Ahorrar es reservar parte de los ingresos actuales para asegurar
el futuro. Implica, por tanto, priorizar este ‘yo futuro’ sobre el ‘yo
presente’, un ejercicio que no resulta sencillo para nuestro
cerebro. Para conseguir ahorrar, los expertos aconsejan una
buena planificación, asesorarse bien y ser conscientes de que los
ingresos y los gastos varían en las distintas etapas de la vida.
Tomar conciencia de la importancia del ahorro es esencial para
tener una buena salud financiera.
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BIENESTAR FINANCIERO Y ECONÓMICO
Cómo usa BBVA los datos para cuidar de la salud financiera de sus clientes
BBVA se ha propuesto un gran reto digital: ir un paso más allá en la prestación de
servicios bancarios y ofrecer sugerencias personalizadas que mejoren la salud
financiera de sus clientes. Para ello, utiliza ciencia de datos para identificar las
características que la definen (siempre con su consentimiento previo) y así ofrecerles
sugerencias para gestionar su día a día, reducir su deuda, ahorrar o planificar su
futuro.
El ahorro es el porcentaje de los ingresos que la persona no gasta, con el propósito
de contar con recursos económicos para un desembolso que podría efectuarse más
adelante, invertirlo en un objetivo de futuro o simplemente reservarlo para una
circunstancia inesperada. Se trata de un comportamiento tan importante para las
familias como para las empresas, pero solo se consigue a través de una
buena planificación financiera. En algunos casos es necesario acudir a un asesor
financiero.
Tipos de ahorro
Existen distintas formas de ahorrar, así como varios instrumentos financieros
destinados a incentivar el ahorro que se pretende incrementar.
El ahorro se puede clasificar en:
- Ahorro privado: Es el que realizan las organizaciones privadas que no pertenecen
al Estado. En este grupo están las familias, instituciones sin ánimo de lucro y
empresas. El ahorro de una empresa privada equivale a su beneficio menos la parte
que reparta del mismo entre sus propietarios o accionistas en forma de dividendos o
participación en beneficios.
- Ahorro público: Lo protagoniza el Estado, el cual recibe ingresos a través
de impuestos y otras actividades, a la vez que gasta en inversión social, en
infraestructura (carreteras, puentes, escuelas, hospitales, por ejemplo), educación o
justicia, entre otras partidas. Si un Estado logra ahorrar significa que sus ingresos son
mayores que sus gastos y presenta un superávit fiscal; el caso contrario supone
un déficit fiscal.
Primer paso: lograr un colchón financiero
Tener un plan de ahorro va mucho más allá de "meter dinero debajo del colchón" o
contar con liquidez por si hay una emergencia, según advierte José Ramón Pin
Arboledas, rector de la Universidad del Atlántico Medio (Canarias) y profesor emérito
del Departamento de Dirección de Personas en las Organizaciones de IESE Business
School. "El ahorro es la cantidad de dinero o de bienes que una persona reserva de
sus rentas, para ser invertida", define. "Implica sacrificar un consumo actual por
un consumo futuro", completa Pablo García Estévez, profesor de Finanzas en
CUNEF Universidad.
"Lo lógico, salvo que tu renta sea muy exigua, es que siempre trates de ahorrar",
apunta Pin Arboledas. Su primer consejo para ir logrando un colchón financiero es
ser austero, y es un comportamiento, según prosigue, igual de útil para particulares
que para empresas.
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AHORRO SOSTENIBLE
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Salud financiera: crea tu propio colchón financiero para cubrir imprevistos
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"Me ha ocurrido en esta pandemia, y también en la crisis financiera de 2008, que me
han venido empresarios en dificultades pidiendo orientación. Mi respuesta es que,
antes de nada, echen un vistazo a su cuenta corriente, porque seguro que
detectan gastos superfluos de los que pueden prescindir", afirma. "La austeridad no
consiste en ser cutre, sino en pagar por lo que se utiliza", remacha.
