TEMA V: LOS EFECTOS DE COMERCIO
5.1 La Letra de Cambio definición. Partes intervinientes
5.1.1 Forma de letra. Su transmisión
5.1.2 Garantías. El aval. La provisión
5.1.3 Aceptación y pago de la letra. El protesto. prescripción
5.2 La Pagaré. Su forma. Partes intervinientes
5.2.2 El pago. El protesto ante la falta de pago
5.2.3 Diferenciación con la letra de cambio. Regla del artículo
1326 del Código Civil.
5.3 El Cheque. Concepto
5.3.2 Requisitos de validez. Sus modalidades y naturaleza jurídica
5.3.3 Cobro del cheque. Plazos de presentación. Pagos parciales
y rehusamientos de pago. Clases de cheque.
5.3.4 El protesto. De la prescripción. Sanciones Penales por
violación a la Ley de Cheques
5.4 La Tarjeta de Crédito. Definición
5.4.2 Las partes y sus obligaciones
5.4.3 Sistema operativo del crédito
5.4.4 Pérdida de la tarjeta
5.1 La Letra de Cambio definición. Partes intervinientes
Una letra de cambio es un documento de cobro en donde se ordena el pago
de una determinada suma de dinero en la fecha de vencimiento. Se utiliza
como medio de pago y garantía financiera.
La letra de cambio es un documento mercantil que generalmente es
utilizado por un vendedor para garantizar el pago de la venta realizada y que
posee unas determinadas características y peculiaridades. A través de la
letra de cambio el vendedor puede dar financiación a sus clientes con la
garantía de que cobrará el dinero en la fecha de su vencimiento.
El giro es una orden escrita e incondicional que una persona dirige a otra.
El librador, el librado y el tomador son las figuras esenciales en este título:
• Librador: el que redacta y firma el documento generando la orden de
pago. Lo puede emitir a su favor, contra sí mismo o a beneficio de un
tercero.
• Librado: el deudor, que debe aceptar y firmar la orden,
comprometiéndose al pago en el lugar y la fecha indicada (fecha de
vencimiento).
• Tomador(tenedor o beneficiario): titular legal del efecto y de su
derecho de cobro.
Estos son los elementos principales:
La denominación de “Letra de cambio”, de forma clara y visible, y en el
idioma de la redacción.
• Una orden pura y simple de pago. Por ejemplo, “Páguese a:”
• Nombre y razón social de la persona física o jurídica a cuya
orden se hará efectivo el pago –el tenedor-, que normalmente
será el librador.
• Nombre y razón social del librado, como obligado al pago.
• El importe exacto para pagar, en número y letra,
correspondiente a una moneda con cotización oficial. Si hay
diferencia en las cantidades prevalecerá la escrita en letra. Si
posteriormente se añaden otras cantidades será válida la de
menor valor (aceptación parcial).
• Fecha de vencimiento, que señala la fecha para presentar la
letra al cobro.
• Domicilio de pago: lugar donde se debe presentar el título al
cobro
• Lugar y fecha de emisión.
• Firma del librador, que pone en circulación el documento.
• Fecha y firma de la aceptación: la letra incluirá un espacio para
la aceptación -con la fecha y firma del librado-.
5.1.1 Forma de letra. Su transmisión
La letra se debe expedir en impreso oficial o timbre emitido por el Estado,
y su importe estará en proporción a la cuantía que se refleja en la misma.
La transmisión de los derechos de crédito derivados de una letra de cambio
recibe el nombre de «endoso». El endoso será válido tantas veces como se
realice, salvo que la letra contenga la cláusula «no a la orden», en cuyo
caso sólo podrá transmitirse como cesión de créditos.
El endoso debe realizarse mediante la inclusión de una cláusula a estos
efectos en la propia letra de cambio, que tendrá que estar firmada por el
endosante (quien endosa la letra a un tercero). El endoso puede realizarse
indicando quién es el nuevo tenedor legítimo de la letra (endoso a favor de
persona determinada) o sin indicación alguna (endoso al portador o en
blanco).
El endoso no admite condiciones, y cada endosante garantizará la
aceptación y el pago de la letra de cambio frente a los endosatarios
futuros, salvo que se establezca la cláusula «sin garantía».
