El Derecho al Pago Anticipado de créditos en la normativa sobre

Protección al Consumidor: Alcances conceptuales y criterios jurisprudenciales

El Derecho al Pago Anticipado de créditos en

Luis Miguel León Luna

la normativa sobre Protección al Consumidor:
alcances conceptuales y criterios jurisprudenciales

Luis Miguel León Luna*

Sumilla

El derecho al Pago Anticipado es una importante prerrogativa prevista en la normativa en materia

de Protección al Consumidor, la cual ha sido objeto de diversas modificaciones legislativas y ha
motivado la emisión de abundante jurisprudencia por parte de los órganos funcionales de INDECOPI
durante los últimos años. Así, uno de los temas más controvertidos en relación con el mencionado
derecho ha sido la viabilidad del cobro de comisiones vinculadas a su ejercicio, lo cual ha generado
distintas interpretaciones a lo largo del tiempo, que se desarrollan en el presente artículo.

I. Introducción total o parcial, de conformidad con lo previsto

en la legislación en materia de protección al
La normativa sobre protección al consumidor consumidor.
contempla una amplia gama de garantías que
poseen los consumidores en su relación, en Ahora bien, queda claro que la intensificación
el mercado, con los proveedores de bienes de las operaciones crediticias trae consigo
y servicios, que desde las prerrogativas más necesariamente el incremento de las controversias
genéricas y omnicomprensivas, como el derecho sometidas al conocimiento de los órganos
a la información, a la idoneidad de los bienes funcionales de INDECOPI y, dentro de ese
y servicios, a la protección de sus intereses contexto, no constituyen una excepción los casos
económicos o a no ser discriminados, hasta otras relacionados con cancelaciones anticipadas
muy específicas o aplicables a determinado tipo de totales o parciales de créditos, lo que puede
relaciones jurídicas, dentro de las cuales podemos verificarse a partir de la revisión de los criterios
encontrar el derecho al pago anticipado total o jurisprudenciales emitidos durante los últimos
parcial de créditos. años.

El dinamismo económico experimentado por De esta forma, el presente artículo pretende

nuestro país en los últimos años ha intensificado abordar la regulación del derecho al pago
significativamente el volumen de las operaciones anticipado en nuestra legislación en materia
crediticias en el sistema financiero, no solo en de Protección al Consumidor y su aplicación
el caso de personas jurídicas, sino también en mediante los criterios jurisprudenciales emitidos
el caso de personas naturales quienes han visto por los órganos funcionales de INDECOPI en los
incrementada su capacidad de consumo y de últimos años. Para tales efectos, recurriremos al
endeudamiento. Así, ello explica la gran variedad análisis de la recientemente vigente Ley N° 29571,
de modalidades crediticias que ofrecen hoy en día Código de Protección y Defensa del Consumidor
las empresas bancarias, las cuales permiten a los y de la normativa antecesora contenida en el
consumidores tomar un crédito y pagarlo en el Decreto Supremo N° 006-2009-PCM, Texto Único
número de cuotas periódicas que mejor estimen Ordenado de la Ley del Sistema de Protección al
conveniente, quedando a salvo su derecho de Consumidor, la cual resulta relevante en la medida
cancelarlo anticipadamente, ya sea de manera de que casi la totalidad de los mencionados

*
Abogado por la Universidad de Lima. Asociado de Lazo, De Romaña & Gagliuffi Abogados. Ha sido Profesor en la Escuela de
Posgrado de la Universidad Nacional Mayor de San Marcos en el Diplomado en Asuntos Regulatorios Farmacéuticos. Expositor
y panelista en distintos eventos académicos y autor de diversos artículos sobre temas de su especialidad.

