ESCUELA DE CIENCIAS JURÍDICAS Y POLÍTICAS

CARRERA:
DERECHO

ASIGNATURA:
Legislación Monetaria y Financiera.

TEMA(S):

El Desarrollo del programa.

PARTICIPANTE(S):
Nathalie Pérez de León
MATRÍCULA: 15-0531

FACILITADOR(A):
LICDO. FREDDY PEREZ

REPÚBLICA DOMINICANA
SANTO DOMINGO ESTE
10 de agosto de 2020
 INTRODUCCION:
Los temas relativos a la legislación monetaria y financiera son de suma
relevancia en el ámbito social, económico y jurídico de la nación.

En cuanto a los bancos como instituciones tanto pública como privada, estas
se encargan de asegurar un movimiento económico que en las últimas
décadas ha venido evolucionando, adecuándose a los tiempos modernos.

Es importante citar que para un mayor y mejor servicio de los bancos, el

Estado los controla y orienta, ya que desde los intereses de los particulares las
personas necesitan de la ayuda de un banco, tanto para efectuar sus pagos
como para obtener los funcionamientos, es decir, que es inconcebible una
actividad económica y comercial sin una contabilidad, organizada, sin la
presencia de un Banco.
Concepto, historia y formación de los bancos:
1.1 Concepto de banco tradicional y banco moderno.
Un banco es una institución de tipo financiero que por un lado administra el
dinero que les deja en custodia sus clientes y por el otro utiliza este para
prestarlo a otros individuos o empresas aplicándose un interés y que es una de
las variadas formas que tiene de hacer negocios e ir ampliando el dinero de
sus arcas.
Institución que realiza operaciones de banca, es decir es prestatario y
prestamista de crédito; recibe y concentra en forma de depósitos los capitales
captados para ponerlos a disposición de quienes puedan hacerlos fructificar.
1.2 Definición de derecho bancario.

El derecho bancario tiene por objeto regir las actividades es ejercidas a título
profesional por los establecimientos de créditos, es decir las entidades de
intermediación financieras.
Los Bancos Modernos se adecúan para ser ellos que lleguen a los posibles
clientes y no estos que vayan a los bancos como era anteriormente. Estos
entrenan un personal para capacitarlo con el objetivo de que estos se
encarguen de la captación de personas para vender los productos del banco.
En la historia y formación de los bancos, desde el punto de vista en que se
pueden considerar, de manera general la importancia e interés, de la actividad
bancaria, que se traduce, en un rol de intermediaria de los pagos (servicio de
caja), y de distribuidora de crédito (servicio de crédito); a los que hay que
agregar ciertos servicios comerciales conexos que van desde los intereses
generales, como de los particulares.

1.3 Fuentes del derecho bancario.

El derecho bancario no difiere de las demás áreas del derecho en lo que
concierne a las fuentes: las leyes y reglamentos, la jurisprudencia y los usos,
así como las fuentes internacionales. La fuerza obligatoria de estas diversas
fuentes varía según la autoridad de la cual emanan. Los actores institucionales
capacitados para emitir normas relacionadas con la banca están definidos por
la Constitución de la República y por la Ley Monetaria y Financiera No. 183-02.
1.4 Concepto de ciencia bancaria y técnica bancaria.
La Ciencia Bancaria: Se puede entender como la exposición científica de los
principios económicos relativos a la función de los bancos y sus actividades.
La Técnica Bancaria: Es el conjunto de herramientas mercantiles, contables,
económicas y políticas que son utilizadas por los banqueros para la realización
de los cálculos que le indicarán el grado de seguridad o inseguridad que existe
en la realización de una operación financiera en la que estos pudieren
participar.
La técnica bancaria contribuye a la solución de los múltiples problemas que
surgen de las operaciones de los bancos y presta importante servicio al
desarrollo del derecho bancario, porque: suministra el elemento práctico
indispensable para las operaciones de la norma jurídica aplicable a la materia
bancaria.

1.5 Historia y formación de los bancos.

Los Bancos se inventaron antes que el dinero. Los primeros Bancos operaron
en la antigua Mesopotamia, donde los palacios reales y templos ofrecían
lugares seguros para guardar granos y otras mercancías. Los recibos se
usaban para transferir esos bienes tanto a los depositantes originales como a
terceras personas. El nacimiento de los Bancos es casi tan antiguo como la
aparición de las organizaciones humanas, pues son muchas las personas que
han necesitado de alguien que financie sus ideas y proyectos. En los pueblos
antiguos, los templos de Babilonia, Egipto, China, India, Grecia y Roma
funcionaron al principio como caja de depósito. Pues aquellos hombres en su
cultura mágico religioso entendían que estos lugares eran sagrados y quien
osaba en tocar estos bienes de manera fraudulenta, entraba en pecado. Con el
paso del tiempo estos lugares sagrados o templos, se convirtieron en lugares
oficiales para la custodia de dinero, se cree que así se inició el negocio del
banco, pues estos empezaron a otorgar préstamos particulares a todo aquel
que le significaba alguna ganancia.
Los orfebres ingleses del siglo XVII constituyeron el modelo de partida de la
banca contemporánea. Guardaban oro para otras personas, a quienes tenían
que devolverlo si así les era requerido. Pronto descubrieron que la parte de oro
que los depositantes querían recuperar era sólo una pequeña parte del total
depositado. Así, podían prestar parte de este oro a otras personas, a cambio
de un instrumento negociable o pagaré y de la devolución del principal y de un
interés. Con el tiempo, estos instrumentos financieros que podían
intercambiarse por oro pasaron a reemplazar a éste. Resulta evidente que el
valor total de estos instrumentos financieros excede el valor de oro que los
respalda.
En la actualidad, el sistema bancario conserva dos características del sistema
utilizado por los orfebres. En primer lugar, los pasivos monetarios del sistema
bancario exceden las reservas; esta característica permitió, en parte, el
proceso de industrialización occidental y sigue siendo un aspecto muy
importante del actual crecimiento económico. Sin embargo, la excesiva
creación de dinero puede acarrear un crecimiento de la inflación. En segundo,
lugar, los pasivos de los bancos (depósitos y dinero prestado) son más
líquidos, es decir, se pueden convertir con mayor facilidad que el oro en dinero
en efectivo que los activos (préstamos a terceros e inversiones) que aparecen
en su balance.
1.6 Primeras manifestaciones bancarias.
La actividad bancaria se origina con el nacimiento de la humanidad, pero la
actividad fue reglamentada en la civilización griega, para el siglo IV a. C., que
es donde nacen los bancos con el propósito de administrar bienes y hacer
transacciones. Durante el período independiente se dieron los siguientes
acontecimientos: Nace el Banco de Avío en 1830, así como, el Banco de
Amortización de Moneda de Cobre. Se funda el Banco de Londres y México y
Sudamérica en 1864. En la década de 1870 a 1879 los Estados Unidos y otros
países desmonetizaron la plata. En 1875 nace el Banco de Santa Eulalia.
1.7 La banca en la Edad Media.
Durante este período se conoce mucha transformación en las sociedades, de
entonces y la actividad bancaria no fue la excepción, pues en la sociedad
occidental del siglo XI, cuando por la conquista de Inglaterra por los normandos
se pone fin a las grandes invasiones y los cristianos terminan de imponer su
presencia en el mediterráneo, esto trae consigo que estos descubren o
redescubren la actividad bancaria y de mano de Cario Magno llega la
prohibición que impide que los laicos presten cobrando interés, lo desata una
gran lucha llevada a cabo por la Iglesia. El nacimiento de la banca moderna se
produjo en Inglaterra en el siglo XVII: los banqueros pagaban intereses por los
depósitos y cobraban intereses por los préstamos, a la vez que hacían de
intermediarios en el mercado de capitales.
1.8 Evolución de los bancos.
Como estas son instituciones tanto pública como privada, que se encargan de
asegurar un movimiento principal monto económico, estos han venido en una
constante evolución adecuándose a los tiempos, evolución que va desde su
estructura hasta su forma de obrar. Está claro que quienes se dedican a esa
actividad cada día más tienen que experimentar cambio, pues los mercados
varían y estos deben adecuarse a esos cambios, por lo que de una forma
primitiva pasaron a una moderna y se proyectaron a nivel del mundo entero.
DEL RÉGIMEN MONETARIO Y FINANCIERO
Artículo 223.- Regulación del sistema monetario y financiero. La regulación del
sistema monetario y financiero de la Nación corresponde a la Junta Monetaria
como órgano superior del Banco Central.
Artículo 224.- Integración de la Junta Monetaria. La Junta Monetaria está
integrada por no más de nueve miembros incluyendo el Gobernador del Banco
Central, quien la preside, y los miembros ex oficio, cuyo número no será mayor
de tres.
Artículo 225.- Banco Central. El Banco Central de la República es una entidad
de Derecho Público con personalidad jurídica, patrimonio propio y autonomía
funcional, presupuestaria y administrativa.
Artículo 226.- Designación de autoridades monetarias. El Gobernador del
Banco Central y los miembros de designación directa de la Junta Monetaria
serán nombrados por el Poder Ejecutivo, de conformidad con la ley. Durante el
tiempo de su designación sólo podrán ser removidos por las causales previstas
en la misma. Artículo 227.- Dirección de las políticas monetarias. La Junta
Monetaria, representada por el Gobernador del Banco Central, tendrá a su
cargo la dirección y adecuada aplicación de las políticas monetarias,
cambiarías y financieras de la Nación y la coordinación de los entes
reguladores del sistema y del mercado financiero.
Artículo 228.- Emisión de billetes y monedas. El Banco Central, cuyo capital
es propiedad del Estado, es el único emisor de los billetes y monedas de
circulación nacional y tiene por objeto velar por la estabilidad de precios.
Artículo 229.- Unidad monetaria nacional. La unidad monetaria nacional es el
Peso Dominicano.
Artículo 230.- Fuerza legal y liberatoria de la unidad monetaria. Sólo tendrán
circulación legal y fuerza liberatoria los billetes emitidos y las monedas
acuñadas por el Banco Central, bajo la garantía ilimitada del Estado y en las
proporciones y condiciones que señale la ley.
Artículo 231.- Prohibición de emisión de signos monetarios. Queda prohibida
la emisión de papel moneda u otro signo monetario no autorizado por esta
Constitución.
Artículo 232.- Modificación del régimen de la moneda o de la banca. Por
excepción a lo dispuesto en el artículo 112 de esta Constitución, la
modificación del régimen legal de la moneda o de la banca, requerirá el apoyo
de las dos terceras partes de la totalidad de los miembros de una y otra
cámara legislativa, a menos que haya sido iniciada por el Poder Ejecutivo, a
propuesta de la Junta Monetaria o con el voto favorable de ésta, en cuyo caso
se regirá por las disposiciones relativas a las leyes orgánicas.

