El scoring como herramienta
para la calificación del crédito
Fundamentals Credit Scoring
▪ Una calificación crediticia es una expresión numérica basada en un
análisis estadístico del historial crediticio del prestatario para
representar su solvencia crediticia, que es la probabilidad de que el
prestatario pague sus deudas de manera oportuna.
▪ Una calificación crediticia se basa principalmente en la información
del informe crediticio obtenida de los burós de crédito y agencias de
referencia crediticia.
Fundamentals Credit Scoring
Los prestamistas utilizan los puntajes de crédito para evaluar el riesgo
potencial que representa el préstamo de dinero y para mitigar las
pérdidas por deudas incobrables. Los prestamistas también usan
puntajes de crédito para determinar quién califica para un préstamo, a
qué interés y qué límites de crédito.
La calificación crediticia no se limita a los préstamos. Otras
organizaciones, como compañías de telefonía móvil, compañías de
seguros y empleadores potenciales, son ejemplos de otros usuarios de
calificación crediticia.
Fundamentals Credit Scoring
• Un puntaje de crédito se basa principalmente en la información del
informe de crédito típicamente de las tres agencias de crédito:
Experian, TransUnion y Equifax.
• Existen diferentes enfoques para calcular los puntajes de crédito. El
FICO es un puntaje de crédito desarrollado por Fair Issac & Company.
Es utilizado por muchos prestamistas hipotecarios que utilizan un
sistema basado en el riesgo para determinar la posibilidad de que el
prestatario pueda incumplir sus obligaciones financieras con el
prestamista.
Fundamentals Credit Scoring
1. Información de identificación personal: su nombre, dirección, número de
seguro social, fecha de nacimiento, empleadores actuales y anteriores.
2. Historial de crédito: esto incluye su historial de pago de facturas con
bancos, tiendas minoristas y otros que le han otorgado crédito. La
información incluye cada cuenta que tiene (cuando se abre, tipo de
cuenta, cuánto crédito incluye y cantidad utilizada, su pago mensual.
Indicará cuándo se canceló el préstamo y si hubo pagos atrasados o
atrasados).
3. Registros públicos: información que puede indicar su solvencia crediticia,
como gravámenes fiscales, sentencias judiciales y quiebras.
Credit Score Lending Practice
350 500 580 620 660 700 760 850
Loan automatically Loan automatically
rejected below 500 accepted above 500
More information required. Risk
Premium applied to interest rate.
Example: My Fico
Credit Standards
• La mayoría de los prestamistas utilizan los puntajes de crédito como
parte de sus estándares al evaluar las solicitudes de préstamos.
• También establecerán estándares relacionados con la liquidez, la
solvencia y la capacidad de pago de la deuda (índice mínimo actual de
1.50, índice máximo de deuda de 0.50, índice mínimo de deuda y
cobertura de arrendamiento de capital de 1.0).
Hypothetical Scorecard
Weight Met Standard
1. Credit score from credit bureau15% ________
2. Current ratio 15% ________
3. Debt ratio 20% ________
4. Debt coverage ratio 30% ________
5. Other factors 10% ________
a. Continuing customer
b. Primary commodity
c. External control factors
TOTAL SCORE ________
The lender then decides the minimum score for automatic approval,
automatic rejection, and range over which additional conditions must be met
(risk premium, additional collateral, compensating balances, etc.
Hypothetical Scorecard
Weight Met Standard
1. Credit score from credit bureau15% __12____
2. Current ratio 15% __13____
3. Debt ratio 20% __17____
4. Debt coverage ratio 30% __25____
5. Other factors 10% ___9____
a. Continuing customer
b. Primary commodity
c. External control factors
TOTAL SCORE __76____
The lender then decides the minimum score for automatic approval,
automatic rejection, and range over which additional conditions must be met
(risk premium, additional collateral, compensating balances, etc.
Credit Score Lending Sheet
0 50 51 55 60 65 70 75 76 100
Loan automatically Loan automatically
rejected below 500 accepted above 76
More information required. Risk
premium applied to interest rate.
Hypothetical Loan Rates
Base cost of funds 4.0%
Score > 75 6.0%
Score = 71 – 75 7.0%
Score = 66 – 70 7.5%
Score = 61 – 65 8.0%
Score = 56 – 60 8.5%
Score = 51 – 55 9.0%
