Lic. Mario Avendaño Mora Mat.
Financiera y Actuarial - MAT 300
FUNCIONES BIOMÉTRICAS
La Matemática Actuarial es la ciencia que se ocupa de establecer las bases de los
seguros, tanto personales como de las cosas, para este fin recurre a métodos,
procedimientos, principios, etc}
La palabra BIOMÉTRICA deriva de las palabras griegas: BIOS = vida y METRIS =
medida.
La biometría como parte de la biología trata de la aplicación delos métodos
estadísticos y matemáticos al estudio de los fenómenos vitales.
En resumen, las funciones biométricas son aquellos parámetros o elementos que
nos permiten medir la vida de las personas.
Representamos por lX al número de personas vivientes que tienen la edad x.
El número de personas fallecidas representamos por dX que proviene de la
palabra inglesa “dying” que significa moribundo, agonizante.
Así por ejemplo l 20 = 12345 indica el número de personas vivientes de edad 20 años.
d30 = 543 indica el número de personas fallecidas a la edad 30 años.
Esta función d X se puede escribir en función de los vivos así: dX= lX- lX+1
Quiere decir que la función dX (número de personas fallecidas a la edad X) es igual
al número de personas que teniendo la edad X (estando con vida a la edad X) no
han llegado a cumplir la edad X+1, es decir, fallece en el transcurso del año.
Ejemplo. - Utilizando la tabla matemático financiero y de valores conmutativos al 5%
calcular el número de muertos de edad 33 años.
dX = l X - l X + 1
d 33 = l 33 – l 34 = 88216 – 87511 = 705 fallecidos
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Probabilidades: La función biométrica P X representa la probabilidad que tiene una
persona de edad X de poder estar con vida a la edad X+1.
Probabilidad de vida:
𝒍 𝒙+𝟏
La expresión matemática es: PX = 𝒍𝒙
Ejemplo: Calcular la probabilidad que tiene una persona de 20 años de edad de
estar con vida a la edad de 21 años.
Datos: lX = 20 años l X+1 = l 21 PX = ¿
𝑙𝑥+1 𝑙 21 97162
PX= = = = 0,993
𝑙𝑥 𝑙20 97787
Probabilidad de muerte: La función q X representa la probabilidad que tiene una
persona de X años de edad pueda morir antes de llegar a la edad X+1, cuya
expresión es la siguiente:
𝒅𝒙
q X= 𝒍𝒙
Ejemplo: Hallar la probabilidad de muerte para una persona de 45 años.
𝑑 45 1113
q 45 = = = 0,014
𝑙 45 77850
Probabilidad de muerte en función de los vivos
𝑙 𝑥−𝑙 𝑥+1 𝑙 𝑥+1
Sustituyendo sus equivalentes se tiene: q X= q X= 1 -
𝑙𝑥 𝑙𝑥
q X = 1 – Px de donde: PX + q X = 1
Ejemplo: Calcular la probabilidad de muerte de una persona de 54 años en función
de los vivos.
𝑙 𝑥−𝑙𝑥+1 𝑙 54 –𝑙 55 65849−64205 1644
qX= = = = = 0,0249
𝑙𝑥 𝑙 54 65849 65849
Con los datos del problema verificar la igualdad Px + qx = 1
𝑙𝑥+1 𝑙 55 64205
Px = = = 65849 = 0,975
𝑙𝑥 𝑙 54
Entonces: Px + q x = 0,975 + 0,0249 = 0,9999 ≈ 1
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Ejemplo: Sabiendo que la probabilidad de vida de una persona de 50 años de edad
es 0,98907 calcular la probabilidad de muerte.