2.1 Primeros Bancos Privados de Dominicanos.

El primer banco que se establecido en el País fue el Banco Nacional de Santo

Domingo, a mediados del año 1869, en virtud de una concepción otorgada por
el Presidente Báez a favor de la firma de Nueva York denominada Prince y
Hollester. Su objeto primordial consistía en disfrutar del privilegio de la Emisión
de Billetes Nacionales con la obligación de convertir estas monedas de oro y
plata.
En el Período en que renacía la influencia Francesa fue que el Presidente
Heureaux otorgó una concepción de fecha 26 de julio de 1889, por un período
de 560 años, a la sociedad de Crédito Mobiliar (Credit Mobilia de Francia), con
ceder en París, para establecerse segundo Banco Dominicano, que se
denominó también Banco Nacional de Santo Domingo. Esta importante
institución, con una capital inicial de US$2, 000,000.00, funcionó con
regularidad desde sus inicios de operaciones en noviembre de 1889 hasta
1893. más luego se produjeron incidentes que motivaron la desaparición del
Banco Francés el cual fue reemplazado por un Banco Americano.
El Banco de Santo Domingo fue poco a poco declinando y ya para el año 1914
el señor Santiago Michelena quedó designado depositario de los fondos del
Estado.
Luego comenzaron sus operaciones en el país las agencias de Bancos
extranjeras, las cuales ejercieron toda las actividades propias de la Banca
Comercial, fue el 5 de febrero de 1917 la International Banking Corporation,
subsidiaria del Nacional City Bank y posteriormente en 1920 The Bank of Nova
Scotia. El primero de enero de 1926 el Nacional City Bank que mediante su
subsidiaria en el país la International Bank Corporation había estado
manejando los fondos del Estado desde su instalación en el país, suplantando
de esta manera al señor Santiago Michelena, quedó definitivamente
establecido en la República Dominicana, hasta el 24 de octubre del 1941,
cuando esta entidad Bancaria fue vendida al Gobierno Dominicano para
convertirse en lo que es hoy el Banco de Reservas de la República
Dominicana.
2.2 Leyes que Organizaban la Banca en la República Dominicana, de
Octubre de 1947.
El año 1947 marcó la transformación del Sistema Financiero Dominicano se
crea la Unidad Monetaria Dominicana, el Banco Central y la Superintendencia
de Bancos, esta última bajo la Ley No. 1530 del 9 de octubre del 1947, fue la
que creó los cimientos para la supervisión y regulación del Sistema Financiero
Dominicano. El economista Virgilio Álvarez Sánchez, fue el primero en ocupar
el cargo de Superintendente de Bancos, posición que ocupó durante dos años.
En principio, la tarea de supervisión que desempeñaba esta entidad era bien
simple considerando lo limitado de las operaciones comerciales de esa época y
su función principal consistía en la autorización de nuevas oficinas. La Ley No.
1530 que dio origen a la Superintendencia de Bancos fue modificada y sustitu-
ida por la Ley No. 708, Ley General de Bancos, del 14 de abril del 1965, donde
se pone a cargo de esta entidad la aplicación y administración del régimen
legal de los bancos, bajo la dependencia de la Secretaría de Estado de Finan-
zas, hoy Ministerio de Hacienda. El 3 de febrero del 1967, mediante decreto del
poder ejecutivo se dictó el Reglamento No. 934 “Reglamento Interior de la
Superintendencia de Bancos”, en cuyo contenido se establecieron las fun-
ciones del Superintendente de Bancos y la Organización General de la Super-
intendencia de Bancos, así como la Estructura Organizativa formal.

2.3 Marco Jurídico del Sistema Bancario Dominicano.

● Constitución de la República Dominicana

● Ley Monetaria y Financiera 183-02 del 21 de noviembre 2002.

En Proceso
● Proyecto Modificación de la Ley 183-02 Monetaria y Financiera del 21
noviembre 2002.
● Proyecto Modificación de la Ley de Cheques No.2859 de fecha 30 de
abril 1951.

Complementarias
● Ley No. 172-13 que tiene por objeto la protección integral de los datos
personales asentados en archivos, registros públicos, bancos de datos u
otros medios técnicos de tratamiento de datos destinados a dar
informes, sean estos públicos o privados. G. O. No. 10737 del 15 de
diciembre de 2013
● Ley No.2859 de Cheques, de fecha 30 de abril de 1951; modificada por
la Ley No.108, enero de 1980.

