5.3.
Clases de bancos e instituciones de crédito: Banca comercial y
cajas de ahorro.
Gobat, J. (2012) define a un banco como aquella institución financiera que se
dedica a trabajar y almacenar el capital de personas y organizaciones, obteniendo
una ganancia por las operaciones realizadas. La principal función de estas
instituciones es realizar operaciones de administración y custodia del dinero.
Mientas que las instituciones de crédito se caracterizan por ser una empresa, ya
sea pública o privada, dedicada a recibir depósitos y fondos reembolsables, con el
objetivo de otorgar préstamos. Ejemplo de estas organizaciones son las Cajas de
Ahorro, las Cooperativas de Crédito o microfinancieras.
Existen diferentes clases de bancos e instituciones de crédito, que se clasifican
según el tipo de propiedad o según el tipo de actividades que se desarrollan.
En función de la propiedad:
Bancos públicos: la principal característica que define este tipo de banco,
es que el capital es aportado por el Estado, por lo tanto, es quien controla
las operaciones (Ejemplo: Banxico).
Bancos privados: son entidades cuyo capital es aportado por accionistas
particulares (Ejemplo: Santander y Banamex).
Bancos mixtos: su capital se forma con aportes de privados y públicos.
En función del tipo de operaciones:
Banca comercial:
Se trata de un tipo de banco que se dedica exclusivamente a las operaciones
comerciales de banca, como los créditos, préstamos o depósitos. Es un tipo de
banco muy habitual en la actualidad. Sus actividades están relacionadas con el
ahorro y la financiación, pero no con la inversión. Se enfoca en atender
necesidades que las empresas tienen y los individuos no.
Sus principales funciones incluyen el recibo de depósitos bancarios, emisión de
bonos y obligaciones subordinadas y la construcción de depósitos en instituciones
de crédito.
Cajas de ahorro
Las cajas de ahorro son entidades financieras sin ánimo de lucro un y con un
carácter social muy marcado (Carme, 2014). Están orientadas a apoyar el ahorro
de pequeños inversores y dedican sus esfuerzos a la obra social. Pueden
efectuarse un determinado número de extracciones por mes, recibiendo un interés
mensual muy escaso y pagando por el servicio.
Es una institución de crédito similar a un banco, se diferencian por su carácter
legislativo. Los bancos son sociedades anónimas, en cambio, las cajas de ahorro
se rigen por la ley de sociedades limitadas, impuestas por una fundación
determinada.
Banco central o emisión:
Son las instituciones de crédito encargadas de dirigir y supervisar el buen
funcionamiento del sistema financiero de un país, regulan el valor de la moneda en
el mercado internacional y manejan las políticas monetarias.
Otra de sus funciones es la de emitir los billetes y monedas que estarán en
circulación en un país.
Banca de inversión:
Son instituciones que se especializan en temas de inversión, tanto a particulares
como a empresas. Sus funciones abarcan la compraventa de acciones, de
participar en operaciones de fusión y adquisición de empresas o de la captación
de capital.
Este tipo de banca recibe depósitos a plazo, emite bonos, concede créditos a
diferentes plazos, lleva a cabo inversiones en valores mobiliarios y actúa como
fideicomiso. Su desarrollo ayuda a la consolidación y expansión de las empresas y
su capitalización.
Banca corporativa
Son entidades que se enfocan en las grandes empresas que necesitan servicios
de financiación o inversión, para que puedan desarrollar sus actividades. Sus
principales servicios son las líneas de crédito, el descuento de pagarés, la
operativa de pagos e ingresos mediante cheques y la emisión de recibos para el
cobro de servicios. Es considerada la banca al servicio de la empresa privada.
Banco de consumo o retail:
Son bancos cuyo objetivo son las personas que necesitan servicios a nivel
personal, como un préstamo personal, una tarjeta de crédito, una hipoteca. Es
considerado retail por enfoque minorista.
Bancos hipotecarios:
Son instituciones que se han especializado en la concesión de préstamos para la
compra y/o reforma de viviendas e inmuebles de todo tipo. Se especializan en el
mercado de las hipotecas.
Todas estas instituciones son reguladas por la Ley de instituciones de crédito,
actualizado en el año 2019, el cual, tiene por objetivo “regular el servicio de banca
y crédito, la organización y funcionamiento de las instituciones de crédito, las
actividades que las mismas podrán realizar, su sano desarrollo, la protección de
los intereses del público y los términos en que el Estado”.
