Contenido

PRESUPUESTO ....................................................................................................... 2
AHORRO................................................................................................................. 8
INVERSION........................................................................................................... 13
CREDITO .............................................................................................................. 23
SEGUROS ............................................................................................................ 34
AHORRO PARA EL RETIRO ................................................................................ 41
MEDIDAS DE SEGURIDAD .................................................................................. 53
PRESUPUESTO
I.I Antecedentes

Como individuos partícipes de la sociedad, contamos con

metas establecidas a distintos plazos, las cuales pueden
requerir diferentes grados de esfuerzo y disciplina, como
comprar una casa, pagar deudas, viajar o simplemente tener
un fondo de emergencias para atender imprevistos. La
elaboración de un presupuesto de gastos es una herramienta
útil que hará posible cumplir los objetivos previamente
trazados.

Es importante considerar que no existe un modelo único para desarrollar un presupuesto,

éste deberá ser realizado de acuerdo con la situación económica de cada persona,
asimismo, no existe una periodicidad preestablecida para su elaboración, éste puede ser
mensual, semanal, quincenal o incluso diaria, eso dependerá de la cantidad de
transacciones que se realicen o del plazo que se tenga contemplado.

La elaboración de un presupuesto nos lleva a cumplir metas a diferentes plazos,

pudiendo utilizar diferentes modelos para elaborar un presupuesto. El formato
depende de cada persona y del tiempo a considerar, así como de la frecuencia

La elaboración de un presupuesto permitirá tener un control financiero expresado en

términos monetarios, por lo tanto, en él se deben de registrar y considerar los ingresos que
se obtendrán y que son conocidos y recurrentes, los gastos que se realizarán, tomar en
cuenta las posibilidades de que surjan imprevistos, así como definir la cantidad que se
pretende destinar al ahorro, lo cual estará en función a los componentes previamente
señalados.

Entendemos presupuesto como la planeación del registro de los ingresos y gastos

realizados durante un periodo de tiempo previamente delimitado, pudiendo ser semanal,
quincenal o mensual. Es importante considerar que el presupuesto tiene que ser realista,
pues debe partir de proyecciones y cálculos fundamentados en hechos y no en deseos. Es
decir, de los ingresos que obtenemos regularmente de nuestra actividad laboral, cualquiera
que esta sea, así como de compromisos ineludibles, tales como pago de pasaje, comida,
renta, luz, impuestos, entre otros muchos.
CONDUTIPS. Es importante aprender a decir “No” en el
supuesto de contar con algún ingreso imprevisto o el
aumento de la cantidad ahorrada para gastarlo en bienes o
servicios no esenciales y que no se tenían contemplados en
el presupuesto. Se debe evitar dejarse llevar por la opinión
de terceros o por trucos publicitarios. Siempre hay que estar
conscientes del presupuesto que hemos definido y de la
importancia de la constancia en el cumplimiento de las metas
financieras, sobre todo aquellas que se contemplan en el
largo plazo, pues requieren de una mayor paciencia.
Coloquialmente no hay presupuesto que aguante todo lo que
deseamos, debemos seleccionar.

Es importante decir “NO” a gastos no esenciales

Evita dejarse llevar por la publicidad

Siempre tener presente el “presupuesto designado” y apegarse a este

[Link]. La satisfacción de necesidades

De acuerdo con la teoría de Abraham Maslow (1908-1970), reconocido como unos de los
fundadores y principales referentes de la psicología humanista, las personas tienen 5
niveles diferentes de necesidades, pueden ser fisiológicas, de seguridad, amor y estima,
reconocimiento social y hasta alcanzar su autorrealización. Así lo refirió en su teoría de la
Jerarquía de las Necesidades o Pirámide de Maslow.

1 Necesidades Fisiológicas
2 Seguridad
3 Sentimientos
4 Reconocimiento Social
5 Autorrealización

Estar consciente sobre la existencia de las necesidades y su

influencia en el ser humano, nos permitirá establecer
prioridades para la satisfacción y determinar los recursos que
necesitaremos para ello. En este sentido, si asociamos estos
dos elementos “Necesidades” y “Recursos”, nos podremos dar cuenta que, para la mayoría
de las personas, las necesidades son muchas y los recursos limitados, de ahí la importancia
de identificar qué necesidades son prioritarias, lo cual debe reflejarse al momento de
elaborar el presupuesto.
Es importante destacar, que en todas las etapas de la vida del ser
humano existen necesidades que deben ser cubiertas, lo que se
traduce en que independientemente de la edad, siempre se deben
buscar los mecanismos que permitan reunir los recursos
suficientes y la elaboración de un presupuesto, sin duda es uno
de éstos. Por ejemplo, no son las mismas necesidades de un
soltero que una persona que tiene pareja, o de otra que ya tiene
un hijo.

[Link] Metas Financieras

Una forma de satisfacer las necesidades es fijándonos metas.

Éstas pueden ser de corto, mediano o largo plazo y
debemos procurar que éstas representen un beneficio
personal y/o familiar, preferentemente duradero. Por
ello, es importante que aprendamos a distinguir entre
una necesidad o un simple deseo.

Para comenzar a determinar una meta hay que

reconocer y clasificar los siguientes puntos:
a) Relevante. Dar prioridad a la satisfacción de
necesidades y no para cumplir simples deseos.
b) Alcanzable. Las metas propuestas deben ser
realistas, tomando en cuenta las limitaciones
presupuestales de las personas.
c) Específica. Detallar la meta que se desea alcanzar y cuestionarse los beneficios
que contraerá el cumplimiento de esta meta en el futuro.
d) Medible. Se debe establecer el tiempo y los recursos necesarios para alcanzar la
meta, hacer cortes de tiempo en tiempo para revisar el nivel de avance es una buena
idea.

Una vez que se cuente con orden y control en las finanzas personales, será posible
establecer por escrito las metas planeadas, las cuales deben estar condicionadas por las
realidades particulares de la persona.

Para hacer esta distinción, contamos con el siguiente esquema:

1.- ¿qué se quiere lograr?

2.- ¿en cuánto tiempo?

3.- ¿qué se necesita?

4.- ¿cómo se planea hacer?

5.- ¿cuál es el esfuerzo en términos del costo total

de cada meta?

[Link] Elementos para la elaboración de un presupuesto

La importancia de realizar y dar seguimiento puntual a los presupuestos elaborados reside
en lograr un control de los gastos e identificar los gastos innecesarios, conocer las
posibilidades o proyecciones de ahorro para lograr los objetivos que se tracen, para lo cual
se debe estar conscientes de la capacidad de pago con la que se cuenta, para evitar
contraer deudas o el aumento de intereses cuando se contratan créditos bancarios. Es
decir, debemos tener claro que los ingresos regularmente están preestablecidos, por lo que
es el gasto lo que podemos moldear o ajustar.

A continuación, se describen los principales elementos que componen la elaboración de un

presupuesto.

1.- Ingresos.
Los ingresos pueden ser de tres tipos:
Fijos: Son aquellos que se perciben regularmente, por ejemplo: el salario que se recibe
cada quincena, cada mes o una pensión, o un apoyo económico de parte del gobierno
federal.
Variables: Son aquellos que no se reciben de manera constante, por ejemplo: las
ganancias de un taxista, las propinas de un mesero o las ventas de un comerciante, ya que
esos ingresos cambian continuamente o pueden estar sujetos a condiciones externas,
como día de la semana o época del año.
Mixtos: El ingreso cuenta con un monto fijo y una parte que se puede dar en relación con
los resultados. Es el caso de los comisionistas.

2. Gastos. Pueden ser de dos tipos:

Fijos: Son aquellos de los que no se
puede prescindir para la vida diaria,
por ejemplo: alimentación,
colegiaturas, renta, transporte, luz,
gas, entre otros.
Variables: Están relacionados con el
estilo de vida de cada persona y su
salud, por ejemplo: la compra de
ropa, comidas fuera de casa, viajes,
visitas al cine, servicios contratados
de manera ocasional, medicinas,
entre otros.
Es importante registrar aquellos
ingresos y gastos que se presentan
en cierta temporada del año, por
ejemplo: el aguinaldo, el predial, los útiles escolares y los regalos de cumpleaños.
Asimismo, contempla los gastos que se presentan cada determinado tiempo, como los
cortes de cabello, la compra de útiles escolares y consultas al dentista.

CONDUTIPS. Existen gastos que, aunque

parecen pequeños, pueden convertirse en una
importante fuga en las finanzas personales
vistos a lo largo del tiempo, sobre todo cuando
se realizan de forma constante. A estos
desembolsos se les conoce como gastos
hormiga y deben ser registrados a fin de
localizarlos, disminuirlos y de ser posible
eliminarlos.
Si se quiere aprovechar eventos, promociones,
ventas nocturnas y liquidaciones para adquirir
bienes específicos, es importante averiguar con
anticipación el precio normal a fin de confirmar
que los descuentos anunciados son reales y
realmente están promoviendo un ahorro. Si se
utiliza el crédito para su compra, es más importante esta evaluación, por los intereses que
deberás pagar.

I.V Evaluación de las finanzas personales

El presupuesto debe estar delimitado a un periodo de tiempo, lo más recomendable es
elaborarlo cada mes, pues es el lapso más común para el pago de diversos servicios como:
teléfono, renta, luz, etc. No olvides proyectarlo a un año e incluir aquellos gastos adicionales
como colegiaturas, fechas especiales: aniversarios, cumpleaños, reyes magos e ingresos
adicionales como aguinaldo o utilidades.
La evaluación constante y el seguimiento a las finanzas personales es una actividad vital
que ayudará a elaborar una mejor planificación presupuestal, así como a establecer metas
realistas y el plazo de cumplimiento de estas, a fin de evitar reprogramaciones que pueden
frustrar el esfuerzo realizado. Para realizar esta actividad, es importante reconocer los
siguientes conceptos.

Capacidad de pago. Para

conocer la capacidad de pago,
se deben sumar los ingresos y
posteriormente deben restarse
los gastos y la cantidad de
ahorro que se obtendrá. Lo
anterior con la finalidad de que
sea posible identificar cuál es la
capacidad de pago.
Dependiendo de los resultados,
podemos situarnos al alguno de
los siguientes escenarios.

Ingresos > gastos. Éste es el

escenario ideal ya que se cuenta
con la oportunidad de ahorrar,
así como de hacer frente a algún
imprevisto.

Ingresos = gastos. En este escenario se tienen finanzas equilibradas, sin embargo, se

corre el riesgo de que la ocurrencia de algún imprevisto afecte negativamente el equilibro.

Ingresos < gastos. Este escenario es una llamada de atención que debe ser atendida de
inmediato, puesto que puede implicar la necesidad, por lo menos habitual, de pedir prestado
para cubrir los gastos del mes, la capacidad de ahorro se nulifica y existe incertidumbre
financiera que puede desenlazar en sobreendeudamiento.
 Sobre las finanzas personales
y las del negocio o
propiedad. Si se está
administrando un negocio propio
(una tienda, una estética, un taxi,
etc.), las cuentas del negocio
deben permanecer
invariablemente separadas de
las personales.

Recuerda que los ingresos

obtenidos del negocio propio no
representan una caja chica, por lo
que es importante que se asigne
un salario razonable y éste no se
aumente según las necesidades
personales en cada oportunidad.

Mezclar las finanzas personales y las del negocio puede llevar a la bancarrota a las dos.

CONDUTIPS. Para la elaboración, seguimiento y cumplimiento de presupuestos

personales, es importante no perder de vista algunas recomendaciones finales.

• Se deben comparar precios en distintas tiendas o sitios de internet antes de llevar a cabo
una compra.
• Intente de comprar bienes duraderos o realizar gastos destinados a satisfacer las
necesidades.
• Nunca se gaste más de lo que se puede pagar, esta situación sólo traerá complicaciones
financieras a futuro y comprometerá el cumplimiento de metas personales.
• Antes de adquirir una deuda, piense si en realidad es necesario lo que se va a adquirir y
revisar la capacidad de pago con la que se cuenta, así como no dejar de contemplar la
totalidad de los gastos fijos.
• Conviértase en un consumidor inteligente, evite gastos innecesarios. La publicidad y la
gran oferta de bienes y servicios que existe en el mercado son tentaciones superables.

AHORRO
Antecedentes

Todos los individuos cuentan con sueños y metas específicas, en ocasiones tener una
buena estrategia de ahorro es el mejor medio para poder alcanzarlas. Para esto es
necesario una planeación efectiva y mantener una disciplina financiera. Entre más
podamos ahorrar en función a las metas establecidas, mejores serán las opciones para
administrar los recursos disponibles.

El ahorro es la parte del ingreso que no se destina al consumo y que se reserva para
alcanzar determinados planes que se tengan para desarrollar en el futuro, por ejemplo:
• La educación de los hijos
• Tomar vacaciones y viajar
• La posibilidad de comprar una casa y formar un patrimonio
• Para la jubilación
•Para solventar alguna emergencia médica o de otro tipo
•Reunir un monto para poder invertir
•Establecer algún negocio

El ahorro se refiere al almacenaje de

una parte del ingreso para utilizarlo en
el futuro. Es importante aclarar que el
ahorro no es lo que sobra del gasto, se
trata de una cantidad fija que debe ser
incluida en el presupuesto para estar
en posibilidades de alcanzar en un
determinado tiempo lo que nos
propusimos como meta.

CONDUTIPS El no desperdiciar
algunos recursos que forman parte de
nuestro gasto cotidiano como: agua,
energía eléctrica, gastos hormiga, etc.
también es una forma de ahorrar, que
repercutirá en la economía personal.

[Link] ¿Para qué sirve ahorrar?

El ahorro usualmente se convierte en el medio para alcanzar metas, podría decirse que el
ahorro está estrechamente relacionado al cumplimiento de estas, pero también tiene un
efecto positivo en nuestra vida; nos da tranquilidad y confianza. Las metas pueden ser
variadas:

• Alcanzar metas de corto plazo, como comprar tenis, una computadora o tomar
vacaciones.