Círculo de Derecho Administrativo 143

 El Derecho al Pago Anticipado de créditos en la normativa sobre
Protección al Consumidor: Alcances conceptuales y criterios jurisprudenciales

criterios jurisprudenciales han sido emitidos “Artículo 5º.- En los términos establecidos por el
durante la vigencia de tal normativa derogada y, presente Decreto Legislativo, los consumidores
RDA 10 - Derecho de la Competencia

por ello, no cabe duda de que seguirán siendo tienen los siguientes derechos:
tomados en consideración por los órganos (…)
resolutivos de dicha entidad, para la expedición g) Derecho, en toda operación de crédito,
de sucesivos pronunciamientos; ello sin perjuicio a efectuar pagos anticipados de las cuotas
de la existencia de una importante normativa o saldos en forma total o parcial, con la
sectorial de protección al consumidor en materia consiguiente liquidación de intereses al día
de servicios financieros, la cual también será de pago, incluyéndose así mismo los gastos
abordada en el presente artículo. derivados de las cláusulas contractuales
pactadas entre las partes”.

II. El Derecho del consumidor al Pago An- Por su parte, la vigente Ley N° 29571, Código de
ticipado en la normativa en materia de Protección y Defensa del Consumidor (en adelante,
Protección al Consumidor el Código de Consumo), también ha previsto una
regulación expresa del derecho en cuestión, tal y
Sobre el particular, es necesario recordar que el como se aprecia en el artículo 1° de dicho cuerpo
texto original del Decreto Legislativo N° 716, Ley legal, el cual establece lo siguiente:
de Protección al Consumidor (en adelante, el
DL716) -publicado el 9 de noviembre de 1991- “Artículo 1°.- Derechos de los consumidores.
no contenía una referencia expresa al derecho de 1.1 En los términos establecidos por el presente
los consumidores al pago anticipado de créditos Código, los consumidores tienen los siguientes
y, en tal sentido, fue recién con la entrada en derechos:
vigencia de la Ley Nº 27251, ley que modifica el (…)
Decreto Legislativo Nº 716 - Ley de Protección al k. Derecho al pago anticipado o prepago
Consumidor (en adelante, la Ley 27251) -publicada de los saldos en toda operación de crédito,
el 7 de enero de 2000-, que se incorporó el literal en forma total o parcial, con la consiguiente
g) al Artículo 5º del DL716. En efecto, la referida reducción de los intereses compensatorios
disposición legal estableció lo siguiente: generados al día de pago y liquidación de
comisiones y gastos derivados de las cláusulas
Ley Nº 27251 contractuales pactadas entre las partes, sin que
“Artículo 2º.- Adiciona el inciso g) al Artículo 5 les sean aplicables penalidades de algún tipo o
del Decreto Legislativo Nº 716. cobros de naturaleza o efecto similar.
(…)”.
Adiciónase el inciso g) al Artículo 5 del Decreto
Legislativo Nº 716, con el texto siguiente: Como puede apreciarse, el legislador en materia
de Protección al Consumidor durante la última
Artículo 5º.- (...) década ha considerado el derecho al pago
g) Derecho, en toda operación de crédito, anticipado en operaciones de crédito como una
a efectuar pagos anticipados de las cuotas prerrogativa fundamental de los consumidores, en
o saldos en forma total o parcial, con la su relación con los proveedores en el mercado.
consiguiente liquidación de intereses al día Sin embargo, la regulación legal del derecho
del pago, incluyéndose así mismo los gastos en cuestión no se ha mantenido totalmente
derivados de las cláusulas contractuales inalterada en el transcurso del tiempo, toda vez
pactadas entre las partes. que, si bien es cierto sus rasgos esenciales han
(…)”. permanecido contemplados en la normativa de
la materia -incluso con la entrada en vigencia
Ahora bien, luego de varias modificaciones del Código de Consumo-, este último cuerpo
legislativas que afectaron al DL716 entró en legal ha efectuado ciertas precisiones respecto
vigencia el Decreto Supremo N° 006-2009-PCM, de sus alcances, básicamente a partir de algunas
Texto Único Ordenado de la Ley del Sistema de discusiones conceptuales que se han presentado
Protección al Consumidor (en adelante, el TUO), en diversos casos sometidos al conocimiento
el cual mantuvo el derecho de los consumidores de los órganos funcionales de INDECOPI y, de
a efectuar pagos anticipados totales o parciales esta forma, a continuación nos referiremos a las
en cualquier operación de crédito. Así, el artículo principales características del derecho conforme al
5° del citado cuerpo legal contenía la siguiente análisis respecto de su evolución normativa hasta
disposición: la vigencia del Código de Consumo.