Px + q x = 1
P50 + q50 = 1 entonces: q 50= 1 – P50 = 1 – 0,98907 = 0,01093
La función Lx: Representa el número de personas que habiendo cumplido la edad
X no han llegado todavía a cumplir la edad X+1, están en edad de transición,
entonces lX mayor que L X
Si se considera que el número de muertes está igualmente distribuido en todo el
año, entonces:
𝒍𝒙 + 𝒍𝒙+𝟏
Lx= 𝟐
Ejemplo: Utilizando tabla de mortalidad encontrar la función Lx para x= 36
𝑙 36 +𝑙 37 86042+85263 171305
L36 = = = = 85652,5
𝑙 36 2 2
Tablas de mortalidad: Para construir una tabla de mortalidad nos basamos en un
grupo de personas de edad inicial cuya cuantificación corresponde a un número
como por ejemplo 100000
𝟏 𝟐
La función de supervivencia es: SX = K * ∗ √𝟏𝟎𝟎 − 𝒙
𝟏𝟎
K = radix o argumento de la tabla, X = edades
2
Edad lX dX S X = 100000 * 1/10 * √100 − 1 = 99498,74
2
0 100000 S X = 100000 * 1/10 * √100 − 2 = 98994,94
2
1 99498,74 501,26 S X = 100000 * 1/10 * √100 − 3 = 98488,57
2
2 98994,94 503,8 S X = 100000 * 1/10 * √100 − 4 = 97979,58
3 98488,57 506,37 100000 - 99498,74 = 501,26
4 97979,58 508,99 99498,74 - 98994,94 = 503,8
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Tasa Central de mortalidad. - Si se compara el número de personas fallecidas con
relación al número de personas que teniendo la edad X no han cumplido todavía la
edad X+1, se obtiene la Tasa Central de Mortalidad (m X).
𝑑𝑥
mX = 𝐿𝑥
2.(𝑙𝑥 − 𝑙𝑥+1)
mX = 𝑙𝑥+𝑙𝑥+1
2.𝑞𝑥
m X = 2−𝑞𝑥
2.𝑚𝑥
La probabilidad en función de la tasa central de mortalidad: Px = 2+𝑚𝑥
Ejemplo: Dada la tasa central de mortalidad m37 = 0,00914, calcular la probabilidad
para una persona de 37 años de edad.
2 − 𝑚𝑥
PX = 2 + 𝑚𝑥
2−0,00914 1,99086
P37 = 2 +0,00914 = 2,00914 = 0,99
Esperanza matemática. - La esperanza Matemática de alcanzar un premio, es el
producto de dicho premio por la probabilidad de obtener dicho premio.
Em = premio. P(E)
Ejemplo: Cuál es la esperanza matemática de ganar un premio de 20000 Bs al
arrojar un dado y que salga az.
Solución: P(AZ) = 1/6
E m = 20000 x 1/6 = 3333,33
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Probabilidad de Vida y Muerte en períodos superiores a un año:
Probabilidad de que una persona de edad “ X” viva “n” años. –
𝑙𝑥+𝑛
nPx= 𝑙𝑥
Ejemplo: Calcular la probabilidad de que una persona que en la actualidad tiene 45
años alcance la edad de 60 años.
X = 45 años n = 15 x + n = 60
𝑙60 54956
15 P 45 = 𝑙45 = = 0,705
77850
Que dicha persona muera en el transcurso de los “n” años siguientes y se
representa por /n q X
𝑑 𝑥+𝑛
/n q X = 𝑙𝑥
La probabilidad de que X muera en el año (n+1) es una probabilidad diferida por
𝒅 𝒙+𝒏+𝟏
n años y temporaria por 1 año : /n q X = 𝒍𝒙
/ n q X = n P X – (n+1) PX
Si la muerte se presenta después de la edad x+n+1, en este caso la probabilidad
recibe el nombre de Probabilidad de muerte interceptada cuya fórmula es:
n / m q X = n P X – (n+m) P X
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Ejemplo: Hallar la probabilidad de que una persona, que ahora tiene 33 años de
edad: a) no alcance la edad de 60 años; b) alcance los 48 años, pero no los 60 años;
c) alcance los 60 años y muera antes de cumplir 61 años.
