TECNOLÓGICO NACIONAL DE MÉXICO

INSTITUTO TECNOLÓGICO DE LA COSTA GRANDE

NOMBRE DE LA MATERIA:
MATEMÁTICAS FINANCIERAS

UNIDAD 3:
AMORTIZACIONES

ACTIVIDAD 1:
REALIZAR UN ENSAYO EL FOBAPROA, CONSECUENCIA ECONOMICAS DEL
PAIS Y ORGANIZACIONES CREADAS A PARTIR DE DEL FOBAPROA

NOMBRE DEL ESTUDIANTE:

MORÁN CARMONA JESÚS MANUEL

NÚMERO DE CONTROL:
L20570036

NOMBRE DE LA DOCENTE:
OLVERA CAMPOS NORMA LILIA

FECHA DE ENTREGA
06 DE MAYO

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 Introducción
El propósito de este ensayo es conocer la historia y el alcance que obtuvo la crisis económica

ocasionada por el fobaproa tratando de ser lo más concreto posible, evitando enfocar este trabajo

hacia un punto de vista dado por algún partido político o por algún sector especial de la población.

Veremos que el FOBAPROA tiene como antecedentes el fideicomiso denominado Fondo de

Apoyo Preventivo para Instituciones de Banca Múltiple, que se creó el 10 de Noviembre de 1986,

con objeto de dar apoyo a la estabilidad financiera de las Instituciones bancarias que entonces eran

del Estado; de alguna manera, la intención fue sustituir con este instrumento, la función que el

Banco de México había tenido anteriormente, de conservar un fondo para el rescate de los bancos

que se encontraban en dificultades.

Y que el 3 de mayo de 1996, se transformó el fideicomiso en cumplimiento de las nuevas

disposiciones vigentes, además se observara el decremento del PIB y por lo mismo el desempleo

y la disminución de los sueldos y salarios.

Y es por ello que se habían puesto en peligro la liquidez de los bancos, se creó el Fobaproa con el

objetivo de que, en caso de emergencia, se usaría este fondo para comprar las deudas de los bancos

y otorgarles capital. Por otra parte, analizaremos las consecuencias que se presentaron fue la falta

de crédito obligó a las empresas mexicanas a buscar mejores financieros que había en el exterior,

y esto es lo que puso en marcha el conocido problema de altas entradas de capital que esto fue lo

que provocaban la sobrevaluación del peso.

Esta sobrevaluación limitó considerablemente la capacidad de los exportadores mexicanos. Y por

último algunos organismos que se crearon en este tiempo como el Ficorca, Fogode y IPAB.

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 El Fobaproa.

Es la deuda que pagan todas las personas, como lo son los

padres, y nuestros hijos, esta deuda afecta a las tres
generaciones de familias mexicanas hasta que se logren
pagarse por completo, si es que e lograra llegar a ese
plazo. En otras palabras, el Fobaproa es el fondo Bancario
de protección al ahorro. Esto se requiere a un fondo que
Ilustración 1 FOBAPROA
se utilizaría en caso de que existiera una crisis financiera https://www.reporteindigo.
en la que nuestro país pueda en riesgo la liquidez de los
bancos, es decir que perdiera la capacidad de tener dinero disponible.

Por ello es que sabemos que es de suma importancia para los bancos, porque, si se quedan sin
fondos o mejor dicho sin su liquidez, los ahorradores no podrán sacar su dinero entonces se crea
un pánico entre la gente que provoca más y más problemas. Sabemos que México ya había tenido
algunas crisis financieras en las décadas pasadas como son entre ellos, considero los principales:
la caída de las exportaciones manufactureras, la caída de la producción y la exportación de
petróleo, la caída del precio del petróleo, la caída de las remesas de los trabajadores en Estados
Unidos, el incremento de la inseguridad, la pandemia del virus H1N1 y como consecuencia de
estos dos últimos la caída de los ingresos por turismo. Todo esto encadenado en un lapso de
solamente 2 años ha provocado el decremento del PIB y por lo mismo el desempleo y la
disminución de los sueldos y salarios. Y es por ello que se habían puesto en peligro la liquidez de
los bancos, se creó el Fobaproa con el objetivo de que, en caso de emergencia, se usaría este fondo
para comprar las deudas de los bancos y otorgarles capital.

