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Introducción
Los créditos de vivienda en Colombia son una alternativa muy utilizada para la adquisición de
inmuebles ya sea nuevos o usados, las entidades financieras otorgan montos de dinero a unos
plazos establecidos con una tasa previamente acordada, el cual se devolverá en el tiempo
mediante el pago de cuotas mensuales donde se discrimina lo que se abonará a capital, intereses,
seguros y en algunas entidades papelería, entre otros.
Es importante tener en cuenta los tipos de vivienda que se pueden adquirir, ya que existen
vivienda de interés social VIS o no VIS, pues en base a esto, se encuentran diferentes precios de
acuerdo con la capacidad de pago del cliente y adicional podrá acogerse a los diferentes
subsidios otorgados por el gobierno.
Adicional a lo anterior una persona que desee adquirir vivienda debe saber que hay que cumplir
con unos requisitos como endeudamiento, tener la cuota inicial, tener buen historial crediticio y
los niveles de ingreso ya que, en base a esto, la entidad financiera le indicará cual es el valor que
pueden aprobarle, la tasa y las formas de pago que más le convenga.
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Objetivo general
Establecer los diferentes sistemas de medición y cuantificación que generen mayor rentabilidad
teniendo en cuenta el presupuesto existente en este caso específico de una persona pretende
financiar un crédito con una entidad, colocando en práctica las herramientas disponibles para
optimizar los recursos, hacer una medición exacta de los valores comprometidos, buscando que
el cliente tome decisiones acertadas ajustadas a la inversión que este desee realizar.
Objetivos específicos
Satisfacer al cliente por medio de opciones financieras que le permitan adquirir el presupuesto
requerido que supla su necesidad.
· Definir con claridad el presupuesto (ganancias) y salidas (gastos), de forma que se pueda
realizar un manejo organizado, eficaz y conveniente del dinero que se va comprometer en el
crédito.
· Establecer las opciones y la planificación del crédito, coadyuvando al cliente a generar una
mejor toma de decisiones que no afecte su capacidad de endeudamiento.
· Contribuir a minimizar los riesgos asociados al endeudamiento y la reducción de costos a la
hora de generar intereses moratorios.
· Coadyuvar a una planificación integral del crédito, generalizando las posibles opciones reales y
ajustadas a la normatividad existente.
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5. Presentación del caso
El caso propuesto para el desarrollo de la evaluación de un plan de financiación es con un
crédito de vivienda en pesos y UVR, que, para este caso, el cliente Jose Perez, desea adquirir
un crédito para la compra de una vivienda cuyo valor comercial es de 350.000.000, para
comprarla requiere de una cuota inicial del 30% del valor del inmueble y solicitará una
financiación de del 70% restante a un plazo de 20 años.
Para que Jose Perez adquiera la mejor opción se le ofrecerá una asesoría financiera donde se
expondrán los pro y contras de cada una de las líneas y sus sistemas de financiación en pesos
y en UVR, siendo los dos métodos de créditos viables se buscará que el cliente se decida por
uno que se acomode a sus necesidades y pueda tener una cuota adecuada con base a sus
ingresos.
5.1 Definir la línea de crédito escogida.
Para obtener un crédito de vivienda en Colombia las dos opciones más utilizadas son en pesos,
que maneja una cuota fija, y en Unidad de Valor Real (UVR), que es determinada por la
variación del Índice de Precios al Consumidor (IPC).
Crédito de vivienda en pesos: esta opción de crédito tiene dos modalidades, el abono
a capital, en donde las cuotas van disminuyendo a medida que pasa el tiempo y se
comienza con la cuota de más alto valor, y la modalidad de cuota fija, con
mensualidades constantes durante el periodo de crédito. Este permite saber con
exactitud el valor de las cuotas que se deben pagar desde el inicio hasta finalizar el
crédito y tener mayor control de las finanzas y el presupuesto destinado para ello.
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Crédito de vivienda en UVR: la UVR tiene tres modalidades de cuotas, baja, estable
y cíclica. La cuota baja comienza con un pago mensual bajo que aumenta mes a mes
viéndose afectado por la inflación. La cuota estable maneja pagos mensuales iniciales
más altos que la anterior con la particularidad de que disminuyen con el tiempo. Por
último, la cuota cíclica aumenta anualmente el valor de sus cuotas por lo que tiende a
ser más estable. Para esta opción de crédito es importante que el valor de los ingresos
aumente anualmente con la finalidad de que el valor adquisitivo no disminuya.
5.2. Describir un caso hipotético.
Quien va a solicitar el crédito, para qué se requiere el crédito y el valor del crédito
Interesado el señor José Pérez en adquirir su vivienda se dirige al banco Bancolombia con el
fin de obtener alternativas para la financiación del 70% restante del valor del inmueble.
Datos
Valor del inmueble: $ 350.000.000
Valor para financiar: $ 245.000.000 (70%)
Plazo en años: 20
Crédito: Hipotecario
BANCOLOMBIA
Cuota fija en pesos:
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Se verifican las variables para los cálculos de crédito otorgados por el banco Bancolombia,
solicitando el valor total del inmueble, valor a financiar, plazo de financiación y la edad del
cliente que para este caso es de 32 años.
De acuerdo con lo anterior, Bancolombia le ha ofrecido una tasa efectiva anual del 9,80% e
informa al interesado que en su cuota fija mensual se involucrará los seguros obligatorios de
vida y el seguro de incendio y terremoto. Quedando de esta manera una cuota fija de $
2.355.624.