• Contar con un capital para invertir en un negocio o para adquirir otro tipo de bienes,
como un auto o el enganche para una casa.

• Tener un fondo para hacer frente a emergencias (una enfermedad o quedarte sin
empleo).

• Asegurar una vejez tranquila.

Con el ahorro es posible alcanzar metas.

Con el ahorro puedes obtener certeza para el futuro

Con el ahorro cuentas con capital para invertir

Con el ahorro es posible hacer frente a emergencias.

Para lograr tales objetivos existen diversos métodos (ahorro informal y formal), los cuales
pueden contar con ventajas y desventajas:

Ahorro informal. Se refiere al resguardo del dinero de reserva mediante mecanismos

prácticos, como el uso de alcancías o de tandas. Sus principales desventajas son el riesgo
de robo o pérdida del dinero. Usualmente este tipo de ahorro es menos confiable para
cumplir con las metas financieras, pues se gasta con mayor facilidad.

Ahorro informal. Guardar el dinero de forma práctica, como uso de alcancías, tandas.
Este tipo de ahorro es poco seguro, puesto que puede perderse y no cuenta con
ninguna garantía ni protección de instituciones

Ahorro formal. En este caso se trata de

métodos de ahorro en los que se guarda el
dinero en instituciones financieras que cuentan
con la autorización y supervisión de las
autoridades financieras, como por ejemplo un
Banco. Entre sus ventajas, se encuentran ganar
intereses, en caso de fallecimiento, el banco
entregará a los beneficiarios los recursos
acumulados y facilita el acceso a otros servicios
financieros, por ejemplo, un crédito. En todos los
casos, el dinero está protegido, ya que cuenta
con un seguro de depósito. El dinero que
guardas en una cuenta bancaria se encuentra
protegido por el Instituto para la Protección al
Ahorro Bancario (IPAB) hasta por un monto
equivalente a 400 mil UDIS. Por otra parte,
existen instituciones denominadas Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo
(Socaps) y Sociedades Financieras Populares (Sofipos) que también cuentan seguro de
depósito que brinda protección hasta 25 mil UDIS.

Existen múltiples instituciones en las cuales es posible ahorrar, guardar el dinero en un

Banco, una Sociedad Financiera Popular (Sofipo) o en una Sociedad Cooperativa de Ahorro
y Préstamo (Socap) son formas seguras de proteger el ahorro.
Si bien los Bancos son las instituciones más utilizadas para guardar el dinero, no
necesariamente dan los mejores rendimientos, por ejemplo, las Socaps pueden guardar el
dinero de los ahorradores, pero para ello es necesario convertirse en socio pagando una
cuota determinada por la institución.

Las Sofipos, por su parte, son sociedades anónimas reguladas también por las autoridades
financieras en las cuales se pueden realizar operaciones de ahorro y crédito como cliente.
En estas instituciones financieras es posible abrir una cuenta de ahorro, en la que se
deposita el dinero.
Algunas de las ventajas de tener
una cuenta de ahorro son:

• Recibirás una tarjeta de débito para

realizar retiros de efectivo
• Existen diversas alternativas para
realizar la consulta de saldo
• Uso de una gran cantidad de
cajeros automáticos
• Pago en establecimientos y de
servicios
• Tu dinero está disponible para
cuando lo necesites

Existen muchas instituciones donde

es posible ahorrar además de los
Bancos, por ejemplo, Sociedad
Financiera Popular (SOFIPO) o
Sociedades Cooperativas de ahorro
y préstamo (SOCAAP)

Es posible Ingresar al Registro de Prestadores de Servicios Financieros SIPRES de

Condusef [Link]/condusef
[Link] Fideicomiso Fondo de Supervisión Auxiliar
[Link]/cnbv Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

[Link] ¿Cómo saber si una institución financiera está debidamente autorizada?

Para saber si una institución que puede captar recursos del público u otorgar créditos está
debidamente autorizada, existen las siguientes fuentes de consulta:

El Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES) de la Comisión

Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, en su
página [Link]/condusef
 En el caso específico de las Socaps, en el
Fideicomiso Fondo de Supervisión Auxiliar de
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo y
de Protección a sus ahorradores,
en [Link]

En el Padrón de Entidades Supervisadas de la

Comisión Nacional Bancaria y de Valores,
en [Link]/cnbv

[Link] Hábitos para favorecer el ahorro

Existen algunos hábitos relacionados al manejo de las finanzas personales que pueden
incentivar el ahorro y ayudar al cumplimiento de las metas que se tracen. Algunos de estos
son:

• Pensar antes de hacer un gasto, si ¿es realmente necesario?

• Ser constante, la disciplina financiera

• Tener presente una meta realizable

• Ser organizado

• Resistir las tentaciones que fomentan la publicidad

• Buscar oportunidades para reducir gastos

• Ir al mercado con una lista de lo que necesitas

Evitando:

• Los gastos impulsivos

• Olvidar la meta trazada

• La desorganización

• Ser víctima de la publicidad

• No elaborar y/o no seguir un presupuesto

• Utilizar el fondo de ahorro como caja chica, cada vez que no alcances a terminar la
quincena.
CONDUTIPS• Elaborar un presupuesto mensual, así sabrás cuánto dinero se ingresa,
cuánto se gasta y la cantidad que se podría ahorrar.
• Recuerde destinar un porcentaje de ingreso al ahorro de forma constante.
• Monitorear su capacidad de pago.
• Aprender a distinguir entre necesidades y deseos.
• Establecer metas para el ahorro, dividirlas en corto, mediano y largo plazo.
• Antes de depositar dinero en alguna institución, es importante verificar que se encuentre
debidamente autorizada y regulada por las autoridades.
• Comparar y elegir la institución financiera que ofrezca un producto con mayor tasa de
interés, al igual que la Ganancia Anual Total o GAT y que te cobre menos comisiones.
• Leer bien el contrato antes de firmar y preguntar las dudas que puedan surgir.
• Designar beneficiarios de tus cuentas de ahorro o de depósito.

INVERSION
III.I Antecedentes

Invertir es algo que se debería comenzar desde edad temprana, de esta forma se podrían
lograr las metas en el largo plazo. Una de las razones por la que las personas no lo hacen
es porque esperan tener más ingresos para comenzar a invertir, lo cual es un error ya que,
si se cuenta con un ahorro previo que no se utilice para emergencias, se puede comenzar
a invertir y empezar a obtener rendimientos más altos, puesto que generalmente estos
recursos a determinados plazos y no como el ahorro que es a la vista.
Actualmente existen diversos instrumentos de inversión a los que se puede tener acceso
con pocos recursos. Por lo tanto, conocer las diferentes alternativas que existen en
productos de inversión es una tarea importante, pues permitirá contar con elementos para
tomar mejores decisiones a fin de incrementar los ahorros y lograr las metas prestablecidas.

Se entiende por Invertir, la acción en la que el Usuario pone a trabajar su dinero buscando
obtener una ganancia en el futuro, asumiendo un riesgo por dicha ganancia, en un
determinado periodo.

Para comenzar a invertir se requiere de

un ahorro previo del cual sea posible
disponer con libertad, es decir, que no
forme parte del ahorro para
emergencias o que no esté
comprometido en un plazo determinado.

[Link] ¿Para qué sirve invertir?

Existen muchos motivos para invertir,
entre los cuales se encuentran:

• Cumplir metas a corto, mediano y largo

plazo.
• Asegurar los costos de la educación
profesional propia o de la descendencia.
• Hacer crecer los recursos propios para
asegurar a futuro un retiro digno.
Antes de invertir, es importante estar conscientes de las siguientes cuestiones.
• El capital con el que se cuenta para invertir.
• Planteamiento de las necesidades y objetivos por los cuales se invierte.
• Definir el plazo que se espera para que se produzcan resultados esperados o se obtengan
los rendimientos (horizonte de inversión).
• Contar con disponibilidad de dinero para la inversión (liquidez).
• Ser conscientes del riesgo de posibles pérdidas (Tolerancia al riesgo o aversión al riesgo),
dependiendo del instrumento elegido.
• Etapa de la vida en la que te encuentras.

[Link] Aspectos para definir tu perfil de inversionista

Estar conscientes de la etapa de
la vida en la que nos encontramos
es un buen punto de partida para
delimitar objetivos financieros.

1. Edad. Entre más joven se

comience a invertir, más tiempo se
tendrá para afrontar los altibajos
de la inversión realizada, por lo
que es posible asumir mayores
riesgos.
2. Destino de la inversión. La meta
que se quiere alcanzar define el
plazo y los instrumentos que se
puede utilizar para lograrla (es
importante que la meta trazada se
acople a la realidad).
3. Conocimiento de las opciones.
Si es tu primera inversión, no
asumas muchos riesgos y busca
asesoría.
4. Tolerancia al riesgo. Toma en cuenta qué tanto estás dispuesto a arriesgar tu dinero.
Existen muchos tipos de inversionistas, estos son los perfiles más comunes:
Conservador: Su principal objetivo es mantener el dinero que ha invertido, correr los
menores riesgos posibles y regularmente sus inversiones son a corto plazo (menor a un
año), también aplica para las personas que están próximas a su etapa de retiro y no deben
exponer los recursos que han ahorrado durante toda su vida laboral.

Moderado: Su principal objetivo es hacer crecer el capital que ha invertido, busca

instrumentos más arriesgados, pero siempre buscando un equilibrio entre el riesgo y la
seguridad, regularmente sus inversiones son a mediano plazo (más de un año).
Agresivo: Su objetivo principal es aumentar el capital y el rendimiento de su inversión,
aprovechando las oportunidades del mercado, lo que implica asumir riesgos más altos, en
cualquier tipo de plazo.

[Link] Conceptos Económicos Relevantes

Para tomar decisiones acertadas en el mercado bursátil, es indispensable conocer un poco

más sobre conceptos económicos comunes:
Índice: Es un dato estadístico que permite analizar la situación económica de una región o
mercado específico. Los índices más conocidos, son el PIB, la Inflación, el INPC, IPC,
divisas, precio del petróleo, los cuales se explican a continuación.
Producto Interno Bruto (PIB): Es el valor monetario de todos los bienes y servicios
producidos en una economía en un periodo de tiempo determinado. En México se publica
trimestralmente por el Banco de México.

Inflación: Es el crecimiento sostenido y generalizado de los precios de los bienes y servicios

de un país.

Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC): Mide la variación de los precios de una
canasta básica de bienes y servicios representativa del consumo de los hogares a través
del tiempo.

IPC (Índice de Precios y Cotizaciones): Refleja cuanto ganó o perdió la Bolsa Mexicana de
Valores (BMV) en una jornada. Se calcula en función de la variación de los precios de las
acciones. Similar referencia (FETSE BIVA) se tiene para la Bolsa Institucional de Valores.

Divisas: Se le denomina así a cualquier tipo de moneda, por ejemplo: dólares (Estados
Unidos), yenes (Japón), libras (Reino Unido), euros (Unión Europea), etc. El diferencial se
expresa en porcentaje al compararse respecto a otras monedas, lo cual a menudo se
expresa como tipo de cambio.

Precio del petróleo: Costo de un barril de petróleo (en dólares) en el mercado internacional,
en México se le conoce como “MEZCLA MX”, “BRENT” en Europa, “WTI” (West
Texas Intermediate) en Estados Unidos, entre otros.

III.V ¿En qué se puede invertir?

Existen diferentes tipos de instrumentos de inversión, éstos están organizados de acuerdo
con el mercado en el que se comercializan.

El Mercado de Deuda: También

llamado mercado de dinero y
anteriormente renta fija, es un
mercado en el cual se puede invertir
para obtener mayor liquidez, es decir,
la facilidad de poder obtener el dinero
invertido con bajo riesgo a un plazo
definido, por ejemplo:

A Certificados de la tesorería (Cetes):

Son instrumentos financieros de
deuda emitidos por el gobierno federal
con un valor nominal de 10 pesos que
se pagará al finalizar el plazo, los plazos más comunes son de 28, 91, 182 y 365 días.
También son conocidos como bonos cupón cero.

B Bonos: Son instrumentos financieros de deuda garantizados por la entidad emisora

(estados, municipios, etc.). Su función es financiar los proyectos de infraestructura y gastos
corrientes del gobierno, existen diferentes tipos: BPA, UDIBONOS, BREMS, Bonos de tasa
fija, etc. Su valor nominal suele ser de $100 pesos o 100 UDIs.
C Pagarés con rendimiento liquidable al vencimiento (PRLV): Son títulos emitidos por
instituciones bancarias, su plazo es generalmente menor a un año, con una tasa de
rendimiento fija y los recursos están garantizados por el banco emisor.

D Fondos de inversión en instrumentos de deuda: Es un conjunto de instrumentos de deuda

establecidos por el emisor en los cuales pueden invertir diversas personas para incrementar
el monto invertido y así obtener mayores rendimientos, generalmente son de bajo riesgo.

[Link] Características del Mercado de Deuda

Como se señaló anteriormente, en el mercado de deuda se negocian títulos de deuda a fin

de que empresas o gobiernos puedan obtener financiamientos mediante la emisión de
bonos u otros tipos de títulos. Los instrumentos de deuda representan obligaciones tanto
para quien los emite, como para quien los adquiere y pueden clasificarse de acuerdo con
lo siguiente:
Tipos de colocación:
• Pública: Oferta a través de algún
medio masivo de comunicación y
asignación (venta) por medio de
subasta.
• Privada: Dirigida a una persona o
grupo de inversionistas especifico.
Tipo de tasa:
• Fija: La tasa se mantiene sin cambios
durante todo el periodo.
• Variable: La tasa cambia
periódicamente, de acuerdo con las
condiciones de mercado.
• Indizada (inflación, tipo de cambio,
metales preciosos, etc.): Cambia de
acuerdo con la referencia a la que se
haya indexado.

