Fe y Finanzas

Planificación financiera con un factor de fe

Un estudio práctico de 12 lecciones en la gerencia del dinero
Preparado por el Departamento de Mayordomía de la División Norteamericana de los Adventistas del Séptimo día
Copyright © 2009 por el Departamento de Mayordomía de la División Norteamericana de los Adventistas
del Séptimo día

El departamento asume la responsabilidad de la exactitud del material citado en este libro. En todos los
casos, el énfasis ha sido proporcionado por el editor para resaltar un significado especial en el material
citado.

A menos que se indique, todos los textos bíblicos son de la Nueva Versión Internacional. Usado con
permiso. Todos los derechos reservados.

Editado por G. Edward Reid

Diseñado por 316 de Creative
Traducido por Keisy García

Redactado por Arturo Allegue, Suzette Clarke y Elizabeth Jeanniton

IMPRESO EN EE UU

ISBN 978-0-9823108-1-6
 CONTENIDO
1. Por qué la administración del dinero es importante para el cristiano . . . . . . . . . . . . . 7

2. La planificación financiera para el ciclo de vida . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19

3. Dar: diezmo, ofrendas, ayudar a otros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32

4. Ocupándose de las deudas – Cómo salir de ellas y mantenerse al margen . . . . . . . . 45

5. Hacer un presupuesto – Contando el costo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63

6. Entrenando a los niños, dinero y matrimonio, dinero y solteros . . . . . . . . . . . . . . . . 76

7. Haciendo compras importantes: Vivienda, Automóviles . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 90

8. Honestidad, integridad y el trabajo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 105

9. Planeando para la jubilación – Libre para servir . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 120

10. Ahorros e inversiones . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 137

11. La herencia y planificación del patrimonio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .152

12. Las recompensas de la fidelidad financiera . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 169

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 3 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 Introducción de los Autores
¡F
elicidades! Usted tiene en sus manos diseñado y enseñado por Larry Burkett y su
información que cambiará su vida. equipo en lo que entonces era conocido como
Lo sabemos porque ya lo hemos Conceptos Financieros Cristianos. Nos sentimos
experimentado. Con frecuencia escuchamos, “¿Por bendecidos de tener una relación continua
qué nadie nos dijo esto antes?” Todos debemos con Howard Dayton y la nueva Crown Financial
hacer frente en el manejo de dinero. Cuánto Ministries. Además, todos hemos sido partícipes
mejor es si usted puede pedir ayuda a alguien con y certificados por la Asociación de Mayordomía
experiencia. Esto es justo lo que está obteniendo Cristiana (Christian Stewardship Association).
con este material, mucha experiencia. Desde esos primeros días hemos realizado
Gordon Botting, Dick Hanson, Ben Maxson, y cientos de seminarios, hemos publicado libros
Ed Reid han combinado una experiencia de vida y llevado a cabo presentaciones de radio y
¡de más de 200 años! Sí, todos tenemos el pelo televisión sobre la administración y la gerencia
gris. Todos hemos criado a nuestras familias. Juntos de dinero. Lo que hace este material único no
hemos enseñando principios Cristianos sobre el es nuestro grado y educación de postgrado o
manejo de dinero por un total combinado de más libros que hemos escrito y leído. Este material es
de 70 años. único y transformador de vidas porque estamos
Como mucho de ustedes, recibimos nuestra compartiendo lo que hemos encontrado
educación en nuestro tiempo cuando muy pocas en nuestros recorridos con Dios y con las
escuelas ofrecían cursos en la gerencia de dinero, interesantes experiencias que hemos tenido
y menos aún, en la gerencia de la vida. Pero, con nuestros estudiantes a través de los años.
detectando la necesidad de cómo mejor manejar A nuestro entender, no hay nada más parecido
el dinero y teniendo el deseo de compartir a disposición de este material que combina de
esta información con otros, todos hemos, en tal manera los principios bíblicos de la gerencia
diversos momentos, tomado entrenamientos del dinero, las lecciones prácticas de la vida y
adicionales – incluyendo seminarios y clases de la información académica expuesta sobre este
certificación – que han formado nuestras vidas y tema.
ministerios. Todos somos cristianos y básicamente Hemos orado por adelantado para que cada
familiarizados con el aliento bíblico hacia la persona o familia que a través de este material sea
fidelidad financiera. Lo que necesitábamos era bendecido más allá de sus expectativas y al final
alguien o algo para organizar lo que ya sabíamos pueda ser un candidato para escuchar las palabras
en un formato práctico y fácil de entender. de nuestro Señor, “Bien hecho, buen siervo y fiel”.
Creemos que providencialmente todos fuimos
individualmente y en distintos momentos —Gordon Botting, Dick Hanson, Ben Maxson, y Ed
llevados a completar el programa de certificación Reid

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 4 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 Prefacio de Editor
E
ste libro surgió de manera única. Cuando llevado alrededor de 3 años, he tratado de recoger
presentaba seminarios de gestión de dinero todas las buenas ideas y las ilustraciones de cada
en las iglesias y campamentos de la División miembro del equipo y también mantenerme al
Norteamericana, la gente me preguntaban si día con información actualizada y estadísticas. El
había material adicional al que podría recomendar lector observará que en ocasiones he utilizado
como un seguimiento de mis presentaciones. la editorial de “nosotros” y otras veces he usado
Las familias querían datos que fuesen basados “yo” como el iniciador de un pensamiento o idea.
bíblicamente y además que tuviera la información Algunas de mis ideas y las ilustraciones son únicos
práctica necesaria para la gestión de las finanzas para mí o mi familia, por lo que en aquellos casos
de la familia en el mundo de hoy. Yo estaba en los que he usado el pronombre personal “yo”.
familiarizado con la mayor parte del material de Espero que este cambio de singular y plural no sea
la gerencia del dinero que ha sido escrito desde de demasiada distracción para usted.
una perspectiva cristiana. Sentí que podríamos y Por dos razones, cuatro de nosotros como
deberíamos producir un material de estudio que los autores hemos acordado no recibir ninguna
se esbozara en principios bíblicos básicos y que regalía o remuneración financiera por nuestro
también incluiría aplicaciones prácticas en un solo trabajo en este proyecto. La primera es que
libro. Este libro es el resultado de ese sueño. creemos que Dios nos ha bendecido con las
Los comités y los grupos son buenos para oportunidades y experiencias que hemos tenido,
compartir y generar ideas, pero no tanto, como y por lo tanto para el propósito de educación
descubrimos, para escribir un libro. Les pregunté sobre mayordomía, deseamos aportar nuestra
a tres asociados de mi ministerio, hombres de contribución especial. El segundo es que
dedicados y de mucha experiencia, que se unieran queremos que el material pueda estar disponible
a mí en algunas sesiones de planificación para a un precio accesible para todas las familias. Los
el desarrollo del libro. Sus nombres figuran en beneficios en los costos de producción serán
la Introducción del autor. Nos reunimos juntos propiedad del Departamento de mayordomía de
para la planificación y la oración durante cuatro o la División Norteamérica que se utilizará para la
cinco ocasiones en dos días cada uno. Esto era un producción de nuevos materiales de capacitación.
compromiso de tiempo. Durante nuestras sesiones Quiero dar las gracias a Gordon Botting, Dick
de planificación encontramos doce temas que a Hanson, y Ben Maxson por sus contribuciones en
nuestro juicio debían ser abordados en el libro. este trabajo. Y un agradecimiento especial a mi
Son los títulos de los capítulos actuales. Cada uno auxiliar administrativo Lori Bryan, un consejero
de nosotros tuvo varios temas, algunos más que cuya labor ha sido muy valiosa. Ha sido nuestra
otros y desarrollamos un esquema básico y un oración de que éste libro reforzará a las familias
escrito sobre este tema. cristianas, tanto espiritual como financieramente.
Cuando comencé a poner los capítulos juntos,
descubrí que todos habían traído el material con – G Edward Reid, Editor
un formato diferente. Algunos de los materiales Director de Mayordomía
tenían la forma de bosquejo, algunos en narrativa División Norteamericana de los Adventistas del
y algunas en prosa, pero todos con buen material Séptimo día
básico. En el proceso de edición, que me ha

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 5 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 Cómo empezar

B
ienvenido al estudio practico del programa después de estudiar y recoger ideas y aprender de
bíblico Fe y Finanzas. Creemos que usted los demás como el interactuar juntos. Cada lección
estará encantado con lo que aprenda presentará un versículo de memoria de la Biblia.
en este estudio. Estos materiales le ayudarán a Para que usted pueda aprenderlo de la misma
descubrir e integrar los principios bíblicos en su manera como los miembros del grupo lo estarán
vida. Los tres objetivos principales en este estudio aprendiendo. Vamos a sugerir la Nueva Versión
son ayudarle a: Internacional y estará impresa en el comienzo de
cada lección.
• Identificar y estudiar los principios bíblicos para La lección continuará con una sección de
tratar con el dinero y las posesiones materiales. lectura que introducirá el tema y establecerá el/
• Elegir la forma práctica para la integración de los principio(s) de estudio. Seguido de la lectura
Dios en la forma en que administra su dinero y, del capítulo vendrá un estudio de la Biblia y, en la
• Hacer la cristiandad bíblica más real y práctica. mayoría de los casos, una sección de aplicación
práctica con las formas que se han preparado
El material Fe y Finanzas ha sido preparado en para ayudarle a ver su situación actual y / o hacer
12 capítulos o lecciones y pueden ser estudiados planes para su futuro.
de diversas maneras. Usted puede hacer un Usted recibirá el mayor beneficio a partir de
estudio individual si usted es una persona con este material tomando cada lección seriamente.
motivación propia, o puede participar con un Aprenda de memoria el texto, lea la lección, y
pequeño grupo en la iglesia o en un hogar. La prepare el material de estudio. En cada paso ore y
ventaja del formato de grupos pequeños es Dios le guiará y abrirá su entendimiento para una
que tienen la oportunidad de revisar el material aplicación duradera en su vida.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 6 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
Lección 1 | P o r q u é l a a d m i n i s t r ac i ó n d e l d i n e r o e s i mp o r ta n t e pa r a e l c r i s t i a n o

Lección 1
¿Por qué la administración
del dinero es importante para
el cristiano?
Versículo de memoria: Mateo 6:33
“Más bien, busquen primeramente el reino de Dios y su justicia, y
todas estas cosas les serán añadidas”.

Dinero y valor del dinero es a menudo visto como un fracaso y

debilidad.
¿Qué hay acerca del dinero que es tan atractivo,
tentativo? Detente y piensa en ello por un
momento. ¿Cómo se siente cuando debe facturas
y no tiene el dinero que necesita para pagarlas?
Dios y el dinero
Entonces, ¿cómo se siente cuando cobra su ¿Ha pensado alguna vez de tratar de vivir sin
sorpresa de cumpleaños en efectivo y tiene un dinero? Muchas personas en el mundo lo hacen.
crujiente billete de $100 en su bolsillo? Existe una Pero sería bastante difícil en nuestra sociedad.
extraña sensación de seguridad cuando usted Por otro lado, ¿alguna vez ha pensado en vivir sin
tiene suficiente dinero. Con suficiente dinero Dios? ¿Qué pasaría si tuviera que elegir entre el
puede comprar lo que quiera. O al menos esto se dinero y Dios?
frecuenta en el pensamiento: “¡Sólo pienso en lo Jesús contrasta con Dios el poder del dinero en
que se podría hacer si tan sólo tuviera un poco competencia diciendo, “Nadie puede servir a dos
más del dinero!” señores, pues menospreciará a uno y amará al otro,
Haga una pausa por un momento y considere o querrá mucho a uno y despreciará al otro. No se
cuánto de nuestra sociedad centra su atención puede servir a la vez a Dios y a las riquezas”. (Mateo
en torno al dinero–cómo obtener más, cómo 6:24). Hay pocos lugares en las Escrituras que Dios
invertirlo y cómo gastarlo. El dinero es sinónimo hace una comparación directa. Sin embargo, la
de éxito y poder, con el reconocimiento y posición, competencia es muy real. El dinero compite por
con el logro y la importancia. Por otro lado, la falta nuestro interés, nuestro tiempo y nuestra energía.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 7 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
Lección 1 | P o r q u é l a a d m i n i s t r ac i ó n d e l d i n e r o e s i mp o r ta n t e pa r a e l c r i s t i a n o

Fácilmente nos distrae de las prioridades más escribió, “ Del Señor es la tierra y todo cuanto hay
importantes. en ella, el mundo y cuantos lo habitan; porque Él
Dos tercios de las parábolas de Jesús se la afirmo sobre los mares, la estableció sobre los
relacionan con el dinero y las posesiones materiales ríos” (Salmo 24:1, 2). Detente y piensa en lo que
o nuestra actitud hacia ellos. Hay más de dos mil cambiaría si este concepto de la propiedad de
referencias bíblicas que se ocupan de este tema, Dios se convirtiera en una realidad para nuestro
mientras que sólo hay alrededor de quinientos pensamiento. ¿Cómo podrían nuestras prioridades
versos acerca de la oración y menos de quinientos ser diferentes? ¿Elegiremos usar nuestro tiempo
acerca de la fe. Obviamente Dios cree que el de otra manera? ¿Daremos más importancia en
conocimiento del dinero es muy importante. las relaciones? ¿Le daríamos a Dios más tiempo?
El dinero juega un papel crucial en nuestras ¿Cambiaríamos la manera de pensar o la manera
vidas. No podemos hacer frente sin el. Incluso la de actuar?
iglesia de Dios tiene que tratar con dinero. Así Realmente no podemos aceptar a Dios como
pues, la cuestión que nos enfrentamos no es si propietario a menos que aprendamos a confiar
vamos o no a tratar con el dinero, sino más bien en Él. Sólo cuando experimentamos el tesoro
el nivel de importancia o prioridad que tiene en del amor de Dios y la gracia, podemos tratar
nuestras vidas. Es una cuestión de lo que nos correctamente con las posesiones materiales,
gusta, de dónde centraremos nuestra pasión. nuestros tesoros. Sin la seguridad de una caminata
¿Cuál es su pasión? ¿Qué motiva y conduce personal con Dios, buscaremos la seguridad
su vida? Aunque éstas no son preguntas fáciles por nuestra cuenta. En este mundo materialista,
de responder, se reflejan en dos fuerzas opuestas buscamos seguridad en el dinero o en lo que se
que dan forma a nuestra vida y carácter. Jesús pueda comprar con dinero. A pesar de lo mucho
dijo, “Ama al Señor tu Dios con todo tu corazón, que tenemos, se nos escapa la seguridad, el
con toda tu alma, con toda tu mente y con todas dinero siempre es temporal y lo que se adquiere
tus fuerzas”. (Marcos 12:30). Y Pablo nos advirtió rápidamente se desecha. El sabio dijo: “Quien ama
cuando escribió a su joven amigo Timoteo, el dinero, de dinero no se sacia. Quien ama las
“porque el amor al dinero es la raíz de toda clase riquezas nunca tiene suficiente. ¡También esto es
de males. Por codiciarlo, algunos se han desviado absurdo! “(Eclesiastés 5:10).
de la fe y se han causado muchísimos sinsabores”. El verdadero valor del dinero sólo puede ser
(1 Timoteo 6:10). visto en el contexto del reino de Dios. El dinero
es sólo una herramienta o un símbolo. Por treinta
piezas de plata Judas compro “la traición de su
Comenzando en el Maestro” (Vea Mateo 26:15; 27:3-9). Dos moneditas
demostraron la relación de fe y la confianza de
principio una solitaria viuda cuyo único apoyo era un Dios
que ella había aprendido a adorar (vea Marcos
¿Cómo manejamos el dinero, ya que no 12:42-44). Las piezas de plata se devolvieron de
podemos alejarnos del dinero? El punto de partida nuevo a los pies de los que habían rechazado al
debe ser donde Dios comienza, Génesis 1:1, “En el Salvador. Las dos blancas, sin embargo, continúan
principio creó Dios los cielos y la tierra”. La primera estimulando los interminables dones de la gracia
cosa que la Biblia establece acerca de Dios es y el amor. El dinero que nosotros invertimos en
que Él es el Creador de los cielos y la tierra, y esto este mundo en última instancia, pasa enseguida.
constituye la base para todo lo demás que la Biblia Lo que invertimos en el reino de Dios almacena
dice acerca de Él, sobre quiénes somos, y sobre tesoros para la eternidad.
cómo debemos relacionarnos con Él. ¿Significa esto que debemos dar todo
El hecho de que Dios es el Creador del Cielo nuestro dinero a Dios? ¡Por supuesto que no!
y la Tierra significa que todo le pertenece a Él. Eso ya le pertenece a Él. Lo qué significa es
Ésta es precisamente la razón por lo que David que reconocemos que cada parte de la vida

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 8 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
Lección 1 | P o r q u é l a a d m i n i s t r ac i ó n d e l d i n e r o e s i mp o r ta n t e pa r a e l c r i s t i a n o

se convierte en un acto de adoración mientras nuestros propios ojos los principios bíblicos de la
manejamos los activos de Dios en las diferentes gerencia del dinero.
dimensiones de su reino. Por ejemplo, el diezmo
se convierte en el reconocimiento de quién es
Dios y quiénes somos nosotros; las ofrendas se
convierten en actos de adoración y alabanza,
El evangelio y señorío
celebrando la gracia experimentada y la maravilla Empezamos en la vista de la cruz y la forma
de un Dios que provee para todas nuestras en que el concepto de señorío influye en la
necesidades, y lo que invertimos en el suministro mayordomía. La adoración verdadera comienza
de las necesidades de nuestra familia y la atención con y se basa en una relación con Jesús,
es igualmente un acto de adoración al cuidar conociendo íntimamente a Jesús como Salvador y
de las personas que Dios ha puesto en nuestra Señor. Esta es la razón por la cual el evangelio es la
confianza inmediata. fundación para la mayordomía. Sin la experiencia
La clave aquí es una cuestión de actitud. Un del evangelio, la mayordomía pasa a ser
enfoque dice que somos los dueños. El otro simplemente una forma de esclavitud espiritual,
confiesa alegremente nuestra dependencia de sólo otra manera de perpetrar una vida y religión
Dios como el propietario de todo. Por lo tanto, basada en el rendimiento.
si no reconocemos a Dios como el propietario El contenido de la salvación es lo que recibimos
del dinero que pone en nuestras manos para cuando aceptamos a Jesús como Salvador. Él
administrar, ¡entonces el dinero comienza a promete habitar con nosotros por medio del
poseernos! Por esta razón, Dios hace un contraste Espíritu Santo (Juan 14:16-20) para que seamos
en el contexto de servir. “No podéis servir a Dios y al transformados y reforzados “ a través de Su
dinero” (Mateo 6:24). Espíritu en el hombre interior, que Cristo habita
Así pues, cómo administramos nuestro en vuestros corazones por la fe” (Efesios 3: 16, 17).
dinero influye nuestra relación con Dios. Nuestra Jesús nos da su justicia. Él nos perdona y nos hace
chequera, tarjeta de crédito o estados de cuenta una nueva creatura (2 Corintios 5:17). Cuando
bancarios son un diario constante contando recibimos a Cristo, Él trae el poder de Dios en el
las historias de cómo permitimos que Dios sea corazón humano, y vivimos desde el trono de
la prioridad de nuestras vidas. ¿Permitimos que Dios (Efesios 2:6). Todo esto está incluido en Cristo
el significado de nuestra seguridad entre en cuando lo aceptamos a Él. La misma vida que
nuestro caminar con Dios, o buscamos en nuestra vivimos se vive en Él (Gálatas 2:20).
capacidad acumular y utilizar la riqueza de las La consecuencia de la salvación produce una
posesiones materiales para nuestros propios fines? vida de discipulado y obediencia. No se puede
¿Quién o qué será dios en nuestra vida? ¡Elige hoy! tener a Cristo dentro de nosotros y seguir siendo
¿Qué ha ganado la pasión de nuestro corazón? ¿Es los mismos. Dios promete darnos un corazón
el dinero? O, ¿Es Dios? nuevo y un nuevo espíritu (Ezequiel 36:26, 27). Él
La gloriosa realidad es que cuando aceptamos promete reemplazar nuestro corazón de piedra
a Cristo, hacemos parte de un nuevo reino, una con un corazón de carne y poner Su Espíritu
nueva realidad. Somos parte de Su familia. No en nuestros corazones. Señala además que Él
estamos tratando de trabajar para ser parte del nos guiará en sus principios. Pablo presenta el
reino. Nosotros no estamos tratando de ganar mismo concepto cuando dice que es Dios quien
el trono. Ya estamos en el trono. Estamos en obra en nosotros, tanto para la voluntad como
Cristo. El resto de la vida es simplemente vivir la el hacer (Filipenses 2:13). El resultado natural de
mayordomía. Lamentablemente, muchos han experimentar a Jesús como Salvador también
llegado a pensar en la mayordomía como un nos lleva a compartir con otros lo que hemos
simple medio para conseguir que la gente pueda experimentado.
dar más apoyo a la iglesia. Este libro está diseñado Así pues, ¿cómo experimentamos esta
para abrir una ventana para que podamos ver con salvación dinámica? No hay manera de diseccionar

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 9 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
Lección 1 | P o r q u é l a a d m i n i s t r ac i ó n d e l d i n e r o e s i mp o r ta n t e pa r a e l c r i s t i a n o

el misterio de la gracia. La obra del Espíritu (Creador de los cielos y la tierra y Dueño de todo)
Santo en el corazón de un pecador se puede y quienes somos en relación a Él. La adoración
experimentar, pero nunca se describe con todo fue el contexto para el primer sacrificio bíblico.
detalle o comprensión. Cada parte de esta Caín y Abel trajeron sus ofrendas a Dios. Uno
experiencia dinámica de la salvación es por fe y la fue rechazado y el otro aceptado. La diferencia
elección de la voluntad. Elegimos creer que lo que radica en sus actitudes hacia la donación. Caín,
Dios dice es cierto y decidimos actuar permitiendo lleno de orgullo, eligió su propio camino; Abel,
que Dios trabaje a través de nosotros. por el contrario, por voluntad propia siguió las
Esto nos trae de nuevo al círculo de la instrucciones de Dios. “Por la fe Abel ofreció a Dios
mayordomía como la integración de la segura más excelente sacrificio que Caín, por lo cual alcanzó
relación con Cristo en todos los ámbitos de la vida. testimonio de que era justo, dando Dios testimonio de
En el pasado, usted ha sentido que el señorío ha sus ofrendas; y muerto, aún habla por ella” (Hebreos
sido sólo obedecer a Dios. Ahora todos podemos 11:4, Reina-Valera, 1995).
entender que el señorío es aceptar a Dios como Él En este sacrificio de la obediencia se encuentra
en Su palabra. Y la decisión de aceptarlo es la única el fundamento de todo el concepto: Lo que le
manera de demostrar que Su voluntad sea hecha damos a Dios, y cómo lo damos, refleja una
en nuestras vidas. actitud interna hacia Dios. Encontramos el mismo
Debido a nuestra naturaleza pecaminosa y la y verdadero significado de sacrificio en el rechazo
influencia del pecado a nuestro alrededor, cada día de Dios del rey Saúl y su ofrenda. Su ofrenda de
tenemos que elegir reafirmar nuestras relaciones animales (de los amalecitas) fue inaceptable, por
con Dios. Cada día tenemos que aceptar el regalo su actitud de rebelión contra las instrucciones
de la gracia. Cada día tenemos que entregarnos directas de Dios. “¿Se complace Jehová tanto
a Su señoría. Cada día, a través de la presencia en los holocaustos de victimas como en que
viva de Cristo, debemos someter nuestras se obedezca a la palabra de Jehová? He aquí,
vidas mediante el compromiso con Él para ser obedecer es mejor que el sacrificio, y prestar
controlados y empoderados por él. Sólo entonces atención a la grasa de carneros. La rebelión es
la obediencia será una experiencia alegre de ver su como el pecado de brujería, y la obstinación
poder trabajando en medio de nuestras luchas. es como la iniquidad e idolatría. Por cuanto tú
Así es como el diezmo se convierte en una desechaste la palabra del Señor, Él también ha
experiencia de gozo, una reflexión sobre nuestra rechazado que seas rey “(1 Samuel 15:22, 23, Reina-
relación con Dios. Cuando traemos esta íntima Valera 1960).
asociación en el ámbito material de la vida, nos En el estudio de sacrificio como adoración,
damos cuenta de que todo lo que somos y descubrimos principios poderosos que nos
tenemos pertenece a Él. Alegremente nosotros pueden ayudar a transformar nuestras vidas en
le adoramos con diezmos y ofrendas, recordando himnos de alabanza a nuestro Dios Creador. El
en nuestro propio corazón de quién es. Sólo la primer sacrificio se ofreció en el Jardín del Edén.
dinámica experiencia de la salvación puede mover El pecado había destruido la relación entre el
el diezmo, o cualquier otra parte del estilo de hombre y Dios. La vergüenza había oscurecido
vida de mayordomía, fuera de la monotonía y la el corazón del hombre por primera vez. Y en las
esclavitud del legalismo y en la gracia de la vida sombras de la eternidad, Dios cubrió la desnudez
alegre. de la culpabilidad y la vergüenza con la simbólica
representación de pieles de animales.
Por primera vez, una vida inocente fue
El sacrificio y dar sacrificada debido a la culpabilidad de un pecador.
La humanidad fue prohibida en el Edén. Sin
Sacrificio no es tanto a lo que renunciamos, embargo, la restauración del Edén se aseguró en
“dar hasta que duela”, sino más bien, lo que la promesa de otro sacrificio: “Y pondré enemistad
ofrecemos a Dios en reconocimiento de que Él es entre ti y la mujer, y entre tu simiente y su semilla;

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 10 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
Lección 1 | P o r q u é l a a d m i n i s t r ac i ó n d e l d i n e r o e s i mp o r ta n t e pa r a e l c r i s t i a n o

tú serás herido en su cabeza, y él será herido por su Entonces para el cristiano, no puede haber
talón” (Génesis 3:15, Reina-Valera 1960). El calvario dolor en la concesión, o en cualquier otra actividad
hizo esa promesa una realidad histórica. El talón que tradicionalmente se denomina “sacrificio”. El
de Dios fue herido y los lazos del pecado se dolor en nuestra dadivosidad solo indica nuestra
rompieron. continua reclamación al derecho a la propiedad,
El sacrificio de Dios significó que el inocente donde el sentido de sacrificio como perdida,
muriese a fin de que el culpable pudiese vivir. Para pervierte la adoración.
nosotros, la entrega debe significar el sacrificio, Reconociendo la majestad de Dios como
la muerte en él, y el renacimiento a una vida de Creador de los cielos y la Tierra, le invitamos a que
alabanza y adoración. Para Dios, eso significó la usted mismo se comprometa con Dios. Sobre
pérdida y el dolor para restablecer su creación. la autoridad de la Palabra de Dios, y desde el
Para nosotros, significa la resolución de nuestro testimonio de millones de personas que ya lo han
dolor, y la muerte del pecado a la luz de su vida y hecho, puede estar seguro de que su vida será
poder. bendecida. El material práctico a seguir en este
Las consecuencias de la salvación rompen el libro explorará más detalladamente los principios
poder de estereotipos culturales de la Cristiandad. bíblicos de la gerencia de dinero, primero
En Cristo, la vida se convierte en adoración estableciendo la fundación de la mayordomía de
(Romanos 12:1). Como Creador y Redentor, Dios es Dios y la función del evangelio como puntos de
dueño de todo, y nosotros somos simplemente partida.
administradores de los bienes de Dios. Somos
conscientes de esa relación cuando nos ofrecemos Tarea para ésta lección:
a Él. Cuando sacrificamos cualquier cosa, estamos 1. Ore por sus miembros del grupo pequeño
simplemente devolviéndolo al propietario original, individualmente por nombre
reconociendo lo que Él ha hecho en elevarnos 2. Ore para que Dios le otorgue Su sabiduría
del pecado a Su trono (Efesios 2:6). Por lo tanto mientras estudie y aplique el material
realmente nosotros no rendimos nada sino 3. Memorice el texto bíblico para esta lección
nuestras humanidades pecaminosas cuando 4. Complete el diario de misiones
ofrecemos algo a Dios en adoración. 5. Completar la forma “señorío y el estilo de vida”

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 11 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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Hoja de trabajo
Explicación y pautas
Siguiendo la narración y la porción de instrucción de cada lección, habrá hojas para completar de
trabajo para usted como para los participantes. También hay varias planillas para que usted complete.
No se trata de un “trabajo tedioso”. Nosotros consideramos que para que usted pueda ver el verdadero
fundamento bíblico de los principios que se incluye en este libro, cada lector debe tomar la Palabra de
Dios personalmente para hacer la conexión.

Tenga en cuenta este ejemplo:

Leer y reflexionar sobre Proverbios 3:5-10.

¿Por qué Dios pide que le honremos con nuestras posesiones y lo tengamos en primer lugar?

Cuando vea un ejercicio como este, es el momento de tomar su Biblia y con actitud de oración
considere el mensaje de este pasaje y responda a las preguntas que se relacionan con este pasaje. Debe
responder y escribir en sus propias palabras lo que esto significa para usted. Frecuentemente encontrará
las respuestas dentro del mismo texto. Quizás notará que Dios nos pide que le pongamos primero porque
Él es Creador y dueño de todo. O quizás porque Él quiere bendecir la parte de las cosas que manejamos. O
porque Él desea ser nuestro compañero en la administración de los recursos que Él nos ha confiado. O Él
quiere que nosotros desarrollemos confianza en Él y lo busquemos para obtener sabiduría y dirección.
Si está utilizando el material de fe y finanzas como la base de estudio de un grupo pequeño, podría
mantener su información confidencial y no compartirla con los otros miembros de su grupo. Pero en las
referencias Bíblicas provistas en la mayoría de las lecciones el líder de su grupo le invitará a compartir las
ideas con otros miembros y a discutir cada pasaje. Al comenzar cada sesión de estudio el líder invitará a los
participantes para que oren por necesidades específicas y peticiones del grupo. Luego el líder presentará
una breve reseña de la lección, algunas veces por medio de una presentación en “Power Point”. Finalmente
el líder pedirá su participación en repetir el texto de memoria y al revisar la hoja de trabajo.
Las formularios llenadas por cada participante se mantendrán confidenciales. Sin embargo, si tiene
preguntas sobre cómo llenar los formularios o cómo utilizarlos, su líder estará dispuesto a ayudarle.
Es una ventaja completar la totalidad de las hojas de trabajo. Cuanto más empeño pone en las clases,
más ventaja le sacará. Oramos para que el material lo pueda instruir e inspirar para la gloria de Dios.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 12 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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Lección 1 Hojas de trabajo

Por qué la administración

del dinero es importante para
el cristiano
Versículo de Memoria: Mateo 6:33
“Mas buscad primeramente el reino de Dios y su justicia, y todas estas
cosas, os serán añadidas”.

TIEMPO DE ORACIÓN:
Haga una lista de aquellos en su grupo quienes han solicitado oración por las necesidades especiales de esta
semana y ore por ellos cada día.

Ore también por la sabiduría y la bendición de Dios al desarrollar su plan financiero.

TIEMPO DE ESTUDIO:

Día Uno
Leer y reflexionar sobre Génesis 1:1, 26-28.

1. ¿Qué dicen estos pasajes acerca de Dios, y qué es lo que dicen de nosotros como seres humanos?

2. Según este pasaje, ¿cuál es el papel de Dios en los asuntos de este mundo, y cuál es nuestro papel?

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 13 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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Leer y reflexionar sobre Salmos 24:1, 2; Deuteronomio 10:14, Salmos 50:10-12;

Hageo 2:8, 1 Crónicas 29:10-14.

3. Según estos pasajes, ¿Qué posee Dios?

4. ¿Cuáles son las implicaciones de los pasajes por encima de cómo debemos hacer frente a las
posesiones materiales?

Día Dos
Leer y reflexionar sobre Marcos 12:30 y Romanos 12:1-2.
1. ¿Cuáles son las consecuencias de amar a Dios supremamente, tal como se describe en Marcos 12:30

2. ¿Qué significa ofrecernos nosotros mismos a Dios?

3. ¿De qué manera nos ajustamos a este mundo?

Leer y reflexionar sobre 1 Corintios 10:31 y Colosenses 3:17.

4. ¿Donde debería el honor y la gloria estar en nuestras acciones?

5. ¿Qué significa hacer todo lo posible “en el nombre del Señor?”

6. ¿Cómo cambiarían las cosas en nuestras vidas si aplicáramos los principios de estos pasajes?

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 14 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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Día Tres
Leer y reflexionar sobre Mateo 25:14-30 y Lucas 16:1-12.

1. ¿Qué lecciones podemos obtener de estas parábolas?

2. ¿Qué talentos o recursos ha confiado Dios a usted?

3. ¿En qué manera nuestra relación con la riqueza del mundo refleja nuestra confianza?

Día Cuatro
Leer y reflexionar acerca de Mateo 6:19-24.

1. ¿Qué significa servir al dinero o “Codicia”?

2. ¿De qué manera el dinero puede convertirse en nuestro amo?

3. ¿Cómo elegir servir a Dios sobre el dinero?

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 15 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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Día Cinco
Leer y reflexionar sobre Filipenses 4:13, 19 y 2 Pedro 1:3, 4.

1. ¿Qué conclusiones puede sacar de estos pasajes?

2. ¿Qué recursos actualmente necesita de Dios?

Leer y reflexionar sobre Ezequiel 36:26-27 y 2 Corintios 5:17.

3. ¿Cuáles son las áreas de su vida que Dios ha hecho nuevo, y cómo ve que Él trabaja en los que le rodean?

Día Seis
Responda estas preguntas basándose en los conceptos de esta lección.

1. ¿Es la idea de “Señorío” nuevo para usted? ¿Qué podría significar para su vida?

2. Dios dice que Él puede proveer para nuestras necesidades. ¿Qué evidencia tenemos de que Él puede
hacer esto?

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 16 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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3. ¿Cómo explicaría “en asociación con Dios?”

4. ¿Cuál es el papel del Espíritu Santo en ésta relación con Dios?

5. ¿Le gustaría invitar a Dios en su vida a través del Espíritu Santo, todos los días?

6. Complete el formulario # 1 (siguiente página), al completar esta lección.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 17 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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Fe y Finanzas Formulario # 1

El señorío y el estilo de vida

1. ¿Cómo describiría su actual comprensión de Dios siendo el Señor de su vida?

2. Apunte algunas notas acerca de cómo se siente acerca de Dios estando involucrado personalmente en
su vida..

3. ¿Está usted dispuesto a invitar a Dios para ser Señor de su vida? En caso afirmativo, escriba su
compromiso aquí en el formulario en una breve oración. Señor yo quiero......

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 18 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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Lección 2
La planificación financiera
para el Ciclo de Vida
Versículo de Memoria: Proverbios 3:9, 10
“Honra al Señor con tus riquezas y con los primeros frutos de tus
cosechas. Así tus graneros se llenarán a reventar y tus bodegas
rebosarán de vino nuevo”.

C
omo se discutió en el capítulo 1, la compran compulsivamente, creando dificultades
mayordomía y señorío son bastante financieras para ellos mismos y sus familias. Los
inclusivos en toda la vida. Y como cristianos gastos y otras obligaciones financieras deberían ser
tenemos la responsabilidad y la oportunidad de mantenidos en un plan de gastos. Gastar menos de
ser administradores en muchas áreas. Por ejemplo, lo que se gana es un paso básico y necesario en el
un estilo de vida saludable es en realidad la viaje para lograr la seguridad financiera a largo plazo.
mayordomia de nuestro cuerpo, que es el templo Usando un plan bien concebido de gastos le ayudará
de Dios (1 Corintios 3:16, 17). Pero también somos a permanecer dentro de sus ingresos, mientras
mayordomos del evangelio (1 Corintios 4:1, 2), que usted ahorra e invierte en el futuro. La fuente
mayordomos de nuestro tiempo, mayordomos de principal de dificultades financieras es un gasto
nuestros talentos y habilidades – nuestros dones excesivo.
dados por Dios – y mayordomos de esta tierra. Planificadores financieros, en general, fomentan
Pero para los propósitos de este libro, mientras se a los clientes a considerar una visión amplia
mantiene el panorama de la mayordomía en mente, para la elaboración de un plan patrimonial. Este
se centrará principalmente en la administración de plan incluye la planificación para educación y
nuestros recursos y los principios bíblicos del manejo decisiones de la carrera, para la conservación
de dinero. y decisiones de ahorro, y para la jubilación, la
La planificación financiera personal está diseñada distribución, y las decisiones de devolverle a
para ayudar a obtener las cosas que necesitamos y Dios. Para los individuos y las familias que están
mejorar el estilo de vida, no al contrario. Jesús dijo, dispuestas a trabajar durante este proceso, con
“Yo he venido para que tengan vida, y la tengan en medidas correccionales necesarias, la vida se
abundancia “ (Juan 10:10, Reina-Valera 1960). Con moverá más allá de la mera existencia, a una
frecuencia las personas hacen compras sin considerar experiencia más agradable libre de estrés, y
las consecuencias financieras. Algunas personas tendrán preparación para la vida venidera.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 19 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 2 | L a p l a n i f i c a c i ó n f i n a n c i e r a pa r a e l c i c lo d e v i d a

En este capítulo vamos a establecer las conveniente que las parejas se sienten juntas, de
bases para nuestro plan financiero mediante ser posible a principios de su relación, y establecer
la determinación de nuestra situación actual y metas de corto y largo plazo para su situación
que explica los objetivos más comunes que son financiera y a continuación, desarrollar un plan
fijados por las personas que buscan la libertad para alcanzar esas metas.
financiera y están deseosas de ser financieramente Objetivos a largo plazo deben planificarse en
fieles a Dios. La Biblia dice que debemos saber coordinación con los de corto y medio plazo. Por
el estado de nuestros negocios. “Asegúrate de ejemplo, ahorrar para un pago inicial para comprar
saber cómo están tus rebaños; cuida mucho de tus una vivienda es un objetivo de corto plazo que
ovejas; pues las riquezas no son eternas ni la fortuna puede ser una base para un objetivo a largo plazo:
está siempre segura”.(Proverbios 27:23, 24). En una ser dueño de su propia casa.
sociedad agraria, es importante saber el estado Además de ser definido por su situación
de sus manadas. En una sociedad y una economía familiar -casado o soltero, con o sin niños, etc.-
monetaria, es importante conocer el estado de que se define también por sus valores. Nuestros
nuestras finanzas. valores también moldean nuestros objetivos.
Sus valores son los ideales y principios que usted
considere correcto, deseable, e importante. Esto
La hoja de balance es especialmente importante para el cristiano. “ya
sea que coman o beban o hagan cualquier otra cosa,
La herramienta más útil que puede ser háganlo todo para la gloria de Dios” (1 Corintios
utilizada para determinar el estado de sus finanzas 10:31). Los valores influyen de forma directa sobre
personales o familiares es la hoja del balance las decisiones de cómo gasta hoy versus el ahorro
financiero. Mediante el uso de esta herramienta, para el futuro o continuar la educación versus
usted puede ver rápidamente cómo están las cosas obtener un empleo.
en lo que a sus finanzas se refiere. Cada persona
y cada familia es diferente en lo que respecta a
ingresos, gastos, y habilidades de gestión se refiere.
Con esto en mente, usted debe usar la base de un
Educación y elección de
balance directriz, utilizando sólo las líneas que están
personalmente pertinentes a usted y agregar líneas
carrera
que sean únicos para usted. Los resultados no son Si bien hay muchos factores que afectan
para ser compartidos con otros, pero sólo para su hábitos de la vida diaria y opciones financieras,
beneficio por “conocer el estado de sus rebaños”. su situación laboral probablemente afecta a
En la hoja de trabajo para la tarea asignada la mayoría de ellos. Su nivel de ingresos, sus
para esta lección, usted tendrá la oportunidad asociaciones de negocios, y el tiempo libre son
de completar una hoja de balance. Esto le el resultado directo de la labor que se hace.
proporcionará información que podrá utilizar Los estudios muestran que más educación
para ver sus necesidades y cuáles son áreas de su aumenta su potencial del poder de ingresos. En
situación financiera en necesidad de ajuste. el 2004, la estimación de ingresos de por vida
para los trabajadores, sobre la base del nivel
completado de educación fueron las siguientes:
Objetivos financieros sin grado educativo -$1,051,080; graduado
de escuela secundaria -$1,429,000; algo de
Muchas personas y familias que realmente no estudios universitarios-$1,675,880; colegio
tienen una plan financiero y simplemente viven de graduado (licenciatura) - $2,288,800, y título
fin de mes en fin de mes, el pago de las facturas es profesional-$4,000,000. Una visión general de estas
el más alto. Esto termina siendo un estilo de vida cifras demuestra que con un grado profesional,
que lleva a muchos a la desesperación. Es muy una persona ganará casi el doble de lo que gana

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 20 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 2 | L a p l a n i f i c a c i ó n f i n a n c i e r a pa r a e l c i c lo d e v i d a

un egresado de universidad de pregrado, casi educación que podría caber en una de estas áreas
tres veces más que una persona con alguna de servicio. También debe tener en cuenta sus
educación superior, tres veces mucho más como valores personales y objetivos de servicio.
un estudiante graduado de escuela secundaria, y
cuatro veces tanto como una persona que no se
gradúa de ningún instituto.
Todos sabemos que esta vida es temporal en
Costo de oportunidad y
la luz de la eternidad, que el dinero no lo es todo,
y que no deseamos ser ricos. Pero, si estamos
gerencia del dinero
dispuestos a poner el tiempo y el esfuerzo para Cuando gastamos dinero en la vida actual
obtener una educación, entonces podemos y en entretenimiento, esto reduce la cantidad
ofrecer a nuestras familias mejores alternativas que puede ahorrar e invertir para el futuro.
y estar en condiciones de ayudar a otros y hacer Obviamente, lo contrario también es cierto: el
contribuciones para promover la causa de Dios. ahorrar e invertir para el futuro, reduce la cantidad
La idea de obtener una educación no es una que podemos usar ahora. Nos ocuparemos de
decisión simple. Los estudios demuestran que la la jubilación o retiro y de planificación en los
mayoría de los graduados universitarios terminan capítulos 9 y los siguientes, pero en el plan
trabajando en un campo que no tiene nada que general de patrimonio, hay que considerar que
ver con el grado que han recibido. Un plan racional durante la última parte de nuestra vida llegaremos
para una persona joven es tomar un grupo de al punto en que, debido a problemas físicos o
pruebas de aptitud para determinar su interés y a limitaciones mentales, ya no podremos ser un
continuación, coinciden con un campo de estudio empleado remunerado. En este sentido, debemos
para los que habrá puestos de trabajo disponibles. planificar para el futuro y ese momento. Debe
Crown Ministries [Ministerios Crown] (www.crown. haber una renta fija que se utilizará para nuestras
org) tiene una buena prueba auto-administrada de necesidades cuando ya no podamos funcionar.
aptitud denominada Career Direct [carrera directa]. Por esta razón, algunos de los presentes ingresos
Una vez que haya encontrado un área de estudio deben ser apartados para las necesidades
que le preparará para la disposición de un puesto futuras. Tenga en cuenta que el Seguro Social
de trabajo, entonces usted sabrá qué dinero fue diseñado para complementar los ingresos de
necesita para la universidad -que incluso podría jubilación, pero no proveer todas las necesidades
incluir préstamos estudiantiles- el cual no será en de jubilación.
vano. Cuando compramos a crédito, esto amarra
nuestros futuros ingresos. De la misma manera,
cuando utilizamos nuestros ahorros para las
Sectores de servicios que se espera que
compras, resulta en la pérdida de interés. Esto
tengan el mayor potencial de empleo
significa que el propósito original de nuestros
• Tecnología informática ahorros debe retrasarse. Hay muchos sacrificios
• Atención de la salud que hacemos en la toma de nuestras decisiones
• Servicios administrativos de gastos. Por ejemplo, la comparación al comprar
• Servicios sociales puede ahorrar dinero, pero toma valioso tiempo.
• Ventas y la venta minorista
• Hospitalidad y servicios de alimentación
• Gerencia y Recursos Humanos
• Educación
Documentos de la
• Servicios financieros
gerencia del dinero
Para estar seguro de la disponibilidad de Cuando usted realmente toma en serio el
puestos de trabajo, sería prudente obtener una correcto manejo de dinero, usted necesita tener

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 21 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 2 | L a p l a n i f i c a c i ó n f i n a n c i e r a pa r a e l c i c lo d e v i d a

registros y documentos a salvo en un lugar su testamento son otros documentos que también
apropiado para almacenarlos. Como mínimo usted deben mantenerse en su caja de seguridad.
necesitará una hoja de balance (incluido en el final
de esta lección como Formulario # 2) una hoja de
objetivos (también al final de esta lección), una
hoja de flujo de caja (esboza su actual ingreso
Su pauta de presupuesto
mensual y gastos), un presupuesto por escrito
(usamos la planilla del plan gasto intercambiable
(plan de gastos)
con el presupuesto), un plan de de ahorros, y un Su presupuesto familiar o personal es su
plan para la jubilación. documento de planificación financiera hecho día
Se mantienen los registros financieros para a día. Nosotros hemos incluido un presupuesto
ayudar a hacer decisiones de gastos, para planificar detallado y explicativo de información en el
los gastos futuros, y para poder pagar las facturas capítulo 5. La mayoría de las familias se gastan
a tiempo. Al hacer un balance de situación al todo lo que hacen y además, algunas no disponen
comienzo de cada año, puede ver cambios en su de un presupuesto. Le recomendamos preparar
patrimonio neto y por lo tanto, determinar si su un simple presupuesto y utilizarlo para guiar sus
plan está funcionando. Los registros también le decisiones financieras.
ayudan a tomar buenas decisiones de inversión y
fácilmente a llenar sus formularios de impuesto.
Elementos que se utilizan a menudo deben
mantenerse en archivo en casa. Esto incluye
La deuda es mala
artículos como registros personales y de empleo, En un año reciente emisores de tarjetas de
de impuestos, de los servicios financieros, manejo crédito en los Estados Unidos llenaron los buzones
de registros financieros anteriormente, los registros de correo con más de 7 mil millones de ofertas.
de crédito, y registros de compra y las garantías en ¡La deuda es ahora más publicitada oferta de la
caso de que un elemento o dispositivo se torne sociedad occidental! Como se habría de esperar,
defectuoso. También se debe mantener en el las personas, empresas, e incluso gobiernos están
hogar los seguros y registros de inversión así como aceptando la oferta de crédito y se hunden más y
planificación de la jubilación. Los costos de mejoras más en la servidumbre por deudas.
en el hogar deben mantenerse a fin de determinar Bancarrotas personales se encuentran en el
la base (el valor) en su casa para los efectos de más alto nivel de todos los tiempos, ¡Cada semana
ganancias de capital cuando se venda. Estos registros 30,000 familias en E.U. presentan su solicitud
también ayudarán a vigilar su mantenimiento de para protección contra bancarrota! Corporativas
la casa. Los registros de vehículos son importantes. Gigantes de las empresas están en implosión y
Usted debe saber donde esta(n) su título(s) y hacer están reteniendo en ellas los fondos de pensiones
un seguimiento del mantenimiento. de muchos de sus empleados de largo plazo.
Registros que serían difíciles de reemplazar Y en los últimos 30 años, los Estados Unidos se
deben guardarse en una caja de seguridad. ha transformado por su déficit de la balanza de
Estos incluyen cosas tales como certificados pagos en el principal acreedor a la nación más
de nacimiento, matrimonio, y de defunción, la endeudada del mundo.
ciudadanía y documentos militares, documentos El mercado de la vivienda, uno de los
de adopción y custodia; números seriales, y principales factores en la economía de EU, se
fotos de objetos valiosos. Usted también debe ha convertido en una grave preocupación. Las
almacenar aquí sus certificados de depósito, los hipotecas de implosión y el número de registro
documentos de hipoteca, escrituras, títulos, y las de las ejecuciones han cambiado drásticamente
pólizas de seguros de vida. Acciones y certificados la industria de las viviendas inmuebles. Altos
de bonos y monedas de colección, y una copia de precios de los combustibles han cambiado tanto
la industria automotriz, así como la conducción

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 22 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 2 | L a p l a n i f i c a c i ó n f i n a n c i e r a pa r a e l c i c lo d e v i d a

y los hábitos de los consumidores. La revista “sólo con interés”. ¡Sus acreedores los alentaron!
“Smart Money,” perteneciente al periódico “The Wall Los préstamos nunca habían sido más fáciles o
Street Journal,” informó que “La familia promedio más baratos. El financiamiento de hipotecas y el
tiene un total de 14 tarjetas de crédito, que ayuda a crédito al consumidor fluía libremente. Durante la
explicar por qué los Estadounidenses incurren casi época de gastos a lo vil, un presidente de banco,
$1,4 millones al mes en gastos adicionales por pagos declaró: “Usted debe ser un deudor insolvente para
tardíos” (septiembre de 2008). obtener un préstamo ahora mismo”.
Inusual y extraño son las cosas que están Esto fue sólo el comienzo. Los problemas
sucediendo en el mundo del crédito, la deuda financieros que afectan a las familias continuaron.
y las finanzas. Durante la segunda mitad de En el 2008, el colapso de la hipoteca sub-principal
1990, compañías punto.com (dot.com) y de causó que muchos bancos y compañías “Fortune
telecomunicaciones utilizaron efectivo como si 500” de inversión se derrumbaran como fichas
no hubiera un mañana. De hecho, para muchas de dominó. Para guardar el mercado del crédito,
de ellas no hubo un mañana. El extraordinario el Congreso ha sacado de apuros a AIG con la
crecimiento económico y el auge de la bolsa cantidad de $85 mil millones y autorizado sin
durante este período dieron lugar a la creencia precedentes los $700 mil millones para ayudar la
de que un “Nuevo paradigma” había hecho el falta de crédito del sistema bancario. ¡Inversionistas
ciclo económico obsoleto. Casi de la noche nerviosos temerosos y en el ciclo de la codicia de
a la mañana, se hizo evidente que la América “Wall Street” vendieron acciones que provocó un
corporativa había cometido enormes errores descenso global en la Dow Jones de más de 30%!
durante la época de la burbuja. En el 2002, el Pero la gran pregunta es: “¿Cuántas deudas
público se enteró de que muchas de las grandes más puede manejar el consumidor típico?”
empresas del país habían recurrido al fraude Casi todos los indicadores sugieren que los
en un intento de cubrir las mismas. Escándalo consumidores están excedidos con relación a
seguido tras escándalo. En su rápida sucesión sus ingresos y las perspectivas de ingresos. ¡En el
Enron Corporación, Global Crossing y WorldCom 2006 los estadounidenses ahorraban en un índice
presentaron bancarrotas. Luego, cuando Arthur irreal de -1% (que es menos 1%)! Esto significa
Andersen, una de las “Cinco Grandes” firmas de que los consumidores gastan más de lo que
contabilidad, se desintegró después de haber sido ganan, e incluso utilizaron algunos de sus ahorros
declarado culpable de obstruir la justicia mediante en el proceso. Las deudas no pueden continuar
la destrucción de documentos con el fin de cubrir ampliando más rápidamente que los ingresos
las prácticas indebidas en Enron, la fe en todo el indefinidamente—, ya sea a nivel del hogar o en
sistema fue sacudida en sus mismos cimientos. el plano nacional.
Muchas lecciones se han aprendido del
desorden económico. Por ejemplo, las familias
no deben asumir que su banco o su compañía
de tarjeta de crédito tienen su mejor interés en el
¿Cuál es el camino para
corazón y se guía correctamente y los protege.
(Avaricia corporativa ha neutralizado totalmente
el cristiano?
cortesía y la preocupación personal en el negocio Como cristianos creyentes en la Biblia, vivimos
bancario.) Las familias deben protegerse por sí en este aterrador mundo que acabamos de
mismos. No deben endeudarse sobre sus cabezas. describir. ¿Cómo vamos a relacionarnos con todo
Sólo deberían hacer decisiones de crédito sobre la esto? ¿Acaso basta ir con la corriente? ¿O deberían
base de su presupuesto y capacidades razonables. nuestras vidas y gestión financiera reflejar un
Sorprendentemente, a pesar de todo lo mal paradigma diferente?
sucedido, los consumidores fueron gastando La respuesta es, por supuesto, un axioma.
como si nada hubiera estado mal. Muchos Vemos al mundo con otros ojos. Se nos ha dicho,
estaban comprando casas caras con préstamos “No amen al mundo ni nada de lo que hay en él. Si

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 23 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 2 | L a p l a n i f i c a c i ó n f i n a n c i e r a pa r a e l c i c lo d e v i d a

alguien ama al mundo, no tiene el amor del Padre. de estas mismas personas también sienten que
Porque nada de lo que hay en el mundo —los son demasiado pobres para diezmar. Como
malos deseos del cuerpo, la codicia de los ojos y la consecuencia, viven sus vidas sin las promesas
arrogancia de la vida— proviene del Padre sino del de sabiduría y la bendición de Dios. (Véase
mundo. El mundo se acaba con sus malos deseos, Proverbios 3:5-10). Hay esperanza para estas
pero el que hace la voluntad de Dios permanece para personas también, pero requiere un cambio de
siempre”. (1 Juan 2:15-17). Tenemos información corazón-y la recepción de un regalo de Dios
directa privilegiada que el mundo tal como lo llamado la alegría. Pablo exhorta, “Es cierto que
conocemos terminará pronto en la Segunda con la verdadera religión se obtienen grandes
Venida de Jesús y que todo lo terrenal será ganancias, pero sólo si uno está satisfecho con
quemado. ¡Que reducirá considerablemente lo que tiene. Porque nada trajimos a este mundo,
su valor! “Pero el día del Señor vendrá como un y nada podemos llevarnos. Así que, si tenemos
ladrón. En aquel día los cielos desaparecerán con un ropa y comida, contentémonos con eso. Los que
estruendo espantoso, los elementos serán destruidos quieren enriquecerse caen en la tentación y se
por el fuego, y la tierra, con todo lo que hay en ella, vuelven esclavos de sus muchos deseos. Estos afanes
será quemada”. (2 Pedro 3:10). insensatos y dañinos hunden a la gente en la ruina y
Jesús dijo que debemos ser una luz para el en la destrucción”. (1 Timoteo 6:6-9).
mundo (Mateo 5:14) y como la sal que da sabor a La tercera razón que las personas se
la vida (verso 13). Lamentablemente sin embargo, encuentran en dificultades financieras es a causa
en gestión de dinero, el mundo nos da más sal de una tragedia lamentable. Que hayan vivido una
de lo que le damos a él. Muchos cristianos se grave enfermedad sin seguro médico adecuado.
encuentran inmersos en la deuda al igual que las Ellos pueden haber sido abandonados por un
personas del mundo. derrochador matrimonio. Un desastre natural
puede haber aniquilado sus posesiones. O bien,
puede haber nacido y criado en la pobreza
Razones de los extrema. Aún hay esperanza para estas personas,
también. Aunque su trayectoria sea más difícil,
problemas financieros se puede superar. El cambio puede venir con
el apoyo de amigos cristianos, el consejo y/o
A lo largo de muchos años de asesoría asistencia de los consejeros de Dios; trabajo arduo
financiera y la enseñanza Bíblica de la mayordomía, junto con una buena educación, la bendición y la
hemos encontrado tres principales razones que providencia de Dios.
causan dificultades financieras en las personas.
Vamos a enumerarlos aquí, en el orden de mayor
frecuencia. La primera es la ignorancia. Muchas
personas, incluso los graduados universitarios,
Siete principios bíblicos
son económicamente analfabetas. Simplemente El equipo de redacción ha descubierto siete
nunca han estado expuestos a la Biblia, o incluso Principios bíblicos que dan una orientación
a principios seculares de la administración del práctica acerca de qué hacer para lograr la paz y la
dinero. ¡Hay esperanza para estas personas! Este libertad en el mundo financiero. Mire estos textos
libro proporcionará un simple resumen de estos y subráyelos en su Biblia.
principios y cómo aplicarlos. Dios es el dueño de todo. (Salmos 24:1;
La segunda razón por las dificultades 50:12, 1 Crónicas 29:13, 14) Como cristianos
financieras es el egoísmo, y la avaricia. En entendemos que no trajimos nada a este mundo y
respuesta a la publicidad y el deseo personal, que no podremos llevar nada fuera de él. Mientras
la gente simplemente vive más allá de sus que vivimos en esta tierra, somos simplemente
medios. No están dispuestos a vivir, manejar o administradores de lo que Dios nos ha confiado. La
usar lo que realmente pueden pagar. Muchos fidelidad es lo que importa.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 24 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 2 | L a p l a n i f i c a c i ó n f i n a n c i e r a pa r a e l c i c lo d e v i d a

Dios y Su sabiduría y el consejo deben él dirá, “¡Hiciste bien, siervo bueno y fiel! En lo poco
tener el primer lugar en su vida. (Proverbios has sido fiel; te pondré a cargo de mucho más. ¡Ven a
3:5-9; Mateo 6:33) Dios puede ver nuestras vidas compartir la felicidad de tu señor!” (Mateo 25:21).
desde el principio a fin. Él sabe lo que es mejor
para nosotros y desea que prosperemos. Esto
significa más que la simple pregunta, “¿Qué haría
Jesús?” Nosotros preguntamos a cambio,” ¿Cuál es
Ayuda a los pobres-haz
su consejo en esta área de mi vida?”
Su propósito en la vida es glorificar a
Tesoros en el cielo
Dios. (Mateo 5:16; 1 Corintios 10:31) El mundano Debe ser más que evidente para todos los
busca la prosperidad, a fin de gastar y acumular. que estudian mayordomía cristiana y gerencia del
El cristiano trata de prosperar con el fin de prever dinero que Dios no necesita “nuestro dinero”, y
las necesidades personales, las necesidades de los que Él podría ocuparse de todos los pobres por sí
demás, y ayudar a promover la causa de Dios. El mismo. Todavía Él nos permite ayudar a los pobres
cristiano es el embajador de Dios. a fin de ayudar a la transformación de nuestro
Prosperidad es tener lo que necesite carácter y para ver en las profundidades de la
cuando usted lo necesita. (Filipenses 4:19, pobreza el resultado del pecado en el mundo.
Mateo 28:20; Isaías 26:3) Dios no nos prometió Pero, típicamente, Dios tiene varias bendiciones
que si nos convirtiéramos en cristianos, nos en mente para nosotros. Además de los dos
convertiríamos en ricos de la forma que el mundo mencionados anteriormente, Dios también
piensa. Pero Él ha prometido que si le servimos, promete añadir a nuestro tesoro celestial cuando
él proveerá para nuestras necesidades, estará con ayudamos a los pobres. Cuando ayudamos a
nosotros dondequiera que vayamos y nos dará la los pobres, no estamos tirando nuestro dinero
paz en nuestros corazones. realmente – nosotros lo estamos depositando en
La deuda es mala. (Proverbios 22:7; el cielo.
Deuteronomio 28:15-68; Romanos 13:8; Salmos Los tres evangelios sinópticos cuentan la
37:21) Si reconocemos y seguimos este mismo historia del joven rico gobernante. (Ver Mateo
principio, haría muchísimo para lograr la paz en 19:16-26, Marcos 10:17-27, y Lucas 18:18-27) En
nuestras familias y la prosperidad para la causa de cada relato Jesús le dijo al joven que si le daba a
Dios. Las deudas causan luchas en las familias y el los pobres, tendría su tesoro en el cielo. Es también
estrés en la vida de las personas. interesante observar en Mateo 25:31-46
El diezmo es un mínimo testimonio de en las cuentas del gran final y la sentencia que la
nuestro compromiso cristiano. (Génesis 14:20; línea trazada entre los salvados y los perdidos tiene
28:20-22; Levítico 27:30; Malaquías 3:6-11) que ver con lo que hicieron en persona por Jesús
Desde la perspectiva de los que leen a través acerca de los pobres y el sufrimiento. “Entonces
de la Biblia cada año para examinar el panorama dirá el Rey a los que estén a su derecha: “Vengan
general, podemos decir que en ninguna parte ustedes, a quienes mi Padre ha bendecido; reciban
de la Biblia Dios sugiere que demos menos de su herencia, el reino preparado para ustedes desde la
una décima a Él. Fallamos en reconocer este creación del mundo. Porque tuve hambre, y ustedes
principio y las reducciones de esta práctica nos me dieron de comer; tuve sed, y me dieron de beber;
privan de la sabiduría y la bendición Dios. (Véase fui forastero, y me dieron alojamiento; necesité ropa, y
Deuteronomio 28:15-68.) me vistieron; estuve enfermo, y me atendieron; estuve
Todo el mundo debe dar cuenta a Dios en la cárcel, y me visitaron”… “Les aseguro que todo
sobre la gerencia de su dinero. (Mateo 25:19; 2 lo que hicieron por uno de mis hermanos, aun por el
Corintios 5:10, Apocalipsis 22:12.) No hay nada más más pequeño, lo hicieron por mí”.
cierto en las Escrituras que el hecho de que todos Es obvio de estos pasajes que es importante
debemos hacer frente al juicio de Dios. Cuando se para Jesús dar cabida a ayudar a los pobres en
hagan las cuentas con los que fueron fieles a Dios nuestra planificación financiera. Tal vez Zaqueo

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 25 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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era más inteligente de lo que le damos crédito. principios básicos de la mayordomía. Para
Después de un encuentro con Jesús, en lugar de prepararse para su próxima reunión del grupo,
partir como hizo el joven rico gobernante, anunció complete las asignaciones siguientes.
que daba la mitad de sus bienes a los pobres. En
respuesta a la transformación del recaudador de
Tarea para ésta lección:
impuestos, Jesús proclamó: “Hoy ha llegado la
salvación a esta casa” (Lucas 19:9). ¿No le gustaría 1. Memorice Proverbios 3:9, 10.
que Jesús dijera lo mismo en su casa? 2. Ore por los miembros de su grupo de estudio
En el capítulo uno hemos revisado la base por nombre.
Bíblica de la gerencia del manejo de dinero- la 3. Complete el formulario de balance # 2.
aceptación del Señorío de Cristo. En el capítulo 4. Ponga sus metas financieras en papel usando
dos hemos estudiado la línea de base de la el formulario # 3.
administración del dinero, el balance y los

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 26 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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Lección 2 Hojas de trabajo

La Planificación del Ciclo

de la Vida
Versículo de memoria: (Proverbios 3:9,10)
“Honra al Señor con tus riquezas y con los primeros frutos de tus
cosechas. Así tus graneros se llenarán a reventar y tus bodegas
rebosarán de vino nuevo”.

Tiempo de oración:
Haga una lista de aquellos en su grupo que han solicitado oración para las necesidades especiales de esta
semana y ore por ellos cada día.

Ore también para la sabiduría de Dios y la bendición al desarrollar su plan financiero.

Introducción:
Un viejo refrán dice: “No hay nada más seguro, que la muerte y los impuestos”. Por supuesto, como
cristianos, debemos añadir la certeza de nuestra salvación y el hecho de que todos debemos hacer frente a
la sentencia de Dios. Todos debemos dar cuenta de nuestra mayordomía. “Después de mucho tiempo volvió
el señor de aquellos siervos y arregló cuentas con ellos”. (Mateo 25:19).
Miramos con esperanza la segunda venida de Cristo. Sin embargo, aunque sabemos por las señales que
Jesús nos dio, que la llegada está muy cerca, Él también nos dice que “Negociad entre tanto que vengo”. (Lucas
19:13). La nueva versión internacional dice, “Hagan negocio con este dinero hasta que yo vuelva”. Así que a menos
que Jesús regrese antes de que muera, tendremos el ciclo de vida para planificar, vivir, y defender en el juicio.
Este ciclo se puede dividir en cuatro secciones de aproximadamente 20 años cada uno. Llamamos a
esto el ciclo de vida, pero es cíclica sólo porque es el destino de toda la humanidad. Pero para nosotros
individualmente es realmente una línea que se extiende desde el nacimiento hasta la muerte. Los
segmentos de la vida son los años de aprendizaje, los años de la ganancia, los años de la conservación y los
años del regreso. Algunos planificadores financieros seculares dividen el ciclo de vida, línea de tiempo, o el
plan en tres segmentos: acumulación, conservación y distribución.
Como creyentes de la Biblia tenemos un consejo sólido que puede aplicarse a cada uno de estos segmentos de
la vida. Siguiendo el consejo podemos tener la vida abundante que Jesús vino a proporcionar. (Véase Juan 10:10).

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 27 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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TIEMPO DE ESTUDIO:

Día Uno :
Leer el capítulo 2 y comience a memorizar el texto.

Día Dos:
Pasar más tiempo en el versículo de memoria.

Comience a llenar el balance en la siguiente página. Específicamente concentrándose hoy en los activos que
tiene en su archivo o control. Trate de ser realista en su valoración de las cosas. Es posible que tenga que buscar
ayuda en el valor de ciertos elementos. En esta sección se incluyen también las colecciones de monedas y sellos y
otros artículos.

Día Tres:
Comience a decir el versículo memoria sin ver las palabras.

Finalizar las listas del balance de todas las deudas que usted tiene. Asegúrese de incluir la totalidad de sus
deudas, tales como préstamos estudiantiles, préstamos de la familia, propiedades de tiempo compartido,
etc.

Día Cuatro:
Empiece a trabajar en su lista de metas a corto plazo y a largo plazo. Los objetivos a corto plazo son los que
se puede lograr en 1-2 años. Objetivos a largo plazo son aquellos que pueden requerir más de 2 años.

Objetivos a corto plazo se incluyen: ser sistemático en los diezmos y ofrendas, pagar los saldos de tarjeta
de crédito, completar una hoja de balance, el establecimiento de un presupuesto, que viva dentro de sus
ingresos, iniciando plan de ahorro con una deducción de nómina, etc.

Objetivos a largo plazo que incluyen pre-pago (antes de ejecutar a toda su duración), las deudas más
grandes, como préstamos estudiantiles, los automóviles, la hipoteca de su casa, etc. También se incluyen
el ahorro del pago efectivo para su próximo vehículo y el financiamiento de un plan de jubilación
complementaria.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 28 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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Día Cinco:
Rellene el formulario del balance de las metas financieras. Esta vez con el estado de sus metas en términos
perceptibles. Que los objetivos sean específicos aquí. Fijarse un plazo para el cumplimiento de sus objetivos
a corto y a largo plazo. Ponga las fechas del inicio y de finalización en su plan o calendario. Por ejemplo, usted
puede decir, “voy a pagar el balance de mi tarjeta Visa para . “Escriba lo que usted piensa hacer
para lograr sus objetivos.

