La suspension de la cobertura por la mora en

el pago de la prima en el contrato de seguros

ALONSO NUNEZ DEL PRADO S , *

RESUMEN

A partir de la discusion que sobre el tema se tuvo en la comisi6n creada por el

Ministerio de Justicia, para la elaboracibn de un Proyecto de Ley del Contrato de
73 Seguros en el Peru, en este artfculo, se comenta, evalua y critica la regia, que
O
contemplan algunas legislaciones, induida la peruana, de 'suspensi6n automatica
de cobertura por mora en el pago de la prima en el contrato deseguros'. El autor,
luego de una breve introducd6n, en que nos ambienta sobre el tema, comenta
con detalle la Iegislad6n sobre esta materia en la historia de ese pafs desde
1965, cuando la reglatodavfa no existfay las aseguradoras tenfan quecursar una
comunicadon a los asegurados que estuvieran en falta para que quedara
suspendida la cobertura, Sefiala quefueen 1982 cuandose produjo la modificad6n
en el af^n de solucionar el problema de cobranza morosa que mantenfan las
aseguradoras, pero afectando los derechos dela parte mas d^bil del contrato que

Abogado, magfster en Derecho de la Integraci6n, master of Business Administration

(MBA), graduado en Linguistica y Literatura, ademas en Filosoffa, en que tambi^n es
magfster, Est^ terminando una maestrfa en Derecho Constitucional, Es profesor
universitario, ^rbitro de la C^mara de Comercio y conferencista.
 ALONSO NUNEZ DEL PRADO

es el asegurado, quien quedaaldescubiertoapenasseatrasa, pero selecobra por

esos dias que no tuvo cobertura cuando hace el pago y se pone al dia. Mcis
adelante, revisa brevemente la legislacion comparada, en especifico las de Francia,
Espafia y Chile, analizando despues las que tienen vigente el sistema, como son
las de Colombia, MexicoyArgentina.Pasaluegoahacerunanalisisde las razones
a favor y en contra de esta regia, actualmente vigente en el Peru y en otros paises
latinoamericanos. Finalmente, seexponenlascondusionesalasquellegaelautor,
que induyen un proyecto en minoria elaborado en la nombrada comision.

ABSTRACT

The Committee recently created by the Secretary of Justice in Peru in order to

prepare a draft bill for an Insurance Contract Act, had among their members
different positions about the article thatestablishesthe 'automatic suspension of
coverage 'when an insured has a delay in the payment of the premium. The author,
as one of the members, specially invited by the President, has his own position
which at the end, was included as a minority alternative fortheartide, which the
majority approve with small concessions (a small waiting period of 15 days before
an automatic suspension starts). The law that is currently in force, is more radical
against the insured, because it does not consider any waiting period and decree
the automatic suspension of coverage when there is a delay in the premium
payment. Meanwhile, the author's proposal takes a pro-customer position, which
would compel the insurer to submit a written notice rescinding the contract before
it can be released of its responsibility of indemnity. Following the French, Spanish
and Chilean legislation, the author affirms that there is a constitutional obligation
to protect the customers; therefore, it is necessary to considera 30 day waiting
period, before the insurer can send its written notice to the insured. Among other
reasons, the author adduces that there are not other massive contracts (e.g.,
mortgages, bank loans, etc.) in which there is not a waiting period before the other
party can suspend its obligations, and also that in the past, when the insurers were
constrain to submitting a written notice, they took a long time before they
rescinded the policies, in the hope that the insured paid and the loss never
occurred.

Key words: insurance, contract, act, draft bill, insurer, insured, automatic,
suspension, coverage, delay, payment, premium, waiting period, customer,
written notice, rescinding, indemnity, massive contracts.
 LA SUSPENSION DE LA COBERTURA POR LA MORA EN EL PAGO DE LA PRIMA EN EL CONTRATO DE SEGUROS

SUAAARIO

Introducci6n

1. La normatividad

2. Algunos casos del derecho comparado

3. Ventajas y desventajas de las diferentes posiciones

4. Condusiones
 LA SUSPENSION DE LA COBERTURA POR LA MORA EN EL PAGO DE LA PRIMA EN EL CONTRATO DE SEGUROS

iNTRODUCClbN

Recientemente, el MinisteriodeJustidanombr6 una comisi6n para redactarelAnteproyecto

de Ley del Contrato de Seguros en el que intervine como invitado espedal de su
presidente, el doctor JAIME ZAVALA. Como base para la discusi6n, se us6 el proyecto que
habfa preparado para la Superintendenda de Banca, SegurosyAFP(SBS) el doctor Luis A.
MEZA, quien a su vez parti6 del que habfa donado a la entidad el experto argentino,
profesor RUB^N STIGLITZ. Tambien se tuvo a la vista los anteriores proyectos preparados en
el Congreso desde 1998'.

Entre los miembros de la indicada comisi6n, estuvieron, adem^s de su presidente y

la SBS, que actu6 como Secretarfa Tecnica, representantes de Instituto Nacional de Defensa
de la Competenda y de la Protecci6n de la Propiedad Intelectual (INDECOPI), la Asodaci6n
Peruana de Consumidores y Usuarios (ASPEC), de la Asociaci6n Peruana de Empresas de
Seguros (APESEG), de la Defensorfa del Asegurado, de la Asociaci6n de Corredores de
Seguros (APECOSE), del Ministerio deTransportes, entre otros. Entre los que no asistieron
estuvo, inexplicablemente, el representante del ColegiodeAbogados.

Uno de los temas que motiv6 mayores diferencias entre los miembros, fue el de 'la
suspension de la cobertura por la mora en el pago de la prima', que es el motivo del
presente articulo. La comisiOn aprob6 por mayoria —present^ndose una alternativa en
minoria—, respecto de este asunto, un articulado con concesiones, que a mf,
personalmente, no me satisface, aunque debo reconocer que constituye un avance
respecto del estado actual de la normatividad. Se considerO una 'suspension autom^tica
de la cobertura' luego de 15 dias de vencido el plazo para el pago, para las cuotas
posteriores a la inidal en los casos de fracdonamiento de la prima y ademcis se establed6
la propordonalidad, si la prima habia sido pagada en exceso del periodo corrido, es

1 Los de los congresistas MUNIZ, FARAH, AITA, y FLORIAN. Tambien hubo uno preparado por la
Asociaci6n Peruana de Empresas de Seguros (APESEG).
 ALONSO NUNEZ DEL PRADO

decir que la cobertura existe (y la 'suspension' no opera) mientras el total de prima

pagado resulte propordonalmente igual o superior al perfodo de vigencia transcurrido.
En realidad, de esto ultimo, ya habfa antecedentes en nuestra legislacion, como veremos
mas adelante,

De acuerdo con la normativa vigente (Ley 26702 y Resolud6n SBS 225-2006), la

suspensi6n de cobertura opera apenas el asegurado se atrase en una cuota, con el
agravante de que si paga despues le cobran el perfodo que no le han cubierto.

