COOPERATIVA DE CAMPESINOS AGROPECUARIA Y PISCICOLA
CORREGIMIENTO SIETE VUELTAS MUNICIPIO DE SAN JUAN DE URABÁ
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REGLAMENTO FONDO ROTATIVO
ACUERDO # 001 DE 2019
21 de Junio de 2019
“Por el cual se establece el Reglamento del Comité de Crédito y del Fondo
Rotativo”
El Consejo de Administración, en uso de las facultades que le confiere el Estatuto
en el artículo 25 y
CONSIDERANDO:
Que, se hace necesaria la adecuación de la normatividad vigente a la situación
económica actual del país y de los asociados.
ACUERDA:
CAPÍTULO I – DEL COMITÉ DE CRÉDITO Y DEL FONDO ROTATIVO
ARTÍCULO 1º. CONFORMACIÓN DEL COMITÉ. El Comité de Crédito y del
Fondo Rotativo, nombrado por la Asamblea General, estará integrado mínimo por
tres (3) asociados o residentes, que por su trayectoria profesional sean
reconocidos como expertos en la materia. Al menos uno de ellos, será miembro
del Consejo de Administración y actuará como Coordinador. Quienes ocupen los
cargos de Representante Legal y Contador de COOAGROSIETEVUELTAS,
podrán participar en las deliberaciones del Comité, con voz pero sin voto.
ARTÍCULO 2º. FUNCIONES DEL COMITÉ. Las funciones del Comité Crédito y
del Fondo Rotativo son:
a) Identificar fuentes de recursos económicos para la Cooperativa.
b) Recomendar las mejores opciones de inversión de los fondos de la
Cooperativa.
c) Dar apoyo, en el campo financiero, a los demás Comités que lo soliciten.
d) Evaluar y aprobar las solicitudes de crédito presentadas por los asociados y
cuya cuantía se encuentre dentro de sus facultades; además, emitir concepto
sobre las que sean competencia del Consejo de Administración.
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e) Realizar periódicamente evaluación de las modalidades de crédito vigentes y
proponer al Consejo de Administración la creación de nuevas líneas o la
modificación o suspensión de las existentes.
f) Proponer los controles que considere necesarios para el adecuado
funcionamiento de los créditos a los asociados.
g) Analizar y conceptuar periódicamente sobre los flujos de caja de la Cooperativa
y del Fondo Rotativo.
h) Evaluar permanentemente el riesgo crediticio de la cartera y la capacidad de
pago del respectivo deudor, tanto desde el momento de otorgar los créditos como
a lo largo de la vida de los mismos y cuando se produzcan reestructuraciones de
los respectivos acuerdos contractuales.
i) Las demás que se le asignen de acuerdo con las normas vigentes y estén
relacionadas con aspectos financieros.
PARÁGRAFO 1º: El Comité deberá presentar al Consejo de Administración un
informe de las actividades realizadas y sobre los resultados obtenidos en cada
período.
ARTÍCULO 3º: INVERSIONES FINANCIERAS. En las decisiones sobre inversiones
financieras deberán seguirse las siguientes normas:
1. Las inversiones deberán ser en documentos del mercado financiero, de buena
liquidez, de rentabilidad asegurada y máxima seguridad.
2. Deberán estar diversificadas de tal manera que en ningún caso se tenga más
del 50% del total en títulos valores de una misma entidad.
CAPÍTULO II – DEL FONDO ROTATIVO
ARTÍCULO 4º. OBJETIVOS. Los objetivos del Fondo Rotativo, son:
a) Facilitar la transferencia de los derechos de los asociados a otras personas que
ingresen a la Cooperativa;
b) Facilitar a la Cooperativa la atención de las solicitudes de préstamo de los
asociados;
c) Facilitar de manera temporal recursos para atender las necesidades financieras
de la Cooperativa;
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ARTÍCULO 5º. CAPITAL. El capital del Fondo Rotativo, está conformado por:
a) Las cuotas de admisión que los asociados pagan al ingresar a la Cooperativa
que, por no ser aportes, no son reembolsables.
b) Los aportes ordinarios o extraordinarios de los asociados aprobados por la
Asamblea General de Asociados.
c) Las donaciones.
d) Los rendimientos obtenidos de la inversión de los recursos en el mercado
financiero.
e) Los intereses que se generen por la colocación de cartera en los asociados
(corrientes y de mora).