Solución:
a) x = 33 n = 27
/ nq X = 1 – nP X
𝑙 60 54956
/ 27 q 33 = 1 - = 1 - 88216 = 1 − 0,6229 = 0,3771
𝑙 33
b) x = 33 n = 48 – 33 = 15 m = 60 – 48 = 12
n /m q X = n P X - (n+m) PX
𝑙 33+15 𝑙 33+15+12 𝑙 45 𝑙 60
15 / 12 q 33 = - = 𝑙 33 −
𝑙 33 𝑙 33 𝑙 33
77850 54956
15 / 12 q 33 =88216 − = 0,8824 − 0,6229 = 0,2595
88216
c) x = 33 n = 60 – 33 = 27 n + 1 = 33 + 1 = 34
n /q X = n PX – (n+1) PX
𝑙 60 𝑙 61 54956 52904
27 / q 33 = 𝑙 33 − = − = 0,6229 − 0,5997 = 0,02318
𝑙 33 88216 88216
Probabilidad de vida y muerte a grupos de dos personas. –
a) Probabilidad de vida de dos personas de edades X e Y dentro de “n” años
𝑙 𝑥+𝑛∶𝑦+𝑛
n PX*nPY= 𝑙 𝑥∶𝑦
𝒍 𝒙+𝒏 𝒍 𝒚+𝒏
n P X* nP Y = 𝒍𝒙
∗ 𝒍𝒚
b) Probabilidad de que una persona de edad “X” viva y la persona de edad “Y”
muera al cabo de los “n” años.
n P X * / n q Y = n P X (1 – n P Y)
c) Probabilidad de que una persona de edad “Y” viva y la persona de edad “X”
fallezca al cabo de “n” años.
n P Y * /n q X = n P Y (1 – n P X)
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Probabilidad de muerte de dos personas
1.- Probabilidad de dos personas de edades “X” e “Y” ambas mueran antes de
cumplir “n” años más. (probabilidad de muerte temporaria)
/ n q X: Y = (1 – n P X). (1 – n P Y)
2. – Probabilidad de que dos personas de edades “X” e “Y”, una por lo menos muera
antes de cumplir “n” años. (probabilidad compuesta)
/ n q X * n P Y = n PY (1 – n P X)
Ejemplo: Se ha calculado que la probabilidad de que el Sr. Pérez sobreviva a los
15 años siguientes es de 3/5 y la probabilidad de que la Sra. de Pérez sobreviva un
período análogo es de 5/7. Hallar la probabilidad:
A) De que el Sr. Y la Sra. sobrevivan ambos 15 años.
B) De que sobreviva el Sr. Pérez, pero la Sra. Muera durante el período de
15 años.
C) De que muera el Sr. Pérez, pero la Sra. Sobreviva los 15 años.
D) De que ambos mueran antes de que transcurra los 15 años.
Solución. –
a) nP X = 3/5 = 0,6 n Py = 5/7 = 0,714
nPX:Y= n P X * nP Y
nPX:Y = 0,6 * 0,714 = 0,422
b) n P X * /n q Y = n PX (1 – nPY)
= 0,60 (1 – 0,714) = 0,716
c) n P Y * / n q X = 0,714 (1 – 0,6) = 0,2856
d) / n q X : Y = / n q X * /n q Y = (1 - n P X )( 1 – n P Y)
= (1 – 0,6) (1 – 0,714) = 0,4 x 0,286 = 0,1144
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Ejemplo: Un hombre de 35 años exactos se casa con una mujer de 30 años,
calcular la probabilidad de que después de 60 años:
a) Los dos estén en vida
b) Solo el hombre se encuentre con vida y la mujer muera.
c) Los dos hayan fallecido.
Solución: a) X = 35 años Y = 30 años n = 60 años
𝑙 𝑥+𝑛 𝑙 𝑦+𝑛
n P X:Y = n P X * n P Y = ∗
𝑙𝑥 𝑙𝑦
𝑙 95 𝑙 90 40 545
60 P 35 : 30 = 𝑙 35 ∗ = 86876 = 0,00046 𝑥 0,0060 = 0,00000276
𝑙 30 90388
b) n PX * n q Y = n P X (1 – n PY)
= 0,00046 (1 – 0,006) = 0,00046 x 0,994 = 0,000457
c) /n P X : Y = / n q X * / n q y = ( 1 – n P X)(1 – n P y)
= (1 – 0,00046).(1 – 0,006) = 0,00646
Ejemplo: Dos personas tienen 20 y 40 años de edad respectivamente. La
probabilidad de que amabas vivan dentro de 20 años es de 0,92683 y se sabe que,
de 91234 personas de 20 años de edad, 84321 llegan a los 45 años. ¿Cuál es la
probabilidad de que una persona de 35 años llegue a los 60 años de edad?