Día Seis:
Revise su hoja de balance y la hoja de trabajo de sus objetivos y vea si hay otros temas que deberían
incluirse ya sea en otra planilla. Comience a aplicar las metas.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 29 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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Fe y Finanzas Formulario # 2

Hoja de Balance Personal /Familiar

El propósito de la hoja de balance es determinar su actual situación financiera de un día en particular. Así que la
primera línea para rellenar es la fecha.

Instrucciones: Anote los valores actuales de cada elemento en las categorías de activos a continuación. Enliste
las sumas adeudadas correspondientes a los diversos pasivos. Restar el pasivo total de los activos totales a fin de
determinar su patrimonio neto.
Hoja de Balance a (la fecha actual)
ACTIVO: (cosas que posee)
Activos líquidos:
Cuenta de cheques
Ahorros / cuentas del mercado monetario
Valor en efectivo de los seguros de vida
Otro
Total de activos líquidos
Bienes del hogar y posesiones:
Valor actual de la casa
Otros bienes y raíces
Valor actual de los automóviles(s)
Vehículo recreativo(s)
Bienes personales, mobiliario, herramientas, etc.
Estéreo, cámara(s) computadora(s)
Otro
Total de los bienes del hogar

Los activos de inversión:

Certificados de ahorro
Acciones y bonos
Cuentas individuales de jubilación
Fondos mutuos
Otro
Total de activos de inversión

Total del Activo:

PASIVO: (lo que usted debe)

Pasivo circulante:
Cargos de cuentas y los balances de las tarjetas de crédito
Préstamos para automóviles
Otros pagos mensuales (no empresas de servicios públicos)
Otro
Total pasivo circulante

Deudas a largo plazo:

La hipoteca de la casa
Préstamos estudiantiles
Otro
Total de pasivos a largo plazo

Total Pasivo

PATRIMONIO NETO (activos menos pasivos)

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 30 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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Fe y Finanzas Formulario # 3

La creación de metas financieras

Basado en su situación actual como se ha demostrado en su balance personal/familiar o expectativas del
futuro, crea sus metas financieras a corto plazo y a largo plazo, utilizando las siguientes directrices.
Paso 1. Crea metas realistas y específicas sobre la base de su situación de vida.

A. OBJETIVOS A CORTO PLAZO

B. LOS OBJETIVOS A LARGO PLAZO

Paso 2. Especifique sus objetivos, en términos mensurables.

a.
b.

Paso 3. Describa el tiempo límite para el cumplimiento de sus objetivos.

a.
b.

Paso 4. Indique una acción que debe tomarse para alcanzar sus metas. .
a.
b.

Si no sabe adónde va, cualquier camino ¡le llevará allí! Pero como cristianos que creemos en la Biblia -- ¡usted sabe!
Dios tiene un plan para su vida y que incluye el ser un fiel mayordomo de los recursos que Él le ha confiado a
Usted. Por lo tanto, haga un plan y sígalo. Usted llegará a donde quiera ir y con mucho menos estrés.

Guía mis pasos conforme a tu promesa; no dejes que me domine la iniquidad.

Salmos 119:133

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 31 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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Lección 3
Buscando cuánto dar
Versículo de Memoria: Deuteronomio 16:16, 17
“Nadie se presentará ante el Señor con las manos vacías. Cada uno
llevará ofrendas, según lo haya bendecido el Señor tu Dios”.

C
omo señalamos en los textos de memoria a continuación, llevamos ofrendas proporcionales
de las dos primeras lecciones, cuando se a nuestro ingresos y a Sus bendiciones. Créalo o
trata del manejo del dinero se nos pide no, ¡este es el principio Bíblico fundamental de la
poner a Dios en primer lugar. Tanto el Antiguo y el gerencia del dinero!
Nuevo Testamento contienen este mandamiento. Al leer los escritos de asesores financieros no-
En esta lección vamos a examinar el consejo Bíblico cristianos, todos contienen el consejo, “el pago a
en relación con los diezmos y ofrendas. Nunca nos usted es primero”. Lo que entendemos por esto
hemos encontrado con una familia que, mirando es que su propia situación debería ser su primera
hacia atrás en su vida ha declarado, “Deseamos no consideración. Sin embargo, este plan pone a Dios
haber gastado todo el dinero de los diezmos y las en el segundo lugar en el mejor de los casos y viola
ofrendas”. La mayoría de las familias cristianas fieles sus mandamientos. La Biblia dice: “Dichoso el hombre
espontáneamente responden que confían en que que no sigue el consejo de los malvados, ni se detiene
Dios ha bendecido siempre a su familia y de hecho, en la senda de los pecadores ni cultiva la amistad de los
puede señalar casos determinados en los que Dios blasfemos, sino que en la ley del Señor se deleita, y día
intervino en su favor. y noche medita en ella. Es como el árbol plantado a la
Dar a Dios y ser fieles no es financieramente sólo orilla de un río que, cuando llega su tiempo, da fruto
un compromiso espiritual o una elección filosófica. y sus hojas jamás se marchitan. ¡Todo cuanto hace
Es, por mucho, la decisión financiera más importante prospera!” (Salmos 1:1-3).
para la gestión de la vida. Dios dice, si me ponen en
primer lugar, yo le daré la sabiduría y los bendeciré.
Para la confirmación de esto, leer Proverbios 3:5-10,
Deuteronomio 28:1-14 y Malaquías 3:6-12. Ponemos
¿Por qué damos?
a Dios primero y recibimos su bendición especial “Odio escribir un cheque de diezmo. Pero voy
cuando reconocemos que Dios creó todo (Génesis a dar el diezmo aunque me mate “, una mujer
1:1) y por tanto, es propietario de todo (Salmos insistió. ¿Qué la llevó a esta actitud? ¿Por qué ella
24:1). Entendemos que Él nos sostiene y nosotros, a continua dando a pesar de que realmente no
su vez, manejamos lo que Él nos ha dado primero quiere hacerlo? El dar y las ofrendas significan
retornándole su parte, el diezmo (Levítico 27:30), y cosas diferentes para diferentes personas. La gente

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 32 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 3 | D a r : d i e z m o, o f r e n d a s , ay u d a r a o t r o s

tiene diferentes razones por qué ponen dinero en íntima asociación. En nuestra actual economía,
un sobre y le llaman el diezmo o la ofrenda. Del se devuelve el diezmo y las ofrendas en forma
mismo modo, y por desgracia, incluso los líderes de dinero o sus equivalentes, tales como las
de la iglesia han utilizado diferentes formas de transacciones financieras o de otro tipo. En esta
motivar a las personas a dar. Tradicionalmente lección hablaremos sobre los diezmos y ofrendas
con frecuencia se utilizan motivaciones humanas. desde la perspectiva bíblica y, a continuación,
Por ejemplo, nosotros usamos reconocimiento veremos una aplicación práctica actual.
y elogios cuando recaudamos fondos. A veces
usamos culpabilidad. En otras ocasiones, hacemos
hincapié en lo que el dar haría por el donador.
Todos estos métodos se centran en los donantes
El diezmo bíblico
y sus necesidades o deseos. Todos estos métodos Cuando se habla del diezmo, no es una
fortalecen el poder del egoísmo. cuestión de generosidad o gratitud. Es una
En primer lugar, debemos recordar que el cuestión de simple honestidad y sinceridad con
hecho de dar para el cristiano es un acto de Dios. La Biblia declara que el diezmo es sagrado y
adoración. El principal fin al dar los diezmos y pertenece a Dios. “Él diezmo de todo… pertenece al
ofrendas es dar gloria a Dios, reconocerlo como Señor… pues le está consagrado” (Levítico 27:30). Lo
Creador, y lo integramos en el aspecto material primero que establece la Biblia acerca de Dios es
de la vida. Apelaciones a los humanos pueden que Él es el Creador del cielo y de la tierra (Génesis
llegar a motivar y reforzar las cadenas del egoísmo 1:1), y esto constituye la base para todo lo demás
y el pecado. Por lo tanto, Debemos hacernos las que la Biblia dice acerca de Él, sobre quiénes
siguientes preguntas: ¿Qué puede realmente somos y sobre cómo debemos relacionarnos con
usted dar a Dios? ¿Podemos como cristianos dar Él. De hecho, la frase “el cielo y la tierra”, utilizado
algo más que nuestros propios corazones? ¿Qué frecuentemente en el Antiguo Testamento, indica
hace que nuestros diezmos y ofrendas sean una totalidad y es, en cierto sentido, la forma hebrea de
adoración? expresar lo que los griegos comunicaban a través
Como cristianos que creemos en la Biblia, no de la expresión Cosmos, la totalidad del universo
damos porque tenemos demasiado. Damos en ordenado.
respuesta al experimentar la gracia y dar gracias Puesto que Dios es el Creador del cielo y
por las bendiciones de Dios. Nosotros damos a las la tierra, también es el propietario legítimo y
opciones que creemos harán avanzar la causa de exclusivo de todo. Él es el Creador/Propietario.
Dios. Y para nuestra planificación del patrimonio, Somos las criaturas/mayordomos.
desde que llegamos a la conclusión de que Dios Entonces, ¿qué es exactamente el diezmo? El
es el legítimo propietario de todo, cuando hemos diezmo es una décima parte de nuestros ingresos
acabado con los recursos que Él nos ha confiado, o de nuestras ganancias, si es trabajador por su
devolvemos a Dios para ayudar a otros o hacemos propia cuenta. Entendemos que ésta es la parte de
contribuciones para avanzar Su causa. nuestro Dios y el aumento afirma que son de Él.
Verdaderamente, todo lo que tenemos y Sabemos que el diezmo significa décima porque
somos pertenece a Dios. El diezmo es como en ambos Antiguo y del Nuevo Testamento las
adoración cuando reconocemos nuestra relación palabras de los diezmos y décimo, se utilizan
con Dios. Las ofrendas son de adoración cuando, indistintamente. Por ejemplo, la primera mención
en asociación con Él, invertimos el dinero de Dios del diezmo en la Biblia es Génesis 14:20. Abram
en Su reino. Se convierten en una extensión de dio a Melquisedec, el sacerdote del Dios Altísimo,
nuestra asociación con Dios. Sin esta colaboración, “el diezmo de todo” el botín de Sodoma que fueron
no podemos adorarlo con ofrendas- son dadas por el rey de Sodoma. Es interesante
sólo sobornos. Las ofrendas reflejan nuestros mencionar que el último texto de los diezmos en
corazones y nuestra experiencia con Dios y son el la Biblia esta en Hebreos 7:1-10. Esta es el recuento
resultado de la orientación del Espíritu Santo en en el Nuevo Testamento de la historia de Abraham

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 33 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 3 | D a r : d i e z m o, o f r e n d a s , ay u d a r a o t r o s

[en ese momento su nombre se había modificado]

y su encuentro con Melquisedec. En esta historia
Tres veces al año
se nos dice, “El patriarca Abraham dio la décima Tres veces al año todos los varones de Israel
parte del botín”. (Verso 4). iban a comparecer ante el Señor durante la Pascua,
Otro punto que debemos observar de esta Pentecostés y la Fiesta de los Tabernáculos. “Tres
experiencia es que el diezmo no es sólo judío veces al año todos tus varones se presentarán ante el
con la ordenanza del sacerdocio Levítico. En una SEÑOR tu Dios, en el lugar que él elija, para celebrar
historia posterior, Melquisedec era sacerdote del las fiestas de los Panes sin levadura, de las Semanas
Dios que recibió el diezmo antes de que alguna y de las Enramadas. Nadie se presentará ante el
vez hubiese una tribu de Leví, y la última mención SEÑOR con las manos vacías. Cada uno llevará
del diezmo en Hebreos 7 menciona “nuestro Señor ofrendas, según lo haya bendecido el Señor tu Dios”
procedia de la tribu de Judá…Tu eres sacerdote para (Deuteronomio 16:16, 17). (Véase también Éxodo
siempre según el orden de Melquisedec”. 23:14-17.)
(Versos 14-17). “Antiguamente el Señor dio instrucciones a
su pueblo de reunirse tres veces al año para su
adoración. Para estas santas convocatorias los
El almacén central hijos de Israel traían a la casa de Dios, sus diezmos,
ofrendas de su pecado, y sus ofrendas de gratitud.
Hasta el momento vemos que el diezmo es una Ellos se reunían para contar las misericordias de
décima parte de nuestros ingresos o del aumento Dios, dar a conocer Su maravillosa obra, y ofrecer
de las ganancias. Es santa y le pertenece a Dios. elogios y gracias a su nombre. Y se unían en
Así que ahora, ¿qué se debe hacer con él? Aquí de sacrificio en el servicio que apuntaba a Cristo como
nuevo la Biblia es muy clara y específica. Se nos el Cordero de Dios que quita el pecado del mundo.
dice que debemos “Traigan integro el diezmo [todo Así iban a ser preservados del poder corruptor de la
el diezmo] para los fondos del templo, y así habrá mundanalidad y de la idolatría. La fe y el amor y la
alimento en mi casa” (Malaquías 3:10). Esto plantea gratitud que se mantiene viva en sus corazones, y
la pregunta, “¿Qué? y ¿dónde está el almacén? a través de su asociación en este sagrado servicio
Mediante el estudio de la Biblia podemos ver que iban a ser ligados más cerca a Dios y los unos
que el pueblo de Dios en la época del Antiguo a los otros” (Testimonios para la Iglesia, vol. 6, p. 39,
Testamento no tenía ningún problema con la subrayado por el editor).
identificación de los almacenes. ¡Todos ellos iban Aquí está el punto principal: Los israelitas
allí tres veces al año! dieron al menos una cuarta parte de sus ingresos
Justo antes de morir Moisés reunió a todo Israel a Dios en la forma de diezmos, en las ofrendas de
y les dio tres sermones o presentaciones públicas. apoyo del templo y regalos a los pobres. Además,
Están registradas para nosotros en la Biblia como el la mayoría de estas donaciones fueron entregadas
libro de Deuteronomio. Él declaró que a pesar de personalmente por cada familia en algún tipo o
que se asentaran y dispersaran por todo Canaán, en efectivo equivalente, a los lugares centrales de
tres veces al año, iban a reunirse en la casa del depósito, en un primer momento en Siloé (Shiloh)
Señor en alabanza, adoración y harían la entrega y luego a Jerusalén. Este sistema de prestación de
de sus diezmos y ofrendas. servicios personales les obligaba a estar lejos de
“Pero ustedes cruzarán el río Jordán y vivirán en casa y del trabajo por lo menos un mes cada año.
la tierra que el Señor su Dios les da en herencia; él Sin embargo, el 25% en dar y un mes fuera de
los librará de sus enemigos que los rodean, y ustedes casa eran en realidad la base de su prosperidad
vivirán seguros. Y al lugar donde el Señor su Dios y bendición-y ¡lo sabían!
decida habitar llevarán todo lo que les he ordenado: David prometió, “Cumpliré mis votos al Señor
holocaustos, sacrificios, diezmos, contribuciones, y en presencia de todo su pueblo, en los atrios de la
las ofrendas más selectas que le hayan prometido al casa del Señor, en medio de ti, oh Jerusalén. ¡Aleluya!
Señor”. (Deuteronomio. 12:10,11). ¡Alabado sea el Señor!” (Salmo 116:18,19). Esta fue

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 34 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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la práctica de todos los fieles en Israel. (Véase la casa de adoración. Con la posible excepción
también el Salmo 122:1-4). del impuesto del templo, no recibían ofrendas
de acuerdo a un porcentaje como lo era el
diezmo. En muchos casos las ofrendas superaban
El uso de los diezmos el diezmo, cuando el corazón fuese tocado
en respuesta a las peticiones para construir el
Una vez más, la Biblia es muy clara y concreta tabernáculo, etc. El simple comando de Dios fue,
sobre el uso del diezmo. Dios explícitamente en “Cada uno llevará ofrendas, según lo haya bendecido
Números 18:21 menciona, “A los levitas les doy el Señor tu Dios”. (Deuteronomio 16:17). Es posible
como herencia, y en pago por su servicio en la Tienda designar nuestras ofrendas a fines específicos tales
de reunión, todos los diezmos de Israel”. Es evidente como las necesidades actuales de la iglesia, la
que el diezmo pertenece a Dios y Él podría hacer labor de nuestra asociación, y las necesidades de
lo que Él quiera con él. También es claro que él ha la iglesia mundial, pero aún se basan en nuestra
escogido el objetivo del diezmo como apoyo a los gratitud por las bendiciones de Dios para nosotros.
líderes religiosos y sus familias. En consecuencia, La incapacidad de llevar ofrendas, además
en armonía con este principio Bíblico, la del diezmo, al depósito fue considerada por Dios
organización de Iglesia Adventista del Séptimo como un robo hacia él. Obviamente es donde
Día ha designado a la asociación local como el las ofrendas por el pecado y el templo irían. A
almacén a donde el diezmo debe ser devuelto y diferencia de los diezmos, algunas de nuestras
que el ministro del Evangelio recibiría sus salarios. ofrendas pueden ser discrecionales. En otras
Además, la asociación da apoyo a la promoción del palabras, se puede designar una parte para ayudar
evangelio en todo el mundo. Para la comodidad a los pobres, los huérfanos y las viudas y dar apoyo
de los miembros de la iglesia y como parte de su a los proyectos que creemos va a apoyar el trabajo
experiencia de adoración, el diezmo es devuelto de Dios en la tierra.
a través de las iglesias locales donde se encuentra
su membresía, y el tesorero local reenvía todos
los diezmos al almacén de la asociación a partir
de la cual los trabajadores religiosos son pagados.
La motivación en dar
Este sistema, descrito por Dios, ha permitido a Su Nuestro primer reto es crecer espiritualmente
iglesia tener un planteamiento global y cada vez de modo que nuestra dadivosidad sea una
mayor impacto en el mundo. extensión de nuestra fe al caminar con Dios. Sin
dar una relación de fe no puede ser adoración.
Teniendo como la base otra cosa que no sea una
¿Qué acerca de las relación de fe y la seguridad de la salvación se
convierte en adoración falsa.
ofrendas? La mejor forma de dar sigue una visión,
no un deber. Esta visión debe tener un origen
Nuestras ofrendas proceden del 90% que bíblico. No tiene que preguntarse sobre la visión
sigue estando en nuestro poder después de de Dios. Podemos ir a las Escrituras para descubrir
que nuestro diezmo es devuelto a Dios. Aquí es y luego articularlo en el contexto contemporáneo.
donde comienza la generosidad. Hay diferentes Nos encontramos con esta visión en proporción
tipos de ofrendas dadas a Dios por personas que a la capacidad de Dios y su capacidad de ser
se registran en la Biblia. Hubo ofrendas por el involucrados con lo que la Iglesia esté haciendo.
pecado – dado como respuesta a la experiencia de Una visión Bíblica para el ministerio y la iglesia
gracia; ofrendas de gracias – dadas al reconocer la ofrece una base potente para ver lo que Dios está
protección de Dios, las bendiciones de la salud, la haciendo.
prosperidad, y mantener el poder; ofrendas para La mejor forma de dar sigue una misión,
los pobres; y ofrendas para construir y mantener no una estructura. Entendemos que la estructura

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 35 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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y organización son necesarias para asumir con Recordemos que Dios es el dueño y socio.
realismo nuestra comisión como cristianos. Nosotros somos socios gerentes. Todo pertenece
Mateo 28,18-20 proporciona la misión más clara a Dios y nosotros manejamos sus inversiones en
y potente que una iglesia puede encontrar. Dios conjunto. Reconocemos esta relación al devolver
promete estar con nosotros siempre, aun hasta el el diezmo a Él y nosotros invertimos directamente
fin del mundo. Esto nos asegura que al unirse a en su reino. Manejamos sus activos y los
esta misión, caminamos en íntima asociación con invertimos en su reino a través de ofrendas y en la
Dios. manera en que cuidamos nuestras familias.
La mejor forma de dar sigue personas, no Jesús demuestra claramente el dinero como
programas. Dios es, ante todo, un Dios personal, competencia de Dios y habla de la imposibilidad
y necesitamos un toque personal al trabajar por de servir a Dios y el dinero (Mateo 6:24). El diezmo
Él. Por lo tanto, tenemos que estar implicados es una de las principales herramientas que Dios
personalmente y no dar sustitutos de esa utiliza para establecerse a sí mismo como el Señor
participación. en nuestras vidas. Cómo nosotros tratamos con
La mejor forma de dar sigue una pasión, el dinero, y más concretamente, cómo nosotros
no una presión. Esto significa que nuestros tratamos con el diezmo, es un reflejo de dónde
corazones han de participar, y debemos tener esta Dios en nuestras vidas.
un compromiso personal. El cristianismo es Cuando nuestros corazones están bien,
apasionado al participar con el Señor del universo. nosotros adoramos a Dios cada vez que
Es cierto que para un cristiano el fruto de un devolvemos nuestros diezmos y ofrendas a Él.
compromiso personal con la participación y el El diezmar es una experiencia de adoración que
corazón con este increíble Dios, es la esencia de demuestra nuestra aceptación y relación con Dios.
dar verdaderamente. La Biblia llama a este tipo de Es una experiencia de adoración donde nosotros
dadivosidad regalos de disposición (Éxodo 35:5) y aceptamos a Dios como creador y aceptamos su
regalos alegres (2 Corintios 9:7). posesión sobre nosotros y sobre lo que tenemos.
La mejor forma de dar sigue el crecimiento Reclamar propiedad sobre nosotros usurpa el
y progreso, no el mantenimiento. El terreno derecho de Dios y su posición. El diezmo nos
que ha conquistado por Cristo debe mantenerse; recuerda que la redención restaura la propiedad
una importante parte de nuestro tiempo y de Dios sobre nuestras vidas. “Habéis, pues, de
recursos debería utilizarse para seguir avanzando serme santos, porque yo Jehová soy santo, y os
el trabajo de Dios en la tierra. he apartado de los pueblos para que seáis míos”
La mejor forma de dar sigue la (Levítico 20:26).
información, no promoción. Sólo el Espíritu Cuando damos el diezmo, nosotros
Santo tiene el derecho para condenar a las conscientemente profesamos nuestra confianza
personas en relación con sus donaciones. en Dios que cuida y provee para nosotros. Cuándo
Podemos ayudar al Espíritu Santo mediante el nosotros diezmamos, confesamos que Él está en
suministro de información. Esa información debe nuestras vidas y reconocemos su orientación y
ser completa, transparente, y comprensible. En el amor. Cuando diezmamos, deliberadamente
el mundo de hoy, lo que es desconocido, no escogemos confiar en Él. Por lo tanto, nosotros
comprendido o ocultado es automáticamente somos guiados para no preocuparnos y, “busquen
sospechoso. Información precisa de lo que Dios primeramente el reino de Dios y su justicia” (Mateo
está haciendo y cómo podemos unirnos con Él en 6:33). Sólo cuando experimentamos la salvación
su misión nos ayudará en nuestra dadivosidad. podemos adorar a Dios. Sólo cuando nos rendimos
La mejor forma de dar sigue la convicción, a su Señorío nosotros realmente diezmamos.
no manipulación. Sólo el Espíritu Santo puede Comprendiendo el diezmo de esta manera
traer convicción. Sólo Dios puede crear el deseo nos lleva a darnos cuenta de que es santo,
y cuando Él lo hace, El da el poder y el deseo para único, y diferente. Ello pertenece al Santísimo,
seguir la convicción. y es Suyo para administrarlo. Parte de nuestra

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 36 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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adoración con el diezmo es darlo de regreso a Él vida, y haga cada acto consciente de la alianza
para manejarlo. Lo que pasa con el diezmo no es divina que usted tiene con Dios.
nuestra responsabilidad, porque nuestra única A medida que continúe estudiando el registro
responsabilidad es adorar a Dios. Sin embargo, bíblico, se encontrará conectado con el diezmo
como parte del liderazgo de la iglesia manejamos del llamado al reavivamiento (2 Crónicas 31,
los fondos de los diezmos de la iglesia del Señor Nehemías 12-13, y Malaquías 3). La verdadera
y debemos recordar que lo que manejamos cuestión es siempre la forma en que adoramos
pertenece a Dios y no a nosotros. -- reconoce nuestra relación con Dios como
Como un estilo de adoración incluye aceptar Propietario y Redentor.
la responsabilidad de administrar en sociedad Uno de los puntos más importantes de
conjunta. Al devolver el diezmo no es una forma comprensión de la justificación de Dios se encuentra
de pagarle a Dios el 10% de chantaje, por lo en el diezmo en lo que Jesús dijo en Mateo 6:25-
que entonces podemos hacer lo que queramos 34. El puso el dinero y las cosas materiales en
con el 90% restante. Tampoco el diezmo es una competencia directa con Dios en nuestras vidas. Nos
propina a Dios, agradeciéndole a Él por lo que enfrenta a la posibilidad de elegir a quién vamos
hemos recibido. El diezmo es un signo de nuestra a servir y cómo vamos a servirle. Es interesante
voluntad para administrar en la totalidad lo que observar que el contexto son las necesidades
pertenece a Dios al tener en nuestra vida un básicas de la vida, y no son un lujo. Una vida
íntimo caminar con él. enfocada en proveer las necesidades mínimas de
Para diezmar y que sea verdaderamente alimentos y el vestido se identifica como pagana. En
adoración, tenemos que preguntarnos a nosotros lugar de tal enfoque, Jesús nos desafía: “Mas buscad
mismos algunas preguntas sobre una base regular: primeramente el reino de Dios y su justicia, y todas estas
¿A quién le pertenece la casa en que vivimos? ¿A cosas les serán añadidas” (v. 33).
quién le pertenecen todas las propiedades que Aunque no parece en el inmediato contexto de
manejamos? ¿Quién nos ha dado el talento y la Mateo 6, el diezmo es uno de los mandamientos
fuerza para ganarse la vida? ¿Quién tiene prioridad de Dios como herramienta básica en nuestro “viaje
en nuestras elecciones en la vida cotidiana? de discipulado” para ayudar a mantener nuestra
¿En quién confiamos cada día? ¿Realmente le atención en Él mientras nos ocupamos del mundo
permitimos a Dios ser Dios en todos los ámbitos material. A medida que diezmemos, ponemos a
de la vida? Dios primero. Nosotros le reconocemos como el
Entonces, ¿Cómo podemos regresar nuestra propietario de todo lo que tenemos en nuestras
verdadera adoración a través del diezmo? La manos. Admitimos que somos los mayordomos
respuesta descansa en nuestras actitudes y delegados.
acciones. El diezmo como adoración comienza
con una aceptación personal de Jesucristo
como Salvador y Señor. Luego es una decisión
consciente por reconocer a Dios como el Dueño
Pasos simples para sentir
de todo lo que tenemos y somos. Luego viene una
actitud de la gestión de nuestra parte más que de
el gozo de diezmar
una propiedad.
Ahora, esa actitud de los actos de adoración Paso 1: Aceptar nuestra relación con
consciente y el diezmo como un acto intencional, Dios
no es sólo un hábito: llene su sobre de diezmos En primer lugar debemos reconocer que la
con una oración de acción de gracias y alabanza; verdadera adoración puede venir solo de un
colóquelo sobre el plato de las ofrendas con corazón en sintonía con Dios. Así pues, el primer
la seguridad de la divina sociedad; viva cada paso es aceptar nuestra relación con Dios. Esto
momento y reconozca a Jesús como Señor de su empieza al confesar nuestros pecados, aceptar
su perdón, y regocijarnos en nuestra vida eterna.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 37 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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Nosotros estamos ahora en una nueva relación para todas nuestras necesidades diarias. Nosotros
con Jesús, de modo que cuando devolvemos presentamos nuestros diezmos a Él con corazones
nuestro diezmo, estamos reconociendo nuestra agradecidos, reconociendo las abundantes
salvación en Cristo y celebrando en Él como bendiciones que Él nos ha dado, porque nosotros
nuestro Redentor. Esta redención restablece su podemos dar diezmo sólo si ya hemos recibido sus
propiedad de nuestras vidas. bendiciones.

Paso 2: Aceptar a Dios como Creador Paso 5: Aceptar que debemos ser santos
El segundo paso para devolver nuestros para Dios
diezmos como adoración es aceptar a Dios El diezmo como una adoración también ofrece
como nuestro creador. Como tal, Él también una oportunidad para que podamos aceptar
puede volver a crear y entregarnos vida nueva. que debemos “ser santos” de Dios (Levítico
Como Creador, Él provee para todas nuestras 20:26). Porque Él es dueño y pertenecemos a Él,
necesidades. Nosotros reconocemos esto cuando somos santos--apartados para su uso especial.
lo adoramos a Él poniéndolo a Él primero en la En el diezmo podemos reconocer que estamos
devolución de nuestros diezmos. Buscando su completos en Él y cada parte de nuestra vida
reino y su justicia primero, nosotros hacemos la pertenece a Él. Por lo tanto nuestro diezmo llega
elección de vivir una vida nueva. De esta manera, a ser una confesión que nosotros, también, somos
el diezmo es una herramienta que nos ayuda a “apartados” para Dios.
cambiar nuestras prioridades.
Paso 6: Re-consagremos nuestra vida a
Paso 3: Entregar nuestra propiedad y Dios
aceptar la de Él. Cuando aceptamos el diezmo como algo
Diezmar es adoración cuando viene de alguien santo, que pertenece a Dios, reconocemos que la
que ha aceptado la realidad de Dios como bendición que es nuestra, es santa al manejarla.
propietario. Este es el siguiente paso. Nosotros Para hacer esto bien, debemos traer nuestros
elegimos entregar nuestra propiedad y aceptar la diezmos a Él en el contexto de nuestro diario
de Él. Esto significa que reconocemos que todo caminar con Dios. El diezmo se convierte en una
lo que tenemos en nuestras manos pertenece a oportunidad para una completa re-consagración
Dios. Nosotros somos solo sus administradores. de nuestras vidas a Dios. Podemos alegrarnos en
Nosotros adoramos a Dios con nuestros diezmos la realidad de nuestra salvación y aceptación en
para recordarnos a nosotros mismos que todo Cristo. Podemos aceptar nuestra vida nueva en
pertenece a Él, y necesitamos su ayuda para Él. Podemos celebrar las bondades de Dios en el
manejar el 100% para su honra y gloria. De esta cuidado por nosotros en el mundo material y por
manera, aceptamos nuestra responsabilidad de lo tanto, reconocer que Él también ha cuidado
supervisar cuidadosamente todos los dones que de nosotros en el mundo espiritual. El diezmo
ha depositado en nuestro cuidado. se convierte en un testimonio a Dios y nuestros
corazones al aceptar y adorar a Dios en nuestra
Paso 4: Reconocer el cuidado de Dios, vida diaria como discípulos.
su orientación, y amor A los trece años de edad un niño en una de
También nosotros retornamos nuestro diezmo las Islas del Pacífico del Sur demostró su actitud
como un acto de adoración cuando reconocemos de adoración, trayendo un gran pez que había
el cuidado providencial, la orientación y el amor capturado, él le dijo al anciano de su iglesia que
de Dios para nosotros. El diezmo que devolvemos éste era su diezmo y preguntó cómo se debe
a Dios nos recuerda que Él se preocupa por tratar con él. El anciano explicó lo que debía hacer
nosotros, que Él está íntimamente involucrado con el “pez diezmo” y felicitó a al joven en su buena
en todos los detalles de nuestras vidas; y antes captura de los diez peces. El joven respondió: “¡Oh
de que demos el diezmo, Él ya ha proporcionado

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 38 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 3 | D a r : d i e z m o, o f r e n d a s , ay u d a r a o t r o s

no! Este es el primero. Los otros se encuentran aún que hemos recibido de Él, en primer lugar. ¿Qué
en el océano. Voy a ir tras ellos”. da sentido a la ofrenda? Nuestra actitud.
En verdad, el diezmo nos proporciona ¿Recuerda la historia de Caín y Abel? Cada uno
una herramienta para adorar a Dios, trajo una ofrenda, pero Dios aceptó sólo la ofrenda
poniendo a Él primero en nuestras vidas en de un corazón obediente.
todas las formas, porque el diezmo es un “Dios no recibe las ofrendas de cualquiera porque
reconocimiento tangible de nuestra relación las necesita y no puede tener la gloria y las riquezas
increíble con Él. sin ellos, sino porque es mejor para Sus siervos hacer
para Dios las cosas que son suyas. Las ofrendas de
libre voluntad de los humildes con corazón contrito,
Dios provee las ofrendas las recibirá y recompensará a los que las dan con las
más ricas bendiciones. Él los recibe como un sacrificio
Ahora, echemos un vistazo a las ofrendas. de obediencia agradecida. El requiere y acepta
Conocemos bien la historia, pero ¿la entendemos? nuestro oro y plata como pruebas de que todo lo que
Dios habló a Abraham, enviándole a una montaña y tenemos le pertenece a él. Afirma y acepta lo mejor
que ofreciera a su hijo como holocausto. Abraham de nuestro tiempo y de nuestros talentos como el
obedeció y comenzó un camino de fe que fruto de su amor que existe en nuestros corazones.
terminaría con una ofrenda de alabanza. Cuando Obedecer es mejor que el sacrificio. Sin amor puro,
Isaac preguntó acerca de la ofrenda, respondió la ofrenda más cara es demasiado pobre para ser
que el Dios de Abraham la proporcionaría. Cuando aceptada por Dios” (Testimonios para la Iglesia, vol.
llegaron a la parte superior de la montaña, Abraham 2, págs. 652-653).
explicó el mandato de Dios. Las ofrendas sólo tienen sentido cuando
Esta increíble historia desencadena una serie reflejan lo que somos en relación con Dios. Ellas
de preguntas. ¿Cómo podría pedir esto Dios expresan nuestra adoración y alabanza a Dios
a Abraham? ¿Cómo podría Abraham estar de y nuestra disposición a reconocer que Él es el
acuerdo? ¿Cómo podría ofrecer a Isaac? ¿Qué propietario-que todo lo que tenemos proviene de
haríamos nosotros si estuviésemos en la misma Él. El Salmista nos reta a nosotros: “Tributen al Señor
situación? la gloria que merece su nombre; traigan sus ofrendas
El libro de hebreos nos ayuda a entender la y entren en sus atrios. Póstrense ante el Señor en la
respuesta de Abraham. “Consideraba Abraham que majestad de su santuario; ¡tiemble delante de él toda
Dios tiene poder hasta para resucitar a los muertos, la tierra!” (Salmos 96:8-9).
y así, en sentido figurado, recobró a Isaac de entre los Dios tiene un examen contemporáneo en el
muertos”. (Hebreo 11: 19). Y de alguna manera, la fe mundo actual materialista: las pertenencias como
de Abraham fue contagiosa. Isaac también confió en ofrenda, la asociación sistemática, y la asociación
Dios lo suficiente para colocarse el mismo en el altar. con convicción. El diezmo es lo primero y Dios
Sabemos el resto de la historia. Dios proveyó dice que es Suyo. El regresar los diezmos es una
la ofrenda en forma de un carnero atrapado en prueba de nuestra lealtad. La ofrenda viene
un matorral (Génesis 22:13). Esto apunta a la después, como una prueba de actitud. Es una
realidad de que Dios siempre ofrece la ofrenda, si forma de proporcionar periódicamente, apoyo
se trata de un carnero en la cima de una montaña sistemático como parte de nuestra adoración a
o un Salvador en el Monte Calvario. Dios siempre Dios. Luego vienen los proyectos especiales.
proveerá. Cuando se trata de ofrendas, Dios demanda lo
De hecho, si nos detenemos a pensar en ello, mejor. Le pide que le den lo que es más precioso
Dios siempre provee cuando damos nuestras para nosotros, porque cualquier cosa menos sería
ofrendas a Él. Todo lo que tenemos viene de una forma de la idolatría. Por nuestro propio bien,
su mano y pertenece a Él. Así que, cuando le él debe residir primero en nuestros corazones y
ofrecemos algo, sólo podemos regresarle a Él lo vidas. Él nos llama a darnos a nosotros mismos a Él
en un estilo de vida de adoración (Romanos 12:1).

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 39 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 3 | D a r : d i e z m o, o f r e n d a s , ay u d a r a o t r o s

Solamente después que nos hayamos dado a Él • Podemos darle las gracias por las muchas
podemos realmente adorarlo con una ofrenda. bendiciones que trae cada día y vivir
¿Qué pasa con los aquellas veces que conscientes de su provisión.
casualmente hemos puesto una ofrenda en • Podemos tratar de alabar a Dios a diario y con
el plato? ¿Es adoración? ¿Nos hemos dado a alegría reconocer lo que somos a la luz de
nosotros mismos, o estamos sólo siguiendo un quien es Creador y Redentor.
hábito iniciado en la infancia? ¿Hemos llegado • Podemos tener todo lo que es valioso para
al lugar de confiar en Dios con todo lo que es nosotros y colocarlo en Sus manos, confiando
valioso para nosotros? ¿Hemos reconocido que Él en que lo cuidará mucho mejor de lo que
es el propietario y que todo lo que tenemos viene nosotros podemos.
como una bendición de Su mano? • Pero sobre todo, podemos darle nuestros
Como se ve reflejado en estas preguntas, nos corazones, porque eso es todo lo que
vemos obligados a confesar que con demasiada realmente podemos rendir: “El sacrificio que te
frecuencia nuestros ofrendas son mecánicas y sin agrada es un espíritu quebrantado; tú, oh Dios, no
reflexión. A menudo se basa en la necesidad y no desprecias al corazón quebrantado y arrepentido”.
como una respuesta a las bendiciones de Dios. A (Salmos 51:17).
veces, incluso es dada a regañadientes, desde un
sentido del deber. Dios tiene una mejor forma: Antes de que podamos adquirir la gracia de
“¿Cómo puedo pagarle al Señor por tanta bondad dar, debemos tener la gracia de recibir. “Lo que
que me ha mostrado? ¡Tan sólo brindando con la ustedes recibieron gratis, denlo gratuitamente”
copa de salvación e invocando el nombre del Señor! (Mateo 10:8). “De tal manera amó Dios al mundo
¡Tan sólo cumpliendo mis promesas al Señor en que dio a su hijo” (Juan 3:16). Solamente cuando
presencia de todo su pueblo!” (Salmos 116:12-14). aceptamos a Cristo, tenemos algo que dar. La
gracia de dar está precedida por darnos hasta
nosotros mismos, poniendo a Dios primero. No
Ofrendas como podemos darle dinero a Dios cuando Él no tiene
nuestro corazón. No podemos comprar a Dios
Adoración y Oración con nuestras ofrendas. Como un antídoto para el
egoísmo, la ofrenda es una expresión de gratitud.
¿Qué podemos hacer para que nuestras Devolver el diezmo es el reconocimiento de quien
ofrendas sean un verdadero acto de alabanza Él es; las ofrendas son una expresión de gratitud.
y adoración? He aquí algunas ideas para su Ofrendas son un agente de gracia transformadora,
consideración: porque cómo damos, participamos en la gracia de
Dios mientras simultáneamente combatimos el
• Podemos mantener nuestro caminar con Dios egoísmo.
fresco e íntimo. Podemos pasar tiempo con Él Las ofrendas, son una respuesta a la dádiva de
y diariamente recordar que Él nos ha salvado a Dios. Ellas son una implementación de la sociedad
través de su gracia. con Dios, trabajando de la abundancia de Dios en
• Podemos reflexionar sobre lo que Dios hizo por lugar de la escasez de la humanidad. Las ofrendas
nosotros, todo lo que era más preciado para Él, combaten el corazón egoísta de nuestra vieja
¡su Hijo! Como un hombre dijo: “Cuando Jesús naturaleza pecaminosa. ¿Cuánto se debe dar?
murió en el Calvario, los bolsillos de Dios fueron Sólo usted y Dios pueden saber la respuesta a esta
vaciados”. pregunta.
• Podemos reflexionar en la realidad de que todo He aquí algunos ejemplos de la gracia de
lo que tenemos viene y pertenece a Dios. Él dar: La dadivosidad para la construcción del
nos pide dar sólo después que reconozcamos tabernáculo (Éxodo 36:1-6). Cuando el pueblo de
que Él nos ha dado todo. Dios experimento redención, ellos trajeron hasta
que Dios dijo, “¡Deténganse!” Estamos tentados

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 40 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 3 | D a r : d i e z m o, o f r e n d a s , ay u d a r a o t r o s

a decir: “Dios no tiene suficiente dinero, por lo nos convenza y dar sin condiciones – sin control.
que se va a utilizar mi dinero”. Otro ejemplo es Cuando tratamos de controlar la ofrenda, incluso
cuando Abraham dio a su hijo como un acto de después de que le han dado, entonces nunca han
obediencia (Génesis 22:1-14). La viuda de Sarepta dado realmente. Estamos sólo manejando nuestra
(1 Reyes 17:10-16) y la viuda que le dio las dos inversión en otro lugar. Llegamos a la conclusión
moneditas (Lucas 21:2-3) son otros ejemplos de que “El Señor no necesita nuestras ofrendas.
de la gracia de dar. Las iglesias de macedonia (2 Nosotros no podemos enriquecerlo por nuestros
Corintios 8:1-5) también demostraron la gracia regalos. Dice el salmista: “Todas las cosas provienen
de dar cuando ellas dieron de sus necesidades de ti, y de lo que te pertenece te devolvemos”.
y en muchos casos, de su pobreza, no de su Sin embargo, Dios nos permite mostrar nuestro
abundancia. reconocimiento de su misericordia por esfuerzos
¿Cuáles son los propósitos de Dios para de abnegados sacrificios para extender lo mismo a
las ofrendas? Para ampliar la sociedad con la los demás. Esta es la única forma en que es posible
humanidad, para dar testimonio de la alabanza para nosotros manifestar nuestra gratitud y amor a
a Dios, para apoyar su misión en la tierra; para Dios. El no ha provisto otra” (Review and Herald, 6 de
fortalecer la unidad de la Iglesia, para proveer su diciembre de 1887).
iglesia, a fin de ayudar a los necesitados. Ahora hemos descubierto lo que significa
Entonces, ¿cuál es el papel del Espíritu Santo poner a Dios primero. Estamos listos ahora para
para dar? Para convencer y guiar el dador, a la obtener su consejo sobre el manejo del resto de
autonomía o hacer posible que el dador dé y para nuestras posesiones. Podemos construir sobre
orientar el cuerpo corporativo y su liderazgo en el esta base una estructura financiera que nos dará
ministerio. satisfacción y la libertad financiera.
Cuando manejamos el dinero de Dios,
estamos manipulando lo que es santo. Debemos
Tarea para ésta lección:
mantener la plena integridad, la revelación
completa, plena apertura, y la plena rendición de 1. Memorice Deuteronomio 16:16, 17.
cuentas. 2. Ore por las necesidades de su grupo.
Con las ofrendas, el motivo es más importante 3. Complete las hojas de trabajo para esta lección.
que la cantidad. Dios opera en máximos, no 4. Renueva su pacto con Dios para las fidelidades
mínimos. Tenemos que dar como el Espíritu Santo financieras.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 41 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 3 H o j a s d e t r a b a j o | D a r : d i e z m o, o f r e n d a s , ay u d a r a o t r o s

Lección 3 Hojas de trabajo

En cuanto a dar
Versículo de Memoria: Deuteronomio 16:16, 17
“Nadie se presentará ante el Señor con las manos vacías. Cada uno
llevará ofrendas, según lo haya bendecido el Señor tu Dios”.

TIEMPO DE ORACIÓN:
Haga una lista de aquellos en su grupo que han solicitado oración para las necesidades especiales de esta
semana y ore por ellos cada día.

Ore también para que Dios le dé sabiduría y bendiciones al desarrollar su plan financiero.

TIEMPO DE ESTUDIO:

Día Uno
Leer y reflexionar sobre 2 Corintios 9:6-11 y 1 Corintios 16:1-2.

1. ¿Qué principios fundamentales de estos pasajes deberían guiar nuestra dadivosidad?

2. ¿Quién nos da la capacidad de dar y cómo debería afectar nuestra dadivosidad?

Leer y reflexionar sobre 2 Corintios 8:1-5.

3. ¿Qué lecciones podemos aprender del ejemplo de las iglesias de Macedonia?

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 42 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 3 H o j a s d e t r a b a j o | D a r : d i e z m o, o f r e n d a s , ay u d a r a o t r o s

Día Dos
Leer y reflexionar sobre Génesis 14:17-20 y 28:10-22.

1. ¿Que guió el compromiso de Jacob con el diezmo?

2. ¿Cómo fueron los actos de dadivosidad de Abraham y Jacob momentos de adoración?

3. ¿Cómo los diezmos de Abraham y Jacob fueron una respuesta a las bendiciones que habían recibido?

Día Tres
Leer y reflexionar sobre Levítico 27:30-33 y Números 18:21-28.

1. ¿De qué manera es diferente el diezmo de una ofrenda a Dios?

2. ¿Cuáles son los principios sobre el diezmo que podemos entender de estos pasajes?

Leer y reflexionar sobre Deuteronomio 12:6-17.

3. ¿Qué diferencias hay en cuanto a la forma en que el diezmo en Levítico y Números se iba a utilizar, en
comparación con un diezmo en Deuteronomio?

Día Cuatro
Leer y reflexionar sobre Deuteronomio 16:16, Proverbios 3:9-10, y Hechos 20:35.

1. ¿Por qué dar es importante en nuestra relación con Dios?

2. ¿De qué manera recibimos bendiciones cuando damos?

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 43 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 3 H o j a s d e t r a b a j o | D a r : d i e z m o, o f r e n d a s , ay u d a r a o t r o s

3. ¿Cuáles son los diferentes tipos de ofrendas que se pueden dar, junto con ofrendas monetarias?

Día Cinco
Leer y reflexionar sobre Malaquías 2:17-3:12.

1. ¿Qué significa “devolver” a Dios en Malaquías 3:7?

2. ¿Por qué es un robo fracasar en retornar el diezmo y las ofrendas a Dios?

3. ¿Por qué no podemos realmente disfrutar de nuestras posesiones materiales, si estamos robando a Dios?

Día Seis
Leer y reflexionar sobre Deuteronomio 12:10, 11; Deuteronomio 16:16,17, y
Salmos 122:1-4.

1. ¿Qué razones puede usted pensar para, una casa de recolección central?

2. ¿Por qué fue necesario para el pueblo de Israel viajar todo el camino a Jerusalén tres veces al año para
entregar sus diezmos y ofrendas?

3. Explique el mandato de Dios, “Y ninguno se presentará delante de Jehová con las manos vacías”.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 44 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
Lección 4 | O c u pá n d o s e d e l a s d e u da s – Có m o s a l i r d e e l l a s y ma n t e n e r s e a l ma r g e n

Lección 4
Vivir sin Deudas
Versículo de Memoria: Proverbios 22:7
“El rico se enseñorea de los pobres, Y el que toma prestado es
siervo del que presta”.

E
l problema parecía insignificante, sólo una Sin embargo, esto es sólo la mitad de la historia.
pequeña gotera en un túnel de la ciudad. El promedio de las familias americanas están
Los empleados del concilio de la ciudad ahogándose en deudas. Aproximadamente el 43%
sabían acerca de esta gotera menor. Ellos habían de las familias americanas gastan más de lo que
tomado algunas fotos de ella, habían completado ganan cada año. El promedio de los hogares llevan
las necesarias planillas, las habían llevado a los más de $8,000 en deudas de tarjetas de crédito.
departamentos apropiados, e inclusive habían ¡La suma de las deudas vencidas de tarjetas de
discutido como iban a reparar el problema. Lo que crédito mensuales de familias estadounidenses
sucedió después capturó por sorpresa su atención es algo más de $915 mil millones! Las bancarrotas
y la de toda la ciudad de Chicago. Más de 250 personales han sido el doble en la última década. Y
millones de galones de agua de los ríos locales 10 millones de familias tienen hipotecas superiores
brotaron a través del distrito central de negocios, al valor actual de sus hogares. Los bancos no están
resultando en ¡más de 300 millones de dólares en cumpliendo, y los que aún están en negocios
daños por inundación! están teniendo que enfrentar con los prestamistas
Mientras que los ingenieros de la ciudad de que están fallando en hipotecas, la deuda de
Chicago aprendieron una valiosa lección de la los consumidores, las tarjetas de crédito, los
inundación de 1992, nuestra nación aún no ha préstamos estudiantiles, préstamos sobre el valor
reconocido que tiene un problema peor que una equitativo de la vivienda, y los prestamos de los
pequeña fuga de agua. Este país se está ahogando vehículos.
en una inundación de deudas, públicas y privadas. En pocas palabras, ¡estamos en un gran
¡Actualmente, los Estados Unidos ha ejecutado problema! Sería maravilloso creer que
una enorme montaña de deudas de más de $11 nosotros como cristianos estamos inmunes
billones, lo que iguala aproximadamente $36,000 de tener nuestras finanzas al rojo vivo.
por cada hombre, mujer y niño en nuestro país! Desafortunadamente, las encuestas indican que
(Curiosamente, el total de deuda pública en 1837 ¡estamos en los mismos problemas como los
fue de $38,000, que es aproximadamente igual a que no profesan principios cristianos! Así que
la proporción de deuda neto por persona en los la pregunta frecuentemente hecha es, “¿Cómo
Estados Unidos el día de hoy.) el individuo o familia promedio se encuentra

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 45 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
Lección 4 | O c u pá n d o s e d e l a s d e u da s – Có m o s a l i r d e e l l a s y ma n t e n e r s e a l ma r g e n

en esta situación endeudada?” He aquí algunas por correo por semana – y ¡nosotros caemos en
sugerencias del por qué las deudas están muchas de ellas! Una vez que hemos firmado con
creciendo en este país: una compañía particular de tarjetas de crédito, le
envían regularmente cheques que usted puede
1. Estilo de vida consumista usar en su cuenta de tarjeta de crédito. Muchos de
Los estadounidenses están gastando a un paso los altos cargos y saldos de las tarjetas de crédito
nunca antes visto por las generaciones anteriores. son el resultado de una compra inicial con el 10%
En años recientes la tasa de ahorro era una cifra de descuento en la primera compra en las tiendas
negativa. Esto significa que las familias gastan departamentales. Después de eso es fácil continuar
todos sus ingresos y aún más. Hay una variedad usando plástico sin considerar si hay o no dinero
de razones para ello. Primero, está la gran variedad para esta compra en el presupuesto del hogar.
de artículos ofrecidos en cualquier tienda por No sólo es fácil pedir dinero prestado, pero
departamentos, supermercado, o en Internet. Por también muchas veces ¡una institución financiera
ejemplo, hay 125 marcas de yogurt, 184 tipos de ofrece préstamos de hasta 125% del valor de su
cereales para el desayuno, y 250 tipos de pastas hogar!
dentales. En segundo lugar, está la compra de A finales del 2007 se informó de que los
muchos de los elementos no esenciales, porque estadounidenses estaban actualmente cargando
son divertidos para comprar o están en ofertas. Es más de $900 mil millones en deudas a tarjetas
fácil olvidar que ofertas sólo son si usted necesita de crédito. Aproximadamente en el mismo
el artículo en primer lugar. Por último, ¿cómo tiempo yo aconseje a una pareja cristiana de
puede un individuo no gastar cuando la filosofía aproximadamente 60 años de edad que tenían
del estilo de vida de esta actual generación una deuda de once diferentes tarjetas de créditos
tiene como lema, “No creemos en demorar la cuyo saldo ¡era $182,500!
gratificación”, y con slogan económico tales como Solución Sugerida: Si las tarjetas de crédito
“Disfrute ahora”, “La vida se vive solamente una son una caída financiera, entonces debería cerrar las
vez“, “Vívelo“, y “Usted se lo merece“? Muchos viven cuentas y destruir las tarjetas. Tenga una ceremonia
como si todo fuera necesario en vez de que lo familiar en la cual usted destruya sus tarjetas de
quieren o lo que desean. crédito, similar a la quema pública de los rollos de
Solución Sugerida: La verdad es que muy brujería hecho por los primeros cristianos en Éfeso
pocos de nuestras compras diarias son basadas (Hechos 19:18-20). Compre una trituradora de papel
en las necesidades. La mayoría son basados en porque sería una inversión segura. No sólo usted
los deseos y en lo que queremos. Mantenga una podría destruir esos cheques de altos intereses, pero
filosofía “basada en las necesidades de gasto” también podría estar seguro que no cayeran en
teniendo por escrito una lista de los artículos que manos de ladrones financieros.
usted necesita comprar. Esto es especialmente
útil si usted está comprando artículos para el 3. Juguetes para adultos
hogar. Si no, puede terminar comprando cosas no Maneje en cualquier calle de un vecindario de
esenciales solo porque están en rebajas. Además, clase media estadounidense y verá estacionados
fijarse un límite en el monto que usted desea una variedad de juguetes financieros para adultos,
gastar es importante, especialmente en artículos tales como vehículos recreativos, barcos de placer,
tales como ropa y muebles. motocicletas, motos acuáticas, y motos de nieve
para nombrar unos pocos. A menudo cambiamos
2. Facilidad de crédito nuestros vehículos por razones distintas al de la
La facilidad en la que la persona típica puede edad o altos costos de reparación. Por ejemplo,
adquirir crédito hoy sorprendería las generaciones nos gusta las brillosas líneas en los modelos
anteriores. Cada año, las familias estadounidenses actuales, el olor de la tapicería nueva, a causa de
son bombardeadas por aplicaciones de tarjetas la excusa de la presión de grupo, “Mis clientes lo
de crédito – aproximadamente dos aplicaciones esperan”. En resumen, estas son pobres excusas

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 46 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
Lección 4 | O c u pá n d o s e d e l a s d e u da s – Có m o s a l i r d e e l l a s y ma n t e n e r s e a l ma r g e n

para tratar de mantenerse al día y realmente están más por semana o período de pago, y déjela crecer
basadas en gratificaciones personales al ego. hasta tener lo suficiente para cubrir las repentinas
Solución Sugerida: Cambie su vehículo “Sorpresas” financieras. Incluso puede empezar la
por una razón real, tales como la seguridad y la cuenta utilizando el producto de su cheque anual o
seguridad para su la familia o simplemente la su reembolso del impuesto sobre la renta. Algunos
economía. Percatarse de que su vehículo esta mas educadores financieros lo llaman una “cuenta de
en el mecánico que con usted puede significar libertad” y es lo que realmente es. Usted ya no tendrá
que usted necesita buscarse uno nuevo (o por lo que preocuparse de las imprevistas facturas, porque
menos uno diferente). el dinero ya estará disponible.

4. Salir a comer 6. Reducción de ingresos

Una práctica común entre adultos y Una reducción en los ingresos del hogar
adolescentes es salir a comer. En una reciente puede ser debido a una variedad de razones tales
encuesta nacional realizada por USDA, se informó como la pérdida de empleo por un cónyuge, una
que el 70% de adolescentes varones se gastaron enfermedad crónica, o una crisis familiar. Muchas
en salir a comer un promedio de ¡40% más! de lo veces ocurre inesperadamente, como la reducción
que se gasta en casa. Este sobre gasto en nuestro de empleo debido a la terminación de una
entretenimiento permite que cada semana resulte empresa o desastres naturales.
en ambos una súper generación así como menos Solución Sugerida: Una de las primeras
dinero para las cosas esenciales. Estudios han normas de la planificación financiera es tener
mostrado que salir a comer solo una comida por tres o más meses del valor de los gastos de vida
día ¡duplicaría el dinero gastado mensualmente en (después de impuestos) para dejar apartado
el presupuesto alimentario! para las situaciones de emergencia a largo
Solución Sugerida: Trate de comer afuera plazo. La mejor manera de prepararse para estas
solo en ocasiones especiales como cumpleaños situaciones es ahorrar un cantidad fija de dinero
y citas románticas. Simplifique sus comidas sin mensualmente hasta que haya obtenido sus tres
perder la calidad nutricional y saciedad. Su cartera meses de objetivo mínimo.
y su cuerpo se los agradecerán.
7. La falta de presupuesto del hogar o
5. Facturas inesperadas plan de gastos
Hay tres áreas de gastos que causan a muchas Las personas gastan más de lo debido por
familias entrar en problemas financieros. Estos diferentes razones, pero las dos razones principales
incluyen compra, reparación y mantenimiento de son: 1) no tienen un plan financiero o presupuesto
vehículos motorizados; gastos médicos; y gastos o 2) tienen uno muy flexible o elástico, y rara vez
del hogar mas allá de los pagos de la hipoteca, se adhieren a él.
tales como impuestos, seguros y mantenimiento. Solución Sugerida: Si usted está
Muchas veces parece que cuando vienen experimentando dificultad con su manejo de
estas tres áreas, “¡no solamente llueve, sino que dinero, establezca un presupuesto familiar.
relampaguea!” En un día puede morir la batería del Puede ser tan simple como calcular todos los
vehículo, la secadora de ropa caliente decide que gastos durante dos o tres meses y luego sacar un
no es su ciclo favorito, y uno de los niños tiene que promedio de sus gastos mensuales. Posteriormente,
ir a la clínica por una urgencia. compare sus gastos con el ingreso líquido que ha
Solución Sugerida: Para estar preparado recibido durante el mismo período de tiempo. Si
para hacer frente con estas deudas inesperadas, sus gastos son mayores que sus ingresos, entonces
desarrolle una cuenta de emergencia con un mínimo usted necesita primeros auxilios financieros. Un
de $1,000. Esto es sólo el punto de partida para el presupuesto puede ser una de las más sencillas
ahorro de emergencia. ¿Cómo elaborar una cuenta cosas que usted puede desarrollar como un
de emergencia? Simplemente dejar apartado $20 o individuo o como una familia. Existen muchos

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 47 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
Lección 4 | O c u pá n d o s e d e l a s d e u da s – Có m o s a l i r d e e l l a s y ma n t e n e r s e a l ma r g e n

libros prácticos sobre el presupuesto que se puede nada hemos traído a este mundo, y sin duda nada
adquirir así como una serie de programas de podremos sacar. Así que, teniendo sustento y abrigo,
computadora que están diseñados para ayudarle estemos contentos con esto. “ (1 Timoteo 6:6-8).
a establecer un presupuesto y a continuación, La falta de contentamiento financiero es a
realizar el seguimiento de sus gastos. Vamos a menudo reflejada en nuestra sociedad moderna
cubrir el desarrollo de un simple presupuesto en las actitudes que tenemos hacia la deuda.
específicamente en el siguiente capítulo. Puede adoptar la forma de “querer ser como los
demás “, deseando lo que otros tienen (codicia), o
queriendo más de lo que ya tenemos (avaricia).
La deuda desde la Con frecuencia la gente está dispuesta a entrar en
la deuda sólo para satisfacer estos deseos.
perspectiva bíblica 3. La deuda presume sobre el futuro
Aunque en la actualidad la deuda parece “¡Vamos ahora! los que decís: Hoy y mañana
ser parte de la economía norteamericana y la iremos a tal ciudad, y estaremos allá un año, y
forma de vida, nunca debió ser la norma para los traficaremos, y ganaremos; cuando no sabéis lo que
cristianos. La Biblia dice “NO” a la deuda. En las será mañana. (Santiago 4:13-16).
escrituras, hay al menos veintiséis referencias a la Hasta la Segunda Guerra Mundial, pocos
deuda, y todos son negativos. No dicen que es estadounidenses obtenían préstamos durante un
un pecado pedir dinero prestado, pero sí habla período prolongado. En 1939, el Congreso por
de las consecuencias de hacerlo. Aquí hay siete primera vez promulgo una ley que permitió al
principios Bíblicos sobre el endeudamiento. público en general la adquisición de hipotecas de
veinticinco años para sus hogares. Anteriormente,
1. La deuda-una forma de servidumbre el más largo de los préstamos para vivienda eran
“Y el que toma prestado es siervo del que presta” seis años, y los préstamos de automóviles no más
(Proverbios 22:7). largos que un año. Hoy en Estados Unidos, ¡usted
En el tiempo de los patriarcas, con más puede llegar a obtener un crédito para casas
frecuencia, el individuo se convertía en un esclavo hasta de cuarenta años! (Sólo los japoneses nos
precisamente porque él o ella era un deudor. No sobrepasan con hipotecas de 100 años.) Además,
ha cambiado mucho en cuatro mil años. Es cierto ahora podemos obtener préstamos del valor de
que ya no son arrojados a la esclavitud física, pero nuestro hogar que aun exceden el monto que
con demasiada frecuencia nos hemos convertido tenemos en el valor residencial por miles de
en esclavos a las posesiones materiales a través de dólares. A pesar de todo esto, muchos de ellos no
una extensión del crédito. saben si podrán hacer el próximo pago.
El mejor consejo acerca de los préstamos para
evitar estar atado es siempre seguir estas tres reglas: 4. Evite el sistema de hacerse rico con
rapidez
• Pida prestado sólo en los artículos que “El hombre de verdad tendrá muchas bendiciones;
apreciamos en valor mas el que se apresura a enriquecerse no será sin
• Pida prestado con un préstamo a corto plazo culpa“ (Proverbios 28:20). “Porque los que quieren
• Pida prestado a la mejor tasa de interés enriquecerse caen en tentación y lazo, y en muchas
disponible codicias necias y dañosas, que hunden a los hombres
en destrucción y perdición; porque raíz de todos
2. Deuda—falta de alegría los males es el amor al dinero, el cual codiciando
“Pues he aprendido a contentarme, cualquiera algunos, se extraviaron de la fe, y fueron traspasados
que sea mi situación.“ (Filipenses 4:11). Y Pablo le de muchos dolores” (1 Timoteo 6:9, 10).
dijo al joven, Timoteo, “Pero gran ganancia es la Los sistemas de hacerse rico con rapidez
piedad acompañada de contentamiento; porque florecen cuando dos elementos están presentes.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 48 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
Lección 4 | O c u pá n d o s e d e l a s d e u da s – Có m o s a l i r d e e l l a s y ma n t e n e r s e a l ma r g e n

Uno de los elementos es una persona o personas y mantendrá al fiador responsable en caso de
que deseen beneficiarse financieramente de la incumplimiento.
ignorancia, la ingenuidad, y la codicia de los demás. A veces un compañero miembro de la iglesia
El otro es el deseo por parte de una persona o viene a usted y le pide que sea su fiador. Su
personas de alcanzar riquezas con un pequeño respuesta debería ser, “La Biblia dice que nunca
esfuerzo y grandes sueños. Cuando estos dos deberías hacer eso. “ Por favor, comprenda que la
se encuentran, hay una gran explosión que se Biblia nos alienta a ser útil a los necesitados, pero
desvanece rápidamente. Muchas personas son no debemos ser responsables de sus deudas.
heridas emocionalmente y financieramente, y las A los padres con frecuencia se les pide que
amistades se acaban. Una tragedia adicional con sean los fiadores de sus hijos adolescentes en la
estos planes desviados en la mayoría de los casos, compra de su primer automóvil. O jóvenes adultos
tienen que pedir dinero prestado para involucrarse. les piden a sus padres que sean fiadores para
Y cuando el sistema falla, no sólo pierden el dinero solicitar un préstamo de negocios. Se aplica la
prestado, sino que también tienen que pagarlo de misma respuesta. Es conveniente ayudar a otros
regreso con elevados intereses, colocando a las si ve una necesidad real, pero no se conviertan
familias bajo un estrés financiero. en garantía de las deudas de los demás. La Biblia
dice que es un error. Según la Comisión Federal de
5. Niéguese ser garantía para los demás Comercio, 75% de los fiadores para préstamos de
La Biblia es muy clara al decir que no debemos compañía terminan haciendo los pagos (U. S. News
convertirnos en responsables de la deuda de los & World Report, 14 de febrero del 2000).
demás. Cuatro veces el inspirado sabio, Salomón,
advirtió contra la garantía: 6. Las deudas pueden erosionar nuestro
“Hijo mío, si salieres fiador por tu amigo, si has testimonio cristiano
empeñado tu palabra a un extraño, te has enlazado “Los malos piden prestado y no pagan” (Salmos
con la palabra de tu boca, y has quedado preso en 37:21). Es imposible decirle a su propietario (dueño)
los dichos de tus labios. Has esto ahora, hijo mío, y que Jesús le ama y es la respuesta para todos sus
libérate, ya que has caído en la mano de tu prójimo; problemas cuando él está pensando ¿Por qué
ve, humíllate, y asegúrate de tu amigo. No des su Jesús no lo ha convencido a usted de pagar
sueño a tus ojos, ni a tus parpados adormecimiento; los últimos dos meses de renta? Hace un siglo,
escápate como gacela de la mano del cazador, Elena de White lo dijo de esta manera: “Usted trae
y como ave de la mano del que arma lazos” reproche sobre la causa cuando habita por un tiempo
(Proverbios 6:1-5). un lugar donde luego está endeudado para proveer
“Con ansiedad será afligido el que sale por fiador para su familia. Estas son sus honestas deudas que
de un extraño; mas el que aborreciere las fianzas usted no está siempre propicio a pagar, pero, en vez
vivirá seguro”. (Proverbios 11:15). de eso muévase a otro lugar. Esto está defraudando
“El hombre falto de entendimiento presta a su vecino. El mundo tiene derecho a esperar estricta
fianzas, y sale por fiador en presencia de su amigo”. integridad de los que profesan ser cristianos bíblicos”
(Proverbios 17:18). (Testimonios de la Iglesia, vol. 5, p.179).
“No seas de aquellos que se comprometen ni de
los que salen por fiadores de deudas”. (Proverbios 7. Las deudas ponen en peligro la
22:26). dadivosidad
La fianza usualmente ocurre cuando una “Cada hombre dará lo que pueda, en función de
persona con pobre crédito busca un préstamo de la bendición del Señor, tu Dios, que Él te ha dado “
una institución de préstamo y no califica para el (Deuteronomio 16:17).
mismo. La oficina de préstamo de crédito dirá a Al mirar en las estadísticas anuales sobre
la persona que no califica que consiga un amigo contribuciones de caridad en nuestra sociedad,
con buen crédito para qué firme en conjunto lo que siempre nos sorprende es que el patrón
con él, luego el banco concederá el préstamo de dadivosidad entre cristianos y no cristianos

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 49 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
Lección 4 | O c u pá n d o s e d e l a s d e u da s – Có m o s a l i r d e e l l a s y ma n t e n e r s e a l ma r g e n

es aproximadamente el mismo – acerca del definitivamente existe sobre el crédito.