Reglamentos
Vigentes
● Reglamento sobre Cuentas Inactivas y Abandonadas.
● Protección al Usuario de los Servicios Financieros.
2.4 Clasificación de los Bancos.
A) BANCOS COMERCIALES ESPECIALIZADOS
B) BANCOS COMERCIALES NO ESPECIALIZADOS

2.5 Criterio aplicado para la Clasificación de los Bancos.

El legislador establece que las entidades que realicen intermediación financiera

podrán ser de naturaleza privada o pública. A su vez, las entidades privadas
podrán ser de carácter accionario o no accionario Y son consideradas para los
fines de esta ley como entidades accionarias, los Bancos Múltiples y Entidades
de Crédito, pudiendo ser estas últimas, Bancos de Ahorro y Crédito y
Corporaciones de Crédito. Asimismo, se considerarán entidades no
accionarias, las Asociaciones de Ahorros y Préstamos y las Cooperativas de
Ahorro y Crédito que realicen intermediación financiera. (Ley 183-02, Código
Monetario y Financiero).

2.6 Bancos de Emisión.

BANCOS COMERCIALES o BANCOS CORRIENTES:

Son la mayoría, pues es su actividad se fundamenta en captar depósitos de
personas físicas y jurídicas, la prestación de servicios de pagos y cobros, la
concesión de créditos y la financiación del comercio nacional e internacional.
Venden y compran monedas fuertes (divisas).

BANCOS MÚLTIPLES:
Son aquellas entidades que pueden captar depósitos del público de inmediata
exigibilidad, a la vista o en cuenta corriente, y realizar todo tipo de operaciones
incluidas dentro de la ley. (Ley 183-02, Código Monetario y Financiero).

2.7 Bancos Especializados.

Son los bancos que realizan una finalidad crediticia específica, es decir, que
sus operaciones están dirigidas hacia una población determinada, entre ellos
sobresalen: bancos hipotecarios, bancos de inversión, arrendadoras
financieras, fondos del mercado monetario, por igual son especializados los
bancos de desarrollo, bancos de segundo piso, asociaciones de ahorros y
préstamos y préstamo, grupos financieros, operadores cambiarios fronterizos y
naturalmente en los bancos de emisión.

BANCOS DE EMISIÓN:
Estos se preservan como bancos oficiales, tienen la capacidad exclusiva de
emitir billetes de banco de curso legal o de curso forzoso, operan en régimen
de monopolio legal y realizan además otras funciones tales como: Regular el
Crédito, Mantener la estabilidad monetaria, establecer un sistema de
redescuento y la de promover el buen funcionamiento de las instituciones
bancaria.

BANCOS CENTRALES:
Son las instituciones bancarias de mayor categoría y jerarquía en una nación,
pues son estos los que autorizan el funcionamiento de entidades crediticias, la
supervisan y controlan.

BANCOS DE SEGUNDO PISO:

Son aquellos que canalizan recursos financieros al mercado a través de otras
instituciones financieras que actúan como intermediarios. Se utilizan
fundamentalmente para colocar recursos hacia sectores productivos.

BANCO DE DESARROLLO:
Estos son instituciones que brindan servicios de banca y crédito de largo plazo
para promover el impulso de sectores, regiones o actividades prioritarias de
acuerdo con las políticas del estado. También son bancos de desarrollo los que
se les encomienda promover el ahorro y la inversión, así como canalizar
apoyos financieros y técnicos al fomento industrial o al sector agropecuario,
respectivamente y en general, al desarrollo económico nacional y regional del
país. Las instituciones de banca de desarrollo tienen por objeto financiar
proyectos prioritarios para el país y estimular con equidad y eficiencia el
desarrollo económico nacional.

BANCA DE INVERSIÓN:
Esta actividad la desarrollan Sociedades de Valores y Bolsa en los mercados
más desarrollados y se define con el término banca de inversión por
asimilación con el inglés "investment banking". Estas Sociedades de Valores
(que se llaman en inglés tradicionalmente "investment banks") están
especializadas en colocar emisiones de deuda o de acciones entre el público,
adquiriéndolas en firme al emisor a un precio de "mayorista" y distribuyendolas
después a precios de "minorista".

BANCO HIPOTECARIO:
Son bancos especializados en el otorgamiento de préstamos para la compra
de una vivienda, con una hipoteca como garantía.

BANCOS INDUSTRIALES:
Entre los bancos especializados, los industriales dentro del sistema bancario
se orientan, de forma exclusiva a la promoción de nuevas empresas
industriales o agrícolas y al desarrollo de las existentes, mediante la concesión
de créditos a medio y largo plazo para financiar sus inversiones en activo fijo o
inmovilizado.
Pueden adquirir acciones de sociedades industriales y agrícolas, pero sólo en
el momento de su constitución o en las sucesivas ampliaciones.
2.7 Bancos Especializados.
Son los mayoristas comunes con que opera el público en general. Sus
operaciones habituales incluyen depósitos en cuenta, etc, caja de ahorros,
préstamos, cobros, pagos y cobros por cuenta de terceros, custodia de
artículos y valores, alquileres de cajas de seguridad financiera, estos son
llamados: BANCOS COMERCIALES o BANCOS CORRIENTES y BANCOS
MÚLTIPLES.

Sus operaciones están sujetas a límites en función de su capital, por lo que los
bancos con mayor capital pueden mantener mayores inventarios de valores, y
así pueden ofrecer una mayor gama de productos a sus clientes.

TEMA III
Intervención Estatal en el Sistema Bancario, la Corporación de Fomento
Industrial y Los Bancos de Desarrollo.

3.1. El intervencionismo estatal en la actividad bancaria. Evolución,

funcionamiento y fines.

El intervencionismo: se entiende en un sentido amplio por intervencionismo, a

la acción de la administración pública encaminada a regular la actividad de otro
ámbito público o privado, fijando normas o realizando actividades en
sustitución de aquel.

En un sentido estricto el término alude a un conjunto de acciones que

disminuyen notablemente la autonomía del intervenido, sin embargo el término
usado en el terreno económico como la afectación de la actividad económica
por el Estado.

El intervencionismo estatal ha existido siempre y en todos los ámbitos de la

vidas pública y privada. De hecho la actividad reguladora mediante normas
jurídicas, al tratar de ordenar la vida social, ya es una acción intervencionista.
En el orden de política intervencionista se denomina intervencionismo a los
actos mediante los cuales un Estado trata de influir en la decisión de otro en
forma no legítima, mediante el uso o no de la fuerza.

En materia económica para el liberalismo, el intervencionismo son aquellas

acciones del Estado mediante las cuales se condiciona la actividad económica
del país, mediante la regulación del mercado laboral, fijación de precios y
salarios. Control del mercado cambiario, nacionalización de determinados
sectores financieros, industria pesada, y en general cualquier caso atribuye
una amplia capacidad al Estado como productor de bienes y servicios.

El Intervencionismo Estatal en la actividad bancaria y financiera, aparece con

el objeto de establecer responsabilidades, lo que explica porque el Estado, en
la aplicación de la función social, impone una serie de obligaciones a los
ciudadanos e instituciones que hacen uso de sus derechos en el territorio.

El Estado con la aplicación de normas que regulan el sistema bancario,

reconoce el interés público de las instituciones financieras que aunque sean
propiedad particular, deben ser reguladas para su sano uso.

Como consecuencia, se aprecia la presentación y funcionamiento de la

presencia del Estado dominicano en las operaciones bancarias, se evidencia
en las directrices que son establecidas a través de las instituciones que giran
en su entorno. La principal institución y la responsable de mantener el control
bancario y financiero dominicano son el Banco Central y todas sus
dependencias.

3.2. Los lineamientos generales de las leyes bancarias en nuestro país.

3.3. Origen, funciones y base legal de la Corporación De Fomento

Industrial.