Solución: X = 20 años y = 40 años n = 20 años
𝑙 𝑥+𝑛 𝑙 𝑦+𝑛 𝒍 𝟒𝟎 𝒍 𝟔𝟎 𝒍 𝟔𝟎
n PX:Y = n P X * nP Y = * = 𝒍 𝟐𝟎 * = 𝒍 𝟐𝟎
𝑙𝑥 𝑙𝑦 𝒍 𝟒𝟎
l 60 = 20 P 20 : 40 * l 20
l 60 = 0,92683 x 91234 = 84558,40
𝑙 𝑥+𝑛 𝑙 35+ 25 𝑙 60 84558,4
n Px = 25 P 35 = = = = 0,974
𝑙𝑥 𝑙 35 𝑙 35 86786
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Vida Media
Cantidad de existencia. – Es el número de años que a partir de una edad X, vivirán
entre los componentes del grupo lX y hasta que el grupo se extinga, se simboliza
por TX
1
TX = 2 l X + N X
NX es la sumatoria de los conmutativos de vida DX tabulada en la tabla de
supervivencia.
Ejemplo: Encontrar la cantidad de existencia para una persona cuya edad es 58
años.
T X = ½ lX + Nx
Tx = ½ l58 + N58 = ½ * 58862 + 33409,8 = 62840,8 años
Vida Media Completa. – Es el número de años que le correspondería vivir a una
persona de edad X, si todos los años que debe vivir el grupo l X, del que dicha
persona forma parte, se repartirían por igual entre todos los componentes del grupo.
𝑻𝒙
𝒆𝒐𝒙 = 𝑒𝑜 1 𝑁𝑥
𝒍𝒙 𝑥 = +
2 𝑙𝑥
Ejemplo: Calcular la vida media completa para una persona cuya edad actual es 54
años.
𝑒𝑜 1 𝑁𝑥
𝑥 = +
2 𝑙𝑥
𝒆𝒐 𝟓𝟎𝟑𝟓𝟎,𝟏
𝒙 = 𝟎,𝟓 + = 𝟏,𝟐𝟔𝟒𝟔 𝑨Ñ𝑶𝑺
𝟔𝟓𝟖𝟒𝟗
𝑒𝑥𝑜 = 1 𝑎ñ𝑜, 3 𝑚𝑒𝑠𝑒𝑠 𝑦 5 𝑑í𝑎𝑠
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Vida Media Abreviada. – Es cuando en la relación anterior no se considera la
fracción ½.
𝒆𝒙 = 𝑵 𝒙
𝒍𝒙
Ejemplo: Calcular la vida media abreviada para una persona cuya edad actual es
75 años.
𝑁 75 2662,41
𝑒𝑥 = = = 0,1317 𝑎ñ𝑜𝑠
𝑙 75 20215
Vida Media abreviada temporaria por “n” años
Es la que abarca los años que prescinde la vida media abreviada diferida.
𝑵𝒙 −𝑵𝒙+𝒏
/ n 𝒆𝒙 = 𝒍𝒙
Ejemplo: Calcular la vida media de una persona de 39 años de edad, temporaria
por 10 años.
/ n 𝑒𝑥 = 𝑁 39 −𝑁 49
=
176013 − 79677,8
=1,1519
𝑙 39 83627
Vida Media Abreviada Diferida por “n” años. -
Es la que se empieza a contar a partir de la edad x+n+1
n / 𝒆𝒙 = 𝑵 𝒙+𝒏
𝒍𝒙
𝑙 𝑥−𝑙 𝑥+𝑛
Tasa Instantánea de Mortalidad. – Sabemos que: qX = 𝑙𝑥
Con esta fórmula se calcula la tasa de mortalidad que es anual y si queremos
calcular para períodos menores como semestre, trimestres, bimestres y meses se
multiplica por 2, 4, 6 y 12, el cociente de la fórmula anterior.
𝑙 𝑥−𝑙 𝑥+𝑛
Ejemplo: 𝑞𝑥2 = 2 ∗ 𝑝𝑎𝑟𝑎 𝑠𝑒𝑚𝑒𝑠𝑡𝑟𝑒𝑠 𝑝𝑜𝑟 𝑒𝑗𝑒𝑚𝑝𝑙𝑜.
𝑙𝑥