2.5%. Tal vez la mayor razón que el promedio de d. Cuando no es capaz de pagar en efectivo
estadounidense cristianos no devuelve el 10% para incluso un almuerzo de comida rápida
que Dios le pide que dé – a pesar de que la Biblia o de unos pocos artículos en la tienda de la
promete bendiciones espirituales y físicas por esquina, esto indica que está rápidamente
hacerlo – es porque él esta ahogado en deudas. convirtiéndose en un adicto al crédito.
Además, muchos nunca han aprendido los
principios Bíblicos del diezmo. Un dador inconsistente—esto podría
incluir lo siguiente:
a. Usted cree en la devolución de sus diezmos
Banderas rojas y ofrendas al Señor – y se complace en
hacerlo cuando usted tiene suficiente para
Aquí hay algunas banderas rojas que pueden cubrir sus gastos ordinarias.
asesorarlo si usted aún no ha caído en la fosa del b. Usted considera que el pago de la educación
deudor: cristiana de sus hijos es una forma de
devolver los diezmos al Señor o pagar parte
Pagar regularmente tarde las cuentas— del presupuesto de la iglesia local.
esto podría incluir lo siguiente: c. Usted argumenta que la cantidad de horas
a. Usted escribe sus cheques para los pagos de voluntario que usted da a la caridad
de este mes pero no los envía por correo, y/o la iglesia local es equivalente al dar a la
porque usted no tiene suficiente dinero en financiación para la obra de Dios.
el banco para cubrirlos.
b. Usted constantemente está tratando de ver La preocupación constante sobre las
cómo hacer para que con el sueldo, pueda finanzas—esto podría incluir lo siguiente:
cubrir los pagos del mes. a. Cuando están despiertos, no se puede pensar
c. Usted paga sólo la mitad de sus pagos este en nada más que sus problemas de dinero y
mes y deja el resto, con la esperanza de que cuando se debe obtener un buen descanso
usted tendrá suficiente dinero el próximo nocturno, usted sufre de insomnio a causa de
mes para cubrir la otra mitad. sus muchas obligaciones financieras.
d. Usted considera cualquiera cuenta que es b. Cuando suena el teléfono tiene miedo de
de treinta días de vencimiento a tiempo, responderlo, ya que será otro exigente
y usted nunca paga la cuenta antes de su acreedor ¡exigiéndole que pague más!
fecha de vencimiento; usted posiblemente c. Usted está constantemente pensando en
necesite ese pago para otra necesidad más nuevos lugares para ocultar sus compras
apremiante. para que su cónyuge no se entere.
e. Usted paga por retraso regularmente.
En un año reciente, emisores de tarjetas
Constantemente viviendo con crédito— de crédito en el Estados Unidos rellenaron los
esto podría incluir lo siguiente: buzones con más de 7 mil millones de ofertas.
a. Cuando necesite o use más de dos tarjetas ¡La deuda es ahora la mayor oferta publicitaria
de crédito, usted está viviendo por encima comercial en la sociedad occidental! Como es
de sus medios. de esperarse, las personas, empresas e incluso
b. Cuando el saldo de sus tarjetas de crédito gobiernos están aceptando la oferta del crédito
está en aumento constante, usted esta y están hundiéndose más y más profundo en la
sobreviviendo sobre el crédito. esclavitud deudora. Las bancarrotas personales se
c. Cuando usted solicita una nueva tarjeta de encuentran en los tiempos más altos con más de
crédito para obtener otro mes o para pagar 30,000 familias E.U. presentando protección contra
el saldo mínimo en su tarjeta anterior, usted la bancarrota cada semana! La Biblia dice que la

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 50 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
Lección 4 | O c u pá n d o s e d e l a s d e u da s – Có m o s a l i r d e e l l a s y ma n t e n e r s e a l ma r g e n

deuda equivale a la servidumbre y la esclavitud situación de la deuda. Usted no puede cambiar

(Proverbios 22:7). Si incurrimos en una deuda, su comportamiento o su situación a menos que
estamos obligados a pagarla (Salmos 37:21). El identifique y trate con el problema de raíz. Para
interés es un gasto que puede vivir sin él. hacer desaparecer la deuda requiere disciplina
En lugar de utilizar palabras o frases tales sobre le gerencia del dinero y reordenar las
como “sobre su cabeza “, ”pobre “, ”al rojo vivo“, “la prioridades de su estilo de vida. Usted puede
hipoteca hasta los sumos“, que se refieren a cuánto desear una manera más fácil, pero los que han
más usted puede estar en deudas si usted acepta caído en el hoyo de la deuda por experiencia
su oferta, la empresas de tarjeta de crédito usan la personal, “no existe otra manera”.
manipulación con palabras y frases tales como “se
lo merece”, “dinero en efectivo y anticipos cuando 2. Busque la ayuda divina.
sea necesario“, ”haga con ella lo que quiera“, y Haga que su decisión financiera sea una
“hace la vida más fácil”. cuestión de compromiso espiritual. Pida perdón y
Emisores de tarjetas de crédito obtienen sus orientación a Dios. Pida por la fuerza de Dios para
beneficios por medio de muchos prestamos y cuotas ayudarle a llevar a cabo su decisión. Dios puede,
de cargo altas, a familias que financieramente están y le ayudará a usted y a su familia a lo largo del
atrapadas. Más de 75% de las ganancias de tarjetas camino hacia una vida libre de deudas. Haga un
de crédito proviene de personas que están por pacto con Dio – una promesa de oración – que
debajo de los pagos mínimos mensuales. ¿Quién usará sus bendiciones para pagar sus deudas.
hace los pagos mínimos con el 26% de interés?
¿Quién paga los honorarios finales, los cargos 3. Suspenda todas las compras a crédito.
sobregirados, y primicias de anticipo en efectivo? ¡Simplemente deje de ir más allá en deuda!
Se trata de familias que apenas pueden ganarse la ¡Decida no pedir préstamos para cualquier
vida y los hogares con equilibrio inestable entre la fin! Cierre sus cuentas de tarjetas de crédito
supervivencia económica y la de un colapso total. departamentales y a continuación, páguelos tan
La deuda de tarjetas de crédito se ha ido a más pronto como sea posible.
de los $900 mil millones en los Estados Unidos. Si
desea algo de qué preocuparse, olvídese sobre el 4. Determine su estado actual -situación
calentamiento global y preocúpese por el tsunami financiera.
financiero que se está desarrollando en el mar Uno de los factores más importantes de
de deudas de tarjetas de crédito. Se trata de la muchas personas en problemas financieros es
realidad más cierta. que no tienen idea de lo mucho que deben o
peor, qué intereses exorbitantes están pagando.
Por lo tanto, siéntese y haga una lista de todas
Pasos para salir y las cantidades que debe en su casa, tarjetas de
crédito, vehículos y los préstamos estudiantiles,
mantenerse fuera de la líneas de crédito de tiendas por departamento,
etc. Sea absolutamente honesto en términos de
deuda la cantidad total que usted o su familia deben.
Este ejercicio le dará la verdadera imagen de
su situación de deuda y lo motivará a querer
1. Tome una decisión. Reconozca el estar libre de deudas. Para asistencia con esta
problema. ¡Decida estar libre de deudas! determinación, consulte a su Hoja de Balance
Lo más difícil de hacer cuando usted está hasta completado en la lección # 2.
el tope de su cabeza con deuda es a admitir que
usted está fuera de control y es necesario cambiar 5. Desarrolle un plan de pagos.
su actitud sobre el gastar. Éste es el momento de Es muy tentador-y la razón hace sentido –
ser totalmente honesto sobre lo que causó su obtener un préstamo de consolidación para la

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 51 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
Lección 4 | O c u pá n d o s e d e l a s d e u da s – Có m o s a l i r d e e l l a s y ma n t e n e r s e a l ma r g e n

deuda. Sin embargo, para muchos este ha sido el tarjetas de tiendas departamentales con un
medio de adquirir más deuda. Muchas familias se total de US $120. A raíz de este plan, usted
han servido de préstamo de consolidación para debe pagar el mínimo de vencimiento de pago
pagar las tarjetas de crédito y otros préstamos a por cada deuda mensualmente. Sin embargo,
corto plazo. Este plan no elimina la deuda, de la deuda en la parte inferior de la lista será su
inmediato, sino simplemente se extiende por principal foco de reducción. Además de su
un período más largo para producir un pago pago mínimo, usted reúne todo el dinero que
mensual más bajo. Como resultado, se paga puede de todas las fuentes, incluyendo el dinero
mucho más interés a lo largo de la vida del excedente que consiga además, y lo coloca
préstamo. La trampa en este método es que una sobre la deuda de alta prioridad. Tan pronto
vez que las tarjetas de crédito se paguen, mucha como sea pagada, se centran en la próxima
gente empieza a utilizar las tarjetas otra vez y, deuda, etc. Mientras observa que el número 3
eventualmente, maximiza sus tarjetas otra vez. esté pagado, ataque la deuda número 2, y así
Sólo que esta vez, tienen la consolidación de sucesivamente. Usted y su familia serán muy
deudas a largo plazo y las tarjetas de crédito. En bendecidos y entusiasmados cuando usted vea
este punto, le recomendamos que siga este plan las deudas saldadas.
sencillo: Muchos se ven tentados a pagar en primer
lugar la hipoteca del hogar después que
Establezca el diezmo descubren cuanto interés ellos pueden ahorrar
Cabe repetir que las bendiciones de Dios por pre-pagar el monto capital. Esto no es una
asisten a las familias que son fieles con el diezmo buena idea por dos razones. En primer lugar, el
de Dios. ¿Qué familia puede darse el lujo de interés que paga sobre la hipoteca de la casa
estar sin la sabiduría y la bendición de Dios? sigue siendo deducible de impuestos como
¿Cómo podemos esperar la bendición de Dios ningún otro.
cuando le estamos robando a Él? Coloquemos los En segundo lugar, la hipoteca de la casa es la
fundamentos financieros de la fidelidad a Dios y, mayor deuda y tendrá un tiempo relativamente
a continuación, usted puede hacer lo que pueda largo para pagar.
para eliminar la deuda con Su bendición. Mientras tanto, usted todavía estaría pagando
alto interés en sus facturas menores. Como una
Aplique “la técnica de la bola de nieve” bola de nieve que recoge más nieve, al rodar
a su deuda colina abajo, su dinero aumentará con cada pago.
Uno de los mejores métodos para salir de la En el momento de llegar a esa cuenta final, usted
deuda recomendado por muchos planificadores tendrá una avalancha de dinero extra en efectivo.
y educadores financieros se denomina “la ¡Pronto usted será finalmente libre de deudas!
técnica de la bola de nieve”. El primer paso en (Un formulario es provisto al final de esta lección
esta estrategia de reducción de la deuda es para visualizar su deuda y hacer frente a ella.)
hacer una lista de todas sus deudas de consumo Para hacer que funcione “la técnica de bola de
en orden descendente con la mayor deuda en nieve”, usted DEBE FIRMEMENTE seguir estos pasos:
primer lugar y la cantidad más pequeña en la • En primer lugar y más importante, trazar una
parte inferior. Siga esta estrategia, omitiendo línea en su “Arena Financiera“ y decir: “Yo/
los tipos de interés del saldo de las deudas. El nosotros no pediremos prestado hasta que
objetivo de este plan es experimentar el gozo todos mis / nuestras deudas actuales sean
por el rápido éxito de deshacerse de la deuda pagadas completamente. “
más pequeña primero. • Desarrolle un nuevo y equilibrado
Por ejemplo, para muchas familias su deuda presupuesto que incluya los gastos familiares
más grande es su casa con miles de dólares de MÁS todas sus deudas.
préstamos hipotecarios pendientes de pago. • Manténgase enfocado en su objetivo de salir
Su nivel más bajo es una obligación local de de la deuda. Usted no puede vagar sin rumbo

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 52 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
Lección 4 | O c u pá n d o s e d e l a s d e u da s – Có m o s a l i r d e e l l a s y ma n t e n e r s e a l ma r g e n

en su intención de ser libre de deuda. ¡Debe

ser su deseo ferviente!
¿Qué hay acerca de la
• Al determinar la victoria con oración para
ganar la deuda, le sorprenderá cómo Dios
bancarrota?
derramará sus bendiciones que le ayudarán a La ley de bancarrota prevé el desarrollo de
cumplir su objetivo incluso en un período más un plan que permite a un deudor que no puede
corto de tiempo. pagar a sus acreedores para resolver sus deudas
a través de la división de sus bienes entre sus
Recuerde, que el punto principal es dejar de acreedores. Esto también permite supervisar la
gastar más dinero de lo que usted gana. Si su división de los intereses de todos los acreedores
situación es crítica – está recibiendo llamadas y ser tratados con cierto grado de igualdad.
de los acreedores, el vehículo ha sido retenido, Un objetivo adicional de la ley de quiebras es
o se enfrenta a la bancarrota, entonces usted permitirle que algunos deudores a librarse por sí
debe obtener ayuda personal de un consejero de mismos (que se descargue) de las obligaciones
deudas o asistencia del CCCS (Consumer Credit financieras que han acumulado después de que
Counseling Service). O póngase en contacto con sus activos se distribuyan, incluso si sus deudas no
un consejero financiero de la CROWN (www. han sido pagadas en su totalidad.
crown.org) en su área. La ley de bancarrota es la ley federal contenido
Una vez que haya tomado la decisión de en el Artículo 11 del Código de los Estados Unidos.
convertirse en una persona libre de deuda Los procedimientos de quiebra son supervisados
y haya seguido los pasos que se indican por los litigantes y los tribunales de bancarrota de
anteriormente, haría bien en contactar a los los Estados Unidos. Estos tribunales son una parte
acreedores que puede ser que haya efectuado de los tribunales de distrito de los Estados Unidos.
pagos tardíos o en alguna manera no les haya Hay dos tipos de procedimiento básicos de
pagado. Hágales saber que está trabajando en bancarrota. Una presentación en el capítulo
el problema y planea pagar la deuda de manera 7 se llama liquidación. Es el tipo más común
oportuna. de procedimiento de quiebra. Liquidación
implica el nombramiento de un administrador
Haga una declaración de cuentas que recolecta los no exentos de propiedad del
Para evitar una recaída de le deuda, haga su deudor, lo vende, y distribuye el producto a los
compromiso de ser libre de deudas y su plan acreedores. El procedimiento de quiebra bajo los
de reducción de deuda por escrito. Informe Capítulos 11, 12, y 13 implican la rehabilitación
mensualmente por teléfono a un amigo de del deudor para permitir que él o ella con el
confianza, un socio dedicado a la oración, o con futuro uso de los ingresos pueda pagar los
su consejero financiero en la iglesia. Esto no acreedores. De conformidad con el Capítulo 7,
significa que la persona tiene que conocer los 12, 13, y unos procedimientos del 11, se nombra
detalles de su deuda o aceptar la responsabilidad un administrador para supervisar los bienes del
de su deuda. Él no es su carcelero de su deudor.
situación financiera. Sin embargo, la rendición Un procedimiento de quiebra puede ser
de cuentas es un elemento clave de su éxito iniciado en forma voluntaria por el deudor o bien
en este programa para salir y mantenerse al se puede introducir por los acreedores. Después
margen de problemas financieros. Podría ser tan que un procedimiento de quiebra se presenta, los
simple como decirle al pastor de su iglesia local acreedores, en su mayor parte, no pueden tratar
a medida que se estrechan las manos con él en de cobrar sus deudas fuera del procedimiento. Al
la puerta de la iglesia, “Lo hicimos de nuevo”. De deudor no le está permitida la transferencia de
este modo, sólo el pastor y usted saben acerca propiedad de los bienes que han sido declarados
de este importante compromiso. ¡Hay una mejor sujetos a procedimiento. Además, ciertos pre-
vida después de la deuda! procesos de las transferencias de la propiedad,

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 53 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
Lección 4 | O c u pá n d o s e d e l a s d e u da s – Có m o s a l i r d e e l l a s y ma n t e n e r s e a l ma r g e n

intereses garantizados y privilegios pueden Pero hoy en día muchos han abusado del sistema
demorarse o ser anulados. de la quiebra debido a su pobre administración
La aprobación de la quiebra de Prevención y financiera. Debido a la fe cristiana, la integridad
Ley de Protección del Consumidor en abril del del crédito, rara vez recomendamos la bancarrota
2005 ha dado como resultado las reformas de pero fomentamos el método de la reorganización
los principales derechos de quiebra, esbozando en ese punto.
la revisión de las directrices que rigen el Con frecuencia cuando una familia tiene sobre
despido o conversión de la liquidación de los su cabeza los contratos de la deuda de tarjetas
procedimientos del capítulo 7 o capítulo 11 o 13. de crédito, será bombardeado por ofertas “para
La ley también se amplía la responsabilidad del disminuir sus pagos mensuales” al tomar una
Programa de los Fideicomisarios de los Estados segunda hipoteca o cobrar el valor de la casa. ¡No
Unidos para incluir la supervisión de controles lo haga! El refinanciamiento de la casa para pagar
aleatorios y auditores puestos en la mira, la otras cuentas es el mayor error cometido por una
certificación de las entidades que proporcionan familia en problemas.
consejería de crédito a las personas que la Si usted está en problemas financieros,
deben recibir antes de la presentación de una probablemente será dirigido a un alto costo,
bancarrota, la certificación de las entidades que suprimir la hipoteca, pero los beneficios son
prestan educación financiera a las personas ilusorios. Lo peor de todo, pone en peligro el
antes de ser liberado de la deuda, y una mayor techo de su familia. Si el prestamista de la hipoteca
supervisión de los pequeños negocios de le da una tasa inferior a la de la empresa tarjeta de
reorganización de casos del Capítulo 11. crédito, se debe a que el prestamista hipotecario
Uno puede declararse en la protección obtiene algo a cambio – el derecho a impulsarlo a
contra la bancarrota sólo una vez cada siete la calle, apoderarse de tu casa y venderla.
años. El hecho de que una persona ha caído en Si sus problemas financieros se tornan
bancarrota permanece en su informe de crédito bastante malos, se puede declarar en quiebra
por diez años y puede afectarlo de por vida en para eliminar su alto interés de deudas de tarjetas
áreas tales como aplicaciones de préstamos y de crédito y anticipos de efectivo, pero la quiebra
la aceptación en organizaciones profesionales, no puede ayudar con una casa o un préstamo
como asociaciones de consejos del estado. refinanciado de hipoteca. Usted debe pagar el
A menudo las personas se preguntan, “¿No prestamista hipotecario en completo (además
está la quiebra prevista en la Biblia? La respuesta de todas las sanciones, multas por retraso, y los
es “¡No!” El verso al que se hace referencia es intereses) o la cara ejecución hipotecaria. La
Deuteronomio 15:1, 2. “Cada siete años harás oportunidad de ahorrarse unos dólares al mes
remisión. Y esta es la manera de la remisión: sobre las facturas de su tarjeta de crédito no vale
perdonará a su deudor todo aquel que hizo la pena correr el riesgo que no tenga un lugar
empréstito de su mano, con el cual obligó a su para vivir.
prójimo; no lo demandará más a su prójimo, o a Recuerde que en todos los estados, los
su hermano, porque es pregonada la remisión de acreedores que tienen intereses de seguridad-
Jehová”. Este consejo se le dio a los acreedores, la compañía prestamista de hipotecas de casa
no deudores. Es simplemente la manera de y de vehículos, por ejemplo– debe ser pagado
Dios de limitar el endeudamiento a largo plazo si la familia desea mantener estos activos.
a ¡un máximo de siete años! Y como ya hemos Y algunas deudas nunca son perdonadas,
señalado, “El malvado toma y no paga, pero no importa qué. Los Impuestos, préstamos
los justos muestran misericordia y dan” (Salmos estudiantiles, la pensión alimenticia y mantención
37:21). de los hijos debe ser pagado en su totalidad,
La legislación sobre la bancarrota se puso independientemente de cuánto se tarda. La
en marcha para ayudar a los que se enfrentan bancarrota no ofrece ningún alivio en absoluto a
en circunstancias catastróficas o abrumadoras. esas obligaciones.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 54 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
Lección 4 | O c u pá n d o s e d e l a s d e u da s – Có m o s a l i r d e e l l a s y ma n t e n e r s e a l ma r g e n

Algunos consejos del tome su propia responsabilidad de pagar a sus

acreedores. Mary Hunt escribió, “En lugar de tirar
último siglo el teléfono a sus acreedores, destruir las facturas
que llegan por el correo, y haciendo todo lo
“Resuelva que nunca se volverá a endeudar. posible para evitar hacer frente a la realidad, deje
Niéguese mil cosas antes que endeudarse. El contraer de correr. Acepte las llamadas, haga lo correcto,
deudas ha sido la maldición de su vida. Evítelo como enfrente la realidad, póngalo por escrito, inhale
evitaría la viruela” profundamente y asuma la responsabilidad”
“Haga un solemne pacto con Dios, de que por su (Money Matters (El Dinero Importa), en agosto
bendición pagará sus deudas y no volverá a deber de 1998).
cosa alguna a nadie aun cuando haya de sustentarse
con gachas de maíz y pan. Al ordenar la comida, es
muy fácil gastar algunas monedas en algo adicional.
Cuídense los centavos, y se ahorrarán pesos. Niéguese
Lecciones de un
algo, por lo menos mientras le acosan las deudas....
No vacile, no se desanime ni retroceda. Sacrifique
Presidente—
sus gustos, rehusé satisfacer sus apetitos, ahorre sus
centavos y pague sus deudas. Liquídelas cuanto
Ulysses S. Grant
antes. Cuando pueda erguirse nuevamente como Uno de los grandes presidentes militares
hombre libre, que no deba a nadie nada, habrá fue Ulysses S. Grant, cuya vida adulta puede ser
obtenido una gran victoria”. (El Hogar Cristiano, dividida en tres grandes secciones. Primero fue su
pág 393). carrera militar, donde se distinguió como un oficial
de combate. En segundo lugar, se distinguió como
Presidente del los Estados Unidos, donde, en su
Asuma la primer mandato en el cargo, se promulgó y ratificó
la Decimoquinta Enmienda con la prohibición de
responsabilidad la discriminación de los derechos de voto.
Sin embargo, es en el tercer segmento de su
Sin importar lo que contribuyó a su actual vida que verdaderamente aprendemos sobre el
situación financiera, tendrá pocas posibilidades carácter de este gran hombre.
de hacer los cambios necesarios y convertirse en En Nueva York como un ciudadano privado,
un confiable gestor de dinero si usted no toma Ulises Grant invirtió sus ahorros de toda la vida
plena responsabilidad de su situación. Demasiadas en una transacción en la bolsa en asociación con
personas utilizan las siguientes excusas por su Frederick Ward, que, desgraciadamente, lo dejó
irresponsabilidad: con una deuda de $150,000 después del pánico
• Mi esposo es un gastador, por lo que no tengo de Wall Street de 1884. Para ajustar sus gastos,
ninguna esperanza de mantenerme al margen escribió tres artículos sobre sus experiencias de la
de la deuda, mientras estemos casados. Guerra Civil para la revista “Century” (el siglo) en la
• Sé que un presupuesto en los hogares es serie titulada, “Batallas y dirigentes”.
importante si vamos a salir de la deuda. Pero Mientras escribía estos artículos para la
hemos intentado una vez y no funcionó para revista el siglo Grant se enteró de que tenía un
nosotros. cáncer incurable de garganta. Para pagar a sus
• No lo entiendo. Mis padres / suegros tienen acreedores y mantener a su familia después de su
toneladas y toneladas de dinero, pero no han muerte, firmó un contrato con la nueva empresa
dado una mano para ayudarnos. de publicación de Mark Twain con el 70% de los
ingresos netos de la venta de la historia personal
En lugar de culpar a su cónyuge, sus padres de vida. A pesar de un dolor intenso, Grant escribió
o sus suegros, o su falta de disciplina financiera, capítulo sobre capítulo, y completó el último,

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 55 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
Lección 4 | O c u pá n d o s e d e l a s d e u da s – Có m o s a l i r d e e l l a s y ma n t e n e r s e a l ma r g e n

a pocos días antes de su muerte en el Monte acelerar el día en que su familia sea libre de
McGregor. Las Memorias Personales de U. S. Grant deudas.
tuvieron extraordinarias ventas, pagando su
deuda y sacando más de $300,000 para su esposa Tarea para ésta lección:
y su familia. Ésta historia de la vida del presidente 1. Memorice Proverbios 22:7.
está en agudo contraste con la historia de más 2. Complete las hojas de trabajo para esta
de 1,5 millones de estadounidenses que reniegan lección.
acerca de sus deudas y se declaran en quiebra 3. Haga una lista de todas sus deudas en el
durante el presente año. No hay inversión más Formulario N º 4 que se incluye en esta
segura que sus propias deudas. Incluso si sus lección.
deudas actuales son muy manejables, es muy 4. Determine que por la gracia de Dios, usted o
sabio pagar todas las deudas para que pueda su la familia serán libres de deudas.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 56 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
L e c c i ó n 4 H o j a s d e t r a b a j o | O c u pá n d o s e d e l a s d e u d a s – C ó m o s a l i r d e e l l a s y m a n t e n e r s e a l m a r g e n

Lección 4 Hojas de Trabajos

Enfrentando la deuda
Versículo de Memoria: Proverbios 22:7
“El rico se enseñorea de los pobres, y el que toma prestado es siervo
del que presta”.

TIEMPO DE ORACIÓN:
Haga una lista de aquellos en su grupo que han solicitado oración para las necesidades especiales de esta
semana y ore por ellos cada día.

Ore también por la sabiduría de Dios y la bendición al desarrollar su plan financiero.

TIEMPO DE ESTUDIO:

Día Uno
Leer y reflexionar sobre Proverbios 22:7

1. ¿Cómo describe la Biblia a una persona que se endeuda?

2. ¿Qué significa ser un “Siervo” del prestamista?

3. Algunas versiones de la Biblia traducen servidor como esclavo. ¿De qué manera es la deuda una esclavitud?

4. Llene el formulario # 4 que se incluye con esta lección. Usted puede usar el balance de la Lección 2
(Forma # 2) para ayudarlo a recordar sus deudas (pasivos) para este ejercicio. No se desanime cuando
vea su total. Este ejercicio le permitirá visualizar su deuda de modo que usted pueda poner un plan en
acción para controlar y eliminar todas sus deudas.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 57 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
L e c c i ó n 4 H o j a s d e t r a b a j o | O c u pá n d o s e d e l a s d e u d a s – C ó m o s a l i r d e e l l a s y m a n t e n e r s e a l m a r g e n

Día Dos
Leer y reflexionar sobre Romanos 13:8

1. ¿Cómo se aplica este pasaje a su hipoteca, escuela o préstamo de vehículos?

2. Este texto bíblico parece indicar que el préstamo de dinero siempre tiene un efecto negativo en sus

finanzas. ¿Está usted de acuerdo o en desacuerdo? Explique:

Día Dos
Leer y reflexionar sobre Salmos 37:21.

1. ¿Cómo se llaman las personas que no pagan sus deudas?

2. ¿Por qué se le da este nombre?

De manera implícita a este versículo, ¿qué hacen los justos con sus deudas?

3. Con este versículo en la mente, ¿cómo debería ver un cristiano la bancarrota?

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 58 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
L e c c i ó n 4 H o j a s d e t r a b a j o | O c u pá n d o s e d e l a s d e u d a s – C ó m o s a l i r d e e l l a s y m a n t e n e r s e a l m a r g e n

Día Tres
Leer y reflexionar sobre Deuteronomio 15:1, 2.

1. ¿Este pasaje bíblico habla sobre bancarrota? Explique su respuesta.

2. ¿Qué formulación en este texto es similar a lo que sabe acerca de la bancarrota?

3. ¿A qué tipo de persona está dirigido este pasaje? ¿Deudores o acreedores?

¿Por qué querrá Dios limitar a un máximo de 7 años el endeudamiento a largo plazo?

Día Cuatro
Leer y reflexionar sobre Proverbios 6:1-5; ll: 15, 17:18 y 22:26.

1. ¿Qué es garantía/fianza y por qué la Biblia nos advierte en contra de ella?

2. Pero ¿Acaso no está bien firmar como cosignatario para familia y los amigos? (Véase Proverbios 17:18).

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 59 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
L e c c i ó n 4 H o j a s d e t r a b a j o | O c u pá n d o s e d e l a s d e u d a s – C ó m o s a l i r d e e l l a s y m a n t e n e r s e a l m a r g e n

3. ¿Qué tiene el firmar como afianzador que hace que sea tan arriesgado y peligroso?

(Nota: Si usted sale de fiador por alguien para obtener un préstamo, ese préstamo estará en su informe de crédito
hasta que esté completamente pagado. Recuerde que deberíamos estar dispuestos a ayudar a otros, pero la
Biblia dice que no debemos ser responsables de sus deudas.)

Día Cinco
Leer y reflexionar sobre Deuteronomio 28:9-13 y compárelo con los versículos 43-
45 del mismo capítulo.

¿Qué promesas hace Dios concernientes a la deuda a aquellos que obedecen sus mandamientos?

¿Qué condición financiera podríamos encontrar en nosotros mismos si no seguimos los mandamientos
de Dios?

Leer y reflexionar sobre Mateo 5:42.

4. Este pasaje significa que ¿Deberíamos prestar a cualquier persona que necesite? Explique su respuesta.

5. ¿Qué principios o factores deberíamos tener en cuenta cuando consideramos el préstamo de dinero a
otra persona o la familia?

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 60 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
L e c c i ó n 4 H o j a s d e t r a b a j o | O c u pá n d o s e d e l a s d e u d a s – C ó m o s a l i r d e e l l a s y m a n t e n e r s e a l m a r g e n

Día Seis
Leer y reflexionar sobre 2 Reyes 4:1-7.

1. ¿Cuál es la actitud general de los acreedores a quienes les debemos dinero? (¿Qué piensa usted que la
compañía de tarjeta de crédito piensa acerca de usted?)

2. ¿Qué debería hacer un cristiano cuando se enfrenta a una crisis de deuda?

3. ¿Cómo podrían los puntos claves de esta historia ser aplicados a nosotros hoy?

Leer y reflexionar sobre Éxodo 22:25 y Levítico 25:35-37.

4. ¿Cómo considera Dios al pobre, y cuál es nuestra responsabilidad hacia ellos?

5. ¿Es apropiado cobrar intereses en préstamos a aquellos que no son pobres? Explique.

6. ¿Qué deuda nunca puede ser saldada? (Ver Romanos 13:8)

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 61 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
L e c c i ó n 4 H o j a s d e t r a b a j o | O c u pá n d o s e d e l a s d e u d a s – C ó m o s a l i r d e e l l a s y m a n t e n e r s e a l m a r g e n

FE Y FINANZAS FORMULARIO # 4

Visualización de la deuda
(Fotocopiar hojas adicionales si es necesario)

Nuestras deudas (Nombre) Saldo Mínimo

Ejemplos Pago realizado
(Lista de Mayor a Menor) Mensual a pagar.
Hipoteca de la
casa
Segunda
Hipoteca

Línea de Crédito

Préstamos
Estudiantiles
Préstamo de
Automóvil
Préstamo
Personal

Tarjetas de
Crédito

Otras Deudas

TOTAL

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 62 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 5 | H a c e r u n p r e s u p u e s t o – C o n ta n d o e l c o s t o

Lección 5
Desarrollando un Plan de Gastos
Versículo de Memoria: Salmos 1:1-3
“Dichoso el hombre que no sigue el consejo de los malvados, ni
se detiene en la senda de los pecadores ni cultiva la amistad de los
blasfemos, sino que en la ley del SEÑOR se deleita, y día y noche
medita en ella. Es como el árbol plantado a la orilla de un río que,
cuando llega su tiempo, da fruto y sus hojas jamás se marchitan. ¡Todo
cuanto hace prospera!”

S
i la amenaza de las bombas contaminadas, una ampliación de la brecha entre los ricos y los
la gripe aviar y el calentamiento global no pobres.
fuera suficiente para mantenerlo despierto Limitarse a un presupuesto significa disciplina
en la noche, ahora los investigadores dan la alerta financiera hoy, en busca de un bienestar en el
de una amenaza del desastre financiero para los futuro. Pocos tienen la disciplina que esto requiere.
jóvenes adultos de hoy. El hecho es que, según En lugar de la cena en restaurantes caros, comprar
ellos, a pesar de sus trampas materiales, desde coches nuevos cada dos o tres años, y gastar $3.00
iPods, iPhones, y XBoxes, hoy los jóvenes están o más en batidos o bebidas calientes mientras va
detrás de la proverbial bola número ocho. La idea de compras. ¿El resultado? Incluso las personas
de tener luchas financieramente en el período con ingresos decentes viven de sueldo en sueldo.
posterior a la vida de estudiantil no es nada nuevo ¿Qué planes deberá hacer una persona o
actualmente. El problema de acuerdo con los familia para hoy o para el futuro? El propósito de
investigadores es—aquellos años tempranos— esta lección es responder esta pregunta. Creemos
quizá nunca podrán igualarse a la estabilidad y la que con una formación adecuada, comprensión,
prosperidad que disfrutaron sus padres. planificación y aplicación, estos problemas se
Un número de factores son la causa de este pueden manejar o evitarse por completo.
triste cuadro. Los principales son los préstamos En el pasado, los planificadores financieros y los
estudiantiles, tarjetas de crédito, el estancamiento profesores han usado el término “Desarrollando
de los salarios, el alza del costo de la atención un Presupuesto”. Pero nosotros preferimos
de la salud y la vivienda, y la desaparición de las el enfoque de “plan de gastos” debido a la
pensiones junto con la difícil situación del Seguro connotación negativa de un presupuesto para
Social. Estos factores dan lugar a un retraso en la mayoría de la gente. Debido a los esfuerzos
la vida matrimonial y la crianza de los hijos y necesarios para elaborar un presupuesto, la fuerza

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 63 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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de voluntad necesaria para permanecer en el Dios pide que lo pongamos a Él en primer

presupuesto, y la percepción de las restricciones lugar, no porque Él necesite el dinero (Él no lo
de un presupuesto, muchas personas comparan necesita, véase Salmos 50:12), sino porque Él
el presupuesto como hacer dieta o una visita al quiere bendecir el descanso y recompensar
dentista. Sin embargo, cuando un presupuesto se nuestras acciones de fe. Cristo mismo reiteró en
considera como un “plan de gastos”, en realidad se el Sermón del Monte el principio de gerencia
convierte en un camino a la libertad en lugar de de poner a Dios primero. Tras reconocer que la
restricción y sirve como un vehículo para vivir bien gente tenía legítimas necesidades en materia
en el presente y un plan prudente para el futuro. de alimentos, ropa, y vivienda, afirmó: “Así que
Mantener el control sobre sus hábitos de no se preocupen diciendo: “¿Qué comeremos?” o
gastos de crédito contribuirá a sus metas “¿Qué beberemos?” o “¿Con qué nos vestiremos?”
financieras. El mal uso excesivo del crédito puede Porque los paganos andan tras todas estas cosas,
provocar una situación en la que las deudas y el Padre celestial sabe que ustedes las necesitan.
de una persona sean superiores a los recursos Más bien, busquen primeramente el reino de Dios y
disponibles para pagar esas deudas. La gente que su justicia, y todas estas cosas les serán añadidas”.
se declara en bancarrota cada año, podría haber (Mateo 6:31-33).
evitado este trauma con decisiones sabias al gastar Un presupuesto, o un “plan de gastos,” son
y al hacer préstamos. necesarios para el éxito en la planificación
La planificación financiera no está diseñada financiera. Los problemas financieros comunes de
para prohibir que disfrute de su vida, sino que lo usar demasiado crédito, la falta de un programa
ayudará a obtener las cosas que quiere o necesite. de ahorro, y el fracaso para asegurar un futuro
Sin embargo, con demasiada frecuencia, las financiero pueden ser minimizados a través
personas realizan compras sin tener en cuenta de un presupuesto. El principal objetivo de un
las consecuencias financieras. Algunas personas presupuesto es para ayudarle a que:
compran compulsivamente, creando dificultades • Viva dentro de sus ingresos
financieras. Dado que la principal fuente de • Gaste su dinero sabiamente
dificultades financieras es el gasto excesivo, el • Alcance sus metas financieras
gastar menos de lo que se gana será la única • Prepararse para las emergencias financieras
manera de lograr la seguridad financiera a largo • Desarrolle hábitos sabios de gestión financiera
plazo. ¿Cuál de estos propósitos y objetivos de un
presupuesto quisiera eliminar? Es fácil ver desde
esta perspectiva que un buen presupuesto es su
Comenzando desde el amigo y no su enemigo.

principio Iniciando el proceso de presupuesto

Hemos preparado un ejemplar de presupuesto
Ya que estamos estudiando los principios para su uso en éste capítulo. En primer lugar
Bíblicos del manejo de dinero, seguiremos el vamos a explicar brevemente el proceso de
consejo bíblico. Salomón fue inspirado al escribir llenado, cómo utilizarlo y modificarlo si fuera
“Confía en el Señor de todo corazón, y no en tu propia necesario. Le recomendamos que no escriba sobre
inteligencia. Reconócelo en todos tus caminos, y la hoja de presupuesto en el libro, ya que puede
él allanará tus sendas. No seas sabio en tu propia tomar varios intentos para finalmente obtener
opinión; más bien, teme al Señor y huye del mal. Esto un presupuesto que se ajuste a sus necesidades
infundirá salud a tu cuerpo y fortalecerá tu ser. Honra específicas.
al Señor con tus riquezas y con los primeros frutos de Saque fotocopias de la hoja de tarea en el
tus cosechas. Así tus graneros se llenarán a reventar trabajo o en la biblioteca – haga varias copias – y
y tus bodegas rebosarán de vino nuevo”. (Proverbios luego usted tendrá la flexibilidad de desarrollar
3:5-10). el presupuesto sin “dañar” su libro. Nota: Su

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 64 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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presupuesto, al igual que su hoja de cálculo de Recuerde que un presupuesto es una

balance es sólo para usted y sólo se debe discutir estimación de gasto y ahorrar se destina a facilitar
con su líder o consejero como usted desea. el mejor uso de su dinero, no para reducir su gozo
El presupuesto puede ser descrito en cuatro de la vida. Los ingresos no son sólo su cheque
grandes fases. En primer lugar, evaluar su situación de sueldo o salario, pero también sus ingresos
actual. ¿Cuál es el estado actual de su situación de todas las fuentes. Su total o salario bruto y el
financiera? Usted ya ha hecho mucho de esto en la ingreso es el 100% que se utiliza para la base del
lección # 2 con la preparación de un balance y con presupuesto.
sus metas de corto plazo. Con esta información se
puede determinar sus necesidades personales y la Gastos
dirección que usted quiera tomar financieramente. Los diezmos aparecen en primer lugar en
En segundo lugar, crea sus porcentajes de las la categoría de gastos porque se trata de una
asignaciones del presupuesto. Después de los reducción de los ingresos apartados como Santo y
diezmos, ofrendas, y los impuestos, usted puede pertenece a Dios. Para un cristiano que reconoce
comenzar el proceso haciendo estimaciones el Señorío y Propiedad de Dios, el diezmo siempre
de buena fe. En tercer lugar, una vez que haya es el primer elemento en la lista de gastos. Vamos
establecido su presupuesto, comience a controlar a repetir, por énfasis, estos dos importantes pasajes
sus gastos, el ahorro y la inversión. Por último, cada de la Biblia. El hombre más sabio inspirado por
tres meses-- por lo menos una vez al año-- revise el Dios Todopoderoso que ha vivido registró en
su progreso financiero y revise su presupuesto de Proverbios 3:9,10, “Honra al Señor con tus riquezas
ingresos y la necesidad de cambio. y con los primeros frutos de tus cosechas. Así tus
graneros se llenarán a reventar y tus bodegas
Calcule sus ingresos rebosarán de vino nuevo”. Y Cristo mismo llamó la
Si le pagan una vez al mes, la planificación atención al principio “Dios en primer lugar” en su
será fácil, ya que trabajará con un único monto de famoso sermón del monte. “Así que no se preocupen
ingresos. Pero si le pagan semanal o dos veces al diciendo: “¿Qué comeremos?” o “¿Qué beberemos?”
mes, usted necesitará planificar la cantidad que irá o “¿Con qué nos vestiremos?” Porque los paganos
a sus gastos de cada cheque de pago. Si le pagan andan tras todas estas cosas, y el Padre celestial
cada dos semanas, su plan de gastos estará basado sabe que ustedes las necesitan. Más bien, busquen
en los dos cheques que usted recibirá cada mes. primeramente el reino de Dios y su justicia, y todas
Luego, durante los dos meses cada año cuando estas cosas les serán añadidas. Mateo 6:31-33).
tenga tres días de pago, usted podrá poner las Por lo tanto, Dios ha prometido en el Antiguo
cantidades adicionales en ahorros, pagar algunas y el Nuevo Testamento que, si lo ponemos a
deudas, o hacer una alguna compra especial. Él en primer lugar, Él proveerá para nuestras
Su presupuesto de ingresos tomará un necesidades diarias. Nuestros fieles diezmos
poco más de trabajo si sus ingresos varían demuestran que confiamos en Dios que nos
según la temporada o si sus ingresos son sustenta y provee para nosotros. Esto también
irregulares, como en comisiones de ventas. responde a la pregunta común, “¿Hay que diezmar
En estas situaciones, trate de estimar sus el ingreso bruto o el ingreso neto?” Cuando
ingresos basados en el último año y sobre sus ponemos a Dios primero diezmamos el ingreso
expectativas para el año en curso. Estimando sus bruto. Nosotros le decimos a la gente que hace
ingresos un poco por debajo le ayudará a evitar esta pregunta. “Dado que Dios, por su carácter y
gastos excesivos y otras dificultades financieras. naturaleza es honesto, si le damos demasiado, Él
Tenga en cuenta que la línea de ingresos en el nos lo dará de regreso”.
presupuesto es para una cantidad mensual, por Nuestras ofrendas no son para enriquecer
lo que si la estimación de sus ingresos es para a Dios. Él no necesita el dinero. (Véase Salmos
un trimestre o un año, tendrá que convertirse a 50:12). Nuestras ofrendas son, en primer lugar,
una cantidad mensual. una expresión de nuestra gratitud a Dios por sus

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 65 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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bendiciones. Así, en la primera instancia, no damos 401 (k) o 403 (b), etc.) – pero nunca participar en
para pavimentar el estacionamiento en la iglesia o la evasión de impuestos. Desde una perspectiva
comprar trajes para el coro, pero Dios nos alienta a bíblica, Jesús nos menciona, “denle alCésar lo que
que usemos nuestras ofrendas para las cosas que es del César y a Dios lo que es de Dios”. (Mateo 22:21).
creemos harán avanzar su causa o ayudar a otros. Así pues, en esta parte del presupuesto, determine
Sugerimos un porcentaje del 5% para las la cantidad de impuestos que son retenidos de sus
ofrendas como parte de nuestro apoyo sistemático ingresos y coloque el monto en el lugar adecuado
de la obra de Dios. No hay porcentaje sugerido en la hoja de presupuesto. Si está trabajando
en la Biblia para nuestra ofrendas, sino que ellas para usted, usted necesitará estimar la cantidad e
están basadas en cómo Dios nos ha bendecido incluirlo aquí, así que tendrá los fondos para pagar
(véase Deuteronomio 16:16, 17). Obviamente, los impuestos a su debido tiempo.
para aquellos de nosotros que hemos educado
a nuestros hijos, nuestras hipotecas y préstamos Ahorros
estudiantiles están pagados, nuestra ofrenda La falta de ahorros significativos es uno de
podría y debería ser mucho más. Esto es cierto los principales factores en la crisis de la deuda
porque queremos avanzar la causa de Dios y en América. Un error común en el presupuesto
almacenar tesoros en el cielo. es gastar la cantidad que ha quedado de más, al
final del mes. Cuando lo hace, a menudo no tiene
Los ingresos y los impuestos del seguro nada para los ahorros. Dado que los ahorros son
social vitales para la seguridad financiera a largo plazo,
Por favor, no caiga en la estafa de no pagar asesores sugieren que una cantidad debe ser
impuestos. Hay numerosos libros y mucho más presupuestada como un gasto para el ahorro.
volando alrededor con información falsa acerca ¿Cuánto debería tener una familia en su cuenta
de cómo La Constitución de Estados Unidos no de ahorros de emergencia? Tres meses de fondo
obliga a pagar los impuestos sobre la renta para el de emergencia es probablemente adecuado
gobierno y que usted puede optar por no hacerlo. para una persona con un ingreso estable o un
No es cierto. Dos ejemplos bastan para comprobar empleo seguro, mientras que una persona con
esto. El notorio gánster de Chicago, Al Capone, fue ingreso irregular o estacional puede necesitar
probablemente responsable de la muerte de más tener un fondo de emergencia suficientes para seis
de 50 personas. Sin embargo, su tiempo más largo meses o más de los gastos de subsistencia. Este
en la cárcel a lo largo de seis años fue en la prisión fondo es un verdadero salvavidas cuando surgen
federal de Alcatraz, se basó en una condena por situaciones inesperadas financieras.
evasión de impuestos. Todo el mundo necesita unas vacaciones. No
En noviembre de 2007 un ex pastor, que es una virtud engrandecerse de que usted no
operaba una “consultoría de impuesto,” acordó ha tenido unas vacaciones en diez años. Unas
declararse culpable de los cargos de asesorar vacaciones le permiten recargar las baterías, tomar
a otros a evadir impuestos. Se enfrentó a un fotografías y crear recuerdos familiares, y ampliar sus
máximo de cinco años en prisión Federal y una horizontes. Lamentablemente, muchos de los que
multa de $250,000. Dos de sus “clientes,” quien toman vacaciones pagan por ellas durante todo el
eran ambos profesionales médicos, fracasaron año y terminan gastando mucho más que el costo
en enviar a tiempo el impuesto sobre la renta y inicial cuando se agregan todos los intereses. Un
enfrentaron hasta un año en la cárcel y una multa mejor plan es ahorrar durante todo el año y luego
de hasta $25,000 dólares cada uno, más el pago pagar sus vacaciones en el proceso de disfrutar
de impuestos atrasados con las sanciones y los de ella o inmediatamente cuando regresa a casa.
intereses cerca de $400,000. Lo que usted ahorra es un montón de dinero que
Todos debemos practicar evitar impuestos, muchas familias pagan en concepto de intereses.
que significa que debemos tomar ventajas de A veces nos encontramos con los jóvenes en
las deducciones fiscales y deferencias (como el la primera etapa de su carrera muy obsesionados

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 66 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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sobre el ahorro para la jubilación. Vamos a discutir autos tratará de negociarle un vehículo financiado
esto con más detalle en los capítulos 9 y 10, pero (por que reciben un contragolpe de los intereses),
tenga en cuenta que aquí no hay más seguro pero siempre es a su ventaja pagar en efectivo
inversión que invertir en sus propias deudas. Si por las razones que explicaremos en el capítulo
usted puede pagar toda su deuda temprano 7. Si usted está haciendo pagos a tiempo en su
– los préstamos estudiantiles, las tarjetas de vehículo ahora, no detenga los pagos cuando su
crédito, automóviles, e incluso su hogar – se vehículo esté totalmente pagado. Simplemente
encontrará en una posición mucho mejor para reoriéntelos en una cuenta de ahorros, de manera
pagar la educación de sus hijos y prepararse que cuando llegue el momento de comprar un
para la jubilación. En las primeras etapas de su vehículo nuevo, tenga el dinero para pagar en
planificación financiera, no pase por alto ningún efectivo. En nuestra sociedad actual, el transporte
dinero gratuito. Lo que queremos decir con esto es un gasto necesario. Lo mejor que puede hacer
es que usted deberá contribuir de manera total es comprar bien, mantenerlo bien, y manejar bien.
con su empleador al igual que el monto que usted Pero la más importante forma de ahorrar dinero
pone en su cuenta de jubilación. No es inteligente sobre los costos de transporte es evitar los cientos
renunciar al dinero gratuito. Esto iniciará su nido y miles de dólares que muchos compradores de
con sus contribuciones y la de su empleador, que automóviles gastan en intereses.
podrán disfrutar el “milagro” del interés compuesto
mientras se está concentrando en su deuda del Seguros
consumidor y al criar su familia. El seguro es parte de lo que los planificadores
financieros llaman gestión de riesgo. Simplemente,
Gastos fijos explicado, se paga una tasa a una empresa
Si usted es dueño o renta, la vivienda es para que le brinde una póliza de seguro, en caso de
la mayoría de las personas el mayor elemento pérdida en un accidente o lesión, usted pueda
en un presupuesto. La vivienda es una de las ser remunerado. Déjeme explicarle. Conducir
necesidades básicas del hombre. Daremos nuestra un automóvil en las carreteras alrededor de las
mejor información sobre la compra de una casa grandes ciudades como Washington, DC, tiene
en el capítulo 7. Si usted posee o compra una un cierto elemento de riesgo. Cada día en las
casa, entonces usted tendrá la responsabilidad estadísticas de tráfico, docenas de accidentes de
de pagar impuestos a la propiedad. En la mayoría carros son reportados. Cuando suceden estos
de lugares este gasto se produce sólo una vez al accidentes a otros, no es gran cosa para nosotros.
año, pero puede ser un golpe a su presupuesto. Pero, si está involucrado en un accidente de
Normalmente, los impuestos sobre la propiedad automóvil que fue su culpa, y hubo importantes
van de un mínimo de alrededor de $500 a más daños a la propiedad y tal vez incluso alguien
de $25,000 por año, dependiendo del tamaño gravemente herido o muerto, el costo para
del hogar y dónde se encuentra. Casi todo el resolver una demanda contra usted puede
mundo tendría que difundir este costo durante limpiarlo económicamente, si no tiene seguro de
todo el año. Así que, como hemos debatido sobre responsabilidad civil. Esta es una de las razones
el ahorro para sus vacaciones, dedique algo de por la cual el seguro de responsabilidad civil es
dinero (un doceavo de la cantidad estimada) cada requerido en la mayoría, sino en todos los estados.
mes, de modo que cuando la factura de impuestos En otra situación, digamos que su casa esta
se venza, usted tendrá el dinero en efectivo en pagada, y un rayo alcanza su casa a través de
parte para cubrir los gastos. su sistema eléctrico durante una tormenta, y
Usted notará en la hoja de presupuesto su casa arde en llamas y se quema. Si no tiene
que el siguiente punto es el préstamo para el seguro de accidentes, usted habrá perdido el
automóvil / ahorros de vehículo. Esto se debe a mayor activo en su portafolio. El Seguro es lo
que su objetivo será el de pagar en efectivo para que maneja ese riesgo. Incluso si nunca lo llegue
la compra de su vehículo. ¡Oh sí! el vendedor de a necesitar, puede tener la tranquilidad de saber

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 67 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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que toda su ardua labor no está sin protección. “El incipiente sector de los seguros estaba
Usted no puede pagar y no es necesario un plenamente envuelto en el espíritu de la época, un
seguro para cubrir cualquier eventualidad que espíritu lleno de la esencia de alto riesgo. Grupos
pueda ocurrir. Usted necesita sólo una con de seguros de valores sub capitalizados, prometían
cobertura básica para asegurar sus activos más riqueza rápida, frecuentemente se colapsaban sin
grandes y su salud. aviso, dejando sus pólizas sin valor. Los tratos de
compañías en cuanto a sus clientes a menudo
Los cristianos y seguro de vida fueron injustas y muchas veces de naturaleza
“¿Qué hay acerca de los seguros de vida?” fraudulenta. Las políticas escritas sobre la vida de
Algunos se preguntan. “¿No es la compra de completos extraños instaron a un público que se
un seguro una señal de la falta de fe en Dios?” sintió alentado a invertir en la esperanza de sacar
Muchos asesores de inversión dicen que no se provecho de la muerte del asegurado.
debería considerar los seguros de vida como “Los abusos de un sistema de este tipo
parte de su portfolio de inversiones. Dicen que llevaron a la demanda pública de la regulación
hay mejores lugares para poner su dinero para gubernamental. A partir de 1906, el Estado y
las inversiones. Todo lo que realmente necesita las leyes federales diseñaron leyes regulatorias
es gestionar para su riesgo de muerte prematura, destinadas a limitar el fraude y exigir a la industria
una simple y económica póliza de seguro de vida. del seguro a seguir buenas prácticas. “Después de
Al llegar al final de la Guerra Civil hasta el final la corrección de los abusos y la creación de un
del siglo, Elena de White desalentó la compra negocio legítimo de seguros de vida como una
de seguros de vida. Sin embargo, durante el forma de manejar el riesgo, Elena de White no
mismo período, abogó por la compra de seguro volvió a aconsejar en contra de la compra de
de accidentes que protegía contra el fuego, la seguros de vida.
tormenta, y el robo. Ella tenía dicho seguro en La Biblia y el Espíritu de Profecía enseñan que
su propia casa, y recomendó a los hermanos es un divino mandato que el cristiano tenga la
que nuestras iglesias y edificios administrativos responsabilidad de proteger y proveer para las
también fuesen asegurados. Por lo tanto, no necesidades de su familia. El apóstol Pablo dijo
aconsejo en contra de la gestión de riesgo esta responsabilidad en términos explícitos: “ Pero
como tal. Aconsejó contra lo que fue la póliza de si una viuda tiene hijos o nietos, que éstos aprendan
seguro de vida frecuentemente no regulada y primero a cumplir sus obligaciones con su propia
fraudulenta a fines del siglo 19. familia y correspondan así a sus padres y abuelos,
El patrimonio de Elena de White preparo porque eso agrada a Dios.... El que no provee para
un documento sobre el seguro de vida que los suyos, y sobre todo para los de su propia casa, ha
comparte la siguiente información relativa negado la fe y es peor que un incrédulo”. (1 Timoteo
a este tipo de seguros durante ese periodo: 5:4, 8). Jesús reforzó el mismo principio de cuidar
“El período post Guerra Civil fue un momento de su familia inmediata, refiriéndose a ella como
de rápida expansión en los Estados Unidos y de “el mandato de Dios” (Mateo 15:6).
innovación tecnológica. Se ha descrito exactamente Por lo tanto, si es el principal sostén de su
como una época de desenfrenado oportunismo familia y se encuentra en deuda y tiene hijos
y prácticamente la especulación no regulada por por ser educados, entonces, como parte de
el gobierno. Las prácticas monopolísticas y la su gestión de riesgos y su responsabilidad de
industrialización se enfocaron hacia la acumulación proveer para su familia, debería considerar la
de bastas fortunas personales casi intocables por los posibilidad de un seguro de vida para proteger a
impuestos. Los planes para hacerse rico con rapidez su familia en el evento de una muerte prematura.
estaban a la orden del día, en general, terminando Una simple póliza de 20 años de nivel Premium,
en la pérdida de la inversión. Fue un tiempo bien sería la adecuada para cubrir el período de
caracterizado por el famoso chiste P.T. Barnum, tiempo necesario para pagar su casa y la
“Cada minuto nace un tonto nuevo”. educación de sus hijos. El importe de la póliza

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 68 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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puede ser figurado mediante un sencillo método. edad de 85, puede vender su casa y utilizar el
Este método es muy simple y útil. Se basa en la producto para ayudar a pagar el costo de los
regla del agente de seguros sobre una “Típica cuidados de larga duración.
familia” necesitando aproximadamente el 70% de
su sueldo durante siete años a fin de que pueda Gastos variables
adaptarse a las consecuencias financieras de una Planificar para gastos variables no es tan fácil
muerte. como hacer el presupuesto para ahorros o gastos
En otras palabras, para una estimación de sus fijos. Gastos Variables fluctúan por su situación
necesidades de un seguro vida, simplemente familiar, época del año, la salud, las condiciones
multiplique su actual ingreso bruto por siete años económicas, y una variedad de otros factores. Una
(7) y por 0.70 (70%). Este método asume que su buena guía para estos artículos es comparar lo que
familia es “típica”. Es posible que necesite más gastó en estos artículos durante el año pasado.
seguro si usted tiene cuatro hijos o más, si tiene Los gastos en donde se sobrepasa son las
una deuda familiar por encima del promedio, áreas de entretenimiento y la alimentación,
si algún miembro de su familia sufre de una especialmente en las comidas compradas en los
enfermedad crónica, o si su cónyuge tiene pobre restaurantes. Comprar menos artículos costosos
potencial de empleo. Este tipo de seguro es de marca, y comprando productos de calidad
básico “no con servicios extras” y es del mejor usados, y evitar compras con tarjetas de crédito
valor para muchos consumidores. Usted necesita son técnicas comunes de ajuste del presupuesto.
la mayor cobertura mientras este criando a sus
hijos pequeños. Otra característica de tener El éxito de la elaboración de un
una póliza sencilla de seguro de vida es que no Presupuesto
necesita adquirir el costoso seguro para deudas Tener un plan de gastos le ayudará eliminar
individuales. El producto del término de su póliza muchas preocupaciones financieras, pero un
puede ser usado para liquidar todas sus deudas. presupuesto trabajará sólo si lo sigue. Cambios en
A menudo la gente pregunta acerca del los ingresos, gastos, y objetivos requiere cambios
seguro de los cuidados de larga duración (LTC en su plan de gastos. Los expertos en gestión de
Long Term Care), ya que se anuncia mucho en dinero aconsejan que un exitoso presupuesto
estos días. Aquí está la sabiduría convencional debiera ser:
acerca de este tipo de seguro. Muchos asesores • Bien planeado. Un buen presupuesto toma
financieros no recomendamos la compra de un tiempo y el esfuerzo prepararlo. La que hemos
seguro de cuidados a largo plazo. Ellos señalan incluido con esta lección es simple, pero
que las probabilidades es que usted no lo amplia, y puede adaptarse a casi cualquier
necesite o podrían hacer un mejor arreglo de nivel de ingresos y gastos, porque se basa en
ese tipo de atención. Las estadísticas dicen que porcentajes en lugar de sumas en dólares.
el 86% de los hombres y el 69% de las mujeres En la planificación de un presupuesto deben
nunca necesitan cuidado de larga duración, y participar todos los que se vean afectados
sólo hay un 4% de probabilidades que los que por el mismo. Los niños pueden aprender
requieren cuidado a larga duración tendrán que importantes lecciones sobre el manejo de
permanecer en un asilo de ancianos más de dinero, ayudando a desarrollar y utilizar el
cinco años. En su lugar, recomendamos auto- presupuesto familiar.
seguro. Coloque $3,000 cada año en un fondo de • Realista. Si usted tiene una renta moderada,
emergencia – lo que invierte un típico cuidado no espere ahorrar suficiente dinero
de larga duración para una persona en sus 50 inmediatamente para un vehículo costoso o
años –, o utilice ese dinero para pagar la hipoteca para unas costosas vacaciones. Un presupuesto
de su casa más rápido. no está diseñado para evitar disfrutar de la vida,
Si usted es dueño de su casa sin deudas, sino para ayudarle a conseguir lo que usted
cuando usted entre a un asilo de ancianos a la más quiere.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 69 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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• Flexible. Gastos imprevistos y los cambios en el bancaria cada mes. (Una simple deducción de
costo de vida necesitarán un presupuesto que nómina de cada período de pago a nuestra
facilmente pueda revisar. Además, situaciones cooperativa de crédito y cuenta de ahorro nos
especiales, por ejemplo, dos ingresos familiares permite tener el dinero cada año para nuestros
o la llegada de un bebé, puede requerir un ingresos y los bienes cuando los impuestos son
aumento de determinados tipos de los gastos. exigibles.)
• Es evidente que debe haber comunicación. A Le llevará un poco de tiempo a su familia
menos que usted y otros que participan estén establecer su presupuesto inicialmente, pero
conscientes del plan de gastos, no funcionará. después de un tiempo, usted encontrará que es
El presupuesto debe ser por escrito y estar a fácil de mantener, y que pronto verá la libertad
disposición de todos los miembros del hogar. financiera que traerá grandes satisfacciones
Muchas variantes de presupuestos por escrito en esta área de su vida. Recuerde hacer varias
están disponibles. Usted puede empezar con el copias del presupuesto/plan de gastos de forma
incluido con esta lección. Hay muchos planes temprana y empiece a desarrollar esta semana
buenísimos de gasto computarizados. Sólo su propio presupuesto personal. Si tiene hijos en
asegúrese incluir sus diezmos y ofrendas como escuela privada, utilice la línea presupuestaria
los primeros artículos para obtener acceso a la para “Libros y la educación” para su matrícula y
sabiduría de Dios prometido y la bendición en tasas. Es probable que usted tenga que aumentar
la gestión de su mayordomía. el porcentaje en esta columna. Lo que significa
La Biblia fomenta el ahorro y el almacena- que usted tendrá que quitar de alguna otra área.
miento para el futuro. Pero el ahorro es la más Muchas familias viven muy prudentes durante el
difícil partida presupuestaria para la mayoría de momento de la educación de sus hijos.
las familias. Para ahorrar de manera coherente, la Ore para que Dios le guíe al desarrollar el
mayoría de la gente necesita anular la naturaleza presupuesto que lo coloca en primer lugar. Él es su
humana. ¿Cómo se puede hacer esto? La mejor socio en este proceso. Mantenga su presupuesto
manera para muchos de nosotros es poner los y la hoja de balance en su archivo para una fácil
ahorros en piloto automático. Tome las medidas referencia.
necesarias que un determinado porcentaje de
cada cheque de pago sea guardado. Esto toma Tarea para ésta lección:
escasa disciplina o esfuerzo. Muchos empleados 1. Memorice Salmos 1:1-3.
han tomado la deducción automática de la 2. Complete las hojas de trabajo para esta lección.
nómina de los planes disponibles de ahorro y 3. Complete el “Plan de Gastos” del presupuesto
cuentas de jubilación. También pueden hacer incluido en esta lección--Formulario Número 5
los arreglos con su banco o empresa de fondos 4. Continúe orando a Dios por Su sabiduría y
mutuos para que tome dinero de su cuenta bendición mientras estudia estas lecciones.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 70 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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Lección 5 Hojas de trabajo

Desarrollando un Plan de Gastos

Versículo de memoria: Salmos 1:1-3
“Dichoso el hombre que no sigue el consejo de los malvados, ni
se detiene en la senda de los pecadores ni cultiva la amistad de los
blasfemos, sino que en la ley del Señor se deleita, y día y noche medita
en ella. Es como el árbol plantado a la orilla de un río que, cuando
llega su tiempo, da fruto y sus hojas jamás se marchitan. ¡Todo cuanto
hace prospera!”

TIEMPO DE ORACIÓN:
Haga una lista de aquellos en su grupo que han solicitado oración para las necesidades especiales de esta
semana y ore por ellos cada día.

Ore también solicitando la sabiduría de Dios y bendiciones al desarrollar su plan financiero.

TIEMPO DE ESTUDIO:

Día Uno
Leer y reflexionar sobre Proverbios 27:23-24 y Lucas 14:28-30.

1. ¿Cuáles son las consecuencias presupuestarias de estos pasajes?

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 71 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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2. ¿Qué papel desempeña la estimación y planificación en la elaboración de su presupuesto?

3. Hacer el primer (borrador) del plan de gastos (Formulario # 5).

(Haga varias copias del formulario antes de empezar para que pueda refinarlo.)

Día Dos
Leer y reflexionar sobre Proverbios 3:5-10 y Mateo 6:31-33.

1. Según estos versículos, ¿dónde debería Dios encajar en nuestro proceso de elaboración del
presupuesto?

2. ¿Por qué cree que Dios nos pide que lo pongamos a Él primero en las cosas espirituales?

3. ¿Cuáles son algunas de las promesas que Dios hace a aquellos que siguen su consejo en sus
prioridades financieras?

4. Siga para definir su plan de gastos con el Formulario Número 5.

Día Tres
Leer y reflexionar sobre 1 Timoteo 5:8.

1. ¿Puede una persona proveer adecuadamente para su familia sin un plan de gastos?

2. Ahorro y planificación para el futuro ¿podrían ser incluidos en este texto? Explique.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 72 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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3. ¿Cómo podría un simple plazo de póliza de seguro de vida contribuir a proporcionar para una familia las
necesidades básicas? Explique.

4. ¿Por qué Elena de White desanimó la compra de seguros de vida en el período comprendido entre
1867 y 1906?

Día Cuatro
Leer y reflexionar sobre Mateo 22:21.

1. ¿Qué cree que significó para Jesús cuando Él dijo, “Dad al César lo que es del César”?

2. ¿Son los impuestos personales parte de la renta de lo que debemos al César? ¿Por qué?

3. ¿Qué puede hacer una familia para minimizar legalmente los impuestos sobre la renta?

Leer y reflexionar sobre 1 Corintios 16:1, 2 y Hechos 20:35.

4. ¿Qué nos enseñan estos versículos acerca de la postura de dar en el presupuesto cristiano?

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 73 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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5. ¿Cómo puede realmente ser más bendecido al dar que recibir?

Día Cinco
Complete su plan de gastos-Formulario # 5—hoy.
Luego haga el ejercicio de comparar el porcentaje de la cantidad sugerida en la primera columna en base
a sus ingresos y la cantidad actual que usted esté gastando en cada categoría en la columna tres. Luego,
note la diferencia en la cuarta columna. Esto le permitirá ver las áreas donde usted está gastando más
del porcentaje sugerido. Recuerde, esto no sólo es un “trabajo tedioso“ del proyecto, pero es una
herramienta muy benéfica para ver y planificar sus hábitos de gasto.

Día Seis
A medida que permita su tiempo, lea y reflexione sobre el capítulo 41 de Génesis.

1. ¿Qué significó las siete vacas gordas y las siete vacas delgadas en el sueño del rey?

2. ¿Qué es lo que sugiere este pasaje sobre el valor de tener un fondo de ahorro para emergencia?