144 Círculo de Derecho Administrativo

 El Derecho al Pago Anticipado de créditos en la normativa sobre
Protección al Consumidor: Alcances conceptuales y criterios jurisprudenciales

III. Aspectos esenciales del Derecho de Sin perjuicio de las novedades traídas por el

Luis Miguel León Luna

los consumidores al Pago Anticipado. Código de Consumo, anteriormente expuestas, es
Análisis de su regulación normativa y necesario señalar que a partir de la revisión de
revisión de criterios jurisprudenciales los cuerpos normativos en materia de Protección
relevantes al Consumidor vigentes durante las últimas
dos décadas pueden identificarse los siguientes
A modo de preámbulo, resulta pertinente resaltar caracteres esenciales y comunes del derecho
que parecería que en virtud de la normativa en en cuestión, a saber: (i) puede ser ejercido
materia de Protección al Consumidor, el derecho en toda operación de crédito, sin distinción
al pago anticipado constituiría una prerrogativa alguna; (ii) puede ser total o parcial; (iii) genera
evidente en el marco de las operaciones en el proveedor la obligación de efectuar la
crediticias desarrolladas por los consumidores y, correspondiente liquidación de intereses al día del
en tal sentido, parecería improbable que pudieran pago; e, (iv) involucra la respectiva liquidación
existir casos en los que los proveedores intentaran de los gastos vinculados a la operación de
implementar mecanismos de obstaculización o de cancelación anticipada, total o parcial, derivados
negativa del ejercicio del mencionado derecho. de las cláusulas contractuales pactadas entre el
Sin embargo, aunque resulte curioso, existen proveedor y el consumidor.
ciertos antecedentes jurisprudenciales en los que
el Tribunal de INDECOPI conoció hechos de esta En cuanto a la primera característica del derecho
naturaleza y, en dicha oportunidad, sancionó al al pago anticipado; es decir, la posibilidad de que
proveedor responsable de estos1. éste sea ejercido en toda operación de crédito,
sin distinción alguna, consideramos que tal rasgo
Ahora bien, hecha esta salvedad sobre la del derecho en cuestión se refiere básicamente al
existencia de cierta jurisprudencia vinculada al hecho que el proveedor se encuentra obligado a
ejercicio mismo del derecho y al pago anticipado admitir su ejercicio por parte de los consumidores
de créditos, es preciso señalar que a diferencia sin objeción alguna, independientemente del
de la normativa predecesora, el Código de tipo de operación crediticia materia de pago-
Consumo precisó ciertos alcances del mencionado en moneda nacional y/o extranjera o sea cual
derecho de los consumidores, en nuestra opinión, fuera su finalidad, esto es, al margen de si
básicamente con la finalidad de permitir a los se trata de créditos hipotecarios, vehiculares,
proveedores conocer claramente su margen de personales, etc.; y al margen de si el proveedor
acción en las operaciones de pago anticipado. Así, se constituye o no como una entidad supervisada
el referido cuerpo legal, por un lado, precisó que por la Superintendencia de Banca, Seguros y
con motivo de tales operaciones deberá procederse Administradoras de Fondos de Pensiones.
a efectuar una liquidación de comisiones y gastos
-conceptos claramente diferenciados que parecían Ahora bien, en relación con la segunda
no quedar muy claros en algún momento, tal y característica del derecho en cuestión, es decir, la
como podrá apreciarse cuando comentemos los posibilidad de que el pago anticipado de créditos
criterios jurisprudenciales emitidos por los órganos que efectúen los consumidores pueda ser total o
funcionales de INDECOPI-; y por otro lado, ha parcial, ésta se explica por sí sola siendo que no
establecido expresamente la prohibición de aplicar existe condicionamiento legal alguno que obligue a
penalidades de algún tipo o cobros de naturaleza que la correspondiente amortización que se decida
o efecto similar a las operaciones de cancelación realizar se deba producir necesariamente por la
anticipada total o parcial, situación que también totalidad de la suma materia del crédito otorgado,
ha sido discutida en diversas ocasiones en el sino que los consumidores pueden optar por el
ámbito jurisprudencial. pago parcial de la deuda, con la correspondiente