PARÁGRAFO 1.- Con una fracción de la suma determinada en el literal d, se
reconocerá la revalorización de los aportes de los asociados, en una proporción
anual que no supere el Índice de Precios al Consumidor (IPC) que establezca el
DANE para el año anterior.
PARÁGRAFO 2.- Se podrá tomar, para la revalorización de los aportes de los
asociados en el Fondo Rotativo, una suma superior a la resultante de la fracción
de los rendimientos financieros, cuando el Fondo cuente con el respaldo para
hacerlo.
PARÁGRAFO 3.- La Asamblea General podrá determinar el uso que se dé a los
rendimientos obtenidos de las inversiones de los recursos.
ARTÍCULO 6º. DEVOLUCIÓN DE APORTES EN EL FONDO ROTATIVO. Al
retiro de un asociado de la Cooperativa se le devolverá el valor de sus aportes y la
revalorización que haya tenido durante el tiempo de permanencia en el Fondo.
ARTÍCULO 7º. ADMINISTRACIÓN. Las decisiones de manejo del Fondo Rotativo,
referentes a créditos e inversiones serán tomadas por el Consejo de
Administración, previo análisis por parte del Comité Crédito y del Fondo Rotativo.
La aplicación y contabilización de estas decisiones estará a cargo del personal
administrativo de la Cooperativa.
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CAPÍTULO III – DE LOS CRÉDITOS
ARTÍCULO 8º. SOLICITUDES DE CRÉDITO. Para solicitar un crédito a la
Cooperativa, los asociados deberán demostrar capacidad de pago y moralidad
comercial; además, diligenciarán el formato que para el efecto establezca el
Comité Crédito y del Fondo Rotativo, con los documentos soporte y las
condiciones que en él aparezcan. Será función del Gerente verificar la información
suministrada.
PARÁGRAFO: Si se llegare a comprobar que alguno o algunos de los datos que
el asociado suministre en el formato de solicitud son falsos o son incompletos, se
negará el crédito si aún no se ha hecho efectivo, o se pedirá su reintegro
inmediato si el asociado ya lo recibió, sin perjuicio de la aplicación de las
determinaciones establecidas por el Artículo 15º de los Estatutos.
ARTÍCULO 9º. LÍNEAS DE CRÉDITO. La Cooperativa tiene las siguientes líneas
de crédito:
• Crédito para ingreso a la Cooperativa.
• Crédito ordinario.
• Crédito rotatorio.
• Crédito para pago de obligaciones comunes.
• Crédito por calamidad doméstica.
ARTÍCULO 10º. CRÉDITO PARA INGRESO A LA COOPERATIVA. Servirá para
facilitar la transferencia de los Derechos Cooperativos a un nuevo asociado. El
Consejo de Administración podrá aprobarle al nuevo asociado un crédito hasta por
el ______________. Este crédito tendrá un plazo hasta de sesenta (60) meses y
su tasa interés será la que fije el Consejo de Administración, de acuerdo con las
condiciones del mercado financiero.
PARÁGRAFO. Los créditos para ingreso serán aprobados o rechazados por el
Consejo de Administración, con base en un análisis previo realizado por el Comité
Crédito y del Fondo Rotativo.
ARTÍCULO 11º. CRÉDITO ORDINARIO. El asociado puede utilizar este crédito
para libre inversión. Podrá ser solicitado por cualquier asociado que acredite al
menos una permanencia de seis (6) meses en la Cooperativa. Su plazo máximo
será de treinta y seis (36) meses y la tasa será definida por el Consejo de
Administración, de acuerdo con las condiciones del mercado financiero.