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 74 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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Fe y Finanzas Formulario # 5

Presupuesto mensual / Plan de Gastos

Nota: Los porcentajes se han propuesto como punto de partida y se pueden ajustar según sea necesario, excepto para el diezmo y los impuestos.

Monto Presupuestado Importe

Ingresos (mensual) Varianza
Dolar Porcentaje Actual
Sueldo (bruto)
Otros Ingresos
Total de Ingresos 100%
Gastos (Apartados y Ahorros)
Diezmos 10
Ofrendas 5
Impuestos: La reserva Federal, El Estado, FICA 21
Fondo de Ahorro de Emergencia 2
Ahorros para las Vacaciones 2
Ahorros para las inversiones 2
Total de apartados y ahorros 42
Gastos Fijos
Hipoteca o Alquiler 18
Impuestos de Propiedad 4
Auto Préstamo/Auto Ahorro 5
Seguro de Vida (Plazo) 1
Total de Gastos Fijos 28
Gastos Variables
Alimentos 9
Servicios Públicos: Teléfono, Gas, Electricidad, Agua, Etc. 5
Vestimenta 3
Transporte: Operación Vehicular, Reparaciones,
7
Transporte Publico
Atención personal y salud 2
Entretenimiento 1
Libros y Educación contínua 1
Regalos 1
Subsidio Personal, misc. 1
Total de gastos variables 30
Total (debe ser inferior o igual a los ingresos) 100%

Nota: Una vez que haya establecido su ingreso mensual, usted puede simplemente multiplicar aquel total por el
porcentaje en cada columna para poner su presupuesto en el importe de la primera columna. Una vez hecho este
paso, entonces puede poner la cantidad actual que está gastando para comparación en la columna tres. Luego
podrá ver fácilmente dónde usted necesita hacer el ajuste. Por ejemplo, si está gastando menos de 9% del total de
ingresos en comida, entonces puede transferir uno o dos por ciento de aquella columna donde lo necesite. Pero
recuerde que ¡usted sólo debe gastar 100%!

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 75 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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Lección 6
Entrenando a los niños,
Dinero y matrimonio,
Dinero y los solteros
Versículo de Memoria: Filipenses 4:11-13
“No digo esto porque esté necesitado, pues he aprendido a estar
satisfecho en cualquier situación en que me encuentre. Sé lo que es
vivir en la pobreza, y lo que es vivir en la abundancia. He aprendido a
vivir en todas y cada una de las circunstancias, tanto a quedar saciado
como a pasar hambre, a tener de sobra como a sufrir escasez. Todo lo
puedo en Cristo que me fortalece”.

E
s en el ámbito familiar que la mayordomía es incluso hay una gran cantidad de información en
enseñada y capturada. Lamentablemente, Internet que puede servir de guía en términos de la
muchas familias bogan mar abierto, cuando gestión, el ahorro y la inversión.
se trata del manejo de dinero y en consecuencia Desde una perspectiva bíblica, una familia es
esto se transfiere a los niños. Es posible atravesar una pareja casada que han dejado a sus padres y
la escuela primaria, secundaria, e incluso la han establecido un nuevo hogar. Esto es al parecer
universidad y nunca estar obligado a tomar un la idea de Dios para una vida ideal. Aunque
curso que dé buenos consejos prácticos sobre la hemos tratado de escribir este libro defendiendo
forma de gestionar el dinero o la mejor manera los principios del ideal de Dios, todos debemos
de comprar un vehículo, una casa, o una póliza de reconocer que no vivimos en un mundo ideal. Es
seguros. Lo cual afortunadamente está cambiando. como una especie de ¡desastre debido a la caída
De hecho, hay muchos buenos libros disponibles del hombre! Sin embargo, por la gracia de Dios,
ahora, incluso desde una perspectiva cristiana como nosotros podemos luchar por el ideal para que
este libro, que tienen buenos consejos en cuanto podamos reconocer la sabiduría de Dios y recibir
a las prácticas del manejo del dinero. En realidad, sus bendiciones.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 76 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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Los solteros son también reconocidos en la de hacer cosas sin sentido. Es un momento de
palabra de Dios como economistas del hogar. De verdadera alegría cuando una deuda se paga o un
hecho, esta claro que muchos líderes religiosos artículo que es necesario se compra con dinero en
en el Antiguo y Nuevo Testamento fueron solteros. efectivo.
Desde una perspectiva financiera, los solteros
tienen un gran desafío debido a un menor flujo de
ingreso con los mismos desafíos financieros que
tiene una pareja casada.
Fundamentos de la
familia
¿Quién debe gestionar A veces olvidamos cuán sagrada es la unidad
familiar. Jesús dijo, “Pero al principio de la creación
el dinero? Dios “los hizo hombre y mujer”. “Por eso dejará el
hombre a su padre y a su madre, y se unirá a su
En nuestro asesoramiento sobre el manejo del esposa, y los dos llegarán a ser un solo cuerpo. Así que
dinero a través de los años, hemos oído acerca ya no son dos, sino uno solo. Por tanto, lo que Dios ha
de parejas casadas, pero mantienen cuentas unido, que no lo separe el hombre”. (Marcos 10:6-9).
separadas de cheques, de ahorros y de gastos. Esta unidad familiar es la base de la sociedad. “La
Ellos tienen “el dinero de Él” y “el dinero de Ella”. sociedad se compone de familias, y será lo que hagan
Nosotros hemos encontrado, y además creemos, las cabezas de familia. Del corazón “mana la vida;”
que es verdaderamente bíblico, que cuando las y el hogar es el corazón de la sociedad, de la iglesia y
parejas se casan, ellas “llegan a ser una sola”. Esto de la nación. El bienestar de la sociedad, el éxito de la
deberá incluir el manejo del dinero en una sola iglesia, la prosperidad de la nación, dependen de la
cuenta. “El dinero de Él y el dinero de Ella” llega influencia del Hogar” (El Hogar Cristiano, pág. 11).
a ser “nuestro dinero”. Nosotros frecuentemente El buen manejo del dinero y la mayordomía de
mencionamos en nuestros seminarios de finanzas los recursos que Dios otorga en tiempo, talento,
que antes que una pareja planea casarse, deberían del templo (cuerpo), y tesoros se enseñan mejor
averiguar sobre la carga de deudas del otro en casa junto con fundamentos como la ética
porque por regla general cuando usted se casa, de trabajo, la integridad y la fidelidad al deber.
usted hereda las deudas del otro. El valor de la familia no debe ser exagerada. “El
¿Quién debe controlar el dinero en el vínculo de la familia es el más estrecho, el más tierno
matrimonio? ¿El hombre o la mujer? La respuesta y sagrado de la tierra. Estaba destinado a ser una
simple es ambos deben elaborar el presupuesto, bendición para la humanidad. Y lo es siempre que el
pero el que sea más talentoso o dispuesto debe pacto matrimonial sea sellado con inteligencia, en
ser el gerente. Las familias que logran el mínimo el temor de Dios, y con la debida consideración de
de estrés informan que trabajan juntos en la sus responsabilidades”. (Ibíd., pág. 14). “Una familia
toma de decisiones y tienen ciertas directrices, bien ordenada y disciplinada influye más en favor del
como por ejemplo nunca gastar más de una cristianismo que todos los sermones que se puedan
determinada cantidad – $100, por ejemplo – sin predicar.“ (pág. 26).
consultar con el cónyuge. Si la pareja colabora Debido a que no vivimos en un mundo ideal,
en el balance a corto y a largo plazo, entonces la base de la unidad familiar que se ha descrito
hay más probabilidades en alcanzar juntos esos anteriormente no es tan común como lo era
objetivos. Hablaremos más adelante en el libro antes. Independientemente de las circunstancias
acerca de evitar la trampa de involucrarse en en que se encuentre, ruegue por la guía de Dios
regímenes de hacerse rico rápidamente. Pero cabe y haga lo mejor para seguir los principios Bíblicos
mencionar aquí que aunque su cónyuge no sepa contenidos en este libro. Usted será bendecido al
nada sobre el manejo del dinero, Dios le dio esa seguir el plan de Dios. Por ejemplo, en el área de
persona para consultar y para mantenerlo alejado presupuesto, si es un padre soltero, usted todavía

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 77 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
L e cc i ó n 6 | E n t r e n a n d o a lo s n i ñ o s , d i n e r o y m at r i m o n i o, d i n e r o y s o lt e r o s

tendrá que desarrollar el presupuesto añadiendo religiosas que nos rodearan a nosotros y a nuestras
todas las fuentes de ingresos y usar esas cifras para familias... Los que procuran para sus hijos riquezas y
hacerse cargo de sus gastos. honores terrenales a costa de sus intereses eternos,
Las normas que rigen la vida no llegan por comprenderán al fin que estas ventajas son una
casualidad – deben ser aprendidas. El aprendizaje terrible pérdida. Como Lot, muchos ven a sus hijos
es más fácil durante los años de formación arruinados, y apenas salvan su propia alma. La
temprana de la vida cuando la mente y carácter obra de su vida se pierde; y resulta en triste fracaso.
se están desarrollando. Por lo tanto, el mejor Si hubiesen ejercido verdadera sabiduría, sus hijos
momento para aprender y practicar estos habrían tenido menos prosperidad mundana, pero
principios es durante la infancia, y esto indica la tendrían en cambio seguro derecho a la herencia
importancia del hogar y su vital influencia. inmortal”. (Patriarcas y Profetas, págs.165-169).
El medio ambiente ideal del hogar es uno
sencillo. Lo más cercano que las familias puedan
Pautas para el vivir de la naturaleza, será lo mejor, porque esto les
permitirá ser testigos constantes del poder creador
entrenamiento infantil de Dios. Todos los miembros de la familia, hijos y
padres, se benefician de medios ambientes menos
El entorno familiar es fundamental. Aquí los artificiales. La mayoría de las personas estarían
caracteres de los niños es desarrollado. La Biblia de acuerdo en que el campo es el mejor medio
dice, “Instruye al niño en el camino correcto, y aun ambiente para el hogar. Este fue el modelo que
en su vejez no lo abandonará”. (Proverbios 22:6). Un Dios proveyó para la humanidad como el primer
número incalculable de personas, que son los hogar. Entre las flores y árboles, junto al sonido de
productos de hogares cristianos bien disciplinados, los arroyos, la humanidad encontraría su mayor
son un testimonio verídico de esta declaración. gozo y satisfacción.
Cuando estudiamos los principios directrices
que rigen la familia, aprendemos que la ubicación
de la casa es muy importante. Al examinar la
situación difícil de Lot y su familia, el consejo dado
Enseñanzas de un jardín
es, “Cuando Lot se estableció en Sodoma, estaba Iniciar un jardín es una de las más importantes
completamente decidido a abstenerse de la impiedad actividades en el hogar para desarrollar el carácter.
y a “mandar a su casa después de sí” que obedeciera Nos damos cuenta que en los días de las pequeñas
a Dios. Pero fracasó rotundamente. Las corruptoras subdivisiones y costosos apartamentos, nos
influencias que le rodeaban afectaron su propia fe, y parece algo extraño. Sin embargo, sembrar algo
la unión de sus hijas con los habitantes de Sodoma con la participación de los niños – aunque sea un
vinculó hasta cierto punto sus intereses con el de ellos. simple jardín de flores – puede enseñar valiosas
El resultado está ante nosotros”. lecciones. La demostración del esfuerzo humano
“Muchos continúan cometiendo un error combinado con el poder divino es fácilmente
semejante. Cuando buscan donde establecerse, miran representada. El sembrar y ver crecer las plantas es
las ventajas temporales pueden obtener, antes que las un principio que ninguna actividad podrá describir
influencias morales y sociales que los rodearán a ellos gráficamente. Si usted tiene espacio para hacer
y a sus familias. Con la esperanza de alcanzar mayor esto afuera, usted tendrá el beneficio adicional
prosperidad, escogen un país hermoso y fértil o se del aire fresco y el ejercicio. La jardinería también
mudan a una ciudad floreciente; pero sus hijos se ven enseña responsabilidad. Los niños encontrarán
rodeados de tentaciones, y muy a menudo entran en gran satisfacción al ver los vegetales y las flores
relaciones poco favorables al desarrollo de la piedad y que ellos han ayudado a producir.
a la formación de un carácter recto” … Es el deber del hombre preparar la tierra y
“Al elegir un sitio para vivir, Dios quiere que plantar la semilla. Pero desde que la semilla este
consideremos ante todo las influencias morales y en la tierra, el hombre es impotente hasta que

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 78 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
L e cc i ó n 6 | E n t r e n a n d o a lo s n i ñ o s , d i n e r o y m at r i m o n i o, d i n e r o y s o lt e r o s

Dios lo trae a la vida. El hombre puede cuidar aprenden a contar, leer y escribir a los cinco o
cuidadosamente de la planta – deshierbar, arar y seis años de edad! Este consejo añade además,
regar – pero es Dios el que provee la luz solar y la “Enseñad a los niños a llevar cuentas”. Obviamente,
lluvia que son muy esenciales para su crecimiento. estos niños pequeños no van a estar haciendo
Como padres, debemos reconocer que contabilidad, sino que les pueden ofrecer unos
traer niños al mundo es una maravillosa frascos en donde podrían poner su diezmo,
responsabilidad. ¿Cuántos niños deberán tener ofrendas, ahorro, y el dinero para sus gastos.
una familia? En el siglo pasado las familias eran Muchos padres abren cuentas de cheques para
grandes con cuatro o más niños en cada hogar. sus niños cuando tienen diez años, a fin de que
Se creía que los niños eran necesarios para ayudar puedan ganar de la experiencia en el manejo de
con el trabajo alrededor de la casa. En la cultura dinero bajo la supervisión de sus padres. Como
post-modernista, las familias son mucho más el consejo por encima de todos, una vez que
pequeñas, y algunas parejas deciden no tener hijos los niños aprenden a gestionar dinero, pueden
en lo absoluto. Si hay niños en la familia, la Biblia entonces empezar a manejar sus propias compras
da el consejo que deberían ser instruidos cada de libros, ropa y otras necesidades. ¡Esto es de gran
día. “Grábate en el corazón estas palabras que hoy valor para los niños!
te mando. Incúlcaselas continuamente a tus hijos. Los padres pueden ser un ejemplo de fidelidad
Háblales de ellas cuando estés en tu casa y cuando en el modelo financiero de su propia gerencia,
vayas por el camino, cuando te acuestes y cuando te al devolver los diezmos y ofrendas en la iglesia, y
levantes. (Deuteronomio 6:6, 7). enseñar mayordomía en el culto familiar. Uno de
La mejor manera de enseñar a los niños los mejores principios de gestión que los padres
manejar el dinero es dejar que lo utilicen. Esto se pueden enseñar es la diligencia en el trabajo.
puede hacer muy temprano en sus vidas, dándoles La Biblia dice: “¿Has visto a alguien diligente en su
un presupuesto antes de que tengan edad para trabajo? Se codeará con reyes, y nunca será un Don
trabajar. Luego pueden calcular sus propios Nadie”. (Proverbios 22:29). Si a un niño se enseña la
diezmos, ofrendas, ahorro, y dinero para gastos. El honradez, la integridad, y una voluntad de trabajo,
consejo que tenemos en esta área es muy práctico el puede hacer su camino en la vida y no ser una
y señala: “Enséñese a cada joven y a cada niño no carga para la sociedad.
solamente a resolver problemas imaginarios, sino a
mantener una cuenta exacta de sus propias entradas
y salidas. Enséñeseles el uso correcto del dinero
dándoles la oportunidad de utilizarlo. Sea que lo
Ayuda para los gastos
suplan los padres o que lo adquieran por sus propias
ganancias, que los niños y niñas aprendan a elegir
universitarios
y comprar su propia ropa, sus libros y otros artículos Debido al gran valor para el niño y el gasto
necesarios; y al llevar una cuenta de sus gastos, importante para todos los interesados, se deben
aprenderán el valor y el empleo del dinero, como no hacer planes para proporcionar una educación
podrían aprenderlo en otra forma” (La conducción universitaria. Esto se puede hacer de varias
del niño, pág. 126). maneras. He aquí algunas de los mejores. Para
Las personas siempre preguntan, “¿qué edad empezar, debe inculcarse en los niños a fin de
deben tener nuestros niños para la enseñanza poder prever para sus propias necesidades y servir
sobre la administración del dinero?“ Tenemos a los demás, que una educación es importante.
una respuesta simple. “Cuando los niños son aún También deben comprender que para obtener
muy tiernos, se les debe enseñar a leer, a escribir, una educación requiere un plan que incluye
a comprender los números, y a llevar sus propias diligencia, es decir, el trabajo arduo de su parte
cuentas. Pueden avanzar paso a paso en este y dinero. Se les debe enseñar el valor del trabajo
conocimiento“ (ibíd.). ¿Cuándo enseñarles las a los niños tempranamente y cómo hacerlo.
tres R’s? ¡Desde muy temprano! ¡Muchos niños Lecciones acerca de la responsabilidad, rapidez,

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 79 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
L e cc i ó n 6 | E n t r e n a n d o a lo s n i ñ o s , d i n e r o y m at r i m o n i o, d i n e r o y s o lt e r o s

puntualidad se les debe enseñar por lecciones y quince horas a la semana, del dinero ganado,
con ejemplo. Esto se puede lograr cuando los hijos después de deducir los diezmos, ofrendas y los
ayudan en proyectos de trabajo, dándoles tareas impuestos, el resto ir a la escuela para ayudar a la
a realizar y leyéndoles historias de edificación del cuenta estudiantil. La mayoría de los estudiantes,
carácter a la hora de dormir y en los períodos de como los adultos, informan que lo que han
culto familiar. aprendido en habilidades laborales y experiencias
Padres y estudiantes deberán saber que existen relacionadas con el trabajo fueron un beneficio
becas que están disponibles para los estudiantes real más tarde en su vida. (Nuestros familiares
que fueron sobresalientes académicamente en responderían a favor de los trabajos en la etapa
las escuelas secundarias o preparatorias, que universitaria.)
demostraron habilidades de liderazgo y que El tercer factor para ayudar a sufragar los
participaron en las actividades extracurriculares gastos de la universidad es la ayuda de los
como en el coro, equipo de gimnasia, banda, padres. Creemos que los padres deben a sus
orquesta, gobierno estudiantil, anuario y periódico hijos el beneficio de una educación universitaria.
estudiantil. Todos los colegios adventistas en Norte El objetivo primordial de la crianza de los hijos
América ofrecen becas de ayuda para este tipo para la vida aquí en esta tierra es, preparar a los
de actividades que redunden en descuentos para hijos para convertirse en adultos independientes
los gastos de matrícula. Cabe señalar aquí que si – físicamente, mentalmente, y espiritualmente.
una de las universidades ofrece una subvención Además de una vida Cristo céntrica en el hogar,
o beca para un estudiante, la mayoría de las otras la educación cristiana es un elemento básico.
universidades ofrecerán lo mismo si el estudiante Algunos padres pueden no ser capaces de
decide asistir a una de ellas. Estas subvenciones aportar el total del balance después de la beca,
y becas pueden añadir un sustancial descuento subvenciones, y el trabajo del estudiante, sin
sobre el costo de la universidad. ¡Todo lo que embargo, debe existir un sacrificio para ayudar a
el estudiante debe que hacer es asistir a clase, los esfuerzos realizados tanto como sea posible
mantener sus calificaciones, y mantenerse de pie para ayudar a los hijos a cubrir el costo de su
en la universidad! educación universitaria.
El segundo factor importante en el pago de Muchos planificadores financieros, e incluso en
una educación universitaria es, la iniciativa del el periódico “The Wall Street Journal”, han sugerido
estudiante. Hubo una época en que todos los a los padres que la mejor manera de planificación
estudiantes en la universidad tenían puestos de para la colegiatura de sus hijos sería el pago por
trabajo y trabajaban fielmente en ellos para ayudar adelantado de su hipoteca de la casa mientras
a sufragar el costo de su educación. El decano los niños son menores. Una vez que la casa esté
académico incluso ayudaba con el horario de pagada, la familia puede usar el dinero que iría
clases para que los estudiantes trabajaran. Por para el pago de la hipoteca ya sea para ahorrar
ejemplo, todas las clases de división superior para la universidad o pagar la universidad cuando
se enseñaban en la mañana a fin de que los los niños estén en la escuela. Si se planifica por
estudiantes de tercero y cuarto año pudieran adelantado, este sería un muy buen sistema. Los
trabajar en la tarde. Lamentablemente, esto padres pueden estar en la posición segura de
no parece ser el caso en muchas escuelas hoy. tener la propiedad de vivienda y los hijos podrán
Pero todavía hay muchas oportunidades para terminar la universidad libre de deudas.
que los estudiantes trabajen medio tiempo Antes de discutir sobre los préstamos
para ayudar con sus gastos escolares. Una meta estudiantiles, queremos hacer hincapié en otro
debería ser alcanzada, por ejemplo $1,000 de importante factor a considerar en la hora de
trabajo en verano deber ser ahorrado para que abordar el tema de la educación universitaria.
el estudiante pueda pagar la cuota del siguiente El problema es que la mayoría de los egresados
año en su escuela. Entonces, cuando inicie clases, universitarios terminan trabajando en carreras
los estudiantes deben planear trabajar al menos que no tienen nada que ver con su educación

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 80 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
L e cc i ó n 6 | E n t r e n a n d o a lo s n i ñ o s , d i n e r o y m at r i m o n i o, d i n e r o y s o lt e r o s

universitaria. Son varias las razones para este un curso para el cual habrá una oportunidad de
fenómeno. Quizás el estudiante no disfruta trabajo al terminar y la educación mejorará su
realmente de las oportunidades de trabajo que capacidad de obtener ingresos. ¡Sería una lástima
están disponibles en su campo de estudio. O, que se amarre con un préstamo para un curso
tal vez no hay empleos disponibles para los que no dé ningún beneficio!
graduados de cierta área, etc. La razón por la que usted debe pedir prestado
Con el fin de evitar estos problemas, los sólo una cantidad exacta que luego tendrá que
estudiantes deben tomar pruebas de aptitud pagar el balance de su cuenta es que tendrá
e interés al estar en la escuela secundaria y que pagar todo de nuevo con interés durante
preparatoria con el fin de descubrir sus intereses un período. También recomendamos que la
y aptitudes. Le recomendamos Carrera directa devolución de los préstamos estudiantiles sea tan
(Career Direct), que está disponible a través de pronto como sea posible – que no se extienda a lo
los Ministerios Crown en www.crown.org. Con largo de treinta años, ya que algunos préstamos lo
los materiales de Carrera directa, los estudiantes permiten. Hay algunas oportunidades de empleo
toman una serie de pruebas en computadora que – como la Enfermería, por ejemplo – que hay
les ayuda a determinar su aptitud – si son buenos escasez de trabajadores calificados, que algunos
en ciencia y matemáticas o humanidades, etc. – y empleadores estarían dispuestos a subsidiar parte
sus intereses – si les gusta trabajar solos o con o la totalidad de su deuda de matrícula si trabajara
un grupo de compañeros de trabajo etc. Ellos por ellos por un período de tiempo especifico
pueden además tener interés en áreas de la salud. después de egresado.
Las pruebas les permitirán ver si están equipados
para esa carrera y si habrá o no oportunidades de
trabajo disponibles en ese campo al terminar la
universidad. Sin esas pruebas, el estudiante o la
El dilema de la tarjeta de
familia podría gastar $60,000 - $100,000 y cuatro
años de tiempo en una carrera que tiene poco o
crédito
ningún valor económico en el mundo real. En Norteamérica estamos avanzando
rápidamente hacia una sociedad sin dinero en
efectivo. Casi tres cuartos de las transacciones
¿Qué hay sobre los financieras se realizan por vía electrónica. Muchas
familias pagan la mayor parte de sus facturas en
préstamos estudiantiles? línea, y hacen la mayor parte de sus compras con
tarjetas de crédito. El dilema se produce con el uso
Con frecuencia se nos pregunta acerca del la indebido de tarjetas de crédito. El uso indebido de
modestia de entrar en deuda para obtener una tarjetas de crédito por los adelantos en efectivo,
educación. Nuestra respuesta es simple y directa. derroche de gastos, los saldos sobregirados, y
Usted debe utilizar un préstamo estudiantil gastos en el límite de crédito es para muchos
sólo después de haber hecho todo lo que se ha la mayor fuente de deudas familiares con su
recomendado. Aplique a todas las subvenciones resultante estrés. Los estudios demuestran que las
y becas para los que usted calificaría. Usted no familias que se declaran en protección contra la
tiene que pagar estos de regreso, por lo tanto, bancarrota, existen en casi todas una considerable
no hay interés procedente en ellos. Trabaje todo deuda por tarjetas de crédito.
lo que puede durante el verano y durante el año La sabiduría convencional para su mejor estado
escolar. Agregue la contribución de sus padres. de crédito es que tenga sólo uno o dos tarjetas
Si hay un déficit después de estas medidas, sólo de crédito que conserve por mucho tiempo y
entonces deberá usted pedir la menor cantidad pague todos los meses. No es recomendable que
prestado –¡no todo para lo que califique! Este una persona tenga tarjetas de crédito de tiendas
endeudamiento supone que usted está tomando tales como Sears, Macy’s, etc. Estas tarjetas sólo

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 81 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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fomentan más gastos específicos, agravan su es la actitud hacia el dinero y posesiones. “Ahora
deuda y hace más difícil realizar un seguimiento bien, ten en cuenta que en los últimos días vendrán
de las compras cuando hay múltiples tarjetas. tiempos difíciles. La gente estará llena de egoísmo
Además, debe ser de conocimiento general que y avaricia. . . “(2 Timoteo 3:1, 2). El egoísmo y el
la mayoría de las tarjetas de crédito “de tiendas” amor al dinero son significativas descripciones de
ganan más dinero sobre el interés que cobran a personas que viven en los últimos días. ¡Y estas
sus clientes sobre sus saldos pendientes de pago características describen nuestro tiempo tan
que lo que hacen en el margen de beneficio sobre acertadamente!
la venta de la compra original. Elija su tarjeta de Es interesante observar que en esta sociedad
crédito, tales como Visa o Máster Card, por los egoísta, amante del dinero, Pablo aconseja estar
beneficios que le ofrece a usted, y no para el satisfechos con lo que Dios nos ha dado y no
beneficio del emisor de la tarjeta. Muchas familias desear ser ricos. “Es cierto que con la verdadera
encuentran que el uso de una tarjeta de débito religión se obtienen grandes ganancias, pero sólo si
funciona mejor para los jóvenes. Les permite uno está satisfecho con lo que tiene. Porque nada
gastar sólo en el límite de sus cuentas bancarias. El trajimos a este mundo, y nada podemos llevarnos.
hábito frecuente de obtener dinero de un cajero Así que, si tenemos ropa y comida, contentémonos
automático no es recomendado, por que con con eso. Los que quieren enriquecerse caen en la
frecuencia existen tasas adjuntas a este tipo de tentación y se vuelven esclavos de sus muchos deseos.
transacciones. Además, es difícil de documentar Estos afanes insensatos y dañinos hunden a la gente
la utilización de los fondos al momento de este en la ruina y en la destrucción porque el amor al
modo. dinero es la raíz de toda clase de males. Por codiciarlo,
Las tarjetas de crédito son agradables y algunos se han desviado de la fe y se han causado
convenientes por seguridad, pero su uso debe muchísimos sinsabores”. (1 Timoteo 6:6-10).
ser cuidadosamente gestionado para evitar los Por lo tanto, ¿cuánto es suficiente? Como
problemas que vienen con el exceso de gasto y la norma general la mayoría de las personas en
deuda. También debe señalarse que los estudios los Estados Unidos gastan más de lo que ganan
demuestran que incluso entre las familias que – no importando cuánto es. Algunos incluso
pagan fielmente sus balances de tarjeta de crédito gastan más de lo que hacen y entran en la
cada mes, los que utilizan tarjetas de crédito deuda. ¿Cuánto es suficiente para el vestido, la
gastan más dinero que los que hacen las compras alimentación, los aparatos electrónicos, los canales
en efectivo. Mientras se editaba este libro, las de televisión, equipos deportivos, calzado, etc.?
cifras que han sido publicadas indican que los Esta es una cuestión muy personal, por supuesto.
estadounidenses actualmente están sobregirados Nadie puede responder por nosotros, pero
en sus tarjetas de crédito con más de $900 mil contestamos a ella todos los días por las opciones
millones, y muchas familias se han retrasado en sus de compra que hacemos. Debemos pedirle a
pagos mínimos. Dios que nos ayude a diferenciar entre nuestras
necesidades y deseos.
Satanás está trabajando en nuestro mundo
Estando satisfechos decidido a ayudarnos a responder a esta pregunta
de acuerdo a su perspectiva. Independientemente
Uno de los principales objetivos de la de nuestros ingresos, nuestro estilo de vida,
regeneración espiritual es la transformación de nuestra cartera de inversiones, o la clase social, el
la humanidad egoísta a una amante. El pensar enemigo quiere responder al unísono, “Sólo un
siempre en nosotros mismos y querer más, son poquito más”.
rasgos egoístas que debemos superar para Al igual que la abnegación, que es el sermón
asemejarnos a Cristo. En la lista de las señales más difícil para predicar y el más difícil aun de
de los últimos días Pablo señala, que las dos practicar, la alegría no viene “naturalmente”.
primeras cosas en las que el hombre está envuelto Debe ser aprendida y practicada. Pablo dio la cita

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 82 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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anteriormente, pero en el consejo declaró que es hemos visto en esta tierra! Se nos aconseja tener
una lección que también tuvo que aprender: “No una casa sencilla en el campo en las partes altas,
digo esto porque esté necesitado, pues he aprendido con suficiente tierra para un jardín, y pagada –
a estar satisfecho en cualquier situación en que me ¡no hipotecada! ¡Qué gran pedido! La casa de un
encuentre. Sé lo que es vivir en la pobreza, y lo que es cristiano debe ser cómoda, pero no extravagante.
vivir en la abundancia. He aprendido a vivir en todas En el próximo capítulo vamos a discutir compras
y cada una de las circunstancias, tanto a quedar importantes, tales como un automóvil y una
saciado como a pasar hambre, a tener de sobra casa. Va a encontrar algunos consejos de gran
como a sufrir escasez. Todo lo puedo en Cristo que me sabiduría para estas grandes compras.
fortalece.“ (Filipenses 4:11-13). El hogar es el lugar donde la familia aprende
Usted puede ser un millonario infeliz o un a confiar en Dios financieramente. El hogar
pobre infeliz. La infelicidad no conoce límites es el lugar donde los consejos y ejemplos de
económicos. El denominador común es el deseo devolver sus diezmos y ofrendas a Dios son
de tener lo que está fuera de nuestro alcance o enseñados a los hijos. El hogar es el lugar donde
lo que alguien más tiene, en la creencia de que los niños se les enseñan responsabilidades en
nos hará – finalmente – verdaderamente felices. el mantenimiento y orden de sus habitaciones
El descontento seca nuestro espíritu. Lo hace y donde la familia trabaja junta para ocuparse
porque en el fondo, es una acusación de la amable de los deberes del hogar. Toda la familia puede
atención de Dios y su disposición en nuestras participar en la compra y preparación de
vidas. Acusa a Dios de retener y esperar. Asume alimentos y la limpieza.
que merecemos más, pero de alguna manera El hogar es el lugar donde los niños pueden
no estamos recibiendo todo lo que realmente ser enseñados a abrir una cuenta de cheques,
necesitamos. a llevar un balance de la cuenta de cheques, y
Aparentemente, Salomón sabía de esta mantener un registro de ingresos y gastos. Los
tendencia de la humanidad hacia el descontento. niños también pueden ser enseñados a cómo
Él oró, “Aleja de mí la falsedad y la mentira; no me ahorrar para artículos más caros. El hogar es el
des pobreza ni riquezas sino sólo el pan de cada lugar donde los niños pueden recibir enseñanza
día. Porque teniendo mucho, podría desconocerte y del valor de la calidad de los artículos que duran
decir: “¿Y quién es el Señor?” Y teniendo poco, podría mucho tiempo y mantienen su valor. El hogar
llegar a robar y deshonrar así el nombre de mi Dios.“ es el lugar donde los niños pueden aprender
(Proverbios 30:8, 9). La presencia, disposición, lecciones de ahorro y economía.
y la providencia de Dios, deberá traer paz y la
satisfacción para todos nosotros. Hagamos un
compromiso personal con nosotros mismos y con
nuestras familias de estar contentos en Cristo.
La caja de la abnegación
Hemos sido asesorados, “En cada casa debe
haber una caja de abnegación, y en esta caja los
Acerca de nuestros niños se les debe enseñar a poner el dinero que,
de otro modo, seria para caramelos y otras cosas
hogares innecesarias. Se trata de que se enseñe que hay
es un gran trabajo por hacer por los necesitados,
Dónde vivimos, el tipo de casa en que y la gente que sufre… Usted descubrirá que los
vivimos, y la forma cómo la mantenemos dice niños que ponen los centavos en estos almacenes,
mucho sobre nosotros. La Biblia es muy clara en recibirán una gran bendición. . . . Cada miembro
mencionar que Dios está construyendo una casa de la familia, del más viejo al más joven, debe
para nosotros en el cielo. Algunas versiones lo practicar la abnegación” (Review and Herald, 22
describen como una mansión. Sin duda ¡Será una de junio de 1905). La caja de la abnegación es
mansión que no tiene comparación con lo que mencionada muchas veces y una serie de usos

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 83 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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se dan para los fondos, entre ellos destacan los reglas de “trabajos pagados” y “no pagados”.
siguientes: Algunas tareas, como el mantener limpia su
• Para pagar la deuda de la iglesia local habitación y recoger los juguetes, se deben
• Para apoyar las misiones de la iglesia hacer, simplemente porque son miembros de
• Para mantener a la familia libre de la deuda la familia. Esto les enseña el trabajo en equipo,
• Para ayudar a los pobres cooperación y la responsabilidad individual. Otras
• Para ayudar a la familia en caso de emergencia tareas, como cortar el césped o lavar el vehículo
familiar, pueden ser vistas como oportunidad
El plan de la caja de abnegación es una manera de pago. Los niños necesitan saber sobre la
en que las familias demuestran el interés y apoyo de rendición de cuentas, la calidad del trabajo y el
Dios a la iglesia y una manera de planificar para el concepto de recompensa. El hogar y sus deberes
futuro para gastos imprevistos. La cosa importante proporcionan un lugar excelente para este tipo de
sobre ella es que toda la familia puede colaborar en oportunidades de enseñanza.
la abnegación por el beneficio de los demás. El mundo tiene todo el derecho de esperar
que los que profesan piedad lleven sus creencias
a su negocio. Incluso si uno de los miembros
En resumen tiende a la codicia, engaño, o deshonestidad en
los negocios, tiene un efecto adverso en todo el
Cada miembro de la familia puede ser parte cuerpo.
de las finanzas familiares tomando parte activa Alguien una vez mencionó que en la iglesia
en los ingresos, el dar, ahorrar, y las decisiones de se habla sobre la religión, y en los negocios se
gasto. El marido y la mujer deben tener una cierta ponen en práctica. Los niños aprenderán la
cantidad de dinero para utilizar de acuerdo a su integridad en las empresas del ejemplo de sus
propia discreción. Ellos deben verse a sí mismos padres. Precaución debe ser ejercida de manera
como socios de la empresa familiar. constante en muchas cosas que en sí mismas
Los niños deben tener subsidios para que parecen insignificantes. Por poco que pueda ser,
puedan aprender (bajo la orientación de los pero el principio es el mismo que en las grandes
padres) el uso del dinero. En primer lugar, deben cosas. Jesús llamó la atención sobre la importancia
reconocer que todo el dinero pertenece a Dios, de pequeñas cosas, diciendo, “¡Hiciste bien, siervo
y que debe ser utilizado por ellos con sabiduría bueno! – Le respondió el rey –. Puesto que has sido fiel
y moderación. Se les debe enseñar además a en tan poca cosa, te doy el gobierno de diez ciudades”.
establecer el diezmo y una ofrenda antes de (Lucas 19:17).
utilizar cualquier porción de su presupuesto para
consumo de cosas personales. Esto se puede Tarea para ésta lección:
hacer tan pronto como tenga edad suficiente para 1. Memorice Filipenses 4:11-13.
contar hasta diez. 2. Complete las hojas de trabajo para esta lección.
Una advertencia acerca de los subsidios 3. Ore para que Dios le dé orientación de cómo
es que los niños necesitan entender las organizar sus finanzas familiares.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 84 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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Lección 6 Hojas de trabajo

Entrenando a los niños,

Dinero y el matrimonio,
Dinero y los Solteros
Versículo de Memoria: Filipenses 4:11-13
“No digo esto porque esté necesitado, pues he aprendido a estar
satisfecho en cualquier situación en que me encuentre. Sé lo que es
vivir en la pobreza, y lo que es vivir en la abundancia. He aprendido a
vivir en todas y cada una de las circunstancias, tanto a quedar saciado
como a pasar hambre, a tener de sobra como a sufrir escasez. Todo lo
puedo en Cristo que me fortalece.”

TIEMPO DE ORACIÓN:
Haga una lista de aquellos en su grupo que han solicitado oración para las necesidades especiales de esta
semana y ore por ellos cada día.

Ore también para que Dios le dé sabiduría y bendiciones al desarrollar su plan financiero.

TIEMPO DE ESTUDIO:

Día Uno
Leer y reflexionar sobre Marcos 10:6-9.

1. ¿Qué principios se pueden extraer de este pasaje para el manejo del dinero familiar?

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 85 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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2. ¿Qué tipo de problemas se desarrollan cuando sólo uno de los cónyuges hace todas las decisiones del
dinero?

3. ¿No es realmente mejor cuando cada cónyuge administra sus propios ingresos? Explique su respuesta.

4. Bajo circunstancias ideales, ¿qué cónyuge deberá ser el administrador del dinero de la familia?

5. ¿Por qué Elena de White llama al matrimonio un pacto? ¿Qué significa la palabra “pacto”?

Día Dos
Leer y reflexionar sobre Proverbios 22:6.

1. ¿Debería nuestra capacitación infantil incluir habilidades en el manejo de dinero? Proverbios 22:6
compararlo con el versículo 7.
2. ¿Por qué es tan importante la ubicación de la casa para los niños?

3. Lea la cita de Patriarcas y Profetas, págs. 165-169 (citado en esta lección). Diga por qué piensa que Lot
trasladó su familia a Sodoma. ¿Cumplió sus objetivos para su familia?

4. Lot entró a Sodoma como un hombre rico y salió sin nada. ¿Qué factores causaron esta condición?

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 86 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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5. ¿Qué puntos podríamos aprender de la experiencia de Lot en Sodoma?

Día Tres
Leer y reflexionar sobre Deuteronomio 6:1-7.

1. Como mandato divino, ¿Qué debía el pueblo de Dios enseñarle a sus hijos?

2. Cuatro veces al día, el pueblo de Dios debía enseñar a sus hijos. ¿Cuáles son las cuatro veces?

3. ¿Qué debería ser enseñado a los niños acerca del manejo del dinero? ¿Cuál es la mejor manera de
enseñarles?

4. ¿A qué edad los padres deberían enseñarle a los niños sobre el manejo del dinero?

5. ¿Deberían los padres proporcionarle a sus hijos con un “subsidio”? ¿Por qué sí o por qué no?

Día Cuatro
Leer y reflexionar sobre Efesios 6:1-4.

1. ¿Qué cree usted que causa el impacto de “niños obedientes” en nuestra sociedad?

2. ¿Qué significa “provocar” a un niño?

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 87 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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3. En el versículo 4 se alentó a los padres criar a sus hijos “en la formación y amonestación del Señor”. En un
sentido práctico, ¿qué significa esto?

Leer y reflexionar sobre 1 Pedro 2:11-12.

4. ¿Qué actitud debería tener el creyente acerca de su vida terrenal? Explique el impacto que esto tiene en
la manera en que el creyente deberá vivir.

5. Haga una lista de algunos deseos pecaminosos “guerra contra el alma” y explique su impacto en la
espiritualidad individual.

6. ¿Cuáles son ejemplos de “buenas obras” que tendrían impacto en otros, según el versículo 12?

Día Cinco
Referencia “Ayuda para los gastos universitarios” en la lección anterior.

1. ¿Qué tan importante es la educación en relación con el éxito financiero?

2. Siendo la universidad tan costosa, ¿qué cuatro cosas se pueden realizar para ayudar a cubrir los costos?

3. ¿Qué pueden hacer los padres para estimular a los jóvenes para que eviten tomar una carrera que tiene
pocos puestos de trabajo disponibles o una que cuando haya graduado no la vaya a disfrutar?

4. ¿Cuándo deberían ser considerados los préstamos estudiantiles? y ¿Porqué los estudiantes sólo deben
pedir prestado el mínimo que necesiten?

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 88 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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Día Seis
Leer y reflexionar sobre 1 Timoteo 6:6-10.

1. ¿Qué significa estar contento con lo que tenemos? ¿No deberíamos nosotros esforzarnos por ser
mejores?

2. ¿Cuáles son los problemas de aquellos quienes desean hacerse ricos? Nombre tantos como vea en este
pasaje.

3. ¿Cuánto es suficiente, basado en este pasaje?

Leer y reflexionar sobre Proverbios 30:8, 9.

4. ¿Por qué el autor de este pasaje, ora para que Dios no le dé ni pobreza ni riqueza?

5. Ore para que Dios lo bendiga con lo suficiente para mantenerse enfocado en su eterna recompensa.

Leer y reflexionar sobre Mateo 5:13-16.

6. ¿Qué se entiende por “sal” en este versículo? Comente.

7. ¿Cómo puede una familia ser un testimonio eficaz a los incrédulos con su manejo en el dinero? ¿Podría
esto ser parte de la luz que brillaría de una familia?

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 89 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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Lección 7
Haciendo Compras Importantes
Versículo de Memoria: Lucas 14:28
“Supongamos que alguno de ustedes quiere construir una torre.
¿Acaso no se sienta primero a calcular el costo, para ver si tiene
suficiente dinero para terminarla?”

C
ada persona que realiza decisiones la práctica de discutir con el cónyuge cualquier
financieras personales es un consumidor. compra de más de $100.00. (Esto ha funcionado
Independientemente de nuestra edad, para nosotros y puede salvarlo de hacer muchas
ingresos o situación familiar, todos usamos los compras innecesarias, incluso compras tontas.)
bienes y servicios. Decisiones diarias de compra En este capítulo revisaremos los factores
implican un equilibrio entre los gastos actuales y considerados y recomendados por planificadores
ahorrar para el futuro. Mientras algunas personas financieros y compradores prácticos, junto con
pueden comprar por recreación y otros sólo lecciones que hemos aprendido a través de los
cuando sea necesario, ambos utilizan técnicas años al tomar tales decisiones.
para sacar el máximo partido de su dinero. Las
decisiones sabias de compra contribuyen a
nuestra satisfacción personal actual y a nuestra
seguridad financiera a largo plazo.
Decisiones de
En términos muy sencillos, la única manera que
podemos tener seguridad financiera a largo plazo
transporte
es no gastar todos nuestros ingresos actuales. La posesión de un automóvil y su
Gastos excesivos conducen a la utilización abusiva funcionamiento es uno de los gastos mayores
de crédito y dificultades financieras. Un plan en el presupuesto. La mayoría de las personas
financiero que incluye unas buenas estrategias gastan más de sus ingresos en el transporte que
de compra nos permite vivir dentro de nuestros en cualquier otro tema, excepto la vivienda y la
medios y prepararnos para el futuro. Todas las alimentación. Para muchos hogares, los gastos
compras mayores requieren de una estrategia en un automóvil también exceden la cantidad
que busca calidad y economía en la misma gastada en alimentos cuando incluimos los
transacción. Esta estrategia es con frecuencia seguros, honorarios de licencia, y los impuestos de
pasada por alto o al margen cuando se practica la circulación. Además, existen los costos de gasolina,
compra por impulso. Para evitar esta trampa, siga aceite, mantenimiento y reparación. Durante un

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 90 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 7 | H a c i e n d o c o m p r a s i m p o r ta n t e s : V i v i e n d a , A u t o m ó v i l e s

período de cincuenta años, puede esperar gastar Año Nuevo, los precios de los vehículos nuevos,
más de $200,000 en los gastos del automóvil, incluidos los “modelos del año próximo,” se pueden
más de siete veces el importe que una persona vender entre $5,000 a $12,000 menos del precio
promedio gasta en educación. normal. Los acuerdos son mejor durante esta
Con el costo de los automóviles hoy en día, semana porque la mayoría de las familias están
sin duda es una buena idea comprar sabiamente. pensando en los gastos de Navidad y la época
En esta sección nos ocuparemos de la compra de las fiestas con la familia en lugar de comprar
del vehículo y/o arrendamiento para el mejor un vehículo, por lo que las ventas de vehículos
beneficio de su presupuesto. Recuerde, usted tienden a ser lenta. Es el momento de comprar
quiere calidad y economía en la misma para aprovechar este tipo de descuento. Deje que
transacción. el distribuidor pague por los primeros dos años
de depreciación. Esta es la razón principal que la
¿Nuevos o usados? gente compra un automóvil usado para ahorrarse
Es nuestra convicción de que, en determinadas los dos primeros años de depreciación.
circunstancias, es mejor comprar nuevos que Otro punto a considerar es cuando se compra
usados. Las razones son simples. No se trata un vehículo nuevo obtiene la plena garantía del
simplemente del olor de vehículo nuevo y el fabricante con el vehículo y no sólo lo que queda,
orgullo de la propiedad. En algunos casos, tiene en el caso, de uno usado. Además, recuerde que
buen sentido comercial. Cierta persona en un cada vehículo es colocado para la venta por
concesionario Hummers vendió un nuevo modelo alguna razón. Podría ser una razón que no tiene
por más de $70,000. Sin embargo, en sólo un nada que ver con la calidad del automóvil. Por
año, se venden como vehículos usados por unos ejemplo, podría estar en venta porque el dueño
$35,000 -¡la mitad del precio en un año! Este es un se ha muerto, se ha mudado al extranjero o está
buen ejemplo de la compra sólo para el olfato y el en necesidad de dinero. Sin embargo, un número
orgullo. significativo de los vehículos usados están a la
Por otra parte, con algunas habilidades y venta porque el propietario está teniendo algunos
negociación se puede comprar un vehículo nuevo problemas con el vehículo, o ha estado en un
por menos que uno usado comparativamente accidente (el propietario ya no tiene un lazo
equipado de 2-años, en el mismo lote del afectivo con él), o simplemente tiene demasiadas
concesionario. Calcular el tiempo y la negociación millas, etc. Si compra un automóvil usado, trate de
son importantes cuando se compra un vehículo determinar la razón por la que está a la venta.
nuevo. En nuestra zona ahora mismo, la Si le gusta el comercio de los vehículos a
competencia para vender los vehículos nuevos menudo, entonces la compra de vehículos de
tiene precios tan bajos (en términos relativos) que los últimos modelos usados es probablemente
los distribuidores ganan muy poco sobre la venta su mejor apuesta. Usted no paga tanto la
de un vehículo nuevo. Ellos hacen su dinero de la depreciación. Si mantiene sus vehículos mucho
venta de vehículos usados que se entregan como tiempo – de 10 a 12 años o más –, entonces
pago parcial y en los honorarios de servicio de deberá programar el mejor momento de comprar
mantenimiento y reparación que cobran a los que un vehículo nuevo. Usted puede ser el que lo
compran nuevos vehículos. mantenga correctamente, conocerá su historia y
Los concesionarios deben vender tendrá derecho a la plena garantía del fabricante.
determinados contingentes de vehículos cada
mes y cada año con el fin de ser capaces de Comprar un automóvil usado
mantener su negocio y ordenar más vehículos El promedio de autos usados en los Estados
al fabricante. Así pues, siempre al final del mes y Unidos se vende alrededor de $10,000. Los
en particular al final del año, ya están listos para estadounidenses gastan más de $100 mil millones
descontar el precio de venta. En algunas zonas, al año para comprar más de veinte millones de
durante la semana entre Navidad y el día de los vehículos usados. Así que, incluso comprar

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 91 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 7 | H a c i e n d o c o m p r a s i m p o r ta n t e s : V i v i e n d a , A u t o m ó v i l e s

un automóvil usado debe ser hecho con la el vehículo para estimar su estado actual y
debida consideración del costo. Hay muchas determinar el costo de las reparaciones necesarias.
fuentes utilizadas para la compra del vehículo. Para saber si está o no “haciendo un buen
Los concesionarios de carros nuevos, también negocio” en la compra de su vehículo, hay varios
ofrecen vehículos usados. Su fuente de vehículos lugares que usted debe verificar antes de comprar
usados es por lo general los que han tomado en el vehículo. Usted puede encontrar el precio de los
el comercio negociados por los vehículos nuevos. vehículos similares en el periódico, en los lotes de
Concesionarios de vehículos nuevos en general vehículos, y en Internet en lugares como Los Precios
dan una mejor garantía que otros porque los de Autos Usados Edmund. Un número de factores
vendedores tienen departamentos de servicios y influyen en el precio de un vehículo usado: su
en general tienen menor kilometraje. kilometraje, características, opciones, y el año.
Concesionarios de vehículos usados obtienen El precio de compra real debe provenir de
sus vehículos de concesionarios de las subastas su cuenta de ahorros “transporte,” posiblemente
de vehículos y en general, ofrecen los vehículos complementado por su cuenta de cheques o
con mayores kilometrajes. Tenga en cuenta que de un préstamo de un banco o cooperativa de
algunos comerciantes de autos usados obtienen crédito. Usted probablemente tendrá mejores
los vehículos que han sido mal mantenidos. condiciones si organiza su propia financiación en
También las personas – particulares – venden lugar de utilizar lo que ofrece el concesionario.
sus propios vehículos usados. En particular los
vehículos pueden ser un buen negocio si han sido Comprar un vehículo nuevo
bien mantenidos. Ellos también pueden ser una Con factores presupuestarios en mente,
pesadilla sin garantía. Unos vehículos anunciados la decisión de comprar un vehículo nuevo
en el periódico parecen estar en venta por el nunca debe ser a base de impulso o necesidad
propietario cuando, en realidad, el vendedor ha emocional. Debería basarse en sus necesidades
comprado un vehículo a un distribuidor y está de transporte y su disposición financiera. Como se
tratando de volver a venderlo con un beneficio. señaló anteriormente, siempre es mejor ponerle
Algunos vendedores están tratando de vender “tiempo” a su compra, si es posible, en el momento
un vehículo para un “amigo” y no tienen ni idea cuando los concesionarios están ofreciendo
de la verdadera condición del vehículo. Siempre sus mejores ofertas. Recolectando información
pregunte por el manual del propietario y el sobre el tipo de vehículo que desea en fuentes,
mantenimiento del vehículo y registros de las tales como Reporte al Consumidor y Edmunds le
reparaciones. ayudará a seleccionar un modelo que requiera
La mayoría de los vehículos usados, incluso bajo mantenimiento, retenga un buen valor, y uno
en los concesionarios de nuevos vehículos–, que obtiene buena economía de combustible.
se vende “tal como está”, y el vendedor no Una vez que determine qué modelo de
asume ninguna responsabilidad por cualquier vehículo quiere comprar, puede echar un vistazo
reparación necesaria, independientemente de a las opciones disponibles para ese modelo en
las reclamaciones verbales del vendedor. Si una la Internet e incluso determinar una estimación
garantía se menciona, ¡se debe obtener por del precio que puede llegar a pagar. Una fuente
escrito! importante de información del precio del carro
La apariencia de un automóvil usado puede nuevo es el precio de etiqueta. Este está en forma
ser engañosa. Una latonería oxidada puede tener impresa (en general, publicado en la ventana del
un motor en buen estado de mantenimiento lado del vehículo), con su precio sugerido. Esta
por dentro; un limpio y brillante exterior puede información de la etiqueta presenta el precio base
ocultar importantes problemas mecánicos. Usted del vehículo así como los costos de los accesorios
puede evitar sorpresas más tarde consiguiendo y otros artículos. El costo real del distribuidor, o
vehículos inspeccionados. Tenga unos capacitados de la factura de precio, es un importe inferior al
mecánicos de confianza de su elección y verifique precio de etiqueta. La diferencia entre el precio

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 92 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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de etiqueta del distribuidor y el costo es el rango pueda pagar en efectivo cuando sea momento de
disponible para la negociación. sustituir el vehículo.
En esta era de Internet con disponibilidad de Si usted compra un vehículo nuevo o usado,
información, usted puede encontrar información siempre es su ventaja a largo plazo para el servicio
sobre el costo del distribuidor de varias fuentes. mantener su vehículo de acuerdo con el manual
Los Precios de nuevos vehículos Edmunds y el del propietario. Le servirá mejor y por más tiempo y
Reporte del Consumidor son dos de las fuentes. también valdrá más cuando esté listo para venderlo.
Usted puede encontrar esa información en las De hecho, Reportes al Consumidor ha encontrado
bibliotecas y también librerías. Puede utilizar la que “Si mantiene el vehículo andando por 200,000
información sobre el costo del distribuidor para millas y 15 años, usted puede ahorrar tanto como
negociar un acuerdo que es sólo un par de cientos lo que el vehículo costó originalmente. Comprando
de dólares por encima del costo. Recuerde que un vehículo confiable, realizando el mantenimiento
para evitar confusión en la determinación del programado y arreglando los problemas, el
precio real del vehículo que está siendo ofrecido propietario se ahorrará muchos miles de dólares,
por el distribuidor, no mencione que usted va a en comparación con la compra y la financiación del
entregar su vehículo usado como parte de pago mismo modelo cada cinco años. Ejemplo: El Honda
hasta que el costo del vehículo nuevo haya sido Civic EX con transmisión automática podría ahorrar
acordado. Luego, pídale al concesionario cuánto su dueño $20,500 si se mantiene durante 15 años.
está dispuesto a pagar por su vehículo usado. Si el Eso es alrededor de $1,500 más que el actual precio
precio de oferta no es aceptable para usted, venda de compra”. Estos son puntos importantes en la
el vehículo usado por su cuenta. ayuda en su planificación financiera.
Si usted no se siente cómodo negociando
el precio de venta por usted mismo (es un tipo ¿Qué acerca del arrendamiento de un
de desigual ámbito de negociación, ya que el vehículo?
vendedor de vehículos hace esto todos los días Más de una cuarta parte del total de vehículos
y tiene muchos trucos bajo la manga, mientras nuevos son arrendados. El arrendamiento es un
que usted hace esto una vez varios años), puede acuerdo contractual con pagos mensuales por
contratar los servicios de un agente de compra el uso de un vehículo durante un período de
como el que ofrece la AAA (American Automobile tiempo, generalmente tres, cuatro, o cinco años.
Association – Asociación Automovilística Americana) Al final del plazo del arrendamiento, el vehículo
normalmente se devuelve a la empresa que lo
Pagando su próximo vehículo alquiló. La sabiduría convencional dice que el
Puesto que usted desea evitar la deuda, arrendamiento no es una buena opción para el
especialmente la deuda a largo plazo, la mejor consumidor típico, por las siguientes razones: a
manera de conseguir el dinero para la compra es pesar de que usted pueda tener mucho dinero
tomarlo de su cuenta de ahorros –”transporte”. Si “invertido” en el vehículo durante el período del
actualmente no tiene suficiente en esa parte de su arrendamiento, usted no tiene la propiedad del
presupuesto / plan de gastos, entonces usted va vehículo, usted tiene que cumplir los requisitos
a necesitar pedir prestado el resto. Generalmente similares a los de calificación de crédito, y,
es ventaja tomar cualquier descuento que ofrece además, usted puede tener costos adicionales –
el concesionario de vehículo y hacer su propio por el kilometraje adicional (conducir el vehículo
financiamiento en vez de tomar las “bajas tasas por más millas del que permite el contrato de
de interés” y no obtener descuentos. En virtud de arrendamiento), ciertas reparaciones, entregando
las circunstancias ideales, cuando el préstamo de el vehículo antes de la fecha, o incluso una
su vehículo esté pagado, usted debe poner una mudanza a otro estado.
cantidad igual al pago mensual en su cuenta de En general, el arrendamiento sólo tendría
ahorros de transporte cada mes para que usted sentido en un uso comercial de un vehículo,

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 93 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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donde los gastos podría ser amortizadas en un Teniendo en cuenta estas consideraciones, el
gasto de negocio. alquiler es probablemente la mejor opción para
aquellos que están buscando vivienda temporal,
que no quieren la responsabilidad de la propiedad
Decisión de la Vivienda de la vivienda, y que no tienen suficientes ahorros
para hacer el pago de una casa.
A diferencia de un automóvil, la vivienda (una Sin embargo, las desventajas de alquilar
casa) es una de las necesidades básicas del hombre. sugieren que el alquiler no es la mejor opción
En general, es el mayor gasto en el presupuesto. de vivienda a largo plazo. Los inquilinos no
Siguiendo buenos consejos en este ámbito puede disfrutan de las ventajas financieras que los
significar la diferencia entre “perder la camisa” y propietarios tienen. Los inquilinos no pueden
“obtener una ganancia”. Las casas cuestan mucho. tener deducciones fiscales para el interés de la
De hecho, en muchas áreas metropolitanas, los hipoteca y los impuestos sobre la propiedad o el
precios de la vivienda se han disparado de manera beneficio del valor que se acumula en sus hogares.
rápida que una gran parte de las familias no pueden Si usted alquila su entera carrera laboral y no tiene
permitirse el lujo de comprar una. Como regla ahorros para comprar una casa para la jubilación,
general, la razón de altos costos, para las muchas luego, durante este período de su vida debe
casas se debe a que el crédito está disponible. Si seguir pagando el alquiler de la propiedad de otra
no hubiera préstamos hipotecarios disponibles, persona. Los inquilinos también están sujetos a
¿cuántas casas se venderían? ¡No lo estarían aumentos de alquiler durante el cual tienen poco
vendiendo actualmente a esos precios sino por control. Los inquilinos podrán ser restringidos
mucho menos! Pero tenemos que vivir con las en relación con la posesión de mascotas, la
condiciones que nos enfrentamos. personalización de la propiedad, y los niveles
aceptables de ruido.
Alquilar o comprar Si usted decide comprar una casa, son varias las
Cerca del 35% de familias estadounidenses opciones. Una vivienda unifamiliar, una vivienda
viven en unidades de alquiler. El apartamento por varias unidades (por ejemplo, un dúplex o un
es el tipo más común de viviendas de alquiler. grupo de casas), un condominio, la vivienda en
Para aquellos que necesitan más espacio, alquilar cooperativa, una casa, una casa móvil, y las nuevas
una casa es también una opción-- aunque por lo construcciones de viviendas son las opciones
general más costosos que un apartamento. Hay más comunes. Desde nuestra experiencia y
tres principales ventajas para el alquiler. Primero conocimientos generales, una vivienda unifamiliar
es la movilidad. Usted no tiene que pasar por la es probablemente la mejor opción con una casa
molestia de la venta de un casa cuando usted móvil en el lugar más bajo de la lista. Como regla
necesita mudarse, por lo tanto, el alquiler puede general, las viviendas móviles son problemáticas.
ser una buena opción si sólo va a vivir en un Ellas pueden perder valor con el tiempo, pueden
área durante un corto tiempo--un año o dos. La ser difíciles de vender en el futuro, pueden ser
segunda ventaja de alquilar es que existen menos difíciles de financiar, y, la calidad de la construcción
responsabilidades. El propietario se hace cargo del puede ser pobre.
mantenimiento, los impuestos sobre la propiedad, Cuando se busca una casa para comprar,
y del seguro de emergencias. Por último, cuando recordemos que nuestra casa se está
se alquila, son más bajos los costos iniciales para construyendo en el cielo. Tendremos que dejar
entrar en la casa o apartamento. Por lo general, en atrás todo algún día en el futuro y todo lo que
lugar de un gran inicial y los costos de cierre que hay en esta tierra será quemado: “ Pero el día del
se asocian con la compra, el cliente simplemente Señor vendrá como un ladrón. En aquel día los
tiene que pagar un mes de alquiler más un cielos desaparecerán con un estruendo espantoso,
depósito de seguridad (por lo general también los elementos serán destruidos por el fuego, y la
equivalente a un mes de alquiler). tierra, con todo lo que hay en ella, será quemada.“

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 94 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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(2 Pedro 3:10). Usted puede no obtener todas superan el 80% del precio y valor de la vivienda
las características que desea en su primera casa, en el mercado. PMI permite a los prestamistas
pero asesores financieros sugieren que entre el a conceder préstamos a los posibles dueños
mercado de vivienda mediante la compra de lo de casa que tienen poco o ningún dinero en
que pueda permitirse en este momento. A medida efectivo guardado para el pago inicial. (Se han
que se mueve en el mercado de la vivienda, su hecho préstamos cuando el comprador no tiene
segunda o tercera casa puede incluir más de ningún pago inicial o tan solo 5% o 10% para el
las características que desee. Hay mucho que pago inicial en efectivo). Prestatarios deben tener
podríamos decir sobre compra de vivienda, tales en cuenta que PMI es un seguro privado que
como la búsqueda de la casa, haber realizado una pueden ser cancelados bajo ciertas circunstancias.
inspección, la negociación de los precios, etc. Sin Prestamistas de alto riesgo FHA (Federal Housing
embargo, nos centraremos en el limitado espacio Administration – Administración de Vivienda
en este capítulo en el pago total de la casa. Federal) están protegidos por MMI (seguro mutuo
Usted puede obtener ayuda de consejos de otros de la hipoteca – Mutual Mortgage Insurance), y
compradores de casa en el internet o en libros en ¡esas pólizas sólo puede ser canceladas mediante
la biblioteca. el pago de la hipoteca!
Ahora está listo para comprar una casa cuando La razón por la que desea evitar o eliminar
varios factores estén en su lugar: usted tiene PMI es que se trata de una prima mensual que
todas las deudas, ya sea pagado o bajo control, el comprador paga que es aproximadamente
usted tiene el 20% guardado para el pago inicial equivalente a un 1% añadido a la tasa de interés
(con el fin de eliminar el seguro privado de la hipotecario. Supongamos que su pago mensual
hipoteca), y usted tiene la capacidad de hacer los de PMI es de $100, entonces si usted evita o
pagos mensuales incluyendo los impuestos y el elimina ese pago entonces podría añadir $100
seguro. Sería bueno tomar nota, en general, es al capital como parte de su pago mensual y así
recomendado que su pago mensual por la casa pagar su casa varios años antes. La parte del
no debe ser más del 35% de sus ingresos brutos PMI de su pago mensual no es deducible de
mensuales. impuestos.