1
Ver: Resolución N° 0664-2006/TDC-INDECOPI, de fecha 17 de mayo de 2006, en los seguidos por la señora María Hilma
Jara Diestra vs. Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Trujillo S.A. (Exp. N° 048-2004/CPCNOR-LL). En el mismo sentido:
Resolución N° 0740-2006/TDC-INDECOPI, de fecha 02 de junio de 2006, en los seguidos por el señor Ismael Urbano León
Cruz vs. Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Trujillo S.A. (Exp. N° 049-2004/CPCNOR-LL); Resolución N° 2068-2006/
TDC-INDECOPI, de fecha 04 de diciembre de 2006, en los seguidos por Empresa de Transportes Jorge Sifuentes Paredes
E.I.R.L. vs. Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Trujillo S.A. (Exp. N° 035-2005/CPCNOR-LL); Resolución N° 2175-2007/
TDC-INDECOPI, de fecha 31 de octubre de 2007, en los seguidos por la señora Vilma Rosa Huillca Huamán vs. Caja Municipal
de Ahorro y Crédito de Cusco S.A. (Exp. N° 015-2005/CPCSUR-CUS); Resolución N° 1357-2008/TDC-INDECOPI, de fecha
09 de julio de 2008, en los seguidos De Oficio vs. Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Arequipa S.A. (Exp. N° 038-2007/
CPC-INDECOPI-PUN); y, Resolución N° 0043-2010/TDC-INDECOPI, de fecha 12 de enero de 2010, en los seguidos De
Oficio vs. Caja Rural de Ahorro y Crédito Nuestra Gente S.A.A. (Exp. N° 192-2008/CPC-INDECOPI-CAJ).

Círculo de Derecho Administrativo 145

 El Derecho al Pago Anticipado de créditos en la normativa sobre
Protección al Consumidor: Alcances conceptuales y criterios jurisprudenciales

liquidación de intereses al día de la operación de la operación de cancelación anticipada, derivados

cancelación y la emisión de un nuevo cronograma de las cláusulas contractuales pactadas.
RDA 10 - Derecho de la Competencia

de pagos que refleje la mencionada amortización.

Sobre el particular, es necesario señalar que el Sobre el particular, hay que resaltar que la referida
Tribunal de INDECOPI se ha pronunciado en su característica del derecho materia de análisis -la
oportunidad sobre las consecuencias de que el cual, por cierto, es la que ha motivado el mayor
proveedor no permita al consumidor identificar número de criterios jurisprudenciales por parte
claramente si el correspondiente pago anticipado de los órganos funcionales de INDECOPI- ha
será total o parcial2. presentado una importante precisión legislativa
a partir de la entrada en vigencia del Código de
Por su parte, con referencia a la tercera Consumo, en la medida de que mientras el DL716
característica del derecho al pago anticipado y el TUO se referían únicamente a la obligación del
vinculada a la obligación del proveedor de efectuar proveedor de liquidar los gastos vinculados a una
la correspondiente liquidación de intereses al día operación de cancelación anticipada, el Código de
del pago, queda claro que ésta se encuentra Consumo ha distinguido claramente los conceptos
relacionada con la necesidad de identificar una de “comisiones” y “gastos” asociados a este tipo de
fecha de corte que permita efectuar el recálculo operaciones, lo que aparentemente se explica según
de los intereses que deberá pagar el consumidor la evolución experimentada por la normativa en
como consecuencia de la amortización total o materia de Protección al Consumidor relacionada
parcial efectuada, operación que evidentemente con la prestación de servicios financieros, la cual
produce una disminución del monto que deberá contiene una distinción de los referidos conceptos.
pagarse por dicho concepto. Es útil indicar Así, a efectos de comprender dicha evolución
que el Tribunal de INDECOPI ha emitido en su legislativa, consideramos particularmente útil
oportunidad ciertos criterios jurisprudenciales efectuar una interpretación histórica4 de las
vinculados a esta característica del derecho al disposiciones legales sobre el particular, contenidas
pago anticipado, básicamente en relación con el en el DL716, el TUO y el Código de Consumo.
cobro de intereses en un monto distinto de aquel
contractualmente pactado3. En tal sentido, hay que reiterar que, tal y como
se señalara en el punto II del presente trabajo, el
Ahora bien, existe una cuarta y última característica literal g) del artículo 5º del TUO fue incorporado
del derecho al pago anticipado de créditos cuyos a dicho cuerpo legal mediante el artículo 2º de la
alcances han sido delimitados claramente por el Ley 27251, estableciendo lo siguiente:
Código de Consumo, a diferencia de los cuerpos
normativos antecesores y que, precisamente, se “Artículo 2º.- Adiciona el inciso g) al Artículo
originan en múltiples discusiones sostenidas en 5º del Decreto Legislativo Nº 716.
diversos procedimientos conocidos por los órganos Adiciónase el inciso g) al Artículo 5 del Decreto
funcionales de INDECOPI. Así, es conveniente Legislativo Nº 716, con el texto siguiente:
señalar que la referida característica del derecho
en cuestión consiste en la obligación del proveedor, Artículo 5º.- (...)
al momento de realizarse la correspondiente g) Derecho, en toda operación de crédito,
operación de pago anticipado, de proceder a la a efectuar pagos anticipados de las cuotas
liquidación de los gastos y comisiones asociados a o saldos en forma total o parcial, con la

