Medios de pago
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Publicación de distribución gratuita y con fines informativos.
La Superintendencia de Bancos no se hace responsable por los usos
que se le dé o las decisiones que se tomen, basadas en la información
publicada. Se autoriza la reproducción del texto siempre y cuando
no sea para fines comerciales o lucrativos y citando la fuente.
Introducción
La Superintendencia de Bancos
pone en sus manos este fascículo sobre medios de pago.
La intención es darle una herramienta de apoyo
WHYHLSTHULQVHKLJ\HKVKLZ\ZÄUHUaHZWLYZVUHSLZ
En un mundo tan complejo y globalizado como el que vivimos, se hace necesario investigar cómo
M\UJPVUHLSZPZ[LTHÄUHUJPLYV`SVZWYVK\J[VZ`ZLY]PJPVZX\LLZ[LVMYLJL,SLMLJ[VZLYm\UI\LUTHULQV
KLSHZÄUHUaHZWLYZVUHSLZIHZHKHLUSHHKLJ\HKHWSHUPÄJHJP}U,ULZLZLU[PKVSHSuperintendencia
de Bancos ha impulsado el Programa de Educación Financiera para coadyuvar a que los usuarios
tomen decisiones basados en una mejor información.
,ZPTWVY[HU[LHJSHYHYX\LSHL_WYLZP}UÄUHUaHZWLYZVUHSLZZLYLÄLYLH!
• El conjunto de recursos, bienes o dinero que tiene una persona para realizar una serie de actividades
en su vida diaria.
• La forma de manejar y distribuir recursos, bienes o dinero.
• La manera como ese manejo o distribución del dinero repercute en el bienestar de la persona.
,ULS[YH[HTPLU[V`HWSPJHJP}UKL[LTHZÄUHUJPLYVZLZPTWVY[HU[LJVUZPKLYHYSVZ]HSVYLZULJLZHYPVZ
WHYH[VTHYKLJPZPVULZ3VZ]HSVYLZZVUJ\HSPKHKLZPUOLYLU[LZHSHWLYZVUH`ZLTHUPÄLZ[HULUSHMVYTH
KLHJ[\HYLUJ\HSX\PLYJHTWVKLHJJP}U"LU[HSZLU[PKVLSmTIP[VÄUHUJPLYVUVLZSHL_JLWJP}U(S
YLZWLJ[VZLWYLZLU[HUSVZZPN\PLU[LZ]HSVYLZJVTVLQLZ[YHUZ]LYZHSLZKLSTHULQVÄUHUJPLYV
• Responsabilidad!JVUZPZ[LLUHZ\TPYSHZJVUZLJ\LUJPHZKLSHJ[VPU[LUJPVUHKVYLZ\S[HKVKLSHZ
decisiones que se toman y aceptan; es obrar de manera consistente a las ideas propuestas.
• Respeto!LZSHJVUZPKLYHJP}UX\LZLKLILOHJPHZxTPZTV`OHJPHSHZKLTmZWLYZVUHZ"LZ\U]HSVY
X\LUVZSSL]HHOVUYHYSHKPNUPKHKKLSVZKLTmZ`H[LUKLYZ\ZKLYLJOVZ
• *VUÄHUaH!WYV]PLULKLSHJVUQ\UJP}UKLSHZWHSHIYHZ¸JVUML¹0TWSPJHMLLUX\LHSN\PLUJ\TWSPYm
SVJVU]LUPKV3HJVUÄHUaHLZSHIHZLKLSHZI\LUHZYLSHJPVULZPU[LYWLYZVUHSLZLPUZ[P[\JPVUHSLZ:L
IHZHLULSYLZWL[VT\[\V`SHYLZWVUZHIPSPKHKHU[LSVZJVTWYVTPZVZJVUSVZKLTmZ
• Honestidad!PTWSPJHLU[YLV[YHZHJ[P[\KLZHKTPUPZ[YHYHKLJ\HKHTLU[LSVX\LZL[PLULHJHYNV"
ZLYOVULZ[VZJVUZPNVTPZTV`SVZKLTmZYLZWLJ[VHSVZJVTWYVTPZVZX\LZLHZ\TLU
• Orden!LZVYNHUPaHY[HU[VLS[PLTWVJVTVLSLZWHJPV`SVZYLJ\YZVZ
Tarjeta de crédito
CRÉDITO
TARJETA DE ÉDITO
A DE CR
TARJET
Tarjeta emitida por una entidad bancaria, TARJETA
DE CRÉ
DITO
que cuenta con un chip, una banda
magnética o un dispositivo de cualquier otra
índole, que le permite al tarjetahabiente
utilizar una línea de crédito.