Pagando completamente su hipoteca Cómo evitar el seguro hipotecario

Debido a los precios muy inflados de la vivienda privado
que la mayoría de potenciales compradores La forma más sencilla de evitar seguro
enfrentan, tienen muy pocas opciones, como hipotecario privado es tener un 20% pago inicial.
obtener una hipoteca de la casa tradicional para Y entonces nunca se convertirá en un problema
bien quince o treinta años (en orden de calificar de pago. El otro mejor camino no es agradable.
para el préstamo). Entonces, como se pueda, se Usted debe pagar o pre-pagar sobre 13 años del
debe acelerar el pago de la hipoteca pre pagando pago de la hipoteca (o el 20% de la hipoteca) para
el capital. Hay varias maneras de hacerlo. Vamos a calificar para la cancelación de la PMI. Usted debe
tratar de ilustrar cada una de estas para que sean haber sido puntual en los pagos y obtenido un
fáciles de entender y seguir. préstamo a partir del 29 de julio de 1999, para que
su PMI se cancele automáticamente. Usted debe
Evitando o eliminando el seguro ser notificado del mismo. Una ley federal, la Ley de
hipotecario privado protección de casa (HPA – Home Protection Act), de
Seguro hipotecario privado (PMI – Private 1998, requiere que los prestamistas hagan esto. Si
Mortgage Insurance) no es su “póliza de seguro de su préstamo fue anterior a esta ley, debe solicitar
vivienda” que cubre su hogar y su contenido. PMI a su prestamista, cancelar el PMI cuando llegue al
es un seguro que protege a los prestamistas de la punto del 20% de pago. Evitar o eliminar PMI de
pérdida en caso de que no se pague la vivienda su pago de la hipoteca lo antes posible debe ser
debido a su riesgo de préstamos hipotecarios que un objetivo financiero importante para su familia.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 95 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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A continuación, puede utilizar el dinero que se por cada $1,000 que usted paga en la hipoteca de
gastó en este seguro para el prepago en su saldo la casa en interés, usted ahorra $250 en impuestos.
principal. Esto significa, sencillamente que usted tiene que
gastar un dólar para ahorrar un cuarto – ¡no es
Pagando la hipoteca de su casa un buen negocio! Desde nuestra perspectiva,
temprano una familia prudente pagará su hipoteca para
Pagando por adelantado el capital de su conseguir una posición más segura y estar
hipoteca, puede pagar su casa años antes de dispuestos a pagar la educación universitaria y
lo que su plan de amortización demuestra. Lo alcanzar metas de inversión.
primero que hay que notar: asegúrese de que En aras de la ilustración, haremos uso de
cuando usted obtenga una hipoteca; que no haya una hipoteca de $200,000 que es el 80% de una
penalidad de pagar por adelantado. Debe estar casa de $250,000. Esto es aproximadamente
escrito en los documentos de cierre, no sólo la el promedio de precios de las viviendas en
declaración verbal a un agente de cierre. los Estados Unidos el día de hoy. El calendario
Algunas personas preguntan si conviene o no de pagos o plan de amortización impresa a
pagar la hipoteca de la casa. Consideran que van continuación le ayudarán a comprender cómo
a perder la ventaja fiscal del pago de la hipoteca. pagar su hipoteca.
Sin embargo, deben estar conscientes de que si se El cuadro muestra sólo los dos primeros años
encuentra en el grupo del 25% de los impuestos, de un préstamo de treinta años. La constante está

Calendario de Amortización
Cantidad del préstamo (principal): $200,000 % Tasa: 7.5 Años: 30 Pago mensual: $1,398.43
Cuota # Cantidad de pago Intereses Capital Balance del Capital
1 1,398.43 1,250.00 148.43 199,851.57
2 1,398.43 1,249.07 149.36 199,702.21
3 1,398.43 1,248.14 150.29 199,551.92
A ñ o

4 1,398.43 1,247.20 151.23 199,400.69

5 1,398.43 1,246.25 152.18 199,248.51
6 1,398.43 1,245.30 153.13 199,095.38
7 1,398.43 1,244.35 154.08 198,941.30
1 e r

8 1,398.43 1,243.38 155.05 198,786.25

9 1,398.43 1,242.41 156.02 198,630.23
10 1,398.43 1,241.44 156.99 198,473.24
11 1,398.43 1,240.46 157.97 198,315.27
12 1,398.43 1,239.47 158.96 198,156.31
Totales 16,781.16 14,937.48 1,843.67

Cuota # Cantidad de pago Intereses Capital Balance del Capital

13 1,398.43 1,238.48 159.95 197,996.36
14 1,398.43 1,237.48 160.95 197,835.41
15 1,398.43 1,236.47 161.96 197,673.45
A ñ o

16 1,398.43 1,235.46 162.97 197,510.48

17 1,398.43 1,234.44 163.99 197,346.49
18 1,398.43 1,233.42 165.01 197,181.48
19 1,398.43 1,232.38 166.05 197,015.43
2 d o

20 1,398.43 1,231.35 167.08 196,848.35

21 1,398.43 1,230.30 168.13 196,680.22
22 1,398.43 1,229.25 169.18 196,511.04
23 1,398.43 1,228.19 170.24 196,340.80
24 1,398.43 1,227.13 171.30 196,169.50
Totales 16,781.16 14,794.35 1,986.80

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 96 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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en la columna Número 2 – el pago mensual de como quiera con sólo pagar por adelantado el
$1,398.43. capital.)
Cada mes, usted debe hacer por lo menos un Entonces, cuando usted hace su pago número
pago ordinario a fin de pagar los intereses sobre la 1, simplemente incluye en el pago un segundo
parte no pagada o saldo de los últimos meses. cheque en el sobre por $299.65 con una nota en
Ahora mire el calendario de amortización y la línea de memo del cheque que ésta cantidad
observe lo siguiente: el calendario de pagos sólo adicional es para abonar el capital de su hipoteca,
incluye la base de pago de capital e intereses. préstamo #_________. Al hacer esto, hay dos muy
No incluirá el importe que debe ser anulado en buenos resultados. Usted ha reducido la duración
una cuenta de garantía apartada para cubrir sus de su préstamo por dos meses, entonces su
impuestos a la propiedad, el seguro de la casa, y próximo pago será el número 4. Pero tan grande
PMI, si el monto del préstamo es superior al 80% es el hecho de que ha ahorrado el interés de los
del valor o precio de venta de inicio. Estos gastos pagos números 2 y 3-- que ¡nunca tendrá que
adicionales podrían agregar $200 o más en su pagar! Mediante este pago de $299.65, usted
pago mensual. Sin embargo, para efectos de ahorra $2,497.21, la combinación de intereses
demostrar prepago de su hipoteca, nosotros sólo para los pagos 2 y 3. ¡Se trata de un retorno de su
le mostramos el capital y los intereses. inversión de 833%!
Un mes después del préstamo de $200,000, Vamos a ilustrarlo de otra manera. Supongamos
el primer pago de $1,398.43 se debe pagar. De que durante el mes de diciembre cuando se
este pago la cantidad de $1,250.00 se destinará está preparando para hacer su duodécimo pago,
al prestamista por concepto de intereses; sólo también está pensando en poner $2,000 en su
$148.43 irá al “capital” para reducir el importe Cuenta Individual de Retiro (IRA, por sus siglas en
del préstamo. Vea la línea total del primer año. inglés). (Su IRA es actualmente del 8% de ingresos).
Después de pagar $1,398.34 cada mes durante Entonces usted piensa, “Me pregunto ¿qué pasaría
un año entero, usted ha gastado $16,781.16 en si yo pongo estos $2,000 en la hipoteca de mi
el reembolso del préstamo. De esta cantidad, casa?” Usted revisa su plan de amortización y nota
$14,937.48 se ha ido al prestamista como interés que si usted fuera a hacer todos los pagos del
(beneficios), y ¡ha reducido su préstamo por sólo próximo año (Números 13-24) en el momento
$1,843.67! Usted todavía debe $198,156.31. oportuno, usted pagaría $1,986.80 de su capital.
Ahora viene el gozo de cómo usted puede Usted decide usar los $2,000 que se iba a poner
pagar por adelantado el capital y ahorrar miles en en el 8% del IRA y en su lugar usted lo pondrá
pagos de dólares en intereses que usted nunca en la hipoteca con el pago número 12 en el mes
tendrá que pagar. (Esto es aún más dramático de diciembre. (En realidad usted debe pagar el
y visual que el “Milagro” del interés compuesto importe exacto de $1,986.80, de modo que usted
de su cartera/portafolio de ahorros.) Vamos a siempre sabe dónde usted está en su programa de
ilustrar. Digamos que cuando hace su primer amortización).
pago mensual usted tiene $300 a partir de alguna ¿Qué alcanzaría usted haciendo esto? Como
fuente de ahorro, los ingresos, declaración de usted puede ver fácilmente, usted haría todos los
impuestos, regalo de cumpleaños, etc. Si se pagos del año número 2 (pagos números 13 -24)
dispone a poner ese dinero a pagar su hipoteca, y usted se habrá ahorrado el año entero de interés
un resultado espectacular ocurriría. Mire el capital de ¡$14,794.35! Su próximo pago mensual ¡sería el
del número de pagos de la columna 2 y 3. Hay los número 25! Habrá una devolución en su inversión
importes $149.36 y $150.29. Súmelos y le dará el ¡del 745%!
total de $299.65. Usted puede tomar los $300 de Esto nos muestra que la hipoteca de su casa
dinero discrecional y hacer los pagos números 2 es su mejor inversión en términos de devolución.
y 3 al mismo tiempo que efectúa el pago número Mientras es verdad que el pagar por adelantado
1. (Cada vez que realiza un pago regular, usted el capital es fácil y los beneficios son más
puede hacer algunos otros pagos adicionales dramáticos en los primeros años de la hipoteca,

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 97 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 7 | H a c i e n d o c o m p r a s i m p o r ta n t e s : V i v i e n d a , A u t o m ó v i l e s

el préstamo de $200,000 al 7.5% no “hace el

La hipoteca de quince años
punto de equilibrio” donde el capital y el interés
Una hipoteca a treinta años es la más común
son los mismos hasta el año número 22 de los
en Norte América, también están disponibles
pagos. Entonces aún veintidós años dentro de
las hipotecas a cuarenta años en determinadas
la hipoteca, usted puede hacer dos pagos al
circunstancias. Sin embargo, teniendo una
mismo momento pagando el monto total del
hipoteca a quince años puede ser la ruta más
pago mensual y la mitad extra del monto por
prudente para aquellos que pueden permitírselo.
el segundo pago. La gente a menudo dice, “La
Obviamente, una hipoteca a quince años se
tasa de interés en mi hipoteca es solo del 6%, y
paga en la mitad del tiempo de treinta años y
yo puedo obtener el 10% o más en el mercado
ahorra una cantidad importante de interés para el
de acciones. ¿Podría ser mejor invertir mi dinero
comprador. Además, la mayoría de hipotecas de
extra en el mercado de acciones y pagar el
quince años, le ofrecen un ahorro de 0.5% en la
préstamo de mi casa sobre la manera regular de
tasa de interés. Así pues, si la tasa fija actual de una
treinta años? La respuesta para esta pregunta es
hipoteca a 30 años es de 7.5%, probablemente
que todo el dinero en el mercado de acciones
puede obtener una tasa fija de 7.0% en una
está sujeto a perdidas en una mala economía. Si
hipoteca a quince años.
su dinero extra es puesto en la casa, aumentará
Aquí hay una comparación entre una hipoteca
el valor total y lo acercará a estar totalmente
a treinta y una a quince años sobre un préstamo
libre de deudas. Además, ¿Dónde puede usted
de $200,000:
obtener entre 700% y 800% de retorno sin
riesgo? Treinta Años Quince Años
Su objetivo es llegar a estar libre de la Pago Mensual $1,398.43 $1,797.66
deuda, incluyendo la hipoteca de su casa. Interés total pagado $303,434.45 $123,578.80
Usted puede alcanzar esta meta planeando una
Si usted puede pagar $400 más en su pago de
estrategia de prepago y la bendición de Dios. Si
vivienda cada mes, usted puede pagar el préstamo
usted llega a los años de pagar los gastos de la
en la mitad del tiempo y ahorrará $179,855.65
educación con su casa totalmente pagada, será
en concepto de intereses ¡que nunca tendrá que
una bendición. Adicionalmente, como nosotros
pagar!
veremos más tarde en el libro, el mayor gasto
Como regla general, no recomendamos una
(alrededor de 35%) del plan de retiro de la
hipoteca de tasa variable o una hipoteca de interés
mayoría de los retirados es el costo de la casa. Si
solamente. (Se tratarán las hipotecas inversas en la
su casa está totalmente paga, ¡usted podrá vivir
lección 9.)
los años del retiro con un 35% de descuento!
Finalmente, usted debe comprender que
Las hipotecas de alto riesgo-Prestatario
este plan de prepago sólo funcionará como es
¡Tenga cuidado!
debido si usted no tiene ninguna penalidad
Sólo hace una generación, el promedio
de prepago asociado con su hipoteca y si
de familias no podía alcanzar el tipo de
fielmente le deja saber a su prestamista por
financiamiento que ha llegado a ser muy familiar
escrito que el segundo cheque que esta
hoy en día. La razón era estrictamente: porque una
incluyendo con su pago regular mensual es
familia de clase media no podía pedir prestado
para abonar al capital de su préstamo. Todo
mucho dinero. Tarjetas de crédito multiusos con
el escrito que se necesita es una nota en la
elevados limites no existían para aquellas personas
línea del memo de su cheque: “pago adicional
de vida promedia. No había hipotecas disponibles
para el capital del Préstamo # _________; o,
para el 125% del valor de la casa. Y no había ofertas
simplemente puede escribir la cantidad que
en el correo para el segundo y tercer valor de
usted esta pagando por adelantado en la línea
equidad del préstamo.
designada en el cupón del pago para “capital
Como resultado, las familias que querían
adicional”.
pedir dinero prestado tenían solo un puñado de

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 98 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 7 | H a c i e n d o c o m p r a s i m p o r ta n t e s : V i v i e n d a , A u t o m ó v i l e s

opciones. En vez de correr a deudas anónimamente, $175,000 con un préstamo de hipotecas de alto
un prestamista en perspectiva era forzado a reunirse riesgo en 15.6 % pagaban un extra de $420,000
con un banquero de aspecto severo cara a cara. Las durante los 30 años de vida de la hipoteca – es
familias eran solicitados que produjeran las pasadas decir, por encima de los debidos pagos de la
planillas de los impuestos, los recibos de pago de hipoteca principal. En cambio si la familia hubiera
sus salarios, referencias crediticias, y un presupuesto recibido una hipoteca tradicional, ellos fuesen
de proyección que mostrara cómo ellos planeaban capaces de poner a dos hijos en la universidad,
pagar el dinero. comprar media docena de carros nuevos, y
Luego en 1975 el Congreso aprobó la “Ley tendrían suficiente dinero apartado para un retiro
de Oportunidad de Equidad de Crédito”. Esta confortable”.
estipulaba, entre otras cosas, que los prestamistas Las familias que están buscando una hipoteca
ya no podían hacer caso omiso de los ingresos de para comprar una casa deben estar en guardia en
la esposa al juzgar si una familia gana lo suficiente contra de inescrupulosos prestamistas. Muchas
como para calificar para una hipoteca. Como familias incautas fueron conducidas hacia una
resultado, las familias y los bancos habían iniciado hipoteca con un sobreprecio por un prestamista
el camino de contar los ingresos de Mamá como o algún otro intermediario quien se representaba
una parte esencial del presupuesto mensual. Esto así mismo actuando por los mejores intereses del
permitió a las familias a optar por casas más caras y prestatario, pero quien en realidad está ganando
al mismo tiempo, empezó el espiral de alza de los grandes cuotas y comisiones de los prestamistas de
precios de la vivienda. hipotecas de alto riesgo.
Una generación atrás no era posible sobrecargar Durante el desastre de las hipotecas de alto
una hipoteca. Simplemente no era posible caer riesgo, los bancos fueron capturados otorgando
en esa tentación, ¡los prestamistas hipotecarios no deliberadamente hipotecas a familias que no
lo permitían! Pero hoy el juego es distinto. Se ha podían pagarlas con el objetivo final de embargar
convertido en rutina para los prestamistas emitir esas casas. Esta práctica fue tan común que tuvo
inmanejables hipotecas. El pago inicial—una vez su propio nombre en la industria – “Prestar para
un dispositivo crítico para detectar los prestatarios Poseer”. Estos prestamistas habían encontrado que
potenciales— prácticamente ha desaparecido por embargar la hipoteca podría ser más benéfico que
el egoísmo de los bancos al atraer más a las familias simplemente recoger los pagos de la hipoteca
para su máquina creadora de intereses. cada mes. La propiedad podría ser revendida por
Según un estudio, las familias que hacen un encima del precio del préstamo. Así los prestamistas
pago de menos del 5% del precio de compra de ganaban grandes cantidades de dinero en cuotas
su hogar son quince a veinte veces más factibles a de cierre y embargos y altos pagos mensuales
fallar en los pagos que los que ponen el 20% o más por algunos años, esperando que la familia fallara
como pago inicial. en los pagos y entonces, tomar la propiedad. El
Una familia con una hipoteca de alto riesgo prestamista ganaba cualquier posible vía – altas
(más del 80% del valor de la casa y una alta tasa ganancias si la familia lograba hacer todos los
de interés) pueden terminar pagando dos veces pagos pero más altas ganancias si la familia no los
más por la vivienda que una familia que recibe realizaba.
la tasa del interés de mercado. Elizabeth Warren La única manera en que usted puede evitar ser
en su libro, The Two-Income Trap– La Trampa de una víctima de estos inescrupulosos prestamistas
Dos Ingresos, reportó en la pág. 134 el siguiente es aceptar el préstamo solo si usted puede obtener
escenario sorprendente: “En 2001, cuando los unas tasas de interés razonable.
préstamos hipotecarios estándar se encontraban en
el rango de 6.5 %, Citibank tenia la tasa de hipoteca Reflexiones durante el cierre al
media (que incluye tanto hipotecas de alto riesgo comprar una casa
y tradicionales hipotecas) en 15.6%. Para ponerlo El consejero financiero cristiano, Larry Burkett,
en perspectiva, una familia compraba una casa de declaró últimamente, “Es mi fuerte convicción

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 99 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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llegar a estar libre de deudas incluyendo la darse cuenta de que hay familias que no están
hipoteca de la casa, debería ser la primera meta planificando ir al cielo. Por lo tanto, si quieren una
de inversión para cualquier pareja joven (o mansión, la deben construir aquí.
persona). Cuando usted haya alcanzado esta meta, Tomar sabias decisiones sobre las grandes
entonces, y solo entonces debería invertir en otras compras será valioso para el largo alcance y los
áreas” (Investing for the Future – [Invirtiendo para el objetivos financieros le permitirán a usted y su
futuro], pág. 142). familia evitar mucho del estrés que aflige a la
Elena de White dio un consejo similar, “Si mayoría de las familias. Mientras usted completa
los Hnos. B. hubiesen manejado sus asuntos con las hojas de trabajo para esta lección, hágalo
economía y abnegación, ya habrían obtenido una de la manera que le llevará en el camino de
casa propia y tendrían, además, recursos con que conformidad con los mandamientos de Dios para
hacer frente a la adversidad” (El Hogar Cristiano, que usted sea libre de deuda.
pág. 360). Es interesante ver que el pago de una
casa y tener un fondo de emergencia son de alta Tarea para ésta lección:
prioridad y objetivos razonables para aquellos que 1. Memorice Lucas 14:28.
desean vivir con prudencia. 2. Complete las hojas de trabajo para esta lección.
Ella además aconsejo, “ No debe perturbarnos 3. Evalué su situación en materia de vivienda y
el que nuestros vecinos construyan y amueblen sus determine lo que, en todo caso, usted puede
casas de una manera que no estamos autorizados hacer ahora para ahorrar dinero y acelerar el
a seguir” (pág. 349). Puede sorprender a algunos proceso de pagos.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 100 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 Lección 7 Hojas de trabajo | Haciendo compras i m p o r ta n t e s: V i v i e n da, Au to m ó v i l e s

Lección 7 Hojas de trabajo

Haciendo compras importantes

Versículo de Memoria: Lucas 14:28
“Supongamos que alguno de ustedes quiere construir una torre.
¿Acaso no se sienta primero a calcular el costo, para ver si tiene
suficiente dinero para terminarla?”

TIEMPO DE ORACIÓN:
Haga una lista de aquellos en su grupo que han solicitado oración para las necesidades especiales de esta
semana y ore por ellos cada día.

Ore también solicitando la sabiduría de Dios y su bendición al desarrollar su plan financiero.

TIEMPO DE ESTUDIO:

Día Uno
El área de compras importantes es para muchas familias una de aquellas que hace o deshace las decisiones
financieras y que impactan con éxito o angustias en nuestras vidas. Lamentablemente, muchos basan las
decisiones de compra con más atención a sus deseos actuales que su seguro financiero a largo plazo. Esta lección
le dará sugerencias prácticas que le permitirán adquirir los artículos con la confianza que usted necesita.
1. Contemple una decisión de compra que haya hecho en el pasado que en retrospectiva fue una mala
decisión. ¿Por qué cree que estuvo mal? ¿Qué haría diferente usted si pudiera tomar la decisión otra vez?

2. Recuerde una buena experiencia de compra en su pasado. ¿Qué factores hicieron que ésta sea una
buena decisión?

Nota: Recuerde que en estas lecciones, el punto es que usted aprenda la información que será valiosa en
su planificación financiera. No es necesario compartir toda su información personal, como su balance y
presupuesto con nadie, incluyendo el líder del grupo. Sin embargo, si usted se siente cómodo compartiendo la
información que han señalado arriba en los puntos 1 y 2, eso podría ayudar a otros a no cometer el mismo error.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 101 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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Día Dos
1. Con respecto a los vehículos y la necesidades de transporte, ¿Que ha aprendido en esta lección que
pueda serle útil en su próxima compra de vehículos?

2. ¿Cuáles son las necesidades de transporte para su familia? (tamaño, remolques, cosas que se remolcan,
transporte diario, vehículos motorizados deportivos, etc.)

3. ¿Necesita más de un vehículo? Explique por qué o por qué no.

4. ¿Qué tipo de vehículo(s) satisfacen sus necesidades de transporte? Haga varias listas.

Día Tres y Cuatro

Rellene la siguiente hoja de trabajo como un ejercicio para que lo ayude en su próxima compra. Sería prudente
fotocopiar este formulario de manera que usted pueda llenar uno por cada vehículo que consideraría la
posibilidad de comprar y, luego, comparar su investigación para hacer la mejor decisión.
Hoja de trabajo para la compra de un auto
Marca del vehículo y modelo (Toyota, Camry, Honda Accord, etc.)
Precio sugerido de venta del fabricante
Precio de factura del concesionario
Incentivos disponibles ahora (rebajas, descuentos, financiamiento, etc.)

Estimado de amortización por tres años

Historial de reparaciones de este modelo
Clasificación por Reporte al Consumidor
Clasificación de economía de combustible
Costo de los seguros para este modelo
Acceso a servicios en su área
Una vez que decida el vehículo que desea, usted estará listo para comparar el precio en varios
concesionarios, si usted vive en un área metropolitana.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 102 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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Día Cinco
Utilice el material referente a la vivienda--adquisición y alquiler--para responder a
las siguientes preguntas.

1. ¿Cuáles son las ventajas de alquilar para las necesidades de vivienda?

2. ¿Cuáles son las desventajas de alquilar?

3. ¿Cuáles son las ventajas de ser dueño de su propia casa?

4. ¿Cuáles son las desventajas de ser propietario?

5. ¿Cuáles son las ventajas de poner al menos un 20% al pago en la compra de una casa con un préstamo?

6. ¿Quién es el principal beneficiario del Seguro Hipotecario Privado?

Día Seis
Leer la sección en la lección sobre pagar la hipoteca de su casa temprano para
responder a estas preguntas.
Nota: Esta sección no está destinada a fomentar el endeudamiento a largo plazo en esta etapa en la historia
de este mundo. Sino que más bien se incluye para ayudar a los que ya se encuentran en una situación de
hipoteca o para aquellos que sienten motivados a hacer una compra de tal forma que se límite el período de
endeudamiento.
1. ¿Qué es la penalidad de pre-pago?

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 103 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 Lección 7 Hojas de trabajo | Haciendo compras i m p o r ta n t e s: V i v i e n da, Au to m ó v i l e s

2. ¿Es mejor pagar su hipoteca o mantenerse pagándola y así deducir los intereses de la hipoteca?
Explique su respuesta.

3. Si actualmente tiene una hipoteca de la casa, profundice su plan de amortización (Ordene un

formulario de sus pagos a la compañía si usted no puede encontrarlo) y anote su actual capital,
interés, y balance. Después de leer el material de prepago hipotecario en esta lección, y revisar su plan
de amortización, ¿Qué podría hacer usted para acelerar su fecha para terminar de pagar la deuda?

4. ¿Por qué sería una mala idea construir una mansión en la tierra? (Véase 2 Pedro 3:10)

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 104 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 8 | H onestidad , integridad y el trabajo

Lección 8
Honestidad, Integridad,
Trabajo
Versículo de memoria: Colosenses 3:23, 24
“Hagan lo que hagan, trabajen de buena gana, como para el Señor y
no como para nadie en este mundo, conscientes de que el Señor los
recompensará con la herencia. Ustedes sirven a Cristo el Señor”.

H
asta ahora hemos cubierto muchas áreas Reconozcámoslo o no, somos mayordomos a quienes
importantes de la gerencia financiera. Sin Dios ha otorgado talentos y capacidades, y los ha
embargo, tan importantes como lo son, puesto en el mundo para hacer la obra que él les ha
no es su hoja de balance, su presupuesto, su plan asignado” (La educación, pág. 137).
de jubilación, ni su plan de propiedad que es el Cuando tratamos de encontrar, comprender
elemento más importante del éxito de una estrategia y practicar los principios bíblicos en relación
familiar financiera. Es su carácter que se manifiesta en con la gerencia de vida, se producirán cambios
sus hábitos de trabajo, sus relaciones con otros, y su significativos en nuestras vidas. Dios no ha
interacción con la familia. En resumen, su trabajo o prometido que si le seguimos a Él todos nos
vocación, su diligencia y su honestidad e integridad convertiremos en ricos según la norma del
tendrá más que ver con que el éxito en esta vida y su mundo. Pero Él ha declarado que si seguimos sus
preparación para la vida venidera. estatutos y su plan revelado para nuestras vidas,
“No puede ser perfecto o completo ningún proyecto seremos bendecidos. Cuando Moisés, el gran
de negocios o plan de vida que abarque únicamente líder de Israel, estaba a punto de morir, llamo a
los breves años de la vida actual y no haga provisión todas las personas en las llanuras de Moab y les
para el futuro eterno”. (La educación, pág. 145). dio tres sermones. En esencia, son una revisión de
“El cimiento de la integridad comercial y del la fidelidad de Dios para con ellos y un estímulo
verdadero éxito es el reconocimiento del derecho de para que le fuesen fieles a Él. En su tercer sermón,
propiedad de Dios. El Creador de todas las cosas es el Moisés describió la promesas de las bendiciones
propietario original. Nosotros somos sus mayordomos. de Dios a la obediencia (véase Deuteronomio
Todo lo que tenemos es depósito suyo para que lo 28:1 -14) y las maldiciones prometidas para la
usemos de acuerdo con sus indicaciones. desobediencia (véase Deuteronomio 28:15-
Esta obligación pesa sobre cada ser humano. 68). Puede leer las maldiciones por su cuenta.
Se aplica a toda la gama de la actividad humana. Queremos compartir las increíbles bendiciones

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 105 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 8 | H onestidad , integridad y el trabajo

que le prometió a los que fuesen obedientes a Se estima que pasamos entre 95,000 a 100,000
Dios y le siguieran. horas de nuestra vida en nuestros puestos de
Aquí están las promesas: “ Si realmente escuchas trabajo--empleo o vocación. Por muy extraño que
al Señor tu Dios, y cumples fielmente todos estos pueda parecer, muchos de nosotros tratamos de
mandamientos que hoy te ordeno, el Señor tu Dios te separar mentalmente nuestra vida espiritual de
pondrá por encima de todas las naciones de la tierra. nuestra vida laboral. El hecho es que nuestra vida no
Si obedeces al Señor tu Dios, todas estas bendiciones puede ser dividida. Cuándo trabajamos, jugamos,
vendrán sobre ti y te acompañarán siempre: leemos, adoramos, o participamos en cualquiera
Bendito serás en la ciudad, y bendito en el campo. de las actividades de la vida, vivimos nuestras
Benditos serán el fruto de tu vientre, tus cosechas, vidas. La vida no está compuesta de una serie de
las crías de tu ganado, los terneritos de tus manadas y eventos desconectados, pero es la totalidad de esos
los corderitos de tus rebaños. acontecimientos.
Benditas serán tu canasta y tu mesa de amasar. Como cristiano, cada actividad es una
Bendito serás en el hogar, y bendito en el camino. oportunidad para glorificar a Dios. Si estamos
El Señor te concederá la victoria sobre tus enemigos. trabajando, jugando, o descansando, estamos
Avanzarán contra ti en perfecta formación, pero huirán realizando nuestro testimonio cristiano. Desde
en desbandada. la perspectiva de Dios nuestro trabajo y nuestro
El Señor bendecirá tus graneros, y todo el trabajo de testimonio están fusionados. Se nos dice, “Tan
tus manos. ciertamente como hay un lugar preparado para nosotros
El Señor tu Dios te bendecirá en la tierra que te ha en las mansiones celestiales, hay un lugar designado en
dado. la tierra donde hemos de trabajar para Dios “ (Palabras de
El Señor te establecerá como su pueblo santo, Vida del Gran Maestro, pág. 262). Con esta perspectiva
conforme a su juramento, si cumples sus mandamientos en mente, simplemente no trabajamos para ganarnos
y andas en sus caminos. Todas las naciones de la tierra la vida. Nuestro trabajo es el lugar donde Dios quiere
te respetarán al reconocerte como el pueblo del Señor. El que nosotros seamos sus testigos.
Señor te concederá abundancia de bienes: multiplicará Muchos profesionales están ahora mirando
tus hijos, tu ganado y tus cosechas en la tierra que a tus la vida en una forma muy diferente de lo que lo
antepasados juró que te daría. han hecho en el pasado. Varios testifican mientras
El Señor abrirá los cielos, su generoso tesoro, para trabajan y comparten sus medios para ayudar a
derramar a su debido tiempo la lluvia sobre la tierra, los demás y el avance de la causa de Dios. Otros
y para bendecir todo el trabajo de tus manos. Tú agregan una tercera dimensión. Ellos gestionan
les prestarás a muchas naciones, pero no tomarás sus negocios de tal forma que son capaces de
prestado de nadie. El Señor te pondrá a la cabeza, estar físicamente ausente de su negocio, a veces y
nunca en la cola. Siempre estarás en la cima, nunca ocupan importantes periodos de tiempo – un mes
en el fondo, con tal de que prestes atención a los o más – usando sus habilidades profesionales en
mandamientos del Señor tu Dios que hoy te mando, viajes misioneros. Muchos de ellos están trabajando
y los obedezcas con cuidado. Jamás te apartes de directamente en la evangelización, y ellos informan
ninguna de las palabras que hoy te ordeno, para seguir que ¡nunca habían sido tan felices!
y servir a otros dioses”. (Subrayado por el editor).
¿Qué familia puede darse el lujo de estar sin la
sabiduría y las bendiciones de Dios? ¡Este es uno de
los mayores tesoros de las prometidas bendiciones
Más que ganando
en toda la Biblia! Nos tomamos tiempo para hacer
hincapié en el carácter y la fidelidad en el presente
para vivir
capítulo, porque el verdadero éxito en este mundo Debido a la presión para alcanzar nuestras
y en la venidera es al relacionarnos con Dios en el metas al fin de mes, muchas veces pensamos que
desarrollo de nuestros caracteres. Al final del día, nuestro trabajo es simplemente ofrecer un ingreso.
todo esto es lo que realmente importa. Pero como cristianos nos enfrentamos con dar una

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 106 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 8 | H onestidad , integridad y el trabajo

respuest “¿Qué es el costo para este banquete?

Amplíe su respuesta a a la gran comisión que Jesús
Un trabajador de la
dio a sus discípulos. Después de esta cita dada en
Marcos 16:15, Elena de White escribió, “No quiere
Iglesia
decir esto que todos sean llamados a ser pastores o No podemos todos ser pastores o evangelistas
misioneros en el sentido común de la palabra; pero de tiempo completo. Pero todos podemos
todos pueden ser colaboradores con él para dar las responder a la gran comisión. Todos podemos
“buenas nuevas” a sus semejantes. Se da la orden jugar alguna parte en el apoyo de la iglesia de
a todos: grandes o chicos, instruidos o ignorantes, Dios. La iglesia fue la idea de Dios. Él lo inició y
ancianos o jóvenes. dio dones a la misma (véase Efesios 4:8, 11). Es la
En vista de esta orden, ¿podemos educar a nuestros unidad de la iglesia que, por la gracia de Dios, lleva
hijos para una vida de convencionalismo respetable, el Evangelio a todo el mundo. Ningún individuo,
una vida de aparente cristianismo pero que carezca familia o persona podría esperar siempre a cumplir
de la abnegación del Maestro, una vida para la cual el la comisión solo. Todos debemos comprender la
veredicto de Aquel que es la verdad sea: “No os conozco”? importancia de ser miembros de la iglesia.
Los que no aceptan el privilegio de la comunión “Otra obligación, considerada ligeramente con
con Cristo en el servicio, rechazan la única educación demasiada frecuencia, que debe explicarse a los jóvenes
que podría capacitarlos para participar con él de la despiertos con respecto a las exigencias de Cristo, es la
gloria;” (La Educación, pág. 264). que tiene que ver con su relación con la iglesia.
¿Cómo podemos saber si hemos encontrado La relación de Cristo y su iglesia es muy íntima
o no el lugar ideal de trabajo que Dios ha y sagrada; él es el esposo y la iglesia la esposa; él la
designado para nosotros en esta tierra y evitar la cabeza, y la iglesia el cuerpo. La relación con Cristo
vida convencional respetable antes mencionada? entraña, pues, la relación con su iglesia.
Todos sabemos lo básico. Debemos conocer Esta ha sido organizada para servir; y en una vida
a Dios mediante la lectura de Su Palabra. Orar de servicio a Cristo la relación con la iglesia es uno de
para la orientación de Dios. Velar por su guía los primeros pasos que hay que dar. La lealtad a Jesús
providencial. También se da una fórmula sencilla exige la ejecución fiel de los deberes impuestos por la
en el libro La Educación: “Es necesario que sigamos iglesia.” (La Educación, pág. 268,269).
más estrictamente el plan de vida de Dios. Esmerarnos
en hacer el trabajo que tenemos más a mano,
encomendar nuestros caminos a Dios y estar atentos
a las indicaciones de su providencia, son reglas que
El trabajo como el plan
aseguran el logro de una buena ocupación”. (pág. 267).
En otra declaración pequeña, se nos dice,
de Dios
“Cada uno con su tarea” (Marcos 13:34), A cada Dios nuestro Creador colocó a Adán y Eva
hombre se le confiere “su obra”, la obra para la en un medio ambiente que les permitió la
cual lo capacitan sus aptitudes, la que dará como oportunidad para el trabajo. “Dios el Señor tomó
resultado la mayor suma de bien para sí mismo y al hombre y lo puso en el jardín del Edén para que lo
sus semejantes, y la mayor honra para Dios”. (La cultivara y lo cuidara” (Génesis 2:15). En el proceso
Educación, pág. 138). de creación, Él estableció el ciclo semanal y lo
Estas fórmulas podrían causar algunos cambios culminó con el establecimiento del sábado--un día
de profesiones a fin de que puedan estar más de descanso, refrigerio, y la comunión con Él.
en armonía con el plan de Dios. Pedro, Andrés, “Así quedaron terminados los cielos y la tierra,
Santiago, Juan, y Mateo lo hicieron. En la experiencia y todo lo que hay en ellos. Al llegar el séptimo día,
del camino a Damasco, Saulo, que ya tenía una Dios descansó porque había terminado la obra que
educación y un trabajo, clamo a Dios, “Señor, ¿qué había emprendido. Dios bendijo el séptimo día, y lo
quieres que haga?” (Hechos 9:6). ¡El cambio su empleo santificó, porque en ese día descansó de toda su obra
y empezó una nueva carrera profesional! creadora” (Génesis 2:1-3).

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 107 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 8 | H onestidad , integridad y el trabajo

El ciclo de trabajo y descanso es tan importante medio del cielo, y que llevaba el evangelio eterno para
para la felicidad del hombre que Dios también anunciarlo a los que viven en la tierra, a toda nación,
la coloco en su ley a la moral dada por escrito raza, lengua y pueblo. Gritaba a gran voz: Teman a
en el monte Sinaí. “Acuérdate del sábado, para Dios y denle gloria, porque ha llegado la hora de su
consagrarlo. Trabaja seis días, y haz en ellos todo lo juicio. Adoren al que hizo el cielo, la tierra, el mar y los
que tengas que hacer, pero el día séptimo será un manantiales”. (Apocalipsis 14:6, 7). Esta convocatoria
día de reposo para honrar al Señor tu Dios. No hagas incluye un comando a todo el mundo para adorar
en ese día ningún trabajo, ni tampoco tu hijo, ni tu a Dios como Creador del cielo y la tierra. En otras
hija, ni tu esclavo, ni tu esclava, ni tus animales, ni palabras, el último llamado de Dios a la humanidad
tampoco los extranjeros que vivan en tus ciudades. es un llamado para honrar al Creador—lo cual
Acuérdate de que en seis días hizo el Señor los hacemos trabajando y guardando el santo sábado.
cielos y la tierra, el mar y todo lo que hay en ellos, y Debe quedar claro a todos los que buscan el
que descansó el séptimo día. Por eso el Señor bendijo plan de Dios para su vida que el trabajo a través de
y consagró el día de reposo”. (Éxodo 20:8-11). la semana y el descanso en el Sábado se incluye
Es muy importante para Dios que recordemos como la parte activa del hombre para recibir las
este cuarto mandamiento. Es un recordatorio bendiciones del pacto encontrado en Deuteronomio
semanal de Dios nuestro Creador. Tenga en cuenta 28:1-14. Recuerde, Dios dijo que si somos diligentes
la importancia de este hecho para Dios. Comienza al obedecer y respetar al observar Sus mandamientos
Su palabra declarando, “Dios, en el principio, creó que “ todas estas bendiciones vendrán sobre ti y te
los cielos y la tierra”. (Génesis 1:1). La Biblia no hace acompañarán siempre” (v. 2). Cuando Adán y Eva
ningún intento para demostrar la existencia de fueron creados, tenían todo lo que necesitaban
Dios. Simplemente nos dice que Él creó todo. alrededor de ellos. Pero Dios todavía quería que
Esta afirmación nos da a entender quién es Dios trabajaran para su propio bien. Tenga en cuenta estas
– el Creador – y quienes somos – sus criaturas. Él buenas razones. “Aunque poseían en abundancia todo
es el propietario. Somos los administradores. En lo que el Dueño del universo les podía proporcionar,
Génesis, capítulo dos, observamos que Dios hizo no debían estar ociosos. Se les había asignado como
el séptimo día santo como un recordatorio de bendición una ocupación útil, que habrá de fortalecer su
descanso después de su creación y para establecer cuerpo, ampliar su mente y desarrollar su carácter”. (La
un ejemplo para nosotros. El cuarto mandamiento Educación, pág. 21).
repite este razonamiento y lo codifica en piedra. Dios siente que el trabajo es tan importante
En el gran esquema de cosas, como podemos para nuestro crecimiento y desarrollo que Él dice,
ver por un estudio de las profecías, entendemos “El que no quiera trabajar, que tampoco coma” (2
que no sólo individualmente todos tienen una Tesalonicenses 3:10). Obviamente, si hay una
vida útil o ciclo de vida, pero también lo hace persona física o mentalmente incapacitado para
la tierra. Dios planea renovar todo a su belleza y trabajar, esto no se aplicaría a ellos. Sin embargo,
perfección Edénica: “Presten atención, que estoy por para aquellos que pueden elegir o no al trabajo,
crear un cielo nuevo y una tierra nueva. No volverán hay una aplicación directa.
a mencionarse las cosas pasadas, ni se traerán a la
memoria”. (Isaías 65:17). Fieles seguidores de Dios
han reclamado esta promesa a través del tiempo
sobre todo cuando vemos los problemas que
La recompensa de la
el pecado ha causado en la tierra: “Pero, según
su promesa, esperamos un cielo nuevo y una tierra
diligencia
nueva, en los que habite la justicia”. (2 Pedro 3:13). Salomón menciona, “¿Has visto a alguien
A medida que nos acercamos al final de la diligente en su trabajo? Se codeará con reyes, y nunca
historia de este mundo, Dios da a los habitantes de será un Don Nadie”. (Proverbios 22:29). En muchos
la Tierra una última advertencia por medio de un entornos de trabajo hoy, los empleadores pagan
ángel mensajero: “Luego vi a otro ángel que volaba en a sus empleados lo suficiente para mantenerlos

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 L e cc i ó n 8 | H onestidad , integridad y el trabajo

y que no renuncien y los empleados trabajan

demasiado para evitar ser despedidos. La
Honestidad e Integridad
Biblia registra varios casos de empleadores que La Biblia dice: “Vale más la buena fama que las
reconocieron que fueron bendecidos por tener muchas riquezas, y más que oro y plata, la buena
un piadoso empleado. Cuando Jacob deseaba reputación”. (Proverbios 22:1). Nuestro carácter
dejar a su suegro Laban y volver con su familia a su es más importante que el tamaño de nuestra
tierra natal, Laban rogaba a que no lo abandonara: cuenta bancaria o nuestra cartera/portafolio de
“Halle yo ahora gracia en tus ojos, y quédate; he inversiones. Es lamentable que muchos de los
experimentado que Jehová me ha bendecido por tu muy conocidos “ministerios cristianos” en América
causa.” (Génesis 30:27 RV1960). han demostrado por los arreglos financieros de
Y cuando José fue vendido como esclavo en sus lideres que no son realmente cristianos. En
Egipto, su amo Potifar hizo similar observación los últimos años, el Senado norteamericano por
sobre el trabajo de José y lo recompensó por su obvias irregularidades ha investigado varios de
desempeño: “El Señor estaba con José y las cosas ellos. Cuando le decimos a alguien lo que haremos
le salían muy bien. Mientras José vivía en la casa con el dinero que confían a nosotros, estamos
de su patrón egipcio, éste se dio cuenta de que obligados delante de Dios hacer justamente eso.
el Señor estaba con José y lo hacía prosperar en “Que su ‘sí’ sea ‘sí’, y su ‘no’, ‘no’, para que no sean
todo. José se ganó la confianza de Potifar, y éste lo condenados”. (Santiago 5:12). Nunca habrá un
nombró mayordomo de toda su casa y le confió la intento de sacar provecho de alguien o engañar a
administración de todos sus bienes”. (Génesis 39:2-4). otro en una transacción. El pueblo de Dios siempre
¿Qué piensan nuestros empleadores de nosotros? será justo y honesto cuando interactúan con otros.
¿Cómo tratamos a nuestros empleados? “No tendrás en tu bolsa dos pesas diferentes, una
Hay un modelo bíblico. Muchos de nosotros más pesada que la otra. Tampoco tendrás en tu casa
hemos memorizado este verso cuando éramos dos medidas diferentes, una más grande que la otra.
pequeños: “En conclusión, ya sea que coman o Más bien, tendrás pesas y medidas precisas y justas,
beban o hagan cualquier otra cosa, háganlo todo para que vivas mucho tiempo en la tierra que te da
para la gloria de Dios”. (1 Corintios 10:31). En nuestro el Señor tu Dios, porque él aborrece a quien comete
trabajo y la gestión financiera y en cualquier cosa tales actos de injusticia” (Deuteronomio 25:13-16).
que hagamos, debemos hacerlo todo para la gloria Jesús es la encarnación de la verdad. Y los que
de Dios. Él es quien nos da el conocimiento y la son verdaderos seguidores de su voluntad al tratar
fuerza para triunfar en la vida. “Tuyos son, Señor, la con otros negocios, siempre serán verídicos. “El Señor
grandeza y el poder, la gloria, la victoria y la majestad. aborrece a los de labios mentirosos, pero se complace en
Tuyo es todo cuanto hay en el cielo y en la tierra. Tuyo los que actúan con lealtad”. (Proverbios 12:22).
también es el reino, y tú estás por encima de todo. Dios llama a los cristianos a un nivel estándar
De ti proceden la riqueza y el honor; tú lo gobiernas más elevado de trabajo y de vida. La norma es
todo. En tus manos están la fuerza y el poder, y eres la ley de Dios, “escrita en nuestros corazones” y
tú quien engrandece y fortalece a todos” (1 Crónicas reflejada en nuestro carácter. Mientras la sociedad
29:11, 12). se desvanece y las enseñanzas cristianas son
Con el fin de tener un presupuesto equilibrado, diluidas y minimizadas, será aún más importante
debe haber un flujo de ingresos. Tiene que ser para el cristiano vivir y trabajar en un nivel que está
constante y coherente. El trabajo es el medio por encima de cualquier reproche. Daniel tenía
por el cual Dios provee para nuestros recursos esa reputación. Cuando sus enemigos políticos
financieros. Obviamente, Dios podría proporcionar intentaron difamarlo, tuvieron que reconocer
para nuestras necesidades como lo hizo para Israel que era un hombre de integridad. “Entonces
durante los cuarenta años de vagar en el desierto. los administradores y los sátrapas empezaron a
Pero, por las muchas razones que hemos discutido, buscar algún motivo para acusar a Daniel de malos
Dios nos da la capacidad de trabajo para nuestro manejos en los negocios del reino. Sin embargo, no
bienestar personal. encontraron de qué acusarlo porque, lejos de ser

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 L e cc i ó n 8 | H onestidad , integridad y el trabajo

corrupto o negligente, Daniel era un hombre digno de • Proverbios 4:14 - “No sigas la senda de los
confianza” (Daniel 6:4). perversos”.
Esta es la actitud verdadera del mayordomo: • Proverbios 7:25 - “No desvíes tu corazón hacia
“Por lo que Cristo ha hecho por mí, yo le debo al sus sendas (mujer inmoral), ni te extravíes por
mundo el mejor servicio que puedo ofrecerle con sus caminos”.
los más grandes dones que tengo – mi vida, mi • Proverbios 10:4 - “Las manos ociosas conducen
carácter, y yo mismo”. a la pobreza;”
• Proverbios 10:22 - “La bendición del Señor trae
riquezas”.
Principios bíblicos de • Proverbios 11:1 - “ El Señor aborrece las
balanzas adulteradas”.
administración • Proverbios 11:15 - “negarse a dar fianza es vivir
en paz. “
El libro de los Proverbios es un depósito de • Proverbios 11:25 - “El que es generoso prospera”.
principios de administración. “Confía en el Señor • Proverbios 11:28 - “El que confía en sus riquezas
de todo corazón, y no en tu propia inteligencia. se marchita”.
Reconócelo en todos tus caminos, y él allanará tus • Proverbios 16:9 - “El corazón del hombre traza
sendas.No seas sabio en tu propia opinión; más bien, su rumbo, pero sus pasos los dirige el Señor”.
teme al Señor y huye del mal. Esto infundirá salud a • Proverbios 17:18 - “El que es imprudente se
tu cuerpo y fortalecerá tu ser. Honra al Señor con tus compromete por otros, y sale fiador de su
riquezas y con los primeros frutos de tus cosechas Así prójimo”.
tus graneros se llenarán a reventar y tus bodegas • Proverbios 21:5 - “Los planes bien pensados:
rebosarán de vino nuevo.“ (Proverbios 3:5-10). En el ¡pura ganancia!”
sermón del monte, Jesús nos permite saber que Él • Proverbios 23:4 - “No te afanes acumulando
sabe que tenemos necesidades de la alimentación, riquezas”.
el vestido y la vivienda. Y entonces añade: “Más bien,
busquen primeramente el reino de Dios y su justicia, y
todas estas cosas les serán añadidas”. (Mateo 6:33).
De hecho, para todos los tipos de trabajo,
La familia con dos
hay principios Bíblicos que se aplican. “No Hay
ocupación lícita para la cual no provea la Biblia una
ingresos
preparación esencial. Sus principios de diligencia, Frecuentemente en los círculos cristianos
honradez, economía, temperancia y pureza, son el el tema de las madres que trabajan fuera
secreto del verdadero éxito. Estos principios, según los del hogar es un punto de cierto debate. La
presenta el libro de Proverbios, constituyen un tesoro mayoría de la gente estaría de acuerdo en que
de sabiduría práctica... Más de un hombre hubiera bajo circunstancias ideales las madres con
escapado al fracaso y a la ruina financiera, si hubiese niños pequeños deberían estar en el hogar
tenido en cuenta las advertencias que las Escrituras preferiblemente – y de hecho debería estar – en el
repiten y recalcan”. (La Educación, págs. 135,137). hogar supliendo una atmósfera para la crianza y el
Los siguientes son ejemplos de excelentes pasajes aprendizaje de los niños. Los estudios demuestran
para la gerencia de la vida: que los niños aprenden más rápido en sus años
• Proverbios 1:5 - “Escuche esto el sabio, preescolares. Además, la mayoría de los niños
y aumente su saber; reciba dirección el hacen su pacto espiritual antes de los doce años
entendido.” de edad. ¡Cuán importantes son estos años de
• Proverbios 1:7 - “El temor del Señor es el aprendizaje y vinculación para la formación exitosa
principio del conocimiento.” de los niños! La Biblia alienta a las madres jóvenes
• Proverbios 3:9 - “Honra al Señor con tus riquezas y a que participen con las actividades en casa:
con los primeros frutos de tus cosechas”. “aconsejar a las jóvenes a amar a sus esposos y a sus

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 L e cc i ó n 8 | H onestidad , integridad y el trabajo

hijos, a ser sensatas y puras, cuidadosas del hogar, de que el niño estará mucho mejor con su mamá
bondadosas y sumisas a sus esposos, para que no se en casa que en las guarderías. La misión principal
hable mal de la palabra de Dios”. (Tito 2:4, 5). de la mayoría de los programas de guarderías
Proverbios 31 retrata la imagen de una esposa no es educar a los niños, sino proporcionar una
trabajadora que vive una vida equilibrada con sustitución de cuidado al niño cuando los padres
la importancia de su actividad para el hogar. La estén trabajando.
Biblia no indica que la esposa deba limitarse a su Cuando las madres se sumaron a la fuerza de
casa, pero más aun su trabajo debería relacionarse trabajo, la familia perdió algo de considerable
con actividades del hogar. (En nuestra familia, mi (aunque no reconocido) valor económico: un
esposa ha sido la administradora del dinero, ama experto adulto dedicado, disponible para ayudar
de casa, la compradora, y la principal cuidadora de a salvar a la familia en tiempos de emergencia.
nuestros hijos. Todos hemos disfrutado mucho de Las madres que se quedan en casa le dan a su
este acuerdo.) familia una red de seguridad, una póliza multiusos
Muchas familias con niños pequeños en casa de seguro contra los desastres. De hecho, para
sienten que no tienen otra opción sino que estar familias de clase media, la parte más importante
los dos la madre y el padre en un trabajo de de la red de seguridad para las generaciones ha
tiempo completo solo para mantener los gastos. sido la madre que queda en casa.
Después de la Segunda Guerra Mundial, los La madre que quedaba en casa tenía
maridos que trabajaban superaban en número una importante función económica. Ella se
a las esposas que trabajaban cinco a uno. Hoy aseguraba de que los ingresos familiares fuesen
en día, la proporción es menos de dos a uno. cuidadosamente gastados. Era su trabajo
Pareciera más adecuado que las madres trabajaran garantizar que el sueldo de papá llegue tan lejos
fuera del hogar como una red de seguridad como sea posible, y por lo tanto, enmendaba
para el flujo de ingresos de la familia cuando la ropa desgarrada, empacaba los almuerzos, y
los niños estén en la escuela o por su propia contaba las monedas de la familia. Su contribución
cuenta. Muchos estudios han demostrado que económica, en efecto, era ser guardián de lo que
para las mujeres no profesionales, cuando son traía su esposo a casa. Las amas de casa de tiempo
consideradas todos los gastos adicionales que completo, hacían más que solamente cambiar
necesitan para unirse a la fuerza de trabajo, hay pañales y revisar las tareas; estaban disponibles
muy pocas ventajas para las familias con madres para proporcionar un cuidado especial para
que trabajan. Todos los gastos adicionales que cualquier persona que lo necesitara – niño o
salen de los ingresos son bastante significativos. adulto.
Hay diezmos, ofrendas, los impuestos estatales
y federales, seguridad social, transporte, comida,
ropa, y tal vez incluso necesidad de guardería.
Por ejemplo: Un programa de día completo
Dos ingresos – doble
en preescolar, ofrecido por el distrito de la
escuela pública de Chicago cuesta $6,500 al año
problema
– ¡más que el costo de un año de matrícula en la Podría parecer a un observador casual, que con
Universidad de Illinois! Según un estudio, el costo dos fuentes de ingresos la estructura financiera
anual para un niño de cuatro años asistiendo a de la familia seria casi invencible. Sin embargo,
una guardería en una zona urbana en Estados es justamente lo contrario. Parece que para
Unidos es más del doble del precio de la matrícula muchas familias, los dos ingresos se funden en
universitaria en quince estados. Una madre con una mayor ola de gasto, y viven en el borde de sus
niños en edad preescolar debe pagar este alto posibilidades de ingresos.
costo de cuidado infantil – más de $500 por mes Un libro bien documentado de Elizabeth
– para poder unirse a la fuerza de trabajo. Aún Warren, una profesora de la Escuela de Derecho
más importante es la consideración del hecho de Harvard, y su hija, Amelia Warren Tyagi, quien

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tiene un Máster – MBA por la Escuela Wharton de Estos alarmantes hechos deben ser motivo
la Universidad de Pennsylvania, The Two-Income de preocupación para las familias cristianas de
Trap [La trampa de dos ingresos], es una excelente hoy. Todos podemos aprender de las desgracias
revisión de las razones detrás de la actual ola de los demás. Al estar trabajando ambos adultos
de solicitudes de quiebra y ejecución de cierres en la familia no garantiza que la familia caerá en
de hipotecas de casas en Estados Unidos. Los la trampa de dos ingresos, pero significa que hay
siguientes son factores obtenidas de su valioso más riesgo de que pueda pasar y que las familias
trabajo: deben planificar de acuerdo a las consecuencias.
Aun cuando millones de madres se han Recuerde que el dinero en el banco – una cuenta
incorporado en la fuerza de trabajo, los ahorros de ahorros – es todavía la primera y la mejor línea
familiares han disminuido. Hoy en día las familias de defensa en contra de cualquier bache en la vía
con doble ingreso tienen menos ingresos de la economía.
discrecionales – menos dinero apartado para Sin la red de seguridad de las madres que
los días difíciles – que la generación pasada con quedan en casa, los dos ingresos familiares deben
una sola entrada familiar. Y así, la trampa de los ser cuidadosos de no hacer un presupuesto muy
dos ingresos ha surgido claramente. Ahora, las ajustado como el de un solo ingreso familiar. Los
madres tienen dos empleos – uno en casa y uno gastos regulares fijos deben ser pagados por la
en la oficina. entrada primaria, mientras que el ahorro, prepago
Hoy en día los padres están trabajando de la hipoteca, los extras familiares, e incluso
con más empeño – mucho más duro que su contribuciones importantes o donaciones deben
contraparte de familias con un solo ingreso ser tomadas del segundo ingreso. No caiga en la
en la generación pasada – manteniendo trampa. La moderna familia estadounidense está
trabajos pagados a tiempo completos, mientras caminando sobre un cable elevado sin una red,
escasamente cubren todas las obligaciones en ellos oran para que no haya ningún viento. Si todo
casa. Sin embargo, paradójicamente, sin la red de va bien, lo atravesaran con seguridad, sus hijos
seguridad una vez proporcionada por la estadía crecerán y terminaran la universidad, y ellos se
en casa de la madre, ellos ¡están más vulnerables jubilarán. Pero si algo – absolutamente algo – va
a los desastres financieros! mal, entonces las familias de dos ingresos hoy en
Con mamá en el lugar de trabajo y la red día, van a estar en grandes, ¡grandes problemas!
familiar de seguridad perdida, la pérdida de
trabajos a corto plazo o enfermedades no tan
graves poseen una mayor amenaza a una familia
que no tiene reservas. Se necesita menos para
Dios confía en nosotros
hundir estas familias; como resultado, varios de Si usted va en un largo viaje, por ejemplo
ellos se hunden. Pero la familia de dos ingresos durante seis meses o más, ¿cuál sería su primera
no pierde solamente su red de seguridad. elección para el cuidado de su casa y otros efectos
Mediante la salida de los adultos a la fuerza de personales necesarios en materia de propiedad?
trabajo, estas familias en realidad aumentaron ¿Sería la familia? ¿Se encuentra la más profunda
las posibilidades que necesitarían la red de confianza en los más cercanos a nosotros? Así es
seguridad. Dios. Él nos ha llamado, sus hijos, para el cuidado
Las familias de doble ingreso están más de su Reino, hasta que vuelva. “¡Fíjense qué gran
propensas a ir a bancarrota que su contraparte, amor nos ha dado el Padre, que se nos llame hijos
la de un ingreso. La familia que envía a ambos de Dios! ¡Y lo somos! El mundo no nos conoce,
trabajadores a la fuerza de trabajo con el fin de precisamente porque no lo conoció a él”. (1 Juan 3:1.)
amortiguar contra las terribles ajustes de los La mayordomía es una posición de dignidad,
cambios de la economía sólo se ha hecho así porque Dios confía en nosotros y ve en nosotros
misma más vulnerable a esos ajustes – el doble el mayor potencial para llevar a cabo Sus deseos.
de probabilidades, como un hecho. Es muy parecida a la posición de administrador

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 112 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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de los bienes de otro. La posición de mayordomo estándar para los otros seis días. El sábado es la
es el punto más alto al que se Cristiano puede joya de la corona de cada semana.
alcanzar en el Reino de Dios. Al llamarnos sus La vida que funciona de acuerdo con el
hijos, Dios se ha comprometido para con nosotros principio de la mayordomía del tiempo es la
en esta máxima confianza - su mayordomía. vida cristiana libre, completa, más que la simple
¿No deberíamos nosotros responder con un rutina de la vida. Pablo menciona en Efesios 5:16
espontáneo y agradecido amor en servicio a Él “Aprovechando al máximo cada momento oportuno,
y a la humanidad? Dios desea un servicio alegre porque los días son malos”. El contexto implica
de sus hijos más que la obediencia de los siervos. que aquellos que son sabios y viven sabiamente
¿Está usted sirviendo a Cristo como hijo de Dios o “aprovechan el tiempo”. En otras palabras, una
como un siervo? persona está sacando el mejor provecho del
tiempo cuando vive en conformidad con su mejor
conocimiento y pensamiento.
Trabajo y tiempo El tiempo hace que la vida sea aún más
importante que la muerte; porque nosotros no
El tiempo es el gran igualador de todas las somos responsables de morir (por el acto de la
personas. Un día consiste de veinticuatro horas, muerte), pero somos responsables de la vida (de
independientemente de donde usted vive. la manera en que vivimos). El tiempo no debe ser
Algunos pueden tener ciclos de más de 24 horas asesinado (como dicen algunos, “¡Oh! Solo estoy
en su vida que otros, pero un día es el mismo, matando el tiempo”) o simplemente desperdiciado
independientemente de su situación económica, o empleado en propósitos no ventajosos. ¡Debe
la educación, o ubicación geográfica. El tiempo es ser redimido! El tiempo es redimido cuando se
el modo en que opera cada uno de nosotros, y nos utiliza para el bien de las personas en un sabio
exige el más eficiente uso. y analítico camino. No podemos gestionar el
Enfrentamos muchas cuestiones cada día. tiempo, ya que nunca se detiene. No tenemos
¿Trabajamos con excelencia, o producimos control sobre él, no podemos hacerlo más lento
productos de segunda calidad? ¿Cómo tratamos a o acelerarlo, sólo podemos hacer todo lo posible
nuestros empleados? ¿Acaso obtenemos nuestras para vivir sabiamente y santo dentro de él.
riquezas de las personas que empleamos sobre sus El tiempo es un depósito bancario del tamaño
espaldas? del cual no sabemos. Sólo se pueden hacer
El tiempo es vida, porque el carácter no puede retiros – en realidad son retiros automáticos –
ser formado en un día o año, y el carácter es y no podemos añadir al mismo. Ninguno de
esencial para la mayor realización de la vida. El nosotros sabemos cuándo nuestra cuenta será
tiempo es sagrado para los cristianos, debido a los cerrada. La solemne lección del paso del tiempo
elevados fines a los que puede ser consagrado. deben enseñarnos a cada uno de nosotros a no
En el caso del Sábado, encontramos el tiempo ser egoístas, y buscadores de placer, “Disfrutar de
santo tomado a otro nivel. Jesús sanó en el día de cada minuto, mientras se pueda”, ni del egoísta
reposo. Dejó claro que su diseño como el Creador pesimista, “Llorar, porque nada perdura,” sino más
en santificar el Sábado fue para el beneficio de bien, es la alegría positiva del más alto trabajo del
las personas como un don divino de tiempo universo”, ¡El alegre trabajo Cristiano!”
santo y como un santo encuentro semanal con
su Creador y Redentor. “El sábado se hizo para el
hombre, y no el hombre para el sábado, “ declaró Él
en Marcos 2:27. En esta declaración, Jesús enuncio
Trabajo sagrado
el principio guiador, que es válida para todos los ¿Qué debo hacer con mi vida? ¿Dónde y en
tiempos para determinar el correcto y mal uso del qué manera voy a vivir? “Señor, ¿qué quieres que
tiempo. El sábado debe utilizarse para el desarrollo yo haga?”, (Hechos 9:6 – Reina Valera 1995), se
y el bienestar de las personas y para establecer el preguntó Pablo cuando había visto a Cristo, y el

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enfoque de su vida había cambiado. La cuestión mayordomía. “Reconócelo en todos tus caminos,
del trabajo en la vida de una persona es una (esta es la práctica de la mayordomía) y Él allanará
pregunta que cada persona debe hacerse, y la tus sendas”. (Proverbios 3:6). Tenemos derecho
respuesta puede tener un impacto en la felicidad y a esperar su orientación, y Él está dispuesto
el éxito de la persona. a dárnosla de diversas maneras. Él se lo dio a
A la luz de los principios de la mayordomía Moisés a través de la zarza ardiente, a Jacob al
para toda la vida, es evidente que no hay fuerte pie de la escalera, a Pablo en la visión celestial al
división entre los llamados seculares y sagrados. mediodía. Dios le dio a Abraham, José, y Josué,
Todo legítimo trabajo es sagrado y de divina un paso a la vez. Si nos rendimos totalmente a Él,
aprobación. Todas las ocupaciones y profesiones que es la esencia de la mayordomía, y esperamos
son destinadas a ser ministerios. El agricultor diariamente por su dirección en cuanto a nuestras
debería cultivar plantas, el profesor debe enseñar opciones y curso en la vida, la orientación
en la escuela, y el médico realizar sus funciones seguramente vendrá a través de las Escrituras, de
con el mismo propósito y fidelidad que se espera la Divina Providencia, de la conciencia, un mejor
de un pastor en su casa o de un misionero en el juicio, el consejo de otros, y la guía del Espíritu
extranjero. El verdadero mayordomo invierte su Santo.
energía para la construcción del reino de Dios, A veces nuestra situación de vida nos mantiene
a pesar de que su trabajo en particular sea un completamente ocupados. Sin embargo, hay
simple trabajo manual o un profesional altamente un gran mundo ahí afuera y muchos necesitan
educado. Dios está interesado en cada actividad las buenas nuevas de Jesucristo. “Hay millones y
que hace el mundo mejor, y ningún cristiano millones que no han oído siquiera hablar de Dios
debe invertir su vida en cualquier actividad que ni de su amor revelado en Cristo. Tienen derecho a
no ministre a sus prójimos. El que sirve bien en su recibir ese conocimiento. Tienen tanto derecho como
lugar, cualquiera que sea, sirve al propósito por el nosotros a participar de la misericordia del Salvador.
cual Jesús vino. Todo llamado honorable en la cual Y a los que hemos recibido este conocimiento, junto
una persona se dedica es una oportunidad para con nuestros hijos a quienes podemos impartirlo,
ministrar a la humanidad. nos toca responder a su clamor”. (La Educación, pág.
Los talentos vienen en dos formas – naturales 263).
y adquiridas. Algunas personas tienen habilidades
naturales para cantar, escribir, memorizar, o dibujar.
Estos son tipos de talentos naturales. Habilidades
adquiridas son aquellas aprendidas bien sea a
Resumen
través del aprendizaje o otros entrenamientos En nuestra vida cristiana nosotros:
“En el trabajo” o de la educación recibida en • veremos esencial la honestidad e integridad en
colegios o universidades. Todos los talentos todas las cosas;
deberían ser utilizados para servir a otros y • sabremos que Dios nos ha hecho coparticipes
hacer el mundo mejor. Cada talento, ya sea voz con Él en su plan del evangelismo mundial (la
musical, hospitalidad, haciendo uso de la palabra, Gran Comisión);
la capacidad administrativa, liderazgo, debe ser • vivimos y trabajamos por la redención de todos
invertido, y no enterrado. Dios espera que cada los seres humanos en todas las formas, porque
uno de estos sea dedicado a su servicio. Puede es la meta de Dios;
que no haya un campanario en el lugar donde • entendemos que el desarrollo del carácter es
usted trabaja, pero puede estar seguro de la nuestra prioridad;
presencia de Cristo, incluso si usted es el único • perseguiremos la mayor inversión que
trabajador cristiano allí. podemos hacer para la gloria de Dios y el bien
Dios tiene un plan para la vida de cada de la humanidad;
persona y su voluntad es discernible. Una forma • tratamos a todos por igual, sabiendo que no
de descubrir la voluntad de Dios es practicar la hay ninguno más cerca de Dios que ningún

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 L e cc i ó n 8 | H onestidad , integridad y el trabajo

otro a causa de su profesión, cargo, o etapa en “Conságrate a Dios todas las mañanas; haz de esto
su vida; tu primer trabajo. Sea tu oración: “Tómame ¡oh
• sabemos que es importante no dónde vivimos Señor! como enteramente tuyo. Pongo todos mis
y lo que hacemos, sino cómo vivimos y con planes a tus pies. Úsame hoy en tu servicio. Mora
qué propósitos; conmigo y sea toda mi obra hecha en ti”. Este es un
• trataremos de recordar que todos los trabajos asunto diario. Cada mañana conságrate a Dios por
legítimos son sagrados y que no hay una ese día. Somete todos tus planes a él, para ponerlos
línea divisoria entre los llamados seculares y en práctica o abandonarlos según te lo indicare su
sagrados; providencia. Sea puesta así tu vida en las manos de
• Consideraremos que Dios tiene un plan para Dios y será cada vez mas semejante a la de Cristo”.
la vida de cada persona y su voluntad será
discernible, sólo a través de la oración y el Tarea para ésta lección:
estudio de la Biblia y la guía del Espíritu Santo, y, 1. Memorice Colosenses 3:23, 24.
• perseveraremos en nuestro servicio a Cristo. 2. Complete las hojas de trabajo para esta lección.
3. Ore para que Dios le guie a donde Él quiera
El libro, El Camino a Cristo (pág. 70), sugiere hacerlo.
una diaria rutina de oración con estas palabras:

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Lección 8 Hojas de trabajo

Honestidad, Integridad, Trabajo

Versículo de Memoria: Colosenses 3:23-24
“Hagan lo que hagan, trabajen de buena gana, como para el Señor y
no como para nadie en este mundo, conscientes de que el Señor los
recompensará con la herencia. Ustedes sirven a Cristo el Señor”.

TIEMPO DE ORACIÓN:
Haga una lista de aquellos en su grupo que han solicitado oración para las necesidades especiales de esta
semana y ore por ellos cada día.

Ore también para que Dios le dé sabiduría y bendición al desarrollar su plan financiero.

TIEMPO DE ESTUDIO:

Día Uno
Leer y reflexionar sobre los resultados positivos de honestidad y contrástelo con los
resultados negativos de deshonestidad, como se muestra en el cuadro siguiente:
Textos acerca de
Positivos Comentarios Personales
Honestidad
Proverbios 2:7

Proverbios 3:33

Proverbios 10:9

Proverbios 12:19

Proverbios 15:6

Proverbios 20:7

Salmos 26:1

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 116 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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Textos acerca de
Negativos Comentarios Personales
Deshonestidad
Salmos 63:11

Proverbios 3:33

Proverbios 13:11

Proverbios 15:27

Proverbios 21:6

Apocalipsis 21:8

Día Dos
Leer y reflexionar sobre Juan 8:44 y Proverbios 12:22.

1. El diablo es el padre de la mentira. ¿Qué tipo de relación es implicada a aquellos quienes mienten?

2. ¿Cuán importante es la honestidad para los hijos de Dios?

3. Haga un contraste de esta descripción, del diablo y su comprensión de Jesús.

4. ¿Qué significa “negociar honestamente”?

Día Tres
Leer y reflexionar sobre Proverbios 4:23-27 y 1 Corintios 6:18, 19.

1. ¿Qué atributos de carácter están mencionadas en estos versículos?

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 117 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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2. ¿Cuán importante es el carácter para la vida cristiana? Explique.

3. Haga un comentario de los textos anteriormente mencionados a la luz de su entendimiento de

cuerpo, mente y espíritu.