I. LA NORMATIVIDAD

FueconelDecretoSupremo182-Hde18dejuniode1965queseempez6anormarcon
detalle el finandamiento de primas de seguro, Ese dispositivo estableci6 Ifmites en la
inicial (30%) y en los plazos (6 meses) para este finandamiento, en el afan de defender
a los aseguradoresde las presionesquesufrfandepartedesusdientesgrandesydealguna
manera de protegerlos de eventuales problemas financieros, Se incluyo algunas otras
limitadones, como un monto (S/200,000,00) a partir del cual se podfa mantener una
'cuenta corriente' con el diente; un mfnimo (S/500,00) a partir del cual una financiadon
era posible; pagos al contado en seguros de vida ley y mensuales en desgravamen
hipotecario, Trece afios despues —ya con el Gobierno de MORALES BERMUDEZ— mediante
el Decreto Supremo 151 -EF (art, 2°) de 16 de noviembre de 1978, se permiti6 el reajuste
automatico (asf como lo hiciera el Banco Central de Reserva para los prestamos a corto
plazo de los bancos comerciales) de las tasas de interes que podfan cobrar los
aseguradores,

Durante todos esos anos y hasta 1982, las compafifas de seguros tenfan que comunicar
por escrito y notarialmente a sus clientes cuando resolvfan —equivocadamente se decfa
'rescindfan'^— los contratos de seguros por falta de pago. La decision de anular era
complicada y no se tomaba con facilidad, porque los aseguradores no querfan afectar
su producd6n total de primas, que era el principal indicador con que se medfan y
comparaban entre ellos, llegandose induso a hablar de que en algunos casos habfan

El C6digo Civil del Peru de 1984 ha dejado dara la diferencia, Conforme al artfculo
1370 "La rescisi6n deja sin efecto un contrato por causal existente al momento de
celebrarlo"; mientras que "La resoluci6n deja sin efecto un contrato valido por causal
sobreviniente a su celebracion" (art, 1371°), El artfculo 1372 establece que "La rescisi6n
se declara judicialmente, pero los efectos de la sentencia se retrotraen al momento de
la celebraci6n del contrato"; y que "La resoluci6n se invoca judicial o extrajudicialmente,
,,,, los efectos de la sentencia se retrotraen al momento en que se produce la causa que
la motiva" Asimismo, que "Por raz6n de la resoluci6n, las partes deben restituirse las
prestaciones en el estado en que se encontraran,.,, y si ello no fuera posible deben
rembolsarse en dinero el valor que tenfan en dicho momento", Y por ultimo que, ",,,,
cabe pacto en contrario", Y que "No se perjudican los derechos adquiridos de buena
fe".
 LA SUSPENS16N DE LA COBERTURA POR LA MORA EN EL PAGO DE LA PRIMA EN EL CONTRATO DE SEGUROS

p6lizas 'fantasma', porque eran emitidas s6lo para aumentar el volumen de ventas.
Result6 que los volLimenes de primas impagas eran altfeimos y la Superintendencia de
Banca y Seguros (SBS) y los propios aseguradores decidieron poner coto al problema.

Asf es como se Iogr6 la promulgaci6n del Decreto Supremo 373-82-EFC de 23 de

diciembre de 1982, que en su artfculo 4° establecfa que la falta de pago de la primas
de seguros 0 de la cuota inicial dentro de los noventa dfas de iniciada la vigencia del
seguro, 0 la falta de pago de cualquiera de las letras aceptadas en pago de primas de
seguros dentro de los ocho dfas posteriores a su vencimiento dar^ lugar a la rescisi6n
inmediata del contrato de seguros. De esta manera se aclaraba a partir de cuando se
computaban los plazos, que no quedaba daro de la normativa anterior, se ampliaba el
plazo para el pago de la inicial y se iniciaba el camino hacia la estructura actual.

En base a indicado Decreto Supremo, la SBS emitio su circular 371 -83-EFCy97-10 de

16 de febrero de 1983 que, increfblemente, a pesar de ser una norma de rango inferior,
fue m^s alia del Decreto Supremo y establed6, en su numeral 6, que producida la falta
de pago de la prima de seguro 0 de la cuota inidal dentro de los plazos estableddos en
los artfculo 1 ° y 4° del Decreto Supremo, o de las letras de cambio representativas del
fraccionamiento concedido para el pago de las primas dentro de los ocho dfas calendarios
posteriores a su vendmiento, el contrato de seguro quedaba automaticamente resdndido.
Mientras el Decreto Supremo sefialaba ocho dfas que debfan interpretarse como 'dfas
utiles', la resolud6n de la SBS 'interpreto' que eran calendarios y que la falta de pago
daba lugar no ya a la rescisi6n 'inmediata', sino que 4sta era automcitica. De
esta manera, mediante una resoluci6n que podrfa haberse considerado ilegal, se cre6 la
figura de la 'resolucion autom^tica por falta de pago', que es privilegio del sistema
asegurador, ya que no existe en otros sectores con contratos masivos y menos de adhesi6n,
como es el de seguros.

Varios afios m^stardeyya con FUJIMORI en el poder sepromulgo el Decreto Legislativo

637 (Ley General de Instituciones Bancarias, Financieras y de Seguros), publicado el 25
de abril de 1991, que en su artfculo 278° establecfa que,

"La mora en el pago total 0 parcial de la prima es causal de resoluci6n autom^tica del
contrato y da derecho a la empresa de seguros para exigir el pago de la prima devengada,
m^s los intereses, gastos e tributos originados por la expedid6n de la p6liza. Por estos
conceptos, la empresa de seguros tendrci acci6n ejecutiva contra el asegurado y el
contratante. Todo pacto en contrario es nulo".