La fecha en que se creo o fundo el fobaproa fue en 1990 por el gobierno de

Carlos Salinas de Gortari. Y fue es así que ocurrió lo que mencionamos
anteriormente que en 1994 se presenta la crisis económica mas grave de la
historia moderna de México, y se disparan las tasas de interés y el tipo de
cambio y la mayoría de los créditos se vuelven no se pueden pagar. Y es así
Ilustración 2 Carlos Salinas
que se presento el riesgo de la liquidez de los bancos y es cuando el presidente de Gortari
de ese sexenio, Ernesto Zedillo, activo ese fondo con en 1995. Es de esta

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terrible forma en la que el gobierno termino comprando la deuda de los bancos por mas de 552 mil
millones de pesos. Esta terminó siendo una de las decisiones más polémicas del gobierno mexicano
por varias razones. Primero, fue una deuda que se adquirió para rescatar a los bancos y a los
ahorradores, pero no solamente hizo esto. Los bancos, accionistas y deudores que podían pagar
sus préstamos decidieron no hacerlo y transmitir estos créditos al Fobaproa, disminuyendo así sus
pérdidas. El manejo de este fondo se prestó a un alto nivel de corrupción que terminó beneficiando
principalmente a banqueros y empresarios.

Este fondo provoco que el costo de la deuda aumentara. 5 veces el costo de los 552 mil millones
de pesos mas que la ganancia que se había obtenido el gobierno de privatizar a 18 bancos apenas
unos años antes. La deuda total terminó costándole al pueblo de México el 14.5% de su PIB. Y
esto no termina aquí. La deuda todavía no se liquida por completo, y sigue generando intereses
que hay que pagar. Hasta la fecha, se han pagado más de 2 billones de pesos, y todavía debemos
901 mil 700 millones de pesos. En 1999, se estimó que la deuda se pagaría en 30 años, pero en
2006 un pronóstico de los economistas Fausto Hernández y Marcos Avalos reveló que serían 70
años si México crecía a tasas del 4% anual.

Y que el 3 de mayo de 1996, se transformó el fideicomiso en cumplimiento de las nuevas

disposiciones vigentes para entonces y siendo ya los bancos propiedad nuevamente de accionistas
particulares en su mayoría; esta transformación se hizo mediante un convenio celebrado entre el
gobierno federal, por conducto de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, como
fideicomitente y el Banco de México como fiduciario; fue entonces cuando se le dió la
denominación que ahora tiene.

Pero si vemos observamos más el fobaproa no solo fue negativo si ayudo a que los ahorradores no
perdieran su dinero. Sin este rescate, la crisis del 94 se hubiera prolongado más tiempo. Además,
de los 18 bancos que existían se perdieron 14 de ellos, así que no puede decirse que este fondo
rescató a todos los bancos. Después del Fobaproa se creó el Instituto para la Protección al Ahorro
Bancario o IPAB, que es el que ha estado manejando la deuda desde 1998. Desde entonces, la
deuda ya no se paga solamente con impuestos, sino también con la recuperación de activos de este
instituto y con aportaciones de los bancos que sobrevivieron esta crisis y los nuevos que se han
establecido. Finalmente, hay quienes opinan que el Fobaproa fue exitoso por darle credibilidad al
sistema bancario de México al establecer un seguro de depósito que protege a los ahorradores.