4. ¿Cómo es una persona de integridad un testimonio cristiano positivo?

Día Cuatro
Leer y reflexionar sobre Éxodo 20:8-10 y Proverbios 22:29.

1. ¿Por qué cree que hay un comentario sobre el trabajo en el cuarto Mandamiento?

2. ¿Esto ordena que debemos trabajar seis días a la semana? Explique.

3. En la lista de aquellos quienes no deberían trabajar en el día de reposo, esto incluye sus animales. ¿Por
qué cree que ellos son incluidos?

4. ¿Por qué los trabajadores diligentes, se codearán ante los reyes?

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 118 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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Día Cinco
Leer y reflexionar sobre 2 Tesalonicenses 3:10.

1. ¿Qué ve como el propósito del trabajo?

2. ¿Cree usted que la declaración de “el que no trabaja, no debe comer”, es un poco duro? Comente.

3. Desde que Pablo escribió estas palabras, ¿qué clase de ejemplo fue él como trabajador de Cristo?

Día Seis
Leer y reflexionar sobre Proverbios 22:6.

1. ¿Este texto implica algo más que la dirección espiritual? ¿Sugiere que un padre podría ayudar a un
hijo(a) a encontrar su función en la vida?

2. ¿Es la elección de su vida laboral importante para su vida cristiana? Explique.

3. ¿Cómo describiría un trabajo ideal? ¿Por qué?

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 119 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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Lección 9
Planeando para la
Jubilación
Versículo de Memoria: Proverbios 21:5
“Los planes bien pensados: ¡pura ganancia! Los planes apresurados:
¡puro fracaso!”

H
a sido afirmado por algunos observadores Sin embargo, el alcance de este libro – y
que jubilarse a la edad de sesenta y cinco creemos el énfasis de la Biblia – es que nos
(o antes) a una vida fácil es la alternativa esforcemos para obtener la libertad financiera.
al cielo del diablo – si la persona deja de trabajar Entonces podremos dedicar más tiempo a los
para gastar sus activos acumulados en sí mismo. proyectos del reino y ayudar a los demás mientras
De hecho, en una de las pocas referencias acerca invertimos nuestro superávit en los proyectos que
de la jubilación en la Biblia, Jesús dice en esencia la promueven la causa de Dios.
misma cosa: “ El terreno de un hombre rico le produjo Salomón, en el capítulo 12 de Eclesiastés,
una buena cosecha. Así que se puso a pensar: “¿Qué aconseja a los jóvenes a recordar a su Creador
voy a hacer? No tengo dónde almacenar mi cosecha”. en los días de su juventud – antes de que sus
Por fin dijo: “Ya sé lo que voy a hacer: derribaré mis facultades pierdan vigor y sus mentes lleguen a
graneros y construiré otros más grandes, donde ser olvidadizos. Llegará el momento en la vida de
pueda almacenar todo mi grano y mis bienes. Y toda persona cuando, por el avance de la edad
diré: Alma mía, ya tienes bastantes cosas buenas y sus desgastes físicos y la salud mental, que un
guardadas para muchos años. Descansa, come, empleo remunerado no será más una opción. La
bebe y goza de la vida”. Pero Dios le dijo: “¡Necio! Esta planificación y el ahorro completado durante los
misma noche te van a reclamar la vida. ¿Y quién se años de trabajo harán los años de la vejez más
quedará con lo que has acumulado?” Así le sucede libres de estrés y agradables.
al que acumula riquezas para sí mismo, en vez de Desde la perspectiva de este estudio, la
ser rico delante de Dios.“ (Lucas 12:16-21). Cuando jubilación realmente es el tiempo en la vida
pensamos en nosotros mismos y no pensamos en cuando las más apremiantes obligaciones
la gloria de Dios y su reino, nosotros tenemos un financieras han sido atendidas y sus ingresos lo
problema espiritual. han hecho a usted financieramente libre. Entonces

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 120 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 9 | P l a n e a n d o pa r a l a j u b i l a c i ó n – L i b r e pa r a s e r v i r

usted puede trabajar tiempo completo o medio Se señaló anteriormente que la primera parte de
tiempo para los demás y apoyar la causa de Dios la vida es el tiempo de preparación, un tiempo
con su tiempo y sus recursos. para obtener su educación y hacer planes para su
carrera profesional y la familia. La segunda etapa
es el año de trabajo cuando los niños están siendo
Jubilación prolongada criados y educados y son adquiridos el hogar y
otros artículos importantes. Este es el momento
tiempo predicho más intenso de la vida financiera, créanlo o no.
Para muchas familias, es más estresante incluso
Los estudios demográficos indican que los mucho más que ¡la etapa universitaria! Este es un
jubilados de hoy tendrán entre dieciséis a veinte momento muy delicado porque las familias están
años en jubilación. Esto abarca el momento de aprendiendo a trabajar juntos y sus miembros
terminación de trabajo hasta el final de la vida. están creando lazos para toda la vida. El estrés
Los planes de jubilación es por lo tanto muy financiero puede hacer fracasar el matrimonio
importante. Veinte años es un tiempo muy largo en este punto y con frecuencia lo hace. La última
para estar aburrido, sólo, y en la quiebra. Las etapa de la vida tiene el potencial de ser el más
personas en los años 1900 vivían un promedio de agradable – si se ha producido una adecuada
cuarenta y siete años comparado con el promedio planificación. En una situación ideal los padres
de los norteamericanos quienes hoy vivirán han educado a los hijos para que sean adultos
hasta sus setenta y ochentas. Durante los últimos independientes, la casa está libre de deudas, están
treinta años, la duración de la vida ha sido aún satisfechas las necesidades de transporte, no
más extendida de manera espectacular. Esto es existen deudas prolongadas y existe un ingreso
importante porque a medida que más personas suficiente para proporcionar para los gastos de la
viven más tiempo, va a ser más difícil para el familia de mayor edad.
gobierno federal continuar pagando el Seguro
Social. En 1960, el Seguro Social envió 2,000 Fuentes previstas para ingresos de jubilación
cheques para los estadounidenses de edad de 100
Valor de la casa
años. Se estima que para el año 2010, el envío será
La pensión del cónyuge
de 100,000 pagos mensuales a centenarios. 5%
7% Seguro Social
Parte de la razón para este cambio radical El trabajo de
es debido a la tecnología médica moderna. medio tiempo 7% 27%
Las drogas y las vacunas han desaparecido 401(k) 7%
enfermedades mortales, como el sarampión y la
viruela que mató a tantos durante la generación IRA (Cuenta 8%
de nuestros padres. Pero también puede ser Individual
de Jubilación) 18%
debido al estilo de vida de prevención que es 9% Pensiones
parte de nuestra cultura. Pensemos en todos Otros 12%
los programas de radio y anuncios de televisión
Ahorros
que nos animan a hacer ejercicios, comer
nutritivamente, a dormir mejor y a reducir nuestro
estrés. Ahora existen etiquetas de colesterol y las Estadísticas del gobierno muestran que el
grasas saturadas – ¡incluso los peligros del café! promedio de la pareja jubilada tiene ingresos
de las fuentes enumeradas en la gráfica anterior.
Vivienda
Obviamente, cada familia es diferente en sus
Preparación fuentes de ingresos y las cantidades
Entretenimiento
fuente.
32.5% de cada
Al igual que en su presupuesto familiar
Cada etapa de la vida exige una preparación normal, en el 4.9 plan
% de jubilación, debe primero
con el fin de tener éxito para la siguiente fase. Contribuciones
enlistar sus fuentes
5.7% de ingresos y a continuación,
16.3% Transporte
Vestimenta 6.2
%

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 121 Un e s t u d i o p r á7.7
c t i c%o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o

Seguros 11.3% 15.4%

y Otros
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desarrollar su presupuesto de jubilación para vivir que se plantearon probablemente sería elevar
dentro de sus ingresos. Este es un momento en su la edad de jubilación, para que los beneficios
vida que no puede permitirse entrar en deuda. sean reducidos, que aquellos que todavía están
Como puede verse en la gráfica, la mayor trabajando realicen pagos con un porcentaje más
fuente para la familia promedio en América alto al sistema, etc.
proviene del Seguro Social. Para algunas familias La “plena edad de jubilación” para los individuos
el Seguro Social es la principal fuente de ingresos nacidos entre 1943 y 1954 es de sesenta y seis
– 50 % o más del total de ingresos durante años de edad. Lo más temprano que una persona
jubilación. El Seguro Social fue diseñado sólo para puede empezar a recibir los beneficios del Seguro
complementar los ingresos de una familia en Social continúan siendo sesenta y dos años. Pero,
jubilación, siendo la principal fuente de ingresos, si elige la opción de comenzar a recibir beneficios
la familia debe estar libre de deudas y vivir muy del seguro social a la edad de sesenta y dos
prudentemente. Si se está acercando a la edad cuando su plena edad de jubilación sea sesenta y
de jubilación, o ve que usted no será capaz de seis, entonces su beneficio mensual se reducirá en
trabajar mucho más tiempo, debería tener como un 25% permanentemente. Si usted nació en 1960
la más alta prioridad primaria el pago de todas sus o más tarde, su plena edad de jubilación es de
deudas. ¡El Seguro Social no será suficiente para sesenta y siete años de edad.
hacer los pagos de su casa y pagos de tarjetas de Todos los trabajadores en los Estados Unidos
crédito! que están pagando actualmente el sistema
de SS reciben una declaración anual de la
Administración del SS que da muchos detalles
La seguridad del seguro acerca de los beneficios del SS, incluyendo
una estimación de beneficios sobre la base de
social su estado de espera a jubilarse. Hay una gran
cantidad de información también en el sitio web
El Seguro Social (SS) es la fuente más utilizada del SS en www.ssa.gov.
de ingresos en la jubilación. Actualmente cubre
97% de los trabajadores estadounidenses.
Los estudios demuestran que el 47% de los
estadounidenses de más de sesenta y cinco
Análisis de las
años vivirían en la pobreza si no tuvieran sus
beneficios del SS. Algunas personas se preguntan
necesidades de la
acerca de la disponibilidad de los beneficios a los
jubilados en el futuro. En 1945 aproximadamente
jubilación
cuarenta y cinco personas que estaban Al iniciar el plan de gastos de jubilación o
trabajando, contribuían al SS por cada individuo presupuesto (véase el estimado de ingresos
aprovechando las prestaciones de jubilación. y gastos de jubilación – hoja de trabajo del
Treinta años más tarde, en 1995, el número de presupuesto mensual), usted notará que existen
contribuyentes se redujo a tres personas que ingresos y hay gastos. Si usted encuentra que sus
trabajaban por ¡uno que aprovecha los beneficios! gastos proyectados son mayores que sus ingresos
Se estima que para el año 2050, serán sólo dos proyectados, entonces necesitará complementar
trabajadores por cada uno que reciba prestaciones sus ingresos procedentes de otras fuentes más allá
de jubilación. Obviamente, el plan deberá ser del SS y la pensión. Fuentes adicionales de ingresos,
modificado de alguna manera para que pueda mencionadas anteriormente, podría incluir un
seguir funcionando. trabajo de medio tiempo, sus ahorros, etc.
Es poco probable que el SS ya no sirva a los Muchos planificadores financieros ahora están
jubilados que han estado pagando a lo largo de sugiriendo que una familia de jubilados garantice
los años de su carrera laboral. Algunos cambios sus ingresos de necesidades básicas “anualizando”

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 122 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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la diferencia entre sus gastos y sus ingresos. Por para su vida, una inoportuna muerte no dará lugar
ejemplo, si su presupuesto indica que se necesita a que le devuelvan el dinero a su patrimonio.
$3,000 por mes y sus proyecciones de ingresos Existe también un producto de anualidad
es sólo de $2,500 de fuentes garantizadas tales variable, pero puesto que el objetivo de una
como SS y su pensión o de cualquier otro plan anualidad en el contexto de la jubilación es el
de retiro, entonces usted va a necesitar generar de garantizar un ingreso fijo de por vida, este no
un adicional de $500 al mes de otra fuente. Usted es recomendable. Las anualidades variables son
puede generar dinero de otra fuente (ver el pagarés/valores y son reguladas por la Comisión
siguiente párrafo) y, entonces, use la anualidad de de Intercambio y Seguridad. Los ingresos de las
contribución benéfica para proveer los ingresos anualidades variables están sujetos a fluctuaciones
necesarios. del mercado, riesgo de inversión, y la posible
Para generar efectivo para el regalo de la pérdida del capital; así, este tipo de anualidad es
anualidad, usted puede reducir el tamaño de una mala elección para proporcionar los ingresos
su hogar y usar el valor más allá del costo de garantizados para la vida.
la compra de la pequeña y nueva casa. Usted Las parejas retiradas deberían tener dos
podría usar el valor efectivo de su seguro de objetivos financieros. El primero es disponer de un
vida que pueda poseer. Usted podría utilizar ingreso garantizado para la vida, que se utilizará
los ahorros o tomar su 401 (k), 403 (b), o su IRA para las necesidades de la familia, el segundo
en una anualidad. (Puede haber consecuencias es tener un plan para devolver cualquier activo
fiscales aquí.) Usted podría utilizar los fondos innecesario a Dios durante la vida o la muerte del
procedentes de alguna venta de acciones o sobreviviente. A veces una pareja de jubilados
vender algunos activos que ha acumulado. puede obtener una secuencia contraria con
Si usted pudiera generar $100,000 para una posibles efectos adversos. Probablemente todos
anualidad con una o varias de estas sugerencias, hemos oído casos donde un jubilado regaló fondos
luego, la pareja promedio de la “edad de que necesitaría más tarde. Hemos aconsejado a las
jubilación” – aun con las tasas de dos anualidades personas a que primero garantizen las necesidades
– podrían generar casi $500 por mes, el importe de sus ingresos, entonces den con caridad el saldo
necesario para complementar sus ingresos de de los bienes que Dios les ha encomendado,
jubilación. mientras puedan permitirlo.
Un regalo de contribución benéfica caritativa
anual es idóneo para cumplir con las necesidades
¿Qué es una anualidad? de ingresos y de las intenciones caritativas de la
familia. Una vez que la familia ha determinado
En el mercado comercial, una anualidad cuáles serán sus ingresos y los gastos durante
es un producto de seguros que está diseñado la jubilación; entonces, si hay un déficit en los
para proporcionarle un ingreso para su vida. Los ingresos, pueden complementarse por los ingresos
ingresos con una anualidad fija inmediata están procedentes de una donación de caridad anual.
diseñados para ser utilizadas de inmediato. La
compañía de seguros garantiza que una cantidad Anualidad de contribución benéfica
de pago periódico será depositada en su cuenta. Una anualidad de contribución benéfica es
Estos pagos periódicos pueden durar por un un contrato en virtud del cual una institución de
período determinado, como veinte años, o un caridad, a cambio de una transferencia de dinero
período de tiempo indeterminado, tal como su en efectivo, valores negociables, u otros activos,
vida o la vida de usted y su cónyuge. Es muy acuerda pagar una cantidad fija de dinero a una o
importante recordar que una vez creada una dos personas por el resto de sus vidas.
anualidad usted no puede tener control del La persona que recibe los pagos es llamado un
dinero que usted pone en ella. Del mismo modo, “beneficiario”. Los pagos son fijos y, no cambiables
mientras que el flujo de ingresos está garantizado por el período de vigencia del contrato. Los pagos de

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 123 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 9 | P l a n e a n d o pa r a l a j u b i l a c i ó n – L i b r e pa r a s e r v i r

la anualidad no son llamados “ingresos” porque una de una compañía de seguros comerciales no hay
porción de cada pago es considerada a ser una parte ninguna deducción para caridad. Además, ¿Quién
libre de impuestos que son devueltas al donante desea que el saldo de la cuenta si hay alguno vaya
del regalo, que se distribuye en pagos equitativos a una compañía de seguros?
durante la expectativa de vida del beneficiario. En su consejo, Elena de White recomienda
En una anualidad de una organización benéfica, utilizar el concepto de una donación anual a
la propiedad contribuida o el regalo se da e una beneficencia. “Hay algunos entre nosotros que
irrevocablemente llega a ser parte de los activos de tienen un excedente de los medios, pero creen que los
la obra de beneficencia. En consecuencia, los pagos necesitan para mantenerse a sí mismos. Dejan que los
son una obligación general de la beneficencia. asuntos sean organizados para que estas personas
Los activos de la beneficencia entera respaldan obtengan los intereses de su dinero, mientras viven, y
la anualidad, no solo la propiedad con la cual se dejen que ellos donen el capital a la causa y la obra de
ha contribuido. A diferencia de un fideicomiso, Dios. Así le devolverán al Señor lo que es suyo” (Actas de
los pagos de la anualidad continúan durante la Conferencia Unión de Australia, 1 de diciembre de
la vida del beneficiario(s), no simplemente por 1900, subrayado por el editor).
el tiempo que permanece el activo en el fondo Un año más tarde hizo una recomendación
de la anualidad. Los pagos pueden ser hechos similar con algunos detalles adicionales. “Deseamos
mensuales, cuatrimestrales, semi-anuales, o anuales. que todos los que se están haciendo ancianos y
Los pagos efectuados por la anualidad de la débiles deberían hacer una sabia disposición de sus
beneficencia son fijados desde el principio. Ellos no medios, dándolos libremente de regreso a Dios el cual
pueden incrementar ni disminuir, no importando es el dueño. Algunos necesitan el interés de su dinero
lo que pase en las tasas de interés o en el mercado para apoyarlos, mientras ellos viven. Ellos pueden
de valores. La beneficencia está contractualmente prestar su dinero a interés razonable a nuestras casas
obligada a realizar los pagos, incluso si tiene que publicadoras o instituciones médicas, y hacer acuerdos
echar mano de sus fondos generales para hacerlo. en que se utilizarán en la obra misionera después de
Las familias que utilizan una anualidad de su muerte. Sabios y fieles hombres deben ser elegidos
beneficencia para complementar sus ingresos se como sus mayordomos y trabajo claro y exhaustivo
han definido con intención de beneficencia. Tanto debe ser realizado para garantizar la utilización de sus
es así que, si pudiesen permitirse el lujo de hacerlo, medios en la manera que lo deseen. Entonces sabrán
ellos probablemente donarían como un simple que sus tesoros se utilizarán para advertir al mundo de
regalo el monto total pagado a la organización. su castigo venidero. No tenemos tiempo que perder”
Pero ellos necesitan hacer provisión para obtener (The Gospel Herald, 1 de diciembre de 1901).
ingresos mientras viven. Para comprobar las tasas de anualidades
Las tasas de interés dadas por las beneficencias para organizaciones benéficas vaya al sitio Web
en las anualidades generalmente siguen las tasas de la American Council el www.acga-web.org.
recomendadas por el Consejo Americano sobre Para completar una transacción de anualidad,
anualidades de regalo y han sido calculadas para simplemente póngase en contacto con el
producir un promedio “Residuo” o donación a encargado de desarrollo o del proyecto de la
la organización al momento de la expiración beneficencia que desea apoyar.
del acuerdo de aproximadamente 50% del
importe inicialmente donado bajo el acuerdo. En
consecuencia, las tasas son un poco inferiores y no
se comparan con cualquiera de las tasas ofrecidas
¿Qué acerca de revertir
por las compañías de seguros comerciales. Cabe
señalar, sin embargo, que con una anualidad
la hipoteca?
de una beneficencia existe una deducción Creciendo en popularidad cada año, el Revertir
fiscal cuando se hace el regalo y el resto va a la la hipoteca (Reverse Mortgage – RM) se utiliza para
organización sin fines de lucro. Con una anualidad complementar los ingresos durante el período

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 124 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 9 | P l a n e a n d o pa r a l a j u b i l a c i ó n – L i b r e pa r a s e r v i r

de jubilación. Hay pros y contras a considerar sobre la propiedad. Si el prestatario elige la opción
con una hipoteca inversa. De hecho, debido a la del pago mensual para que el préstamo sea
contraparte de las cuestiones económicas, con el pagado, el prestamista debe mantener los pagos,
fin de calificar con el Departamento de Viviendas incluso si el propietario vive hasta los 120 años o
y Comunidades (HUD – Housing and Urban aunque el valor de la vivienda disminuya. Pero el
Development), una persona o familia que busca dueño de la casa, por supuesto, debe continuar
una RM primero debe buscar asesoría financiera a viviendo en el hogar, pagar los impuestos,
gratuita con una fuente que es aprobada por el seguros, y el mantenimiento, etc. La IRA (Individual
Departamento de Viviendas y Comunidades. La Retirement Account – Cuenta de retiro establecida
consejería es una salvaguardia para el prestatario por el interesado) no considera los avances del
y para su (45% de RM prestatarios son mujeres préstamo ser un ingreso sujeto a impuestos, y las
solteras) familia, para estar completamente seguro ganancias no afectan los beneficios del Seguro
de que el prestatario entienda lo es el reverso de la Social o del Medicare. Sin embargo, una Asociación
hipoteca y cómo obtenerla. Americana de Abogados en la “Guide to Reverse
En una hipoteca inversa, un prestamista le da Mortgages - Guía para Hipotecas Inversas”, explican
dinero a cambio de una hipoteca sobre su casa. que si usted ha recibido Medicaid, Ingresos del
Es un tipo especial de préstamo hipotecario Seguro Social, u otros beneficios públicos, el
que permite al dueño de una casa convertir parte anticipo del préstamo será considerados como
del valor de su casa en dinero en efectivo. Este “activo líquido”, si el dinero se mantiene en una
dinero puede venir en una cantidad fija, en pagos cuenta de ahorros o de cheques mas allá del
mensuales durante el tiempo que usted viva en su final del mes en el cual es recibida. Entonces, el
casa, en pagos mensuales más grandes durante prestatario podría perder la elegibilidad para tales
un período determinado de tiempo, como un programas si su total de activos líquidos excede el
compromiso de préstamo que usted puede reclamar monto que esos programas permiten.
en el futuro, o en algunas de estas combinaciones. Otros activos no se verán afectados por
Hay cinco requisitos básicos para una inversión el préstamo del reverso de la hipoteca con el
en una hipoteca inversa. HUD requiere que: Departamento de Viviendas y Comunidades (HUD).
1. el prestatario y su cónyuge tengan igualmente Sólo la casa en sí está en riesgo. La deuda nunca
sesenta y dos años de edad o más; será pasada a su patrimonio o a sus herederos.
2. poseer su propia casa o tener un préstamo lo
suficientemente para que pueda ser pagado Desventajas de la hipoteca inversa
el balance de la hipoteca con el cierre con el Con una hipoteca inversa, la deuda aumenta, y el
producto de la hipoteca inversa; valor de la casa disminuye. Las hipotecas revertidas
3. deben vivir en la casa como residencia principal; no pueden acercarse al 100% del valor de la casa
4. estar en condiciones de pagar los impuestos, – por lo general no más de la mitad si usted está
los seguros y mantenimiento de la casa, y alrededor de los años setenta y solo una tercera
5. recibir la información de los consumidores y el parte del valor de la casa si usted está a finales de
asesoramiento a partir de una fuente aprobada. los sesenta. La hipoteca inversa debe ser el único
préstamo en su casa. Esto significa que la mayor
Ventajas de una hipoteca inversa parte del valor de su casa no estará disponible para
Una hipoteca inversa libera parte del valor de usted. Por ejemplo, si usted está alrededor de sus
su casa para gastar en las necesidades durante sesenta y su casa tiene un valor de $600,000, usted
sus años de jubilación. Permite a los dueños podría obtener pago total de solo $205,757 o un
permanecer en casa – tal vez más de lo que él/ pago mensual de $1,110. Esto significa que usted no
ella de otro modo podría pensar. No hay requisito puede acceder a alrededor de dos tercios de su valor.
de ingresos ya que no existen pagos a realizar por Otro problema mencionado por la mayoría
el que recibe la ganancia del préstamo. Todos los de comentaristas es que los costos de cierre son
intereses del préstamo, se añadirá a la garantía muy altos -- por lo general alrededor del 10% del

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 125 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 9 | P l a n e a n d o pa r a l a j u b i l a c i ó n – L i b r e pa r a s e r v i r

valor del préstamo. En el préstamo mencionado consideren otras fuentes diferentes a la hipoteca
anteriormente, el costo de cierre sería de ¡$23,919! inversa. De hecho, muchos dicen que aprovechar
Esto se añade a la cantidad del préstamo, y al el valor de la casa debería ser la última línea de
prestatario se le cobran los intereses sobre esa defensa. Si se necesitan fondos para reparaciones
cantidad para toda la duración del préstamo. El del hogar u otras necesidades y si su presupuesto
interés de una hipoteca inversa no es deducible mensual puede manejar pagos mensuales, entonces,
de impuestos sobre una base anual. El prestatario un préstamo por el valor de la casa o una línea de
puede deducir el interés sólo cuando el préstamo crédito por el valor de la casa son alternativos menos
sea pagado totalmente. costosas que una hipoteca inversa.
El prestamista puede exigir el pago inmediato Si usted todavía debe dinero para su casa y
del préstamo de la hipoteca reversada, si usted falla simplemente está tratando de salir de los pagos
en mantener los impuestos sobre la propiedad mensuales, usted debería considerar la posibilidad
o el seguro del propietario. Si usted falla en el de vender su casa para pagar la hipoteca y usar el
mantenimiento de su casa, se declara en quiebra, o valor para comprar una pequeña casa, un dúplex,
se muda, entonces el préstamo será requerido. o un condominio. Si usted necesita algún ingreso
Otro factor negativo sobre hipotecas inversas adicional mensual y su casa está totalmente
es que todos los grandes programas tienen una pagada considere vender su casa y comprar una
tasa de interés ajustable en la hipoteca. Las tasas casa pequeña, un dúplex, o un condominio con
se pueden ajustar en una base anual, semestral, la mitad del valor equitativo. Con la otra mitad
o inclusive mensual a la discreción del banco. del valor, usted podría entrar en una anualidad
Debido a que el negocio de la hipoteca inversa para una beneficencia con su ministerio religioso
es complejo e incluye cargos futuros que son favorito, si usted escoge esto tendrá garantizado
impredecibles y difíciles conocer, la parte del ingresos por el resto de su vida. Incluso si usted
préstamo que eventualmente será quitada del vende su casa, usted puede comprar su próximo
valor de su casa iría a otros al final del préstamo, en lugar en su mismo pueblo natal y continuar su
vez de sus herederos o Dios. asociación con su iglesia, amigos y familiares.
Por último, los defensores del consumidor La ilustración señalada anteriormente
advierten que los depredadores están siempre muestra el promedio de hogares jubilados en
en acecho del dinero que las personas mayores Norte América. Probablemente el suyo será muy
han ganado. Algunos depredadores se esconden diferente. Por ejemplo, si usted está libre de
detrás de las transacciones de las hipotecas deudas incluyendo la hipoteca de su casa, sus
inversas. Por ejemplo, es casi siempre una mala gastos de vivienda incluirán sólo los impuestos, el
idea usar una hipoteca inversa para comprar otros mantenimiento, y el seguro. Esto podría reducir su
productos financieros. Sobre todo tenga cuidado gasto en vivienda a menos de la mitad, lo que le
de cualquier persona que le anime a tomar ese ahorraría el 15% y 20% de sus gastos mensuales
costoso préstamo con el fin de financiar una sobre el promedio de las familias retiradas.
inversión, como una anualidad. Conocer estos gastos generales pueden ayudarle a
planificar para la jubilación. Tenga en cuenta que la
mayoría de los cristianos tendrán un porcentaje de
Otras opciones para contribución mayor que el promedio de 5.7%.

ingresos de adultos
Planeando para el
mayores
Muchos planificadores financieros aconsejan
cuidado de la salud
a personas de la tercera edad quienes necesitan Básicamente hay tres prerrequisitos para estar
garantizar ingresos adicionales que primero listo para la jubilación. Ellos son: estar libre de

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 126 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 401(k) 7%

IRA (Cuenta 8%
L e cc i ó n 9 | P l a n e a n d o pa r a l a j u b iIndividual
l a c i ó n – L i b r e pa r a s e r v i r
de Jubilación) 18%
9% Pensiones
Otros 12%
deudas, incluyendo la hipoteca de la casa, tener un financieras, establezca una cantidad alcanzable y
flujo de ingreso suficiente para las necesidades de un tiempo realista paraAhorros
cumplir cada punto.
la vida, y además un seguro médico adecuado.
Cómo el promedio de personas mayores
La cobertura de salud es importante
(65+) gastan su dinero.
durante esta etapa de la vida, ya que, como
nos hacemos mayores, vamos a necesitar cada
Vivienda
vez un incremento del cuidado de la salud. Si
usted ha pagado el Seguro Social, a la edad de 32.5%
sesenta y cinco, el seguro de salud Medicare está Entretenimiento
disponible a un costo nominal. Medicare no 4.9%
cubre todos los costos de salud. La mayoría de Contribuciones
5.7%
las familias obtienen un seguro suplementario o 16.3% Transporte
Vestimenta 6.2%
un seguro adicional para llenar las necesidades
adicionales. Muchos trabajadores que se jubilan 7.7%
con una pensión tienen seguro de salud para sus Seguros 11.3% 15.4%
y Otros
familias. Averigüe todo lo que necesite saber sobre
Médico Alimentación
Medicare en Internet en www.medicare.gov.
Una exitosa y feliz jubilación no sucede por
casualidad. Se necesita mucho de la planificación Con el fin de impulsar su motivación para
y re-evaluación continua durante su vida laboral. ahorrar, tenga una fotografía de su hogar ideal
Muchas personas se engañan a sí mismos para la jubilación o una escena de un país
pensando que van a tener pocos gastos cuando se extranjero sacada de una revista de viajes donde le
jubilen porque no tendrán que pagar por un pago gustaría ir en un viaje misionero de corto tiempo.
de la hipoteca o la educación de sus hijos. Pero
se olvidan de que sus pensiones no siempre se No se demore, ahorre regularmente y
mantendrán al día con la inflación, y Medicare no temprano
siempre cubre todas las emergencias de salud. Ahorrar para la jubilación no es tan difícil como
parece. Pero esto demanda acción, y cúanto antes
mejor, como muestra la siguiente ilustración. Si
Consejos para un plan su objetivo es contar con $300,000 en el banco
cuando se jubile a la edad de sesenta y cinco, la
de ahorros de retiro mejor edad para comenzar a ahorrar es veinticinco.
Si usted contribuye $200 por mes hasta que cumplir
sistemático 30 años, habría ahorrado $12,000. Si usted no ahorra
otro centavo, y suponiendo una tasa de interés del
8%, llegará al objetivo financiero de su jubilación a
Desarrolle un plan los sesenta y cinco años. Si espera hasta que tenga
Ahorrar dinero es realmente difícil -- a menos treinta y cinco, tendrá que hacer depósitos de $200
que tenga un plan. La mejor manera es sentarse por mes hasta que tenga cincuenta años y usted
con un lápiz y papel y hacer una lista de metas y habría contribuido con $36,000. Si usted empieza
sueños. La planificación para su futura jubilación a guardar la misma cantidad mensual a la edad de
debería ser una prioridad. Otros objetivos cuarenta y cinco, tendrá que ahorrar casi $65,000
podrían incluir la educación cristiana para sus por los próximos veintisiete años para adquirir
hijos, tomar un viaje misionero/vacaciones en el la misma cantidad de $300,000 a los sesenta y
extranjero, y estar totalmente libre de la deuda cinco años. No importa si le faltan cuarenta o
de su tarjeta de crédito u otros préstamos en un quince años para su fecha de jubilación o si usted
plazo determinado. Una vez que haya hecho su está actualmente jubilado, ¡un plan de ahorro es
lista, establezca las prioridades de estas metas fundamental para su futuro financiero!

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 127 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 9 | P l a n e a n d o pa r a l a j u b i l a c i ó n – L i b r e pa r a s e r v i r

Ahorrando de entradas inesperadas cantidad cada mes, acumuló más de $100,000

Tal vez usted recibe algo de dinero que algún durante los próximos quince años.
familiar le dejo en un fideicomiso, o recibe un
regalo de dinero inesperado de un padre. Este Utilice el depósito directo
tipo de imprevistos podría ser un gran botín para El método más fácil de ahorrar dinero es tener
su cuenta de ahorros. Otra forma de crear ahorros una cantidad deducida durante cada período de
adicionales sería contar con una venta de garaje pago de su cheque. Esta cantidad es transferida
de primavera y recoger $300 a $500 por artículos automáticamente a su banco o cooperativa de
que no utilizará. ¿Y qué sobre su reembolso crédito a su cuenta de ahorros. La deducción
anual de impuestos? En los últimos cinco años, del pago es una de las razones por lo que los
la tasa anual de reembolso del IRS para la familia europeos guardan por lo menos siete veces
americana promedio ha sido de un aproximado más y el japonés ahorra diez veces más que los
de $1,500. Si usted invirtiera ese reembolso en estadounidenses. La mayoría de nosotros estaría
ahorros, ascendería a más de $60,000 en todo el mucho mejor con este tipo de ahorros “forzado”.
promedio de su vida laboral, o a más de $22.000 Recuerde: Lo que usted no ve, usted no lo extraña
si continúa ahorrado hasta la edad de cincuenta y, mejor aún, ¡Usted no lo gasta!
años. Si añade la magia del interés compuesto, sus
$60,000, o $22,000, crecerían más del doble o el Últimos consejos para los que se
triple de esa cantidad. integran tarde
¿Qué pasa con aquellos que han esperado
Ahorrando de fuentes esperadas hasta el final de su carrera profesional y que
Usted probablemente está diciendo a realmente han hecho muy poco para prepararse
usted mismo, “yo no tengo fuentes de ingresos para los años de jubilación? Aquí están algunos
adicionales, y si la tengo, tendría muchas otras consejos:
necesidades que tendría que atender antes de Haga planes para liquidar su hipoteca antes de
poner el dinero en cualquier cuenta de ahorros”. que se retire. Para poder triunfar en la jubilación
La verdad es que la mayoría de nosotros tenemos con menores ingresos, usted no debiera tener
fuentes de ingresos. Tomemos, por ejemplo, el absolutamente ninguna deuda – tarjetas de
vehículo que usted conduce. Si usted es como crédito, vehículos, préstamos estudiantiles,
la mayoría de personas, lo compró con una y ciertamente ¡ningún pago hipotecario!
pequeña inicial, y acordó pagar el resto de los Será necesario el enfoque y trabajo difícil de
gastos en cuotas mensuales. Ahora, ¿qué haría preparación para la jubilación si tiene sólo un
con ese extra de $400 por mes una vez que modesto ingreso y gastó la mayor parte de sus
el vehículo sea pagado? Normalmente lo que ingresos discrecionales en la educación cristiana
ocurre es que los $400 extra es simplemente de sus hijos y en pagar las deudas.
absorbido por los gastos de la vida diaria. Sin Para aquellos que no han previsto para la
embargo, si usted empieza a poner esos $400 jubilación, todavía hay un taburete de cuatro patas
en ahorros o en inversión, su situación financiera que se puede utilizar durante la jubilación. Usted
seria significativamente diferente en los próximos debe tomar estos cuatro aspectos en cuenta: (1)
cuatro años. 30% al 40% de su jubilación provendrá del Seguro
Un hombre se dio cuenta a la edad de Social, (2) otro 30 a 40% de su de su pensión (la
cincuenta años que le quedaban sólo quince generación más joven será de los 401 (k) s y 403
años para su jubilación, y no había guardado (b) s que han sido fielmente fundados durante su
ni un centavo. Así que, durante los próximos vida laboral útil); (3) 10% al 15% será de otra fuente
quince años todo lo que hizo fue utilizar lo que de inversión, tales como alquiler de la propiedad
él se ganaba para vivir y apartó el 50% para su como un anexo de apartamento en su garaje, o
futuro financiero y el 50% para su vida diaria. uno de esos nuevos arreglos individuales de retiro
Simplemente dejando aparte esta pequeña (Roth IRA) y por último, (4), el restante 10% a 15%

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 128 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 9 | P l a n e a n d o pa r a l a j u b i l a c i ó n – L i b r e pa r a s e r v i r

podría provenir del trabajo de medio tiempo como de Números, Dios dio instrucciones a Israel por
la enseñanza de música, la tutoría, o el empleo me medio de Moisés para que los sacerdotes que
medio tiempo en un restaurante de comida rápida. trabajaban en el tabernáculo de reunión sólo
Es como un taburete de cuatro patas. pudieran hacerlo entre las edades de veinticinco
y cincuenta. Después de cincuenta años, podrían
ayudar a los demás sacerdotes, pero no realizarían
El empleo de medio el trabajo por sí mismos. La referencia de Lucas 12
se conoce como la parábola del “rico insensato”.
tiempo En esta historia Jesús dice que un hombre es un
insensato cuando hace tesoros para sí mismo pero
En el pasado, la mayoría de los individuos no es rico para Dios.
y las familias se sentían muy seguros con el En nuestros años de jubilación, con toda
Seguro Social, una pensión, y algunos ahorros nuestra experiencia y conocimiento práctico
personales. Pero en el futuro, la mayoría de los acumulado, nosotros deberíamos convertirnos en
estadounidenses tendrán que añadir un cuarto un beneficio para nuestra familia, nuestra iglesia,
anexo a su banco de jubilación— un trabajo/ y nuestra comunidad. Este es un momento en el
empleo. Esto tal vez no sea negativo. Tenemos la que debemos dar de regreso a nuestras familias
tendencia de ver la planificación financiera para y a nuestro Dios, nuestra más preciosa posesión
la jubilación a través de los ojos de la sociedad – nuestro tiempo. Esto es el momento cuando
en vez de los ojos bíblicos. El mensaje de Dios a podemos realizar un viaje misionero en el extranjero
Adán y, en definitiva, a toda la raza humana fue, “Te o enseñar inglés como segundo idioma en un país
ganarás el pan con el sudor de tu frente, hasta que extranjero por unos pocos meses. Tal vez podemos
vuelvas a la misma tierra de la cual fuiste sacado”. mudarnos a un país que no ha recibido la luz y
(Génesis 3:19). comenzar a plantar una iglesia en esa zona. Hay
En un Estudio de Salud con Ex alumnos de mucho de lo que podemos dar de nuestro tiempo,
Harvard, se demostró que entre los ex alumnos talentos y nuestros recursos durante los primeros
que continuaron trabajando o participando en la diez a quince años después de la jubilación.
comunidad durante diez años (la edad de sesenta Recuerde: “Es mejor, mucho mejor, morir de arduo
y cinco y setenta y cinco), hubo un marcado trabajo en algún hogar o campo misionero extranjero,
incremento en la longevidad. En el estudio de que oxidarse en la inactividad“ (The Retirement Years –
investigación participaron dos grupos de 100 Los Años de La Jubilación, pág. 39).
graduados de Harvard de edades comprendidas
entre los sesenta y cinco y setenta y cinco años.
El primer grupo se retiró a la edad de sesenta y
cinco, mientras que el otro grupo siguió siendo
Reduciendo los costos
empleado por otros diez años. Los resultados son
una advertencia para aquellos cuyo propósito
de transporte
en la jubilación es una vida fácil y de placer. En el Usted puede observar de la gráfica anterior
primer grupo, los que se jubilaron a los sesenta cómo los retirados en promedio gastan su
y cinco, siete de los ocho murieron a la edad de dinero. El transporte es el segundo mayor gasto
setenta y cinco. En el segundo grupo de 100 después de la vivienda. Si usted planea tener su
hombres que siguieron trabajando, sólo uno de casa totalmente pagada en el momento de la
ocho había fallecido a la edad de setenta y cinco. jubilación, entonces, será de gran ayuda para el
Al parecer, nos oxidamos más rápido de lo que nos siguiente gasto. Pero, ¿qué se puede hacer para
gastamos. disminuir los costos de transporte?
Sólo hay dos textos citados en la Biblia que En primer lugar, como hemos notado
explícitamente hablan de la jubilación. Son anteriormente, sería bueno tener un modelo
Números 8:25, 26 y Lucas 12:16-21. En el pasaje de vehículo nuevo o uno de los últimos años

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 129 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 9 | P l a n e a n d o pa r a l a j u b i l a c i ó n – L i b r e pa r a s e r v i r

totalmente pagado al momento del retiro. Sin tenido costosos impuestos sobre la propiedad
embargo, el número y el tipo de los vehículos y un alto costo de la vida. Otra forma de reducir
también son importantes. gastos es mudarse a un estado sin impuestos
¿Qué tipo de vehículo?: Trate de determinar o con impuestos más bajos. Actualmente ocho
cuál serán sus necesidades de transporte en estados no tienen impuestos generales: Alaska,
la jubilación. Entonces usted puede estudiar Florida, Nevada, Dakota del Sur, Tennessee, Texas,
el Reporte del Consumidor o “Edmunds” para Washington, y Wyoming. Otros cinco estados no
encontrar cual vehículo satisface sus necesidades tienen impuesto sobre las ventas: Alaska, Delaware,
y que esté más libre de problemas y el más Montana, New Hampshire, y Oregón.
recomendado. ¿Estará simplemente viajando al Existen varias páginas web que dan
centro y a la iglesia? ¿Será necesario un vehículo información sobre la comparación de los lugares
para arrastrar un remolque? ¿Será para transportar para la jubilación. Consulta www.RetirementLiving.
a sus nietos o conquistadores? com. Un reporte comparativo informó que si
Mantenimiento: Ahora que ya se ha jubilado (o un neoyorquino que hace $100,000 por año
cuando usted se jubile), probablemente tendrá se reubicara en Jacksonville, Florida, o Tucson,
tiempo para dar mantenimiento y servicio a su Arizona, el necesitaría sólo aproximadamente el
propio vehículo. Si no sabe cómo, hay muchos 42% de sus actuales ingresos para mantener un
buenos libros de servicio para casi cada marca estilo de vida comparable.
registrada de vehículos. Con un mantenimiento
regular, usted minimiza en gran medida las
reparaciones necesarias y, naturalmente, el
vehículo durará más tiempo.
Esté preparado para los
Reducir el número de vehículos: La mayoría de
familias Americanas tienen al menos dos vehículos
cambios
durante los años de trabajo. Sin embargo, muchas La transición del trabajo a estar jubilado puede
familias encuentran que pueden tener solo un ser para algunos una experiencia muy traumática.
vehículo durante su tiempo de jubilación. Si usted Es uno de esos tiempos cuando “las cosas nunca
puede ajustarse con un solo vehículo, entonces serán las mismas”. Hay muchas transiciones en la
usted puede ahorrar los costos vehiculares con vida como el matrimonio, la crianza de los hijos, y
aproximadamente $6,000 al año al calcular la el nido vacío cuando los “hijos” salen de casa. Pero
depreciación, gasolina, seguros, reparaciones, etc. Al si usted ha planeado para estos acontecimientos,
no conducir diariamente al trabajo, debido a su retiro, puede proseguir y disfrutar el nuevo ciclo.
por lo general ahorra los costos de transporte. Según Uno de los aspectos sociales más difíciles de
la revista “Money,” de noviembre de 1997, después de la jubilación, en particular para aquellos cuyo
la edad de sesenta y cinco, los gastos generales de conjunto de vida ha sido envuelto en su trabajo, es
transporte se reducirán en un 47% -- de un promedio que la persona ya no se define por su carrera.
de $6,700 por año de la gasolina, mantenimiento y Los jubilados cambian su sentido de
seguro a un promedio de $3,600. pertenencia y autoestima. Una persona se acuerda
cuando mencionó mientras estaba planificando
para la jubilación, “me convertiré en una persona
Mudarse a una zona de invisible”. Fue como si ya se hubiera ido y no fuera
mas parte de la organización en la que había
bajo costo dedicado una gran parte de su vida y su carrera.
Otro aspecto importante en esta tercera fase
Durante los años de trabajo, muchas familias de su vida es asegurarse de que tenga la actitud
han tenido que vivir cerca de áreas metropolitanas positiva porque se está retirando “para” algo, y no
para el trabajo y oportunidades de estudio. En casi “de” algo. Una de las diferencias de aquellos que se
todos los casos, estos entornos de la ciudad han jubilan en este nuevo siglo es que probablemente

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 130 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 9 | P l a n e a n d o pa r a l a j u b i l a c i ó n – L i b r e pa r a s e r v i r

tendrán que subsidiar cerca del 10% al 15% de época de la vida moderna es vista cada vez más
sus ingresos continuando como empleado. Sin como un proceso en curso y no como un evento
embargo, puede ser en un nuevo campo que único en el tiempo. Por lo tanto, los jubilados
en el pasado pudo haber realizado sólo por de hoy no consideran la jubilación y el trabajo
diversión, como jugar tenis. En la jubilación usted mutuamente excluyentes.
puede lograr una ocupación de medio tiempo La planificación para la jubilación no tiene
enseñando a los jóvenes las técnicas del juego. que ser una experiencia desagradable. De hecho,
También, podría ser una extensión de su carrera después de aplicar las directrices y principios
actual. Si usted es un periodista de noticias de un anteriormente expuestos, descubrirá que la tarea
periódico local, usted podrá decidir hacer algo que será agradable y gratificante.
siempre ha querido hacer – viajar y escribir acerca
de sus experiencias en un columna de viajes o un Tarea para ésta lección:
libro. De acuerdo a una encuesta nacional, más 1. Memorice Proverbios 21:5.
del 80% de la generación de los Baby Boomers 2. Complete las hojas de trabajo para esta lección.
intentarán continuar trabajando al menos medio 3. Prepare un simple presupuesto de jubilación
tiempo después de su jubilación. Esta tercera usando sus entradas y salidas anticipadas

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 131 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 Lección 9 Hojas de tr aba jo | P l a n e a n d o pa r a l a j u b i l ac i ó n – L i b r e pa r a s e r v i r

Lección 9 Hojas de trabajo

Un vistazo a la Jubilación
Versículo de Memoria: Proverbios 21:5
“Los planes bien pensados: ¡pura ganancia! Los planes apresurados:
¡puro fracaso!”

TIEMPO DE ORACIÓN:
Haga una lista de aquellos en su grupo que han solicitado oración para las necesidades especiales de esta
semana y ore por ellos cada día.

Ore también para que Dios le dé sabiduría y bendición al desarrollar su plan financiero.

TIEMPO DE ESTUDIO:

Día Uno
Leer y reflexionar sobre Proverbios 6: 6-11 y 30:25.

1. ¿Qué nos dicen las criaturas de Dios acerca de la importancia de la planificación para el futuro?

2. ¿Deberíamos contar con otras personas para planificar nuestro futuro? ¿Por qué, o por qué no?

Leer y reflexionar sobre Génesis 41: 34-36.

3. ¿Qué principios de jubilación puede identificar en este pasaje del Antiguo Testamento?

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 132 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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4. Este pasaje de la Biblia se refiere al 20% de lo que hay que ahorrar para necesidades futuras. ¿Está usted
de acuerdo?

5. ¿Cree usted que el 20% se aplica a todas las necesidades futuras, tales como el pago anual de
impuestos y haciendo grandes compras, y no sólo la jubilación?

Día Dos
Leer y reflexionar sobre Lucas 12:16-21.

1. ¿Cómo son los hechos de esta historia similar a nuestro concepto moderno de jubilación?

2. Este hombre trabajó duro, ahorró, y planificó para el futuro. ¿Por qué es llamado “el rico necio?”

3. ¿Que debió haber hecho el hombre rico con sus riquezas?

Día Tres
Leer y reflexionar sobre Génesis 3:19.

1. ¿Qué dice este texto bíblico sobre el tiempo de una persona en esta tierra?

2. Este pasaje ¿Significa que nunca debemos dejar de trabajar y disfrutar de los frutos de nuestra labor?
¿Deberíamos trabajar hasta que muramos? ¿Por qué, o por qué no?

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 133 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 Lección 9 Hojas de tr aba jo | P l a n e a n d o pa r a l a j u b i l ac i ó n – L i b r e pa r a s e r v i r

Revisar el material en esta lección sobre el Seguro Social para responder las siguientes
preguntas:

3. ¿Cuántos trabajadores estadounidenses están cubiertos por el Seguro Social, y cuántas personas están
trabajando por cada uno que está disfrutando los beneficios?

4. ¿Cuál es la “edad plena de jubilación” para la generación del Baby Boomer? ¿Qué sobre aquellas
personas nacidas en 1960 o más tarde?

5. ¿Está el ingreso mensual del Seguro Social diseñada a ser suficiente para mantener a los jubilados por
encima de la pobreza? Explique.

Día Cuatro
Revisar el material en la lección acerca de anualidades para responder estas preguntas:

1. ¿Cómo funciona una anualidad fija inmediata?

2. ¿Cuáles son los beneficios del plan de retiro dando una donación anual a las entidades de beneficencia?

3. ¿Cómo podría ser mejor una anualidad para complementar los ingresos de jubilación que el dinero en
el mercado de acciones?

Día Cinco
Revisar el material en esta lección sobre las Hipotecas Inversas para responder estas
preguntas:

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 134 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 Lección 9 Hojas de tr aba jo | P l a n e a n d o pa r a l a j u b i l ac i ó n – L i b r e pa r a s e r v i r

1. ¿Cuáles son los cinco requisitos básicos para calificar para una hipoteca inversa?

2. Haga una lista de los beneficios de una hipoteca inversa.

3. ¿Cuál es el lado negativo al obtener una hipoteca inversa?

4. ¿Qué otras fuentes de ingresos podrían estar disponibles para los jubilados?

Día Seis
Leer y reflexionar sobre 1 Timoteo 6:17-19 y Hebreos 13:16.

1. ¿Qué principios claves son obtenidos de estos pasajes?

2. ¿Acaso no es riesgoso regalar dinero durante la jubilación? Explique.

3. De acuerdo con esta lección, ¿cuáles son los tres requisitos indispensables para estar preparados para la
jubilación?

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 135 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 Lección 9 Hojas de tr aba jo | P l a n e a n d o pa r a l a j u b i l ac i ó n – L i b r e pa r a s e r v i r

Fe y Finanzas Formulario # 6

Presupuesto de Jubilación
Guía de Estimación
Nota: Las indicaciones del presupuesto asumen que los jubilados tienen su hipoteca pagada y su nuevo vehículo/o
semi-nuevo pagado también.

INGRESOS: MUESTRA /GUÍA SU PRESUPUESTO ESTIMADO

Seguro Social del Esposo $1,500.00

Seguro Social de la Esposa 750.00

Pensiones - 401k, 403b, IRA, anualidades 1,000.00

El trabajo de medio tiempo 750.00

Otros ingresos

Ingresos totales: $4,000.00

GASTOS: MUESTRA / GUÍA SU PRESUPUESTO ESTIMADO

Los diezmos y las ofrendas (15%) 600.00

La vivienda (impuestos, mantenimiento, etc.) 300.00

Alimentos y suministros del hogar 400.00

Impuestos (renta y la propiedad) 900.00

Seguros (hogar, auto, etc.) 300.00

Vestimenta / lavandería 200.00

Transporte (combustible, mantenimiento, reg.) 300.00

Utilidades 300.00

Teléfono (celular, internet, etc.) 100.00

Médicos (farmacéuticos, cuidado oftalmológica, dental) 400.00

Vacaciones y viajes 100.00

Varios 100.00

Gastos totales: $4,000.00

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 136 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 1 0 | Ah o r r o s e i n v i r t i e n d o

Lección 10
Ahorros e Inversiones
Versículo de Memoria: Mateo 6:19-21
“No acumulen para sí tesoros en la tierra, donde la polilla y el óxido
destruyen, y donde los ladrones se meten a robar. Más bien, acumulen
para sí tesoros en el cielo, donde ni la polilla ni el óxido carcomen, ni
los ladrones se meten a robar. Porque donde esté tu tesoro, allí estará
también tu corazón”.

L
a mayoría de las personas gastan lo mismo. Nadie le va a obligar que usted ahorre
que ganan no importando cuánto es. el dinero que necesitará para financiar un plan
Apartando algunos de nuestros ingresos de inversiones. Estas cosas no se harán a menos
para el futuro lleva por nombre gratificación que usted tome la acción de hacerlo. De hecho,
retardada. Planeamos gastar el dinero el objetivo específico que desea realizar debe
eventualmente, pero nos damos cuenta de que ser la fuerza impulsora detrás de su decisión de
debemos limitar nuestro gasto actual, de modo comenzar su plan de inversión.
que podamos tener dinero para gastar en un El hecho es que el ahorro es absolutamente
futuro. En el 2005, por primera vez desde 1933 esencial para la buena administración del dinero.
(“La Gran Depresión”), nuestros compatriotas Si usted falla en ahorrar, su presupuesto fallará.
ahorraron -0.4% de su ingreso disponible, Es así de sencillo. Sin ahorros está “condenado” a
según la Oficina de Análisis Económicos del la utilización del crédito, y el crédito es sólo una
Departamento de Comercio. ¡Es un hecho decisión tardía. Es como decir, que en el futuro
lamentable que nuestros hábitos de gastos han usted volverá a usar el crédito. Usted pagara los
puesto la tasa nacional de ahorros personales en intereses cada mes, por el “privilegio” de retrasar
el territorio de balance negativo! Cada individuo y su decisión.
familia alerta debe darle un vistazo a su situación Cada presupuesto debe incluir los ahorros.
personal de gastos y ahorros. De hecho, los ahorros son el secreto para el
La decisión de establecer un plan de inversión crecimiento financiero y la prosperidad. Si va a
es un primer paso importante para lograr sus ser financieramente saludable, es necesario tratar
metas financieras a largo plazo. Al igual que los ahorros tan esenciales como la comida, el
otras decisiones, la determinación de iniciar un transporte, la vivienda, o cualquier otro elemento
plan de inversión es algo que debe hacer usted en su presupuesto.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 137 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 1 0 | Ah o r r o s e i n v i r t i e n d o

La razón de esto es que en nuestro mundo, rico le produjo una buena cosecha. Así que se
las cosas se rompen, se desgastan, y dejan de puso a pensar: “¿Qué voy a hacer? No tengo dónde
funcionar. Generalmente estas cosas ocurren almacenar mi cosecha”. Por fin dijo: “Ya sé lo que
inesperadamente -como en casos de emergencia voy a hacer: derribaré mis graneros y construiré
- y si no hay dinero (en efectivo) para sustituir otros más grandes, donde pueda almacenar todo
estos elementos esenciales, entonces, las mi grano y mis bienes. Y diré: Alma mía, ya tienes
personas recurren a la utilización del crédito bastantes cosas buenas guardadas para muchos
para atender el problema. Una de las funciones años. Descansa, come, bebe y goza de la vida”. Pero
del ahorro consiste en proporcionar para estos Dios le dijo: “¡Necio! Esta misma noche te van a
eventos de “días lluviosos”. No solicitamos las reclamar la vida. ¿Y quién se quedará con lo que has
emergencias, pero podemos planear para las acumulado?” Así le sucede al que acumula riquezas
emergencias. Ahorrar es una parte importante de para sí mismo, en vez de ser rico delante de Dios”.
ese plan. (Versículos 16-21). Así que la diferencia entre
el ahorro y la acumulación no es la cantidad,
sino la actitud que tenemos hacia nuestros
Ahorros versus ahorros. Recuerde, “El amor al dinero y el deseo
de las riquezas son la cadena de oro que los tienen
acumulación (personas) sujetos a Satanás”. (El Camino a Cristo,
pág. 44).
Podemos aprender el ahorro sistemático de
las hormigas: “¡Anda, perezoso, fíjate en la hormiga!
¡Fíjate en lo que hace, y adquiere sabiduría! No
tiene quien la mande, ni quien la vigile ni gobierne;
Cómo empezar
con todo, en el verano almacena provisiones y Empiece con $10 por período de pago,
durante la cosecha recoge alimentos. (Proverbios comience en algún lugar, solo comience
6:6-8). La Biblia alienta el ahorro, pero desalienta reforzando su elección de ahorrar. Y ¡no lo toque!
la acumulación. ¿Cuál es la diferencia? Es Entonces, como sea posible, aumente la cantidad.
realmente muy sencillo. El ahorro es para un Para ser un “ahorrador” usted tiene que creer que
propósito específico, para el pago inicial de una es la clave para su nuevo compromiso en ser fiel a
casa, comprar un vehículo nuevo, ahorrar para las finanzas. Si usted se encuentra en una situación
la educación de los hijos, o para invertir en la en la que usted podría tener una cantidad
jubilación. Acumulación, por otro lado, es el ahorro deducida de su cheque de pago y depositado
sólo para la seguridad. Cuando la seguridad es el en una cooperativa de crédito o algunas otras
objeto de ahorrar, la mayoría de la gente nunca instituciones de ahorro, esta es una gran manera
se siente que tiene suficiente. El acaparamiento de iniciar el proceso.
transfiere nuestra confianza lejos de Dios y la “Si usted hubiese economizado debidamente
coloca en nuestro dinero. Se nos menciona, “La podría disponer hoy de un capital para los casos de
riqueza atesorada no es meramente inútil: es una emergencia y para ayudar a la causa de Dios. Cada
maldición. En esta vida es una trampa para el alma, semana debiera poner en reserva una porción de su
pues aparta los afectos del tesoro celestial. En el gran sueldo, y no tocarla a menos que fuera para hacer
día de Dios su testimonio con respecto a los talentos frente a una necesidad real o para devolverla al
no usados y a las oportunidades descuidadas Dador en ofrenda a Dios...Los recursos que ganó no se
condenará a su poseedor”. (Palabras de Vida del Gran han gastado sabia y económicamente, de modo que
Maestro, pág. 286). quedara un sobrante para un caso de enfermedad
Acaparamiento es ahorrar e invertir llevado y su familia se viese privada de los recursos que Vd.
al extremo. El ejemplo clásico de acaparamiento gana para sostenerla. Ella debiera tener algo con que
en la Biblia es la historia del rico insensato contar si Vd. se viese en situación difícil” (El Hogar
registrado en Lucas 12. “El terreno de un hombre Cristiano, pág. 396).