5.1.2 Garantías. El aval. La provisión
La letra de cambio puede ser utilizada para los siguientes fines:
Garantía de pago de los créditos otorgados: Puede ser utilizada para otorgar
financiación con garantía. Si no se cumple con el pago, el beneficiario puede
protestar el documento ante la justicia.
Medio de pago: Puede ser utilizada como medio de pago para facilitar las
transacciones de compraventa
Que el aval sea una garantía cambiaria, queda de manifiesto del mero
alcance del artículo 46, inciso 1º, de la Ley Nº 18.092, cuando establece que
por el aval: "... El girador, un endosante o un tercero garantiza, en todo o en
parte, el pago de ella", refiriéndose a la letra de cambio.
La finalidad institucional que tiene todo aval es de constituir una garantía y,
por consiguiente, su rol es diferente al carácter que tienen otros actos
cambiarios que cumplen funciones diversas en una letra de cambio, como lo
son el giro, en la creación del título, el endoso para su circulación y la
aceptación, que es la satisfacción de la letra de cambio.
A su vez, cada uno de los actos contenidos en el título cambiarlo engendra
una obligación propia y, como tal, todas estas obligaciones pueden ser
cauciones con cualquier tipo de garantías, las que quedarán sujetas al
régimen jurídico que según su naturaleza le corresponda, como lo sería, por
ejemplo, una hipoteca, una prenda o una fianza.
Provisión de fondos
La provisión de fondos debe hacerse por el librador, o por aquel por
cuya cuenta sea girada la letra de cambio, sin que por eso deje el
librador, por cuenta de otro, de quedar personalmente obligado hacia
los endosantes y el portador solamente.
la provisión de fondos se corresponde con la suma de dinero que
constituye el crédito que el librador tiene contra el librado; deriva por
tanto de una relación previa entre ambos, extra cambiaría, que se rige por
normas civiles o mercantiles.
5.1.3 Aceptación y pago de la letra. El protesto. Prescripción
El librador y los endosantes de una letra de cambio, son
responsables solidariamente de la aceptación y del pago al
vencimiento.
La falta de aceptación se prueba por medio de un documento que
se llama protesto por falta de aceptación.
El que acepta una letra de cambio, contrae la obligación de pagar
su importe. El aceptante no tiene derecho a la restitución contra
su aceptación aún cuando antes de aceptar hubiese quebrado el
librador, sin él saberlo.
La aceptación de una letra de cambio debe estar firmada. La
aceptación se expresará con la palabra aceptada. Tendrá fecha, si
la letra es a uno o muchos días o meses vista; y, en este último
caso, la falta de fecha de la aceptación hace la letra exigible en el
término expresado en ella, contadero desde su fecha.
El artículo 789 del código de comercio señala que la acción
cambiaria, en este caso de la letra de cambio, prescribe a los 3
años a partir del vencimiento de la letra.
La acción cambiaria directa es la que puede ejercer el creador de
la letra de cambio contra el aceptante o sus avalistas, y es la que
vence a los tres años.
5.2 La Pagaré. Su forma. Partes intervinientes
El pagaré es un título de crédito que concede un derecho de cobro al
beneficiario (o tenedor) del mismo.
La persona física o jurídica que lo emite y firma se lo entrega a su acreedor
con dos intenciones: el reconocimiento de una deuda (indicando su importe)
y la promesa de pagarla en la fecha y lugar referidos en el documento.
En las relaciones comerciales, la utilización del pagaré es un modo fiable para
acreditar el pago futuro de un bien o servicio que haya sido entregado y
facturado. Siempre dentro de un acuerdo mutuo y de buena fe, algo
determinante para dar mayor seguridad al documento.
Todo esto necesita que en el papel documental queden bien definidos los
elementos básicos, para que este título pueda cumplir su finalidad.
Desde su origen, ya en la Edad Media, el pagaré se ha mantenido como una
referencia sólida para garantizar los pagos en las relaciones comerciales.
Partes intervinientes
• La denominación, con la palabra “Pagaré” encabezando el impreso.
• El importe de la deuda, con la cantidad expresada en número, letra y
unidad monetaria.