Como puede apreciarse el texto es completamente favorable a los aseguradores. La

idea era que para evitar que las aseguradoras tengan problemas con su cobranza y en
consecuenda, puedan tener problemas para afrontar el pago de siniestros, hay que
protegerlas mediante una Iegislaci6n que no permita el atraso y sea radical con quien se
atrasa en el pago. Las aseguradoras crearon el problema muchos afios atr^s al no anular
las p6lizas impagas, con la esperanza de cobrar, y la solud6n fue ser implacable con los
asegurados —con todas las consecuencias que eso trae— prohibiendo el pacto en
contrario y d^ndoles, induso, acd6n ejecutiva para cobrar las primas, aunque es cierto
 ALONSO NUNEZ DEL PRADO

que esto tiene antecedentes en la legislacion comparada. Sin embargo, es una disposici6n
que s6lo es amedrentadora, ya que los aseguradores jamas cobran las primas adeudadas,
limit^ndose a no dar cobertura y eventualmente anular las pblizas. Parece una norma
redactada por los propios aseguradores.

Ya con la liberalizacion del mercado, fue necesaria una nueva norma regulatoria, el
Decreto Legislativo 769, publicado el 30 de octubre de 1993, con un nombre muy
similar —Ley General de Instituciones Bancarias, Financieras y de Seguros— que en su
artfculo 472°, casi copi6 el texto de la norma anterior:

"La mora en el pago total o parcial de la prima es causal de resoluci6n autom^tica del
contrato y da derecho a las empresas de seguros de exigir el pago de la prima devengada,
m^s los intereses, gastos e impuestos originados por la expedicion de la poliza".

"Por los conceptos indicados en el parrafo anterior, la empresa de seguros goza de

acdon ejecutiva contra el asegurado y el contratante".

"Todo pacto en contrario de lo dispuesto en este artfculo es nulo".

Poco m^s de tres afios despues se dict6 una nueva norma, la Ley 26702, ahora
denominada 'Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgcinica
de la Superintendencia de Banca y Seguros', publicada el 09 de diciembre de 1996. En
estecaso, pretendierondaraijn masventajasa losaseguradores, redactaron maly la parte
relacionada con la cobertura deseguroy la causal de resolucion automatica del contrato,
qued6 de la siguiente manera:

"Art. 329. Tratandose de seguros de vigenda no mayor a (1) afio, la cobertura

se inicia con la aceptadon de la solicitud del asegurado por parte de la empresa de
seguros y el pago de la prima. En los casos que por las caracterfsticas del seguro, ^ste
requiera necesariamente ser por un plazo mayor a un (1) afio, la materia se sujetar^ a
las regulaciones que dicte la Superintendenda".

"Art. 330. En los casos a que se contrae el segundo parrafo del artfculo anterior, la
mora en el pago total o parcial de la prima podra ser causal de resoluci6n automatica
del contrato, a opcion de la empresa del sistema de seguros. En este caso el seguro se
entender^ cubierto en la parte proporcional a la prima pagada". "De no optarse por
la resolucion automatica, la empresa tendra derecho para exigir el pago de la prima
devengada, mas los intereses, gastos e impuestos originados por la expedicion de la
p6liza en la vfa ejecutiva".

"Es nulo todo pacto en contrario a lo dispuesto por este artfculo".

Para empezar el artfculo 330° se remite al segundo parrafo del 329, que no existe,
salvo que se pretenda entender que el punto no era seguido, sino aparte y se refiera a los
seguros con plazo mayor a un afio, pero eso es imposible. Ademas, resulta que hay una
resoludon automatica a opdon del asegurador, lo que a todas luces es una cantinflada.
 LA SUSPENSI6N DE [A COBERTURA POR LA MORA EN EL PAGO DE LA PRIMA EN EL CONTRATO DE SEGUROS

ya que si es autonn^tica, no puede haber opcion de nadie, Esta norma est^ todavia
vigente.

La SBS dict6 casi un afio despues la Resolucibn 630/97 del 15 de septiembre de

1997, el llamado 'Reglamento para el finandamiento de primas', es decir que reglamenta
los artfculos anteriores,

Esta disposici6n, que ha estado vigente hasta poco tiempo (31 de mayo de 2006),
pretendi6 sin 6xito, solucionar los muchos entrampamientos que resultaban de la practica,
Dividi6 a las p6lizas en dos, las emitidas bajo el regimen general y las bajo el regimen
especial. Las primeras se referian a los contratos

"que por su naturaieza son pagados al contado contra presentaci6n de documento

de cobranza; y, los que tengan clausula de 'resoluci6n automatica por falta de pago',
siempre y cuando el plazo para el Ciltimo pago no exceda al de vigencia de la p6liza".

En cambio, los segundos eran los emitidos con finandamiento de primas. En realidad
la divisi6n no era nada dara, ya que los segundos s6lo se referfan a financiamiento

"en que se utiiice como medio de pago de primas algCin instrumento de cr^dito, el
mismo que en ningijn caso podr^ exceder el plazo de cobertura de la p6liza respectiva
0 se otorguen refinanciaciones de documentos, que tengan como origen coberturas
deseguros".