3.4. Origen, objeto y base legal de los bancos de desarrollo.

3.5. Características de las funciones de los Bancos De Desarrollo. Incentivos y

restricciones.
En 1909, el Estado Dominicano promulgó la primera Ley General de Bancos,
donde se establecen regulaciones específicas para Bancos Hipotecarios,
Emisores y Refaccionarios y surgen instituciones de crédito con las característi-
cas de bancos comerciales, bajo la supervisión y control de la Secretaría de
Estado de Hacienda y Comercio, denominada hoy Ministerio de Hacienda, la
cual disponía de interventores nombrados por el Poder Ejecutivo en cada
banco para ejercer su control. El año 1947 marcó la transformación del Sis-
tema Financiero Dominicano se crea la Unidad Monetaria Dominicana, el
Banco Central y la Superintendencia de Bancos, esta última bajo la Ley No.
1530 del 9 de octubre del 1947, fue la que creo los cimientos para la super-
visión y regulación del Sistema Financiero Dominicano. El economista Virgilio
Álvarez Sánchez, fue el primero en ocupar el cargo de Superintendente de
Bancos, posición que ocupo durante dos años. En principio, la tarea de super-
visión que desempeñaba esta entidad era bien simple considerando lo limitado
de las operaciones comerciales de esa época y su función principal consistía
en la autorización de nuevas oficinas. La Ley No. 1530 que dio origen a la
Superintendencia de Bancos fue modificada y sustituida por la Ley No. 708,
Ley General de Bancos, del 14 de abril del 1965, donde se pone a cargo de
esta entidad la aplicación y administración del régimen legal de los bancos,
bajo la dependencia de la Secretaría de Estado de Finanzas, hoy Ministerio de
Hacienda. El 3 de febrero del 1967, mediante decreto del poder ejecutivo se
dictó el Reglamento No. 934 “Reglamento Interior de la Superintendencia de
Bancos”, en cuyo contenido se establecieron las funciones del Superintendente
de Bancos y la Organización General de la Superintendencia de Bancos, así
como la Estructura Organizativa formal.

TEMA IV
Las Instituciones de Intermediación Financiera en la República
Dominicana
4.1 Concepto de entidad de intermediación financiera.
Se entiende por intermediación financiera la captación habitual de
fondos del público con el objeto de cederlos a terceros, cualquiera que sea el
tipo o la denominación del instrumento de captación o cesión utilizado.
Reglamentariamente se determinarán los supuestos de captación habitual que,
por su carácter benéfico, no constituyen intermediación financiera.
También se podría definir como la función desarrollada por las entidades de
crédito consistente en servir como enlace entre los ahorradores, que depositan
en ellos sus fondos, y los inversores, que lo toman en préstamo.

4.2 Requisitos para instalar una institución de intermediación financiera

en la República Dominicana.
En todo este período histórico, el Estado adoptó medidas, de variado corte
cuya dirección confluía unificadamente, a favor de apoyar el desarrollo de la
economía exportadora y de las relaciones capitalistas de producción.