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 138 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 1 0 | Ah o r r o s e i n v i r t i e n d o

Una inversión ya que está tomando más tiempo encontrar un

nuevo empleo tras los despidos que han surgido.
garantizada Por lo tanto, recomendamos un mínimo de seis
meses de gastos de vida para ser colocados en su
Por las normas mundiales, la mayoría de nosotros fondo de emergencia.
que vivimos en América del Norte (Estados Unidos Hemos abordado el fondo de emergencia,
o Canadá) somos considerados ricos. Sin embargo, pero ¿qué pasa con el ahorro para la jubilación?
el problema de la deuda es una de las principales Muchas personas, especialmente a medida que
preocupaciones. En los EE.UU., la deuda de tarjeta crecen, tienen miedo de que no tengan suficiente
de crédito del consumidor sigue creciendo. dinero durante los últimos días de su vida. Siempre
Aproximadamente sólo el 40% de las personas sienten que debe haber sólo un poco más en el
con tarjetas de crédito están haciendo el pago caso de que algo imprevisto suceda. Este temor a
mínimo. Las quiebras o bancarrotas siguen en la alza, menudo les impide participar a lo largo de su vida
alcanzando casi 2 millones de solicitudes en el 2005. en excelentes oportunidades de dar (devolver).
Las estadísticas más recientes además demuestran El peligro para estas personas es una tendencia a
también que del total de solicitudes de las quiebras acumular y colocar la fe en su cuenta de banco,
de consumidores alcanzaron un 97.85%. más que en Dios mismo.
Si desea una garantía sobre su inversión, En el contexto de este estudio, alentamos
pague sus tarjetas de crédito y avance hacia una a las personas a establecer un límite para sus
vida libre de deudas. Si usted paga 20% (muchas ahorros y portafolios de inversión. Determine sus
tarjetas están aumentando al 29% o más) en los necesidades sobre la base de una estimación de
intereses de su tarjeta de crédito, cada vez que sus gastos durante la jubilación. Luego cuando
usted las paga por completo, se ha ganando un haya ahorrado lo suficiente para satisfacer
20%-- ¡garantizado! La mayoría de las personas estas necesidades, deje de ahorrar y empiece a
que discuten sobre inversiones son, en realidad, compartir e invertir en el reino de Dios. Empiece
“los deudores” y deberían ocuparse de pagar antes por verificar el presupuesto de jubilación que creó
de invertir. Si su empleador tiene un programa en el capítulo anterior. “Ron Blue” un consejero
de “igualar aportes” (dinero gratuito), debería financiero cristiano y autor dijo, “Animo a las
tomar ventaja de ello. Reciba lo máximo mientras personas establecer una meta. En términos de
usted esté trabajando en sus deudas e inicie ingresos y la riqueza, determine qué es lo que usted
un programa de ahorro. Pero no vaya más allá necesita. Determine el máximo. Establezca un límite.
hasta que tenga todas sus deudas consumidoras Decida el límite de su estilo de vida. Es importante
eliminadas. Una vez que su programa de ahorro hacer esto de antemano, porque como aumentan
esté bien y funcionando, entonces puede pasar a los ingresos y la riqueza, parecen interminables las
la categoría denominada “ahorradores”. maneras como gastar o ahorrar o invertir ese dinero.
Esto empuja la línea de meta más lejos. Determinar
cuánto es suficiente para vivir no es tanto una
¿Cuánto es suficiente? fórmula sino que es una protección contra el exceso
de acumulación” (Splitting Heirs, pág. 100).
El objetivo es pasar de ser un deudor a un
ahorrador, luego ser inversionista. Una vez que
se ha trasladado hacia un nuevo estatus libre de
deuda y ha empezado a ahorrar, surge la pregunta,
Primero lo primero
“¿Cuánto debo tener en ahorros?” o “¿Cuándo el La lógica fundamental revela que, antes de que
ahorro se convierte en acaparamiento?” La mayoría una persona pueda invertir, debe tener dinero para
de profesionales financieros sugieren una cifra de invertir. ¿Cómo desarrollamos un flujo de ingresos?
tres a seis meses de gastos, aunque algunos ya Esto nos plantea la idea de la adquisición, que es
están sugiriendo seis a nueve meses de gastos, poco considerado en nuestra sociedad del “Yo”.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 139 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 1 0 | Ah o r r o s e i n v i r t i e n d o

Deuteronomio 8:18 dice, “Recuerda al Señor tu Dios, olvidarlo, obran en favor de sus propios intereses. El
porque es él quien te da el poder para producir esa tesoro acumulado en el cielo está seguro; ningún
riqueza”. Toda la educación, todo entrenamiento, ladrón puede aproximarse a él ni la polilla puede
y el trabajo resultante – son diseñados para arruinarlo”. (Consejos Sobre la Mayordomía Cristiana,
ayudarnos a producir riquezas con el propósito pág. 221, las únicas palabras subrayadas están en
de servir a Dios y asistir la labor de su reino. Así cursiva en el original).
pues, los métodos utilizados en la adquisición de ¿Cómo almacena una persona tesoros en el
los medios siempre estarán en el más alto nivel cielo? La historia del joven rico está registrada en
de Sus preocupaciones y Sus principios como la Mateo 19, Marcos 10, y Lucas 18. Los tres escritores
fuerza guiadora en nuestras vidas. Es Dios quien de la Biblia registran que si el joven rico hubiese
da el talento para ganar, por lo que no debemos ayudado a los pobres, el hubiera hecho tesoros en
descuidar este talento. Todos los mayordomos el cielo. También nos fue dicho, “Cada oportunidad
deben tener una mentalidad de inversión que está de ayudar a un hermano en necesidad, o a la causa
centrada en Dios e inspirada y celestial. de Dios en la difusión de la verdad, es una perla que
Hay quienes sugieren que hay algo espiritual en podéis enviar de antemano y depositar en el banco
la pobreza. Sin embargo, la Biblia no apoya esta idea. del cielo, donde está segur… Toda oportunidad
Por otro lado, la prosperidad es bíblica y espiritual, tal aprovechada aumenta vuestro tesoro celestial”.
pero el desafío es la forma de utilizarla. La Biblia (Servicio Cristiano Eficaz, pág. 275).
registra la reacción de Jesús al rechazo del joven rico A veces pensamos que si pudiéramos invertir
a Su oferta de vida eterna. “Al verlo tan afligido, Jesús en las grandes oportunidades que tenemos a
comentó: – ¡Qué difícil es para los ricos entrar en el reino nuestra disposición, podríamos hacer un montón
de Dios! En realidad, le resulta más fácil a un camello de dinero. Entonces podríamos ser generosos con
pasar por el ojo de una aguja, que a un rico entrar en el otros a la causa de Dios. Casi nunca resulta de esa
reino de Dios. Los que lo oyeron preguntaron: – Entonces, manera. Elena G de White escribió a un hombre
¿quién podrá salvarse?” (Lucas 18:24-26). que había hecho pobres inversiones terrenales
Él esta simplemente diciendo que es “difícil”, y le dijo: “Ud. ha hecho grandes inversiones en
no imposible, para un hombre rico ser salvo. Esta empresas inseguras. Satanás cegó sus ojos para
es una gran advertencia a todos los que son ricos que Ud. no pudiese ver que estas empresas no le
que mantengan su perspectiva en Dios y su Reino. reportarían ganancias. La empresa de obtener la
Por las normas mundiales, prácticamente incluye vida eterna no despertó su interés. En ella podría
todos los que vivimos en América del Norte. Por haber gastado recursos sin correr riesgos ni encontrar
esta razón, la atención debe enfocarse en Dios, su chascos, recibiendo al fin inmensos beneficios. Allí
Reino, y la recompensa celestial. Podría haber invertido dinero, en el banco del cielo
Jesús nos dice en las palabras de nuestro que nunca quiebra. Allí podría Ud. saber puesto su
versículo de memoria, “No acumulen para sí tesoros tesoro, donde no hurta el ladrón ni corrompe la
en la tierra, donde la polilla y el óxido destruyen, polilla. Esta empresa es eterna, y tanto más noble que
y donde los ladrones se meten a robar. Más bien, cualquier empresa terrenal como son más elevados
acumulen para sí tesoros en el cielo, donde ni la los cielos que la tierra”. (Testimonios para la Iglesia,
polilla ni el óxido carcomen, ni los ladrones se meten vol. 3, pág. 104).
a robar. Porque donde esté tu tesoro, allí estará El negocio de invertir en el banco celestial
también tu corazón”. (Mateo 6:19-21). parece casi demasiado bueno para ser cierto.
Sólo compare las tasas de interés de la tierra y el
cielo. Durante la primera década de este nuevo
Inversiones celestiales milenio, las tasas de interés en los certificados de
depósito bancario y las cuentas de ahorro habían
Al comentar sobre estos versos en Mateo sido mínimas. Por ejemplo, las tasas interés de
6, Elena de White menciona que, “Olvidan que cuenta de ahorros han sido alrededor del 1% o
él también dijo: “Haceos tesoros en el cielo”; y al 2%, depósitos certificados alrededor del 2% al 4%.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 140 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 1 0 | Ah o r r o s e i n v i r t i e n d o

En los últimos años, el mercado de valores ha sido pongan su esperanza en las riquezas, que son tan
casi plano, pero su promedio general durante un inseguras, sino en Dios, que nos provee de todo en
largo período de tiempo ha oscilado entre el 10% abundancia para que lo disfrutemos. Mándales que
y 12% sin ninguna garantía de seguridad. En sus hagan el bien, que sean ricos en buenas obras, y
observaciones sobre las actuales tasas de interés, generosos, dispuestos a compartir lo que tienen. De
el autor “Ron Blue”, declaró “¿Cómo estas actuales este modo atesorarán para sí un seguro caudal para
tasas de rendimiento se comparan con la tasa el futuro y obtendrán la vida verdadera”. (1 Timoteo
devolutivo de Dios? En la parábola del sembrador, 6:17-19).
Jesús dice que ¡Él puede proporcionar un rendimiento En primer lugar, debemos poseer tesoros
que va desde 3,000 % a 10,000 %! Él dijo él puede terrenales antes de que podamos, por nuestra
producir una cosecha de treinta veces, sesenta veces, consagración, convertirlos en tesoros celestiales.
o cien veces más de lo que fue sembrado”. (Mateo La adquisición justa de propiedades es
13:23) (Splitting Heirs, pág. 103). absolutamente necesaria para almacenar una
“Quienes realmente sienten interés en la causa rica herencia espiritual. Por la justa acumulación
de Dios y están dispuestos a aventurar algo para su de tesoros terrenales, multiplicamos nuestras
adelantamiento, encontrarán que es una inversión oportunidades para la colocación de tesoros
infalible y segura. Algunos tendrán cien veces tanto celestiales. El gran peligro en la adquisición es el
en esta vida y en el mundo venidero la vida eterna. egoísmo. El antídoto para el egoísmo es la vida
Pero no todos recibirán cien veces tanto en esta Cristo céntrica y la dadivosidad.
vida, porque no podrían soportarlo. Si se les confiara Oímos muy pocos cristianos hablar de,
mucho, llegarían a ser mayordomos imprudentes. “almacenar tesoros”. Hace que se pregunte la razón
El Señor no les proporciona recursos para su propio por la cual no sea un tema central. Esta idea de
bien, pero su tesoro está seguro en el cielo. ¡Cuánto “Hacer tesoros en el cielo” también plantea una
mejor es una inversión como ésta!” (Consejos sobre la pregunta con respecto a la seguridad del cristiano.
Mayordomía Cristiana, pág. 246, 247). ¿Quiénes pondrían tesoros en el cielo si ellos no
“Cristo nos recomienda: “Haceos tesoros en los pensaran que ellos fueran a estar allá? ¿Es posible
cielos”. Esta obra de transferir nuestras posesiones que esto no sea un tema central en nuestras vidas
al mundo de arriba, es digna de nuestras mejores por que nos falte seguridad? La buena noticia es
energías. Es de la mayor importancia e implica que cuando Jesús hablo estas palabras, ¡estaba
nuestros intereses eternos. Lo que damos a la causa asumiendo que estaríamos allí!
de Dios no se pierde. Todo lo que damos para la La inversión del cristiano no es sólo acerca
salvación de las almas y la gloria de Dios se invierte del dinero. También es acerca de la prioridad del
en la empresa de más éxito en esta vida y en la vida Reino de Dios. Usted puede estar diciendo, “Pero
futura. Nuestros talentos de oro y plata, si los damos yo no soy rico”. Los estudios demuestran que
a los cambiadores, ganan continuamente en valor, si usted tiene suficiente comida, ropa decente,
lo cual se registrará en nuestra cuenta en el reino vive en una casa que le protege del clima, y
de los cielos. Nosotros seremos los receptores de la posee algún tipo de transporte fiable, usted
riqueza eterna que ha aumentado en las manos de se encuentra dentro del 15% de los ricos en el
los cambiadores. Al dar para la obra de Dios, nos mundo. Añada algunos ahorros, un pasatiempo
estamos haciendo tesoros en el cielo. Todo lo que (como el golf o equipo de buceo), dos vehículos
depositamos arriba está asegurado contra el desastre (cualquier condición), una variedad de prendas
y la pérdida, y está aumentando en valor eterno y de vestir, su propia casa, y usted alcanza a estar
perdurable”. (Ibíd., pág. 356). dentro del 5% superior.
Usted ha oído decir, “No lo puede llevar con Porque Dios es dueño de todo y estamos
usted”. Pero Jesús parece estar diciendo, “Usted destinados al Cielo, entonces debería parecer
lo puede enviar por adelantado” Pablo deja muy que cada día está lleno de decisiones de
claro en su comentario a Timoteo: “A los ricos de inversión. Por ejemplo, cuando vamos a la
este mundo, mándales que no sean arrogantes ni tienda de comestibles, lo que compramos

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 141 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 1 0 | Ah o r r o s e i n v i r t i e n d o

es una inversión en nuestra salud. Estaremos garantizado en nuestras inversiones, siempre y

seguros de que nuestras opciones de cuando la organización a la que le “prestamos”
entretenimiento sean aquellas que construyan permanezca sana.
nuestro cuerpo y alma. Hemos hecho una Como regla general, los buenos inversionistas
decisión de inversión con respecto al bienestar tienden a avanzar hacia los préstamos y a alejarse
eternal de nuestros hijos cuando los ponemos de las inversiones propias cuando los clientes
en una escuela privada de la iglesia. Cuándo son adultos mayores. La teoría detrás de este
vamos a la universidad para adquirir habilidades movimiento es que, aunque probablemente
que nos harán más productivos, estamos experimenten una mayor tasa de retorno en
planeando una vida que producirá más ingresos las inversiones personales también están más
para poder ofrecer una mayor oportunidad para sujetas a las pérdidas. A medida que nos hacemos
nuestra familia, además de dar más al Reino de mayores, no podemos permitir pérdidas, puesto
Dios. Cuando regresamos nuestros diezmos y que ya no existen las fuerzas de trabajo para ganar
ofrendas, estamos invirtiendo en el Reino de de nuevo lo que se pierda.
Dios a través de su iglesia. Todo es una cuestión La regla más importante de inversión que usted
de prioridades y del entendimiento de nuestro nunca, nunca debe olvidar es que cuanto mayor
papel como mayordomos. sea la devolución que se ofrece en una inversión,
Invierta lo indispensable en la tierra. mayor es el riesgo de pérdida. Este es siempre el
Invierta todo lo que pueda en el cielo. caso – aun sí quienes hacen la oferta le dicen o no,
si es obvio o no, o aunque lo sepa o no.
Vivimos en una sociedad móvil. Muchas de
Opciones de inversión las personas tienen múltiples empleos durante
sus años de trabajo y pueden haberse mudado
Realmente hay sólo tres opciones básicas varias veces. Los pastores preguntan acerca
cuando se refiere a la inversión: de la inversión en bienes y raíces. Nuestra
En primer lugar, está el almacenamiento de recomendación es simple y siempre la misma.
nuestros tesoros en el cielo, donde recibiremos No importa qué edad tenga ahora, piense en
nuestra recompensa en la eternidad. Lo hacemos dónde quisiera retirarse si el tiempo fuera a durar
al ayudar a otros y hacer contribuciones para hasta allá. Escoja un lugar – donde tal vez usted y
hacer avanzar la causa de Dios. Esto ya lo hemos su esposa crecieron o algún lugar interesante que
discutido. ustedes hayan visitado o fueron de vacaciones.
En segundo lugar, están las inversiones Compre un trozo de tierra o un lote allá. Páguelo,
terrenales donde llegamos a ser dueños. Estas y aférrese varios años. Luego, cuando esté listo
inversiones incluyen acciones, fondos mutuos, para jubilarse, su compra del terreno se habrá
bienes y raíces, metales preciosos, tierras de incrementado en valor sobre el precio original de
cultivo, etc. Ganamos dinero si el valor sube o el compra por varias veces. Usted puede utilizar el
negocio en la que hemos invertido tiene éxito. terreno para construir o venderlo para comprar
(Muchos de los inversionistas no profesionales una casa en otro lugar. Este consejo ha sido útil
eligen los fondos mutuos en esta categoría, ya para muchos pastores.
que tienen dos cualidades deseables – gestión
profesional y diversificación.)
En tercer lugar están las inversiones terrenales
donde venimos a ser prestamistas. Estas
Cuatro niveles de
inversiones incluyen cuentas de ahorros en bancos
o cooperativas de crédito, certificados de depósito,
inversión
bonos corporativos, bonos del gobierno, bonos Austin Pryor, un autor cristiano y consejero de
estatales y locales, y anualidades. Con inversiones inversión, ofrece cuatro niveles sobre la aptitud
de préstamos, se obtiene un rendimiento fijo o financiera en su libro, Sound Mind Investing. Estos

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 142 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 1 0 | Ah o r r o s e i n v i r t i e n d o

niveles sugieren una progresión sofisticada de considerablemente nuestros ahorros y estaríamos

técnicas de inversión. más preparados para los días venideros. Lo crea
El primer nivel: Estar libre de deudas. Ésta o no, hay gente por ahí que pasan su tiempo
es la única base para la inversión. Desarrolle su tratando de averiguar la manera de cómo tomar
plan de gastos. Use el crédito y tarjetas de crédito su dinero ganado arduamente. Estos estafadores
correctamente. Page su casa. Pryor menciona: dedican su tiempo para pensar en formas de
“Mantenga esta verdad en mente: ninguna inversión robarle su dinero. Usualmente se aprovechan de la
es tan segura como la deuda liquidada. Poner sus gente de mayor edad que poseen ahorros de una
deseos en inversiones antes de pagar sus obligaciones vida entera.
de la deuda suele ser un signo de inmadurez, y no La Biblia dice: “Los planes bien pensados: ¡pura
financiamiento sofisticado”. (pág. 36). ganancia! Los planes apresurados: ¡puro fracaso!”
El segundo nivel: Ahorrar para las (Proverbios 21:5). La línea base es muy simple.
necesidades futuras. Elabore un fondo de ahorro Cuando la segura inversión esta ganando menos
de emergencia. Desarrolle una acumulación de de 5% y alguien le ofrece “promesas” para ganar
un fondo para futuras compras y gastos que sabe el 25%, es muy tentador darse el gusto. También
que van a venir, por ejemplo, los impuestos. Luego, es muy devastador cuando se pierde una gran
desarrolle un plan para la educación de sus hijos. cantidad con esos “inversionistas”. Así que, como
Esto podría incluir el pago de su casa, de modo la canción de música country advirtió, “¡Tiene que
que usted va a liberar el pago mensual de su saber cuándo alejarse y cuando correr!”
hipoteca para ayudar con las necesidades de la Pero, ¿Cómo puede usted saber si algún
educación de sus hijos cuando llegue el momento negocio que parece inocente es realmente una
de la universidad. estafa diseñada para quitarle a usted los ahorros
El tercer nivel: Invierta su superávit/ de su vida? Comience por recordar que durante
excedente. Aprenda sobre los distintos tipos un largo período de tiempo – los últimos cuarenta
de inversiones. Dedique tiempo para aprender años – el mercado de valores ha devuelto una
acerca de los fondos mutuos. Entienda el tasa anual de un 10% a 12%. Cuando una persona
valor del aplazamiento de los impuestos y trata de “ganarle al mercado,“ en general es muy
las consecuencias fiscales de las decisiones arriesgado y debe ser evitado por la mayoría de los
financieras. “inversionistas”. Con esto en mente, aquí hay cuatro
El cuarto nivel: Diversificando para su características de los esquemas para hacerse rico
seguridad. Entienda lo que quiera alcanzar con su con rapidez:
portafolio de inversiones. Fíjese metas – ¿cuánto 1. Hay una promesa de riqueza (rendimientos de
es suficiente? Distribuya el riesgo. Recuerde que la alta tasa de interés) – ¡rápidamente!
Biblia alienta sobre la diversificación. “Lanza tu pan 2. Usted no comprende plenamente la inversión.
sobre el agua; después de algún tiempo volverás a 3. Usted debe arriesgar dinero que no puede
encontrarlo. Comparte lo que tienes entre siete, y aun permitirse el lujo de perder (como una segunda
entre ocho, pues no sabes qué calamidad pueda venir hipoteca sobre su casa).
sobre la tierra”. (Eclesiastés 11:1, 2). 4. Tienes que hacer una decisión rápida (“Le
vamos a dar hasta mañana para que lo piense”).

Esquemas para la Muchas personas desprevenidas son atrapadas

por los esquemas de hacerse rico rápido, porque
riqueza rápida normalmente los planes, son presentados
por un amigo que trae estas “inversiones” a su
Siempre existe la tentación cuando estamos conocimiento. Él normalmente es sincero y
ahorrando o preparándonos para la jubilación, que genuinamente cree que es lo está ayudando.
no tenemos suficiente, que si tan solo podríamos La persona que le está vendiendo el negocio le
encontrar una buena inversión, mejoraríamos hace sentir que le está haciendo un favor porque

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 143 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 1 0 | Ah o r r o s e i n v i r t i e n d o

le ofrece esta increíble oportunidad. Entonces,

¿cómo podría usted decir, “¿No?” ¡Solo hazlo!
Estrategias de
inversiones
Inversiones y apuestas No está dentro del alcance de este estudio
recomendar las inversiones específicas. Hemos
Algunas personas sugieren que la inversión incluido este tema simplemente porque es muy
es lo mismo que los juegos de apuestas, y los importante en la planificación de finanzas fieles.
cristianos no deben participar en cualquiera de Vamos a incluir algunos consejos para guiarle
los dos. Sin embargo, los hechos confirman que en el proceso, pero al igual que la decisión
muchos cristianos ponen su dinero en el banco de empezar a ahorrar e invertir es solamente
para luego invertir sus fondos. Por lo tanto, suya… así mismo es la decisión en lo que se
¿son los bancos una apuesta? Los bancos están quiera invertir. Queremos principalmente
asegurados, y tienen expertos que invierten señalar las razones para invertir y algunas
“sus” fondos. Sin embargo, los rendimientos orientaciones sobre cómo comenzar. Porque
son mínimas, entonces, ¿Qué debe hacer un del valor temporal del dinero y el “milagro”
Cristiano? del interés compuesto, incluso una pequeña
Ciertamente, no hay lugar para los juegos de cantidad de dinero ahorrado o invertido de
apuestas, loterías, u otros juegos de oportunidad manera regular puede crecer en una suma
en la vida del cristiano. De hecho, planificadores enorme en un período de tiempo.
financieros dicen que sólo hay una inversión que Hay muchos tipos de inversión y muchas
es peor que comprar un billete de lotería – y ¡es razones para invertir, sin embargo, el propósito
comprar dos! La lotería acosa a los pobres y les más común es para la jubilación. En cuanto a los
da una falsa esperanza de ganar. Es interesante tipos de inversión, hay fondos mutuos, acciones,
observar que, en general, la mayoría de la gente cuentas IRA, 401 (k) s, 403 (b) s, Keoughs, planes
que se gana la lotería no es educada y trabajan de acciones en el lugar de trabajo, y la lista
en empleos con el salario mínimo. Por esta razón, continúa. Algunos propietarios de negocios
es seguro que el “ganador “lo malgastará (en la ven su negocio como su plan de jubilación y
mayoría de los casos en menos de un año). Una edifican acciones equivalentes como un futuro
de las grandes ironías del juego es que la gran ingreso mensual o como una intervención que
mayoría de los que están involucrados pierden su podría ser vendido por una buena cantidad de
dinero. Los pocos que ganan encuentran que el dinero en efectivo. Los dueños de negocios que
dinero no los hace felices incluso pueden arruinar hacen esto deben buscar la forma de construir
sus vidas. estas acciones. Por ejemplo, podría comprar un
Los juegos de apuesta en todas sus formas edificio para la empresa y, por tanto, construir
ponen su dinero en situación de riesgo con la un valor desde el punto de vista de bienes y
esperanza de obtener un devolutivo sin ninguna raíces. Pero, sea cual sea el plan, el ingrediente
base racional o educacional. Algunas personas clave en cualquier plan de inversión es la
se han preguntado si “invertir en el mercado de diversificación.
acciones” es apostar. Existe una clara diferencia
entre la compra de acciones en una buena
empresa y los juegos de azar con un boleto de
lotería. Apostar ha sido definido como tomar
Consejos sobre
una oportunidad o apostar en un resultado
incierto. Invertir, de otra manera, se define como
inversión
comprometer dinero para ganar un rendimiento He aquí algunos puntos básicos para recordar
financiero. También se describe como los gastos en su camino espiritual de la fe y las finanzas en lo
para futuros beneficios o ventajas. que respecta a la inversión para el futuro:

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 144 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 1 0 | Ah o r r o s e i n v i r t i e n d o

(1) Acepte a Cristo como Salvador y este concepto: “En conclusión, ya sea que coman o
Señor. beban o hagan cualquier otra cosa, háganlo todo
Recuerde siempre de quién es el dinero que para la gloria de Dios”.
está manejando. El comienzo de la inversión
“cristiana” es llegar a ser Cristo céntrico. Dedique (5) Desarrolle una mentalidad celestial.
cada área de su vida a Su servicio. Dese cuenta “Debe ser nuestro mayor objetivo en la vida el
de su lugar como mayordomo y dirija todas sus estar listo para el cielo” (Manuscript Releases, vol. 5,
energías en esa dirección. Jesús nos dice: “Así que pág. 255). Recuerde las palabras “Bien hecho” son
no se preocupen diciendo: “¿Qué comeremos?” o dichas sólo a aquellos que manejaron su dinero
“¿Qué beberemos?” o “¿Con qué nos vestiremos?” cristianamente (véase Mateo 25:21). Almacenamos
Porque los paganos andan tras todas estas cosas, en la tierra lo que creemos que es para
y el Padre celestial sabe que ustedes las necesitan. emergencias y para la jubilación, pero nuestros
Más bien, busquen primeramente el reino de Dios y mejores esfuerzos serán almacenar tesoros en el
su justicia, y todas estas cosas les serán añadidas”. cielo.
(Mateo 6:31-33). (Véase también Proverbios 3:5-10).
(6) Sea fiel con diezmos y ofrendas.
(2) Ruegue por la sabiduría divina y la No devolvemos los diezmos y ofrendas a
ayuda del Espíritu Santo. Dios porque tenemos demasiado dinero. Somos
Toda planificación comienza tan cerca de fieles a Dios al expresar nuestro reconocimiento
la Cruz como pueda estar – de rodillas. Se nos de Su Propiedad y nuestra gratitud por la gracia
promete sabiduría en nuestras opciones y experimentada. Por estar en un mutuo pacto,
decisiones. Utilice este recurso en su vida como nosotros le obedecemos por lo que podemos
mayordomo. Santiago 1:5 promete, “Si a alguno reclamar sus promesas de sabiduría y bendiciones.
de ustedes le falta sabiduría, pídasela a Dios, y él se Queremos honrar a Aquel que es nuestro
la dará, pues Dios da a todos generosamente sin proveedor, protector, y sustentador. Queremos ser
menospreciar a nadie”. socios del Dios Todopoderoso.

(3) Estudie principios bíblicos de (7) Incluya ahorros como parte del plan
gerencia de dinero. de gastos.
La Biblia está llena de principios financieros Un verdadero presupuesto cristiano o plan
y sobre mayordomía. De hecho, hay más de de gastos es uno que pone a Dios primero
2,500 textos que tratan con el dinero y la actitud y hace provisión para una rutina de ahorros
del hombre hacia él. Eso es más de lo que la para emergencias e inversiones para futuras
Biblia dice acerca de la fe, la oración, el amor, la necesidades. Una cuenta de ahorros es también
paz, el sábado, o la Segunda Venida. Es un tema una cobertura contra la enfermedad, la pérdida de
muy importante para Dios, y Él ha dado amplia empleo, y las necesidades imprevistas.
orientación para nosotros, para que descubramos
y utilicemos. Para empezar, lea de nuevo el Libro (8) Quédese completamente libre de
de los Proverbios. deudas.
Larry Burkett declaró, “Es mi firme convicción que
(4) Trabaje con integridad y excelencia. el llegar a estar libre de deuda, incluyendo la hipoteca
Dios tiene un sólo método de apoyar el trabajo de la casa, debe ser el primer objetivo de inversión
de su reino. Su pueblo utiliza sus habilidades para cualquier pareja joven (o persona). Una vez que
(ambas adquiridas y naturales) para trabajar duro haya logrado ese objetivo, entonces y sólo entonces,
con la excelencia y honestidad. Se les paga por su podrá invertir en otras áreas” (Investing in the Future
trabajo. Ellos, a su vez, devuelven a Él los diezmos [Invirtiendo en el Futuro], pág. 142). Elena de
y las ofrendas, y Él los bendice. Este ciclo se repite White expresó un consejo similar. “Si los Hnos. B.
una y otra vez. En conjunto, 1 Corintios 10:31 une hubiesen manejado sus asuntos con economía y

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 145 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 1 0 | Ah o r r o s e i n v i r t i e n d o

abnegación, ya habrían obtenido una casa propia y de ganarle al mercado. Inicie temprano y sea
tendrían, además, recursos con que hacer frente a la consistente. Sea paciente. Use planes de impuestos
adversidad”. (El Hogar Cristiano, pág. 360). diferidos, tales como IRA, 401 (k) s, y/o 403 (b). Visite
un asesor financiero. Mantenga a su cónyuge
(9) Aprenda lo que pueda acerca de la dentro del círculo del asesoramiento e intercambio
gerencia de dinero de información. Revise su plan al menos cada año
Conviértase en conocedor de inversiones; para realizar un seguimiento de su progreso. Ejerza
leyendo libros, asistiendo a seminarios, tomando un espíritu de generosidad en el proceso. Consulte
cursos de educación para adultos, visitando sitios sus metas de corto y largo plazo y realice los ajustes
de Internet de instituciones financieras, y al hablar necesarios. Comprenda cuánto necesite usted, y
con especialistas financieros experimentados. no caiga en la tentación de acumular más allá de
Los conocimientos que usted obtenga de estas sus necesidades. No ponga en peligro sus ahorros
fuentes le proporcionarán un conocimiento y las inversiones de portafolio por involucrarse en
adecuado de estrategia para su plan de arriesgados compromisos y meterse en planes de
inversión. Asegúrese de consultar las empresas hacerse rico rápidamente. Cuídese de los que dan
en las cuales esta invirtiendo, para que no apoye asesoramiento y también tienen algunos productos
inadvertidamente a algunos productos que no para venderle a usted. Siempre consulte con otros, y
están en armonía con sus normas personales ore por la guía providencial de Dios antes de hacer
y espirituales. (Los ejemplos serían empresas cualquier decisión mayor. Evite especulación, y no
que están afiliadas con el tabaco, el alcohol, pida prestado para invertir. Nunca invierta dinero
la pornografía, etc.) Hay muchas acciones que no pueda darse el lujo de perder.
socialmente filtradas con los que un cristiano
puede legítimamente participar. Deje las “acciones (12) Prepare sus documentos
del pecado” para aquellos que estén al servicio patrimoniales de distribución
de Satanás. Dios nos ha dicho, “Yo honro a los que Como hemos aprendido desde el principio en
me honran, y humillo a los que me desprecian”. (1 estas lecciones, nuestro plan de propiedades abarca
Samuel 2:30). la gerencia financiera de toda una vida – desde
nuestro primer empleo hasta que entregamos todo.
(10) Prepare y siga un plan de Pablo nos recuerda: “Es cierto que con la verdadera
inversión. religión se obtienen grandes ganancias, pero sólo si
Los ahorros deben ser su gran prioridad. Aparte uno está satisfecho con lo que tiene. Porque nada
el diezmo y las ofrendas, pague sus cuentas y, luego, trajimos a este mundo, y nada podemos llevarnos”.
separe sus ahorros sistemáticamente. Por último, (1Timoteo 6:6, 7). Así como hemos hablado de
use lo que le queda para gastos personales como ganar y conservar, también debemos tener en
ropa nueva y entretenimiento. Tome ventaja de los nuestro plan financiero el ‘devolver’. Con el mismo
programas de retiro patrocinados por su empleador cuidado y lo que respecta a que ejercemos
y tome ventajas de cualquier fondo gratuito. en nuestro plan de ahorros y gastos, debemos
Tenga una cantidad fija de cada cheque de pago acercarnos a nuestro plan de distribución.
deducido y enviado directamente hacia su cuenta
de ahorros. Use donaciones, herencias, y ganancia
inesperada para complementar su plan de ahorro.
Lo que esperamos del
(11) Elabore un plan de jubilación.
Recuerde el proceso de cuatro pasos: pague
futuro
sus deudas; establezca un fondo de emergencia; La Biblia predice un momento cuando el
invierta su superávit/excedente, y diversifique pueblo fiel de Dios no podrá comprar o vender
por su seguridad. Viva por debajo de su nivel de (véase Apocalipsis 13:17). ¿Qué va a hacer la gente
ingresos -no gaste más de lo que haga. No trate con todo el dinero acumulado en ese momento?

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 146 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 1 0 | Ah o r r o s e i n v i r t i e n d o

“Viene el tiempo cuando no podremos vender a ahorros y las inversiones es con el fin de proteger
ningún precio. Pronto se proclamará el decreto que y proveer para nuestras familias, para desarrollar
prohibirá comprar o vender a nadie que no tenga la un capital de trabajo y fondos para contingencia
marca de la bestia” (Testimonios para la Iglesia, vol. para que pueda dar generosamente, y llegar a ser
5, pág. 152/Consejos Sobre la Mayordomía Cristiana financieramente independiente y libre para servir
pág. 64). Se nos ha dicho además que “Los mismos al Señor.
medios que en forma tan cautelosa se invierten
ahora en la causa de Dios y que son egoístamente Tarea para ésta lección:
retenidos, serán tirados dentro de poco con los ídolos 1. Memorice Mateo 6:19-21.
a los topos y murciélagos. El valor del dinero pronto 2. Complete las hojas de trabajo para esta lección.
será subestimado cuando la realidad de las escenas 3. Revise su plan de ahorro e inversión y haga las
eternas se abra al entendimiento del hombre”. (El revisiones necesarias.
Evangelismo, pág. 51).
No sabemos con seguridad lo que el futuro
tiene para cada uno de nosotros, pero sabemos
RECURSOS ADICIONALES:
quien mantiene el futuro y debe incluir a Dios en
todos sus planes. “No puede ser perfecto o completo
Libros sobre Inversión:
ningún proyecto de negocios o plan de vida que
Burkett, Larry. Investing for the Future. Colorado
abarque únicamente los breves años de la vida actual y
Springs, Colorado: publicaciones Chariot Victor,
no haga provisión para el futuro eterno. Enséñese a los
1992,1997.
jóvenes a considerar la eternidad al hacer sus cálculos...
Todos los que hacen esto, se están preparando de la
Pryor, Austin. Sound Mind Investing: A Step-By-Step
mejor manera posible para la vida en este mundo.
Guide to Finantial Stability & Growth. Tercera
Nadie puede acumular tesoro en el cielo, sin descubrir
Edición. Austin Pryor, 2000.
que de esa manera se enriquece y ennoblece su vida en
la tierra”. (La Educación, pág. 145).
Libros sobre Mayordomía:
La parábola de los talentos en Mateo 25:14-30
Alcorn, Randy. The Treasure Principle: Discovering
nos muestra que Dios nos ha confiado a cada uno de
the Secret of Joyful Giving. Sisters, Oregon:
nosotros diferentes activos financieros, donaciones,
Publicaciones Multnomah, 2001
y oportunidades, y tendremos que rendir cuentas
a Dios por la manera en que lo hemos invertido en
Rees, Mel. Biblical Principles for Giving and Living.
esta vida. Podemos prepararnos para el regreso del
Hagerstown, Maryland: La Asociación
maestro al mejorar el crecimiento de Su reino y al
Ministerial de la Conferencia General de los
invertir sabiamente sus activos.
Adventistas del Séptimo Día, 1995.
Nuestros ahorros a largo plazo y las inversiones
son una forma de utilizar nuestros años de
White, Elena G. Consejos Sobre Mayordomía
abundancia para prepararnos para los años de
Cristiana. Takoma Park, Washington, D.C.:
escasez más tarde en nuestra vida, como lo hizo
Publicaciones de Elena G de White, 1940.
José en Egipto. El mayor uso razonable de nuestros

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 147 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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Lección 10 Hojas de trabajo

Ahorros e Inversiones
Versículo de Memoria: Mateo 6:19-21
“No acumulen para sí tesoros en la tierra, donde la polilla y el óxido
destruyen, y donde los ladrones se meten a robar. Más bien, acumulen
para sí tesoros en el cielo, donde ni la polilla ni el óxido carcomen, ni
los ladrones se meten a robar. Porque donde esté tu tesoro, allí estará
también tu corazón”.

TIEMPO DE ORACIÓN:
Haga una lista de aquellos en su grupo que han solicitado oración para las necesidades especiales de esta
semana y ore por ellos cada día.

Ore también para que Dios le dé sabiduría y bendición al desarrollar su plan financiero.

TIEMPO DE ESTUDIO:

Día Uno
Leer y reflexionar sobre Mateo 6:19-21.

1. ¿Por qué Jesús dijo que no debemos almacenar tesoros en esta tierra?

2. ¿Cuál es la ventaja de almacenar tesoros en el cielo?

3. ¿Cómo podemos almacenar tesoros en el cielo (ver lección)?

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 148 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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4. ¿Por qué es verdad que donde esté vuestro tesoro, allí estará también vuestro corazón? Explique su respuesta.

Leer y reflexionar sobre Proverbios 6:6-8.

5. Haga una lista de los principios que se ven en este texto que se relacionan con el ahorro y la inversión.

6. ¿Por qué las Escrituras nos sugieren examinar la hormiga?

7. ¿Cuál es la lección vista en la declaración, “No tiene quien la mande, ni quien la vigile ni gobierne?”

Día Dos:
Leer y reflexionar sobre Proverbios 21:20-21.

1. Distinga la diferencia del “sabio y el insensato” en este pasaje bíblico.

2. ¿Qué papel toma el plan personal de ahorros en la “búsqueda de la justicia”?

3. ¿Cuál es el propósito de ahorros en nuestras vidas en el mundo actual?

Día Tres:
Leer y reflexionar sobre Mateo 25:14-30.

1. ¿Cree usted que la inversión es apoyado en la Biblia? Explique.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 149 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 1 0 H o j a s d e t r a b a j o | Ah o r r o s e i n v i r t i e n d o

2. ¿Qué mensajes puede aprender de ésta parábola?

3. Algunos comparan la inversión a los juegos de apuesta. ¿Se trata acaso de una comparación justa? Explique.

4. ¿Qué palabras de recomendación fueron dichas para aquellos que invirtieron en el beneficio del maestro?

Día Cuatro:
Leer y reflexionar sobre Proverbios 31:16, 18.

1. ¿Por qué cree que el terreno fue comprado?

2. La inversión es definido como el manejo de fondos para generar un beneficio potencial. ¿Cuáles son
algunos de los riesgos al hacerlo?

3. Esta dama es una buena empresaria. ¿Que está implicado en la afirmación de “y no se apaga su lámpara
en la noche?”

Día Cinco:
Leer y reflexionar sobre Eclesiastés 11:2.

1. ¿Qué nos menciona este texto sobre la división y la diversificación de sus inversiones?

2. ¿Cuáles son los beneficios de la diversificación?

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 150 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 1 0 H o j a s d e t r a b a j o | Ah o r r o s e i n v i r t i e n d o

3. ¿Qué tipos de opciones morales debería entrar en sus planes de inversión?

Leer y reflexionar sobre Deuteronomio 8:18. (Luego conteste las siguientes

preguntas a partir de la información que se encuentra en el capítulo 10.)

4. ¿Cuál es la diferencia entre ahorro y acaparamiento?

5. ¿Cuánto es suficiente?

6. ¿Por qué Dios no bendice con riqueza a cada persona?

Día Seis:
Leer y reflexionar sobre Mateo 19:16-30.

1. ¿Por qué Jesús le pidió al joven rico que vendiera lo que él tenía y se lo diera a los pobres?

2. El joven hizo una pregunta sincera, y Jesús le dio una respuesta franca. ¿Por qué el joven se fue triste?

3. ¿Por qué es difícil para un hombre rico entrar en el cielo?

4. ¿Qué fue lo que renuncio el joven rico?

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 151 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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Lección 11
La Herencia y Planificación
del Patrimonio
Versículo de memoria: Eclesiastés 2:21
“Pues hay quienes ponen a trabajar su sabiduría y sus conocimientos
y experiencia, para luego entregarle todos sus bienes a quien jamás
movió un dedo. ¡Y también esto es absurdo, y un mal enorme!”

S
u patrimonio se compone de todo lo que y planear para el futuro. Sin embargo, un gran
posee. Mientras que en sus años de trabajo, porcentaje de la gente hace poco o nada para
su objetivo es ganar un flujo de ingresos que ofrecer a los que sobrevivirán y/o para la causa de
provee para las necesidades de su familia, apoyar Dios.
la causa de Dios, y ser una bendición para los
demás; a medida que crece más, su punto de vista
será ajustado. Luego, el énfasis en su planificación
financiera cambiara de la acumulación de activos a
¿Qué es planificar el
la distribución de ellos.
Contrariamente a las nociones ampliamente
patrimonio?
aceptadas, la planificación del patrimonio, que La planificación del patrimonio es definido
incluye los testamentos y fideicomisos, es útil tanto como un plan para la administración y disposición
a los ricos como a los pobres. Los fideicomisos se de sus bienes durante su vida y en momento de la
pueden utilizar para fines distintos a las ventajas muerte. En consecuencia, implica tanto el manejo
fiscales, tales como la elección de un tutor para los de su propiedad mientras usted está vivo y se
niños y evitar peleas familiares sobre pertenencias ocupa de la propiedad que sigue estando en su
personales. La mayoría de las personas pueden posesión en el momento de su muerte.
permitirse los costos de estos documentos. La planificación del patrimonio es una parte
Muchas personas dan poco o ninguna esencial en planes de jubilación y parte integral de
importancia para poner sus asuntos personales y la planificación financiera. Tiene dos componentes.
financieros en orden. La mayoría de la gente hoy La primera consiste en la construcción de su
en día vive más que las generaciones anteriores patrimonio a través de su trabajo, las compras,
y disponen de tiempo suficiente para pensar ahorros, inversiones y seguros. La segunda implica

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 152 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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la transferencia o distribución de sus activos. debería notar que si no tenemos un testamento

Muchas personas disfrutan apoyando la causa de que hayamos escrito, cuando muramos, ni un
Dios a través de sus diversas facetas, mientras que solo centavo de lo que es nuestra herencia será
están vivos para que puedan ver y disfrutar de la devuelto a Dios a través de una iglesia o una
utilización de los fondos. Entonces la distribución beneficencia.
al momento de su muerte consiste sólo en lo que La mayoría de las personas no se dan cuenta de
resta de su patrimonio. que incluso si no han creado un plan de sucesión y
Existe la idea errónea de que un patrimonio ejecutado los documentos adecuados para llevar a
sólo es la propiedad que uno deja al momento de cabo sus planes, un plan se ha creado e impuesto
la muerte. En realidad, es mucho más que eso. En sobre ellos por el estado en que residen. Por
su sentido más amplio, el término planificación tanto, todos, no importa cuán pobres sean, tienen
del patrimonio abarca la acumulación, la un plan de herencia. Las leyes del Estado son
conservación, y la distribución de un patrimonio. aplicadas a su patrimonio en relación a la sucesión
El objetivo general del proceso de planificación de del intestado y la descendencia y distribución. Las
patrimonio es desarrollar un plan para mejorar y sucesiones están basadas en la relación conyugal
mantener la seguridad financiera de una persona y los grados de consanguinidad (relación de
y de su familia. La planificación del patrimonio sangre) del descendiente en vez de la distribución
debería proveer seguridad financiera durante de la propiedad de acuerdo a la intención y los
los años de jubilación y facilitar la ordenada deseos del individuo fallecido.
disposición de las propiedades al momento de Sin un adecuado testamento propiamente
la muerte. El proceso de distribución implica redactado y endosado, una persona no puede
la transferencia de porciones de la propiedad dejar cualquier propiedad a una iglesia o a una
durante su vida y la eliminación de la propiedad beneficencia, incluso si esa persona ha regresado
al momento de la muerte de una manera que fielmente diezmos y ha sido un generoso donador
minimice impuestos, costos de legalización, y durante su vida. Ni puede un amigo que no es un
otros gastos relacionados pero es consistente con pariente heredar los bienes de cualquier índole
los objetivos en el tiempo de vida de una persona. de la persona fallecida. Si los familiares no existen,
la propiedad se revierte al Estado. Se dice que la
propiedad es “restitución al Estado”. Cualquiera
El acto de coronación de que muere sin un testamento (intestado) pareciera
que tiene poca preocupación por la propiedad, la
la mayordomía familia, los amigos, o cualquier otro beneficiario
potencial, como la causa de Dios o cualquier
En términos muy simples, podemos decir beneficencia. Todos los adultos cristianos deberían
que, ya que Dios es el Dueño de todo (véase tener un testamento.
Salmos 24:1), sería lógico concluir que, desde una Cerca del 70% de los estadounidenses mueren
perspectiva bíblica, cuando finalicemos con lo sin un testamento. Y de los que realmente
que Dios nos ha confiado, debemos devolver a Él, desarrollan un plan de herencia, muchos pasan
el legítimo propietario, lo que queda de nuestra menos tiempo en el proceso de lo que pasan en
herencia una vez que las necesidades de quienes la planificación de las vacaciones de su familia.
dependen de nosotros sean cumplidas. El hombre La evidencia es clara que, al igual que la mayoría
sabio dijo: “La herencia de fácil comienzo no tendrá de las cosas en la vida, las personas obtienen del
un final feliz” (Proverbios 20:21). Pareciera mejor proceso de la planificación de patrimonio lo que
ayudar a nuestros hijos que reciban una educación invirtieron en ella. Si estamos dispuestos a poner la
adecuada y obtengan un lugar en nuestro negocio misma energía en nuestro plan de lo que hacemos
o prepararlos para el trabajo en el mundo, que al igual que en la construcción y preservación de
dejarles a ellos una gran cantidad de dinero nuestros patrimonios, el retorno y la satisfacción
cuando nosotros muramos. En este contexto, se serán buenas si no aun mejor.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 153 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 1 1 | L a h e r e n c i a y p l a n i f i c a c i ó n d e l pat r i m o n i o

El proceso de planificación Como se describe en las secciones que

siguen, para desarrollar más fácilmente su plan
del patrimonio de distribución, las familias deben establecer
primero sus necesidades, prioridades y objetivos.
En el contexto de esta lección, nos enfocaremos Al observar su actual balance, la revisión de las
principalmente en los años de jubilación. Usaremos necesidades de su familia, y dando prioridad
un término mencionada en Lección 9, como el a sus mejores intereses en beneficencias, será
período de la vida que hemos denominado los útil para cumplir esto. Una vez que haya hecho
años de “devolución”. Cristianos y no cristianos por un inventario de sus activos, examinado las
igual entienden que, cuando una persona muere, necesidades de su familia, y ordenado sus
no se lleva nada con él. Por consiguiente, desde una intereses de una beneficencia, usted está listo
perspectiva secular debe haber una distribución de para configurar su plan de herencia. (Una forma
activos tras la muerte de un individuo o cónyuge genérica es incluida en esta lección para ayudarle
superviviente. Los activos son, bien distribuidos en a empezar con su planificación de la herencia.)
armonía con los documentos de la planificación de En primer lugar, se establecerán sus objetivos y, a
la herencia del individuo o en su ausencia, previstos continuación, diseñara un plan para cumplir con
por los planes del Estado. estos objetivos y, por último, comenzará a aplicar
El problema de permitir que las leyes del estado el plan. A partir de esta información usted puede
determinen la distribución de su herencia es desarrollar una declaración de misión familiar.
que si usted muere sin un testamento, el Estado Nuestros documentos testamentarios les dicen a
asume que usted es un ateo, ya que sólo son los demás cómo queremos que nuestros activos
beneficiarios los familiares de un intestado. Nada sean distribuidos. Nuestra declaración de misión
es devuelto a Dios a través de una iglesia o una les dice la razón por la que hemos hecho estas
organización benéfica. Vamos a recomendar un decisiones.
sencillo proceso de planificación de la herencia que Cuando somos honestos con nosotros mismos,
se divide fundamentalmente en sus tres áreas de debemos admitir que la mayoría de nosotros
preocupación: (1) sus necesidades para el balance no estamos tan entusiasmados al involucrarnos
de su vida – Independencia Financiera; (2) las en la planificación, al menos en el proceso de
necesidades de los miembros de la familia – legado distribución. Nos obliga a enfrentar difíciles
familiar; y, (3) porción devuelta a Dios – legado cuestiones relacionadas con nuestra propia
espiritual. Estas preocupaciones son ilustradas a mortalidad, nuestra situación personal financiera,
continuación. Este concepto es una adaptación de la muerte, los impuestos, y la dinámica familiar.
Values Based Estate Planning [Planificación de la base Como resultado de ello, la postergación no es
de los valores], por Scott C. Fithian. sólo un problema, es la práctica estándar. Muchas
personas todavía se aferran a la idea antaña de
que poco después del plan de distribución, uno
va a morir. Claro que no es cierto. Lo que es cierto
Legado es que cuando uno muere preparado, no deja a la
Figura XYZ Espiritual familia y seres queridos tambaleando.
Devuelta a
Dios Independencia financiera
Legado familiar (necesidades personales Legado
Necesidades cubiertas cubiertas) Espiritual
Devuelta
de miembros de familia Como hemos aprendido en la a Dios
Legado familiar
lección de la jubilación, lo más Necesidades cubiertas
de miembros de familia
Independencia Financiera importante es determinar cuánto
Necesidades personales cubiertas su familia necesitará durante su Independencia Financiera
Necesidades personales cubiertas
jubilación de modo que usted

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 154 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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sabrá cuánto de su patrimonio no será necesario. dependen de ellos para al menos parte de su
Una vez que haya establecido sus ingresos de alimentación, el vestido, la vivienda, y la educación.
jubilación, tenga una reserva para emergencias, Hay pocas dudas en cuanto a que hijos menores
y alcance sus necesidades médicas, entonces de edad deben ser un foco importante de recursos
usted podrá seguir los próximos pasos de mirar las financieros en la atención de la planificación. En
necesidades de su familia y almacenar tesoros en este capítulo estamos centrados principalmente
el cielo. en la planificación de la jubilación y la distribución
La independencia financiera es la base de de los bienes que deben tener lugar en la vida de
nuestro plan de herencia. No podemos dar todo los padres en edad de jubilación. Sin embargo,
porque tenemos que mantener algunos fondos debemos mencionar aquí que en el conjunto
en reserva para nuestras necesidades personales. de la planificación de las familias, los esfuerzos
Algunas familias han tenido suficiente riqueza deben ser adoptados para garantizar que los niños
que nunca han vivido con un presupuesto y pequeños sean atendidos hasta que alcancen el
nunca han considerado la cantidad que realmente punto de independencia de los padres/tutores.
necesitaron. Por otro lado, los que hemos tenido El objetivo de los padres cristianos es
que vigilar cada uno de nuestros centavos formar hijos que se convertirán en adultos
tendremos una considerable herencia, cuando independientes. Nosotros sugerimos que incluye
tengamos que ceder finalmente a nosotros la ayuda para obtener una educación universitaria.
mismos los activos que necesitamos para vivir. Como ya comentamos en la Lección Seis, los niños
Estos activos incluyen la casa familiar, otros bienes se les deben enseñar el uso y el valor del dinero.
inmuebles, vehículos, y bienes personales tales Ellos también deben aprender las lecciones de la
como muebles, herramientas, antigüedades y gerencia del dinero en las reuniones del consejo
coleccionables. Estos elementos finalmente deben de la familia en las que se discuten las decisiones
ser distribuidos a través de nuestro documento sobre la escuela y el empleo. Por ejemplo, podría
testamentario. preguntar a sus hijos que decidan cuando
preferirían recibir dinero de herencia de sus padres.
Legado familiar (Necesidades cubiertas ¿Cuándo estén sus padres en sus 90s y ellos estén
de miembros de familia) en sus años 60? O mucho antes, cuando hayan
La segunda área en la terminado la universidad y estuvieran listos para
pirámide de la planificación Legado comenzar una vida por su cuenta. Si optan desde
Espiritual
de la herencia está más Devuelta temprana edad, pueden empezar a vivir libre de
asociada con la emoción. a Dios deuda, incluidos los préstamos estudiantiles, y
Legado familiar
En particular en Necesidades cubiertas tendrán la opción de ahorros para la maestría o
de miembros de familia
América, muchas de algún otro proyecto de su propia elección.
las personas crecen Independencia Financiera Debemos decir que los padres de los
Necesidades personales cubiertas
con la idea de que niños menores deben disponer por escrito los
cuando los padres documentos para sus necesidades personales, la
mueren, ellos (los hijos) deberían compartir los educación, y tutela. Cuando los niños maduren
activos de los padres en condiciones de igualdad. y se conviertan en independientes, los padres
En esta sección vamos a compartir lo que hemos pueden actualizar sus planes de herencia para
llegado a creer que Dios ha revelado en lo que reflejar su situación actual.
respecta a los hijos y la herencia. Será nuevo para
muchos de ustedes, pero creemos que va a ver Hijos adultos
que es correcto y, de hecho, tiene mucho sentido. Dejando dinero u otros activos para hijos
adultos es otra cuestión. Ha sido una zona
Los hijos menores de edad financiera de planificación en la que muchos
Los hijos menores de edad, en la mente de la consejeros huyen. Algunos dicen que existen
mayoría de los padres, son aquellos que todavía evidencias Bíblicas en ambas partes. Por ejemplo,

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 155 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 1 1 | L a h e r e n c i a y p l a n i f i c a c i ó n d e l pat r i m o n i o

Eclesiastés 2:21 dice: “pues hay quienes ponen • También, la buena ciudadanía, la
a trabajar su sabiduría y sus conocimientos y responsabilidad financiera, frugalidad, la buena
experiencia, para luego entregarle todos sus bienes administración, la fe en Dios, espiritualidad, la
a quien jamás movió un dedo. ¡Y también esto es puntualidad, competencia, la buena salud, el
absurdo, y un mal enorme!” Pero Proverbios 13:22 cuidado de otros, tiempo con la familia, el amor
dice: “El hombre de bien deja herencia a sus nietos…;” a la educación, mejorar personalmente, y el
¿Cómo resolver este aparente conflicto de versos? logro académico.
Es realmente muy sencillo. En el Antiguo
Testamento, pasar la propiedad de la tierra hacia ¡Qué herencia serían estos valores! Estos valores
los hijos y nietos era fundamental. Sin ella, las ayudan a los hijos aprender la responsabilidad de
generaciones venideras no podrían seguir la servir para llegar a la independencia financiera.
agricultura o criar ganado. Muchas personas Planificadores financieros, tienen en cuenta que
vivían en el nivel de subsistencia. La mayoría es importante recordar que en la mayoría de los
era demasiado pobre para comprar tierras. casos, los niños han crecido con la responsabilidad
Sin la herencia, podrían acabar esclavizados e primordial de crear y mantener su propia
incapaces de cuidar a sus padres y abuelos, que seguridad económica. Fithian afirma, “no dejar
normalmente vivían en la propiedad con ellos dinero, sino que pasar a los herederos los valores
hasta que morían. es aceptable. Es probable que logren su vida muy
Sin embargo, hoy en día en América, las cosas bien. . . Dejando dinero a los herederos que tienen
son muy diferentes. Por lo general una herencia es poco desarrollados los valores es buscar problemas”
algo inesperado para los hijos que viven separados (Values-Based Estates Planning, pág. 70). Elena
de sus padres, tienen sus propias carreras, son de White añade: “El mejor legado que los padres
económicamente independientes, y ya tienen pueden dejar a sus hijos es un conocimiento del
suficiente para satisfacer sus necesidades. En trabajo útil y el ejemplo de una vida caracterizada
muchos casos, los padres han ayudado a sus por la benevolencia desinteresada. Por una vida tal
hijos financieramente a obtener sus títulos demuestran el verdadero valor del dinero, que debe
profesionales. La mayoría de las veces, los hijos ser apreciado únicamente por el bien que realizará
no están en el negocio familiar, pero incluso si lo en el alivio de las necesidades propias y ajenas y en el
están, por lo general no necesitan un aliento con adelantamiento de la causa de Dios”. (Testimonios
el fin de hacerlo. para la Iglesia, Tomo. 3, pág. 182).
Hoy en día, puede parecer apropiado El consejero financiero cristiano Ron Blue dice,
dejar la empresa familiar a los hijos que están “Es la responsabilidad de un padre y abuelo confiar
dependiendo de ella y seguirán trabajando en los recursos de Dios a los hijos si han demostrado la
la misma. Pero nótese lo que la Biblia menciona habilidad de manejar los recursos en una manera que
sobre el carácter en relación con un legado: “Vale sería agradable a Él que es el propietario de todos.
más la buena fama que las muchas riquezas, y más El hecho de que, debido a que usted tiene un hijo no
que oro y plata, la buena reputación”. (Proverbios debe hacer del hijo beneficiario automático de su
22:1). ¿Podría ser que nuestros valores son nuestro patrimonio” (Splitting Heirs, pág. 83).
verdadero legado? Muchos padres pueden Elena de White hizo una declaración similar
transmitir a lo largo de su vida estos valores a sus que muestra que cada individuo es responsable
hijos: de la administración de lo que Dios le ha confiado
• los valores éticos como la honestidad, la justicia a él: “Los padres deberían ejercer el derecho que Dios
y la equidad; les ha dado. El les confió los talentos que desea que
• los valores personales como la modestia, la utilicen para su gloria. Los hijos no debían hacerse
lealtad, y la fidelidad; responsables de los talentos del padre. Cuando los
• los valores emocionales como la compasión, padres aún gozan de sus facultades mentales y de
bondad y generosidad; un buen juicio, con oración y consideración y con la
ayuda de los consejeros debidos con experiencia en

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 156 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 1 1 | L a h e r e n c i a y p l a n i f i c a c i ó n d e l pat r i m o n i o

la verdad y un conocimiento de la voluntad divina, muchos ponen sus recursos en las manos de sus
deberían disponer de sus bienes. Si tienen hijos hijos, depositando así en ellos la responsabilidad de
afligidos o que luchan en la pobreza, y que harán su propia mayordomía, porque Satanás los impulsa
un uso juicioso de los recursos, éstos deberían ser a hacerlo. Con ello, colocan esos medios en forma
tomados en cuenta. Pero si tienen hijos que no son efectiva en las filas del enemigo. Satanás trabaja
creyentes y que poseen abundancia de las cosas en el asunto para favorecer sus propósitos e impide
de este mundo, y que sirven al mundo, cometen que lleguen a la causa de Dios los medios que esta
un pecado contra el Maestro que los ha hecho necesita para ser abundantemente sustentada”. (pág.
mayordomos suyos si colocan recursos en las manos 133).
de éstos nada más porque son sus hijos. Los derechos Ella aconsejo lo siguiente, “Los padres deberían
de Dios no deben considerarse livianamente”. depositar para ellos tesoros en el cielo destinando sus
(Consejos Sobre la Mayordomía Cristiana, pág. 121). recursos ellos mismos para el avance de la causa de
Muchos de los que han buscado aprender Dios. No deberían privarse ellos mismos del tesoro
los principios bíblicos en el manejo de dinero celestial dejando un exceso de recursos a personas
comparten la idea de la rendición de cuentas que tienen suficiente; al hacer esto ellos no solo se
individuales a Dios. Como hemos aprendido en privan del precioso privilegio de depositar en los cielos
lecciones anteriores, Dios es el Dueño de todo. un tesoro que no falla, sino que roban de la tesorería
Somos sus mayordomos. “Usted es un mayordomo de Dios” (pág. 136).
de los recursos de Dios en su nombre. Usted no es un “Los padres no deberían tratar de exponer a sus
mayordomo de los recursos de sus hijos. Usted no hijos a las tentaciones que les esperan cuando les
es responsable acerca de cómo sus hijos transfieren dejan recursos financieros que éstos no han realizado
o gastan su dinero. Usted rendirá cuentas a Dios” ningún esfuerzo para ganar”. (Consejos sobre la
(Splitting Heirs, pág.. 87). Mayordomía Cristiana pág. 346).
Elena de White escribió dos capítulos en “Muchos padres cometen un gran error al
todo este importante tema de la distribución de transferir sus propiedades a las manos de sus hijos
nuestros activos. Sería bueno estudiar estos dos mientras ellos mismos son los responsables por el uso
capítulos en detalles que serán de interés para o abuso de los talentos que Dios les ha prestado. Ni
usted. Los capítulos están en Testimonios para la los padres ni los hijos son hechos más felices por estas
iglesia, Volumen 3: págs. 132 - 136, “Para (Ancianos transferencias de bienes. “Si los padres, mientras viven,
y) padres ricos,” y en el Volumen 4, págs. 476-485, ayudan a sus hijos a ayudarse a sí mismos sería mejor
“Testamentos y legado”. que si les dejasen una gran cantidad a su muerte. Los
En el volumen 3, Elena de White hace hijos que aprenden a confiar en sus propios méritos
referencia a hijos crecidos, casados y sus padres llegan a ser mejores hombres y mujeres, y están mejor
en lo que respecta a la distribución de los bienes capacitados para la vida práctica, que los hijos que
de la familia. Ella introduce el tema diciendo: “Me han dependido de los bienes de su padre”. (Consejos
sentí urgida por el Espíritu de Dios a dar un testimonio sobre la Mayordomía Cristiana pág. 346).
franco sobre el deber de los padres ancianos y Los padres que quieren saber cómo sus
adinerados en cuanto a la disposición de sus bienes” hijos tratarán una herencia necesitan sólo
(pág. 132). Luego ella da este consejo: “Los padres dar un vistazo a la forma en que administran
deberían tener gran temor de confiar a los hijos ellos su dinero. Es un indicador de cómo van
los recursos que Dios ha colocado en sus manos, a a manejar el dinero heredado. Recuerde, sus
menos que tengan la misma segura evidencia de hijos administrarán su dinero de la manera en
que sus hijos tienen mayor interés, amor y devoción que administran el dinero ellos, y no en la forma
por la causa de Dios que la que poseen ellos mismos, como usted administra su dinero.
y que estos hijos serán más fervientes y celosos en Por lo tanto, las familias deben tener cuidado
promover la obra de de Dios, y más generosos para de que el importe que dejan a sus hijos sea
llegar adelante las diversas empresas vinculadas adecuado: basado en sus necesidades, debe ser
con ella que requieren recursos materiales. Pero

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 157 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 1 1 | L a h e r e n c i a y p l a n i f i c a c i ó n d e l pat r i m o n i o

específico, predeterminado y en conformidad con nido, entonces los consejeros financieros les
su sistema de valores. aconsejan que ellos debieran empezar a repartir
El consejo de líderes cristianos que han todo. Para herencias muy grandes, puede haber
estudiado este tema es muy coherente. Es consecuencias fiscales. Debido a las limitaciones
mejor ayudar a sus hijos a convertirse en adultos de espacio en este capítulo no vamos a discutir
independientes, y luego, ejercer la dirección que los impuestos, pero cada familia debe consultar
Dios ha dado en la distribución de su propiedad. con un contador o un planificador financiero
Ahora podemos Nosotros pasar al tercer nivel para asegurarse de que pueda desarrollar un
de la pirámide de planificación – su legado plan de distribución que minimice al máximo los
espiritual. impuestos y contribuciones. Como señala Scott
Fithian, “es fácil eliminar el impuesto de la herencia
Legado espiritual (Devuelta a Dios) dejando el 100% por ciento a una beneficencia al
Una vez que nuestra independencia financiera momento de morir. Solo un mínimo de tiempo de
y las necesidades de nuestros niños se cumplan, planificación de la vida es requerido y la máximo
podemos experimentar en mayor sentido la flexibilidad es retenido” (Values-Based Estates
libertad de considerar los excedentes para nuestro Planning, pág. 26).
legado espiritual. El hombre de negocios cristiano
y filántropo R. G. Letourneau lo pone muy simple,
“La cuestión no es la cantidad de dinero devuelto a
Dios, sino más bien la cantidad del dinero de Dios
Decisiones básicas del
que mantengo para mí mismo”.
En este tercer y último
legado espiritual
segmento de la pirámide de Legado Luego de identificar la porción de la herencia
Espiritual
planificación de la herencia, Devuelta que puede ser devuelta a Dios, entonces debe
a Dios
vamos a tratar con nuestro hacer una decisión en cuanto a cuándo y cómo
Legado familiar
legado espiritual – la Necesidades cubiertas se hará. ¿Debe ser ahora – inter vivos – (mientras
de miembros de familia
parte de nuestro vive) o debe ser hecho con los documentos
patrimonio que Independencia Financiera testamentarios después de la muerte?
Necesidades personales cubiertas
retornamos a Dios Hay muchas ventajas al dar en el presente. He
y almacenamos en aquí algunos:
el cielo. Como hemos aprendido, lo hacemos al
ayudar a otros y hacer contribuciones para hacer 1. Los donantes pueden ver realmente los
avanzar la causa de Dios. El principio guiador se resultados del regalo – una nueva iglesia
encuentra en los versículos tales como Génesis construida, una persona joven en la
1:1 y Salmos 24:1 que nos dicen que Dios es universidad, una campaña de evangelización
el Dueño de todo, y somos mayordomos de financiada, etc.
lo que Él nos ha confiado a nosotros. Es lógico 2. El ministerio o la persona pueden beneficiarse
que cuando terminemos con lo que Dios nos ahora cuando la necesidad sea mayor.
ha dado, hay que regresarlo a Él. La parte más 3. No hay lucha entre familiares o amigos después
sorprendente de esta transacción es que, dado de su muerte.
que Dios no necesita el dinero (véase Salmos 4. Se establece un buen ejemplo de generosidad
50:12), El pone lo que nosotros retornamos a Él y amor por los demás, como valores familiares.
¡en nuestra cuenta! (Esto será discutido más en la 5. Se minimiza las consecuencias del impuesto a
próxima lección.) la herencia.
La planificación de la herencia es irónica, ya 6. Garantiza que la donación se hará a la entidad
que la mayoría de la gente pasa dos tercios de su que usted desea (sin la interferencia de los
vida acumulando sus activos, y cuando finalmente tribunales o familiares descontentos).
llega a la edad de la jubilación con un confortable 7. Demuestra que el corazón del donante se ha

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 158 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 1 1 | L a h e r e n c i a y p l a n i f i c a c i ó n d e l pat r i m o n i o

cambiado del egoísmo a la generosidad. aferran a la propiedad hasta el último momento, lo

8. Almacena tesoros en el cielo. entregan más bien a la muerte más que a la causa.
Continuamente se experimentan pérdidas. Los bancos
Cuando revisamos las necesidades personales quiebran y la propiedad se consume de mil maneras.
de la familia en la sección número uno, la Muchos se proponen hacer algo, pero dilatan el asunto
planificación piramidal de la herencia y patrimonio, y Satanás obra para evitar que los recursos entren del
hemos observado que cada familia debe mantener todo en la tesorería. Se pierden antes de ser devueltos a
una cierta porción de los activos – como el hogar Dios, y Satanás se regocija de ese modo” (Testimonios
para su uso, mientras vivan allí. ¿Qué hay que hacer para la Iglesia, vol. 5, pág. 144).
con estos activos? Hay maneras de contribuir a Podemos dar de regreso a Dios ahora y seguir
la causa de Dios, si uno desea, por el uso de un beneficiándonos a partir de la donación. Hemos
fideicomiso o una herencia en vida. Se ha dicho mencionado la mejoría de ingresos de jubilación
que nuestra meta en la vida debe ser morir sin al dar un regalo de anualidad y seguir viviendo
un centavo, el truco es desmantelamiento. Si nos en su casa como propiedad. En ambos casos se
limitamos a esperar hasta morir para ser caritativos, puede dar un regalo a su ministerio favorito y aún
perdemos las bendiciones que se enumeraron beneficiarse del activo, por el tiempo que usted lo
anteriormente. Además, Ron Blue concluye, “Mi necesite.
propia creencia es que usted no obtendrá recompensa En esta fase final de la planificación piramidal
eterna por los activos dados en su muerte. Usted no de su herencia, las cosas son muy diferentes
tiene ninguna elección. ¡Usted dejara todo de todas comparado cuando se sentaba en el banco de
formas! ¿Cómo se puede recibir una recompensa por una iglesia y practicaba la “ruleta de la cartera”
algo que mantuvo toda su vida y se vio obligado a (verificando su cartera justo antes que el plato de
darlo sólo en la muerte? Dios le recompensará después la ofrenda llegara a su banco). El hecho es que
por sus sacrificios hechos ahora, por su fe demostrada muchas personas, hasta este punto en sus vidas,
ahora, por su generosidad ahora en esta vida” (Splitting han participado en la “Filantropía de la chequera”.
Heirs, pág. 103). Ellos han respondido con regalos inmediatos
Elena de White comparte la misma cuando la iglesia u otro tipo de organizaciones o
preocupación: “Los que descuidan un deber ministerios han pedido contribuciones. Pocos han
conocido, no contestando a los requerimientos que participado en la filantropía en este último nivel
Dios les hace en esta vida, y calman su conciencia que requiere una mayor reflexión y planificación.
calculando hacer sus legados a la muerte, no No es necesariamente fácil dar dinero, pero
recibirán palabras de elogio del Maestro ni tampoco quizás sea una de las cosas más gratificantes que
recibirán recompensa, practicaron la abnegación, cualquiera puede hacer.
sino que retuvieron egoístamente sus recursos
tanto como pudieron, entregándolos únicamente
cuando la muerte los requirió. Aquellos que muchos
se proponen postergar hasta que estén por morir, si
Consejeros financieros
fuesen verdaderos cristianos lo harían mientras están
gozando plenamente de la vida”. (Testimonios para la
cristianos
Iglesia, vol. 3, pág. 352). Una de las grandes ventajas de estudiar
En otro lugar ella afirma: “Vi que muchos se estas lecciones, además de salir de la deuda,
abstienen de dar para la causa y procuran acallar sus planificar para el futuro, y formar hijos, está
conciencia diciendo que serán caritativos al morir; adquirir el conocimiento de la voluntad de
ni siquiera se atreven a ejercitar fe y confianza en Dios en la gerencia del dinero y pasar a una
Dios contribuyendo algo mientras tienen vida. Sin posición financiera de fidelidad. Las personas se
embargo, esta caridad de último momento no es lo han quejado a través de los años, “Todo lo que
que Cristo requiere de sus seguidores; no excusa de la iglesia siempre habla es acerca del dinero,
ninguna manera el egoísmo de los vivos. Aquellos que y cuando estás a punto de morir, se ciernen

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 159 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 1 1 | L a h e r e n c i a y p l a n i f i c a c i ó n d e l pat r i m o n i o

sobre usted para pedir su último centavo”. Una

persona que comprende la propiedad de Dios y
Opciones para el legado
nuestra mayordomía probablemente no haría tal
declaración. La forma en que manejamos nuestro
espiritual
dinero es suficientemente importante para Dios el Hay cientos de causas e individuos que
cual inspiró a los escritores de la Biblia para hablar podemos apoyar con fondos caritativos—legado
más sobre este tema que cualquier otro. espiritual. Aquí es donde el valor personal de la
Hay muchos cristianos que piensan que la sola familia, creencias, e intereses entran en juego. Si
mención de lo que un miembro de iglesia debe el diezmo santificado de Dios ya ha sido devuelto,
hacer con su propiedad está fuera de lugar para el estos fondos deberían ser clasificados como
pastor de iglesia u otros trabajadores de la iglesia. ofrendas y su uso es discrecional al dador. En
Hay algunos pastores y líderes de la iglesia que Hechos 1:8, Jesús le da algunas orientaciones en
sienten que lo que otros hacen con “su dinero” no es el ámbito de aplicación de intereses de nuestra
asunto de los negocios de la iglesia, de modo que misión: “Pero cuando venga el Espíritu Santo sobre
se sienten reacios a abordar el tema de planificación ustedes, recibirán poder y serán mis testigos tanto en
de la herencia con ellos. ¿Pero cuál es el consejo Jerusalén como en toda Judea y Samaria, y hasta los
divino que ha sido dado en esta materia? confines de la tierra.” Puede rellenar los nombres
“Muchos manifiestan una delicadeza innecesaria de las ciudades en su área, pero se podría adaptar
al respecto. Creen que están pisando en terreno fácilmente a su comunidad, su iglesia local, su
prohibido cuando introducen el tema de la propiedad conferencia, y al mundo.
al conversar con ancianos e inválidos, a fin de saber
qué disposición se proponen hacer de ella. Pero este Personas
deber es tan sagrado como el deber de predicar la Como Jesús dijo al joven rico, al ayudar otros,
Palabra para salvar almas”. (Testimonios para la especialmente a los pobres, así almacenamos
Iglesia, pág. 351). tesoros en el cielo y venimos a ser uno de sus
“Hay entre nosotros ancianos que se están discípulos. Los regalos y las ofrendas para ayudar
acercando al fin de su tiempo de gracia, pero por a los demás podrían incluir las familias pobres, las
falta de hombres que estén alerta y aseguren para la viudas, los huérfanos, los estudiantes dignos, las
causa de Dios los recursos que poseen, éstos pasan a víctimas de los desastres naturales, los presos, las
las manos de los que sirven a Satanás. Estos recursos personas sin hogar, los enfermos, etc. Este trabajo
les fueron tan sólo prestados por Dios para que se los muy personal, recibió la bendición y el elogio
devolviesen; pero en nueve casos de cada diez, estos de Jesús. “Cuando el Hijo del hombre venga en su
hermanos, al desaparecer del escenario de acción, gloria, con todos sus ángeles, se sentará en su trono
disponen de la prosperidad de Dios de una manera que glorioso. Todas las naciones se reunirán delante
no le puede glorificar, porque ni un solo peso llegará de él, y él separará a unos de otros, como separa el
jamás a la tesorería del Señor”. (Ibíd., pág. 350). pastor las ovejas de las cabras. Pondrá las ovejas a su
Entonces, ¿A quién debe contactar a las derecha, y las cabras a su izquierda. Entonces dirá el
familias en relación a sus planes de sucesión? Rey a los que estén a su derecha: “Vengan ustedes, a
“Mientras tienen mentes sanas y buen juicios, los quienes mi Padre ha bendecido; reciban su herencia,
padres deberían, – con piadosa consideración y el reino preparado para ustedes desde la creación del
con la ayuda de consejos adecuados que tengan mundo. Porque tuve hambre, y ustedes me dieron de
experiencia en la verdad y en un conocimiento comer; tuve sed, y me dieron de beber; fui forastero, y
de la voluntad divina – disponer de sus bienes” me dieron alojamiento; necesité ropa, y me vistieron;
(Testimonios para la Iglesia, vol. 3, pág. 136). estuve enfermo, y me atendieron; estuve en la cárcel,
Ahí lo tiene. Un buen consejero es uno que y me visitaron”. Y le contestarán los justos: “Señor,
tiene experiencia en la verdad y conocimiento de ¿cuándo te vimos hambriento y te alimentamos,
la voluntad divina: en otras palabras, un trabajador o sediento y te dimos de beber? ¿Cuándo te vimos
cristiano comprometido. como forastero y te dimos alojamiento, o necesitado