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 La protección a ahorradores en México
• En la época de la banca contemporánea en México ningún ahorrador ha sufrido pérdidas.
• Desde 1930, el Gobierno ha destinado recursos para que los ahorradores recuperen
íntegramente sus depósitos.
• El Gobierno Federal ha procurado crear mecanismos de protección a ahorradores con
aportaciones de bancos, para que el respaldo al ahorro no descanse exclusivamente en
recursos públicos.
• Fondo de Protección de Créditos a cargo de Instituciones Bancarias
• (1981). Fondo de Apoyo Preventivo a las Instituciones de Banca Múltiple
• (1986). Fondo Bancario de Protección al Ahorro (1990).

Las medidas mas usas en México mediante esta crisis fueron:

El gobierno llevó a cabo distintas medidas para hacer frente a los problemas que afectaban a los
clientes de la banca y a las propias instituciones. Estos problemas eran los siguientes:

− Los bancos tenían obligaciones de corto plazo con el exterior, para cuyo cumplimiento
requerían de un pronto apoyo.
− El capital de los bancos, mermado de tiempo atrás, se deterioró más aún a partir de la crisis.
− La necesidad de grandes sumas de capital fresco para hacer frente las pérdidas de la banca
eran imperiosa; sin embargo, en esos momentos su acceso a los mercados estaba cancelado.
− Una inmensa cantidad de deudores, debido a la devaluación del peso y al alza de los
intereses, no podía hacer frente a sus deudas con los bancos, los que a su vez no estaban en
posibilidad de responder a las obligaciones con sus depositantes.
− Algunos bancos se encontraban en situación de insolvencia e inminente quiebra, ya fuera
por administración deficiente o por operaciones presuntamente fraudulentas que se habían
detectado desde antes de 1995.

La mayoría de las medidas que puso en marcha el gobierno se llevaron a cabo a través del Fondo
Bancario de Protección al Abono (al que se conoce como Fobaproa).

Consecuencias económicas del País.

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Las consecuencias que se presentaron fue la falta de crédito obligó a las empresas mexicanas a
buscar mejores financieros que había en el exterior, y esto es lo que puso en marcha el conocido
problema de altas entradas de capital que esto fue lo que provocaban la sobrevaluación del peso.
Esta sobrevaluación limitó considerablemente la capacidad de los exportadores mexicanos. Esta
circunstancia adversa y paradójica, dio elevados intereses que se le tenían que pagar a los bancos
con presupuesto publico y al mismo tiempo nulo financiamiento a los empresarios mexicanos,
tuvo como corolario más perjudicial cuando el gobierno tuvo que absorber mas del 70% de la
captación bancaria para poder financiar el elevado déficit fiscal generado por los intereses pagados
a los bancos.

Las políticas económicas que se presentaron después surgieron a partir de 1995 esto fue lo que
provoco un alza sin precedente de las tasas de interés en México: en los primeros meses
transcurridos de ese año pasaron de 7% a más de 100%. Y se ha confirmado que esta política tan
perjudicial fue diseñada por autoridades estadunidenses y aceptada por el gobierno mexicano a
cambio de la ayuda que solicito al país norte.

Esto fue lo que provocó la quiebra de cientos de Miles de familiares y de Miles de empresas; se
perdieron más de un millón de empleados, patrimonios familiares y proyectos empresariales
largamente construidos. Está fue la crisis económica presentada y fue así que, en unos cuantos
meses, más de 10 millones de mexicanos se sumaron a los que ya vivían en condiciones de pobreza.

Y es así que este proceso significó la entrega del sistema de pagos de México q los extranjeros,
además a partir de 1995 ya no perdimos territorio, pero si se canceló la capacidad soberana del
país de conducir su sistema de pagos. Por ende, a las entregas los bancos al extranjero, el gobierno
de México incluyo un pagaré del IPAB. Así, el gobierno hacia pagos a los bancos extranjeros cada
año erogación realizada con recursos públicos. En pesos actuales, ajustada al efecto de la inflación,
equivale a más de 1.8 billones de pesos en 2020, el 10% de la economía actual, el Producto Interno
Bruto (PIB) que superó los 18 billones de pesos el año pasado. Actualmente restan por pagar
890,356 millones de pesos, poco más del 4% del PIB.