Estas medidas, indudablemente fueron un factor de primerísima importancia

porque construyendo a elevar significativamente las tasas de beneficio de las
empresas que se instalaban y a superar escollos institucionales para la
propiedad privada territorial moderna.
En la década de los 70 años y en gran parte de los 80, las medidas
fundamentales en esta dirección fueron las concesiones exclusivistas. El
estado cedía a unos empresarios privados determinados derechos que durante
el plazo de la concesión no podía ser aprovechados, por ninguna otras
personas. Estas concesiones adquieren un matiz francamente especulativo
porque quienes las recibían no tenían intenciones de aprovecharlas a terceras
personas para ganar una determinada suma de dinero.
Solicitud de autorización para la constitución del tipo de entidad de
intermediación de que se trate, acompañada del proyecto de estatutos y la
nómina de los accionistas fundadores con las informaciones siguientes:
Estatutos Sociales de la entidad, según corresponda, de acuerdo con las leyes
de la República Dominicana, acompañada de la certificación sobre la
denominación o razón social propuesta, con el objeto social y la actividad
habitual de efectuar intermediación financiera acorde con las disposiciones de
las Leyes y el Reglamento para la Apertura y Funcionamiento de Entidades de
Intermediación Financiera y Oficinas de Representación en los aspectos que
sean aplicables. En todo caso, deberán presentar a la Superintendencia de
Bancos lo siguiente: Estatutos Sociales que contengan y hagan referencia a los
aspectos siguientes: a) Naturaleza jurídica o tipo de entidad, con su
denominación (nombre de la entidad) domicilio y duración; b) Operaciones que
realizará y limitaciones; c) Capital y acciones; d) Administración de la
compañía: Juntas, directorio, presidente y demás funcionarios; con las
atribuciones, facultades y funciones; e) Fiscalización interna y comisario: f)
Auditoría externa, balances, constitución de reservas y reparto de utilidades; g)
Que cualquier modificación posterior a los estatutos deberá ser autorizada
previamente por la Superintendencia de Bancos; y, h) Extinción, en términos
de duración y disolución de la sociedad, conversión, transformación, fusión,
absorción, escisión y arbitraje. Acta Constitutiva; Nómina de presencia de la
Asamblea; Lista de suscriptores y estado de los pagos; Primera copia
certificada, expedida por el notario actuante, de la Compulsa Notarial;
Certificado de Registro de Nombre Comercial, expedido por la Oficina Nacional
de Propiedad Industrial (ONAPI), dependencia de la Secretaría de Estado de
Industria y Comercio; Copia del carnet de identificación tributaria; Copia de la
Certificación expedida por la Cámara de Comercio y Producción, del Registro
Mercantil; Acta del Organismo competente de la entidad que faculte al
suscribiente a someter la solicitud; Razón social y símbolos característicos de
la entidad resultante; Todos los documentos indicados anteriormente, deberán
ser registrados en la Cámara de Comercio y Producción correspondiente.
Nómina con los nombres de los accionistas fundadores, indicando:  Para
personas físicas nacionales y extranjeras: i. Nombre(s) y apellido(s) tal y como
aparece en la cédula de identidad y electoral. Para extranjeros residentes, tal y
como aparece en la cédula de identidad de residente, permanente o temporal,
que provee la Junta Central Electoral Dominicana y el pasaporte vigente. Para
aquellos extranjeros no residentes, se considera el nombre que indique el
documento conforme a su estatus migratorio o el documento de identidad del
país de origen y el pasaporte. ii. Nacionalidad. iii. Dirección residencial o
domicilio. iv. Copia de la cédula de identidad y electoral. Para extranjeros
residentes, la copia de la cédula de identidad de residente, permanente o
temporal, provista por la Junta Central Electoral Dominicana, Para aquellos
extranjeros no residentes, se requerirá copia del documento del organismo
oficial de acuerdo a su estatus migratorio, si corresponde; así como la copia del
documento de identidad del país de origen y pasaporte. v. Certificado de No
Antecedentes Penales actualizado emitido por la Procuraduría General de la
República. En caso de extranjero se debe incluir una certificación equivalente
de la autoridad competente del país de origen. vi. Declaración patrimonial de
los accionistas o asociados fundadores, certificada por un auditor
independiente. vii. Constancia de la última declaración de Impuesto sobre la
Renta, y viii. Declaración jurada relativa al origen de los fondos y de no
encontrarse en un proceso de reestructuración o de liquidación judicial, o en
estado de insolvencia. ix. Nombre(s) y apellido(s) tal y como aparece en la
cédula de identidad y electoral. Para extranjeros residentes, tal y como aparece
en la cédula de identidad de residente, permanente o temporal, que provee la
Junta Central Electoral Dominicana y el pasaporte vigente. Para aquellos
extranjeros no residentes, se considera el nombre que indique el documento
conforme a su estatus migratorio o el documento de identidad del país de
origen y el pasaporte. x. Nacionalidad.  Personas jurídicas nacionales: i.
Razón Social, fecha de constitución y domicilio. ii. Copia certificada de los
Estatutos Sociales vigentes. iii. Copia certificado de la última asamblea donde
se identifiquen los miembros del Consejo u órgano equivalente. iv. Listado de
accionistas actualizado. v. Copia del Registro Nacional de Contribuyente
(RNC). vi. Registro Mercantil vigente. vii. Información sobre empresas filiales,
subsidiarias y compañías relacionadas de forma operativa o financiera, del cual
forma parte la persona jurídica, presentando un organigrama que muestre las
vinculaciones entre el solicitante y las demás sociedades que conformen el
grupo económico o financiero, identificando las relaciones de propiedad,
control o gestión existentes. viii. Constancia de la última declaración de
Impuesto sobre la Renta. ix. Estados financieros auditados que incluyan las
notas e informaciones complementarias de los dos (2) últimos ejercicios
fiscales, acompañados de las memorias respectivas, si aplica. x. Copia
certificada del acta emitida por el organismo correspondiente, donde se
autoriza la adquisición de acciones de la entidad de intermediación financiera. 
Personas Jurídicas constituidas en el exterior: En adición a lo requerido a las
personas jurídicas nacionales, se debe adjuntar a la solicitud: En adición a lo
requerido en el punto b) anterior, se deberá adjuntar a la solicitud: i.
Declaración patrimonial de su representante legal en la República Dominicana,
certificada por un auditor independiente. ii. Domicilio escogido por el
representante legal de la persona jurídica del exterior, para recibir notificación
de la Administración Monetaria y Financiera. iii. Declaración patrimonial de los
accionistas con participación igual o superior al diez por ciento (10%),
declaración patrimonial de su representante legal en la República Dominicana
y cumplir con lo dispuesto en la Ley General de las Sociedades Comerciales y
Empresas Individuales de Responsabilidad Limitada, No. 479-08, de! 11 de
diciembre de 2008, y sus modificaciones. iii. Describir e informar sobre lo
fuente y origen de los recursos utilizados para la adquisición de las acciones de
la EIF. iv. Proporcionar informaciones sobre todos sus accionistas, colectiva e
individualmente. v. Acreditar su existencia, con documentos debidamente
apostillados y traducidos al idioma español, si estuvieren en otro idioma vi.
Cumplir con el Registro en la Cámara de Comercio y Producción
correspondiente para operaren República Dominicana, si aplica. Los
documentos deben ser depositados en el idioma del país de origen y
traducidos al idioma español. Asimismo, deben estar certificados en el
consulado dominicano correspondiente y posteriormente, en el Ministerio de
Relaciones Exteriores de la República Dominicana. Registro Mercantil de las
entidades donde es accionista y/o ocupe algún cargo gerencial Delación jurada
conforme a lo establecido en la Circular SIB: No. 010/17 PARRAFO: En adición
a lo indicado en este numeral, la entidad autorizada deberá preparar y entregar
a la Superintendencia de Bancos una relación con los nombres de los
accionistas que posean una participación superior al tres por ciento (3%) del
capital suscrito y pagado. Dicha relación deberá mantenerse actualizada en el
registro que llevará la Superintendencia de Bancos, a tales efectos, las
entidades comunicarán los cambios de accionistas inmediatamente se
produzcan, a dicha institución. Copia del recibo del depósito en efectivo
realizado en el Banco Central de la República Dominicana, de manera
transitoria, para la ejecución del plan de inversiones inicial. Dicho depósito será
por un monto de capital suscrito y pagado que alcance las cuantías mínimas
establecidas en la Ley y el Reglamento de Apertura y Funcionamiento y sus
modificaciones, para el tipo de entidad que solicita. En caso de que el
accionista extranjero interesado (persona física o jurídica), sea accionista y/o
miembro del Consejo de una entidad de índole financiera en su país de origen,
la solicitud deberá estar acompañada de la comunicación de no objeción por
parte de la autoridad supervisora competente de dicho país. Estudio de
factibilidad económico financiero del proyecto, el cual deberá ser elaborado por
una persona y/o empresa especializada en el tema. No podrán participar en su
elaboración funcionarios y empleados de la Administración Monetaria y
Financiera. Los principales aspectos que deberá contener son:  Introducción,
con los objetivos y la metodología utilizada para su realización.  Evaluación
del entorno del sistema financiero.  Entorno legal y regulatorio; y,  Análisis del
entorno económico. Principales variables macroeconómicas, política fiscal,
monetaria y financiera; así como la participación respecto al Producto Interno
Bruto (PIB). Evaluación del desempeño del sector objetivo de la inversión, en lo
referente a los puntos desde el Balance General hasta el Análisis de
Sensibilidad indicados más adelante. Asimismo, deberá referirse al sector en
términos de composición y participación en el mercado; Fuentes de
financiamiento: i) Crecimiento de las operaciones pasivas; y, ii) Pronósticos de
las captaciones de recursos. Proyecciones financieras que comprendan los
resultados de al menos tres (3) años, las cuales deberán incluir lo siguiente: 
Balance General;  Estado de Resultados;  Estado de Cambios en el
Patrimonio;  Flujo de Fondos;  Análisis de Rentabilidad;  Tasa Interna de
Retorno del Proyecto;  Análisis de sensibilidad;  Planes estratégicos; y, 
Conclusiones. Manual de operaciones, políticas y procedimientos relativo a la
gobernabilidad interna de la entidad de intermediación financiera, que
proporcione información sobre la existencia de sistemas de control de riesgo,
políticas administrativas y mecanismos de controles internos independientes,
adecuados a la naturaleza y escala de las actividades programadas por la
entidad proyectada, conforme a las disposiciones del Artículo 55 de la Ley.
Dicho documento deberá por lo menos contener lo siguiente: La estructura
operacional, administrativa y organizativa de las entidades de intermediación
financiera, deberá contemplar mínimamente los siguientes aspectos: I.
Organización: i) Estructura administrativa, organigrama proyectado y funciones
de las principales áreas de la entidad; ii) Descripción de las posiciones
gerenciales con la determinación de los perfiles requeridos; y, iii) Reglamentos
internos, que incluyan las políticas de contratación de funcionarios y
empleados. II. Políticas, Operaciones y Procedimientos sobre: i) Sistema de
captación de recursos: cuentas corrientes, cuentas de ahorros, depósitos a
plazo, valores en circulación, bonos, cédulas hipotecarias, certificados de
inversión y cualquier otro instrumento de captación previamente autorizado por
este Organismo. Deberá incluir políticas y criterios de elegibilidad de clientes,
monedas, tasas, plazos, políticas de concentración y límites; ii) Sistema de
Préstamos: solicitudes y evaluaciones de préstamos, desembolsos,
aplicaciones a capital e intereses, comisiones, clasificación de cartera,
provisiones y castigos. Deberá incluir políticas y criterios de elegibilidad de
clientes, límites de autorización por montos, plazos, tasas y exigencias de
garantías; iii) Inversiones: evaluación de inversiones en depósitos y valores,
provisiones y castigos; iv) Operaciones de Comercio Internacional: cartas de
crédito, giros y transferencias, cobranzas y fianzas; y, v) Sistema de
administración y control de riesgos. III. Sistema de control interno. IV. Políticas
y procedimientos relativos a la prevención del delito del Lavado de Activos. V.
Modelo de los formularios provisionales que utilizará para el registro y control
de sus operaciones. VI. Declaración jurada por parte de sus accionistas con
participación significativa, en el sentido de que se acogen a las disposiciones
del Reglamento de Inversiones en el Exterior y Apertura de Entidades
Transfronterizas, en caso de constituir una entidad transfronteriza. 
Sucursales de bancos extranjeros: Los interesados de bancos constituidos con
arreglo a la legislación de otros países, interesados en el establecimiento de
sucursales, deberán presentar una solicitud formal a la Junta Monetaria por
intermedio de la Superintendencia de Bancos, acompañada de los documentos
siguientes: a) Nombre o razón social (sin abreviaturas); b) Domicilio del banco
extranjero solicitante; c) Razón social y símbolos característicos de la entidad
resultante; d) Tipo de entidad de intermediación financiera que desea
establecer; e) Autorización conferida al banco matriz por el órgano regulador o
supervisor del país de origen; f) Copia certificada de sus documentos
constitutivos (estatutos sociales), debidamente legalizada; g) Copia certificada
del acta o resolución del directorio u organismo equivalente competente, donde
conste la autorización escrita de la apertura y funcionamiento de la sucursal en
República Dominicana; h) Asignación y depósito en el Banco Central de la
República Dominicana, del capital mínimo requerido al tipo de entidad; i)
Balance y estados financieros auditados del banco extranjero, correspondiente
a los dos (2) últimos años, que incluyan las notas e informaciones
complementarias; j) Memoria Anual correspondiente a los dos (2) últimos años;
k) Operaciones que se propone realizar; l) Identificación personal y firma,
legalizada por notario, del representante legal designado por el banco matriz.
El documento de acreditación del representante deberá otorgar plenas
facultades para que si fuera necesario, obliguen al banco matriz en los
siguientes casos: i. Responder no sólo con los bienes que llegue a poseer en
territorio dominicano, sino además con los que posea en el extranjero; ii. No
disponer de los bienes que posea en el territorio nacional ni gravarlos en forma
alguna por operaciones que no provengan directamente de las operaciones de
sucursal localizada en el país; iii. No realizar ninguna operación con los bienes
a que se refiere el acápite anterior, a no ser por medio de la sucursal
establecida en el país, en el entendido de que los mismos constituyen un
patrimonio sujeto al fin a que están destinados, así como a las leyes de la
República Dominicana; y, iv. Cubrir, dentro de los plazos establecidos por la
Ley, las deficiencias de patrimonio y de encaje legal de la sucursal. m)
Domicilio legal escogido por el representante para recibir notificación de la
Administración Monetaria y Financiera; n) Lugar donde funcionará la sucursal
proyectada y los motivos que fundamentan dicha solicitud; o) Estudio de
factibilidad económico financiero, que contenga las informaciones requeridas
en el Numeral 4) del Artículo 9 del presente Reglamento; y, p) Copia certificada
del acta de consejo u órgano directivo del banco matriz, en el cual se declare
expresamente que la institución estará sujeta de manera exclusiva a las leyes
de la República Dominicana y a la jurisdicción de los tribunales nacionales, en
todos los negocios cuya causa y acción tengan lugar dentro de este territorio,
sin que la sucursal ni sus empleados puedan, en lo que se refiere a sus
negocios, invocar derechos de extranjería. En todo caso, sólo tendrán los
derechos que las leyes de la República Dominicana otorguen a los
dominicanos. Base Legal: - Artículos 34, 35 y 39, literal a) de la Ley Monetaria
y Financiera No.183-02 de fecha 21 de noviembre de 2002 y - Artículos 6 y del
9 al 11 del Reglamento para la Apertura y Funcionamiento de Entidades de
Intermediación Financiera y Oficinas de Representación, aprobado mediante la
Primera Resolución de la Junta Monetaria del 11 de mayo del 2004 y sus
modificaciones.