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ARTÍCULO 12º. CRÉDITO ROTATORIO. Se trata de un cupo de crédito para
asociados de reconocida solvencia moral y económica, con buena capacidad de
pago y un excelente historial en el cumplimiento del pago de créditos anteriores. El
monto máximo será hasta de treinta (30) salarios mínimos mensuales legales
vigentes y el plazo hasta de treinta y seis (36) meses. El cupo de crédito aprobado
será utilizado cuando el asociado lo requiera, siempre y cuando se encuentre al
día en el pago de las cuotas mensuales; para el efecto, bastará con la autorización
del Gerente de la Cooperativa, siempre y cuando la información financiera y la
consulta a la Central de Información Financiera se encuentre actualizada (con
menos de un año de antigüedad). La tasa de interés para estos créditos será la
que fije el Consejo de Administración, de acuerdo con las condiciones del mercado
financiero. El cupo disponible se podrá solicitar nuevamente, después de
transcurridos seis (6) meses contados desde la fecha del desembolso anterior.
ARTÍCULO 13º. CRÉDITO PARA PAGO DE OBLIGACIONES COMUNES. Las
mejoras locativas aprobadas por la Asamblea General y los gravámenes oficiales
con que sea afectada la Cooperativa, tales como impuestos, contribuciones o
seguros, cuyo pago se transfiere a los asociados, podrán ser financiados con
recursos del Fondo Rotativo a asociados que no opten por el pago de contado,
mediante créditos automáticos. El monto, el número de cuotas y la tasa de interés
serán establecidas por el Consejo de Administración, teniendo en cuenta las
condiciones del mercado financiero.
ARTÍCULO 14º. CRÉDITO POR CALAMIDAD DOMÉSTICA. Se entiende por
calamidad doméstica la muerte de uno de los familiares del asociado que se
encuentre en primer grado de consanguinidad, de afinidad o civil y que dependa
económicamente del asociado, o la ocurrencia de una enfermedad o accidente
grave que, de acuerdo con el análisis que debe realizar el Gerente de la
Cooperativa, lesione de manera importante la economía del grupo familiar del
asociado. El monto del préstamo podrá ser hasta de seis (6) salarios mínimos
mensuales legales vigentes (SMMLV), el plazo será hasta veinticuatro (24) meses
y la tasa de interés será la que defina el Consejo de Administración en el momento
de aprobar la operación.
ARTÍCULO 15º. TASA DE INTERÉS PARA LAS DIFERENTES LÍNEAS DE
CRÉDITO. En los meses de enero y julio de cada año, o cuando se considere
necesario, de acuerdo con el concepto del Comité Crédito y del Fondo Rotativo;
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El Consejo de Administración determinará las tasas de interés que regirán para las
diferentes modalidades de crédito, teniendo en cuenta las condiciones del
mercado financiero. En ningún caso las tasas serán inferiores al Índice de Precios
al Consumidor anual vigente.
PARÁGRAFO. Mientras no se establezcan nuevas tasas de interés, seguirán
vigentes las del período inmediatamente anterior.
ARTÍCULO 16º. SANCIÓN POR MORA. La mora en el pago de los créditos será
sancionada con una tasa de interés equivalente al 90% de la tasa máxima de
usura vigente establecida por las autoridades gubernamentales.
ARTÍCULO 17º. APROBACIÓN DE CRÉDITOS. Se establecen las siguientes
instancias para la aprobación de créditos, según los montos; para la referida
aprobación se tendrán en cuenta los saldos pendientes de otros créditos y los
criterios mínimos referentes a la capacidad de pago, solvencia económica,
moralidad comercial, garantías y consulta a la Central de Riesgos:
A. El Gerente de la Cooperativa podrá estudiar y aprobar solicitudes de préstamo
hasta por un valor de quince (15) SMMLV. Mensualmente informará al Comité
Crédito y del Fondo Rotativo y al Consejo de Administración sobre estas
aprobaciones.