La banca fue privatizada entre 1991 y 1992, pero al no existir una adecuada supervisión, las
instituciones financieras otorgaron créditos de forma excesiva, inundando el mercado con
financiamientos que no estaban sustentados en la capacidad de pago de sus clientes, explicaron

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Fausto Hernández y Marcos Avalos en un reporte elaborado para la Comisión Económica para
América Latina y el Caribe (CEPAL).

La institución Banxico pensó que la situación era transitoria, y la moneda continuó sobrevaluada.
Empero para lograr que continuara el flujo de capital extranjero al mercado mexicano, el gobierno
aumentó la colocación de un instrumento financiero llamado «tesobono» en el primer trimestre de
1994, que garantizaba a los inversionistas extranjeros un rendimiento ligado a la paridad con el
dólar, recordaron Banda y Chacón.

Es en este lazo de tiempo de los bancos empezaron con malas prácticos y empezaron a desviar los
recursos de algunos empresarios dueños de los bancos, es así que El actual inversionista de Interjet,
Cabal Peniche desvió en la última década del siglo pasado 700 millones de pesos de ese entonces,
desde Banca Cremi y Banco Unión a compañías de su propiedad, relata el diario La Jornada. Fue
perseguido hasta ser detenido en Australia, en 1998.

El año pasado confesó públicamente para Tele reportaje de Emmanuel Sibilla que participó en la
creación de fideicomisos para otorgar recursos a las campañas presidenciales de los priistas Luis
Donaldo Colosio y Ernesto Zedillo, así como del exgobernador de Tabasco, Roberto Madrazo.

Ángel Rodríguez, apodado “El Divino”, también emitió autopréstamos al ser el presidente del
banco Banpaís, los cuales ascendieron a 800 millones de dólares de la época, recuerda El País, en
1998. También fue perseguido por las autoridades hasta ser detenido en un yate en Palma de
Mallorca, España en ese mismo año.

Las demás consecuencias que se presentaron fue que los pequeños y medianos empresarios
tuvieron que hipotecar sus propiedades para pagar deudas, y en muchos casos, no para salvar su
negocio, sino para pagar la liquidación de empleados, enfrentar demandas laborales y de
proveedores. Además, por esta situación las personas llegaron a suicidarse, según el relato de
Business Insider México la exempresaria Zoila V., desde 1994, dejó de confiar en las instituciones
de crédito. “La verdad, tenía miedo de pedir prestado o que una empresa me dijera ‘te doy crédito’.
Es más, cuando voy caminando y me ofrecen una tarjeta de crédito me alejo lo más rápido posible”,
dijo. Por ello es que el Fobaproa no alcanzo a cubrir la insolvencia que se presentaba en los
primeros bancos que lo necesitaban, y así l Fobaproa intervino a 14 de 18 bancos. Sobrevivieron
Bancomer, Banamex, Bital y Banorte. En 1998, el gobierno de Zedillo propuso que el Fobaproa

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se convirtiera en deuda pública, lo cual fue aprobado por el Congreso e instauró el IPAB que
heredó la deuda bancaria, la cual se seguirá pagando en las próximas décadas.

Consecuencias de la Crisis Bancaria

Los bancos, ante una situación de falta de liquidez realizarían grandes presiones de pago a sus
acreditados, y aumentaría con ello la cartera vencida.

El fondeo simultáneo en el mercado para enfrentar la "corrida" presionaría al alza las tasas de
interés.

El pago de deuda en moneda extranjera ocasionaría presiones sobre el tipo de cambio por parte de
los acreditados.

Las empresas perderían acceso al crédito y sus depósitos, generando con ello una cadena de
incumplimientos.