Generalidades informadas: Los intereses se calculan con base a lo que se debe, al iniciar el
crédito se abona más a intereses y en el transcurso del tiempo, al reducirse la deuda; con el
mismo valor de la cuota fija se abona más a capital y menos a intereses.
Cuota en UVR
Respecto a la opción de financiación en UVR, se ofrece al señor José Pérez una tasa efectiva
anual UVR del 6,05% y determinando la variable IPC del 3,86% y la UVR del día del crédito
solicitado. Ofreciendo una cuota mensual de $ 1.835.207 (convertida a pesos). Es de aclarar
que para esta opción de crédito el interés ha sido calculado en UVR.
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6. Verificación de la fuente de información
CREDIFAMILIA CF BANCO BANCOLOMBIA
Es una Compañía de Financiamiento Es una entidad financiera líder en productos
especializada en ahorro y crédito para la de captación como lo son cuenta de ahorros,
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compra de vivienda en Colombia. Se CDT, fiducias y colocación tales como
encuentra vigilada por la Superintendencia créditos de libranza, hipotecarios, libre
Financiera de Colombia y está inscrita en inversión tarjetas de crédito, créditos
FOGAFIN. rotativos.
Ofrece financiación hasta del 70% Esta entidad es vigilada por la super
del valor de la vivienda. intendencia financiera de Colombia y está
Ofrece tasa de interés para vivienda inscrita en FOGAFIN.
VIS en pesos del 15,50% EA y en Ofrece financiación hasta del 70%
UVR del 10,70%. Para vivienda no del valor de la vivienda.
VIS la tasa de interés en pesos es de Ofrece tasa de interés para vivienda
14,50% EA y en UVR 10,70%. VIS en pesos del 15.55% EA y en
Ofrece un plazo de financiación de 5 UVR del 7.55%. Para vivienda no
a 20 años. VIS la tasa de interés en pesos es de
15.95% EA y en UVR 6.55%.
Ofrece un plazo de financiación de 5
a 20 años en Pesos.
Ofrece un plazo de financiación de 5
a 30 años en UVR.
Ofrece su servicio para clientes
desde los 18 a 72 años.
Ofrece su servicio para clientes con
ingresos mínimos de un SMMLV.
Ofrece su servicio para viviendas de
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un valor mínimo de 40 SMMLV.
Ofrece créditos para vivienda nueva
o usada, urbana, en todos los
estratos.
7. Describir las opciones a comparar: escogida la entidad o entidades crediticias describir los
requerimientos para la obtención del crédito, el monto y plazo a solicitar, tasas de interés que
cobran en cada una de las alternativas y sistemas de amortización (formas de pagar cada una
de las dos deudas)
Se escogió la entidad Bancolombia para crédito de vivienda que ofrece las siguientes
alternativas:
Crédito de Vivienda
Generalidades:
Tipo de vivienda: Nueva o usada en zona urbana
Plazos desde 5 a 20 años (tasa fija) o a 30 años en UVR
Financiación del 80% vivienda VIS Y 70% para vivienda no VIS
ingreso mínimo 1 SMMLV.
Plan de amortización:
En pesos: cuota constante en pesos durante la vigencia del crédito.
En UVR: Valor de la cuota es actualizada de acuerdo con la inflación.
Abono constante a capital en UVR: saldo del capital disminuye desde la primera cuota
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Cuota constante UVR: Las cuotas son más bajas en pesos, pero van aumentando con la
vigencia del crédito.
Edades permitidas entre los 18 y 72 años
Tasas para vivienda en UVR
Valor del inmueble: desde $ 0 hasta $ 150.000.000 (VIS)
Tasa efectiva anual desde UVR+7.55%
Tasa mes vencido desde 0.61%
Valor del inmueble por más de $ 150.000.000 (NO VIS)
Tasa efectiva anual desde UVR + 6,55%
Tasa mes vencido desde 0.53%
Tasa para vivienda en pesos
Valor del inmueble desde $0 hasta $150.000.000 (VIS)
Tasa efectiva anual desde 15,55%
Tasa mes vencido desde 1.21%
Valor del inmueble por más de $ 150.000.000 (NO VIS)
Tasa efectiva anual desde 15,95%
Tasa mes vencido desde 1,24%
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Actualmente el gobierno ofrece subsidios para viviendas VIS (Vivienda interés social) VIP
(Vivienda de interés prioritario) y No VIS (No vivienda de interés social), estos varían
dependiendo el tipo de vivienda escogido y el monto, dichos subsidios oscilan entre los 90 y
150 SMMLV, en la pagina se encuentran diferentes alternativas para realizar la simulación del
crédito, entre estas se puede encontrar cuando el usuario ya encontró el inmueble y desea sabe
el valor, simular dependiendo de los ingresos, al ingresar estos datos arroja unos resultados
donde ya se encuentra calculado cuanto abonará a capital, intereses, seguros, entre otros.
Seguros obligatorios:
Seguro de incendio y terremoto para el inmueble.
Seguro de vida deudor.
Documentación requerida:
Empleado:
1. Anexo de riesgo
2. Copia legible del documento de identidad
3. Certificación laboral
4. Constancia de residencia
5. Certificado de ingresos y retenciones o constancia de no declarante.
6. Formato de seguros diligenciando y simuladores
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BIBLIOGRAFIA
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Preguntas Frecuentes. (s. f.). [Link].
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Tasas y Tarifas. (2022, 6 junio). [Link].
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crédito de vivienda
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vivienda