El dispositivo, excesivamente reglamentarista, resultb teniendo tantos problemas,

que, recientemente, ha entrado en vigencia otro en su remplazo, que habiendo corregido
parte de los errores del anterior, peca en el mismo sentido, Una de las caracterfsticas de
ese reglamento era que permitfa que las compafifas dieran mayores plazos a sus
asegurados, porque ^sta era una realidad que la practica imponfa, sobre todo en el caso
de clientes grandes y con capacidad de negodad6n, Asimismo, el numeral 3,3 que era
parte de la secd6n titulada "Aplicaci6n de la ciciusula de resoluci6n del contrato de
seguros por falta de pago", hacfa de alguna manera obligatoria la resoluci6n

"en caso de incumplimiento de pago de alguna de las cuotas, salvo,,,"

el caso que el asegurador diera el plazo adicional al que se referfa el numeral 3,4,

A pesar de lo que acabamos de exponer, durante la vigencia de esta resoluci6n, es de

resaltar la valentfa de la Defensorfa del Asegurado, que declar6, reiteradamente, que la
practica usual del mercado, frentea la mora en el pago de la prima, no era la resoluci6n
del contrato, sino su pr6rroga tadta, lo que llevaba a que sin dedr nada, el asegurador
cobrara, con frecuencia, fuera del plazo, hasta el dfa en que ocurrfa un siniestro, en que
pretextaba la mora para rechazarlo; por lo que venfa sosteniendo, conforme al numeral
3,12 de ese reglamento, ahora derogado, que si el asegurador decidfa la resoluci6n
debfa comunicaria al asegurado, liquidando la prima en la forma correspondiente. Si
 ALONSO NUNEZ DEL PRADO

esto no se hacfa, como era lo usual en la practica, para la defensorfa, el contrato segufa
vigente y los siniestros debfan de pagarse,

Pero como suele suceder, 'la tela se corta por el lado mas debil', y una vez mas, los
asegurados, en especial los que son parte de la gran masa, ya que las grandes empresas
siempre tienen argumentos para negodar, han sido los perjudicados, a rafz de que la
SBSdictara una nueva resoludon, la 225-2006 de 16 de febrero de 2006, queentroen
vigencia a partir del 1 ° de junio de 2006, que tiene dos artfculos referentes al tema y que
transcribimos a continuadon:

"Suspension de la cobertura por incumplimiento de pago

Articulo 7° El incumplimiento de pago establecido en el convenio de pago origina la

suspension inmediata de la cobertura del seguro, siemprey cuando nose haya convenido
un plazo adicional para el pago. La cobertura vuelve a tener efecto al momento en
que el contratante pague la prima adeudada por el perfodo en que aquella se mantuvo
en suspenso. Las empresas no seran responsables por los siniestros ocurridos durante
el perfodo en que la cobertura se mantuvo suspendida",

"Aplicacion de la resolucion automatica del contrato de seguro

Articulo 8° En caso la cobertura del seguro se encuentre en suspenso por el

incumplimiento en el pago de primas, las empresas podran optar por la resolucion de
los contratos, no siendo responsables por los siniestros ocurridos en tales circunstancias.
El contrato de seguro se considerara resuelto a partir del dfa en que el contratante y/
o asegurado reciba una comunicacion escrita de la empresa informandole sobre esta
dedsion, salvo que la poliza contemple una clausula de resoluci6n automatica por
incumplimiento de pago, en cuyo caso el contrato quedara resuelto produddo el
incumplimiento en el pago de la prima, no teniendo la empresa de seguros
responsabilidad por los siniestros ocurridos a partir de la fecha en que se produjo la
mora en el pago de la prima".

El texto de los artfculos es bastante claro y parece redactado por compafifas de

seguros que no buscaran la equidad, sino todas las ventajas para su lado, ya que en
todo le son favorables y, como hemos dicho, el argumento es cuidar la solidez y liquidez
de los aseguradores que necesita proteccion legal, ya que de otra manera es manipulada
por los dientes. En el fondo, son los propios aseguradores quienes se crean los problemas
y los que logran una normatividad como la vigente que hace pensar que se esta
protegiendo al d^bil, cuando en realidad, los afectados son los asegurados individuales
y las pequefias y medianas empresas que tienen que someterse al sistema, que como
puede apreciarse no es en absoluto equitativo y es mas bien injusto y desproporcionado.
 LA SUSPENS16N DE l A COBERTURA POR LA MORA EN EL PAGO DE LA PRIMA EN EL CONTRATO DE SEGUROS

2. ALGUNOS CASOS DEL DERECHO COMPARADO

Como veremos a continuad6n, en el derecho comparado encontramos legislaciones

favorables al asegurado, asi como mas desarrollado es el pafs. Los casos que a
continuad6n desarrollamos son los de Franda —que tiene un C6digo de Seguros— y
Espafia. Como se nos ha objetado, que las realidades de estos paises es muy diferente a
lade los nuestros, vale la pena hacer notar que Chile tambien cuenta con una Iegislad6n
—excepdonalenLatinoamerica—que obliga a resolverel contrato para liberarse del pago
de siniestros, mostrando un plausible desarrollo legislativo —por lo menos en este
campo—a favor de los usuarios.

El segundo parrafo del articulo L113-3 del C6digo de Seguros franees (Ley 81 -5 de 7
de enero de 1981 art. 31 Boletin Oficial de 8 de enero de 1981 rectificativo JORF de 8
de febrero de 1981), establece que,

"En caso de falta de pago de una prima, 0 de una fraccibn de prima, dentro de los
diez d[as desde su vendmiento, e independientemente del derecho del asegurador
para instar la ejecucion del contrato ante los tribunales, la garantia (la cobertura) solo
podrci sersuspendida treinta dfas despues del requerimiento de pago al asegurado. En
el caso en que la prima anual haya sido fraccionada, la suspension de la garantia,
ocurrida en caso de impago de una de las fracdones de la prima, produdrii sus
efectos hasta la expiraci6n del periodo anual considerado".

En el tercer parrafo, agrega:

"El asegurador tiene el derecho de resdndir el contrato diez dfas despufe de la expirad6n
del plazo de treinta dfas mencionado en el apartado segundo del presente artfculo".

Como se puede apredar, la suspensi6n de cobertura no es automatica, ni mucho

menos. El asegurador s6lo puede haceria "treinta dfas despues del requerimiento de
pago al asegurado". Esto, ademas, despues de diez dfas de su vencimiento.

El artfculo 15 de Ley de contrato de seguro de Espafia, sefiala que,

"Si por culpa del tomador la primera prima no ha sido pagada, 0 la prima unica no lo
ha sido a su vencimiento, el asegurador tiene derecho a resolver el contrato 0 a exigir
el pago de la prima debida en vfa ejecutiva con base en la p6liza. Salvo pacto en
contrario, si la prima no ha sido pagada antes de que se produzca el siniestro, el
asegurador quedara liberado de su obligad6n".