[Link] Mercado de capitales

Es un mercado en el que se realiza la compra y venta de títulos de valor que representan

activos financieros o el capital social de las empresas. Tales como acciones, obligaciones
y certificados bursátiles.

• Acciones: Son títulos de valor que representan una parte del capital social de una
empresa, pueden generar el derecho al inversionista de recibir las utilidades de esta y son
emitidas por las empresas que cotizan en las dos Bolsas que operan en México: Bolsa
Mexicana de Valores y Bolsa Institucional de Valores.

• Fondos de inversión en Renta Variable: Son un conjunto de instrumentos del mercado de

capitales, entre ellos acciones, certificados bursátiles y obligaciones. Son considerados
instrumentos de riesgo alto, usualmente se adquieren a través de las Casas de Bolsa
Obligaciones: son títulos que representan una participación en un crédito colectivo para el
inversionista, con la característica de que el inversionista puede exigir el pago de los títulos
en caso de incumplimiento. Tienen pagos fijos de interés señalados por el emisor

¿Sabías que la tasa de

rendimiento de una inversión
se calcula con base en la
fórmula del interés
compuesto?

En contraste a la fórmula de
interés simple, en este caso
representa la acumulación de
intereses que se han generado en
un período determinado. Por
ejemplo, si tienes 100 pesos y una
tasa de rendimiento de 2%, con
interés simple en un periodo
tendrás 102 pesos. Con interés
compuesto a esos 102 pesos del
primer periodo se le aplica de
nuevo el interés, a esto se le llama “capitalización” y también se utiliza en los productos de
crédito.

En este sentido, en las dos Bolsas de Valores es lugar físico donde se comercializan los
valores en México, en ellas participan las empresas, organismos públicos e instituciones
financieras que demandan capital y ahorradores e inversionistas, quienes desean invertir
sus recursos, así como los intermediarios que realizan las operaciones, también llamados
corredores financieros.

Además de BMV, existen otro tipo de personas o entidades autorizadas para representar a
los clientes:

• Inversionistas: las
personas que compran
los valores a cambio de
su dinero.
• Emisoras: las personas
morales que captan
dinero a cambio de sus
valores.

La Bolsa Institucional de
Valores (BIVA) Es la
segunda Bolsa de
Valores aprobada para
operar en México y
ofrece una opción de
cotización para las
empresas medianas que
actualmente dependen de préstamos bancarios.

Los Títulos Referenciados a Acciones (TRAC), los instrumentos que buscan replicar el
comportamiento de las acciones o portafolio al que están adheridos. El TRAC que replica
el Índice de Precios y Cotizaciones que engloba las ganancias o pérdidas de la Bolsa
Mexicana de Valores (BMV) que es el “NAFTRAC”.

[Link] Mercado de derivados

Existe un tercer mercado donde se comercializan otro tipo de instrumentos llamados
derivados, cuyo valor depende del valor de otros activos denominados activos subyacentes.
Su principal función es brindar cobertura a través del costo de los metales, petróleo o
materias primas.

Además, es importante mencionar que en México este mercado es muy pequeño todavía.
En México la bolsa de derivados se denomina Mercado Mexicano de Derivados (Mexder),
la cual opera contratos como opciones y futuros sobre divisas como dólares, euros, yenes,
índices y tasas de interés.

Existen otras instituciones participantes, por ejemplo:

La Cámara de Compensación Asigna: se trata de un fideicomiso con patrimonio de los
socios liquidadores y accionistas del mercado de derivados, que se encarga de dar
certidumbre y liquidez a los contratos de derivados en el Mercado Mexicano de Derivados
(Mexder).

El S.D. INDEVAL, Institución para el Depósito de Valores, S.A. de C.V: Brinda servicios de
guarda, custodia, administración, compensación y liquidación de valores y para que todos
los valores de deuda o renta variable puedan negociarse deben estar inscritos
(depositados) en el INDEVAL.

[Link] ¿Con quién invierto? ¿En dónde invertir?

Existen diferentes tipos de intermediarios bursátiles, por lo que es importante comparar la
tasa de rendimiento real de las inversiones con el mismo monto, horizonte de inversión y
liquidez en:
• Bancos.
• Casas de bolsa.
• Entidades de Ahorro y Crédito Popular, entre otros.
Los intermediarios bursátiles son personas morales autorizadas para realizar operaciones
de venta de valores y además:
• Asesoran en la compra de los distintos instrumentos que hay en el mercado.
• Pueden efectuar operaciones por cuenta propia o a nombre de terceros.
• Administran y manejan el conjunto de valores (cartera) de otras personas.

III.X Maneras prácticas de invertir

 Cetes Directo es un programa del
Gobierno Federal que permite
invertir de manera virtual (por
Internet) desde $100 pesos en
diferentes instrumentos
gubernamentales respaldados por
el Gobierno Federal, tales como:
Cetes, Bonos, UDIBonos, etc.

A través de esta plataforma, podrás:

• Monitorear tus rendimientos.
• Comprar y vender instrumentos.
• Ahorrar e invertir de manera
recurrente.

Para más información, ingresa en:

[Link]/sites/portal/inicio

En esta plataforma podrás crear un perfil para ayudar a planear el futuro de los menores e
introducirlos al hábito del ahorro e invertir, además de ayudarlos a alcanzar sus metas
financieras de manera segura.

Los pasos para crear una cuenta de

inversión para niño son:

1) En el perfil del adulto (tutor),

crear una cuenta de cetes directo-
niños.
2) Capturar los datos del menor,
así como su CURP.
3) Aceptar los términos y
contratar.

Esta herramienta también cuenta

con juegos y dinámicas que
ayudarán a los más pequeños a
entender cómo se invierte el dinero
desde la temprana edad.

[Link] Inversiones en FOREX y otros mercados bursátiles

El mercado de divisas llamado “FOREX”, es un mercado completamente electrónico que

opera las 24 horas del día a través de centros financieros alrededor del mundo, además, es
uno de los mercados más especulativos, ya que los precios de las divisas cambian
constantemente, por lo que existe un gran nivel de riesgo, como también puede existir un
gran nivel de beneficios y ganancias; por ende, es para especialistas con propósitos muy
definidos.

Es importante mencionar que, en México, aquellos que lo comercializan, sólo sirven como
plataforma de conexión con un broker extranjero y como no existe un organismo
internacional que regule todas las actividades a nivel mundial en este mercado, el usuario
queda desprotegido ante los riesgos o malos usos en los que se pueda caer.

Además, dado que las empresas que los operan no son instituciones financieras, no es
competencia de Condusef determinar su constitución, operación legal y por consiguiente,
no es posible la defensa de los intereses de los clientes que realicen operaciones con dichas
empresas.
Si se piensa en invertir en mercados extranjeros, se deberán tener contemplados los
siguientes puntos:

• Dominar el idioma del país donde se contrató el servicio.

• Conocer la legislación en torno a la inversión realizada.
• Contar con los recursos necesarios para viajar constantemente al país cada vez que se
necesite.
• Conocer la regulación del país y verificar el organismo de protección que ayudará al
Usuario o inversionista en caso de que surja alguna controversia.

[Link] ¿Qué son las Fintech?

Las Fintech son empresas emergentes (startups) que brindan servicios financieros
mediante el uso e implementación de la tecnología y para ello se valen de páginas web,
aplicaciones y redes sociales con el fin de agilizar y simplificar su proceso de atención.

Algunos de los servicios que ofrecen son el financiamiento colectivo (crowdfunding),

prestamos en línea (lending), sistema de pagos y remesas, compraventa de activos
virtuales (conocidas como criptomonedas), gestión de finanzas personales y empresariales,
otorgamiento de seguros, compra venta de acciones (trading) y mercados.

Derivado del crecimiento de estas empresas en México, el 9 de marzo de 2018 se publicó

la Ley Fintech, la cual regula la organización, operación y funcionamiento de solo dos tipos
de las empresas mencionadas, ahora llamadas Instituciones de Tecnología Financiera
(ITF), lo cual dará certeza de las operaciones realizadas y brindará protección a los usuarios
que soliciten los servicios de las ITF.

Las Instituciones de Tecnología Financiera se pueden dividir en dos grupos:

Las instituciones de financiamiento colectivo, que a su vez pueden clasificarse en tres

tipos:

De Financiamiento colectivo de deuda, con el fin de que los inversionistas otorguen

préstamos, créditos, mutuos o cualquier otro financiamiento causante de un pasivo directo
o contingente a los solicitantes;

De Financiamiento colectivo de capital, con el fin de que los inversionistas compren o

adquieran títulos representativos del capital social de personas morales que actúen como
solicitantes, y

De Financiamiento colectivo de copropiedad o regalías, con el fin de que los inversionistas

y solicitantes celebren entre ellos asociaciones en participación o cualquier otro tipo de
convenio por el cual el inversionista adquiera una parte alícuota o participación en un bien
presente o futuro o en los ingresos, utilidades, regalías o pérdidas que se obtengan de la
realización de una o más actividades o de los proyectos de un solicitante.

1) Las Instituciones de Fondos de Pago Electrónico: Que son aquellas que

prestan servicios con el público de manera habitual y profesional, consistentes en la
emisión, administración, redención y transmisión de fondos de pago electrónico, a
través de aplicaciones informáticas, interfaces, páginas de internet o cualquier otro
medio de comunicación electrónica o digital (como los monederos electrónicos), en
los términos que señala la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología
Financiera, de acuerdo a lo siguiente:
• Abrir y llevar una o más cuentas de fondos de pago electrónico por cada Cliente, en las
que se realicen registros de abonos equivalentes a la cantidad de fondos de pago
electrónico emitidos contra la recepción de una cantidad de dinero, en moneda nacional o
extranjera, o de activos virtuales determinados;
• Realizar transferencias de fondos de pago electrónico entre sus Clientes mediante los
respectivos abonos y cargos en las correspondientes cuentas antes citadas;
• Realizar transferencias de determinadas cantidades de dinero en moneda nacional o,
sujeto a la previa autorización del Banco de México, en moneda extranjera o de activos
virtuales, mediante los respectivos abonos y cargos en las correspondientes cuentas antes
citadas, entre sus Clientes y aquellos de otra institución de fondos de pago electrónico, así
como cuentahabientes o usuarios de otras Entidades Financieras o de entidades
extranjeras facultadas para realizar Operaciones similares;
• Entregar una cantidad de dinero o
activos virtuales equivalente a la misma
cantidad de fondos de pago electrónico en
una cuenta de fondos de pago electrónico,
mediante el respectivo cargo en dicha
cuenta, y
• Mantener actualizado el registro de
cuentas anteriormente señaladas, así
como modificarlo en relación con el
ingreso, transferencia y retiro de fondos de
pago electrónico, de acuerdo con las
cuatro actividades asimismo señaladas
anteriormente.
Adicionalmente prevé la figura
de “Modelo Novedoso”, a aquel que
para la prestación de servicios financieros utilice herramientas o medios tecnológicos con
modalidades distintas a las existentes en el mercado al momento en que se otorgue la
autorización temporal en términos de esta Ley

Las personas morales constituidas de conformidad con la legislación mercantil mexicana,

distintas a las ITF, a las Entidades Financieras y a otros sujetos supervisados por alguna
Comisión Supervisora o por el Banco de México, deberán obtener autorización para que
mediante Modelos Novedosos lleven a cabo alguna actividad cuya realización requiere de
una autorización, registro o concesión de conformidad con esta Ley o por otra ley financiera.
Es importante mencionar que este mercado es de reciente creación en nuestro país por lo
que faltará esperar la emisión de las autorizaciones correspondiente, si bien ya existen
alrededor de 83 solicitudes en trámite ante la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

CONDUTIPS
1. Fijar una meta: Una motivación será de gran ayuda para comenzar a invertir, tener una
meta es lo primero que deberás establecer, de esa manera, podrás investigar cuánto cuesta
lo que se quiere lograr y cuándo se obtendrá.
2. Realizar un presupuesto: Identificar
los recursos que se tiene disponibles,
regularmente el dinero que utilizamos
para invertir es el que se ha ahorrado
durante algún tiempo y no lo usamos para
algo específico, como un fondo de
emergencia o para la educación de
nuestros hijos.
3. Definir el perfil de inversionista. Una
vez que se cuente con claridad en la meta
y se tenga claro la cantidad de dinero que
se destinará a ella, es momento de definir
el perfil de inversionista que se va a
adoptar: conservador, moderado o
agresivo; eso dependerá de tu edad y la
tolerancia que tengas al riesgo, es decir, qué tan dispuesto estás a arriesgar tu dinero por
ganar un poco más de dinero.
4. Cuidar que el dinero no pierda valor: Considera que el rendimiento de la inversión sea
mayor a la inflación, con la finalidad de que tu dinero no pierda valor con el paso del tiempo.
5. Diversificar: Busca invertir en más de una opción, con ello minimizas el riesgo de las
inversiones. Encuentra un buen asesor y no sólo un buen vendedor: Pregunta todas tus
dudas y verifica si te plantea los riesgos de cada inversión y no sólo las ventajas.
6. Desconfiar de inversiones que prometan rendimientos muy altos: Toma en cuenta
que regularmente una inversión que ofrece mayor posibilidad de ganancia también está
asociada a mayores posibilidades de pérdida.
7. Informarse: Aunque se cuenten con amplios conocimientos sobre el tema de inversión,
siempre es mejor consultar en caso de que alguna duda surja.
Consulta [Link]/condusef

ConduTips. Es posible apoyarse en el simulador de ahorro e inversión de la Condusef, el

cual te permitirá realizar ejercicios sobre la evolución histórica de los rendimientos de los
pagarés, las cuentas de ahorro, Cetesdirecto y la elaboración de un programa personal de
ahorro.

¿Cómo va con tu presupuesto?