Su tarjeta de crédito no es dinero extra, es
un préstamo que debe pagar.
Características:
1. Nombre del emisor
EMISOR TARJETA DE CRÉDITO
1. 2. Chip u otro dispositivo de seguridad
3.5TLYVUPJVX\LPKLU[PÄJHSH[HYQL[H
2.
4. Nombre del tarjetahabiente
3. 5. Fecha de expiración
5.
4. NOMBRE APELLIDO
6. Banda magnética con la información
7.,ZWHJPVWHYHJVSVJHYSHÄYTH
8. Número de seguridad
Firme la tarjeta al momento de recibirla, es una
6.
medida de seguridad.
7. 8. 1234 567
Firma Autorizada
MEDIOS DE PAGO 6
Términos clave para el buen
uso de su tarjeta de crédito
Fecha de corte
Día en que el emisor termina el registro de las operaciones
realizadas en un periodo determinado.
Pago de contado
4VU[VX\LZLKLILWHNHYHTmZ[HYKHYLUMLJOHSxTP[L
Límite de crédito
4VU[VTm_PTVX\LLSLTPZVYH\[VYPaHHS[HYQL[HOHIPLU[LH\[PSPaHY TA 34
5-
12 06/
67
89
20
13
13
EN /
14 07/ 0
20
CU /
14 50.0
DE a: Q9 0.00 . 0 0
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Estado de cuenta
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Documento que resume los movimientos realizados Q
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en un periodo determinado. ISO do
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Co
Pago mínimo
*HU[PKHKKLÄUPKHWVYLSLTPZVYWHYHTHU[LULYHJ[P]HSH[HYQL[H
Si se paga solo el mínimo se incurre en intereses y otros cargos.
Saldo
Cantidad que se adeuda a la fecha de corte.
,_[YHÄUHUJPHTPLU[V
Crédito adicional, sobre el límite de crédito autorizado, para
\[PSPaHYLUSH[HYQL[H(U[LZKLHJLW[HYSVJVUZ\S[LSHZcondiciones.
7 MEDIOS DE PAGO
Antes de adquirir
una tarjeta de crédito
1.
Revise las
condiciones que
le ofrecen los
emisores.
5. 2.
*VUVaJHJ\mU[VZ
0UM}YTLZL
retiros de efectivo
sobre las tasas
puede hacer sin
de interés.
comisión.
4. 3.
Lea el contrato de Elija la tarjeta
la tarjeta antes de X\LTmZZL
ÄYTHYSV adapte a sus
necesidades.
La aceptación de una tarjeta de crédito o
L_[YHÄUHUJPHTPLU[V W\LKL ZLY KPYLJ[H V
L_WYLZH LZ KLJPY X\L LS \Z\HYPV OH ÄYTHKV
contrato o ha manifestado a la institución
LTPZVYHZ\HJLW[HJP}U(KLTmZSHHJLW[HJP}U
[HTIPtU W\LKL ZLY [mJP[H LZ KLJPY X\L SH
persona hace uso de la tarjeta de crédito o del
L_[YHÄUHUJPHTPLU[V
MEDIOS DE PAGO 8
Use su tarjeta sabia mente
1. 2. 3. 4.
Utilícela para Revise los estados de Lleve un registro de Procure pagar
facilitar sus pagos J\LU[H`]LYPÄX\L sus compras y retiros. todos los consumos,
dentro de su consumos, retiros y de lo contrario
presupuesto. pagos realizados. HJ\T\SHYmSVZWHNVZ
por los consumos o
compras realizadas,
TmZPU[LYLZLZ`
GASTOS
otros cargos que
apliquen.
Q
Q
Q
Q
5. 6. 7. 8.
