Contratos bancarios
Introducción.
En nuestra legislación, se establece que es reputado como acto de comercio
“las operaciones de los bancos” (CCo., art. 75, fracc., XIV), en virtud de este
precepto jurídico se considera que los contratos bancarios son siempre de
naturaleza mercantil, porque por medio de ellos se formalizan actos de
comercio.
Estos contratos están regulados en la Ley General de Títulos y Operaciones de
Crédito (LGTOC), Título Segundo “De las operaciones de crédito” ya que se
consideran como tales, y pueden llegar a causar confusión en el uso de los
términos, ya que es considerado que una operación de crédito tiene como
antecedente un contrato, a su vez los doctrinaros estiman el contrato bancario
como el esquema jurídico de la operación bancaria por lo que al estudiar los
contratos bancarios nos remitiremos a conceptos y elementos estudiados en
títulos y operaciones de crédito.
Por lo tanto, es importante especificar ¿qué son los contratos bancarios?,
identificar sus características y sus fuentes legislativas y las referencias a las
legislaciones internas, así como el uso de la banca electrónica como
herramienta para dichos contratos bancarios, estos temas son los que
estudiaremos en esta semana y que son temas imprescindibles para
Contratos bancarios
comprender un segmento del sistema jurídico financiero que puede tener
diversos puntos de vista.
Por ejemplo, imagina que tu hermano estudia administración o economía y
decide ingresar a laborar en un banco, el contrato por el cual lo contratan ¿es
un contrato bancario?, interviene un banco por lo tanto ¿puede considerársele
como tal?
Un banco es una institución de crédito que en México que se dedica a la
recibir dinero de clientes que deciden guardarlo o depositarlo, a su vez ellos
prestan el dinero a gente que necesita crédito, estas operaciones son las
consideradas como contratos bancarios, son la teoría que respalda las
operaciones bancarias como la apertura de crédito, la cuenta corriente, los
depósitos etcétera. Por ello el contrato que tu hermano celebrará con el banco
no es sino un contrato laboral, es necesario entonces definir a los contratos
bancarios para que no pensemos que son todos aquellos en los que interviene
un banco.
Los contratos bancarios son aquellos que regulan las distintas operaciones
que realizan las instituciones de crédito en el desarrollo de su actividad, estos
contratos están regulados por el título tercero de la LGTOC de los artículos
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259 al 431, entre los cuales están: el reporto, el depósito, el descuento de
créditos en libros, los créditos que a su vez abarcan la apertura de crédito, la
cuenta corriente, la carta de crédito, el crédito confirmado, el de habilitación o
avío y la prenda; asimismo este título contiene el fideicomiso y el
arrendamiento financiero ya que en ambas intervienen instituciones
financieras pero la doctrina los contempla dentro de los contratos mercantiles
en general; por último menciona lo relativo al factoraje.
Los contratos bancarios se pueden clasificar por varios criterios, pero el más
comúnmente utilizado es en el cual obedecen a la función económica que
cumplen las cuales pueden ser:
a) Pasivas, o en las cuales los bancos reciben los fondos y el banco es el
deudor, ejemplos de estos son la cuenta corriente y el depósito.
b) Activas, mediante las cuales el banco concede crédito a los sujetos que
lo necesitan convirtiéndose en el acreedor de éstos, ejemplos de estas
operaciones son el préstamo o mutuo, la apertura de crédito y el
descuento bancario.
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c) Neutras, en la que los bancos conceden servicios que no implican
concesión ni obtención de fondos, por ejemplo la transferencia bancaria o
domiciliación de recibos, cuando no cobran una comisión).
Las características de los contratos bancarios nos e pueden generalizar por el
tipo de operaciones que representan y por su diversidad, sin embargo hay
algunas que se encuentran en su mayoría, entre ellas:
a) De adhesión, ya que los contratos bancarios ya están redactados por las
instituciones, no se elaboran para el cliente en especial, éste puede aceptar
las condiciones o no, y el consentimiento se da por adhesión al sistema
preestablecido.
b) Onerosos, ya que la institución de crédito cobra intereses por los
créditos que concede y a su vez otorga rendimientos a los inversionistas.
c) Bilaterales, en cualquiera de los casos ya que con ellos surgen derechos
y obligaciones para ambas partes.
d) Nominados y típicos.
Contratos bancarios
En la actualidad las operaciones bancarias pueden ser realizadas no sólo al
acudir a una sucursal bancaria, los medios electrónicos dan la ventaja de
realizarlas por medio de ellos agilizando los servicios y permitiendo seguridad
jurídica para los usuarios, la banca electrónica en México ha tenido un gran
avance en los últimos años, cada banco tiene en su portal banco por internet
que le permite efectuar operaciones como pagos, transferencias, consulta de
saldos, etc. Esta herramienta se ha convertido en un gran apoyo de los
contratos bancarios ya que con cada una de estas operaciones, jurídicamente
se lleva a cabo un contrato y esto aumenta el negocio para las instituciones de
crédito.
La principal fuente legislativa de esto contratos como ya lo mencionamos es la
LGTOC, sin embargo al referirnos a la banca electrónica como herramienta de
los contratos su normatividad también debe contemplarse, en este caso la Ley
de Instituciones de crédito, la circular 2019/95 del Banco de México que
establece la regulación específica para las operaciones bancarias a través de
medios electrónicos, el Código de Comercio y supletoriamente el Código Civil
Federal.