Lo anterior provocaría una ruptura del sistema de pagos. Se generaría un círculo vicioso de alzas
en tasas de interés, depreciación del tipo de cambio y mayor cartera vencida, que deprimiría la
actividad económica y aumentaría el desempleo.

Opciones para el manejo de la crisis bancaria

✓ Una nueva estatización bancaria.

✓ Una estrategia diversificada y selectiva que buscara establecer la sana operación privada
de los bancos al menor costo fiscal posible.
✓ La estatización de la banca hubiera sido una respuesta sumamente costosa para el país:
✓ La capitalización de los bancos hubiera significado un elevado desembolso de recursos
fiscales a cargo de los contribuyentes.
✓ El deterioro de las carteras de crédito hubiera sido mayor en manos del Gobierno.
✓ Se hubiere tenido que pagar el costo de la indemnización de los accionistas.
✓ Dadas las tendencias prevalecientes en México y en el mundo, la reacción de los mercados
nacionales y extranjeros ante una estatización hubieran implicado una crisis más profunda.

Programa de apoyo a deudores

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Se pusieron en marcha diversos programas para aligerar la carga de los deudores, dirigidos
principalmente a los deudores pequeños de todos los sectores.

Con el propósito de combatir la cultura del no pago, se condicionaron los beneficios de los
programas a que el deudor estuviera al corriente en sus pagos.

Alrededor de 4 millones de deudores se vieron beneficiados, ya que vieron reducidas sus

obligaciones. Descuentos de hasta 45% en vivienda, 35% sector agrario y pesquero y 32% a
empresas pequeñas.

Programa de capitalización y "compra" de cartera a los bancos que aún podían ser viables, el
Gobierno los apoyó, comprándoles cartera. La condición fue que los dueños aportaran más capital
o buscaran nuevos socios que lo hicieran. Los bancos mantuvieron la administración de la cartera
adquirida el FOBAPROA.

Como incentivo para realizar una cobranza adecuada, los intermediarios tienen una participación
en las pérdidas del FOBAPROA, que en promedio es del 25 por ciento.

Como contraprestación, los bancos recibieron un pagaré de diez años. Estos pagarés, que no son
negociables, generan interese a una tasa promedio de CETES, los cuales se capitalizan
trimestralmente y se pagan a su vencimiento.

El producto de la cobranza se destina a liquidar anticipadamente el pagaré. La suma del capital

aportado, las provisiones y la reinversión utilidades es 4 veces superior al capital que existía en la
banca al inicio de la crisis.

Intervención de bancos

Las instituciones insolventes, cuyos accionistas no tenían la capacidad de aportar los recursos
necesarios para capitalizarlas, fueron intervenidas por la Comisión Nacional Bancaria y de
Valores.

Lo mismo se hizo en todos los casos en que se detectó una administración fraudulenta. Se protegió
a los ahorradores de buena fe y se procedió a iniciar las acciones penales correspondientes.

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El FOBAPROA aportó a los bancos intervenidos el capital necesario para que éstos pudieran hacer
frente a sus obligaciones con los ahorradores. De esta manera, el Fondo se convirtió en accionista
de estas instituciones.

Organismos creados a partir del Fobaproa

Los organismos creados por esta situación fue el Ficorca es una entidad de la Administración
Pública Paraestatal' y, por tanto, tiene el mismo tratamiento que el resto del Sector Público Federal
en la asignación de divisas necesarias para cumplir con todas y cada una de las obligaciones a su
cargo.

El otro organizamos fue el Fogade esta es el Fondo de Garantía de Depósitos que tiene como
propósito garantizar la restitución de los depósitos de las personas naturales y/o jurídicas de las
instituciones miembros del sistema de garantía de depósitos, ejecutar los procesos de intervención
y supervisar la liquidación forzosa de dichas instituciones, todo con el fin de contribuir con la
estabilidad y credibilidad del sistema financiero. Su función radica en Administrar el Sistema de
Garantía de Depósitos de las Instituciones Financieras.