Esto para el caso de pagos al contado 0 de falta de pago de la primera cuota, ya que
mcis adelante indica:

"En caso de falta de pago de una de las primas siguientes, la cobertura del asegurador
queda suspendida un mes despues del dfa de su vencimiento. Si el asegurador no
redama el pago dentro de los seis meses siguientes al vendmiento de la prima se
 ALONSO NUNEZ DEL PRADO

entendera que el contrato queda extinguido. En cualquier caso, el asegurador, cuando

el contrato este en suspenso, solo podra exigir el pago de la prima del perfodo en
curso. Si el contrato no hubiere sido resuelto o extinguido conforme a los p^rrafos
anteriores, la cobertura vuelve a tener efecto a las veinticuatro horas del dfa en que el
tomador pag6 su prima".

Como se puede ver esta es una solucion intermedia, ya que la suspensi6n de cobertura
funciona automaticamente para el caso de la primera o Cinica cuota, pero en el caso de
los pagos posteriores opera 30 dfas despues. Ademas, el asegurador solo puede cobrar
el perfodo en curso, vale decir en el que dio cobertura.

El caso de Chile, como ya lo adelantamos, es un ejempio de Iegislad6n que protege

al usuario y obliga a los aseguradores a resolver el contrato para dejar sin efecto la
cobertura.

El artfculo 544 del Codigo de Comerdo de Chile textualmente dice:

"El no pago de la prima al vendmiento del plazo convendonal o legal, autoriza al

asegurador para demandar la entrega de ella o la rescision del seguro con indemnizad6n
de dafios y perjuicios. La demanda de la prima deja subsistente el seguro. Instaurada
la accion rescisoria, los riesgos cesan de correr por cuenta del asegurador, y el asegurado
no podra exigir el resarcimiento de un siniestro ulterior, ni aun ofreciendo el pago de
la prima".

Los artfculos siguientes van aun mas alia. El 545 dice:

"El asegurador debera poner en ejercidb los derechos que le confiere el anterior
artfculo dentro del termino de tres dfas, contados desde el vencimiento del plazo; y
no haciendolo, el seguro se reputara vigente para todos sus efectos, y el asegurador
solo podra perseguir la entrega de la prima".

El artfculo 546 agrega:

"Concedido un termino de gracia para el pago de la prima, los aseguradores quedan

obligados a la reparacion del siniestro que ocurra antes de su vendmiento; pero si
ocurriere despues, no estar^n obligados a repararlo sino en el caso en que la prima
hubiere sido pagada dentro del termino indicado".

Es especialmente revelador y constituye una prueba de la madurez y la independencia

de la entidad supervisora, respecto a los aseguradores, el texto de la circular 025 de 13
de febrero de 1990 de la Superintendencia de Valores y Seguros (SVS) de Chile, que fue
la que puso coto a la 'suspension automatica por falta de pago', hace ya casi 17 afios en
el vedno pafs del sur. En sus 'considerandos', textualmente dice:

" 1 . Que, la aplicacion que se ha dado por parte de la compafifas aseguradoras al

denominado pacto comisorio con clausula de resolucion ipso facto, en uso actualmente
en un gran numero de polizas, induce a error a los asegurados en cuanto a la vigencia
 LA SUSPENS16N DE LA COBERTURA POR LA MORA EN EL PAGO DE LA PRIMA EN EL CONTRATO DE SEGUROS

de los contratos de seguros respectivos, ya que, en la pr^ctica, la clausula es invocada

por las compafifas s6lo en el caso de producirse un siniestro, pero si este no ocurre,
continijan cobrando y percibiendo las primas atrasadas con prescindencia del
mecanismo de resoluci6n ipso facto pactado en las p6lizas.

2. Que, ademas, la actual redaccion de la d^usula referida no contempla la notificad6n

al deudor como requisito previo para que opere la resoluci6n ipso facto, lo cual ha
originado los inconvenientes sefialados en el considerando anterior".

Esta resoluci6n —que cre6 el texto de una nueva clausula que es de uso obligatorio,
en su parte resolutiva— a la letra dice:

"2. La clausula motivo de esta resoluci6n se registra en lugar de toda otra d^usula de
resolucibn de contrato registrada en esta Superintendencia.

4. Prohfbese el uso conjunto y simult^neo de toda p6liza, de la presente diusula de

resoludbn y de la no responsabilidad, aprobada por drcular n° 11, de 6 de marzo de
1981.

5. Las compafifas no podran contratar seguros con modelos de p6liza ya registrados

que contengan clausulas de resolucibn distinta a la que por esta resolucibn se registra,
debiendo en dicho caso sustituiria por 6sta.

6. Eliminarse del registro de polizas todas las clausulas de resoluci6n de contrato por
no pago de prima distintas a la que por esta resoluci6n se registra por inducir a error
a los asegurados.

7. Modiffcase todas las p6lizas ya registradas que en sus condidones generales

contemplen clausulas de resoluci6n de contrato por no pago de prima distinta a la
que se registra por esta resolucion, sustituyendo dichas clausulas por §sta".

El texto de la clausula misma, obliga a que los aseguradores comuniquen la resoluci6n

del contrato por escrito al asegurado, y que ^sta operar^ a los 15 dfas (prorrogado al
siguiente dfa h^bil si venciera sabado, domingo 0 festivo) de la fecha de envfo de la
carta. Durante ese plazo, los aseguradores pueden recibir el pago y desistirse de la
resoluci6n. Qbviamente, siguen a riesgo hasta quequede resuelto en forma definitiva el
contrato.

Por el contrario, las legislaciones que indinan la balanza a favor de las compafifas de
seguros se dan en aquellos pafses en que estas Ciltimas tienen todavfa mucha ingerencia
en la redacci6n de las leyes que les conciernen y no existe un verdadero espfritu de
protecddn al usuario. Las legislaciones de Colombia, Mexico y Argentina, respecto del
tema son resumidasycomentadasacontinuacion.

El artfculo 1068 del C6digo de Comercio de Colombia, modificado por la Ley 45 de

1990 (art. 82), establece que la
 ALONSO NUNEZ DEL PRADO

"mora en el pago de la prima de la poliza o de los certificados o anexos que se

expidan con fundamento en ella, producira la terminacion automatica del contrato y
dara derecho al asegurador para exigir el pago de la prima devengada y de los gastos
causados con ocasion de la expedicion del contrato".

Esto no puede ser modificado por las partes.

