SEGURO DE INCENDIO
Concepto
Los seguros de incendios son contratos por los cuales la aseguradora se
compromete a indemnizar frente a los daños que ocasione un incendio sobre el
bien asegurado, que usualmente es un inmueble.
Es decir, este tipo de seguros, incluido en la categoría de seguros patrimoniales,
compensa el beneficiario en caso suceda un incendio que afecte su propiedad.
Cabe señalar que la aseguradora evaluará los daños para pagar en función a
ellos. Esto, buscando que la indemnización no enriquezca al beneficiario, sino que
repare los daños sufridos.
Características de los seguros de incendios
Entre las características de los seguros de incendios destacan:
No son obligatorios, salvo que el bien asegurado sea un inmueble adquirido
por un crédito hipotecario.
La indemnización considera los daños que se tuvieron que realizar para
controlar el siniestro, por ejemplo, la destrucción de una pared.
La cobertura incluye aquellos perjuicios generados por las explosiones
originadas por el incendio.
Más que contratarse de forma individual, pueden formar parte de un seguro
de hogar.
Las empresas pueden contratar este tipo de póliza para proteger sus
inmuebles y su contenido frente a incendios, pero además pueden adquirir
una cobertura de lucro cesante. Es decir, la firma recibe una indemnización
por la paralización de sus actividades tras un siniestro.
El asegurado puede proteger tanto la estructura de su vivienda como su
contenido, el cual deberá ser declarado a la aseguradora.
Es usual que los individuos o empresas contraten esta cobertura junto con
otras, por ejemplo, contra terremotos, robo o inundaciones.
En el caso de las viviendas propias, la aseguradora calculará un valor de
reconstrucción.
Si la vivienda es alquilada, el contratante puede elegir solo cubrir su
contenido, así como la responsabilidad civil que le pueda exigir el dueño del
inmueble.
Exclusiones de los seguros de incendios
Como es previsible, los seguros de incendios no protegen ante siniestros
ocasionados de forma intencional por el asegurado.
Asimismo, la póliza normalmente no cubre si el incendio se generó por la posesión
o manipulación de material peligroso como explosivos o armas.
Daño indiminizable
El asegurador contra el riesgo de incendio contrae la obligación de indemnizar los
daños materiales causados por la acción directa del fuego y sus consecuencias
inmediatas, como el calor y el humo.
Valor de la Indemnizacion.
La indemnización se la hará, tomando en cuenta las siguientes normas:
Para los edificios, su valor al tiempo del siniestro, salvo que se convenga su
reconstrucción o refacción.
Para los muebles, objetos de uso corriente, instrumentos de trabajo,
herramientas y máquinas, su valor al tiempo del siniestro. No obstante,
podrá convenirse que la indemnización se la haga sobre su valor de
reposición valor a nuevo.
Para las mercaderías producidas por el propio asegurado, de acuerdo al
costo de producción; para las otras mercaderías, su precio de adquisición.
En todo caso, no podrán ser superiores al precio de venta en plaza en el
día del siniestro.
Para la materia prima, frutos cosechados y otros productos naturales,
según los precios medios en el día del siniestro.
Seguro de Responsabilidad Civil
Concepto
En el seguro de responsabilidad civil el asegurador se obliga a indemnizar al
asegurado los daños sufridos como consecuencia de determinada responsabilidad
en que incurra frente a un tercero. La indemnización puede hacerla el asegurador
pagando al tercero damnificado, por cuenta del asegurado; las sumas a que éste
se halle obligado, hasta el limite del monto asegurado.
La responsabilidad se extiende a aquellas personas por quienes el asegurado
deba responder a la ley civil. Son asegurables tanto la responsabilidad contractual
como la extracontractual.
Alcances del seguro
En caso de siniestro el asegurador cubre, además de sus obligaciones con
respecto a la responsabilidad asegurada en el contrato, y aún en exceso de la
suma estipulada, los honorarios, gastos y costas en que se incurra con motivo de
la defensa del asegurado contra las pretensiones de terceros, aunque resultaran
infundadas.
Si el asegurador deposita la suma asegurada y las cosas devengadas hasta ese
momento, se libera de los gastos que devenguen posteriormente, dejando así al
asegurado la dirección exclusiva de su propia defensa.
Si la responsabilidad del asegurado excede la suma asegurada, y en tal sentido,
éste debe soportar una parte del daño, el asegurador responde de los honorarios,
gastos y costas en proporción a la cuota que le corresponda pagar en la
indemnización al tercero.
SEGUROS EN LA AGRICULTURA
Concepto
El Seguro Agropecuario es un mecanismo mediante el cual los productores
agropecuarios pueden proteger sus inversiones, al adquirir pólizas de seguros, de
manera individual o colectiva, a través de las aseguradoras.
tiene entre sus objetivos la implementación de mecanismos que permitan la
gestión del riesgo agropecuario por parte de los productores. Asi Como, incentivar
y proteger la producción de Alimentos.
cumple dos objetivos claros; velar por la seguridad alimentaria de la familia
productora boliviana, que es la fuerza productiva que permite abastecer alimentos
en las ciudades capitales, ciudades intermedias y el campo; y el de motivar la
siembra pese al mal momento y a la perdida por efectos del clima.
Riesgos Asegurables
Los riesgos naturales, tales como: exceso o déficit de lluvias, vientos fuertes,
inundaciones, heladas, granizadas, deslizamientos y avalanchas; y los riesgos
biológicos, tales como: plagas o enfermedades. En ambos casos, se trata de
aquellos riesgos ajenos al control del dueño, asegurado o beneficiario que afecten
las actividades agropecuarias.
La cobertura del Seguro Agrario llega a diez productos considerados básicos
dentro la seguridad alimentaria, papa, haba, maíz, trigo, quinua, cebada, avena,
frejol, alfalfa y yuca, contra eventos climáticos como sequía, helada, granizo e
inundación, donde cada familia puede registrar hasta tres hectáreas como
máximo, el monto a cancelar es de Bs. 1000 por hectárea perdida o severamente
dañada, la indemnización se realiza en actos públicos y transparentes.
Se establece un subsidio del 60% sobre la prima neta que se aplicará en su
totalidad al inicio de la vigencia de la póliza, el cual beneficiará a cada productor
por la contratación del seguro agropecuario.
Estimación Pericial de los Daños
Lo primero que hay que saber, es que el peritaje se tiene que realizar en el
momento más próximo a la cosecha. En el caso del grano está seco y es
mucho más sencillo de pesar y, así, de estimar los resultados.
Cuando el asegurado se percata de que puede existir un siniestro de
sequía en sus cultivos, lo comunica a la compañía y se le asigna un perito.
Una vez reunidos, el perito revisa la documentación del agricultor para
comprobar que todas las parcelas estén correctamente aseguradas.
A continuación, el perito agrario realiza la vista de campo: mira en una
aplicación la situación geográfica de cada parcela, su superficie y el resto
de características, y acude a inspeccionarla.
Allí, el especialista toma pequeñas muestras del área de la parcela
Una vez pesadas las espigas con un dinamómetro y aplicando una serie de
coeficientes, se llega a estimar la producción real de esa parcela.
Después de haber realizado este proceso en todas las fincas, el asegurado
firma el acta de tasación definitiva, informe que tendrá que guardar para
beneficiarse de las ayudas por el siniestro de sequía, en el caso de que el
peritaje así lo determine.
