MÓDULO 1: ASESORAMIENTO AL CONSUMIDOR FINANCIERO.
EDUCACION FINANCIERA PARA CLIENTES
GLEIDYS ESPERANZA JIMENEZ MARULANDA
APRENDIZ
DIANA MUÑOZ BOLAÑOS
INSTRUCTORA
ACTIVIDAD DE APRENDIZAJE GA2-210301089-ATA 14-EV01
PROGRAMA SERVICIOS Y OPERACIONES MICROFINANCIERAS
SERVICIO NACIONAL DE APRENDIZAJE SENA
CENTRO DE COMERCIO Y SERVICIOS
REGIONAL CAUCA POPAYÁN
AGOSTO 2021
1. EJERCICIO DE AFIANZAMIENTO
Reuters publicó un artículo el 19 de junio de 2020 titulado “What pandemic? Colombians
shop during VAT-Free day amid Coronavirus quarantine” - What pandemic? Colombians
shop during VAT-free day amid coronavirus quarantine - que traduce ¿Qué pandemia? Los
colombianos compran durante un día sin IVA en medio de la cuarentena de coronavirus.
Ahora analice la imagen de ese día
De acuerdo a lo anterior, piense y responda solo o en sus grupos autónomos de trabajo los
siguientes cuestionamientos:
a. Si la mayoría de los ciudadanos colombianos afirmaron estar pasando por un
periodo de crisis financiera debido a problemas de desempleo y el estancamiento de
la economía que se vivió en ese momento. ¿Cómo cree usted que los ciudadanos
lograron comprar electrodomésticos costosos tal como se ve en la imagen?
¿Será que no había crisis? ¿Comprarían con sus ahorros?
Rta. La mayoría de las personas compraron con sus tarjetas de crédito, algunos con sus
ahorros, había crisis, pero pienso que los que compraron fueron esas personas que tenían un
nivel de vida estables que tenían la capacidad para comprar. Los colombianos en ese
momento decidieron endeudarse para poder hacer las compras que estaban en menor precio
por el día sin IVA, si había crisis y aún hay crisis financiera pero la falta de educación
financiera, cultura y criterio motivo a los colombianos a comprar objetos que no eran
necesarios.
b. Supongamos que quienes salieron a comprar tenían una excelente estabilidad
económica a pesar de la incertidumbre del momento, igualmente existía un
elemento importante para no salir de casa y era el posible contagio con el Covid-19;
dadas las circunstancias, ¿Por qué cree que la gente no compró a través de
Internet y expuso su salud?
Rta. Las personas se vieron envueltas en este tipo de irresponsabilidad social bajo la
pandemia, ellos quisieron aprovechar de los objetos comprados que debido a la
fuerte demanda se estaban escaseando a gran velocidad, pienso que algunas
personas no lo pidieron porque les gusta ver el producto que van a comprar,
algunas compras en líneas aún están pasando en un proceso en nuestro país, algunas
veces se hace la compra virtual y cuando llega “el producto” no suele ser lo que se
encargó u otras veces no llega el producto que se encargó y también podría ser
porque los envíos demorarían en llegar y podrían cobrar envío,
Luego de compartir su conclusión con el grupo de trabajo continúe con el siguiente caso de
estudio Imagine que usted trabaja en una micro financiera y ascendió como asesor, usted
realizó el estudio de un crédito que fue aprobado, el cliente debe la primera cuota, lo cual es
bastante preocupante, usted vuelve y revisa el crédito que realizó y se da cuenta que la
capacidad de pago del cliente alcanza para pagar justo la cuota y quizás alcanza para otros
pequeños gastos e imprevistos. En la noche cuando usted observa las noticias, ve que su
cliente es la persona que está en la imagen y se encuentra comprando un televisor de gran
tamaño.
Al día siguiente, usted lo llama y él le comenta que no ha podido consignar porque se siente
enfermo y no puede salir de la casa para cancelar la cuota. Así que teniendo presente la
anterior situación usted como asesor se debe cuestionar interiormente lo siguiente:
a. ¿Cree que hubo alguna falla en la asesoría?
Rta. De pronto si porque tenía que informarles sobre los puntos de pagos para que no
hubiera atrasos en los pagos y así evitar moras, informarle sobre las herramientas digitales
que existen para poder consignar las cuotas también se debió dejar en claro lo que el cliente
podría pagar, deja como justificación no poder pagar la cuota por enfermedad lo cual puede
ser analizado como excusa por el gasto que tuvo anteriormente.
b. ¿Conoce qué es educación económica y financiera?