El artfculo 35 de Ley del contrato de seguro de Mexico tiene un cariz de proteccion

al asegurado. Dice que la empresa aseguradora no podra eludir la responsabilidad por la
realizadon de riesgo, por medio de dausulas en que convenga que el seguro no entrara
en vigor sino despues del pago de la primera prima o fraccion de ella.

Mas el artfculo 40 es, mas bien, favorable a los aseguradores y establece que,

"Si no hubiese sido pagada la prima o la primera fracdon de ella, en los casos de
pago en pardalidades, dentro del termino convenido... los efectos del contrato cesar^n
automaticamente a las doce horas del ultimo dfa de ese plazo".

El artfculo 41 agrega:

"Sera nulo cualquier convenio que pretenda privar de sus efectos a las disposidones
del artfculo anterior".

E increfblemente, el artfculo 44, que parece redactado por los aseguradores, a la letra
dice que,

"Salvo estipuladon en contrario, la prima convenida para el perfodo en curso, se

adeudara en su totalidad aun cuando la empresa aseguradora no haya cubierto el
riesgo sino durante una parte de ese tiempo".

En otras palabras, la propia ley establece expresamente que los aseguradores tienen
derecho a cobrar primas induso por los perfodos en que no dan cobertura.

El artfculo 30 de la Ley del contrato de seguro argentino establece que,

"La entrega de la poliza sin la percepcion de la prima hace presumir la concesion de

credito para su pago".

En referencia a esto, el segundo parrafo del artfculo 31, dice que,

".. .en defecto de convenio entre partes, el asegurador podra rescindir el contrato con
un plazo de denuncia de un mes. La rescision no se producira si la prima es pagada
antes del vendmiento del plazo de denuncia".

Y luego.
 LA SUSPENS16N DE LA COBERTURA POR LA MORA EN EL PAGO DE [A PRIMA EN EL CONTRATO DE SEGUROS

"El asegurador no sera responsable por el siniestro ocurrido durante el plazo de

denunda, despu^s de dos dfas de notificada la opcion de rescindir".

El artfculo 31, no dice que se suspende la cobertura, pero exonera al asegurador de

responder por una p^rdida si la primera prima o la prima Linica estan impagas.

3. VENTAJAS Y DESVENTAJAS DE LAS DIFERENTES POSICIONES

La ventaja de la existencia de la suspension de la cobertura por la mora en el pago de la

prima, es que 6sta constituye un elemento de presion para que los tomadores o
asegurados paguen su adeudo a tiempo, aunque no ha evitado que las aseguradoras
continuen manteniendo un importante porcentajedesu cartera en situaci6n de mora.
Con la supuesta intendon de favorecer al usuario, evitando que se le resuelva el
contrato, en realidad, el sistema vigente en el Perij desde hace varios afios, a quien ha
beneficiado esa lasaseguradoras que no tienen que pagar los siniestros de los asegurados
que se encuentren en situacion de atraso.

El problema es que a pesar de que el diente no tiene cobertura mientras dure su

atraso en el pago de la prima, cuando finalmente, hace el pago se le cobra por los dfas
que no se le cubri6. Es el unico caso en un contrato masivo, en que por el atraso se
suspende la contraprestacion. El asegurado paga por algo que no recibe. dEs esto
equitativo? Pareciera que en este caso el legislador olvido lo dispuesto por el artfculo 65°
de la Constituci6n, que establece que "El Estado defiende el interes de los consumidores
y usuarios". Soy de la opinion que, contra lo que algunos creen, la dausula que establece
la resoludon automcitica por falta de pago es abusiva —aunque actualmente este induida
en la ley— por lo que acabamos de exponer: no es posible que se cobre por un perfodo
que no se ha cubierto —como lo hizo notar hace casi 17 afios la SVS de Chile— aun
cuando el asegurado se haya atrasado en el pago de la prima. Para eso est^n los intereses.

Los defensores de esta posici6n sostienen que se trata de una sand6n al deudor
moroso^ quien no deberfa tener ningCin beneficio cuando no cumple con sus obligaciones;
pero soy de la opini6n que es despropordonado. Se imaginan i q u ^ pasarfa si a alguien
que se atrasa en el pago de una cuota, en el caso de una hipoteca, le quitan la casa; o,
el autombvil 0 el televisor a quien los ha comprado a plazos? Se me ha respondido que
estos son casos en que es imposible suspender la contraprestacion. Aclaro que son
ejemplos que s6lo mostraban el abuso, pero para mayor abundamiento veamos casos
similares. En contratos de servicios, como podrfan ser los servicios profesionales, por
ejempio, a los estudios de abogados no se nos ocurre suspender la atencion de un

La jurisprudencia argentina ha sefialado que "Se trata de un efecto reactivo de tipo

sancionatorio que se ubica en el amplio campo de la exceptio non adimpleti contractus
que, al resultar configurada con anterioridad al hecho fuente, resulta oponible a la
vfctima" (C. Nac. Civ., sala E, 13/11/1998 - MARTIN, ENRIQUE OMAR V. FERNANDEZ, OMAR ENRIQUE y
otro S/ Dafios y perjuicios).
 ALONSO NUNEZ DEL PRADO

diente al dia siguiente de la fecha en que incurrio en mora del pago de honorarios,
Estoy seguro que ningijn profesional o empresa que este prestando un servicio lo haria,
salvo el caso de un diente que viniera incumpliendo con reiteradon y no sin haberle
avisado previamente, Frente a este argumento, suelen responder que el contrato de
seguros es especial porque contiene un alias —la posibilidad del siniestro— que no
tienen los otros, Y eso es cierto, pero lo hechos demuestran que frente a la posibilidad
de resolver el contrato por el atraso en una cuota, los aseguradores prefieren no hacerlo,
porque es harto mas probable que el cliente pague y no haya siniestro. Las decisiones de
resolucion de contratos de seguro no se toman individualmente (salvo excepciones),
sino por la 'cartera morosa' y frente a esta alternativa, los aseguradores consideran mas
atractivo esperar por lo que consideran que van a cobrar, aun a riesgo de que ocurra un
siniestro, que en todo caso no se va a dar en algunos pocos casos. La verdad es que la
posibilidad de ocurrencia de un siniestro en una cartera morosa, salvo casos y ramos
muy especfficos, es realmente pequeria y en fetos (los de mayor frecuencia) se pierde en
el monton. La realidad es que en el contratc de seguros se toma ventaja de que la
suspension de la contraprestacion es de muy fadi realizacion, lo que no ocurre en las
otras clases de contratos,