4.3 Reclamación en caso del fallecimiento del depositante.

En caso de muerte, los familiares de la persona fallecida, tienen el derecho de
solicitar la información de cualquier producto financiero que ésta haya tenido
en cualquier Entidad de Intermediación Financiera (EIF), debiendo cumplir los
siguientes requisitos:

Si el solicitante es mayor de edad: depositar el acta de nacimiento, acta de

defunción y copia de la cédula de ambos (solicitante y fallecido).

Si el solicitante es menor de edad: debe estar representado por un tutor, es

decir la madre o la persona debidamente autorizada por el Tribunal de Niños,
Niñas y Adolescentes.

Si el solicitante es heredero (a): deberá cumplir con los requisitos exigidos por
la ley, es decir, demostrar el vínculo de parentesco o filiación con el fallecido.

SOLICITUDES A TRAVES DEL MINISTERIO PÚBLICO (Este proceso se

realiza si el caso está pendiente de sentencia y una de las partes requiere la
información).

La parte interesada deberá solicitarle al juez designado que realice el

requerimiento ante Pro usuario mediante una instancia.

Una vez enviada la solicitud de investigación por parte del Ministerio Público y
recibida en PRO- USUARIO, la Unidad de Información Financiera, procederá a
solicitar a las EIF correspondientes, lo requerido a fin de dar respuesta a la
solicitud.

La EIF, dispone de un plazo de Quince (15) días hábiles, para dar respuesta al
requerimiento, pudiendo solicitar prórroga, en caso de que la información no se
haya podido obtener en los plazos establecidos.

4.4 Medio especial de prueba en materia bancaria.

Los bancos comerciales podrán hacer copias fotostáticas o mediante le

proceso de micropelícula de cualquiera cheques o efectos de comercio ya
pagados.
Dichas copias o reproducciones serán admisibles como medios de prueba en
cualquier procedimiento judicial o administrativo a condición de que las mismas
sean perfectamente legibles y se hayan obtenido en presencia del
superintendente de Bancos o del funcionario o empelado que el delegue.

Esta ley 183-02 "el original reproducido por los medios citados en el art. 39,
podrán ser entregados a los interesados, a menos que sea retenido en
custodia por los bancos o que su preservación en los mismos sea requerida
por la ley 183-02".

"La adopción del sistema instituida por esta ley 183-02, no excluirá en modo
alguno la admisión del original como medio de prueba".

Los medios de prueba serán admisibles como medios de prueba en materia

bancaria las copias fotostáticas certificadas por la superintendencia de Bancos,
para lo cual se cumplirán las disposiciones del art. 55 de la ley 834, que
modifica el código de procedimiento civil.

La junta monetaria determinará los requisitos obligatorios que deben exigirse

para la admisión de prueba por medio electrónicos en materia bancaria y para
las operaciones con tarjetas de débito y crédito, así como cualquier otro
instrumento de pago cualesquiera que sea su base material o electrónica.

Este principio se aplica a las operaciones que la banca concluye con

comerciantes, para las necesidades del comercio.

Para las operaciones que no tienen el carácter de acto de comercio frente al

cliente, es necesario aplicar la solución mantenida para los actos mixtos. La
prueba era libre fuente a la banca obedece a las reglas del derecho civil, frente
al cliente.