• El lugar de cobro y la fecha de vencimiento del pagaré.
• Identificación del beneficiario. La persona (física o jurídica) a cuya
orden se debe proceder al pago, en la fecha y lugar convenido.
• La firma y antefirma del deudor, con su sello o razón social.
• El lugar y fecha de expedición del documento.
5.2.2 El pago. El protesto ante la falta de pago
Llegado su vencimiento el tenedor deberá presentar el pagaré al firmante
para su pago. A través del pago, el firmante cumple la promesa que
incorporó en el documento con su libramiento. El tenedor podrá presentar
el título al pago en la fecha de su vencimiento o en los dos días hábiles
siguientes al mismo, no pudiendo ser obligado a recibir el pago antes de su
vencimiento, supuesto en el cual, el firmante actuará por su cuenta y riesgo
(art. 46 LCCh). A su vez, el pago producirá efectos liberatorios para el
firmante, a no ser que hubiera pagado incurriendo en dolo o culpa grave al
apreciar la legitimación del tenedor, para lo cual la ley le impone el deber de
comprobar antes del pago la regularidad de la secuencia de los endosos,
pero no la autenticidad de las firmas de los endosantes.
Al vencimiento del pagaré, o en los dos días sucesivos, el deudor podrá
consignar el importe del mismo en depósito a disposición del tenedor y por
su cuenta y riesgo, judicialmente o en una Entidad de crédito o ante Notario
(art. 48 LCCh). Cuando el deudor no pueda presentar el título para su cobro
dentro del plazo fijado por causa de fuerza mayor, dichos plazos se
entenderán prorrogados hasta que cese tal causa.
En Derecho Mercantil el protesto consiste en un acto sustancial que acredita
el impago de la letra de cambio, del pagaré o del cheque, así como el estado
en que se encuentra el documento.
De este modo, el protesto por falta de pago de un pagaré es un documento
auténtico extendido por un notario a petición del portador o tenedor del
documento cambiario. Su objetivo es hacer constar oficialmente el no pago
al vencimiento del efecto.
La falta de pago de este tipo de documento de crédito puede reclamarse
mediante acción cambiaria directa contra el aceptante o sus avalistas, o
acción cambiaria de regreso contra cualquier otro obligado por el
documento.
A través del proceso especial cambiario a falta de pago, el tenedor tendrá
contra el aceptante y su avalista la acción directa derivada del pagaré para
reclamar sin necesidad de protesto.
5.2.3 Diferenciación con la letra de cambio. Regla del artículo
1326 del Código Civil
Estas son las diferencias más significativas:
Emisores
• Los pagarés se emiten desde una posición deudora, lo hacen los
obligados al pago.
• Las letras de cambio, por el contrario, se emiten desde una posición
acreedora con un mandato a favor del mismo ordenante o de otra
persona.
Participantes
• Aparte de posibles avalistas o nuevos titulares por endoso (permitidos
en ambos casos), el pagaré nace con el acuerdo de dos partes: deudor
y acreedor; mientras que en la letra son tres: librador, librado y
tomador.
Aceptación
• Los pagarés no requieren aceptación expresa porque surgen del
compromiso firme de los obligados cambiarios.
• Las letras, en cambio, una vez giradas se deben presentar al deudor
para que firme la aceptación.
Firmantes
• Un pagaré es válido solo con la firma del que lo emite –deudor-.
• La letra requiere, al menos, la firma del emisor (librador) y del
aceptante.
Estructura
• El pagaré es más flexible y sencillo en su estructura.
• La letra debe añadir los espacios para la firma de la aceptación y el
nombre del tomador. Además, es importante emitirla en papel oficial
timbrado para fortalecer su posición legal.
Hay una distinción clave de fundamento: promesa contra mandato. Como la
finalidad de ambas fórmulas es garantizar un pago suele ser más práctico y
efectivo cobrar un pagaré por el compromiso directo del deudor.
Una letra que no sea aceptada no tiene validez legal. La aceptación, que
podría ser incluso parcial, condiciona la eficacia del título y puede retrasar
bastante el cobro si se emite con una fecha de vencimiento contada a partir
de ese día (“plazo desde la vista”).