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 160 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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de ropa y te vestimos? ¿Cuándo te vimos enfermo que tomara efecto después de su muerte. Una
o en la cárcel y te visitamos?” El Rey les responderá: vez que el testamento válido (bien redactado,
“Les aseguro que todo lo que hicieron por uno de mis debidamente firmado por una persona autorizada,
hermanos, aun por el más pequeño, lo hicieron por y con el testigo de una parte desinteresada)
mí”. (Mateo 25:31-40). ha sido ejecutado, los estatutos de la sucesión
del intestado discutido anteriormente son
Proyectos: La iglesia de Dios o sus grandemente desplazados por la provisión de la
diferentes ministerios voluntad del testamento.
¿Cómo ha sido bendecida su familia durante Mientras que un testamento válido es un
los años? ¿Cómo ha llegado a conocer al Señor? buen punto de inicio para un plan de herencia,
¿Recibió usted una bendición a través de su el testamento debe ser revisado periódicamente
experiencia educativa o por una estadía en una para asegurarse que las más recientes intensiones
institución médica? ¿Valora tener una iglesia del propietario sean honradas en la muerte. El
donde adorar? ¿Le gustaría ayudar a pagar la nacimiento o adopción de hijos, un divorcio o
hipoteca de su iglesia? Como una persona joven, muerte de un cónyuge, una mudanza a otro
¿Fue usted bendecida en un campamento de estado, o un cambio en los activos que se poseen
verano? ¿Han sido sus hijos bendecidos allí? ¿Le son las razones comunes para revisar su plan de
gustaría ayudar a otros a aprender de la pronta herencia. Otra importante razón sería convertirse
venida de Jesús? ¿Le gustaría ayudar a construir en un cristiano y tener una mayor y más especifica
escuelas e iglesias en todo el mundo? ¿Ha sido intensión de caridad.
bendecida su vida atendiendo reuniones de
evangelización? Piense en organizaciones que
trabajan en la Ventana 10/40, como Radio Mundial
Adventista. ¿La iglesia le ayudó en tiempos de
Documentos adicionales
necesidad? ¿Le gustaría ayudar a otros? ¿Ha
participado en un corto viaje misionero? ¿Le
en la planificación de la
gustaría ver a otros ser capaces de hacerlo? ¿Le
gustaría apoyar a un orfanato o una clínica en una
herencia
zona donde el VIH/SIDA ha causado mucho dolor? Además de los documentos básicos de
Considere en oración estas preguntas, y pídale a la planificación de la herencia, hay otros
Dios que dirija su mente a una noble causa. Usted documentos de la planificación de la vida que son
será una respuesta a la oración de cualquiera que recomendados por la mayoría de los planificadores
usted escoja apoyar. financieros. Como los seguros, esperamos que
nunca necesitemos estos documentos, pero deben
ser una parte del total de su plan de herencia.
¿Por qué un testamento? Vamos a enumerarlos a continuación con una
breve explicación de su importancia. Usted
Documentos testamentarios como debe consultar con su abogado para que sean
testamentos y fideicomisos se ponen en práctica al preparados para satisfacer sus necesidades y deseos
inicio del proceso de la planificación de la herencia y sean válidas en el estado donde usted vive.
para ser una protección contra una muerte
prematura o la falta de capacidad testamentaria, Directivas anticipadas
y para cuidar lo que no ha sido devuelto a Dios Hoy en día, los avances de la medicina y
antes de morir. tecnología médica salvan muchas vidas que sólo
El instrumento jurídico más básico de todos sesenta años atrás, podrían haberse perdido.
los planes de herencia es el testamento. Un Desgraciadamente, a veces esta misma tecnología
testamento es un instrumento jurídico donde también artificialmente prolonga la vida de las
una persona hace la disposición de sus bienes personas que no tienen esperanza razonable de

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 161 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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recuperación. A nadie le gusta pensar en la muerte Un testamento en vida puede ser honrado
y morir, pero son realidades ineludibles de la vida. sólo si su médico tratante y otros saben acerca de
Desafortunadas historias de personas que han sido esto. Es importante que informe a su médico y a su
mantenidos artificialmente con vida durante años familia y a los amigos que sepan que usted tiene
en un persistente estado vegetativo demuestran la un testamento en vida antes de que se enferme.
razón por lo cual tener documentos de directivas Después de todo, un testamento en vida no puede
anticipadas. ser ejecutado si la gente no sabe que existe. De
El Testamento en Vida le permite decidir y hecho, es una buena idea que dé a su médico
documentar, de antemano, el tipo de cuidado tratante una copia de su testamento en vida. Es
que le gustaría recibir si llegara a quedar importante dar copias a familiares y amigos también,
permanentemente inconsciente o con una de modo que, si es necesario, puedan aconsejar a
enfermedad terminal y sin la posibilidad de su médico que usted tiene un testamento en vida.
comunicarse. El poder de un notario del cuidado Además, es importante que notifique a un centro
de la salud le permite a usted elegir a alguien para de atención médico que usted tiene un testamento
que tome las decisiones por usted. Una persona en vida cuando es admitido como paciente. Nota:
que no desea tener la resucitación cardiopulmonar Usted no tiene que acudir a una corte para poner su
(RCP) puede hacer este deseo valido a través de testamento en efecto.
una conocida orden médica llamada una directiva
DNR ( Do not Resuscitate – [No Resucitar]). En Poder duradero de Abogacía
la preparación de las directivas anticipadas, es Otro documento importante que es
importante discutir sus preocupaciones con su recomendado como parte de su plan de herencia
familia, su médico y su abogado. es el Poder de Abogacía. Un poder notarial es
“Directiva anticipada” es un término general instrumento jurídico que se utiliza para delegar
que se refiere a las instrucciones verbales y escritas la autoridad legal a otro. La persona que firma o
de una persona acerca del cuidado médico futuro ejecuta un Poder es llamado el Principal. El Poder
en caso de que una persona se vuelva incapaz de otorga autoridad legal a otra persona como un
hablar por sí mismo. Cada estado regula el uso de agente o apoderado para que tome acerca de la
las directivas anticipadas de manera diferente. Las propiedad, los asuntos financieros, jurídicos y otras
directivas anticipadas le da una voz de decisiones decisiones legales para el Principal.
acerca de su cuidado médico cuando esté Un principal puede dar a un agente amplia
inconsciente o muy enfermo para comunicarse. autoridad legal o autoridad muy limitada. El poder
Mientras usted sea capaz de expresar sus propias es frecuentemente usado para ayudar en el caso
decisiones, su directiva anticipada no será usada, de enfermedad del principal o incapacidad o en
y usted puede aceptar o rechazar cualquier transacciones legales donde el principal no puede
tratamiento médico. estar presente para firmar documentos legales
Las leyes federales y estatales regulan el uso necesarios.
de directivas anticipadas. La ley federal, el Acta Un Poder “duradero” permite al agente actuar
del Paciente en la Autodeterminación, requiere por el Principal, incluso después que el Principal
que las facilidades de atenciones médicas que no esté mentalmente competente o físicamente
reciben fondos de Medicaid y Medicare informen a capaz de tomar decisiones. El Poder “duradero”
sus pacientes de sus derechos a ejercer directivas puede ser utilizado inmediatamente y es eficaz
anticipadas. Todos los cincuenta estados y el hasta que sea revocado por el principal o hasta
Distrito de Columbia tienen leyes que reconocen que el Principal muera.
el uso de directivas anticipadas. Es muy importante Un Poder “condicionado” se convierte eficaz en
por lo tanto, que usted tenga sus documentos el futuro, es decir, cuando “nacen” acontecimientos
preparados por un abogado que esté practicando de un evento específico elegido por el documento
en el estado donde usted reside. del Poder de abogacía. Que a menudo es el caso
de enfermedad o discapacidad del principal.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 162 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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El Poder “condicionado” prevé con frecuencia • delinear las obligaciones del agente legal y
que el médico del principal determinará si el fiduciario mientras actúan bajo el poder, y,
principal es competente para manejar sus asuntos • asegurarse de que el Poder esté correctamente
financieros. Un Poder “condicionado” sigue en ejecutado y reúna todos los requisitos legales.
vigor hasta que el Principal muere o hasta que es
revocado por un tribunal.
Los Poderes “duradero” y “condicionado” se
utilizan con frecuencia como un plan para el
Almacenando tesoros en
futuro del principal si éste entra en incapacidad
o discapacidad y pierde la competencia como
el Cielo
resultado, por ejemplo, como la enfermedad de Somos mortales y la vida eterna, para muchos
Alzheimer o un accidente catastrófico. de nosotros, podría estar al otro lado de la tumba
Mediante el nombramiento de un agente en y la resurrección. Esta “última ofrenda” viene de un
virtud de un Poder “duradero” o “condicionado,” el testamento o fideicomiso establecido. Póngase en
principal está colocando un procedimiento para contacto con el fiduciario y el Departamento de
la gestión de sus asuntos financieros en caso de Fondos de su asociación, o hable con el pastor de
incompetencia o discapacidad. su iglesia para ver si hay algún proyecto que usted
Los Poderes son tan buenos como los agentes pueda recordar en su plan de herencia. Póngase en
que son nombrados. Nombrar a una persona contacto con su ministerio o institución educativa
digna de confianza como un agente es crítico. Sin favorita. Puede ayudarle a conseguir su plan por
un agente de confianza, un Poder se convierte en escrito de una manera que resista la prueba de
un instrumento legal peligroso y una amenaza la ley y cumpla sus deseos. Además, organice sus
para los mejores intereses del Principal. Deje claro archivos y planee su funeral. Esto puede parecer
a su agente que desea un registro exacto de todas prematuro, pero será de gran ayuda a su familia si
las transacciones completadas para usted y realice las cosas están en orden en ese momento difícil.
su contabilidad periódicamente. También puede “El Señor quiere que la muerte de sus siervos
dirigir su agente a proporcionar un estado de sea considerada como una pérdida, por causa de
cuentas a un tercer miembro de su familia o amigo la influencia benéfica que ejercieron y las muchas
de confianza en el caso de que usted no esté en ofrendas voluntarias que concedieron para alimentar
condiciones de examinar el mismo. la tesorería de Dios”. (Testimonios para la Iglesia
Un poder puede ser objeto de abusos. Tomo 3, pág. 355).
Agentes deshonestos han utilizado poderes para
transferir activos del principal para sí mismos y
para otros. Por eso es tan importante designar a
un agente que es totalmente digno de confianza
Nuestro trabajo para
y para exigirle al agente que provea una
completa y periódica contabilidad a usted y a un
Dios sigue adelante
tercero. Para el cristiano, la Segunda Venida de Cristo es la
Usted no está obligado a contratar un “esperanza bienaventurada”. Todos hemos imaginado
abogado. Sin embargo, porque un Poder es un cómo será impresionante ver a Jesús venir en las
instrumento legal tan importante, los cuidadosos nubes de los cielos. Estamos ansiosos por escuchar
consumidores deberán consultar a un abogado las palabras “Bien hecho”. Pero si debemos descansar
quien puede: antes de que Él venga podremos tener la satisfacción
• proporcionar asesoramiento jurídico y de plena si hemos seguido Su voluntad revelada, de
otra índole sobre las competencias que sean ver el trabajo seguir adelante por nuestros esfuerzos,
apropiadas para ser delegadas; sabiendo que, a causa de nuestro plan de herencia,
• proporcionar asesoramiento sobre la elección el trabajo continuará después que nos hayamos ido.
de un agente; Oramos por nuestros amigos de edad avanzada y

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 163 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 1 1 | L a h e r e n c i a y p l a n i f i c a c i ó n d e l pat r i m o n i o

sus familiares, pero “Se permitirá (Dios) que muchos que Juan escribió: ‘Dichosos los que de ahora en
duerman en el sueño de la muerte antes de las terribles adelante mueren en el Señor. Sí – dice el Espíritu
pruebas que afligirán al mundo en el tiempo de –, ellos descansarán de sus fatigosas tareas, pues
angustia. Esta es otra razón por la cual debiéramos decir sus obras los acompañan’ (Apocalipsis. 14:13)”
después de nuestra ferviente petición: “Pero no se haga (Manuscript Releases, vol. 4, pág. 320). Según esta
mi voluntad, sino la tuya” (Lucas 22: 42). Tal petición interpretación, las “obras” que siguen los justos
nunca quedará registrada en el cielo como una oración muertos es lo bueno que es hecho con el dinero
sin fe”. (Consejos sobre la Salud, pág. 372). que ellos devuelven a Dios por sus testamentos
Ahora puede ver la imagen más clara. Dios cuando ellos mueren. ¿Qué podemos decir acerca
en su gran sabiduría y misericordia permitirá a de nosotros? ¿Podemos reclamar la promesa de
aquellos que están ancianos y débiles morir y Apocalipsis 14:13 basado en nuestro actual plan
descansar durante el tiempo de tribulación. Esto de herencia?
los liberará a ellos de esa terrible experiencia. Obviamente, mucho más puede decirse
También aliviará el estrés de quienes tienen acerca de este tema, pero tal vez este resumen es
que velar por ellos y cuidar de ellos durante suficiente para un libro de carácter más general.
ese tiempo. Pero recuerde también, que este Tenga en cuenta que solo usted sabrá manejar
grupo anciano son aquellos que tienen activos el dinero de Dios que está en su posesión. Ahora
altamente apreciados; quienes, si son propiamente sabe que existe una nueva forma distinta de
aconsejados, podrían dejar estos activos a Dios gestionar su plan de herencia. Oramos pidiendo a
a través de su iglesia para ayudar a financiar la Dios por su bien y por la causa de Dios, que usted
terminación de la gran comisión evangélica. se convertirá en su propio ejecutor y le devolverá a
En una carta a Gilbert Collins, del 3 de enero de Dios todo lo que pueda mientras esté vivo. Luego,
1902, Elena de White escribió, “Mi hermano, usted en la cuenta final – el acto de coronación de su
vivirá por mucho tiempo. ¿Ha hecho su testamento? mayordomía – usted otra vez será fiel a su cargo.
Sabemos que quiere ser la mano derecha del Señor,
que trabajan en cooperación con él. Incluso después
de que su vida termine, es su privilegio de llevar Tarea para ésta lección:
adelante su trabajo. Podría tener en cuenta esto, y 1. Memorice Eclesiastés 2:21.
devolverle al Señor lo que le pertenece, ¿Ha hecho 2. Complete las hojas de trabajo para esta lección.
usted fielmente su parte haciendo lo que pudo? Si 3. Ore para que Dios le dé sabiduría y bendición
usted hace esto, cuando sea llamado a deponer para sus planes en la distribución de sus
su armadura, usted será ilustrado con las palabras activos.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 164 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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Lección 11 Hojas de trabajo

La Herencia y Planificación
del Patrimonio
Versículo de Memoria: Eclesiastés 2:21
“Pues hay quienes ponen a trabajar su sabiduría y sus conocimientos
y experiencia, para luego entregarle todos sus bienes a quien jamás
movió un dedo. ¡Y también esto es absurdo, y un mal enorme!”

TIEMPO DE ORACIÓN:
Haga una lista de aquellos en su grupo que han solicitado oración para las necesidades especiales de esta
semana y ore por ellos cada día.

Ore también para que Dios le dé sabiduría y bendición al desarrollar su plan financiero.

TIEMPO DE ESTUDIO:

Día Uno
Leer y reflexionar sobre esta lección

1. ¿Qué es un patrimonio? ¿Cada familia tiene una?

2. ¿Cuáles son las dos principales partes de un plan de patrimonio?

3. ¿Qué porcentaje de los estadounidenses muere sin un testamento? ¿Por qué cree que estas personas
no preparan un testamento?

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4. ¿Qué sucede con sus pertenencias, si usted muere sin un testamento?

5. ¿Qué es lo que el estado asume acerca de usted si usted no tiene un testamento al morir?

Día Dos
Reflexionar sobre sus metas de independencia financiera.

1. ¿Qué fuentes de ingresos tendrá durante sus años de jubilación? Sea específico.

2. En las actuales circunstancias, ¿quién es/son dependientes económicamente de usted? ¿Cuánto tiempo
continuará esta/estas necesidad(es)? (Haga una lista de los nombres.)

3. Si su patrimonio le permite dar en el presente, ¿Qué organizaciones, personas, o proyectos le gustaría

apoyar?

Día Tres
Dedique tiempo hoy comenzando a llenar el Formulario de Planificación de
Patrimonio (pág.154).

Día Cuatro
Dedique más tiempo hoy localizando sus documentos importantes, y tomando nota
de donde están en el Formulario No. 7.

Día Cinco
Finalizar el formulario No. 7 hoy con un resumen de artículos a ser considerados en
su plan de herencia.

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Día Seis
Reflexionar sobre la distribución de sus activos.

1. ¿Cuáles son los beneficios de dar en el presente, mientras usted está bien y vivo?

2. ¿Por qué esperar hasta que muera para ser generoso, es una mala idea?

3. ¿Qué tipo de valores familiares pueden ser pasados a lo largo de la próxima generación?

4. ¿Qué pueden hacer los padres para asegurar que sus hijos se convertirán en adultos independientes?
¿Cómo es esto mejor que dejándoles una gran cantidad de dinero en forma de herencia?

Libro recomendado
Este breve estudio sobre este tema no puede hacer justicia a lo que debe hacer en la organización de su plan
de herencia. Nosotros recomendamos un libro de trabajo que ha sido preparado por el Ministerio financiero
de Crown. Se llama Set Your House in Order [Coloque Su Casa en Orden] y puede ser ordenado en www.crown.
org. Este libro de trabajo proporciona las formas para organizar sus asuntos financieros que serán de gran
ayuda en su planificación de herencia.

Fe y Finanzas Formulario # 7

Resumen de la Información de
Planificación de su Patrimonio
1. Haga su lista de documentos financieros tales como impuestos, pólizas de seguros, documentos de
inversión, hipotecas, etc., y dónde están localizadas.

2. ¿Tiene usted una caja de seguridad? ¿Dónde se encuentra? ¿Dónde está la llave? ¿Qué está en ella?

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 167 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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3. Localice su certificado de nacimiento, acta de matrimonio (si es casado), y el pasaporte. Tenga en

cuenta la ubicación de cada uno.

4. Anote el nombre y dirección del agente de seguros para cada una de las pólizas que tiene: vida, salud,
vehículos, responsabilidad civil, etc.

5. ¿Tiene usted un testamento vigente? ¿Sabe usted dónde está su copia localizada? Anote el nombre y la
dirección de su abogado.

6. Anote el nombre y la dirección del representante de su testamento.

7. ¿Tiene usted una lista actualizada de sus posesiones y su valor actual? ¿Ha realizado un inventario de hogar
para propósitos del seguro? Esto y su balance le pueden ayudar en esta tarea. También haga su lista de
las deudas o responsabilidades para propósitos de planificación de la herencia. (Utilice una hoja de papel
separada para este fin.)

8. ¿Tiene alguna idea acerca de qué tipo de funeral desea tener? Si es así, anote algunas de sus ideas en
relación con las personas involucradas, música, regalos conmemorativos, etc.

9. ¿Ha hecho algún acuerdo de entierro del cual su familia o el ejecutor saben? ¿Cuáles son estos?

10. ¿Tiene usted algún fondo o cualquier otro tipo de documentos que su familia debe tener en cuenta?
¿Cuáles son?

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Lección 12
La Recompensa de la
Fidelidad Financiera
Versículo de Memoria: Mateo 25:21
“Su señor le respondió: ¡Hiciste bien, siervo bueno y fiel! En lo poco
has sido fiel; te pondré a cargo de mucho más. ¡Ven a compartir la
felicidad de tu señor!”

H
emos estado en un emocionante y difícil pasaje del Salmo 19, presentará este concepto
camino que hemos atravesado en cada para nosotros:
lección de este estudio. Pasamos ahora
a algunas reflexiones finales y un vistazo a los “La ley del Señor es perfecta: infunde nuevo
resultados de la vida guiada por los principios aliento.
contenidos en la Palabra de Dios. Nosotros El mandato del Señor es digno de confianza:
queremos descubrir la “línea de base” de la da sabiduría al sencillo.
verdadera mayordomía bíblica. ¿Qué es el éxito Los preceptos del Señor son rectos: traen alegría al
en la vida? ¿Cómo debemos vivir? ¿Cuáles son los corazón.
objetivos de la vida? ¿Dónde cabe la fe? ¿Qué hay El mandamiento del Señor es claro: da luz a los
acerca de las motivaciones? El premio, ¿vale la ojos.
pena el esfuerzo? Y, ¿Cual es el resultado de vivir El temor del Señor es puro: permanece para
una vida financiera fiel? siempre.
Las sentencias del Señor son verdaderas: todas
ellas son justas.
La perspectiva bíblica de Son más deseables que el oro, más que mucho oro
refinado;
recompensas son más dulces que la miel, la miel que destila del
panal.
La Biblia usa la esperanza de la recompensa Por ellas queda advertido tu siervo; quien las
como una motivación para vivir fieles a Dios, al obedece recibe una gran recompensa”.
guardar sus mandamientos y juicios. Este breve (Salmos 19:7-11, subrayando por el editor).

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 169 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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Entonces, ¿cuáles son las grandes recompensas triste: porque tenía una gran posesión”. Él escogió el
de seguir las leyes de Dios? Hay muchos de bien terrenal, y la pérdida del eterno peso de gloria.
acuerdo con la Biblia. En esta vida hay paz (Isaías “Individualmente, somos probados como fue el
26:3; Salmos 119:165), felicidad personal, menos joven gobernante. Dios nos prueba para ver si, como
estrés, calidad mejorada de la vida familiar, más mayordomos, podemos ser de confianza con la
estabilidad en el matrimonio, y un mayor nivel eterna riqueza. Vamos a hacer como el gobernante
de éxito en su carrera. Podemos añadir a esto la hizo al atar a nuestro alcance los tesoros que Dios nos
alegría de estar en relación con el pacto de Dios, la ha prestado, elegir lo que parece más de acuerdo a
satisfacción de apoyar la obra de Dios y la bendita la naturaleza del corazón, y negar a utilizar nuestras
esperanza de la Segunda Venida de Jesús. posesiones como Dios dice claramente que Él espera
Está claro en la Biblia que somos salvos por de nosotros o ¿Vamos a tomar nuestra cruz, y seguir
gracia solo cuando se ejerce la fe en los méritos de a nuestro Salvador en el camino de la abnegación?
Cristo en nuestro favor. Pero Jesús también enseñó “Millones de personas en todo el mundo están
que hay una recompensa para los justos. Dijo, haciendo la elección realizada por el joven gobernante.
“Porque el Hijo del hombre ha de venir en la gloria de Tienen inteligencia, pero no pueden decidir ser
su Padre con sus ángeles, y entonces recompensará honestos mayordomos de los bienes del Señor. Muchos
a cada persona según lo que haya hecho”. (Mateo dicen, ‘me bendeciré y glorificare a mí mismo, sere
16:27). Y en el gran libro del Apocalipsis – la homenajeado como un hombre por encima de mis
piedra angular de toda la Biblia – Jesús llega a compañeros’. Jesús pagó el precio de su redención;
la conclusión de Su revelación a Juan diciendo, por su bien se hizo pobre, que ellos fuesen ricos, y, sin
“¡Miren que vengo pronto! Traigo conmigo mi embargo, aunque en su totalidad depende de él para
recompensa, y le pagaré a cada uno según lo que todas sus posesiones terrenales, se niegan a hacer su
haya hecho”. (Apocalipsis 22:13). voluntad mostrando amor a sus semejantes. No están
En la apertura del Sermón del Monte, Jesús dispuestos a aliviar las necesidades de las personas
concluye las bienaventuranzas con estas palabras, que los rodean con los medios que el Señor ha puesto
“Dichosos serán ustedes cuando por mi causa la en sus manos para este propósito. Se niegan a usar
gente los insulte, los persiga y levante contra ustedes el capital del Señor para beneficio de los demás, y
toda clase de calumnias. Alégrense y llénense de se hayan aferrado a sus posesiones. Al igual que el
júbilo, porque les espera una gran recompensa en el gobernante, ellos rechazan el tesoro celestial, y escogen
cielo. Así también persiguieron a los profetas que los lo que es agradable para ellos mismos. Por tal egoísmo
precedieron a ustedes”. (Mateo 5:11, 12). ellos demuestran su valor indigno de las riquezas
En la Revista “Review and Herald”, del 14 de eternas. Ellos muestran que no son aptos para un lugar
diciembre de 1897, Elena de White escribió un en el reino de Dios, si fueran autorizados a entrar allí,
artículo sobre “La Generosidad cristiana” en la que ellos serian como el gran apóstata, reclamando todo
contrasta el joven rico y Moisés. A continuación, como si ellos la hubiesen creado, y estropearían el cielo
señala que cada uno de nosotros debe tomar una por su codicia.
decisión similar: “Para un joven gobernante que “Moisés fue llamado a escoger entre el mundo
le preguntó, “Buen Maestro, ¿qué debo hacer para y Dios. Dos objetos conflictivos fueron colocados
heredar la vida eterna” Jesús respondió: “Vende todo delante de él. Los tesoros de Egipto, el honor de una
lo que tengas, y distribúyelo a los pobres, y tendrás corona temporal, y todos los beneficios del mundo
tesoros en el cielo: ven, y sígueme. “Esto no fue una que participaron en esta elección, fueron presentados
dura exigencia, para el gobernante pues lo que por el príncipe de este mundo. El lado opuesto fue
manejaba no era de su propiedad. Sus bienes habían presentado por el Príncipe de la Luz, el Redentor del
sido encomendados por el Señor. La elección se quedó mundo. El extendió el premio de la recompensa, la
con él, quien debe decidir por sí mismo. ¿Acepto el inescrutable riqueza de Cristo, y también mostró
tesoro eterno? o él decidió satisfacer su deseo de tesoros el camino de la aflicción, auto negación, y auto-
terrenales, y al hacerlo, ¿rechazar la riqueza eterna? – sacrificio, que debe ser recorrido por todos los que
Cuando se enteró de las palabras de ‘Cristo, él se fue ganan este premio.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 170 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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“La decisión se quedó con Moisés. Como agente “Aunque cada uno será recompensado según su propio
moral libre, se encontraba en libertad de elegir. Todo trabajo” (1 Corintios 3:8).
el cielo estuvo interesado en el asunto. ¿Cuál sería En Hebreos 11, el famoso “capítulo de la fe”,
su elección? – la obediencia a Dios, con el eterno Pablo declara: “En realidad, sin fe es imposible
premio de recompensa, o ¿La obediencia a la más agradar a Dios, ya que cualquiera que se acerca a
agradable de su propia voluntad? “Por la fe Moisés, Dios tiene que creer que él existe y que recompensa
ya adulto, renunció a ser llamado hijo de la hija a quienes lo buscan” (Hebreos 11:6). Y entonces
del faraón. Prefirió ser maltratado con el pueblo de después de discutir la fe de Abel, Enoc, Noé,
Dios a disfrutar de los efímeros placeres del pecado. Abraham y Sara, Pablo señala, “Todos ellos vivieron
Consideró que el oprobio por causa del Mesías era por la fe, y murieron sin haber recibido las cosas
una mayor riqueza que los tesoros de Egipto, porque prometidas; más bien, las reconocieron a lo lejos, y
tenía la mirada puesta en la recompensa”. confesaron que eran extranjeros y peregrinos en la
¡Hablando acerca de retrasar la gratificación, tierra”. (Hebreos 11:13).
la sabiduría, y previsión! Moisés tomó la decisión Pablo estaba emocionado por lo que Dios
de ser parte del pueblo de Dios, sabiendo que se había previsto para los fieles. Aparentemente tuvo
enfrentaría al sufrimiento y condiciones de vida confort durante sus aflicciones, de las promesas
difíciles en vez de ser un gobernante en Egipto y en el libro de Isaías en relación con el cielo y
disfrutar de una vida de riqueza y facilidad. ¿Por la tierra nueva. Él escribió, “Sin embargo, como
qué alguien haría esa elección? El motivo que el está escrito: Ningún ojo ha visto, ningún oído ha
dio fue que “porque tenía la mirada puesta en la escuchado, ninguna mente humana ha concebido
recompensa”. (Véase Hebreos 11:24-26). La línea lo que Dios ha preparado para quienes lo aman”.
base es que el joven rico gobernante se aferro (1 Corintios 2:9). Y su compromiso fue, “Sigo
a sus posesiones terrenales y perdió su eterna avanzando hacia la meta para ganar el premio que
recompensa. Moisés, por otra parte, dejó a un lado Dios ofrece mediante su llamamiento celestial en
la riqueza terrenal por su recompensa en el cielo. Cristo Jesús”. (Filipenses 3:14).
Su sabiduría se refleja en la decisión del hombre En su última carta, escrita desde la prisión
que encontró el tesoro escondido en el campo: justo antes de perder su vida, Pablo aun habla
“y lleno de alegría fue y vendió todo lo que tenía y de su compromiso y su confianza en Dios para
compró ese campo” (Mateo 13:44). Lo que entregó cumplir sus promesas en la Segunda Venida: “Por
no era nada comparado ¡con lo que ganó! Él ese motivo padezco estos sufrimientos. Pero no me
estaba feliz de hacer el cambio. avergüenzo, porque sé en quién he creído, y estoy
seguro de que tiene poder para guardar hasta aquel
día lo que le he confiado… He peleado la buena
Los ojos de Pablo batalla, he terminado la carrera, me he mantenido
en la fe. Por lo demás me espera la corona de justicia
puestos en la que el Señor, el juez justo, me otorgará en aquel día; y
no sólo a mí, sino también a todos los que con amor
recompensa hayan esperado su venida”. (2 Timoteo 1:12; 4:7, 8).

Pablo también vio más allá de los naufragios, los

golpes, y los encarcelamientos. Su esperanza de una
recompensa en el cielo es muy evidente en todos
Nuestra cuenta en el cielo
sus escritos. Como un estímulo para otros escribió, Debe quedar claro a todos que cada uno de
“Por lo tanto, mis queridos hermanos, manténganse nosotros tiene una cuenta en el cielo. Hay un libro
firmes e inconmovibles, progresando siempre en la obra allí donde Dios lleva un registro. La parábola de los
del Señor, conscientes de que su trabajo en el Señor talentos da una visión a este hecho: “El reino de los
no es en vano” (1 Corintios 15:58). Anteriormente en cielos será también como un hombre que, al emprender
esta misma carta, le dijo a los creyentes de Corinto, un viaje, llamó a sus siervos y les encargó sus bienes…

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 171 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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Después de mucho tiempo volvió el señor de aquellos necesitan fondos. Dios ha hecho provisión para suplir
siervos y arregló cuentas con ellos”. (Mateo 25:14,19). esta necesidad al colocar abundantes bienes en las
Dos interesantes declaraciones de Elena de manos de sus agentes, para usarlos en cualquier
White se añaden a esta materia: “En el pueblo de departamento de la obra donde puedan necesitarse
Dios hay muchos que están adormecidos por el para la obra de salvar almas. Cada alma salvada es
espíritu del mundo, y que niegan su fe mediante sus un talento ganado. Se ha convertido realmente, el
obras. Cultivan el amor al dinero, a las casas y las que ha sido instruido en la verdad, a su vez, usara los
tierras, hasta que éste absorbe las facultades de la talentos en influencia y bienes que Dios le ha dado,
mente y el ser, y desplaza el amor al Creador y a las para trabajar por la salvación de sus semejantes.
almas por quienes Cristo murió. El dios de este mundo Trabajara con fervor en la gran obra de iluminar
ha cegado sus ojos; sus intereses eternos pasan a a los que están en las tinieblas y el error. Sera un
ocupar un lugar secundario; y colocan un máximo de instrumento para salvar almas. Así los talentos
exigencia sobre el cerebro, los huesos y los músculos en influencia y bienes se están continuamente
a fin de aumentar sus posesiones mundanales. Y canjeando y en constante aumento. Cuando el
toda esa acumulación de preocupaciones y cargas maestro venga, el siervo fiel estará preparado para
se efectúa en violación directa de esta orden dada devolverle tanto el capital como el interés. Por sus
por Cristo: “No os hagáis tesoros en la tierra, donde la frutos puede mostrar el interés de los talentos que
polilla y el orín corrompen, y donde ladrones minan y él ha ganado para devolver al Maestro. El siervo fiel
hurtan” (Mateo 6: 19). habrá entonces hecho su obra, y el Maestro, que trae
“Olvidan que él también dijo: ‘Haceos tesoros en su recompensa para dar a cada uno según sus obras,
el cielo’; y al olvidarlo, obran en favor de sus propios devolverá a ese fiel siervo tanto el capital como el
intereses. El tesoro acumulado en el cielo está seguro; interés” (subrayado por el editor).
ningún ladrón puede aproximarse a él ni la polilla puede Este es un acuerdo comercial muy interesante.
arruinarlo. Pero su tesoro está en la tierra y sus afectos Lo que almacena en el cielo por ayudar a los
están sobre sus tesoros.” (Consejos sobre la Mayordomía demás y haciendo contribuciones para hacer
Cristiana, pág. 221, subrayado por el editor). avanzar la causa de Dios, y aunque todo pertenece
“Cristo nos recomienda: ‘Haceos tesoros en los a Dios, Él la considera como un préstamo y lo
cielos’. Esta obra de transferir nuestras posesiones devuelve como parte de nuestra recompensa
al mundo de arriba, es digna de nuestras mejores en el cielo – ambos, ¡el capital y el interés! ¡Qué
energías. Es de la mayor importancia e implica maravilloso arreglo, que poderosa motivación para
nuestros intereses eternos. Lo que damos a la causa de almacenar tesoros en el cielo!
Dios no se pierde. Todo lo que damos para la salvación Hablando de motivación – note esta relevante
de las almas y la gloria de Dios se invierte en la declaración: “Somos mayordomos de los bienes
empresa de más éxito en esta vida y en la vida futura. de Dios; que no son nuestros para utilizar para
Nuestros talentos de oro y plata, si los damos a los la satisfacción de los deseos corruptos, para
cambiadores, ganan continuamente en valor, lo cual indulgencias egoístas. Todo el cielo está mirando
se registrará en nuestra cuenta en el reino de los cielos. con interés para ver qué uso estamos dando a los
Nosotros seremos los receptores de la riqueza eterna talentos confiados por Dios. Si ponemos tesoros
que ha aumentado en las manos de los cambiadores. en el cielo, utilizaremos los bienes del Señor para
Al dar para la obra de Dios, nos estamos haciendo avanzar su causa, para salvar almas, y para bendecir
tesoros en el cielo. Todo lo que depositamos arriba la humanidad, y todo lo que es usado el Señor lo
está asegurado contra el desastre y la pérdida, y está pondrá en nuestra cuenta en el banco que nunca
aumentando en valor eterno y perdurable”. (Ibíd., pág. falla. Cuando el corazón ama a Dios supremamente,
357, subrayado por el editor). la propiedad no es obstáculo para el avance en la
¿Qué significa que lo que se coloca en el cielo guerra Cristiana, porque el hombre consagrado
se está “incrementando”? Una respuesta es dada discernirá las mejores inversiones para hacer, y
en Testimonios para la Iglesia, vol. 2, pág. 582- utilizará su riqueza para bendecir a los hijos de Dios”.
583: “A fin de hacer progresar la causa de Dios se (Ahora viene la parte interesante de la motivación.)

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 172 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 1 2 | L a s r e c o m p e n s a s d e l a f i d e l i d a d f i n a n c i e r a

“¡Oh, vamos a contemplar el increíble sacrificio diciendo al hombre joven rico que si vendiera
que ha sido hecho para nosotros! Vamos a tratar todas sus posesiones terrenales y ayudara a los
de apreciar el trabajo y la energía que el cielo está pobres, tendría tesoros en el cielo. Como ya lo
gastando para recuperar la pérdida, y llevarlos de hemos mencionado muchas veces en este libro,
vuelta a la casa del Padre. Motivos más fuertes, y Mateo 6:20 nos anima a almacenar para nosotros
agencias más poderosas, nunca podrán ser traídas mismos tesoros en el cielo.
a operación – el gozo en el cielo, las recompensas Hemos encontrado algunas declaraciones
excedentes por hacer lo correcto, la sociedad de los muy interesantes acerca de nuestros tesoros y
ángeles, la comunión y el amor de Dios y de su Hijo, recompensas en el cielo. Rara vez se habla de esto
la elevación y extensión de todas nuestras poderes y porque es posible que parezca egoísta. Pero, de
facultades a través de las edades eternas, y que no ha hecho, se nos dice, “El temor de hacer aparecer la
‘entrado en el corazón del hombre, las cosas que Dios futura herencia de los santos demasiado material
ha preparado para ellos que los ama’. ¿No son estos ha inducido a muchos a espiritualizar aquellas
maravillosos incentivos y estímulos para instarnos verdades que nos hacen considerar la tierra como
a nosotros dar nuestro amante corazón amoroso y nuestra morada. Cristo aseguró a sus discípulos
servicial a nuestro Creador y Redentor?” que iba a preparar mansiones para ellos en la casa
“Y por otro lado, las sentencias de Dios de su Padre. Los que aceptan las enseñanzas de la
pronunciadas contra el pecado, el castigo inevitable, Palabra de Dios no ignorarán por completo lo que
la degradación de nuestros caracteres, y la última se refiere a la patria celestial. . . . El lenguaje humano
destrucción, se presentan en su palabra para no alcanza a describir la recompensa de los justos.
advertirnos contra el servicio de Satanás” (Bible Echo Sólo la conocerán quienes la contemplen. Ninguna
y Señales de los tiempos, 15 de febrero de 1889, inteligencia limitada puede comprender la gloria del
subrayado por el editor). paraíso de Dios.
Entonces, ¿cómo está su cuenta celestial En la Biblia se llama la herencia de los
ahora? ¿Está creciendo o está atrasado? Debemos bienaventurados una patria. Allí conduce el divino
conocer el estado de nuestros asuntos en el cielo: Pastor a su rebaño a los manantiales de aguas vivas. El
“Mi hermano, no abandone las responsabilidades árbol de vida da su fruto cada mes, y las hojas del árbol
reveladas a usted en los oráculos de Dios. Los libros son para el servicio de las naciones. Allí hay corrientes
del cielo revelarán el hecho del pasado y el presente que manan eternamente, claras como el cristal, al lado
estado de su cuenta con Dios. Sea estrictamente de las cuales se mecen árboles que echan su sombra
honesto con su Maestro al calcular sus diezmos y sobre los senderos preparados para los redimidos del
ofrendas. Usted ha sido movido por el Espíritu de Señor. Allí las vastas llanuras alternan con bellísimas
Dios, y bajo la influencia de su Espíritu usted ha hecho colinas y las montañas de Dios elevan sus majestuosas
promesas. Mientras usted tiene medios en sus manos, cumbres. En aquellas pacíficas llanuras, al borde de
haga cuentas correctas con Dios. Ahora Dios mira aquellas corrientes vivas, es donde el pueblo de Dios
todas estas operaciones que guardan alguna relación que por tanto tiempo anduvo peregrino y errante,
con la obra y la causa de Dios” (Manuscript Releases, encontrará un hogar.
vol. 20, pág. 371, subrayado por el editor). Hay mansiones para los peregrinos de la tierra.
Hay vestiduras, coronas de gloria y palmas de victoria
para los justos. Todo lo que nos dejó perplejos en
El crecimiento de las providencias de Dios quedará aclarado en el
mundo venidero. Las cosas difíciles de entender
tesoros en el cielo hallarán entonces su explicación. Los misterios
de la gracia nos serán revelados. Donde nuestras
La Biblia registra la historia del joven rico mentes finitas discernían solamente confusión y
gobernante en los tres evangelios sinópticos promesas quebrantadas, veremos la más perfecta
(Mateo 19, Marcos 10, y Lucas 18). En el recuento y hermosa armonía. Sabremos que el amor infinito
de cada uno de esta historia, Jesús es citado ordenó los incidentes que nos parecieron más

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 173 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 1 2 | L a s r e c o m p e n s a s d e l a f i d e l i d a d f i n a n c i e r a

penosos. A medida que comprendamos el tierno naturales en el que nuestra seguridad temporal
cuidado de Aquel que hace que todas las cosas obren podría perderse en un instante. De hecho, lo vemos
conjuntamente para nuestro bien, nos regocijaremos a diario en las noticias de todo el mundo. “Todo
con gozo inefable y rebosante de gloria. . . . lo que se establece en la tierra puede ser barrido en
Vamos hacia la patria. El que nos amó al punto un momento, pero nada puede perturbar el tesoro
de morir por nosotros, nos ha edificado una ciudad. que se coloca en el cielo” (Our High Calling – Nuestro
La Nueva Jerusalén es nuestro lugar de descanso. No llamado Supremo pág. 195). Las personas que se
habrá tristeza en la ciudad de Dios. Nunca más se oirá aferran a su tesoro terrenal eventualmente perderán
el llanto ni la endecha de las esperanzas destrozadas todo. Pero los que son inteligentes transferirán sus
y de los afectos tronchados. Pronto las vestiduras activos a su nuevo hogar en el cielo.
de pesar se trocarán por el manto de bodas. Pronto Existe siempre la tentación de pensar, “Si sólo
presenciaremos la coronación de nuestro Rey. pudiera hacer algo grande en esta inversión
Aquellos cuya vida quedó escondida con Cristo, entonces, yo seré generoso con la causa de Dios”.
aquellos que en esta tierra pelearon la buena batalla Desafortunadamente, las grandes devoluciones
de la fe, resplandecerán con la gloria del Redentor en siempre parecen estar sólo una inversión más
el reino de Dios”. (El Hogar Cristiano, págs. 490-492, allá. Para un hombre que había perdido una gran
subrayado por el editor). cantidad de inversiones de dinero en la tierra,
Elena de White escribió, “Ud. ha hecho grandes
inversiones en empresas inseguras. Satanás cegó sus
¿Qué acerca de la ojos para que Ud. no pudiese ver que estas empresas
no le reportarían ganancias. La empresa de obtener
seguridad? la vida eterna no despertó su interés. En ella podría
haber gastado recursos sin correr riesgos ni encontrar
Cuando invertimos en la tierra, debemos chascos, recibiendo al fin inmensos beneficios. Allí
siempre preocuparnos por el riesgo como explica Podría haber invertido dinero, en el banco del cielo
Mateo 6:19. Incluso hablamos de “riesgos relativos” que nunca quiebra. Allí podría Ud. saber puesto su
donde estamos preocupados por las tasas de tesoro, donde no hurta el ladrón ni corrompe la
interés. Sabemos que la promesa de un alto interés polilla. Esta empresa es eterna, y tanto más noble que
se acompaña con alto riesgo, como las inversiones cualquier empresa terrenal como son más elevados
que se promocionan en “ganarle al mercado” los cielos que la tierra”. (Testimonios para la Iglesia,
también están en mayor riesgo de pérdida. Pero, vol. 3, pág. 104, subrayado por el editor).
¿qué pasa con las inversiones que se guardan en Ella hizo un seguimiento con respecto a la
el cielo? Hemos encontrado algunas respuestas declaración del banco del cielo con estas palabras:
sorprendentes: “Ponga su dinero en el banco de los cielos. Inviértalo,
“Quienes realmente sienten un interés en la causa le producirá una infinitamente mayor tasa de interés
de Dios y están dispuestos a aventurar algo para su que si es colocada en los bancos de este mundo”
adelantamiento, encontrarán que es una inversión (Review and Herald, 27 de mayo, 1902, subrayado
infalible y segura. Algunos tendrán cien veces tanto por el editor).
en esta vida y en el mundo venidero la vida eterna.
Pero no todos recibirán sus cien veces en esta vida,
porque no podrán soportarlo. Si se le confiara mucho,
se convertirían en mayordomos imprudentes. El Señor
¡Qué recompensa!
no les proporciona recursos por su bien; pero su tesoro Una búsqueda rápida en el Espíritu de la
está seguro en el cielo. ¡Cuánto mejor es una inversión Profecía con “Recompensas” como la palabra
como esta!” (Consejos sobre la Mayordomía Cristiana, de búsqueda encontrará, “mi recompensa”,
pág. 246-247, subrayado por el editor) “recompensa inmortal”, “recompensa abundante”,
Todos podemos imaginar escenarios en la “gloriosa recompensa”, “Gran premio”, “recompensa
economía, actos de terrorismo o los desastres celestial”, “recompensa ganadora”, y “recompensa

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 174 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 1 2 | L a s r e c o m p e n s a s d e l a f i d e l i d a d f i n a n c i e r a

final”. Compruébelo por usted mismo y disfrute de que Jesús se extendió a favor de nosotros. En uno
la búsqueda. de sus devocionales matutinos a los ministros
A veces cabe preguntarse si Dios toma nota de reunidos para la reunión de la Conferencia General
lo que hacemos aquí y si es o no apropiado apoyar celebrada en Battle Creek en noviembre de 1883,
lo que parece ser una iglesia tibia. Tenga en cuenta Elena de White dijo: “Nosotros no seremos salvados
esta importante respuesta: “Me fue mostrado que por nuestros propios méritos; las recompensas de la
el ángel registrador anota fielmente cada ofrenda eternidad son comprados por Cristo, y en ningún caso
dedicada a Dios, poniéndola en la tesorería, y también merecido por el hombre, pero los ministros deben
los resultados finales de los medios así usados. El recordar que cada hombre recibirá según sus obras
ojo de Dios tiene en cuenta cada centavo dedicado como han sido. El rastro de las grandes recompensas
a su causa, y la buena o mala voluntad del dador, procederá con mayor precisión sobre la base de las
así como el motivo porque se da. Los abnegados y obras, y nuestra apatía y falta de celo dirá sobre sus
consagrados creyentes que devuelven a Dios las cosas decisiones. La parábola de los talentos ilustra este
que le pertenecen, como se requiere de ellos, serán tema. Un hombre se convierte en gobernador sobre
recompensados según sus obras. Aunque sean mal más de diez ciudades, otro más sobre cinco, otro más
empleados los medios así consagrados, de manera sobre dos. Cada uno recibe en proporción exacta a
que no cumplan el objeto que el dador tenía en vista, su trabajo-- a la mejora que ha hecho en sus talentos
la gloria de Dios y la salvación de almas, los que han prestados por Dios, y es el privilegio de cada uno
hecho el sacrificio con sinceridad de alma, con el solo a tratar de lograr la mayor recompensa” (Obreros
propósito de glorificar a Dios, no perderán su galardón. Evangélicos edición de 1892 en ingles, pág. 450,
(Testimonios para la Iglesia, tomo 2, págs. 518, 519.) subrayado por el editor).
Cada oportunidad de ayudar a un hermano Para poner nuestra recompensa en su propio
en necesidad, o a la causa de Dios en la difusión lugar, debemos recordar que no debe ser nuestro
de la verdad, es una perla que podéis enviar de principal motivo de la obediencia. Nuestra
antemano y depositar en el banco del cielo, donde obediencia es un “servicio de lealtad y de amor” (El
está segura. Dios os está probando. El os ha estado Camino a Cristo, pág. 60). Pero al comentar sobre
dando sus bendiciones con mano pródiga, y está la historia que Jesús contó de los trabajadores que
hoy observando para ver qué uso estáis haciendo de trabajaron diferentes horas del día y cada uno recibió
ellas, para ver si ayudáis a los que necesitan ayuda un “centavo”, Elena de White señaló, “En nuestra
y si sentís el valor de las almas, y hacéis cuanto esfera de acción, todos nosotros deberíamos respetar
podéis con los medios que él os ha confiado. Toda el monto de la recompensa. Pero mientras apreciamos
oportunidad tal aprovechada aumenta vuestro la promesa de bendición, deberíamos tener perfecta
tesoro celestial”. (Servicio Cristiano Eficaz, pág. 275, confianza en Jesucristo, creyendo que Él hará bien y nos
subrayado por el editor). dará una recompensa que esté de acuerdo con lo que
La recompensa de Dios para Su pueblo fiel han sido nuestras obras. El don de Dios es vida eterna,
es muy singular y, al igual que muchas cosas pero Jesús no desea que estemos tan ansiosos acerca
espirituales, puede estar más allá de nuestro de la recompensa, como para hacer la voluntad de Dios
limitado entendimiento. Sabemos que el don de porque es correcto hacerlo así, independientemente
Dios es vida eterna, pero al parecer hay aún más. de toda ganancias” (Consejos sobre la Mayordomía
Considere esta frase: “El Señor tiene una gran obra Cristiana, pág. 353-354).
que ha de ser hecha, y él recompensará en mayor La profecía bíblica nos informa que la última
escala, en la vida futura, a los que presten un servicio generación en la tierra antes de la segunda venida
más fiel y voluntario en la vida presente”. (Palabras de Cristo pasará por una época de problemas que
de Vida del Gran Maestro, pág. 265, subrayado por es peor que cualquier cosa antes experimentada
el editor). ¡No se puede obtener más de la vida (véase Daniel 12:1). ¿Qué mantendrá a la gente a
eterna que la vida eterna! flote a través de este período? Es el conocimiento
Pero no confunda la recompensa con el de que Dios tiene para nosotros planes que están
mérito. El único mérito que podemos tener es más allá de nuestra capacidad de comprender.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 175 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 1 2 | L a s r e c o m p e n s a s d e l a f i d e l i d a d f i n a n c i e r a

Un buen mayordomo del desarrollamos caracteres como el de Él y nos

preparamos para vivir con Él en el cielo y en la
Evangelio tierra nueva.

David Livingstone, el gran misionero escocés

en África, dijo, “no le pongo ningún valor a nada
de lo que tengo o pueda poseer, excepto la relación
¿Cómo nos convertimos
que tenga con el reino de Cristo. Si alguna cosa
que posea hace avanzar los intereses de Su Reino,
en buenos mayordomos
deberá ser dado o mantenido, porque al mantenerse
o darse será para promover la gloria de Él a quien
del Evangelio?
yo pongo todas mis esperanzas, tanto del tiempo Jesús sabía lo que sería necesario para llevar
como la eternidad”. Esta sería una declaración de a cabo esta gran comisión. En la luz de este
vida fantástica para todos los que deseen ser fieles conocimiento, estableció los principios más
mayordomos. importantes que traerían éxito. Estos principios
Elena de White expresó un sentimiento similar, pueden ser resumidos como los siguientes:
“Conságrate a Dios todas las mañanas; haz de esto tu
primer trabajo. Sea tu oración: “Tómame ¡oh Señor! 1. Somos mayordomos de todas las cosas en
como enteramente tuyo. Pongo todos mis planes a nuestras vidas.
tus pies. Úsame hoy en tu servicio. Mora conmigo y 2. Somos una comunidad de creyentes con
sea toda mi obra hecha en ti”. Este es un asunto diario. Cristo como nuestro Señor y Maestro, Dios
Cada mañana conságrate a Dios por ese día. Somete como nuestro Padre, y el Espíritu Santo como
todos tus planes a él, para ponerlos en práctica o nuestra guía.
abandonarlos según te lo indicare su providencia. Sea 3. Nuestra tarea es mundial, y es alcanzar a todas
puesta así tu vida en las manos de Dios y será cada las personas en todo lugar.
vez mas semejante a la de Cristo”. (El Camino a Cristo, 4. Somos responsables a Dios por todo, no sólo
pág. 70). un fragmento, de nuestro tiempo, talentos,
Otra declaración que es digna de nuestra posesiones, servicio – incluso nuestras propias
consideración dice, “Un mayordomo se identifica vidas.
con su Señor. Acepta las responsabilidades del 5. Es el motivo que determina la calidad moral de
mayordomo y debe obrar en el lugar de su Señor nuestra vida y dadivosidad.
haciendo lo que éste haría si estuviera presente. Los
intereses de su Señor se convierten en los suyos. La Siguiendo los principios de la mayordomía
posición de mayordomo implica dignidad, porque explicados en la palabra de Dios, nos encontramos
su Señor confía en él. Si obra con egoísmo en algún un “ejército” completo de equipados oficiales y
sentido, y se aprovecha de los beneficios obtenidos trabajadores en cada iglesia local. Esto significará
al negociar con los bienes de su Señor, ha falseado unos interesados, alertas, apasionados, devotos, y
la confianza depositada en él”. (Consejos sobre la consagrados miembros de iglesia. Esto eliminaría
Mayordomía Cristiana, pág. 119). todos los falsos métodos de recaudación de fondos
A menudo, cantamos y hablamos de confiar y planeadas para el financiamiento de la iglesia. Los
en Jesús, pero rara vez nos detenemos a pensar principios de un verdadero mayordomo fomentarán
acerca de la confianza que Jesús ha puesto en el método directo, sistemático, y de adoración
nosotros. Esta es un soberano pensamiento. Jesús basada sobre la prosperidad de una persona
nos ha confiado con el mayor trabajo de todos como el único medio de apoyo a la obra de su
– la concesión de la verdad para otros para que reino. Esto proveería edificios y equipos materiales
puedan obtener experiencia y vida eterna en necesitados en cada localidad de cada país para
Él. Esta responsabilidad ha sido dado a nosotros la obra presente. Esto alcanzaría las necesidades
porque al compartir esta verdad, nosotros mismos prácticas de nuestro tiempo para la propagación

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 176 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 1 2 | L a s r e c o m p e n s a s d e l a f i d e l i d a d f i n a n c i e r a

de la verdad en todo el mundo. Esto haría posible entrenado, apoyado y alentado a la familia de la
la evangelización de cada hombre, mujer y niño en iglesia sobre la mayordomía financiera bíblica.
todo el mundo y, en última instancia, aceleraría la Las personas están implementando
segunda Venida de Jesucristo. los principios bíblicos en sus vidas. Ellos
están creciendo en generosidad, ahorrando
en forma periódica para lo inesperado,
Un Buen y fiel siervo y saliendo del cautiverio de las deudas
consumidoras.
La mayoría de las veces en nuestra sociedad Su estilo de vida está marcado con
contemporánea, cuando el tema de éxito sobreviene, moderación, disciplina, y la alegría. El dinero
es relacionada a las posesiones materiales y ha sido eliminado como el dios rival, y están
financieros. ¿Es esta la definición de Dios? En el creciendo cada vez más en su relación con el
plan de Dios, es posible que una persona pobre sea Creador Dios.
exitosa también. Note esto de Mateo 25:21, “Su señor Es sábado de mañana y la gente está
le respondió: “¡Hiciste bien, siervo bueno y fiel! En lo poco llegando a los servicios.
has sido fiel; te pondré a cargo de mucho más. ¡Ven a En su rostro hay una alegría que
compartir la felicidad de tu señor!” irradia por ser un dador generoso. En su
Incluso nuestra fe es un don de Dios y, por comportamiento hay un sentimiento de paz
lo tanto, sujeto a las consideraciones de la – la falta de preocupación por los asuntos
mayordomía. Nuestra fe exige la fidelidad en sus financieros, una penetrante sensación de
usos y bendiciones. Esto es fundamentado en alegría y agradecimiento.
Hebreos 12:1-3, “Por tanto, también nosotros, que Conflictos conyugales sobre el dinero
estamos rodeados de una multitud tan grande de ha sido eliminado en gran medida. Los
testigos, despojémonos del lastre que nos estorba, miembros entran al culto de adoración con
en especial del pecado que nos asedia, y corramos sentido de anticipación y la expectativa de la
con perseverancia la carrera que tenemos por presencia de Dios y el trabajo entre ellos.
delante. Fijemos la mirada en Jesús, el iniciador y Los Ministerios de la iglesia están
perfeccionador de nuestra fe, quien por el gozo que completamente financiados, y la iglesia
le esperaba, soportó la cruz, menospreciando la tiene una gran difusión a nivel mundial y
vergüenza que ella significaba, y ahora está sentado en la comunidad local. Se extiende el amor
a la derecha del trono de Dios. Así, pues, consideren de Cristo en la forma muy tangible a los
a aquel que perseveró frente a tanta oposición por necesitados.
parte de los pecadores, para que no se cansen ni Se han puesto fondos a disposición para
pierdan el ánimo”. proporcionar iglesias con maravillosos
“La verdad está a punto de triunfar gloriosamente, ministerios y están siendo mantenidas con
y todos los que decidan ahora colaborar con Dios excelencia.
triunfarán con ella” (Testimonios para la Iglesia, vol. La pregunta para el liderazgo es, “¿Qué
9, pág. 109). nos está llamando Dios a hacer con los
abundantes recursos que Él nos ha confiado?”

La visión de mayordomía
Puesto los ojos en el
para la Iglesia de Dios
Son varios años a partir de ahora. Los
premio
pastores y líderes locales de la iglesia han Por lo tanto, vamos a mantener nuestros ojos
tenido éxito en la creación de un entorno de en el premio. Nuestros corazones estarán donde
mayordomía en la iglesia. Han enseñado, nuestro tesoro está. Y lo terrenal, que serán pronto

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 177 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 1 2 | L a s r e c o m p e n s a s d e l a f i d e l i d a d f i n a n c i e r a

quemadas, sin valor será, a la luz del glorioso Señor Todo lo que poseemos en la tierra, lo vamos a perder al
y su gracia. Luego, a medida que cada día pasa, final. Podremos llevar con nosotros al mundo eterno,
cuando estamos cerca de la Segunda Venida o solamente lo que hemos entregado a Cristo”. (Review
al final de nuestras vidas, en lugar de pensar en and Herald, 6 de diciembre de 1887, subrayado por
dejar nuestros tesoros atrás, podremos pensar en el editor).
nuestros tesoros en el cielo y darnos cuenta de El viaje que hemos tomado para comprender
que nos estamos moviendo más cerca de ellos. los principios cristianos de la gerencia del dinero
“Nuestros pensamientos se fijarán en las grandes está llegando a su fin. Empezamos con Génesis
recompensas de la eternidad. Todos nuestros planes 1:1 y estamos cerrando con nuestros ojos en
los haremos con referencia a la vida futura e inmortal. Apocalipsis 21:1-4 – de Edén a Edén. “Después vi un
Nos sentiremos atraídos hacia nuestro tesoro. No nos cielo nuevo y una tierra nueva, porque el primer cielo
ocuparemos de nuestros intereses mundanos, pero y la primera tierra habían dejado de existir, lo mismo
en todas nuestras empresas nos formularemos esta que el mar. Vi además la ciudad santa, la nueva
pregunta silenciosa: “Señor, ¿qué quieres que haga?” Jerusalén, que bajaba del cielo, procedente de Dios,
(Consejos sobre la Mayordomía Cristiana, pág. 358). preparada como una novia hermosamente vestida
La mayordomía cristiana comienza y termina para su prometido. Oí una potente voz que provenía
con Jesús. Él creó todo en el comienzo. Él es el del trono y decía: ¡Aquí, entre los seres humanos, está
legítimo propietario. En esta vida simplemente la morada de Dios! Él acampará en medio de ellos, y
administramos para él. Las cosas sólo llegan a ser ellos serán su pueblo; Dios mismo estará con ellos y
nuestras cuando las damos – a la causa de Dios. será su Dios. Él les enjugará toda lágrima de los ojos.
“¿Nos aferraremos a nuestras posesiones hasta Ya no habrá muerte, ni llanto, ni lamento ni dolor,
que caigan en manos de nuestros enemigos? El porque las primeras cosas han dejado de existir”.
tiempo está llegando cuando los guardadores de los Vamos a confirmar nuestra decisión de fidelidad
mandamientos no podrán comprar ni vender. ¿Para financiera. Vamos a mantener nuestros ojos sobre
qué uso serán las casas y las tierras, las acciones en el el premio, y no dejar que nos distraigan.
banco y la mercancía, para nosotros entonces? Ahora Oramos para que Dios lo mantenga y bendiga
es el tiempo de colocar nuestros tesoros donde ellos a su familia mientras usted busca Su voluntad en
estarán eternamente seguros. Es tiempo para aquellos ésta importante área de su vida. Ojala podamos
que tienen abundantes posesiones reduzcan el capital, estar todos en el grupo que escuchará las palabras
para que la obra de Dios pueda ser extendido en tierras de los labios de Jesús: “¡Hiciste bien, siervo bueno y
extranjeras. “Vended lo que tenéis, y dad limosnas; fiel!... ¡Ven a compartir la felicidad de tu señor!”
provéete para ti mismo bolsas con cera no vieja, un
tesoro en los cielos que no fallará, donde el ladrón no Tarea de ésta lección:
llega, ni polilla corrompe”. Lo que damos a la causa de 1. Memorice Mateo 25:21.
Dios se convierte en nuestro para siempre. Dice Cristo, 2. Complete las hojas de trabajo para esta lección.
“Haceos para vosotros tesoros en el cielo”. Estos por sí 3. Haga un compromiso con Dios para ser fiel
solo, de todo lo que poseemos, son realmente nuestros. financieramente.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 178 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
 L e cc i ó n 1 2 H o j a s d e t r a b a j o | L a s r e c o m p e n s a s d e l a f i d e l i d a d f i n a n c i e r a

Lección 12 Hojas de trabajo

La Recompensa de la
Fidelidad Financiera
Versículo de memoria: Mateo 25:21
“Su señor le respondió: “¡Hiciste bien, siervo bueno y fiel! En lo
poco has sido fiel; te pondré a cargo de mucho más. ¡Ven a compartir
la felicidad de tu señor!”

TIEMPO DE ORACIÓN:
Haga una lista de aquellos en su grupo que han solicitado oración para las necesidades especiales de esta
semana y ore por ellos cada día.

Ore también para que Dios le dé sabiduría y bendición al desarrollar su plan financiero.

TIEMPO DE ESTUDIO:

Día Uno
Leer y reflexionar sobre 1 Corintios 4:1, 2 y 5 y Salmos 19:7-11.

1. ¿Cuál es la “confianza” que ha sido dada y qué piensa del significado de ser fiel?

2. ¿Cuál es la hora designada?

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 179 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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3. ¿Qué tan importante es el motivo para la idea de recibir alabanzas de Dios? Explique.

4. ¿Qué piensa usted que se entiende por “la gran recompensa” en Salmos 19:11?

Día Dos:
Leer y reflexionar sobre Hebreos 11:6 y Apocalipsis 22:12.

1. ¿Por qué la fe es esencial para agradar a Dios?

2. ¿Por qué Dios da recompensas? ¿Acaso no nubla las motivaciones? Explique.

3. ¿Qué significa buscarlo sinceramente?

4. ¿Qué recompensa traerá consigo Jesús?

5. ¿Qué significa para usted que todo hombre será recompensado de acuerdo a lo que ha hecho?

Día Tres:
Leer y reflexionar sobre Apocalipsis 14:13

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 180 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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1. ¿Por qué es “bendecido” morir“ en el Señor”?

2. Explique su entendimiento de “sus obras les siguen” en este texto.

Leer y reflexionar sobre Mateo 16:27.

3. ¿Cómo puede ser la Segunda Venida el tiempo para las recompensas? ¿No debería ser después del
juicio? Explique.

4. Dado que somos salvos por la fe, ¿por qué estamos recompensados conforme a nuestras obras?

Día Cuatro:
Leer y reflexionar sobre Lucas 6:22, 23 y comparar con Mateo 5:11, 12.

1. Parafraseé el versículo 22 en sus propias palabras y entendimiento.

2. ¿Cuál es el día cuando el gozo tomará lugar?

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 181 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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3. ¿Cuál es la conexión entre los malos tratos, jubilo, y recompensa? ¿Cuál es la recompensa que es
mencionado aquí?

4. ¿Cuál es la motivación que deberían tener las personas creyentes en tiempos de adversidad?

Día Cinco:
Leer y reflexionar sobre 2 Pedro 1:10-11.

1. ¿A qué se está refiriendo Pedro en el versículo 10?

2. ¿Qué está siendo sugerido por la frase “no caerán jamás?”

3. ¿Cuál es su comprensión de una “riqueza y abundancia” a su disposición?

Leer y reflexionar sobre Mateo 25:19.

4. ¿Cuándo regresó el Señor de los siervos? ¿Qué significa eso?

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5. ¿Cómo explicaría “y arregló cuentas con ellos”?

Día Seis:
Leer y reflexionar sobre Lucas 14:12-14.

1. ¿Cuál es la sugerencia de estos 3 versículos?

2. ¿Qué es el costo para este banquete? Amplíe su respuesta.

3. El pago mencionado aquí, ¿Es la resurrección o algo más? Explique.

4. Explique su reacción de aprender más acerca de las recompensas preparadas para los fieles.

Fe y F i n a n z a s : P l a n i f i c a c i ó n F i n a n c i e r a c o n u n Fa c t o r d e Fe 183 Un e s t u d i o p r á c t i c o d e 12 l e c c i o n e s e n l a ge r e n c i a d e l d i n e r o
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