No la considere Cubra puntualmente Revise su estado de Tenga a la mano los
sus pagos. J\LU[H`]LYPÄX\LLS números de teléfono
dinero extra, es un
del emisor de la
préstamo que debe plazo que tiene para tarjeta para reportar
pagar en el tiempo las aclaraciones sobre el robo o extravío
y condiciones los movimientos. de la misma o para
pactadas. hacer sus consultas y
gestiones.
Q
Otras recomendaciones:
• Si le ofrecen una nueva tarjeta de crédito, compare las opciones para elegir la que más se adapte a sus
necesidades.
• Evalúe la conveniencia de cancelar las tarjetas que no utilice.
• Consolide sus deudas en la que le ofrezca la menor tasa de interés.
• :P [PLUL KPÄJ\S[HKLZ WHYH YLHSPaHY SVZ WHNVZ HJ\KH H SH LU[PKHK LTPZVYH WHYH ZVSPJP[HY WVY LZJYP[V \U
convenio de pago; consulte en la entidad las políticas para el otorgamiento del mismo.
9 MEDIOS DE PAGO
Las instituciones emisoras deberán brindarle, al inicio de la relación y en lo que corresponda, un
detalle de información impresa o ponerla a disposición por medios electrónicos, que contenga como
mínimo lo siguiente:
1. 2. 3. 4. 5.
Tasa de interés Tasa efectiva Detalle de las Tasa de interés Otra información
comisiones por mora, relacionada con
nominal anual. anual y cargos que los derechos y
apliquen a la cuando obligaciones del
equivalente.
operación. aplique. usuario.
)LULÄJPVZKL[LULY\UH[HYQL[HKLJYtKP[V
1.
Representa una
oportunidad de
ÄUHUJPHTPLU[VZPZL
2.
lleva un adecuado
6.
manejo de 7\LKLÄUHUJPHYZ\
la tarjeta. compra por el plazo
Se puede utilizar en
territorio nacional e establecido en el
internacional.* contrato, sin el pago de
intereses y recargos.
EMISOR TARJETA DE CRÉDITO
5. NOMBRE APELLIDO 3.
Se puede disponer de Brinda seguridad por no
efectivo en los cajeros manejar efectivo.
automáticos.* 4.
Es recibida en la
mayoría de los
establecimientos
comerciales.
*Según condiciones y cargos que establezca el emisor.
MEDIOS DE PAGO 10
Tarjeta de débito
3H[HYQL[HKLKLIP[VLZ\UTLKPVKLWHNVX\LSVZIHUJVZLU[YLNHUHSHIYPY\UHJ\LU[HKLHOVYYVV
TVUL[HYPHLUSHX\LLSJ\LU[HOHIPLU[LKLWVZP[HJPLY[HJHU[PKHKKLKPULYVKLSJ\HSW\LKLKPZWVULY
posteriormente. Su tamaño y forma es igual al de una tarjeta de crédito.
¦7VYX\tLZ[PS[LULY\UH[HYQL[HKLKtIP[V&
1. Evita que lleve efectivo.
2. Gasta solo lo que tiene en su cuenta.
3. Realiza sus compras sin pagar intereses.
7\LKLYL[PYHYLMLJ[P]VLUJHQLYVZH\[VTm[PJVZ
(KTPUPZ[YHTLQVYZ\KPULYV
6. Controla sus gastos.
7. No implica que adquiera una deuda.
*Se debe consultar en la entidad los cargos y comisiones por este servicio.
7HYH\UTLQVY\ZV[VTLLUJ\LU[HSVZZPN\PLU[LZHZWLJ[VZ!
1. Cuídela porque es su dinero, salario o su ingreso, no es un crédito.
2. Realice sus compras con tarjeta de débito para evitar llevar efectivo.
3. Conozca las comisiones por uso de la tarjeta de débito.
4. Lleve un registro de sus retiros y consumos.
5. Conozca las comisiones por realizar retiros.
6. Conozca cuáles son los cajeros en los que puede hacer retiros.
4LTVYPJLLS5TLYVKL0KLU[PÄJHJP}U7LYZVUHS705`UVSVKP]\SN\L
8. En caso de robo o extravío, repórtelo de inmediato a su banco.
9. Revise su estado de cuenta y conozca el plazo para solicitar las aclaraciones que considere necesario.
11 MEDIOS DE PAGO
Diferencias entre una tarjeta
de crédito y una tarjeta de débito
;HYQL[HKLKtIP[V ;HYQL[HKLJYtKP[V
• Medio de pago que entregan los • Permite al tarjetahabiente utilizar
bancos al momento de abrir una una línea de crédito que le ha sido
cuenta de depósitos –ahorro o otorgado por su emisor para la
monetaria–. adquisición de bienes, servicios o
el retiro de dinero en efectivo, entre
• El usuario deposita cierta cantidad otros.
