resolución busca invitar a hacer uso de las
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nuevas tecnologías, hacer uso de todos los beneficios, pero de la manera más segura y de
acuerdo con las mejores prácticas para mitigar lo más posible el riesgo tecnológico.
Indudablemente esta resolución es fundamental y se le debe dar prioridad. Considerando:
que el artículo 55 de la ley de bancos y grupos financieros establece que los bancos y las
empresas que integran grupos financieros deberán contar con procesos integrales que
incluyan, entre otros, la administración del riesgo operacional, del cual forma parte el
riesgo tecnológico, que contengan sistemas de información y un comité de gestión de
riesgos, todo ello con el propósito de identificar, medir, monitorear, controlar y prevenir
los riesgos. Fuente: Resolución JM104-2021.
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Resultados y discusión.
Las Fintech en esta era de la tecnología representan el nuevo modelo que las
entidades financieras deben de seguir si no quieren quedar en obsoletas ya que este nuevo
modelo propone menores costos de operación que permiten trasladar dicho beneficio a
sus clientes, reduciendo tasas de interés activas y disminución en los cobros que realizan
a dichos clientes por manejo de cuentas, emisión de chequeras y otros aspectos que hoy
realizan los bancos. No realizar dicho cambio podría llevar a la quiebra a una institución
financiera por muy solida que pueda parecer, sin embargo, hay que tomar otros factores
como por el ejemplo que en nuestra sociedad dicho cambio será de forma mucho más
lenta que en sociedades donde la tecnología es mucho más avanzada, mejor aceptada y
tiene mucha más confianza por parte de la población.
Llegamos al punto de depender tanto del uso del teléfono que muy pronto
podremos realizar transacciones por medio de nuestras propias redes sociales, hoy por
hoy realizamos compras por medio de ellas realizamos la transacción en nuestro banco y
enviamos el comprobante, quizá en un futuro no muy lejano dichas aplicaciones hagan
toda esta funcionalidad sin tener que salir de ellas y sin tener que ingresar al banco.