Puede realizar un presupuesto en el Planificador de Presupuesto Personal y Familiar de
Condusef, consúltelo en: [Link]

Insertar vídeo sobre presupuesto Condusef

Cómo lo habrá notado todos tenemos metas a corto y a largo plazo como comprar una
casa, pagar deudas, viajar o simplemente tener un fondo de emergencias.
Una herramienta, es el presupuesto
CREDITO
IV.I Antecedentes
Todos necesitamos dinero para lograr distintos objetivos, como comprar un automóvil,
poner un negocio, comprar una casa, etc. Sin embargo, en ocasiones no se cuenta con el
efectivo necesario para cumplir estos objetivos, por lo que debemos recurrir a otras
alternativas que nos permitan acceder a recursos que de otra forma serían difíciles de
obtener, una de estas alternativas es el crédito. Por lo tanto, aprender a utilizar los
créditos de forma correcta y hacer que se convierta en una herramienta que facilite
el logro de nuestros objetivos, resulta una tarea importante.

En este tema se revisarán los aspectos más relevantes relacionados al crédito como son,
conceptos relacionados, identificar los tipos de créditos más utilizados, los lugares y
establecimientos en dónde es posible solicitar un crédito, recomendaciones antes y
después de contratarlo.

Si bien es cierto que nuestra Constitución Política permite que cualquier persona física o
moral pueda hacer operaciones de crédito, para este curso entendemos por crédito la
cantidad de dinero que una institución financiera presta a una persona, la cual
adquiere la obligación de pagar ese monto (junto con los correspondientes intereses)
en un plazo determinado. En otras palabras, el crédito permite adquirir bienes y servicios
que no podrían pagarse de contado, pero a un costo.

[Link] Aspectos a considerar antes de solicitar un crédito

El crédito no representa dinero extra, ya que el utilizar recursos de un crédito solicitado
implica comprometer parte del dinero que se ganará en el futuro para cubrir las
mensualidades o periodos establecidos por un determinado tiempo, por lo que antes de
comprometerte, hay que analizar si en realidad vale la pena contratar ese crédito, si
contamos con la capacidad de pago para honrar sus amortizaciones y evaluar los beneficios
que éste traerá.
CONDUTIPS

Monto del crédito: Es la cantidad de dinero que se le otorga a la persona que solicita el
crédito.

Plazo: Es el tiempo estipulado en el contrato, en el que se debe de regresar el monto del

crédito otorgado, así como los intereses devengados.

Tasa de interés: Es un porcentaje que se le cobra al deudor sobre el monto del crédito.

Comisiones: Son los costos adicionales asociados al crédito por diversos servicios.
Pueden ser fijas, como las de anualidad o calcularse como un porcentaje del monto de la
operación realizada. También puede haber penalidades por pago a destiempo, además
de los intereses moratorios.

CAT: Es una medida estándar establecida por el Banco de México para comparar
los créditos que incluye el costo total del producto como intereses y comisiones, así
sabrás cuánto te costará el crédito y podrás decidir si vale la pena. Sirve para comparar
otras ofertas sobre las mismas bases de monto y plazo.
Antes de solicitar un crédito.
 1. Antes de contratar un producto o servicio cotice y compare, usualmente las tasa y
los intereses varían.
2. Asegúrese de que cuenta con la información necesaria para decidir sobre la
contratación de un producto o servicio.
3. Cuando solicite un crédito, es importante revisar y tomar en cuenta, la tasa de
interés, las posibles comisiones, planes de financiamiento (plazo) y el monto total a
pagar.
4. Pregunte y aclare todas sus dudas a quien emite el crédito.

Antes de solicitar un crédito:

Cotice y compare.

Investigue la información necesaria sobre la contratación de un producto o

servicio.

Tome en cuenta la tasa de interés, las comisiones, planes de financiamiento

(plazo) y el monto total a pagar.

Pregunte y aclare dudas

Lea y comprenda los términos y condiciones del contrato que va a firmar

5. No asuma compromisos sin antes leer y entender los términos y condiciones

del contrato que va a firmar, ya que va a comprometer sus esfuerzos y recursos
futuros por un tiempo determinado.

[Link] Tipos de crédito

Existen diversos tipos de productos crediticios que pueden ser contratados, por ejemplo:

1. Créditos al consumo
Se utilizan para el pago de bienes y servicios. La tarjeta de crédito, el crédito de nómina y
el crédito personal son ejemplos de este tipo de créditos.

Tarjeta de crédito. Es un medio de pago que permite realizar compras en establecimientos

comerciales sin cargar efectivo. Se trata de un crédito revolvente, es decir, cuando compras
con la tarjeta utilizas la línea de crédito, pero esta puede recuperarse conforme se vayan
realizando los pagos. Si bien, es muy utilizado por los mexicanos, el instrumento es de los
más complicados de administrar.
 a) Fecha de corte: Es el día del mes en que termina e inicia un nuevo período de
registro de lo que gastas en la tarjeta.
b) Fecha límite de pago: Es la fecha que tienes para realizar el pago y no caer en
morosidad.
Al momento de adquirir una tarjeta de crédito, se debe tomar en cuenta lo siguiente:

• La institución financiera con la que se solicitó el crédito enviará un estado de cuenta

mensual al domicilio que se haya registrado o a través de un medio digital (celular o
Internet), en el cual se muestra el monto del adeudo, los gastos realizados, la fecha
límite para hacer el pago, su monto, el importe para no generar intereses o bien
el pago mínimo, así como el detalle de todas las compras y pagos realizados en el
periodo correspondiente.

• Es recomendable que se pague más del mínimo ofertado por la institución que ha
emitido la tarjeta crediticia, ya que, si solo se paga el mínimo, se terminará por
pagar más intereses y llevará mucho más tiempo liquidar tu deuda; podrías
acabar pagando tres o cuatro veces el equivalente al importe de tu compra.

• Es posible además aprovechar los meses sin intereses, ya que este esquema permitirá
adquirir productos y servicios al mismo precio que si se compraran de contado; la
condición es no atrasarse en los pagos mensuales, de otra forma se generarán
intereses por la parte vencida como si formaran parte de tu línea de crédito normal.

• Lo más adecuado es ser un cliente “totalero”, es decir pagar el total de los

consumos realizados, con lo cual se evitará pagar intereses y te podrás financiar
hasta por 45 días.

2. Crédito de nómina. Es el préstamo que ofrece una institución financiera, el cual

toma como respaldo el salario que recibe el trabajador. Es importante que el pago del
crédito no afecte los gastos básicos como renta, luz, teléfono, agua, etc.

En este caso, la frecuencia de pagos puede variar, ya que se determinará con base en
el pago de nómina (quincenal, mensual).

3. Crédito personal. Es un crédito que se puede solicitar en alguna institución

financiera, la cual solicitará un aval o garantía. No considera un destino fijo y puede
utilizarse para distintos fines, por ejemplo:
• Imprevistos
• Enfermedad o accidente
• Comprar bienes duraderos
• Liquidar otras deudas más caras

CONDUTIPS: ¿Qué es la tabla de amortización? Es un desglose de todos

los elementos que integran los pagos que se realizarán a través del tiempo (plazo) del
crédito hasta finalizarlo. Esta tabla la pueden otorgar las instituciones financieras antes y
después de contratar un crédito hipotecario, personal, nómina, automotriz
principalmente. En esta tabla es posible consultar: El periodo de los pagos, el saldo
insoluto (lo que se debe), los intereses que vas pagando, el IVA de los intereses,
el monto del pago.

Nota importante: No se deben mezclar las finanzas personales con las del negocio propio.

4. Crédito hipotecario

Es el crédito que permite adquirir, construir e incluso remodelar una casa o

departamento y está respaldado por el bien inmueble. Este tipo de créditos son a largo
plazo, por lo que se tiene que considerar si será posible afrontar el compromiso, tienen
asociados usualmente un seguro
de daños, uno de vida y por
desempleo.

5. Crédito Empresarial:
Es utilizado por aquellas personas
que desean iniciar o ampliar un
negocio, algunos de éstos son
accesibles y de bajo
monto (microcréditos). Éstos son
útiles para la adquisición
de maquinaria y
herramientas de trabajo o en la
compra de mercancías y
materias primas.

CONDUTIPS.

No uses la tarjeta de crédito para financiar los gastos del negocio, ya que puede convertirse
en una deuda difícil de pagar. No debes mezclar tus finanzas personales con la del
negocio.
 6. Crédito automotriz

Se utiliza para la compra de un auto nuevo

o usado en el cual, el bien adquirido se
queda como garantía del pago. Lo ofrecen
los bancos, las agencias automotrices y de
autofinanciamiento para distintos plazos.

5. Crédito ABCD

Crédito que otorgan algunas

instituciones financieras con la finalidad
de adquirir bienes de consumo
duradero en establecimientos, que
regularmente están ligados a la propia
institución. Se trata de un financiamiento para comprar a plazos con pagos que pueden
ser semanales, quincenales o mensuales. Es necesario tener claro el plazo total del crédito,
su tasa de interés y solicitar un ejercicio que te indique el total que pagarás por los productos
que fue adquirido. Usualmente el costo de este tipo de crédito es mayor a otros créditos
al consumo, como el crédito de nómina o personal.

CONDUTIPS.
Para tomar la mejor decisión para contratar un crédito, CONDUSEF cuenta con algunos
simuladores que ayudarán a lograrlo.

[Link] ¿En dónde puedo solicitar un crédito?

Algunas de las instituciones a las que puedes acudir son:

• Bancos
• Sociedades Financieras Populares (Sofipos)
• Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (Socaps)
• Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofom) Reguladas o No Reguladas.
Antes de contratar un crédito, verifica que la institución esté autorizada
en [Link]/condusef y [Link]/cnbv

Cuando se solicite un crédito, se debe estar conscientes del historial crediticio, que es
el registro de los créditos que has solicitado, la forma en la que los has pagado, si te
retrasas o si no pagas. Si tu historial es adecuado te permitirá adquirir futuros créditos. La
consulta del historial crediticio puede realizarse a través de las Sociedades de
Información Crediticia (SIC) una vez al año de forma gratuita, los otros tendrán un costo
adicional.

El historial crediticio es el registro de los créditos de una persona, la forma en la que

los has pagado y si existen retrasos en los pagos o se han dejado deudas sin pagar.

Las SIC son empresas que recopilan y administran información sobre la forma en que
se han manejado los adeudos y la puntualidad con que se han realizado los pagos de:
créditos, servicios de telefonía, televisión de paga, etc.
IV.V Despachos de cobranza

Los despachos de cobranza son intermediarios entre la Entidad Financiera y el

Deudor, que requieren extrajudicialmente el pago de las deudas con atraso y pueden
negociar y reestructurar los créditos, préstamos o financiamientos.

En muchas ocasiones, los Despachos de Cobranza incurren en malas prácticas, por lo que
es necesario que cuentes con los conocimientos suficientes para que, en caso de
necesitarlo, sepas cómo exigir tus derechos o presentar tu queja ante Condusef.

A continuación, te explicamos qué pueden y no deben hacer los despachos de cobranza:

Deben:
• Identificarse al principio de una llamada o una visita.
• Solicitarte el pago de tu deuda de una forma cordial y respetuosa.
• Pueden realizar llamadas o presentarse, únicamente entre las 7 am y las 10 pm.
• Tratar los datos personales de conformidad con la normativa aplicable en la materia.

No Deben:

• Ostentarse con el nombre de alguna Institución Pública o judicial.

• Utilizar números de teléfono que aparezcan en el identificador de llamadas
como “confidencial”, “oculto”, “privado” o con cualquier otra expresión o denominación
semejante que imposibilite su identificación, así como utilizar números distintos a los
registrados en el Registro de Despachos de Cobranza (REDECO) de CONDUSEF.
• Amenazar, ofender o intimidar al deudor, a sus familiares o cualquier otra persona que
no tenga relación con la deuda.
• Enviar cartas o documentos que aparenten ser escritos judiciales, en donde te
amenacen de embargo o irrupción en tu vivienda.
• Establecer registros especiales, distintos a los ya existentes, listas negras, cartelones o
anuncios, que hagan del conocimiento del público la negativa de pago de los deudores.
• Recibir por cualquier medio y de manera directa el pago del adeudo.
• Realizar las gestiones de cobro, negociación o reestructuración con menores de edad o
adultos mayores, salvo que en el último supuesto se trate de los deudores.
• Realizar las gestiones de cobro, negociación o reestructuración de los créditos, préstamos
o financiamientos, en un domicilio, teléfono o correo electrónico distinto al proporcionado
por la Entidad Financiera o el Deudor, obligado solidario o aval.

CONDUTIPS
En el Registro de Despachos de Cobranza (REDECO) es posible consultar los
Despachos de Cobranza que existen y se puede presentar una queja en contra de las
Instituciones Financieras que trabajan con los Despachos que realizan malas
prácticas y recibas respuesta a través del mismo Sistema. Ingresa
a: [Link]

[Link] Financiamiento de MiPymes

Pueden existir dos tipos de financiamientos para micros, pequeñas y medianas

empresas.

1. Internas:
• Nuevas aportaciones de socios: Si las proyecciones de la empresa son buenas, los
socios tendrán incentivos para seguir invirtiendo capital en ella.
• Utilidades: Reinvertir las ganancias obtenidas, con la finalidad de que se mantenga el
crecimiento de tu negocio.
• Venta de activos: Vender las herramientas, maquinaria y equipo de transporte que ya no
se utilice, para impulsar nuevos proyectos.

2. Externas:
• Administración de proveedores: Acordar plazos de pago que permitan administrar de
manera más eficiente el inventario y el efectivo de la empresa.
• Créditos de corto, mediano y largo plazo: Emplear las alternativas de crédito que
ofrecen las Instituciones Financieras.
Mantener un buen historial crediticio y utilizar los recursos exclusivamente para
adquirir capital de trabajo, maquinaria y equipo o servicios técnicos necesarios para el
negocio.
• Es bueno conseguir una línea de crédito revolvente que te permita adquirir inventario
para anticipar los ciclos de producción.
• Captación de capital: Si la inversión que se requiere excede la capacidad de pago, es
aconsejable buscar otras opciones, como los Fondos de Inversión de Capital Privado o
inversionistas que apuesten a nuestro favor. Hay que tener presente que esta alternativa
implica ceder un porcentaje de la empresa a cambio de los recursos que se necesiten.