El artículo 1326 del Código Civil, establece que: “El pagaré
o promesa hecha bajo firma privada, por la cual una sola
parte se obliga respecto a otra parte a pagarle una suma de
dinero o una cosa valuable, debe estar escrita por entero
de la mano del que la suscribe, o a lo menos se necesita,
además de su firma, que haya escrito por su mano un
bueno aprobado, que contenga en letras la suma o
cantidad de la cosa. Excepto en el caso en que el acto
proceda de mercaderes, artesanos, labradores, jornaleros
o criados”. El pagaré puede clasificarse como Título de
Valor, pues puede ser considerado por su naturaleza
mobiliaria como un título valor, el cual no es más que un
documento al que se le incorpora un derecho de manera
tal que quien posea el título posea también el derecho
incorporado a éste. Los títulos valores clasificados según el
derecho que incorporan, pueden ser: valores mobiliarios y
efectos de comercio. Por su instrumentación, pueden ser:
Bajo Firma Privada (artículo 1322 del Código Civil) o
instrumentación Bajo Firma Auténtica (artículos 1317-1321
del Código Civil) , instrumentado por Notario Público.
5.3 El Cheque. Concepto
Un cheque es un documento de naturaleza bancaria que posee,
especificada, una orden escrita de pago, mediante la cual el titular de una
cuenta bancaria, también llamado librador, habilita a otra persona,
conocida como beneficiario, a cobrar una cantidad determinada de dinero
en la entidad bancaria, o libradora, donde el primero tiene sus fondos. La
palabra proviene del inglés cheque o check, que deriva del verbo “to
check”, y que significa ‘verificar’.
La función primordial del cheque es servir como medio de pago, pues,
como tal, según el derecho mercantil, el cheque es un título de valor que le
otorga a su poseedor el derecho literal, autónomo y legítimo que dicho
documento refleja.
Las características de un cheque para confiar en su validez deben ser, de
manera general, las siguientes: contener mención explícita del tipo de
documento que es (en este caso, un cheque), nombre y domicilio de la
entidad bancaria, fecha y lugar de emisión, orden de pago por una cantidad
determinada de dinero, nombre y firma de mano propia o autógrafa del
librador o titular de cuenta, y nombre completo del beneficiario. Algunas
entidades bancarias, además, para evitar fraudes y falsificaciones, le
asignan una numeración a sus cheques como control interno.
El cheque es un documento pagadero a la vista, por lo que se tomará en
cuenta la fecha de presentación, además de contar con los fondos
suficientes.
Sí existen plazos máximos legales a los que deben atenerse para cobrar un
cheque:
• Emitidos en España, 15 días naturales.
• Emitidos en Europa, 20 días naturales.
• Todos los emitidos en otros países fuera del continente europeo, 60
días naturales.
5.3.2 Requisitos de validez. Sus modalidades y naturaleza jurídica
• La denominación de «cheque» inscrita en el propio documento.
• La suma de dinero que se ha de pagar (en euros o moneda extranjera
admitida a cotización oficial), expresada tanto en número como en
letra (si hay contradicción entre el importe indicado en número y el
indicado en letra, prevalecerá el indicado en letra; con cantidades
distintas, ya sea en letra o en número, prevalecerá la de menor
importe).
• El nombre del obligado al pago, que necesariamente deberá ser un
banco o entidad de depósito en la que el librador tenga fondos.
• El lugar de pago, donde es pagadero.
• La fecha y lugar de emisión del cheque.
• La firma de quien emite el cheque (librador).
En la práctica, los cheques emitidos suelen tener un formato general similar
al siguiente:
Modalidades
• Cruzado:El cruzamiento puede ser:General: es aquel que se realiza
por simple cruzamiento de las líneas paralelas trazadas en el anverso
del [Link]: cuando entre estas líneas se consigna el nombre
de una institución de crédito determinada.
• Objeto:
Tiene por finalidad evitar el cobro del cheque, directamente por un
tenedor legítimo.