TEMA 5
5.1 Concepto de Crédito.
Es una operación financiera en la que se pone a nuestra disposición una
cantidad de dinero hasta un límite específico y durante un período de tiempo
determinado, con el propósito de cubrir los gastos, corrientes o extraordinarios,
en momentos puntuales de falta de liquidez.
5.2 Apertura del Crédito y Análisis.
En cuanto a la Apertura del Crédito, es un contrato de concesión de crédito
en el sentido no de aplazamiento de una prestación, sino, en el sentido del
derecho a obtener del Banco dinero, otros medios de pago u otras
prestaciones que permitan al cliente obtener dinero, sin embargo, en cuanto al
Análisis de Crédito, es un medio que se realiza previo a otorgar un crédito
con el propósito de evaluar que tan factible es que la persona o institución
pague el crédito que se otorga.
5.3 Requisitos para la Concesión de un Préstamo o un Crédito.
Poseer un capital mínimo de 1.0 millón de pesos, más el 20% de esta cantidad
como reserva legal si están establecida en un área por lo menos de 20Km, de
la ciudad y el monto RD$ 0.5 millón, más el 20% de este monto como reserva
legal en el interior del país.
El superintendente de Banco con la aprobación de la junta monetaria dispondrá
que toda la parte o toda unidad neta de la financiera, se incorpore a la
reservas, además de prohibirle a la realización de nuevos préstamos e
inversiones, hasta que complete la proporción requerida.
5.4 Clasificación de los préstamos, interés convencional
Préstamos personales, requieren la garantía personal del prestatario,
garantía que permite adoptar plazos de varios años.
Préstamos hipotecarios, esta modalidad crediticia a la que normalmente se
acude a la hora de comprar una vivienda, donde la garantía es la propia
vivienda, teniendo plazos para pagar de 15, 20,30 años.
Préstamos empresariales, estas operaciones se hacen dentro de un crédito
empresarial y son acuerdo entre las partes, haciéndola una dentro del mundo
de la finanzas más complementaria.
5.5 El descuento; definición, ventajas del descuento.
Operación financiera consistente en la presentación de un título de crédito en
una entidad financiera para que ésta anticipe su importe y gestione su cobro, el
tenedor cede el título al banco y éste le abona su importe en dinero,
descontando el importe de las cantidades cobradas por los servicios prestados.
Las ventajas del descuento son: flexibilidad, permite la obtención de recursos
según se vayan necesitando, rapidez los fondos se obtienen de manera
rápida una vez que se cuenta con línea de descuento abierta, pólizas
indefinidas, si el plazo es indefinido este instrumento de financiación permite
que una vez contratado pueda disponerse cada vez que se necesite.
5.6 Anticipos sobre títulos y valores.
Es el contrato por medio del cual se da un préstamo al cliente de un banco,
una suma de dinero, generalmente, tomando como base el valor de los títulos
que el cliente entrega en garantía de la suma prestada. Se trata de un mutuo
garantizado con prenda regular de títulos de crédito.
Por su semejanza con el mutuo garantizado con prenda sus efectos son: 1-
Derecho de retención a favor del acreedor, sobre los títulos depositados en
garantía. 2- Derecho del mismo acreedor para hacer vender los títulos ante
corredor público, en caso de incumplimiento. 3- El derecho de preferencia del
acreedor sobre el importe de los títulos hasta el monto del crédito.
5.7 Descuentos en cuentas corrientes o adelanto en cuentas
corrientes.

La Cuenta corriente es un apartado dentro de la balanza de pagos y recoge las

operaciones reales (comercio de bienes y servicios) y rentas que se producen
entre los residentes de un país y el resto del mundo en un período de tiempo
dado.

5.8 Cartas de crédito, definición, procedimiento para la apertura y

circulación de una carta de crédito.

La carta de crédito o crédito documentario, es un instrumento de pago

independiente del contrato que dio origen a la relación entre las partes
negociantes, es decir, el comúnmente llamado contrato de compra-venta
internacional, de igual forma, en relación con los demás instrumentos de pago
que suelen utilizarse en las operaciones de comercio internacional, como las
cobranzas (UCP 522), las órdenes de pago, las transferencias, etc., los
créditos documentarios ofrecen la mayor seguridad en cuanto al riesgo de
cobro, legalmente, siguiendo las disposiciones de la UCP 600, un crédito es
toda operación por la que un banco, obrando por cuenta y orden de un cliente,
se obliga a: pagarle a un tercero, aceptar y pagar o descontar letras de cambio
y autorizar a otro banco a pagar, aceptar o descontar dichas letras.

Las obligaciones del banco pueden estar supeditadas a la entrega de

documentos de índole comercial (conocimiento de embarque, factura
comercial), aduanero (certificado de origen) o técnico (certificado de calidad), y
pueden variar según las instrucciones de quien ordene la apertura de dicho
crédito.

5.9 Alquiler de cajas de seguridad

Establecimiento privado que funciona bajo el control del estado para que las
sociedades puedan asegurar sus finalidades, como son: alhajas, metales,
documentos etc. Con el fin de asegurar el futuro de sus viudas y sus
huérfanos.

5.10 Tarjetas de Crédito y Débito.

La tarjeta de crédito, es un instrumento material de identificación del usuario,

que puede ser una tarjeta plástica con una banda magnética, un microchip y un
número en relieve. Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a
la persona a cuyo favor es emitida, utilizarla como medio de pago en los
negocios adheridos al sistema, mediante su firma y la exhibición de la tarjeta,
en cuanto a la Tarjeta de Débito, es una tarjeta bancaria de plástico con una
banda magnética en el reverso (y actualmente también se incluye un chip
electrónico) que guarda información sobre los datos de acceso, el nombre y
número de cuenta del titular, usada para poder efectuar con ella operaciones
financieras activas (instrumental el saldo), pasivas (disminuir el saldo), o
neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible).

5.11 Otras Operaciones Bancarias.

Depósito a Plazo Fijo. Son depósitos, que se formalizan entre el cliente y el

banco por medio de un documento o certificado; se pactan por un monto y
plazo determinado y los mismos no pueden hacerse retiro ni incrementarse
antes del vencimiento del plazo pactado.

Operaciones Pasivas. Son los fondos depositados directamente por el cliente,

de los cuales el banco puede disponer para la realización de sus operaciones
de activo. Están registrados en el lado derecho del balance de situación;
siendo el caso inverso de las cuentas de activo, ya que los saldos de estas
cuentas, aumentan con transacciones de crédito y disminuyen con las de
debito. Para que un banco se desarrolle, es necesario que adquiera deposito.,
pues sin estos fondos en prestamos e inversiones que le generen dividendos, y
pueda hacer frente a las demandas de retiro de dinero en efectivo, solicitado
por sus clientes.

Cuenta de Depósitos. Dinero depositados, por el clientes que dependiendo de

sus características pueden ser “a la vista” o “a término” “a intereses o no”,
“acompañadas o no de facilidades crediticias”. El establecimiento de una
cuenta bancaria, más que una relación basada en la confianza mutua. Este tipo
de cuentas se utiliza en transacciones internacionales.

Depósito a Plazo. Todos aquellos, que no sean pagaderos a la vista se

dividen en dos categorías: Depósitos de Ahorros y Depósitos a Plazo Fijo.

Tema 6
6.1. Empresas Privadas De Ahorro Popular, Origen, Ley 550 De 1964.

Las empresas privadas de ahorro popular en nuestro país nacen con la

creación de varias empresas de carácter privado que se dedicaban al
incremento de producciones agrícolas, industriales y comerciales. Dichas
empresas se dedicaban a ofrecer la venta de sus acciones y títulos a pequeños
inversionistas. Estas empresas estaban avaladas por la creación de la ley 550
del 23 de diciembre de 1964.

De igual forma, en lo que concierne a la Ley No. 550 de fecha 23 de diciembre

de 1964, se puede decir que esta pieza legislativa también incidió en el
mercado de valores, puesto que la misma fue una respuesta a los
acontecimientos que se presentan en esa época en el mercado, en el sentido
de que se estaban organizando compañías por acciones con el propósito de
incrementar las actividades agrícolas, industriales y comerciales del país, que
ofrecían al público la venta de sus acciones y títulos, apelando principalmente
al pequeño inversionista.
6.2 Condiciones de aplicación de la ley 550 de 1964.
Esta ley requería que para que los pequeños inversionistas estuvieran
protegidos, debían estar bien identificados y que fueran reconocidos por la
Superintendencia de Bancos y que estos presentaran un informe donde se
hiciera constar las descripciones de las operaciones económicas que estos
realizaban en la sociedad. La misma ley desprotegía o penalizaba a los socios
que realizaban declaraciones falsas en lo que eran sus propagandas,
proyectos o anuncios relativos a la compañía.
6.3 Características Especiales De Estas Empresas.

Llegan a pequeñas comunidades, incluso las que cuentan con menos de

12.000 habitantes, que en general no interesan a los bancos. La cercanía con
los socios es importante para que asistan a las asambleas.

•Son específicas en los préstamos de bajas cantidades para el público que por
su patrimonio e ingresos no es aceptado por los bancos.
•Las cajas populares ofrecen tasas de interés ligeramente más altas que los
bancos.
6. 4 Cajas de Ahorros para Obreros y Monte de Piedad: Origen, evolución
y Funciones.