Una opción son las Instituciones de Tecnología Financiera de Financiamiento

Colectivo, en sus tres modalidades ya señaladas anteriormente.

Utilizar ahorros o préstamos de familiares y amigos son prácticas tradicionales que se

pueden emplear para financiar la empresa. Sin embargo, si sólo se cuenta con ello,
existen pocas posibilidades de obtener la cantidad de recursos que se requieren, en el
momento adecuado. Se recomienda disponer de estos préstamos únicamente cuando se
necesiten y se hayan agotado otras opciones.

CONDUTIPS

A) Un crédito actúa a favor cuando…

• Permite ser más productivo al iniciar un negocio o hacerlo crecer.
• Posibilita construir o aumentar el patrimonio comprando una casa o haciendo mejoras
a la que ya tienes.
• Se adquieren bienes duraderos usando la tarjeta de crédito a meses sin intereses.
B) Un crédito NO actúa a favor cuando…
• Se usa como una extensión del salario, para lograr “tapar hoyos” en el presupuesto
familiar.
• Se destina al consumo, adquiriendo bienes y servicios no duraderos que se consumen
o deprecian rápidamente, como la despensa.
• Se abusa de las promociones a meses sin intereses.
• Se adquieren bienes y servicios no necesarios.
• Es importante Identificar si es un buen momento para solicitar un crédito
. Si aceptas una cantidad mayor a la que originalmente necesitabas, pues seguramente
lo acabarás gastando en algo que no tenías contemplado, limitando tu capacidad de pago
futura.
• No se tiene presente la capacidad de pago, o desconocer la cantidad que se estará
en posibilidades de pagar sin poner en riesgo las finanzas personales.
• Se sugiere que el tiempo que dure la deuda sea equivalente o menor al tiempo de vida de
los bienes que se adquiere.

CONDUTIPS.
Es recomendable dialogar en torno al tema con familia para que estén enterados de la
situación financiera o del compromiso que se está por contratar

SEGUROS
V.I Antecedentes
¿Qué pasaría si te enfrentaras a algún acontecimiento que afecte a tu persona, a tu familia
o a tus pertenencias? ¿Tendrías los medios necesarios para hacer frente a dichos
imprevistos? ¿Qué pasaría con tu familia en caso de que tú faltaras? ¿Crees que el contar
con un seguro reducirá los gastos en caso de que ocurra algún accidente? y sobre todo
¿Por qué aún no estás asegurado? El conocer más acerca de los seguros permitirá saber
qué hacer en caso de que se presente algún accidente.

Los seguros son contratos por los cuales una aseguradora se compromete a compensar
económicamente a algún beneficiario, cuando ocurra un evento inesperado que esté
considerado (cobertura) en la póliza. Generalmente representan un pequeño gasto que
puede programarse hoy, para evitar tener un mayor gasto mañana, en caso de presentarse
algún evento desfavorable.
 ¿Por qué es importante contar
con un seguro? Entre las
principales razones para
contar con un seguro se
encuentran:

• Para prevenir
económicamente un riesgo.
• Porque te brinda tranquilidad
y bienestar.
• Porque siempre resulta más
barato estar asegurado que
enfrentar una contingencia sin
protección alguna.

[Link] Principales conceptos

relacionados con los
seguros
1. Prima: Es la cantidad que
debes pagar por la cobertura
que te ofrece un seguro ante un eventual riesgo.
2. Riesgo: Es la probabilidad de que ocurra un imprevisto que dañe a tu persona, tu familia
o tus bienes.
3. Suma Asegurada: Es el monto máximo que te pagará la compañía de seguros en caso
de que ocurra algún riesgo estipulado en la póliza de seguros.
4. Póliza del seguro: es un contrato independiente que enuncia las condiciones generales
y particulares, y se compone por:
• Condiciones generales: En las cuáles se establecen los posibles eventos cubiertos por
el seguro y las razones por las cuales no se indemnizará el siniestro (exclusiones).
• Carátula: En ella, se incluyen los datos personales del asegurado, la suma asegurada por
cada cobertura, el monto del deducible, entre otros.
• Endosos: Documento que se anexa a la póliza para establecer modificaciones o
aclaraciones al contrato de seguros, además de cambiar la designación de beneficiarios.
• Deducible: Cantidad de dinero previa con la que participas cada vez que ocurre un
siniestro, para que te indemnice la aseguradora, generalmente de entre un 10% y 20%.
5. Cobertura: Son los posibles eventos en los cuales el seguro responderá con el pago de
la indemnización del siniestro.
6. Exclusiones: Son aquellas razones por las cuales el seguro no se hará válido.

[Link] Tipos de seguros

Hay seguros para proteger a las personas y seguros para proteger bienes de algún tipo de
daño.

1. Seguros para personas

• Seguro de vida: Si la persona que contrató el seguro fallece, la suma asegurada se le
entregará a sus beneficiarios.
• Seguro Dotal: Este seguro cuenta con doble protección; si la persona que contrató el
seguro fallece, la suma asegurada se entregará a los beneficiaros y si sobrevive al final del
periodo pactado en el contrato, la compañía le entregará el dinero.
• Seguro Educativo: El cual brinda protección y ahorro para los estudios de los hijos del
contratante.
• Seguro de Pensiones: Es la cantidad de dinero o renta vitalicia que se entregará de por
vida al trabajador o sus beneficiarios.
Existen dos tipos, las privadas (contratadas por el mismo usuario) y las derivadas de la
seguridad social (las que por ley tiene derecho el trabajador).
• Seguros de accidentes y enfermedades
• Seguro de Gastos Médicos Mayores (correctivo): En caso de sufrir algún accidente o
enfermedad estipulada en la póliza, la aseguradora pagará todos los gastos hospitalarios y
médicos que necesite, entre otros conceptos estipulados en la póliza.
• Seguro de Salud (correctivo y
preventivo): Cubre las consultas con
médicos de primer contacto, consultas
con médicos de especialidad y
exámenes de laboratorio que se
encuentren estipulados en la póliza.
• Seguro de Accidentes
Personales: Cubre la muerte sólo en
caso de accidente y las lesiones que
requieran atención médica ocasionada
por el mismo.

2. Seguros para bienes:

• Seguro de hogar: El cual reduce los

gastos provocados por un incendio,
terremoto, inundación o un robo. Se
puede proteger el edificio (la estructura
física de la vivienda) y el contenido (los
muebles y accesorios).
• Seguro de automóvil: El cual
protege el automóvil y la integridad de
las personas que van en él en caso de
algún siniestro.

Las coberturas más comunes en este seguro son:

• Daños materiales: Cubre el costo de los daños parciales o totales que pudiera sufrir el
vehículo, como resultado de un choque, por ejemplo.
• Robo total del automóvil: Si roban un coche, la compañía aseguradora pagará la suma
asegurada.
• Responsabilidad civil: Ampara por los daños causados a terceros en su persona o en
sus bienes, derivados de un accidente.
• Gastos médicos: Gastos de atención médica para el usuario contratante y, en su caso,
los ocupantes del coche.
• Asistencia legal: Principalmente abogado, trámites legales, pago de fianzas, etc.
• Seguro para tu negocio: Protege el negocio contra robo, incendios, inundaciones,
sismos, que pueden afectar tu patrimonio y el futuro de tu empresa. Pueden asegurarse
tiendas de abarrotes, papelerías, restaurantes, carnicerías, ferreterías, etc.

3. Seguros Básicos Estandarizados.

Existen también los seguros básicos estandarizados los cuales son seguros fácilmente
comparables con contratos sencillos que se crearon con el objetivo de atender a la mayor
parte de la población, son complementarios a los productos tradicionales que ofrece cada
compañía.
Estos seguros son: Vida, Accidentes Personales, Salud, Automóviles, Gastos Médicos,
pueden consultarse en la página [Link]/condusef a través del Registro de Tarifas de
Seguros Básicos (RESBA), donde podrás consultar y comparar la oferta de los seguros
básicos a nivel nacional de 58 aseguradoras.

4. Microseguros. (El microseguro es un mecanismo de protección financiera para

personas de BAJOS INGRESOS contra peligros (riesgos) específicos a cambio del
pago regular de una prima), sus características son:
• Diseño sencillo y comprensible para la población.
• Pocos requisitos y exámenes sencillos de salud.
• Sumas Aseguradas y periodicidad y tamaño de los pagos pequeños (semanales,
quincenales, mensuales).
• Documentos sencillos y fáciles de entender, lenguaje simple y claro.
• Cobro a través de Microfinancieras, programas de asistencia social, corresponsales y
cajas de ahorro.

5. Seguros de Repatriación
Este seguro cubre a los mexicanos que radican en el exterior en caso de que fallezcan,
generalmente en Estados Unidos o Canadá. Además, cubre los trámites consulares y de
sanidad necesarios para el traslado del cuerpo, así como los gastos funerarios ocasionados
por el mismo.

CONDUTIPS. Para cualquier

duda o aclaración sobre
quejas o reclamaciones en
contra de las Instituciones de
Seguros, puedes dirigirte a la
Comisión Nacional para la
Protección y Defensa de los
Usuarios de Servicios
Financieros (Condusef), a
través de la

página [Link]/condusef o al teléfono 01 800 999 80 80 en el territorio nacional.

¿En dónde puedo contratar un seguro? La lista de instituciones autorizadas se puede
consultar en la página de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), ingresando
a la liga [Link]/cnsf en la cual se podrá verificar la lista de entidades supervisadas.

[Link] Registro de Contratos de Adhesión (RECA)

Es el Registro de Contratos de Adhesión permite conocer los contratos de los productos y
servicios ofertados por las siguientes Instituciones Financieras que operan en el país, por
ejemplo:

Instituciones de Banca Múltiple (Bancos),

Instituciones de Banca de Desarrollo (Bancos),
Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Entidades Reguladas, (SOFOMES, ER).
Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Entidades No Regulada, (SOFOMES, ENR)
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, (SCAP´S)
Sociedades Financieras Populares, (SOFIPOS)
Sociedades Financieras Comunitarias, (SOFICOS)
Uniones de Crédito, (UC)
Entidades Financieras que actúen como fiduciarias en fideicomisos que otorguen crédito,
(Fiduciarias).

Se debe considerar que un contrato de adhesión es el documento que elabora una

Institución Financiera, en el cual se establecen los términos y condiciones aplicables a los
productos y servicios financieros que ofrece en el mercado, en el entendido de que dichos
términos y condiciones no se prestan a negociación con el cliente.

La finalidad del RECA es que conozcas el clausulado con los derechos y obligaciones para
ambas partes, características, comisiones, etc., así como otros documentos que forman
parte de este (por ejemplo: carátula, tabla de amortización, pagaré, etc.), previo a la firma
del mismo o bien, para el caso de que hayas celebrado un contrato puedas consultarlo en
cualquier momento.

Algunos ejemplos de los contratos de adhesión que puedes consultar en el RECA, son de
los siguientes productos:

Tarjeta de crédito.
Crédito Simple.
Cuentas de depósito a la vista con o sin chequera o tarjeta de débito.
Crédito de Habilitación o Avío.
Crédito hipotecario.
Crédito automotriz.
Créditos Refaccionarios.
Créditos personales.
Créditos de nómina.
Factoraje Financiero.
Crédito en cuenta corriente.
Arrendamiento Financiero.
Créditos Refaccionarios.

El RECA contiene información que se puede consultar de forma gratuita. Es posible realizar
la búsqueda de contratos con la siguiente información: i) nombre de Institución Financiera,
ii) por número de RECA del producto o servicio financiero o iii) por el nombre comercial.
Por lo que el RECA es una excelente herramienta para consultar diversos contratos y las
opciones que existen en el mercado.
Es importante que antes de
firmar un contrato, leer
cuidadosamente para
conocer las características
del producto, términos y
condiciones, comisiones,
tasas, etc., verificar que las
condiciones ofertadas
concuerden con las
pactadas; identificar los
datos de contacto de las
oficinas, sucursales o de la
Unidad Especializada de
Atención a Usuarios de la
institución, para efectos de
aclaraciones y
reclamaciones.

Hay que considerar que se

tiene el derecho de terminar
el contrato de adhesión
cuando tú quieras, siempre y
cuando cumplas con las condiciones, requisitos y procedimientos señalados en el contrato.
El contrato para suscribir debe contener los datos de inscripción en el Registro de Contratos
de Adhesión de la CONDUSEF, de lo contrario no lo firmes.

V.V Registro de Contratos de Adhesión de Seguros (RECAS)

Es el Registro de Contratos de Adhesión de Seguros, el cual te permite conocer los

contratos de los productos y servicios ofertados por las Instituciones de Seguros
autorizadas para operar en el país.
El enlace es [Link]

Se debe considerar que un contrato de adhesión es el documento que elabora una

Institución de Seguros, en el cual se establecen los términos y condiciones aplicables a la
contratación de un seguro, en el entendido de que dichos términos y condiciones no se
prestan a negociación con el cliente. Es decir, son productos que la Institución ofrece de
forma generalizada en el mercado bajo un determinado nombre comercial y el interesado
lo contrata en sus términos, ya sea directamente en la Aseguradora, a través de un agente
de seguros o bien por otro canal de venta (telefónico, internet, sucursal bancaria, entre
otros).

