SEGURO DE VIDA
Busca garantizar la protección de las personas que el asegurado tiene a su cargo.
En caso del fallecimiento de éste, sus beneficiarios o herederos acceden a una indemnización.
SEGURO DE VIDA
CLASIFICACION:
En ambos casos, la cobertura principal es la misma, y las coberturas adicionales
son optativas, de acuerdo a cada plan,
INDIVIDUALES
COLECTIVOS
SEGURO DE VIDA
VIDA INDIVIDUAL
.
VIDA INDIVIDUAL
CONCEPTO:
Seguros de Vida individuales son aquellos cuya póliza ampara una sola
persona, en este tipo de coberturas solo se cubre a un solo Asegurado que es el
único que figura en la Póliza.
Son los seguros que voluntaria e individualmente contrata un asegurable, luego
“asegurado”.
Es importante destacar que la vigencia en un seguro de vida individual inicia
cuando la póliza haya sido emitida, porque las Compañías Aseguradoras
dedicadas a este rubro son mucho más cautelosas, y realizan extensas
declaraciones de salud, incluso solicitan, de acuerdo al caso, examen médico, y
estudios como análisis de sangre, ergometría, etc.
VIDA INDIVIDUAL
PLANES Y CARACTERISTICAS:
Vida entera u ordinario de vida
Es un tipo de seguro de muerte, en el que garantiza a los beneficiarios el pago de
la suma asegurada en la póliza en caso de fallecimiento del asegurado.
La cobertura no tiene fecha de finalización, por lo tanto el asegurado está cubierto
de por vida, como así también abona una prima nivelada durante toda su vida,
generando una reserva matemática.
Permite una cobertura permanente a un costo moderado, combinando un sistema
de ahorro con el seguro, pudiendo el asegurado retirar su ahorro después de un
tiempo determinado (rescate).
Los artículos 138 y 139 de la Ley 17.418, son de aplicación en estos planes,
VIDA INDIVIDUAL
Art. 138. Transcurridos tres años desde la celebración del contrato y hallándose
el asegurado al día en el pago de las primas, podrá en cualquier momento
exigir, de acuerdo con los planes técnicos aprobados por la autoridad de
contralor que se insertarán en la póliza:
Seguro saldado: La conversión del seguro en otro saldado por una suma
reducida o de plazo menor;
Rescate: La rescisión, con el pago de una suma determinada
.
Conversión. Art. 139. Cuando en el caso del artículo precedente el asegurado
interrumpa el pago de las primas sin manifestar opción entre las soluciones
consignadas dentro de un mes de interpelado por el asegurador, el contrato se
convertirá automáticamente en un seguro saldado por una suma reducida.
VIDA INDIVIDUAL
Seguro de vida entera en pagos limitados:
La diferencia al de vida entera ordinario, es que asegurado paga primas hasta un
determinado lapso (por número de primas o hasta determinada edad), y sigue
asegurado toda su vida. También tiene ahorro y las mismas ventajas que el
anterior.
Temporario o temporarios a término
Este tipo de planes ampara el riesgo de muerte durante un lapso preestablecido. Se
puede abonar al contratar o en forma periódica. Su característica principal es que el
cálculo de la prima es natural, a mayor edad mayor costo.
El Capital Asegurado se abona ante la muerte del Asegurado si ésta ocurre dentro
del plazo convenido para la duración del seguro. Si la persona sobrevive al final del
contrato, queda el asegurado sin seguro, y tiene la desventaja de que no es usual
que otorguen cobertura a edades avanzadas.
VIDA INDIVIDUAL
Si no se tiene ese privilegio de renovación, se presenta un gran inconveniente para
el asegurado dado que no solo no puede seguir amparado en esa entidad
aseguradora sino que, de encontrarse con problemas de salud, puede existir la
posibilidad de ser inasegurable.
Pueden ser:
Seguro Temporario Renovable Anualmente
CLASIFICACION
Seguro Temporario por un numero determinados de años
Seguro Temporario Decreciente
Seguro Temporario Creciente
VIDA INDIVIDUAL
La prima aumenta anualmente en función de la edad alcanzada por el Asegurado.
Se cubre el riesgo de fallecimiento de año en año.
Se cubre el riesgo de fallecimiento por el período estipulado por el Asegurado.
El Capital Asegurado disminuye anualmente. Estas pólizas se comercializan con
frecuencia como protección para saldos deudores, disminuyendo el Capital
Asegurado a medida que se reduce la deuda
El Capital Asegurado aumenta anualmente. El interés de esta modalidad reside en
mantener el poder adquisitivo del Capital Asegurado con el paso de los años.
SEGURO DE VIDA
DOTALES
Son productos financieros que pueden ser utilizados como instrumentos de ahorro a largo plazo.