Regular y normar de forma complementaria a la Ley, los procesos de intervención y liquidación

forzosa de los activos de las entidades miembros del Sistema de Garantía de Depósitos. Ejecutar
la intervención de entidades miembros del Sistema de Garantía de Depósitos. Ejercer la
representación Legal y ejecutar actividades de dirección, administración y control de la entidad
intervenida. Restaurar los depósitos de los ahorrantes, constituidos como depósitos de ahorro,
depósitos a la vista, depósitos a plazos o a término, o combinación de estos, conforme lo estipulado
por la Ley. Supervisar el proceso de liquidación forzosa de las entidades financieras miembros del
Sistema de Garantía de Depósitos. el tercer organismo que se creo fue el IPAB que es el Instituto
para la Protección del Ahorro Bancario esta es la institución del Gobierno Federal encargado de
proteger vigilar los depósitos bancarios de los pequeños y medianos ahorradores ¿, con una
cobertura automática y gratuita de hasta 400 mil UDIS, que equivalen a poco mas de 2.5 millones
de pesos.

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 Conclusión

Puedo concluir este ensayo con que el Fobaproa impactó enormemente a la economía mexicana,

tanto en lo bueno como en lo malo. Tuvo tanto aciertos como errores, y seguramente nos hubiera

gustado que se manejara de una manera más eficiente. Pero para lograr eso, es nuestra

responsabilidad estar bien informados sobre lo que pasa en nuestro país. Y es que la gran mayoría

de los mexicanos desconoce la realidad sobre el rescate bancario, que debería haberse conocido

como rescate de los ahorradores. Ya que solo los diarios especializados en finanzas y economía,

algunos editorialistas, y una que otra nota en los periódicos profundizaron este tema en su

momento. Con este ensayo puede entender bien las causas de este problema, y entender las posibles

soluciones que se manejaron y, sobre todo, las posibles consecuencias de no haber hecho nada,

entiendes que este rescate tenía que hacerse. y además que este fue uno de los acontecimientos

económicos más grande que sucedió en México por el mal gobierno que se presentó en 1990 por

los gobiernos de esa época, actualmente podemos ver observar que el gobierno de la actualidad

también se le presentó una hecho similar solo que ellos si pudieron tomar la mejor decisión

financiera para ya no tener un mal manejo económico en nuestro país y así poder terminar de pagar

la deuda que se debe aún, es por ello que es importante conocer cada uno de estos acontecimientos

económicos que ocurrieron y que pueden ocurrir en algún momento otra vez, pero esta vez

encontrar la mejor solución económica del país.

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 Referencias electrónicas

Barboza, C. (2020, 18 octubre). Fobaproa, la deuda bancaria que los mexicanos pagarán por

medio siglo. Business Insider México | Noticias pensadas para ti.

https://businessinsider.mx

Bran, V., Bran, V., Staff, I., Staff, I., Staff, I., Staff, I., Staff, I., & Staff, I. (2019, 22 julio).

Fobaproa: la deuda heredada. Reporte Indigo. https://www.reporteindigo.com

De la República, S. (2022, 19 febrero). Intervencion del Senador Joel Padilla Peña.

https://www.senado.gob.mx/64/intervenciones/1089/17283.

Egade. (2022, 6 julio). El FOBAPROA. https://egade.tec.mx/es/egade-ideas/opinion/el-fobaproa

Gob. (2022, 5 mayo). Access Denied. https://www.gob.mx/ipab. https://www.gob.mx/ipab

R. (2021, 15 diciembre). El Fobaproa, la deuda de empresarios que los mexicanos pagaremos

por décadas. La Verdad Noticias. https://laverdadnoticias.com

Sonoman. (2022, 5 mayo). Introducción. https://sonoman.tripod.com/fobaproa.html

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