de dinero del cual podrá disponer
posteriormente. • Se trata de un préstamo que se debe
pagar en el tiempo acordado a la
• El usuario utiliza el dinero que tiene LU[PKHKÄUHUJPLYHVLTPZVY
en su cuenta de ahorro o monetaria.
MEDIOS DE PAGO 12
Tarjeta prepago
Es aquella en la que se anticipa el importe del consumo que se realizará con la tarjeta. Se
efectúa una carga de dinero en la tarjeta y pueden realizarse operaciones hasta consumir el valor
cargado, tales como celulares y transporte.
;HTIPtUOH`[HYQL[HZWYLWHNVLSLJ[Y}UPJHZX\LMHJPSP[HUSH
HKX\PZPJP}UKLIPLULZ`ZLY]PJPVZH[YH]tZKL0U[LYUL[
1234 5678 901 21 23
13 MEDIOS DE PAGO
Cajeros automáticos
Los cajeros automáticos o “ATM”, por sus 7HYH\[PSPaHYJHQLYVZH\[VTm[PJVZ[VTLLUJ\LU[H
ZPNSHZ LU PUNStZ (\[VTH[PJ ;LSSLY 4HJOPUL ZVU SVZPN\PLU[L!
máquinas conectadas a un banco en donde se
Utilice cajeros automáticos con los cuales
W\LKLU YLHSPaHY KP]LYZHZ VWLYHJPVULZ ÄUHUJPLYHZ
está familiarizado.
ahorrándonos con ello el tener que acudir al banco.
Observe a su alrededor antes de acercarse a
Generalmente, se encuentran instalados junto o un cajero automático.
dentro de los bancos, en supermercados, centros
comerciales, gasolineras y otros puntos estratégicos. Observe si algo parece fuera de lo normal
o sospechoso con respecto al cajero
En los cajeros automáticos se pueden efectuar automático, indicando que posiblemente
operaciones como: fue alterado.
• retiros de efectivo,
• consulta de saldos y movimientos Evite los cajeros automáticos que tengan
• JHTIPVKLS5TLYVKL0KLU[PÄJHJP}U7LYZVUHS TLUZHQLZVSL[YLYVZÄQHKVZLULSSVZ
705 indicando que las instrucciones de la
pantalla han sido cambiadas, especialmente
Por lo general operan las 24 horas del día los 365 si el mensaje está anunciado arriba de la
días del año. lectora de tarjetas.
7HYH\[PSPaHY\UJHQLYVH\[VTm[PJV Tenga cuidado cuando personas
• Inserte o deslice la tarjeta de crédito o débito desconocidas le ofrecen ayuda.
en la ranura.
Nunca fuerce su tarjeta en la ranura donde
• Teclee el número de PIN y siga las instrucciones
se inserta la misma.
que aparecen en la pantalla.
• Como todo servicio, su uso tiene un costo. Memorice su PIN y cámbielo
periódicamente.
- Recuerde que el servicio tiene un costo. Si
utilizamos cajeros del banco donde contratamos
la cuenta, pagaremos una comisión menor.
CAJERO
O bien, tendremos la oportunidad de realizar
un número determinado de operaciones
mensuales, sin costo.
- Si el cajero no es del banco donde está nuestra
cuenta, pagaremos una comisión más alta.
MEDIOS DE PAGO 14
Servicios financieros móviles
3VZ ZLY]PJPVZ ÄUHUJPLYVZ T}]PSLZ VMYLJPKVZ LU LS ZPZ[LTH ÄUHUJPLYV
supervisado, consisten en la realización de operaciones y transacciones
ÄUHUJPLYHZ \[PSPaHUKV \U KPZWVZP[P]V T}]PS 7HYH LSSV LS \Z\HYPV KLIL JVU[HY
con una cuenta de depósito de ahorro o monetaria, o bien, una línea de crédito.