Rta. Pienso que la educación económica y financiera se refiere a analizar, estudiar sus
gastos e ingresos para tomar decisiones de manera inteligente y no gastar más de lo que
ingresa y no quedar debiendo a terceros.
c. Para usted ¿qué es inclusión financiera?
Rta. La inclusión financiera es un medio para mejorar el bienestar de la población a través
del uso responsable de los productos y servicios financieros ofrecidos por los bancos.
d. ¿Considera que orientar a un cliente en temas de educación financiera o en
tecnología de inclusión financiera es necesario? ¿Por qué?
Rta. Me parece que si es necesario porque como trabajadores o empleados de entidades
financieras este punto lograra que las personas tengan idea de cómo administrar su dinero.
e. Generalmente se escucha que una persona debería ahorrar como mínimo el 10% de
sus ingresos. ¿Qué opina usted de esa teoría? ¿Ese porcentaje servirá de algo?
Rta. Esta teoría es buena me parece excelente, porque ese porcentaje de ahorro nos servirá
para alguna emergencia, calamidad doméstica o imprevistos en un futro, ya si la persona
desea ahorrar más de ese porcentaje está bien de pronto porque tiene una meta o piensa
comprarse algo que desea, de poco a poco ese 10% mensuales se ira acumulando por un
tiempo sería una cantidad de dinero aceptable para cubrir cualquier problema o situación
que se presente.
Luego de la gestión de interiorizar las respuestas y continuando con el taller por favor realice una
búsqueda de los siguientes términos y añádalos a su glosario personal: educación financiera,
presupuesto, ahorro, inversión, inclusión financiera, fintech y canales transaccionales.
EDUCACIÓN FINANCIERA: Es el desarrollo de “la capacidad para administrar tu dinero, dar
seguimiento a tus finanzas, planear para el futuro, elegir productos financieros y mantenerte
informado sobre asuntos financieros”.
PRESUPUESTO: Es el cálculo, planificación y formulación anticipada de los gastos e ingresos de
una actividad económica.
AHORRO: Es la porción de las rentas que el individuo decide no destinar hoy a su consumo.
Entonces, reserva ese capital fuera cualquier riesgo para cubrir.
INVERSIÓN: Es la utilización de los recursos en el sector productivo o de capitales con el objetivo
de lograr beneficios o ganancias y su importancia radica en lograr obtener libertad financiera.
INCLUSIÓN FINANCIERA: La inclusión financiera es un medio para mejorar el bienestar
de la población para personas física y empresas a través del uso responsable, tener acceso
de los productos y servicios financieros ofrecidos por las entidades financieros útiles y
asequibles que satisfacen sus necesidades.
FINTECH: Es una industria naciente en la que las empresas usan la tecnología para brindar
servicios financieros de manera eficiente, ágil, cómoda y confiable.
CANALES TRANSACCIONALES: Se conoce como el envío de recursos monetarios a otras
cuentas bancarias, ahorran tiempo, evitan largas filas en oficinas y, sobre todo, evita el manejo de
grandes cantidades de efectivo en espacios físicos, lo que siempre será una amenaza latente a la
seguridad de trabajadores y clientes.
A manera de consulta revise el siguiente video del Banco Mundo Mujer llamado “Crédito – ¿Debo
solicitar un crédito?”: Haga clic sobre el siguiente enlace: 15. Crédito - ¿Debo solicitar un crédito?
O revise el video en https://www.youtube.com/watch?app=desktop&v=NRGWv9GJjng E
igualmente lea la siguiente cartilla de Educación Financiera (2017) de la Banca de Oportunidades-
Aso bancaria Superintendencia Financiera de Colombia: El documento de la cartilla se encuentra en
documentos anexos con el nombre de Construir-AvanzaryProsperarAsobancaria.pdf
2. EJERCICIO DE APROPIACIÓN – CASO DE ESTUDIO.
Suponga que usted está encargado de educar financieramente a un cliente que adquirió un
crédito y estos son sus datos mensuales:
Juan manifiesta que sus ingresos por el negocio son de $13.000.000 de pesos, los costos del
mismo son de $10.000.000, tiene una propiedad, vive en su casa y recibe por un trabajo
extra $400.000 pesos, el cliente ahorra $100.000 mensuales. En servicios públicos y
generales gasta $600.000, en alimentación $1.000.000, gastos médicos $50.000, gastos
varios $200.000, la comida por fuera de casa le cuesta $500.000, en transporte gasta
$200.000, en imprevistos se van $100.000, no tiene hijos y su cuota actual del crédito es de
$200.000.