B. El Comité Crédito y del Fondo Rotativo podrá estudiar y aprobar las solicitudes
de préstamo que superen los quince (15) SMMLV y hasta por treinta (30) SMMLV.
En cada reunión del Consejo de Administración se informará sobre los créditos
aprobados por el referido Comité.
C. El Consejo de Administración estudiará y aprobará las solicitudes de préstamo
que sean superiores a treinta (30) SMMLV; para el efecto, debe existir el concepto
sobre el análisis previo realizado por el Gerente y por el Comité Crédito y del
Fondo Rotativo.
PARÁGRAFO 1. Las solicitudes de préstamo que presenten los Miembros del
Consejo de Administración, serán aprobadas por decisión unánime del Consejo de
Administración, en concordancia con el Artículo 61 de la Ley 454 de 1998. Las
decisiones deben constar en las actas respectivas, con indicación de que se
verificó el cumplimiento de las normas sobre límites al otorgamiento de crédito,
cupos máximos de endeudamiento y límites de concentración. Las condiciones
deben ser iguales a las que utiliza la entidad para los demás asociados.
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El estudio previo de la solicitud corresponderá al Comité Crédito y del Fondo
Rotativo, la cual será presentada, con el respectivo concepto, en la siguiente
reunión del Consejo de Administración.
PARÁGRAFO 2. Cuando la liquidez del Fondo Rotativo no permita atender las
solicitudes aprobadas, éstas se someterán a turno de acuerdo con el orden de
aprobación.
PARÁGRAFO 3. Para el otorgamiento de cualquier crédito, se deberá consultar
con una Central de Riesgos la información financiera tanto del asociado
solicitante, como del codeudor; el reporte respectivo deberá ser objeto de
evaluación y si resultaren antecedentes negativos con otras entidades financieras,
el crédito no podrá ser aprobado por ninguna instancia, salvo que el asociado o el
codeudor presenten paz y salvo expedido por la entidad que lo reportó.
PARÁGRAFO 4. Antes de firmar la aceptación de un crédito, el deudor y el
codeudor recibirán de la Cooperativa un reporte escrito sobre el monto, el plazo, la
tasa de interés, el valor de la cuota ordinaria, las cuotas extraordinarias y en
general, la información necesaria para que comprendan el alcance de sus
derechos y obligaciones.
ARTÍCULO 18º. FORMA DE REINTEGRO. Los créditos serán reintegrados en
cuotas fijas mensuales que incluyan amortización a capital y los intereses
causados; también podrán ser amortizados incluyendo reintegros en cuotas
extraordinarias. Sin embargo, se podrán autorizar reintegros en forma diferente
con la aprobación del Consejo de Administración.
ARTÍCULO 19º. GARANTÍAS. Las diferentes líneas de crédito de la Cooperativa
serán respaldadas de la siguiente forma:
• Crédito para ingreso a la Cooperativa – Mediante Pagaré firmado por el deudor y
un codeudor. El codeudor deberá tener, al menos, un bien raíz que pueda
respaldar la deuda.
•Crédito ordinario – Según el monto:
- Hasta 15 SMMLV, mediante pagaré firmado por el deudor.
- Mayores de 15 y hasta 60 SMMLV, con pagaré firmado por el deudor y un
codeudor.
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•Mayores de 60 SMMLV, con pagaré firmado por el deudor y garantía real. Se
podrá aceptar garantía real consistente en prenda sin tenencia sobre vehículos
con modelos que no superen los 5 años de antigüedad, siempre y cuando se tome
un seguro contra todo riesgo, cuyo primer beneficiario será
COOAGROSIETEVUELTAS.
•Crédito rotatorio – Con pagaré firmado por el deudor.