Infórmese sobre las ventajas de realizar operaciones y transacciones de una
cuenta de depósito o de una línea de crédito, por medio de un dispositivo móvil
que utilice servicios de telefonía.
Tome las medidas de seguridad pertinentes para evitar que extraños puedan
acceder a sus cuentas.
Recuerde estar bien informado al tomar sus decisiones, lea los documentos y
JVU[YH[VZHU[LZKLÄYTHYSVZ
15 MEDIOS DE PAGO
Ventajas de usar servicios
financieros móviles
1. Puede realizar pagos para la adquisición de bienes y servicios.
Le facilita realizar los pagos cotidianos, desde su dispositivo móvil, en el lugar que se encuentre,
2. como la comodidad de su hogar.
Ahorra tiempo y dinero, ya que evita movilizarse para realizar operaciones o transacciones y
3.
puede efectuarlas en el horario que le convenga.
MEDIOS DE PAGO 16
Para el uso de servicios financieros
móviles, considere los aspectos siguientes:
1. Mantener altos niveles de seguridad respecto del acceso al dispositivo móvil que utilice para realizar
operaciones o transacciones móviles.
2. No revele sus claves de acceso.
No almacenar información personal, incluyendo su información de cuentas bancarias o claves, en
3.
su dispositivo móvil.
,ULSJHZVKLL_[YH]PHYZ\KPZWVZP[P]VT}]PSUV[PÄJHYHSHPUZ[P[\JP}UÄUHUJPLYHPUTLKPH[HTLU[L
4.
WHYHZVSPJP[HYISVX\LVKLSZLY]PJPVÄUHUJPLYVT}]PS
5. Revisar periódicamente los saldos y movimientos de su cuenta.
17 MEDIOS DE PAGO
Cheques
Es un documento a través del cual podemos disponer del dinero que hemos depositado en una cuenta
de banco.
,U\UHVWLYHJP}UJVUJOLX\LPU[LY]PLULU[YLZÄN\YHZ!
,SILULÄJPHYPVLZSHWLYZVUH
El librador es la persona a favor de quien se emite el
El banco librado es quien
que ordena que se efectúe cheque, que puede ser un
paga el cheque.
el pago. nombre determinado o al
portador.
Básicamente fueron tres las necesidades que dieron origen a utilizar cheques en lugar de efectivo:
• :LN\YPKHK! evitar el riesgo de llevar efectivo.
• +PZWVUPIPSPKHK!JVU[HYJVUÅ\PKLaWHYHLMLJ[\HYVWLYHJPVULZJVTLYJPHSLZ
• *VU[YVS!contar con herramientas para un mejor control del dinero.
Contenido del cheque
1. La mención de ser cheque 4. BANCO CUENTA 00-0012345-12
NOMBRE APELLIDO
1. CHEQUE No. 00001
2. Lugar y fecha en que se expide 2. Lugar y fecha: 3. Q.
Orden incondicional de pagar
3.
una suma determinada de dinero 5. Pago a la orden de:
Suma de:
GT71 INDL 12344567 3344566
4. Nombre del banco librado 2244556677 6. FIRMA(S) AUTORIZADAS
5. 5VTIYLKLSILULÄJPHYPV 000000526 0000000005 12982 0000000005 0000000005
6. Firma del librador o cuentahabiente
(STVTLU[VKLL_[LUKLYVSPIYHY\UJOLX\LKLIL[LULYSHZLN\YPKHKKLJVU[HYJVUMVUKVZZ\ÄJPLU[LZ
WHYHL]P[HYLSWHNVKLJVTPZPVULZ`[LULYWYLZLU[LX\LLSILULÄJPHYPVW\LKLJVIYHYSVLUJ\HSX\PLY
momento. Asimismo, es conveniente descontar de inmediato el importe del mismo al saldo de su
cuenta.
Período para el cobro de cheques
• Dentro de los primeros 15 días calendario a partir de la fecha de emisión.
• Si el cheque no se hubiera cobrado en el tiempo indicado, el banco deberá pagarlo si tiene fondos
Z\ÄJPLU[LZKLSSPIYHKVYZPLTWYLX\LLSJOLX\LZLWYLZLU[LKLU[YVKLSVZZLPZTLZLZX\LZPNHUHZ\
fecha y no haya sido revocado.