Otro argumento, como hemos senalado, es que este sistema evita que el asegurado
tenga que contratar una nueva poliza cuando se le resolvio el contrato por falta de
pago, Este es el disfraz mediante el que la legislacion vigente ingreso y se sostiene, Esto
'le conviene al asegurado', afirman, pero no hay que ser muy avispados para percatarnos
que estamos frente al lobo disfrazado de cordero,

Tambien se suele traer a coladon la unidad de la prima (unidad temporal de

exposicion)" que se veria afectada por el atraso en el pago de las cuotas acordadas. La
idea es que, por lo general, las primas estan calculadas en forma anual y son debidas al
inicio de la vigencia, ademas de que el fracdonamiento es una facilidad que se les da a
los asegurados, Ademas, de que este argumento olvida uno de los principales atributos
de 'la prima', que es la flexibilidad (adaptable a las circunstandas politicas, econ6micas
y sociales)^ debemos agregar que el regimen anterior no era antitecnico, jamas se dijo
tal cosa; y, lo prueba, incontrovertiblemente, que es el que rige en los paises desarrollados
(Franda, Esparia, etc) e incluso en uno cuya realidad es similar a la nuestra, como es
Chile, donde hasta no hace mucho tenian un sistema similar al de Perij, Mexico, Argentina,
etc, pero la nod6n de defensa del consumidor y la existencia de una entidad controladora
mas profesional e independiente de la industria, permitio que se superara la enorme
influencia que tienen los aseguradores en la redaccion de la legislacion que les incumbe,
caracteristica tfpica de los pafses en vfas de desarrollo, como el caso de Peru, en que el
desconodmiento que existe sobre la estructura tecnica de los seguros, es tan grande,
que nadie se atreve a discutir las afirmaciones de los 'especialistas', que con frecuencia
son los empleados o asesores de las aseguradoras.

4 OssA G, J, EFR^N, Teon'a general del seguro. La Instituci6n, Temis, Bogota, 1988, pig, 50
y sigs,
5 Ibidem, Pag, 55,
 LA SUSPENSI6N DE LA COBERTURA POR LA MORA EN EL PAGO DE LA PRIMA EN EL CONTRATO DE SEGUROS

Resulta interesante recordar el principio de la divisibilidad de la prima, que conno

sabemos significa que el asegurador va devengando gradualmente la prima a medida
que transcurre el termino de vigenda del contrato y que solo en el momento de su
expirad6n puede considerarse totalmente devengada. Se trata de un contrato de ejecuci6n
sucesiva. Si el riesgo conduye por cualquier raz6n antes de su expiraci6n y el tomador
ha cancelado la totalidad de la prima, la parte de esta correspondiente al lapso pendiente
no puede entenderse devengada, por tanto debe devolverse al tomador. La tabia de
periodo corto que todavia contienen las p6lizas peruanas, ya no es permitida en las
legislaciones mas avanzadas.

Por ejempio, en el caso de Colombia, el asegurador s6lo devenga definitivamente la

parte de la prima proporcional al tiempo corrido del riesgo, salvo en el caso de perdida
total, indemnizable a la luz del contrato, en que la prima se entiende totalmente
devengada por el asegurador. Si la perdida es pardal, se entiende devengada la del
valor de la indemnizadon, sin tener en cuenta el tiempo corrido de la p6liza. El pago
fraccionado de la prima no afecta la unidad del contrato de seguro, ni la de los distintos
amparos individuales induidos.

Respecto al argumento de que hay que proteger al 'fondo mutual de primas' y de

que es la misma tecnica aseguradora, la que impide afrontar el pago con ^ste, si es
que no ha sido alimentado por el obligado moroso, olvida que en el improbable caso de
que el asegurado tenga una perdida, no solo lo que adeude, sino el saldo total de la
prima anual, se le descontar^ de la indemnizadon

En cuanto a la supuesta 'fadlidad' que las companias de seguros dan a sus dientes,
finandandoles las primas, es relevante adarar que cobran por esta pingues intereses; y
si no pregCintenles si les agradaria una ley que prohiba el financiamiento de primas por
parte de los aseguradores y tuviera que hacerse a trav^s de los bancos 0 empresas
independientes —aunque usualmente vinculadas a las aseguradoras— conocidas en
otros paises como 'finandadoras de primas'. Si este Ciltimo fuera el caso, las moras y
deudas serian independientes del contrato de seguros, como podrfamos entender que
ocurre cuando financian los propios aseguradores. En realidad son negodos juridicos
diferentes, aunque dertamentevinculados. Recuerdo, reladonadocon este tema, una
an^cdota de mis tiempos de asegurador, que lo dice todo. En cierta oportunidad,
consultaba yo a las mas altas jerarquias de la empresa sobre la posibilidad de condonar
los intereses a un importante diente. La respuesta que recibi fue categ6rica: "De ninguna
manera. Recuerda siempre que es mejor rebajar la tasa de riesgo, que dejar de cobrar
intereses. Las primas se reaseguran y en consecuencia, comparten, mientras que los
intereses son ingresos liquidos para la empresa".

Es oportuno inquirir si es equitativo cobrarle a alguien por un servicio que no ha

redbido, a modo de sandon. dNo serfa mas razonable que el asegurador simplemente
resuelva el contrato por falta de pago, aunque esto signifique que posteriormente tenga
que emitir una nueva poliza? iNo estamos, mas bien, frente al caso de una soluci6n
muy confortable para losaseguradores, que con el regimen anterior—hoy vigente en
los paises con legislaciones mas desarrolladas— no se decidian a anular la cartera morosa
 ALONSO NUNEZ DEL PRADO

y preferian no hacerlo por la esperanza de cobrar primas y que no ocurran siniestros?

dNo seria mas justo que si el asegurado incurre en mora y el asegurador no resuelve el
contrato, este iiltimo cobre los intereses correspondientes por el atraso, pero asuma los
siniestros si, efectivamente, ocurren?