SEGURO DE VIDA
SE DIVIDEN:
DOTAL PURO
DOTAL MIXTO
SEGURO DE VIDA
DOTAL PURO
En este seguro se le otorga al asegurado una suma asegurada cuando viva por
arriba de lo esperado. Funciona como un ahorro y consiste en recibir una Dote al
vencimiento de la póliza para disfrutarla en vida. Por lo que algunos productos
derivados de estos seguros que ofrecen las compañías son: jubilación, seguro
educativo.
El plazo y el capital dependen del interés del asegurado, el plazo representa el
tiempo en el que está dispuesto a ahorrar, en general se ofrecen a 10, 15, 20 o 25
años. Otra opción es la de fijar el periodo hasta que el asegurado cumpla los 65
años. El momento recomendable para adquirir el seguro es en la edad productiva.
SEGURO DE VIDA
DOTAL MIXTO
Es una combinación del seguro por muerte y del dotal puro. Se integra por un
seguro de riesgo y un seguro de ahorro, en virtud del cual, si el asegurado fallece
antes del plazo previsto, se entregará a sus beneficiarios la indemnización
estipulada, pero si sobrevive a dicho plazo se entregará al propio asegurado la
suma asegurada establecida en el contrato.
SEGURO DE VIDA
RESERVA MATEMATICA
Es una reserva especial que debe tener el asegurador para garantizar
sus compromisos con los asegurados
SEGURO DE VIDA
DEFINICION:
Es una reserva especial que debe tener el asegurador para garantizar sus
compromisos con los asegurados, permitiendo afrontar debidamente el pago del
capital en el momento en que corresponda.
Los excedentes de primas correspondientes a riesgos futuros, recogidos en el
patrimonio de la Aseguradora van formando la reserva matemática en cada
contrato, sumando los intereses que esos capitales generen. Esto le sirve a la
Aseguradora para hacer frente a los siniestros que se van a dar con mayor
seguridad y frecuencia en los últimos años.
Se constituye por la diferencia entre la prima natural y la prima nivelada que
abona el asegurado en los seguros de vida entera.
La inversión de esta reserva está reglamentada por disposiciones legales o
resoluciones del ente estatal de contralor de la actividad aseguradora, esto es la
Superintendencia de Seguros de la Nación. Actualmente las inversiones deben ser
en el país, como así también los contratos son en pesos.
SEGURO DE VIDA
En las pólizas de seguros individuales, seguros de vida entera con prima nivelada,
los valores garantizados surgen de la acumulación de la reserva matemática más
la inversión rentable de la aseguradora, que le permiten al asegurado:
Ley 17418: Art. 138.”Transcurridos tres años desde la celebración del
contrato y hallándose el asegurado al día en el pago de las primas,
podrá en cualquier momento exigir, de acuerdo con los planes técnicos
aprobados por la autoridad de contralor que se insertarán en la póliza”:
Seguro saldado: La conversión del seguro en otro saldado por una suma
reducida o de plazo menor.
Rescate: La rescisión, con el pago de una suma determinada.
SEGURO DE VIDA
VALORES GARANTIZADOS
Son diversas opciones que tiene el asegurado después de haber estado asegurado por tres periodos.
SEGURO DE VIDA
En los seguros de vida individuales, la prima que abona el asegurado, está
compuesta de dos partes: una prima de riesgo o natural, que sirve para hacer
frente a los siniestros del año; y otra denominada Prima de Ahorro, que acumulada
a los intereses financieros y de supervivencia, sirve para constituir la Reserva
Matemática. Después de tres años de celebrado el contrato y estando al día en el
pago de las primas, el asegurado puede cancelar la cobertura a cambio:
Cancelar la Cobertura
Valor de Rescate
Seguro Saldado
Seguro Prorrogado
SEGURO DE VIDA
Valor de Rescate
Es el importe en efectivo que cobra el asegurado de acuerdo a la tabla de valores
garantizados, cuando decide no continuar con el seguro. Generalmente es el
importe de la reserva matemática menos la deducción que efectúe el asegurador
en concepto de gastos administrativos.
Seguro Saldado
El asegurado elige seguir con el seguro hasta el vencimiento del contrato por un
capital menor al original, considerando lo que abonó como prima hasta ese
momento.
SEGURO DE VIDA
Seguro Prorrogado
El asegurado opta por continuar con el mismo capital original pero por menor
período, el que va a depender de lo que abonó y tenga como valor garantizado.
SEGURO DE VIDA
VIDA COLECTIVO
SEGUROS DE VIDA COLECTIVO
CONCEPTO:
El Seguro de Vida Colectivo es un contrato que se celebra entre un tomador
(Contratante) y una compañía aseguradora con el objeto de brindar una cobertura
principal contra el riesgo de muerte por enfermedad o accidente a un conjunto
especifico de personas (Asegurados), quienes deben contar con una
característica común preestablecida, diferente a la de contratar este tipo de
seguro, y en donde los beneficiarios designados para la indemnización pueden ser
elegidos por los propios asegurados o tratarse del mismo contratante,
dependiendo del interés asegurable.