• Crédito para pago de obligaciones comunes – No requiere garantía.
• Crédito por calamidad doméstica – Con pagaré firmado por el deudor.
PARÁGRAFO 1. Los pensionados podrán ser codeudores en créditos otorgados
por COOAGROSIETEVUELTAS, siempre y cuando sean asociados de la
Cooperativa. Cuando los codeudores pensionados no sean asociados de la
Cooperativa, quedará a discreción del Consejo de Administración su aceptación,
siempre y cuando demuestren la tenencia de otros ingresos o bienes, diferentes a
la pensión, que respalden la operación.
PARÁGRAFO 2. En todos los casos, los gastos de constitución de las garantías
serán asumidos por el asociado beneficiario del crédito.
ARTÍCULO 20º. SEGUROS. La Cooperativa tomará un seguro de vida colectivo
para todos los créditos que se otorguen a los asociados que cumplan con los
requisitos de asegurabilidad establecidos por la Compañía de Seguros. Si la
Compañía de Seguros no acepta el seguro de vida de algún asociado, en caso de
ocurrir su fallecimiento, deberán responder por el crédito tanto el codeudor como
los beneficiarios del asociado.
A partir de la fecha de aprobación de las modificaciones al presente Reglamento,
el costo de la prima de seguro de vida sobre todos los créditos nuevos deberá ser
asumido por el asociado beneficiario de cada operación.
ARTÍCULO 21º. REINTEGROS PARCIALES A LAS DEUDAS. En cualquier
momento, a menos que se encuentre en cobro jurídico, el asociado podrá hacer
amortizaciones o reintegros parciales a sus deudas. Cualquier amortización o
reintegro que el asociado haga a su deuda será contabilizado en el siguiente
orden:
1. Honorarios del abogado.
2. Seguros y cuentas por cobrar relacionadas con el crédito.
3. Intereses de mora.
4. Intereses corrientes.
5. Capital más antiguo.
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ARTÍCULO 22º. RETIRO DE LA COOPERATIVA. Cuando un asociado se retire
de la Cooperativa y tenga créditos pendientes, éstos se cruzarán, en principio, con
sus aportes en el Fondo Rotativo. Si llegare a resultar algún saldo a favor de la
Cooperativa, éste será cancelado directamente por el asociado saliente.
CAPÍTULO IV – DEL MANEJO DE DEUDORES MOROSOS
ARTÍCULO 23º. CLASES DE DEUDAS. Los asociados pueden tener con la
Cooperativa deudas por diferentes conceptos así:
A. Por cuotas de administración: Deuda correspondiente a los costos de
administración de ___________________.
B. Por servicios: Pueden ser por servicios prestados por la Cooperativa como:
_______________________________, ______________________, ________..
C. Por créditos: Puede ser en cualquiera de los tipos de crédito definidos en el
Artículo 9º.
ARTÍCULO 24º. INFORMACIÓN A LOS ASOCIADOS SOBRE DEUDAS. La
Cooperativa presentará mensualmente a cada asociado su Estado de Cuenta, en
el cual se debe especificar detalladamente cada concepto.
ARTÍCULO 25º. ACCIONES CON DEUDORES MOROSOS. Cuando el asociado
no pague oportunamente las obligaciones contenidas en su Estado de Cuenta
mensual se convertirá en deudor moroso por los tres conceptos definidos en el
Artículo 23, Las acciones que se tomarán con los deudores morosos son las
siguientes:
a) Al día siguiente de vencido el plazo para el pago, se empiezan a liquidar
intereses de mora.
b) A los treinta (30) días de mora se procede al cobro verbal, por parte del
Gerente, dejando registro de este hecho en la hoja de vida del asociado.