La finalidad del RECAS es conocer los referidos contratos de adhesión, su clausulado con
los derechos y obligaciones para ambas partes, características, etc., así como otros
documentos que forman parte de este (por ejemplo: solicitud, carátula de la póliza,
condiciones generales, endosos, etc.), previo a la firma de este o bien, para el caso de que
ya lo hayas contratado, los puedas consultar en cualquier momento.
Algunos ejemplos de los contratos de adhesión que puedes consultar en el RECAS, son los
siguientes:

Seguro de Vida Individual y Grupal

Seguro de Accidentes Personales
Seguro de Gastos Médicos Mayores
Seguro de Salud
Seguro Agrícola y de Animales
Seguro de Automóviles
Seguro de Caución
Seguro de Crédito
Seguro de Crédito a la Vivienda
Seguro de Garantía Financiera
Seguro de Incendio
Seguro Marítimo y Transporte
Seguro de Responsabilidad Civil
Seguro de Terremoto y otros Riesgos Catastróficos
Seguros derivados de las leyes de Seguridad Social

El RECAS contiene información que puedes consultar de forma gratuita. Para realizar la
búsqueda de contratos de adhesión, en necesarios contar con los siguientes datos: Nombre
de Institución de Seguros, número de RECAS del producto o el nombre comercial.

Adicionalmente se informa
que, el contrato que se
firma debe contener los
datos de registro ante la
Comisión Nacional de
Seguros y Fianzas, y a
partir del 15 de mayo de
2017, el de inscripción en el
Registro de Contratos de
Adhesión de seguros de la
Comisión Nacional para la
Protección y Defensa de
los Usuarios de Servicios
Financieros, de lo contrario
no se debe de firmar.

En efecto, por ser una

nueva obligación para las
Instituciones de Seguros, éstas tienen un plazo de hasta 180 días para registrar sus
contratos en el RECAS y un periodo de tiempo para sustituir los formatos que ya tuvieren
impresos.

V. VI Recomendaciones
Al identificar los posibles riesgos a los que pueden estar expuestos individuos, bienes
materiales, seres queridos y patrimonios, es importante analizar las diversas opciones,
comparar no sólo el costo sino también considerar los beneficios. Antes de contratar un
seguro es importante no quedarse con dudas, y preguntar todo lo que no se entienda con
relación a las condiciones generales y la póliza.

A) Antes de contratar un seguro, hay que verificar que sea una institución debidamente
autorizada y si la contratación es por medio de un agente de seguros, que éste se encuentre
autorizado por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
B) Si ya se ha contratado un seguro, es importante informar a familiares acerca de las
características y el lugar en donde se guarda la póliza.
C) Los pagos deben realizarse puntualmente, de esta forma se evitará la cancelación del
seguro.
D) No hacer falsas declaraciones que pueden dar por resultados que la aseguradora no
cubra el siniestro y de por terminada la póliza de forma anticipada.
E) Un paso importante es designar a los beneficiarios en forma clara y precisa para evitar
cualquier incertidumbre al momento de cobrar la indemnización (pago del seguro). Evitar
designar beneficiarios menores de edad, ya que en caso de hacerlo, el adulto responsable
o tutor es el que recibirá la suma asegurada, y sólo tendrá la obligación moral de entregarla
o administrarla para beneficio de los menores.
F) Designar en porcentaje la suma asegurada que destinarás a cada beneficiario y al final
verifica que sumen 100%.
G) Actualizar la lista de beneficiarios siempre que sea necesario.
H) Verificar que el recibo de pago esté emitido por la compañía de seguros y no se trate de
un recibo provisional, informal o personal del Agente, y que el importe coincida con el monto
del pago y que las fechas de inicio y terminación de vigencia sean correctas.

Un servicio que debes conocer: SIAB VIDA. Si falleció un familiar, se puede hacer uso del
servicio gratuito de CONDUSEF llamado a SIAB VIDA, en el que se podrá solicitar
información que te permita saber si se es beneficiario de uno o varios seguros de vida.

Para hacer uso de este, se deberá llenar y firmar el formato de solicitud, el cual puede
consultarse y descargarse en la página de Condusef, o bien, solicitarlo en cualquiera de las
subdelegaciones.

El registro de contratos de productos de seguros: RECAS. Permite conocer los contratos

de adhesión de productos y servicios de las Instituciones de Seguros, incluyendo aquella
información sobre las obligaciones que derivan de ellos y sus características generales.

MICROSITIO DE AJUSTADORES DE SEGUROS DE AUTOMÓVIL. En este portal se

puede presentar un reporte sobre la atención y servicio de los Ajustadores de Seguros en
el desempeño de sus funciones.

Para tomar la mejor decisión para contratar un seguro, CONDUSEF cuenta con algunos
simuladores que te ayudarán a lograrlo, como Simulador De Gastos Médicos Mayores y el
Simulador De Seguro De Automóvil.

AHORRO PARA EL RETIRO

VI.I Antecedentes
¿Qué es el retiro?, ¿De qué vas a vivir cuando te retires? o ¿Qué estás haciendo para
construir un retiro digno?

En este tema se revisará información relacionada con el ahorro para la vejez y el retiro,
los beneficios de contar con una cuenta individual en una Administradora de Fondos para
el Retiro (Afore) y de la importancia de hacer aportaciones adicionales a dicha cuenta, así
como las formas de pensión, entre otras cosas.

El retiro se define como la etapa de la vida en la que una persona deja de trabajar. Lo
ideal es que para ese entonces se tengan los ahorros o una pensión suficientes para
vivir tranquilo. Sin embargo, para poder ahorrar para el retiro y tener una vejez tranquila, es
necesario definir una meta, la cual permitirá saber qué es lo que se quiere alcanzar y en
qué tiempo será posible lograrlo. Es posible que las solas aportaciones que
bimestralmente el patrón te retiene para tu cuenta individual serán insuficientes para
alcanzar este objetivo.

[Link] Pensiones
Una manera de asegurar que se tendrán los recursos necesarios cuando llegue el retiro
es la pensión, la cual es el resultado del dinero ahorrado durante la vida laboral del
trabajador.
Si se cotiza en alguna de las instituciones de seguridad social, debe contarse con
una cuenta individual administrada por una Afore, en la cual se concentran
los recursos que permitirán contar con una pensión al momento del retiro.

Retiro Etapa de la vida en donde se llega al fin de la vida laboral para esta etapa se
deben tener los ahorros o una pensión suficientes para vivir tranquilo
 Las Cuentas Individuales son
aquellas en donde se acumulan las
aportaciones bimestrales que con
base en el salario mensual. Cuando
se comienza a cotizar, las
aportaciones se irán depositando en
la cuenta individual, se haya o no
elegido una. Si no se eligió una Afore,
los recursos serán asignados a una
de las administradoras con mejor
desempeño.

La cuenta individual está

constituida por las siguientes
subcuentas:
•Subcuenta de Retiro, Cesantía en
Edad Avanzada y Vejez (RCV).
•Subcuenta de Aportaciones Voluntarias.
•Subcuenta de Vivienda.

Por otro lado, otro elemento imprescindible son las AFORES (Instituciones privadas
administradoras de Fondos para el Retiro), las cuales son instituciones financieras privadas
dedicadas y especializadas a la administración de fondos para el retiro, dicho de otra forma,
son entidades que administran las cuentas individuales de ahorro para el retiro de los
trabajadores.

La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el retiro (CONSAR) es el organismo que
se encarga de regular y supervisar a las Afores.

CONDUTIPS Si no sabes en que Afore estás, puedes consultar la página de

CONSAR: [Link] (Necesitas tener a la mano tu NSS o CURP y dirección de
correo electrónico) o comunícate, sin costo a: SARTEL 13-28-5000 (Necesitas tener a la
mano tu NSS).

[Link] Trabajadores independientes

Si no se encuentra cotizando en el IMSS o en el ISSSTE, también se puede contar con una
Afore, la cual se encargará de administrar los recursos que se depositen en la cuenta
individual. No existen cantidades mínimas y máximas, por lo tanto, se
puede depositar la cantidad deseada, solo debe verificarse que la Afore en la que se
quiere ahorrar reciba a trabajadores independientes. Es un trámite que directamente
deberás realizar tú para darte de alta.

Considera que también puedes incorporarte al régimen obligatorio del seguro social
en forma voluntaria y acceder a los beneficios y prestaciones (asistencia médica,
pensiones de invalidez y/o de viudez, retiro en cesantía en edad avanzada (60 años) o vejez
(65 años), orfandad y ascendencia) para ti y tus beneficiarios pagando una cuota anual.
Este trámite se podrá realizar directamente en la subdelegación del IMSS que te
corresponde de acuerdo a tu domicilio (puedes consultarlo en la página del
IMSS [Link]/ tramites/IMSS).

CONDUTIPS. Para saber cuáles Afores

ofrecen este beneficio, ingresa al
portal [Link]/consar en servicios que
prestan las afores para trabajadores
independientes. Si no cotizas en el IMSS o
en el ISSSTE, puedes depositar en una
cuenta individual. Se puede depositar la
cantidad deseada, solo debe verificarse que
la Afore en la que se quiere ahorrar reciba a
trabajadores independientes.
O al régimen obligatorio del seguro social de
forma voluntaria y acceder a los beneficios y
pagando una cuota anual.
El trámite se realiza a la subdelegación del
IMSS que corresponde de acuerdo con tu
domicilio o consultarlo [Link]/ tramites/IMSS. Página del IMSS.

[Link] ¿Sabías qué los niños ya pueden tener una cuenta afore?

A continuación, se presentan los siguientes pasos para comenzar a utilizar esta herramienta
financiera.

• Acudir a la AFORE que administra tu cuenta individual para hacer el registro de

una cuenta para un hijo (a).
• Presentar los documentos, identificación oficial, acta de nacimiento o pasaporte del
menor o un documento que acredite la tutela del menor.
• A partir de ese momento, es posible comenzar a trazar metas de ahorro y
hacer crecer los recursos con aportaciones voluntarias a través de las diferentes vías
(ventanilla de la Afore, depósitos en tiendas como 7-Eleven, Círculo K, Farmacias del
Ahorro, o cuando acudan por la despensa en Chedraui o Walmart).

Cuando el niño comienza su vida laboral, los recursos acumulados en su “Cuenta Afore
Niños” serán transferidos a la “Cuenta Individual” y continuarán invirtiéndose. Lo anterior
le ayudará a no comenzar en ceros al iniciar su vida laboral.

VI.V ¿He elegido la Afore adecuada?

Para seleccionar una Afore, deben considerarse los siguientes 3 aspectos:

1. Comisiones. Es el cobro que hacen las Afores por administrar cuentas individuales (las
AFORES, como cualquier otra empresa, cobran por sus servicios).

2. Rendimientos. Son las “ganancias” o intereses que obtienes durante el periodo que el
ahorro está en la AFORE, con base en la edad, el Rendimiento neto se actualiza el día 15
de cada mes. Para comparar el Rendimiento Neto de las Afores,
3. Servicios. Medidor de Atributos y Servicios de las AFORES (+MAS AFORE)

Al elegir una Afore considera:

1. Comisiones
2. Rendimientos
3. Servicios
Consulta: [Link]/consar

O consulta. Cómo elegir la mejor Afore la dirección [Link]/consar

Información Comisiones:

[Link]
Consulta las comisiones que cobrarán las AFORE durante 2020. CONSAR [En línea 24-01-
2020]
Información Indicador de Rendimiento Neto (SIEFORES Generacionales):
[Link]

Indicador de Rendimiento Neto (SIEFORES Generacionales)

El Rendimiento Neto se refiere a la resta simple del rendimiento bruto que otorga la AFORE,
menos la comisión que cobra. Es un indicador que permite comparar a las AFORE entre
sí. Indicador de Rendimiento Neto (SIEFORES Generacionales) [En línea 24-01-2020]

[Link] ¿Cada cuánto tiempo puedo cambiar de Afore?

En primera instancia, es posible cambiar la cuenta individual Afore una vez al
año (únicamente será posible realizar un segundo cambio en el mismo periodo de 12
meses, la primera vez). Posteriormente a ese traspaso y periodo trascurrido –y en caso de
que otras Afores tengan un mayor rendimiento-, en el próximo cambio de Afore, se
deberá permanecer al menos 12 meses. Actualmente se cuenta con la opción de cambiar
a la Siefore Básica que se prefiera, distinta a la que le corresponde con base en su edad.

Se puede cambiar la cuenta individual Afore una vez al año, y solo se puede realizar un
segundo cambio en el mismo periodo de 12 meses, en el próximo cambio de Afore, se
deberá permanecer al menos 12 meses
La otra opción es el cambio a Siefore Básica y corresponde con base en su edad.

Procedimiento para el cambio de SIEFORE:

• La transferencia de recursos se hará a través del portal [Link] en la

opción “Selección de cambio de Siefore”.
• Se llenará un formato con sus datos personales (CURP, Afore, nombre completo,
correo electrónico, teléfono móvil).

• Posteriormente se deberá seleccionar la Siefore que se encargará

de invertir los recursos (El portal mostrará las reglas de inversión que maneja cada una
de las Siefores con la finalidad de que el trabajador identifique en que se está invirtiendo su
dinero).
Recuerde que el cambio podrá realizarse una vez cada 3 años y el trabajador que no se
cambie, permanecerá en la Siefore que le corresponde con base en su edad. Asimismo,
es importante que el trabajador se informe y compare los beneficios y desventajas que
traerá un cambio de Siefore ya que es una decisión importante al tratarse del dinero
acumulado durante su vida laboral.

Checar conforme a los Fondos Generacionales.

•La transferencia de recursos se hará a través del portal [Link]. “Selección
cambio de Siefore”.
•Llenar formato con datos personales
•Seleccionar la Siefore que se encargará de invertir los recursos (El portal mostrará las
reglas de inversión)
•El cambio podrá realizarse una vez cada 3 años
•Es importante que el trabajador se informe y compare los beneficios.

[Link] Aportaciones Voluntarias

e) Aportaciones Voluntarias
Es importante considerar que además de los recursos de la cuenta individual, pueden
efectuarse aportaciones adicionales con la finalidad de incrementar el ahorro para el
retiro.
Estas aportaciones son:
• Aportaciones voluntarias: Depósitos adicionales a la cuenta que pueden retirarse de 2
o 6 meses (aportaciones voluntarias de corto plazo) o después de 5 años del primer
depósito (aportaciones voluntarias de mediano plazo). Se puede aportar de acuerdo con
las posibilidades de cada trabajador ya que la mayoría de las Afores no establecen montos
mínimos o máximos y se puede ahorrar en cualquier momento.