5.4. Instrumento de crédito: pagarés y letras de cambio.
El crédito bancario es un compromiso escrito por medio del cual, el banco se
obliga a pagar a un vendedor, determinada suma de dinero dentro de un tiempo
establecido, contra la entrega de documentos exigidos, siempre y cuando los
términos de crédito se hayan cumplido.
Los instrumentos de crédito son los documentos que emplean acreedores y
deudores para justificar los préstamos y garantizar sus derechos.
Según la legislación un Título de valor es un documento que contiene un derecho
de patrimonio privado destinado a compartirse, cumpliendo con las formalidades
establecida en la ley. Es el instrumento necesario para hacer valer el derecho
literal y autónomo, contenido en dicho documento
Existe cuatro tipos de instrumentos de crédito: las letras de cambio, los pagarés, el
bono de prenda y la tarjeta de crédito.
Pagaré
Es un documento transferible que contiene la promesa pura y simple de pagar una
cantidad de dinero a una persona determinada. La persona que firma este
documento se compromete a pagar la cantidad acordad en un plazo determinado
Este instrumento se supe utilizar para obtener un crédito bancario, además se
considera un título de valor de orden casual, ya que en éste, se deben estipular y
pactar las condiciones que dan origen al crédito.
Requisitos:
1. denominación de Pagare o Páguese a la Orden de:
2. La indicación de la fecha y del lugar de expedición.
3. La promesa pura y simple de pagar una cantidad de dinero en un
plazo determinado o determinable en los casos de ajuste de capital
legalmente admitidos.
4. El nombre de la persona a quien debe hacerse el pago.
5. La indicación del vencimiento y del lugar en que ha de efectuarse el
pago.
6. El nombre y la firma del remitente.
Letras de cambio
Se define como una orden escrita de una persona a otra, para que pague una
determinada cantidad de dinero en un tiempo futuro a un tercero (beneficiario)
(Ibidem, s.f.). Contiene la orden, no sujeta a condición, de pagar una cantidad
determinada o determinable de dinero, en la época fijada en ella.
Es quien debe de cobrar quien tiene la iniciativa en el pago al igual que en el
recibo bancario. Funge como medio de pago y como garantía financiera, dado su
carácter ejecutivo, también puede utilizarse como garantía en operaciones de
financiación.
Requisitos:
1. La denominación letra de cambio u otra equivalente.
2. La orden incondicional de pagar una cantidad de dinero determinado.
3. El nombre de la persona a cuyo cargo se gira la letra.
4. La fecha de vencimiento.
Tarjeta de crédito
Es una tarjeta emitida por alguna institución financiera que permite al propietario la
opción de pedir un préstamo. Es un crédito directo a corto plazo y su utilización se
realiza mediante tarjeta bancaria usada como medio de pago.
Los titulares de dichos instrumentos tienen la capacidad de pedir préstamos de
cierta cantidad monetaria, a una entidad financiera, como un banco.
Requisitos:
1. Cuenta de ahorros y/o cuenta corriente.
2. Requisitos exigibles
3. Solicitud y contrato
Bono de prenda
El bono de prenda es un documento que sirve para comprobar la constitución de
un crédito, sobre las mercancías o productos indicados en el certificado de
depósito. Acredita la existencia de un crédito prendario sobre las mercancías o
bienes indicados en el certificado de depósito correspondiente.
Los Almacenes Generales de Depósito, autorizados conforme a la Ley General de
Instituciones de Crédito (LGTOC), son los únicos que podrán expedir dichos
títulos.
Cheque
Un cheque es un instrumento de crédito en el que una persona es autorizada para
extraer dinero de una cuenta, además, extiende a otra persona un permiso para
retirar determinada cantidad de dinero de su cuente.
Es un documento aceptado como medio de pago, que involucra a una persona
que emite y firma, llamada librador, para que una entidad financiera (librado) se la
asignada de pagar la cantidad asignada a otra persona (beneficiario), siempre y
cuando el librador disponga de fondos en la cuenta
El cheque sólo puede ser expedido a cargo de una institución de crédito.
Préstamo hipotecario
Su principal objetico es permitir y mejorar el acceso a un crédito, facilita la
transformación del derecho de propiedad sobre los bines en liquides sin necesidad
de desprendernos de ellos.
Debido a la magnitud de dicho acuerdo y su importancia, será formado ante un
fedatario público, el notario, que actuara como testigo y garante de cumplimiento
de la ley y será formalizado en escritura pública.
Es el documento que permite disponer de la cantidad necesaria de dinero para
adquirir una vivienda o cualquier otro inmueble.
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