• Cheque para abono en cuenta
Se caracteriza porque sólo puede ser cobrado mediante abono de su
importe en una cuenta bancaria del titular del cheque, y esto se logra
a través de la inserción de la cláusula “para abono en cuenta”, con
cuya cláusula se limita la negociabilidad. Estos cheques solo podrán
ser a la orden.
• Objeto:
Es la prohibición que el cheque sea pagado en efectivo, prohibición
establecida por el librador o tenedor del documento.
Naturaleza Juridica
La naturaleza jurídica de los títulos valor se concentra en la incorporación
aldocumento, de una obligación específica, literalmente descrita y que
esindependiente de la relación previa que sirve de base para la emisión del
documento.
Importante antecedente de esto, es el deseo de los empresarios por
encontrar un documento que les permitiera dar mayor agilidad a sus
negocios, una mejor circulación de los capitales y reforzar la confianza y
seguridad de las operacionescrediticias.
La solución fue encontrar un papel – llamado inicialmente título de crédito-
que incorpore la obligación de dar. Y, ésta es la esencia del título valor: La
incorporación al documento, de una obligación de contenido especial
(incondicionalidad y – preferentemente- incausal)17 .
Es trascendental la determinación de la naturaleza jurídica de los títulos
valor, por las consecuencias que de ello se derivan. Si se los considera como
un bien, les es aplicable el principio general de que “la posesión vale título”
consagrado en el inciso 2do. del Art. 734 (actual 715) del Código Civil que
dice “ el poseedor es reputado dueño, mientras otra persona no justifica
serlo”, e igualmente se explica la irreivindicalidad de los títulos valor,
consagrada en diversas disposiciones legales, como el Art. 424 inc. 3º. del
Código de Comercio y 18 de la Ley de Cheques, así como la adquisición a non
dominio reconocida en el Art. 424 inc. 1º. del Código decomercio y 18 de la
Ley de Cheques, y también la posibilidad de constituirderechos sobre
derechos consagrada en el Art. 570 del Código de Comercio.
5.3.3 Cobro del cheque. Plazos de presentación. Pagos parciales y
rehusamientos de pago. Clases de cheque.
-Cobro del cheque
Lo primero que debes tener en cuenta es el plazo para el cobro. Éste está
regulado por la Ley
Cambiaria y del Cheque, donde se establece un plazo de 15 días desde su
fecha de emisión para los emitidos y pagaderos en España.
Cuando cobres el cheque mediante su ingreso en cuenta, la entidad
extenderá un justificante, en el que figurarán los datos más relevantes, como
son el número, el importe y el librado.
Un cheque puede cobrarse en efectivo sin que suponga ningún gasto, salvo
que lo quieras cobrar en una oficina distinta a la de la cuenta del firmante,
que pueden acarrerar una comisión; abonarlo en una cuenta que tengas
abierta en la entidad que lo paga, normalmente sin comisión; o abonarlo en
una cuenta abierta en una entidad distinta a la que lo paga. En este último
caso, lo más habitual es que sí que se cobre una comisión.
Plazos de presentacion
RTÍCULO 28.- El cheque es pagadero a la vista. Toda mención contraria se
reputa no escrita. El cheque presentado al pago antes del día indicado como
fecha de su creación, es pagadero el día de la presentación.
ARTÍCULO 29.- El cheque emitido y pagadero en la República debe ser
presentado para su pago dentro de un plazo de dos meses.
• El cheque emitido en el extranjero y pagadero en la República debe
ser presentado dentro de un plazo de cuatro meses.
• Los plazos establecidos en el presente artículo se contarán desde la
fecha que conste en el cheque como fecha de creación.
• El tenedor que no haga la presentación del cheque en los plazos
indicados, perderá los recursos a que se refiere el artículo 40 de esta
[Link] librado no podrá, sin embargo, rehusar el pago por el solo
hecho de que no se hubiera presentado el cheque en los plazos
indicados, ni podrá el librador por esa causa, impugnar el pago
después de realizado.
• Si el cheque es presentado fuera de los plazos indicados, pero después
del plazo establecido en el Art. 52 de esta Ley, el librado deberá
abstenerse de pagarlo a menos que obtenga autorización escrita del
librador.
-Pagos parciales y rehusamientos de pago
Los pagos parciales a cuenta del cheque son en descargo del librador y los
endosantes.