Clasificamos la información y hacemos cálculos:
INGRESO DEL NEGOCIO $ 13.000.000
TRABAJO EXTRA +$400.000
INGRESOS MENSUALES = $ 13.400.000
-COSTOS DEL NEGOCIO $ 10.000.000
-SERVICIOS P Y G. $600.000
-ALIMENTACION $1.000.000
-GASTOS MEDICOS $50.000
-GASTOS VARIOS $200.000
-COMIDA FUERA DE CASA $500.000
-TRANSPORTE $200.000
-IMPRREVISTOS $100.000
TOTAL DE GASTOS Y COSTOS= $12.650.000
INGRESOS - TOTAL G Y C = $ 750.000 DINERO DISPONIBLE BRUTO
- AHORROS $100.000
DINERO DISPONIBLE-AHORROS BRUTO $ 650.000 DINERO DISPONIBLE
Realice un escrito con las siguientes preguntas:
a. Por favor explíquele a su cliente a través de un diálogo cómo puede pagar el crédito sin
tener que ir a la oficina.
Rta. Buen día, Sr. Juan me comunico con usted nuestro cliente para brindarle asistencia o
educación financiera que busca explicarle como debe ejercer el pago del nuevo crédito que
desea adquirir.
Para tener un mayor entendimiento analizamos como se encuentran sus finanzas y el dinero
sobrante que servirá de pago para el nuevo crédito a adquirir, según sus datos, sus ingresos
mensuales se calculan por sumatoria de sus ingresos de su negocio y su trabajo extra,
podemos ver que estos dan en total una cantidad de 13.400.000 millones de pesos
colombianos.
A este total le restamos los gastos de su empresa y gastos personales, incluyendo los
variables (comida de calle, medico, imprevistos y gastos varios), el total de gastos
mensuales acumulan un total de 12.650.000; El dinero disponible calculado a partir de la
resta entre las dos cifras (ingresos mensuales – gastos) arrojaron una cantidad de 750.000
pesos colombianos.
Con el fin de que usted mantenga su estilo de vida y que sus ingresos sean en mejoría
deberemos restar a este disponible sus ahorros mensuales que son de 100.000 pesos
colombianos y su cuota de pago del crédito es de 200.000 pesos colombianos.
Podemos encontrar entonces que usted cuenta con un dinero disponible para su nuevo
crédito de 450.000 pesos colombianos.
b. Muéstrele a su cliente como debería hacer su presupuesto mensual de acuerdo a los datos
que él le brindó.
Rta.
INGRESO DEL NEGOCIO $ 13.000.000
TRABAJO EXTRA +$400.000
INGRESOS MENSUALES $ 13.400.000
COSTOS DEL NEGOCIO $ 10.000.000
-SERVICIOS P Y G. $600.000
-ALIMENTACION $1.000.000
GASTOS MEDICOS $50.000
GASTOS VARIOS $200.000
-COMIDA FUERA DE CASA $500.000
TRANSPORTE $200.000
-IMPRREVISTOS $100.000
TOTAL DE GASTOS Y COSTOS =$12.650.000
INGRESOS - TOTAL G Y C $ 750.000 DINERO
DISPONIBLE BRUTO
- AHORROS $100.000
DINERO DISPONIBLE-AHORROS $ 650.000 DINERO
BRUTO DISPONIBLE
c. No olvide indicar cuál es su capacidad de pago y cuál es su capacidad de ahorro.
Rta. Capacidad de pago = 450.000
Capacidad de ahorro = 100.000
d. ¿Qué porcentaje de sus ingresos el cliente está ahorrando?
Rta. Total de ingresos = 13.400.000
Porcentaje de ahorro = (100 * 100%) / 13.400.000
Porcentaje de ahorro = 0,00075 % de sus ingresos.
e. ¿El cliente con sus excedentes podrá realizar una inversión? ¿Qué le puede aconsejar?
¿Hay algo que el cliente pueda hacer con su dinero dentro de la micro financiera?
Rta. El cliente puede realizar una inversión puesto que el dinero disponible es de 750.000
pesos mensuales sin meter sus ahorros, podemos generar más dinero a partir de este es decir
generar más ingresos mensuales y con ello conseguir una mayor libertad financiera.