En opinión de García Estévez, abrir una cuenta de ahorro o utilizar las apps y
herramientas online que ofrecen las propias entidades financieras es útil para
controlar los gastos, confeccionar una tabla para ahorrar dinero y fijarse objetivos de
ahorro realistas y razonables, ya sean semanales, mensuales o anuales. Aquí puede
ayudar la llamada regla del ahorro 50/30/20, que consiste en coger los ingresos
mensuales que uno tenga y dividirlos en porcentajes, de modo que las necesidades
primarias queden cubiertas con el 50%; con el 30% sea posible tener mayor calidad
de vida o incluso darse un capricho; y con el 20% restante se ahorre para el futuro.
El ahorro cambia en las distintas etapas de la vida
"Hemos de ser conscientes de que no podemos ahorrar lo mismo en todas las etapas
de nuestra vida", puntualiza el profesor de CUNEF Universidad. "Lo veo en mis
alumnos del máster, que tiene lugar en Madrid: los que viven con sus padres pueden
ahorrar, el primer ahorro es la casa de tus progenitores, mientras que la capacidad de
ahorro de quienes son de fuera, ganando lo mismo, es menor, puesto que han de
hacer frente a mayores gastos", detalla.
"Yo creo que cuando eres un joven profesional aún sin cargas puedes ahorrar",
defiende Pin Arboledas. "Tengo amigos del Norte de Europa que abren su fondo de
pensiones a los 25 años; en vez de irse dos semanas de vacaciones a África, se van
una, y el resto lo ahorran, invirtiendo en su plan de pensiones", explica.
Con los años van llegando la hipoteca, y la familia. "La norma general es que,
conforme el tiempo pasa, crezcan los consumos". Hasta que "los hijos vuelan", y
coinciden dos circunstancias que el profesor Arboledas considera importantes:
"Tienes la casa pagada y tu prole se ha independizado". A lo que se suma que "tú
estás en tu punto álgido de ingresos". Es el momento, según enfatiza, "de sacrificar
consumos hoy para intentar tener una mejor capacidad financiera mañana", de cara
a la jubilación.
Pin Arboledas recomienda fijarse en los gastos de gestión de los productos
financieros a los que se destinan los ahorros, "para que no sean excesivos"; estar
atentos a las novedades fiscales, por ejemplo, al hecho de que "los planes de
pensiones ya no están tan bonificados fiscalmente, no tienen tantos incentivos"; y, de
cara a la declaración de la renta, tener en cuenta la base imponible del ahorro,
relacionada con las rentas que provienen de las diferentes inversiones en productos
financieros que se hayan realizado.
"Infórmate, consulta a un experto a la hora de invertir tus ahorros; los productos
financieros son complicados; la propia dinámica de los mercados puede confundir a la
gente", receta García Estévez, que ve fundamental una comunicación fluida con el
asesor, "para ver cómo va tu cartera". Aboga por "olvidarnos de las excentricidades;
siempre será preferible la opinión del director de tu sucursal", exhorta.
El ahorro y el COVID-19
El ránking de hogares con mayores niveles de ahorro financiero lo encabezan Bélgica
y Alemania, seguidos de España y Francia; a la cola se sitúan Portugal e Italia, según
el primer estudio del Observatorio del Ahorro Familiar de Fundación Mutualidad de la
Abogacía y Fundación IE de IE University, que analiza la situación financiera de los
hogares en seis países de la Unión Europea –Alemania, Bélgica, Francia, Italia,
Portugal y España– y su grado de resiliencia previo a la pandemia.
En América Latina, el 40,6% de los adultos ahorra, "pero pocos lo hacen en
instituciones financieras formales", según un informe del CAF (Banco de Desarrollo de
América Latina) titulado 'Ahorrar en Latinoamérica: ¿misión imposible?'. "Reservar
dinero para la jubilación, la educación de los hijos o comprar un carro o una casa
puede ser lo más normal para cualquier ciudadano en Europa o Estados Unidos, pero
en América Latina, esta práctica está reservada a unos pocos. Solo dos de cada cinco
latinoamericanos ahorran, y la mayoría lo hace en circuitos informales –debajo del
colchón o en alcancías–", escribe la institución.
Pin Arboledas cree que la Covid-19 ha hecho crecer el perfil conservador de la
población en general, y que ha aumentado el ahorro (en aquellos hogares que se lo
han podido permitir), el volumen de depósitos en las entidades financieras y las
inversiones a corto y medio plazo.