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c) A los sesenta (60) días de mora se inicia el cobro extra procesal por parte del
Gerente, notificando por escrito al asociado y al codeudor. Al asociado se le
suspenderán por el resto de su vigencia los servicios prestados por terceros, con
excepción del seguro de incendio y terremoto.
d) A los noventa (90) días de mora, se inicia el cobro pre-jurídico con la
participación marginal del abogado. En la comunicación al asociado moroso se le
informará sobre los costos que tendrá que asumir si avanza el cobro jurídico.
e) A los ciento veinte (120) días de mora se iniciará el cobro jurídico por parte del
abogado.
f) Tres (3) meses después de haberse iniciado el cobro jurídico, si el asociado
continúa en mora, se le iniciará el proceso de exclusión tal como lo determina el
Estatuto, por las causas de mora en los pagos y por violar reiterativamente los
deberes y obligaciones de COOAGROSIETEVUELTAS.
PARÁGRAFO 1. Cuando un asociado moroso se encuentre en cobro jurídico,
todos los pagos o abonos que desee adelantar deberá hacerlos directamente al
abogado y no ante la Cooperativa.
PARÁGRAFO 2. Al asociado moroso que se encuentre en cobro jurídico, La
Cooperativa le continuará enviando mensualmente su Estado de Cuenta con copia
al abogado, para mantener actualizado el valor de lo adeudado.
ARTÍCULO 26º. REESTRUCTURACIÓN DE DEUDAS. La reestructuración es la
modificación de cualquiera de las condiciones originalmente pactadas, mediante
una nueva operación crediticia que la Cooperativa le hace a un asociado que ha
estado en mora con un crédito y otras obligaciones durante un tiempo. Esto
permitirá reestructurar el total de lo adeudado y lograr una forma de pago
adecuada a su nueva situación. En esta cifra pueden estar incluidos el capital
inicial, los intereses corrientes y de mora y los honorarios del abogado. Esta figura
le permitirá al asociado pagar sobre la nueva deuda intereses corrientes en vez de
los de mora.
PARÁGRAFO 1. Para el estudio de una reestructuración el asociado debe
presentar una solicitud por escrito en la cual explique su situación, justifique la
reestructuración y determine claramente el nuevo plan de pago, las garantías y un
flujo de caja hasta la cancelación del crédito. El estudio y aprobación será
competencia única del Consejo de Administración, previo concepto favorable del
Comité Crédito y del Fondo Rotativo.
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PARÁGRAFO 2. El plazo máximo de una reestructuración será de treinta y seis
(36) meses.
PARÁGRAFO 3. En caso de incumplimiento en el pago de una sola cuota
después de aprobada la reestructuración, se darán por vencidos los términos y se
procederá de inmediato al manejo de la morosidad original de acuerdo con los
pasos considerados en el Artículo 25º de este Reglamento.
ARTÍCULO 27º. INFORMACIÓN SOBRE DEUDORES MOROSOS. La
información sobre los deudores morosos se presenta así:
A. En cada reunión del Comité Crédito y del Fondo Rotativo, el Gerente presentará
la relación de los deudores morosos para que haya un pronunciamiento al
respecto, aplicando lo concerniente a este Reglamento.
B. En cada reunión ordinaria del Consejo de Administración, el Gerente presentará
la relación de los deudores morosos, consolidados por clase de morosidad y
desglosado por cuantías. En los casos críticos, informará sobre las
recomendaciones hechas por el Comité Crédito y del Fondo Rotativo al respecto.
C. En cada reunión del Consejo de Administración se informará sobre el estado de
cada uno de los asociados morosos que se encuentren en causal de iniciarles
proceso de exclusión de la Cooperativa por esta razón.
ARTÍCULO 28º. VIGENCIA. El presente Reglamento del Comité Crédito y del
Fondo Rotativo quedó aprobado en reunión del Consejo de Administración,
realizada el 21 de junio del año 2019 y rige a partir de la fecha de su expedición.
Corregimiento Siete Vueltas (S/Juan de Urabá), 21 de junio de 2019.
ROBERMIS RIVERA ANGULO
Representante Legal