En el fondo, frente a la mora en el pago de la prima tenemos dos alternativas. La

primera es suspender la cobertura automaticamente, como actualmente se hace; y la
segunda, es resolver el contrato. La ultima tiene la ventaja de evitar que se cobre primas
por lo perfodos no cubiertos, mientras la otra permite que el asegurado continiie con su
misma poliza, sin tener que contratar una nueva. Frente a estas dos posibilidades, quien
tendrfa que escoger es el propio asegurado: dprefiere que le anulen la poliza o prefiere
pagar por los perfodos que no le cubren? Sin duda, la respuesta dependera del tiempo
de atraso, pero me inclino a pensar que es mas razonable y equitativo que la ley opte
por la solucion de resolver el contrato. La soludon que ha dado la legisladon chilena
—de permitir el pago durante el plazo previo a la resoludon— parece ser una buena
alternativa.

Lo que nos muestra lo anteriormente expuesto es que el sistema vigente fue una
creacion que solucionaba los problemas que habfan creado los propios aseguradores al
no dar el paso de resolver los contratos por falta de pago, derivando en una abultada
cartera morosa que preocupaba a la entidad supervisora. La solucion razonable hubiera
sido, no trasladar todo el peso a la parte debil del contrato que, en la mayorfa de los
casos, soloacata lo que tiene redactado el asegurador, sino establecer y hacer cumplir
los plazos Ifmites para la anuladon.

Por otro lado, se ha olvidado que el artfculo 87 de la Constitucion establece la

supervision de la actividad aseguradora, porque maneja fondos ajenos^ (del piJblico),
figura esta expresada en la metafora de que todos los asegurados de un ramo aportan a
un fondo comijn' —administrado por un asegurador— para que en el caso de que si
algunos de ellos, tuvieran una perdida cubierta por el contrato, aquella sirviera para
reponerlos a la situacion anterior al siniestro. Por esta razon, es que el Estado esta
obligado, no s6lo a supervisar mediante la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP,
sino a legislar la actividad, tutelando los derechos de quienes, finalmente, son los 'duenos'
de los fondos que administran las compafifas de seguros en el Peru.

Si se desea combatir a los deudores morosos, lo que tendrfan que hacer los
aseguradores, no es 'suspender la cobertura', sino resolver los contratos, cuando el
asegurado exceda el plazo para el pago de sus primas. Esto obviamente implica que si
no lo hacen, asumen las consecuencias: el pago de las perdidas. En la situaci6n actual,
apenas alguien se demora en el pago de la prima, deja de tener cobertura y si mas
adelante se pone al dfa, ademas, le cobran por los dfas que no le cubrieron, con el

6 STIGUTI, RUB^N S., Derecho de seguros, 1.1, pigs. 42-44.

7 OssA G, J. EFR^N, obra citada, pag. 49 y sigs.
 LA SUSPENSI6N DE LA COBERTURA POR LA MORA EN EL PAGO DE LA PRIMA EN EL CONTRATO DE SEGUROS

agravante que se pueden escudar en que asf lo establece la ley y las normas de la
Superintendenda de Banca, Seguros yAFP,

CONCLUSIONES

Si queremos una ley que proteja al usuario, como lo manda la Constitud6n vigente,
la mora en el pago de la prima, no puede ser causal de la suspension automatica de
cobertura. La normatividad debe parecerse, en lo posible, a lo establecido en el
Codigo de Seguros de Franda y en el peor de los casos a la Ley de Seguros de
Esparia, La legislacion de Chile es un buen ejempio a seguir en este caso especffico.

La propuesta que se induyo en el nuevo proyecto es una mejora a la normatividad

vigente, ya que en su artfculo 21 induye un termino de 15 dfas posterior al vendmiento
del plazo de pago para que se inide la suspension automatica por falta de pago,
que no se aplica si el monto pagado es proporcionalmente superior el perfodo de
vigenda transcurrido.

En realidad, es mucho mas racional y equitativa la alternativa que propusimos

INDECOPI, la ASPEC, parcialmente la APECOSE —todos organismos que velan por la
proteccion al usuario— y el suscrito, que la propugno, A la letra dice:

"Art, 22, El pago de la prima puede realizarse por el fntegro o en forma fraccionada
en las fechas que expresamente se establezcan para ello. Si el pago de la prima no se
efectuara en la fecha acordada y siempre quetranscurrieran treinta (30) dfas desde la
fecha de vencimiento, el asegurador podra resolver el contrato mediante una notificaci6n
por escrito al tomador 0 asegurado. La resoludon operara 15 dfas despues de la
recepdon de la comunicacion.

El asegurador tendr^ derecho al cobro de los intereses legales correspondientes, si el

tomador o asegurado pagara en fecha posterior a la acordada, Es potestad del
asegurador recibir el pago, una vez remitida la comunicacion de resoluci6n de la
p6liza, en cuyo caso la p6liza continuara vigente",

Como se puede apreciar, se sigue el ejempio del codigo frances:

a) El plazo posterior al vendmiento es de 30 dfas,

b) no hay 'suspension automatica de cobertura por falta de pago',

c) se obliga al asegurador a resolver el contrato para suspender la cobertura y

d) esto tiene vigencia 15 dfas despues de que el asegurado ha sido notificado por
escrito con la carta de resolucion,

Alguien podrfa decir que esta alternativa es excesiva, pero en verdad no lo es, porque
estamos frente aun negocio en que todas las ventajas son de las comparifas de seguros,
quienes redactan los contratos y estan en un negocio que si se maneja profesionalmente
 ALONSO NUNEZ DEL PRADO

deja pinguesganancias, como lo demuestra la experienda internadonal; y, no necesita

de protecciones frente a sus propias debilidades de gestion. Si los aseguradores no
quieren estar a riesgo luego de vencido el plazo para el pago, deben resolverel contrato
por escrito, como se estila en todos los casos de contratos masivos. El alias, la posibilidad
de que ocurra un siniestro, es estadfsticamente pequeria, y lo es tanto, que lo demuestra
la actitud que tuvieron los aseguradores cuando estaban obligados a proceder como
estamos sugiriendo, en que postergaban las anulaciones, con la esperanza de cobrar (y
tambien de no afectar su balance), y de que no ocurrieran siniestros.