• Aportaciones complementarias: Aquellas que sólo se podrán

retirar los recursos cuando se tenga el derecho a obtener una pensión. Estas
aportaciones ayudarán a complementar los recursos destinados al pago de la pensión o
podrán retirarse en una solo exhibición.
• Ahorro solidario: Aportaciones adicionales que pueden efectuarse sólo si se cotiza al
ISSSTE. En este esquema, el trabajador podrá elegir ahorrar 1% o 2% y la dependencia
en la cual laboras aportará 3.25% o 6.5% del salario base de cotización, respectivamente.

Esta opción aplica para los trabajadores que seleccionaron el régimen

de cuentas individuales para pensionarse o comenzaron a cotizar a partir del 1 de abril
del 2007.

¿Cómo hacer aportaciones voluntarias?

Es posible realizar tus aportaciones voluntarias en:

• Ventanilla.

• Domiciliación electrónica.

• A través de la empresa o institución en la que se labora.

• Por internet ingresando al portal de tu Afore (verifica las Afores que cuentan con
este servicio).

• En sucursales de Bansefi.

• A través de la plataforma Transfer y Afore Móvil.

• Tiendas 7-eleven, sucursales Telecomm, tiendas Extra, Farmacias del ahorro y

Círculo K, Chedraui, Walmart (sólo necesitas tu CURP y el monto que deseas aportar). La
aportación mínima es de $50 pesos.

A través del corresponsal bancario YASTÁS, en el cual sólo necesitas tu CURP o número
de celular (sólo si tienes instalada la App de Afore Móvil). El monto mínimo es $50 pesos.

[Link] Estados de Cuenta y Retiros Parciales

Será obligación de las Afores enviar estados de cuenta al domicilio que tenga registrado
del trabajador, al menos 3 veces al año. Este documento contiene información relativa al
saldo y movimientos de la cuenta individual.

Revisa detalladamente los datos que aparecen en el estado de cuenta (nombre, dirección,
número de seguridad social, etc.), ya que cualquier error podría convertirse en un problema
al momento de disponer de los recursos.
Estados de cuenta de los trabajadores:

IMSS:
Generación Afore: Si empezó a cotizar al IMSS a partir del 1 de julio de 1997.
Generación de Transición: Si cotiza al IMSS antes del 1 de julio de 1997 y continúa
cotizando después de esa fecha.

ISSSTE:
Generación AFORE: Si eligió el régimen pensionario de Cuentas Individuales (acreditación
de Bono de Pensión) o empezó a cotizar al ISSSTE a partir del 1 de abril de 2007.
Décimo transitorio: Si elegiste el régimen pensionario anterior (establecido en el artículo
Décimo Transitorio de la Ley del ISSSTE) o no elegiste tipo de régimen.

MIXTO: Si has cotizado para el IMSS y el ISSSTE y tu ahorro para el retiro generado por
cotizar a ambos institutos se encuentran en tu cuenta individual

Conoce tu nuevo estado de cuenta:

[Link] Aquí podrás encontrar lo que
necesitas saber sobre los principales temas del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) [En
línea 24-01-2020]
 Existen dos tipos de retiros
parciales que se pueden
realizar de la cuenta de
la AFORE, el de desempleo o
el de matrimonio.

Desempleo. En este caso se

puede hacer un retiro
parcial de entre 30 y 90
días como máximo de tu
Salario Base de Cotización.
La cantidad depende del
Salario Base de Cotización,
el tiempo que se tiene con la
cuenta individual y las semanas de cotización. Los requisitos para tener derecho a esta
prestación son: solicitarlo 46 días después de que se ha quedado desempleado.
Este beneficio puede otorgarse cada 5 años. Si se hace uso de esta prestación, se
descontarán semanas de cotización, lo cual podría postergar la jubilación, sin embargo,
es posible recuperarlas si se realizan aportaciones voluntarias adicionales.

Matrimonio. Si el usuario ha contraído matrimonio, puede hacer un retiro para gastos por
este concepto equivalente a 30 días de Salario Mínimo Vigente a la fecha de la
celebración del matrimonio. Podrán solicitarlo los trabajadores que tengan un mínimo
de 150 semanas cotizadas a partir del 1º de julio de 1997, que se haya
contraído matrimonio civil, no haber cobrado el retiro anteriormente y que estén vigentes
como asegurados. Los trabajadores que ya no estén laborando, podrán hacerlo efectivo
dentro de los 90 días hábiles a partir de su baja ante el IMSS. En este caso no se
descuentan semanas de cotización por esta ayuda y solo se puede pedir una vez. Aplicando
únicamente para trabajadores del IMSS.

[Link] Otros aspectos importantes

Conservación de derechos (IMSS): Las personas que ya no cotizan dentro del régimen
obligatorio conservarán sus derechos para la obtención de una pensión en el seguro de
invalidez y vida, por un periodo igual a la cuarta parte de las semanas cotizadas en el seguro
social a la fecha de baja.

Reconocimiento de derechos (IMSS): La personas que dejen de cotizar al régimen

obligatorio y reingresen posteriormente, se le reconocerán las semanas de cotización a
partir de lo siguiente:

• Si el periodo en el que no cotizó no es mayor a tres años, se le reconocerán de inmediato.

• Si el periodo en el que no cotizó fuera mayor de 3 años pero menor de 6, tendrá que
cotizar 26 semanas para el reconocimiento.
• Si el periodo en el que no cotizó fuera mayor a 6 años, tendrá que cotizar 52 semanas
para el reconocimiento de las semanas.
Conservación de derechos.

(ISSSTE): El trabajador dado de baja por renuncia, término del contrato o que disfrute de
licencia sin goce de sueldo, pero que haya prestado servicios durante un mínimo de seis
meses, conservará en los dos meses siguientes el derecho a recibir los beneficios de salud.

VI.X Formas de pensionarte

Renta Vitalicia: Una aseguradora especializada en este producto pagará la pensión.
Retiro Programado: La Afore pagará la pensión.
Pensión Mínima Garantizada: Si los recursos son insuficientes, se tendrá derecho a una
Pensión Garantizada con cargo al saldo acumulado en tu Cuenta Individual, una vez
agotados los recursos, el Gobierno Federal pagará tu pensión. (1SMGV)
Negativa de Pensión: Se extiende a un trabajador cuando al cumplir con la edad de retiro,
no ha cumplido con los requisitos en semanas o años de cotización, necesarios para
disfrutar de una pensión.

[Link] Siefores Generacionales

A partir de diciembre de 2019 cambiaron

los mecanismos de inversión del ahorro
para el retiro. Las Siefores Básicas
evolucionan a una modalidad
de Siefore Generacional.

Las Siefores son las Sociedades de

Inversión de Fondos para el Retiro, son
fondos de inversión donde se depositan
los ahorros de los trabajadores a lo largo
de su vida laboral y quien administra estos
recursos son empresas privadas que
reciben el nombre de Administradoras de
Fondo para el Retiro (Afore).
¿Cómo funcionarán? En el modelo actual, cada Afore cuenta con cinco fondos de inversión
que se asignan a las personas de acuerdo con su edad. Es importante saber que
cada Siefore tiene reglas y límites de inversión para cada tipo de instrumento en los que
invierte el dinero.

De esta manera, el dinero ahorrado se invierte en diferentes productos. Entre más joven es
un grupo, por ejemplo, el de la Siefore Básica 4, su dinero se invierte en instrumentos de
largo plazo, con mayor rendimiento, aunque con mayor riesgo.
A medida que el grupo se acerca al retiro, en este caso las Siefores básicas 1 y 0, su ahorro
es invertido en modalidades de corto plazo, con un menor nivel de riesgo, aunque por lo
general obtienen menos rendimientos.

¿Cuál será la diferencia con el cambio a los Fondos Generacionales? De acuerdo con la
Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), los cambios
fundamentales en este nuevo modelo o esquema serán:
Ya no habrá cinco Siefores, el número aumentará a 10. Los recursos de cada trabajador
serán asignados a la Siefore asociada a su fecha de nacimiento y se mantendrá en ésta
durante toda la vida laboral de la persona. Cada Siefore contempla un régimen de inversión,
el cual se adecua a la edad del trabajador y se vuelve más conservador conforme se acerca
a su retiro. Debido a que en la actualidad se permite pasar de una Siefore a otro cada
determinado número de años, se reduce también el tiempo en que la cuenta de un
trabajador participa en un mecanismo de inversión. Ahora, con la Siefore generacional, se
tendrá la oportunidad de generar mayores rendimientos en ciertas inversiones,
especialmente aquellas que requieren de un tiempo de maduración más alto (como el caso
de obras de ingeniería e infraestructura).

La Asociación Mexicana de Afores (AMAFORE) puntualiza que el esquema de Fondos

Generacionales ya se implementa en cinco países en el mundo: Estados Unidos, Hong
Kong, Australia, Reino Unido y Nueva Zelanda, con buenos resultados. El cambio no
representa un riesgo para el ahorro y amplía las posibilidades de inversión.

La CONSAR precisa que de acuerdo con esta nueva disposición, la asignación de

cada Siefore, conforme a la edad del trabajador, quedará de la siguiente manera:

Las disposiciones de carácter general, que establecen el nuevo Régimen de Inversión al

que deberán sujetarse las Siefores, comenzaron a operar a partir del 13 de diciembre del
2019.
Actividad 3. Sopa de letras, sobre créditos, seguros y ahorro para el retiro (10%).

CONDUTIPS
No es necesario solicitar el cambio a este régimen de inversión, ya que se hará de forma
automática. Los cambios se verán reflejados en los estados de cuenta en el momento en
que entren en vigor dichas disposiciones.
Si se tiene alguna duda o se requiere alguna aclaración sobre el cambio del sistema
de Siefores, puedes comunicarte al Sartel: 55 13 28 50 00, sin costo desde cualquier parte
del país o consultar la página de la CONSAR en: [Link]/consar

Siefores Generacionales:

A partir de diciembre de 2019 cambiaron Siefores Básicas cambian

a Siefores Generacionales.

Las Siefores son las Sociedades de Inversión de Fondos para el Retiro, donde
depositan los ahorros de los trabajadores a lo largo de su vida laboral y quien
administra son empresas privadas Administradoras de Fondo para el Retiro (Afore).
Cada Afore cuenta con cinco fondos de inversión asignan a las personas de acuerdo
con su edad.

Cada Siefore tiene reglas y límites de inversión

MEDIDAS DE SEGURIDAD
VII.I Antecedentes.

La tecnología ha revolucionado el mundo

de las finanzas y junto con los avances
positivos que han facilitado
las transacciones financieras, también
lo han hecho los fraudes
financieros cometidos en perjuicio de
los Usuarios y sus finanzas. Por ello, un
tema indispensable para aprender a
manejar los productos y servicios
financieros es conocer
las medidas de seguridad mínimas que
existen para proteger los recursos de los
que se dispone y que han sido resultado
del trabajo y el esfuerzo.
En este último tema del Módulo II, se conocerán los tipos de fraudes financieros que existen
y sus distintas modalidades, como resulta el robo de identidad y las acciones que pueden
realizarse para evitar ser víctima de este tipo de delitos.

[Link] Robo de Identidad

Consiste en apropiarse de la identidad de una persona para hacerse pasar por ella, asumir
su identidad frente a terceros con la finalidad de obtener recursos o beneficios a su nombre.
La identidad la constituyen datos personales como: nombre, teléfono, domicilio, fotografías,
huellas dactilares, números de licencia y seguridad social, información médica o financiera.

Algunas acciones que pueden llevar a cabo quienes roban la identidad y las consecuencias
de éstas:

Acciones Consecuencias
Contratar Créditos o servicios a tu nombre Adquirir deudas que pueden dañar el
historial crediticio y tu patrimonio.
Acceder a cuentas bancarias comerciales Perder su patrimonio y causar un daño
económico importante
Publicar a nombre de quien se intenta Dañar permanentemente la imagen pública
suplantar o enviar información a una lista y reputación
de contactos

¿Cómo saber si has sido víctima de Robo de Identidad?

Si se encuentra o ha presenciado alguno de

los siguientes supuestos, es posible que
haya víctima de robo de identidad.

- Se reciben llamadas de despachos de

cobranza de deudas cuyo origen le es
desconocido (gastos en servicios en
Monterrey, aun cuando no ha visitado esa
Ciudad).
- Recibir tarjetas de crédito que no han
sido solicitadas.
- Rechazos de solicitudes de crédito de
forma inesperada.
- Se han registrado cargos o retiros en
las tarjetas de débito o crédito, los cuales no
hemos realizados. En este caso, podría
tratarse también de una clonación de tarjeta.
- A menudo se encuentran cargos no reconocidos en los estados de cuenta o en
los reportes de créditos.
- Las tarjetas de crédito son rechazadas en establecimientos o denegadas por las
instituciones bancarias sin que existan motivos aparentes.
¿Qué hacer si ya se ha sido víctima de un robo de identidad?

En la Condusef es posible
presentar reclamaciones, para lo
cual existe un protocolo de
atención a usuarios específico
para estos casos, en el que el
asesor de Condusef identifica el
posible robo de identidad del que
ha sido víctima el usuario y con la
autorización de este se procede
a bloquear durante 3 meses la
consulta del Reporte de Crédito
Especial a través de las
Sociedades de Información
Crediticia. El Usuario recibirá a
través de su correo electrónico la
cuenta y contraseña para el
desbloqueo de este, pudiendo
realizarlo incluso antes de los 3
meses o acudiendo a Condusef
en caso de no contar con correo
electrónico.

• Una vez concluido el proceso de reclamación con las instituciones financieras, la Condusef
notificará al SAT el caso para los posibles efectos fiscales que procedan.