El art.120 de la Ley 17418, hace una mención especial al tratar los seguros de
responsabilidad civil, y señala que: “cuando se trata de un seguro colectivo de
personas y el contratante toma a su exclusivo cargo el pago de la prima, se puede
convenir que el seguro cubra en primer término su responsabilidad civil respecto
de los integrantes del grupo, y que el saldo corresponda a beneficiario designado”
SEGUROS DE VIDA COLECTIVO
GRUPO DE PERSONAS ASEGURABLES:
El personal que mantenga relación de dependencia con percepción regular de
haberes con la empresa contratante del seguro .
Los cónyuges de esas personas, aunque no desarrollen una actividad laboral
.
Las personas asociadas o afiliadas a una entidad.
Las deudoras a una entidad financiera
SEGUROS DE VIDA COLECTIVO
EDAD DE INGRESO Y PERMANENCIA:
Los asegurables deben cumplir con requisitos de edad, siendo la edad mínima
para el ingreso la de 14 años, de acuerdo a lo dispuesto por la Ley de Seguros.
La edad máxima para el ingreso es de 65 años. Es fijada por la Compañía y está
relacionada con el riesgo a asumir.
En ciertos casos la edad de permanencia, para cobertura de muerte, puede
limitarse a los 70 años.
Ley 17.418: Art. 155:” Quienes dejan de pertenecer definitivamente al grupo
asegurado, quedan excluidos del seguro desde ese momento, salvo pacto en
contrario.
SEGUROS DE VIDA COLECTIVO
CARÁCTER DEL SEGURO:
OPTATIVO: Se determina un porcentaje de adhesión tomando como base el total
de los asegurables
OBLIGATORIO: Responde al 100 % de adhesión. Evita la anti selección ya que al
no mediar requisitos médicos, se compensa el riesgo de aquellas personas
interesadas en incorporarse por problemas de salud, edad avanzada, etc., con
aquellas otras de menor riesgo.
SEGUROS DE VIDA COLECTIVO
CRITERIOS PARA LA DETERMINACION DEL CAPITAL
ASEGURADO:
Múltiplo de Sueldos: exclusivo para el personal en relación de dependencia. El
capital se actualiza automáticamente en función de la variación de sueldos
Uniformes: un mismo capital para todos los asegurados. Puede actualizarse en
forma automática, uniformemente.
Variables por Edad: se establecen grupos de edades, a cada grupo se le asigna
un capital distinto siendo mayor para los más jóvenes
Saldos Deudores: el capital se ajusta al saldo de deuda actualizado de la persona
asegurada, por préstamos personales, hipotecarios, prendarios, consumos de
tarjetas de crédito, de compra, etc.
Múltiplo Fijo: el capital es equivalente a un múltiplo fijo de aranceles, cuotas
sociales, expensas, etc.
SEGUROS DE VIDA COLECTIVO
VIGENCIA:
Anual de renovación automática, sin límite de duración, salvo la edad.
SEGUROS DE VIDA COLECTIVO
PERIODO DE CARENCIA:
Se entiende por periodo de carencia el plazo durante el cual el asegurado no
tendrá cobertura por enfermedad. Pero sí estará amparado por muerte accidental.
Es una forma de evitar la selección.
Se conviene entre el Contratante y la Compañía (generalmente se habla de 30
días)
SEGUROS DE VIDA COLECTIVO
CALCULO DE PRIMAS:
Se calcula en función al promedio de edades de los asegurables, su ocupación o
profesión, la suma asegurada y la cantidad de personas que componen el grupo.
Al ser de renovación automática se calcula con la prima natural, y cada uno de los
componentes del grupo abona la misma prima.
SEGUROS DE VIDA COLECTIVO
FORMA DE PAGO:
Las primas deberán ser pagadas por adelantado por el contratante.
No obstante, la compañía concede un plazo de gracia de 30 días para el pago de
las primas.
Durante este plazo la póliza continuará en vigencia, y si durante dicho lapso se
produjera un siniestro, deberán ingresarse las primas correspondientes tanto a los
asegurados fallecidos como a los sobrevivientes.
Vencido el plazo de gracia y no abonada la prima, caducarán los derechos
emergentes de la póliza.
SEGUROS DE VIDA COLECTIVO
BENEFICIARIO:
La designación del o de los beneficiarios la hará cada asegurado por escrito en su
solicitud individual.
En el caso de las pólizas con cobertura de fallecimiento del cónyuge, si ocurriese
dicho acontecimiento, se liquidara la indemnización al asegurado titular. En
algunos casos, se podrá designar como beneficiario al contratante o tomador.
SEGUROS DE VIDA COLECTIVO
GRUPOS ASEGURABLES:
ASEGURABLES
Integrantes de grupos abiertos
Personal de empresas (empleador – empleado)
Clientes de entidades financieras y Planes de Ahorro (Seguros de saldos deudores)
Asociados a otras instituciones (Mutuales, Clubes, Sindicatos, Colegios,
[Link]-paga, Asociaciones profesionales, etc.)
Seguros de Obligaciones Patronales