Las cajas de ahorros para los derechos y monte de piedad, nace como una
dependencia del banco agrícola, estos fueron mediante la Ley 5311 del 31 de
marzo del 1960. Luego estos, dos años más tarde pasan a ser autónomos a
través de la Ley 6106, la cual le da el derecho de independencia del Banco
Agrícola, con todos los activos y pasivos que estos poseían en esa
dependencia.

El Monte de Piedad fue fundado a sus expensas por doña Francisca María
Jiménez Delgado. Marcho a Barcelona, donde vivió varios años, a proponer su
fundación al obispo José María Orberá y Carrión (desde 1876 a 1886),
dejando para ello un capital tras su muerte, ocurrida el 1 de mayo de 1879. El 4
de mayo de 1878 otorga testamento ante el notario de Barcelona don
Gerónimo Chué Y Ribas.
El Monte de Piedad tiene por objeto realizar operaciones de crédito avalados
sorprendas, venía siendo como una especie de lo que hoy conocemos como
compraventa, aunque estas no estaban limitadas a ese tipo de negocio en el
área financiera que es la ley orgánica del sector podían realizar otras
operaciones.

Entre sus funciones está la de velar por la educación de los estudiantes de

pocos recursos económicas, a través de ofrecer financiamiento a este sector.
En el caso de las entidades que a la fecha de publicada esta resolución no
hayan completado el capital mínimo requerido. El superintendente de Banco
con la aprobación de la junta monetaria dispondrá que toda la parte o toda la
unidad neta de la financiera, se incorpore las reservas, además de prohibirle a
la realización de nuevos préstamos e inversiones, hasta que complete la
proporción requerida.

La participación del capital extranjero no podrá exceder del 30% en acciones

con lo cual darán definidas como empresas mixtas para los fines de la ley 816
del 22 de junio del 1978 que creó el directorio de inversión extranjera. Las
obligación vigentes por concepción de préstamos que hayan contraídos las
financieras y que a la fecha de esta resolución excedan del tope establecido en
el párrafo anterior, deberán eliminarse gradualmente teniendo a su vencimiento
o sustituidos por certificados de inversión.

En lo adelante las operaciones de captación de recursos del publico por parte

de las financieras deberán efectuarse a través de certificados de inversión. Los
recursos captados hasta la fecha a través de fondos en administración deberán
ser eliminados a su vencimiento o sustituidos por certificados de inversión.

Tema 7

7.1 Origen y Evolución de las Instituciones Financieras Internacionales.

Son entidades de negocios,cuyo propósito es contribuir a la reducción del
impacto de los grandes acontecimientos socio económico y politico que se han
desarrollado entre las naciones y que les ha sido imposible manejar en
realidad, estas, a través del tiempo, han demostrado que son fuentes
importantes para que un país se provea de recursos económicos y pueda
impulsar su desarrollo.

7.2 El Fondo Monetario Internacional (FMI)

Este fue planteado como 22 de julio de 1944 durante una convención de la

ONU em Bretton Woods, New Hampshire, Estados Unidos; su creación como
tal en 1945, dentro de sus objetivos principales tenemos la promoción de
políticas cambiarias sostenibles a nivel internacional, facilitar el comercio
internacional y reducir la pobreza, también las diferentes políticas reguladoras
y conciliadoras a nivel internacional, el establecimiento del patrón oro/dólar, de
igual manera, forma parte de los organismos especializados de las Naciones
Unidas, siendo una organización intergubernamental que cuenta con 185
miembros, su sede esta en Washington, D.C, su director actual es el francés
DOMINIQUE STRAUSS-KAHN.

7.3 Banco Mundial (BMI).

Creado en 1944 con sede en Washington, uno de los organismos
especializados de las Naciones Unidas, definida como asistencia financiera
para los países en desarrollo, con el propósito de reducir la pobreza mediante
préstamos de bajo interés, créditos sin intereses a nivel bancario y apoyos
económicos a las naciones en desarrollo. Integrado por 186 países miembros,
en el 1944 después de la segunda guerra mundial, nace el sistema financiero
de Breton Woods integrado por dos instituciones, Banco Internacional de
Reconstrucción y Fomento (BIRF) y el Fondo Monetario Internacional.
7.4 Banco Interamericano De Desarrollo (BIDD).
Es la más grande y antigua institución de desarrollo regional, Establecido en
diciembre del 1959, con el propósito de impulsar el progreso económico y
social de la América Latina y el Caribe. En sus inicios estuvo integrado por 19
países, en la actualidad cuenta con 48 países de los cuales 26 son
prestatarios, en los últimos años el banco ha aprobado préstamos para
reformas sectoriales y programas de reducción de deudas, a partir del 1995 ha
hecho préstamos al sector privado sin garantías gubernamentales de hasta un
5% de los recursos de su capital ordinario. La máxima autoridad del Banco es
la Asamblea de Gobernadores, representados todos los países miembros.
El FOE cuenta con US$ 10,000 millones de en contribución en efectivo de
todos los países miembros y provee financiamiento exclusivamente a los
países más pobres de la región: Bolivia, Guyana, Haití, Honduras y Nicaragua.
La tasa de interés sobre préstamos del FOE a 40 años, con 10 de gracia, es de
casi 2 % anual.
7.5. El Club de París (CP). El Club de París es una institución que está
integrada por 19 países desarrollados constituidos como acreedores, entre los
que se cuentan España y EEUU.
Creado en 1956, el Club de París tiene un papel preponderante en la
resolución de los problemas de deuda de los países emergentes y en vías de
desarrollo. Los países emergentes de Asia, África y América del Sur que
forman parte del G-20 cuentan con cerca de un tercio del montante total
prestado por el Club de París.

7.6. Las Agencias Financieras del Gobierno Norteamericano (AFGN) Las

Agencias independientes del gobierno federal de los Estados Unidos son
aquellas que existen fuera de los departamentos federales ejecutivos de
Estados Unidos (las que están encabezadas por un secretario del Gabinete).
De forma más específica, el término puede ser utilizado para describir a
agencias que bien, constitucionalmente forman parte del brazo ejecutivo, pero
que son independientes del control presidencial, debido generalmente a que el
poder del presidente ante la autoría de sustituir al jefe de la agencia o a un
miembro es limitado.

7.7. El Banco de Exportación e Importación. (BEI) Institución relevante en

economía, relaciones internaciones, Comercio exterior, (eximbank). Está
considerado como uno de los más grandes bancos de Desarrollo. Se
estableció en 1934. Es una agencia independiente del Gobierno de Estados
Unidos de América, y tiene como objeto facilitar el financiamiento de las
Exportaciones desde ese país. Su programa principal consiste en otorgar
préstamos a largo Plazo a extranjeros que les permitan adquirir Bienes y
servicios, tratando de complementar y no de competir con el Capital privado.

7.8 Agencia Internacional para el Desarrollo (USAID=AIPD). Agencia

Internacional para el Desarrollo (USAID). Agencia gubernamental que se
autodefine como organización no gubernamental, aunque es uno de los
instrumentos de la Casa Blanca que utiliza los servicios de inteligencia para
obtener información sobre países de la región e influir en su política interna y
externa.

Desde 1961, es la agencia principal de intervencionismo directo de Estados

Unidos en las naciones, y desde entonces ha distribuido millones de dólares en
"ayudas" militares y económicas a los países donde ejerce su dominio en
protección de los intereses norteamericanos. Utiliza para este efecto, diferentes
modalidades de “ayuda” como: préstamos para el desarrollo, asistencia
técnica, fondos para emergencias y, sobre todo, apoyo militar y político con
énfasis en estrategias de espionaje, desestabilización, e intervención armada,
siguiendo las normas de su Manual represivo confidencial.