El tenedor puede hacer protestar el cheque por la diferencia y dar los avisos
a que se refiere el artículo 42. El librado debe mostrar al alguacil o notario
actuante el cheque pagado parcialmente, para los fines de protesto.
Artículo 953.- El rehusamiento del pago de un cheque, por error imputable
al librado, sólo genera daños y perjuicios cuando el interesado advirtiere al
banco su error y le requiera nuevamente el pago por escrito.
Existen tres clases de cheques: 1) Comunes, 2) De pago diferido, 3)
Cancelatorio.
Los cheques comunes son pagaderos desde el día de su emisión y
cuentan con treinta días para su presentación. Los cheques diferidos son
aquellos emitidos en una fecha, pero para ser presentados al cobro en
una fecha posterior. En este caso también hay un plazo máximo de
treinta días para su presentación, pero a contar desde la fecha de
vencimiento fijada por la persona que emitió el cheque.
El cheque cancelatorio es un medio para la cancelación de obligaciones
de dar sumas de dinero. A diferencia de los demás tipos de cheques, los
cheques cancelatorios son emitidos por el BCRA (quien los entrega a los
bancos en consignación a medida que las entidades registran pedidos
del público). Tienen una validez de 30 días corridos desde la fecha que
figura en el documento, y pueden tener hasta dos endosos. Pueden ser
emitidos en pesos o en dólares, pero los últimos sólo podrán ser usados
para operaciones inmobiliarias.
5.3.4 El protesto. De la prescripción. Sanciones Penales por violación a la
Ley de Cheques
El protesto es un acto en que se hace constar formalmente la falta de pago
o el pago parcial de un cheque que ha sido presentado para su pago y
respecto al cual, en el momento de la presentación se ha comunicado que
no está provisto de fondos o tiene fondos insuficientes. Este acto, se realiza
como paso previo necesario para iniciar las acciones tendentes al cobro,
constituyendo en sí mismo la prueba de la falta de pago que origina la acción.
En la República Dominicana, el Protesto de Cheque está previsto en la Ley
No. 2859 (Ley de Cheques), la cual dispone que debe realizarse para hacer
constar la falta de pago previo a poder ejercer sus recursos contra los
endosantes, el librador y los otros obligados. Y que, esto debe hacerse antes
de que expire el plazo de la presentación del cheque, el cual es de dos meses
desde la fecha de la creación del cheque cuando este ha sido emitido y es
pagadero en la República Dominicana, y de cuatro meses cuando ha sido
emitido en el extranjero y pagadero en el país.
Este acto, de conformidad con las disposiciones legales vigentes, deberá ser
realizado por un notario, en el domicilio de la entidad bancaria contra la cual
fue girado el cheque (librado), conteniendo la transcripción literal del
cheque, de los endosos y avales, así como el requerimiento de pago de su
importe, momento tras el cual se hace constar la negativa a pago total del
cheque de que se trata con las declaraciones ofrecidas.
Una vez realizado el protesto, el tenedor del cheque dentro los 4 días hábiles
(laborables) siguientes a este, deberá dar aviso de la falta de pago al librador
y al endosante, pudiendo reclamarle el pago de: a) el importe del cheque
pagado, b) los intereses desde el día de la presentación y c) los gastos de
protesto, avisos dados y demás gastos.
Y, realizado este aviso, el librador tendrá un plazo de dos días hábiles
(laborables) a partir de esta notificación, para colocar o completar los
fondos necesarios para el pago del mismo. En caso de que transcurridos
estos dos días, no provea o complete los fondos, con el protesto y el aviso
como elementos probatorios, se podrán iniciar las acciones judiciales
tendentes al cobro.
La ley 2859 Sobre Cheques Sin fondos Castiga hasta con dos años de
Prisión, Así como devolución del cheque en indemnizaciones por Delito
cometido en tu contra, las acciones penales se deben ejercer en los
dos meses de haberse emitido el cheque.
5.4 La Tarjeta de Crédito. Definición
Una tarjeta de crédito es un documento de material plástico o metal emitido
por un banco o institución especializada a nombre de una persona, que
podrá utilizarla para efectuar compras sin tener que pagar en efectivo y
pudiendo, además, llevar el pago de los productos a períodos futuros.