MEDIOS DE PAGO 18
Tipos de cheques
*OLX\L KL JHQH V KL NLYLUJPH! es el que *OLX\L JLY[PÄJHKV! es aquel que lleva la
expide un banco para pagarlo en sus propias JLY[PÄJHJP}U KLS IHUJV NHYHU[PaHUKV X\L
dependencias. El cliente entrega al banco la [PLUL MVUKVZ Z\ÄJPLU[LZ WHYH WHNHYZL ,S
cantidad de dinero por la que expide el cheque cuentahabiente es el único que puede solicitar
y se paga ahí mismo o puede depositarse en SH JLY[PÄJHJP}U HS IHUJV ZPLTWYL ` J\HUKV
\UHJ\LU[HKLSILULÄJPHYPV:LKLILL_WLKPY tenga su cuenta ahí. Este tipo de cheque debe
a nombre de una persona, no al portador y no ir a nombre de una persona o empresa, no al
es negociable. portador y no es negociable.
*OLX\L KL ]PHQLYV! este cheque puede ser *OLX\L KL HIVUV LU J\LU[H! aquel en
adquirido en un banco local y es expedido el que el librador o el tenedor inserta la
por un banco extranjero para que lo paguen leyenda “para abono en cuenta”, con lo que
sus sucursales o corresponsales en Guatemala automáticamente no es negociable ni puede
o en el extranjero. Para cobrarlos se debe ser pagado en efectivo, solo debe ser abonado
WYLZLU[HY\UHPKLU[PÄJHJP}UWLYZVUHS`LULS en cuenta.
extranjero, debe ser el pasaporte.
5V[H!,USVZJOLX\LZJ\HSX\PLY[LULKVYWVKYmSPTP[HYZ\ULNVJPHIPSPKHKLZ[HTWHUKVSHSL`LUKH!¸5VULNVJPHISL¹
9LJVTLUKHJPVULZWHYHLS\ZVKLZ\JOLX\LYH! Recomendaciones sobre el cuidado de sus
1. Al recibir su chequera, revise que esté KVJ\TLU[VZ!
sellada y cuente los cheques. 1. Sea precavido con sus documentos, son su
2. Guarde su chequera en un lugar seguro. identidad.
Cada vez que expida un cheque, anote los 2. Sea precavido con sus medios de pago, son
3.
datos en el talonario de la chequera. su dinero.
4. Concilie sus estados de cuenta con el
talonario.
5. Reporte inmediatamente a su banco el robo
o extravío de cheques.
6. 5\UJHÄYTL\UJOLX\LLUISHUJV
*\PKLZ\ZJOLX\LZ`L]P[LJVIYVZJVUÄYTHZMHSZPÄJHKHZ
19 MEDIOS DE PAGO
Dinero electrónico
(E-Money)
Es el valor monetario equivalente
al valor expresado en la moneda
de curso legal del país, que se
intercambia principalmente, a
través de dispositivos móviles.
Tiene características similares
al dinero en efectivo, ya que es
aceptado como medio de pago
y reconocido como medio de
acumulación de valor.
*HYHJ[LYxZ[PJHZKLSKPULYVLSLJ[Y}UPJV!
Se emite a la recepción de Se almacena en un dispositivo
fondos por un monto con un electrónico. Por ejemplo: un
valor no menor al valor del chip, una tarjeta prepago, Puede convertirse
dinero electrónico emitido. teléfono celular o en un en efectivo.
sistema de cómputo.
MEDIOS DE PAGO 20
Actividades
0UZ[Y\JJPVULZ!Explique cuál es la diferencia entre una tarjeta de débito y una de crédito.
21 MEDIOS DE PAGO
Medios de pago
La Superintendencia de Bancos
pone en sus manos este fascículo sobre los medios de pago,
que constituye una herramienta que le ayudará
a tomar mejores decisiones.
Cada decisión financiera conlleva un beneficio o un riesgo,
el cual nos permite trazar un camino personal y familiar.
Es importante contar con toda la información posible
antes de tomar esa decisión.
SUPERINTENDENCIA DE BANCOS
Oficina Central
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PBX: (502) 2429-5000
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