• Asimismo, como consecuencia de la pérdida o robo de identificaciones, se debe levantar

un acta ante el Ministerio Público de la localidad para evitar posibles repercusiones legales.
En todo caso, la Condusef orientará en la elaboración del escrito explicativo de lo sucedido,
destacando las cuentas afectadas, así como los créditos contratados sin permiso del titular
o los gastos no reconocidos.

Por otro lado, debe informase a aquellas instituciones financieras o establecimientos

comerciales en los que se poseen cuentas y se informa de su situación para evitar más
daños. Del mismo modo, debe solicitarse el Reporte de Crédito y si se identifican detalles
equivocados o que son ajenos a las acciones propias, debe notificarse de inmediato a la
Sociedad de Información Crediticia.

En el caso de que se trate de algún problema con establecimientos, comercio o de

prestación de servicios (entidades no financieras), la denuncia o reclamación debe hacerse
ante la PROFECO.

En el portal de Condusef se podrán denunciar teléfonos, páginas web, perfiles de redes

sociales y correos electrónicos que se han utilizado para hacer fraudes a través del “Monitor
de reportes”, así como tener acceso a la información que ha sido reportada por otros
Usuarios.
De esta manera, se cuenta con la oportunidad de compartir la experiencia con otras
personas en caso de haber sido víctima o haber detectado un posible fraude, para que
Condusef analice el caso y prevenga a otros usuarios del peligro.

Recomendaciones para proteger su identidad:

• Evitar proporcionar información personal o financiera por teléfono.

• Al acudir al cajero automático, revisar que este no cuente con dispositivos extraños en el
lector de tarjetas y cuando se teclee el NIP, hay que tener cuidado con las personas que se
encuentran a su alrededor.
• Al pagar con la tarjeta no se debe perder de vista el plástico, solicite que le lleven la
terminal al lugar en donde se encuentre.
• Revise constantemente sus estados de cuenta para que verifique que los cargos
correspondan a los que se han realizado.
• Proteger tus contraseñas, no las escribas en el celular o en algún lugar visible para otras
personas.
• Hacer caso omiso de mensajes en los que se notifiquen ofertas en establecimientos con
los cuales no se tiene contacto, que se ha ganado un premio o el Usuario es acreedor a
una oferta especial y tentadora.

[Link] Tipos de Fraudes Financieros

Las metodologías utilizadas para llevar a cabo fraudes son variadas, las podemos
catalogar en aquellas sin acceso a internet, sin acceso a internet con apoyo tecnológico y
con acceso a internet.

Sin acceso a internet

• EXTORSIÓN TELEFÓNICA:
El delincuente realiza una llamada a
la víctima en la que se hace pasar
por personal bancario o de alguna
institución para obtener información
personal del Usuario.

• OBSERVACIÓN: Consiste en
poner atención a las acciones que
realiza la víctima, a fin de obtener
información preliminar y usarla
posteriormente, dicho de otra forma,
se refiere a acciones de espionaje
para robar información personal o
bancaria (se auxilia de herramientas
como binoculares, aparatos para
escuchar a distancia, etc.).

• ESPIONAJE POR ENCIMA DEL

HOMBRO: Consiste en observar las
teclas que digita el Usuario en el
celular o en el cajero automático. Se usa para obtener contraseñas, números PIN, etc.
• TRASHING: Cuando los delincuentes se ocupan de buscar información valiosa en la
basura, como los estados de cuenta, recibos de pago, facturas, etcétera.

• CRÉDITOS EXPRES: Los delincuentes suelen ofrecer créditos muy atractivos, sin
consulta del historial crediticio y de forma inmediata, pero te piden que antes se deposite
una determinada cantidad por concepto de gastos de apertura, para asegurar la expedición
del crédito o para contratar un seguro o finanza. Una vez hecho el depósito el cual
generalmente representa el 10% o 15% del monto del crédito solicitado, desaparecen.

Fraudes en donde no existe acceso a internet.

• EXTORSIÓN TELEFÓNICA

• OBSERVACIÓN

• ESPIONAJE POR ENCIMA DEL HOMBRO

• TRASHING

• CRÉDITOS EXPRES

2. Sin acceso a internet apoyado de herramientas tecnológicas

• SKIMMING O CLONACIÓN DE TARJETAS: Consiste en realizar una copia de una tarjeta

utilizando dispositivos electrónicos programados para guardar los datos contenidos en la
cinta magnética y posteriormente clonar la tarjeta en un plástico diferente.

SMISHING: Consiste en enviar mensajes SMS a usuarios de telefonía móvil, esto con la
finalidad de que visiten una página web fraudulenta, cuya interacción puede representar
riesgo de virus que pueden robar información o bien destruirla.

3. Con acceso a internet

• SPAM: Mensaje de correo electrónico enviado a

varios destinatarios que no lo solicitaron, también
llamado correo electrónico basura, en cual posee
enlaces o información que busca engañar al
Usuario a fin de obtener información personal.

PHISHING: Estafa en línea a través del uso de

spam, sitios web falsos, mensajes de correo
electrónico, mensajes instantáneos para obtener
información de los usuarios de internet como
contraseñas, información bancaria, números
telefónicos, etc.
• SPIM: Es un caso específico de Spam el cual
consiste en enviar mensajes instantáneos cuyo contenido puede incluir virus, vínculos o
invitaciones para suscribirse a promociones falsas, con la finalidad de tomar el control de la
lista de contactos u otros fines ilícitos.

• PHARMING: Consiste en dirigir a un usuario de internet que navega en una página de

internet a una página falsa para robarle información valiosa y solicitar créditos a su nombre
o disponer del dinero que tiene en sus cuentas de depósito.

• VISHING: Es otro tipo de estafa que se realiza a través de llamadas telefónicas en las
cuales los delincuentes se hacen pasar por instituciones financieras para obtener los datos
bancarios del Usuario, generalmente comienzan con el envío de mensajes en los cuales
indican que tu tarjeta ha sido clonada, suspendida o bien que existen cargos no reconocidos
en sus cuentas.

• CARDING: Es un tipo de estafa a través de la cual se utiliza un software para descifrar los
16 números de la tarjeta de crédito, la fecha de vencimiento y el código de seguridad -que
se encuentra en el anverso de la tarjeta- y hacer compras por comercio electrónico.
• SPOOFING: Se refiere a la acción de hacerse pasar por algún contacto o institución,
puede ser de manera telefónica falsificando la información que aparece en el identificador
de llamadas, spoofing de IP sustituyendo la ubicación por otra, suplantar un servidor,
páginas web o incluso el correo electrónico.

Fraudes con acceso a internet

• SPAM
• PHISHING
• SPIM
• PHARMING
• VISHING
• CARDING
• SPOOFING

CONDUTIPS
Existen diversos tipos de fraudes que se valen de todo tipo de recursos para engañar y
vulnerar la seguridad de información valiosa de cualquier individuo.

Entre mayor desarrollo tecnológico, es mayor la dependencia a los sistemas de

información y de comunicaciones; por otro lado, entre menores sean las precauciones,
mayores son los riesgos de ser víctima de la ciberdelincuencia y de delitos financieros
clásicos. Todos los Usuarios de las tecnologías de la información y comunicación estamos
propensos a ser objeto de actos criminales, pero reducir los riesgos en un gran
porcentaje es posible con una serie de precauciones que bien pueden ser adoptadas en la
costumbre.
 • Hacer caso omiso de mensajes en los que se notifiquen ofertas
en establecimientos con los cuales no se tiene contacto, que se ha
ganado un premio o el Usuario es acreedor a una oferta especial y
tentadora.

Recomendaciones para proteger tus cuentas y dispositivos

electrónicos:
• Evitar usar computadoras públicas para acceder a páginas con
información personal, por otro lado, debe limpiarse el historial del
navegador después de hacer uso de estas.
• Entrar sólo a links seguros, páginas reconocidas y protegidos en internet.
• Nunca proporcionar contraseñas, número de cuenta, correos, teléfonos, etc. por este
medio.
• Los bancos nunca llamarán con la finalidad de realizar actualizaciones de claves o
contraseñas de cuentas, perfiles o tarjetas.
• Proteja su computadora, teléfono o Tablet con un software de seguridad (antivirus) y
contraseñas seguras –estas deben ser cambiadas periódicamente-
• Descargue aplicaciones de tiendas, sitios y de desarrolladores oficiales.
• No confíes en correos apócrifos, si se tiene sospecha de alguno de ellos comuníquese
directamente con la institución financiera para comprobar la veracidad de este.

[Link] Fraudes Cibernéticos

La mayor parte de los fraudes cometidos actualmente se realizan a través de la web,

durante 2019 las quejas por fraudes cibernéticos crecieron 38% respecto a 2018,
registrando un total de
4,359,807 quejas durante 2019, por
3,161,217 en 2018.

Por otro lado, durante 2018 los fraudes

tradicionales (2,192,096 quejas)
representaron un 41% del gran total
(5,364,838 quejas) disminuyendo a
34% (2,255,048 quejas) del total
registrado en 2019 (6,614,867),
significando una disminución del 7% en
el lapso de un año, mientras que los
fraudes cibernéticos pasaron de
representar el 59% de las quejas del
2018 a 66% durante 2019.
Es decir, por un lado, han aumentado los fraudes de todos los tipos en este periodo,
pero lo han hecho de una forma asimétrica, en la que los fraudes cibernéticos superan
en gran medida a los tradicionales.

En la actualidad se observa una migración de la operatividad del delito hacia lo digital,

puesto que esta forma de delinquir representa una mayor facilidad puesto que se puede
realizar desde cualquier ubicación a cualquier hora, con el equipamiento tecnológico
mínimo necesario, y por otro lado representa un menor riesgo para quien lo ejerce.
 CONDUTIPS: En el Sitio de Comercio
Electrónico de la CONDUSEF, conocerás
de manera detallada los tipos de fraudes
realizados de esta manera, las ventajas y
desventajas de comprar en línea, así
como las medidas de seguridad que
debes considerar antes, durante y
después de realizar una compra, además,
podrás identificar los diferentes tipos de
pago que utilizamos al comprar en línea y
las estadísticas más relevantes sobre
este tema. [Link]

A fin de mejorar los mecanismos de

seguridad en comercio electrónico,
actualmente se están desarrollando
nuevas herramientas por parte de los
titulares de marca: Visa, MasterCard,
American Express, entre otros. Estos
servicios los ponen a disposición de sus clientes respectivos, los bancos emisores y los
bancos adquirentes que dan el servicio de recepción de pagos con tarjetas a los comercios.
Estos desarrollos tecnológicos permiten brindar mayor seguridad en tus pagos en comercio
electrónico, si sigues las recomendaciones de los bancos que te dan estos servicios.

Tal es el caso de servicios como 3D Secure con los que cuentan las tarjetas Visa y
MasterCard. 3D Secure es un procedimiento de seguridad que permite una mejor
identificación del tarjetahabiente en sus compras en sitios de comercio electrónico. Consiste
en el registro de su tarjeta de crédito para poder hacer uso de este servicio.

Durante el registro, el
Tarjetahabiente genera una
contraseña a través de
aplicaciones provistas por el
emisor de la tarjeta. Dicha
contraseña se le solicitará al
tarjetahabiente cuando realice
compras en sitios de comercio
electrónico. Una vez que el
Tarjetahabiente proporciona la
contraseña, su banco emisor
valida que corresponda con los
registros de generación
correspondientes.

Este sistema disminuye los

fraudes en compras en línea, sin
embargo, no ha sido de fácil uso
para los Tarjetahabientes y
friccionaba las compras en comercio electrónico. Por lo anterior, los titulares de marca han
realizado algunas modificaciones al proceso de validación de contraseñas, para hacerlo
más amigable y de fácil uso para los tarjetahabientes. Te recomendamos acercarte con tu
banco para conocer las mejoras que se han realizado a este servicio.

El sistema de Visa se conoce como "Verified by Visa", mientras que el de MasterCard se

conoce como "SecureCode". El funcionamiento y efectividad de ambas herramientas es
similar.

El servicio no tiene costo para los tarjetahabientes y es indispensable que el comercio

electrónico donde se realice la compra esté afiliado al servicio (a través de su banco
adquirente) para poderlo utilizar durante el proceso de pago con tarjeta.
Antes de hacer una compra, deberás
registrar tu tarjeta de crédito o débito
MasterCard o Visa en la Entidad
Financiera que la emitió, para generar
su "Secure Code". Posteriormente, na
vez que realices tu compra y hayas
introducido los datos del primer paso de
tu tarjeta, al dar clic en "ENVIAR" o
"COMPRAR" para concluir el pedido,
se abrirá la casilla "Secure Code" de
manera automática.

El formato de pedido del comercio en el que realizarás tu compra, solicitará los datos del
"Secure Code" (código de Seguridad) que puede ser: El NIP que usas en el Cajero
Automático; Un código alfa-numérico que es enviado en el momento a tu teléfono celular;
Tu número telefónico o algún dato adicional que se encuentre registrado en tu tarjeta.

CONDUTIPS:
¿Qué es un contracargo? Un contracargo es un mecanismo creado para solucionar
aquellos cargos que se realizan a una tarjeta de crédito o débito que no son reconocidos.
Es una manera de poder proteger al tarjetahabiente de cargos hechos sin su
consentimiento. Se genera cuando un tarjetahabiente se pone en contacto directo con su
banco para notificar que no reconoce un cargo hecho a su tarjeta de crédito o débito por tu
negocio. En ese momento, el banco emisor del tarjetahabiente envía la solicitud
de contracargo al banco del negocio.

Este no es la única forma de pago que ha buscado generar a los Usuarios mayor seguridad
al momento de hacer sus compras, en el próximo módulo hablaremos sobre otras formas
de pago que a partir de la inclusión tecnológica pretenden facilitar el uso de los servicios
financieros, así como dar a los Usuarios mayor certidumbre.