Las tarjetas de crédito suelen tener un límite de dinero que permite que la
persona compre o consuma servicios. No obstante, la entidad emisora de la
tarjeta de crédito carga al comerciante un porcentaje por este servicio y en
algunos casos una cuota fija anual al tenedor.
Las formas más primitivas de las tarjetas de crédito fueron aquellas que se
empezaron a difundir entre algunas empresas de Estados Unidos en la
década de 1920. Estas tarjetas eran de uso interno en tales compañías y
servían para acreditar sueldos y realizar otras operaciones simples, aunque
no estaban todavía dirigidas hacia el consumo. Con todo, la primera tarjeta
de crédito universal, que fue aceptada en muchos establecimientos, fue
emitida por Diner’s Club en 1950.
5.4.2 Las partes y sus obligaciones
Las tarjetas de crédito tienen varios elementos que hacen que sea única
entre cliente y cliente.
Número de tarjeta
Una de las partes más importante de las tarjetas de crédito es el número de
tarjeta, el cual no es al azar y se define por la ISO (Organización de estándares
internacionales). El número de tarjeta consta de 16 dígitos y es único en el
mundo, y se descompone de la siguiente forma:
Los primeros 4 dígitos son el número de identificación de la entidad que
otorga la tarjeta.
El siguiente dígito indica el tipo de tarjeta a la que corresponde. Conoce las
diferentes tarjetas de crédito aquí
Los posteriores 10 números denomina la identificación del usuario al que
pertenece la tarjeta, siendo único.
El último dígito es para control, seguridad.
Fecha de vencimiento
Otra de las principales partes de una tarjeta de crédito es la fecha de
vencimiento, esta se encuentra en el revés de la tarjeta e indica la fecha en
la que queda sin vigencia, indicando primero el mes y luego el año.
Código CVV
El código CVV es una de las partes más importantes de las tarjetas de crédito
y otorga seguridad a las compras que se realicen con las mismas, sobre todo
las compras online. Este código sirve para validar la tarjeta
Se encuentra en la parte trasera de la tarjeta y es un número de 3 o a veces
de 4 dígitos.
Responsabilidades o obligacion del emisor de la Tarjeta de Débito
• Notificar al cliente sobre las tarifas que se aplicarán con la utilización
de la tarjeta de débito.
• Canales de comunicación: contar con una línea telefónica y canales de
comunicación para que el cliente se comunique en caso de algún
reclamo o bloqueo de la tarjeta de débito.
• Contar con comercios afiliados donde los clientes puedan usar su
tarjeta de débito.
5.4.3 Sistema operativo del crédito
El sistema crediticio de un país es el conjunto de instituciones crediticias,
integrado por la autoridad monetaria de determinado país o región y las
entidades de crédito.
El sistema crediticio en su conjunto tiene como misión actuar de
intermediario entre los agentes económicos que ofrecen y demandan dinero
a través de contratos crediticios. Y el principal objetivo de su construcción
fue para obtener una herramienta de análisis de los mecanismos de
transacción y consecuencias de decisiones tomadas por las entidades
crediticias y la autoridad monetaria.
El sistema crediticio permite evaluar el papel y los efectos de las entidades
crediticias por su control en la asignación de crédito y de la autoridad
monetaria por su control sobre los tipos de interés.
Los principales participantes del sistema crediticio son los siguientes:
• Autoridad monetaria: La autoridad monetaria es la entidad que se
denomina banco central con cierto grado de independencia del
Gobierno de un país o una región, la cual controla el suministro de
dinero de una divisa y regula los tipos de interés que influyen en las
tasas crediticias de las entidades de crédito, generalmente con el
objetivo de controlar la inflación.
• Entidades de crédito: Una entidad de crédito es una organización
pública o privada dedicada a otorgar préstamos a terceros. Existen
distintos tipos de entidades de crédito. Entre ellos destacan:
• Bancos: Es una empresa financiera que acepta depósitos del público
y crea depósitos a la vista, denominados como préstamos; asimismo
proveen otro tipo de servicios financieros.
• Cajas de ahorro: Es un tipo de entidad de crédito que ofrece los
mismos servicios que un banco, con la diferencia de que las cajas de
ahorros tienen carácter fundacional, motivo por el que deben
destinar una parte de sus dividendos a fines sociales.
• Cooperativas de crédito: Son sociedades cooperativas cuyo objeto
social es servir las necesidades financieras de sus socios y de terceros
mediante el ejercicio de las actividades propias de las entidades de
crédito.
• Entidades de dinero electrónico: Son instituciones que emiten dinero
que está almacenado en un soporte virtual y que a su vez es
admitido como medio de pago por empresas distintas al emisor.
5.4.4 Pérdida de la tarjeta
Si perdemos nuestra tarjeta o somos víctimas de un robo, lo más
importante es actuar con rapidez para evitar males mayores. No
olvidemos que la tarjeta de crédito puede sustituirse, pero lo que está
en juego es el dinero que hay en la cuenta corriente asociada al
plástico, así que cuanto antes actuemos, mejor. Si nos ocurre a
nosotros, debemos seguir los siguientes cuatro pasos que nos explican
los expertos del comparador financiero [Link]
Cancelar la tarjeta
Lo primero que debemos hacer es bloquear la tarjeta que hemos perdido o
que ha sido sustraída para evitar que un tercero pueda usarla de forma
fraudulenta. Y tenemos que hacerlo cuanto antes. De hecho, hoy en día ya
no hay excusa para no darse prisa, ya que ni siquiera hace falta acudir a una
oficina para solicitar la cancelación. Podemos bloquear una tarjeta de crédito
fácilmente a través de la aplicación móvil de nuestra entidad o de la banca
online y también llamando por teléfono al número 24 horas que tienen
habilitado las entidades para este fin.
Eso sí, no olvidemos que una vez cancelada, ya no podremos usarla, por lo
que si creemos que la hemos perdido, podemos bloquearla temporalmente.
La mayoría de las apps bancarias permiten apagar y encender las tarjetas en
cualquier momento. Así, si finalmente encontramos el plástico, podremos
encender la tarjeta y volver a usarla con normalidad y si confirmamos que la
hemos perdido o que nos la han robado, podremos bloquearla
definitivamente.
Interponer una denuncia
Si hemos sido víctimas de un robo o hemos perdido la tarjeta, pero alguien
la ha usado, tenemos que interponer una denuncia en una comisaría de
policía, ya que el banco podría pedírnosla, sobre todo si tenemos que
reclamar alguna cantidad. De hecho, es probable que el propio banco nos
recomiende que denunciemos. Si lo hacemos, debemos conservar la copia
de la denuncia.
Verificar los movimientos de la cuenta
El siguiente paso es comprobar que nadie ha usado nuestra tarjeta. En
cualquier caso, todos los cargos que se realicen una vez comunicado el robo
o la pérdida al banco correrán a cuenta de la entidad.
Pero si desafortunadamente utilizan nuestra tarjeta antes de que nos demos
cuenta de que la hemos perdido, los primeros euros que gasten saldrán de
nuestra cartera. La normativa establece que los primeros 150 euros gastados
de forma fraudulenta antes de avisar al banco los paga el cliente, aunque
ahora con el anteproyecto de la Ley de Servicios de Pago la cantidad bajará
hasta los 50 euros.
Las tarjetas de crédito y las de débito permiten fijar límites como medida de
seguridad tanto en la cantidad de dinero que se puede retirar diariamente
de un cajero automático como en la que se puede gastar en comercios. Si
fijamos límites bajos, evitaremos que en caso de pérdida o robo esquilmen
nuestra cuenta. Pero, cuidado, porque estos límites estarán siempre
vigentes, por lo que si nos excedemos al bajarlos, puede que luego no
podamos realizar compras abultadas como adquirir un billete de avión. En
cualquier caso, pueden modificarse fácilmente a través de Internet o del
teléfono.
Solicitar un duplicado
El último paso es solicitar un duplicado de la tarjeta si estamos interesados
en seguir usándola. Es un trámite sencillo que puede realizarse tanto en una
sucursal como a través de la banca telefónica o de la banca online y móvil.