2
Ver: Resolución N° 0669-2006/TDC-INDECOPI, de fecha 19 de mayo de 2006, en los seguidos por el señor Vidal Huamán
Cruz vs. Financiera Cordillera S.A. (Exp. N° 664-2005/CPC). En el mismo sentido: Resolución N° 1689-2006/TDC-INDECOPI,
de fecha 30 de octubre de 2006, en los seguidos por la señora Fredeslinda Yolanda La Rosa Sánchez vs. CRAC Promotora de
Finanzas S.A.A. (Exp. N° 1590-2005/CPC); y, Resolución N° 2326-2010/TDC-INDECOPI, de fecha 18 de octubre de 2010,
en los seguidos por la señorita Leeny Karina Schrader Figueroa vs. Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Paita S.A. (Exp. N°
088-2009/CPC-INDECOPI-LOR).
3
Ver: Resolución N° 0734-2007/TDC-INDECOPI, de fecha 07 de mayo de 2007, en los seguidos por el señor Fredy Roger
Angulo Barboza vs. Caja Rural de Ahorro y Crédito Nor Perú (Exp. N° 021-2006/CPC-INDECOPI-LAL).
4
En relación con la validez de este tipo de interpretación legal, es conveniente citar a Rubio, quien señala lo siguiente:
“Para el método histórico la interpretación se hace recurriendo a los contenidos que brindan los antecedentes jurídicos directamente
vinculados a la norma de que se trate, y se fundamenta en que el legislador siempre tiene una intención determinada al dar la
norma jurídica, llamada intención del legislador, que debe contribuir decisivamente a explicarnos su sentido.
(…)
En síntesis diremos, entonces, que el método histórico interpreta mediante la determinación de cual fue la intención del legislador
al dar la norma, para luego aplicar sus contenidos a la determinación del significado normativo”. RUBIO, Marcial. “El Sistema
Jurídico, Introducción al Derecho”. Octava Edición. Lima: Fondo Editorial de la Pontificia Universidad Católica del Perú. 2003.
pp. 272-273.

146 Círculo de Derecho Administrativo

 El Derecho al Pago Anticipado de créditos en la normativa sobre
Protección al Consumidor: Alcances conceptuales y criterios jurisprudenciales

consiguiente liquidación de intereses al día del de inscripción y levantamiento de hipotecas,

Luis Miguel León Luna

pago, incluyéndose así mismo los GASTOS entre otros.
derivados de las cláusulas contractuales
pactadas entre las partes.” (Subrayado y Las tarifas que difundan y apliquen las empresas
resaltado nuestro). por los servicios que presten deberán ajustarse
a los criterios antes señalados, debiendo ser
Así, es conveniente advertir que a la fecha de clasificados como comisión o como gasto,
incorporación de la citada disposición legal a la según corresponda.
normativa sobre Protección al Consumidor no se
encontraban vigentes ni la Ley Nº 28587, Ley de En ningún caso podrán aplicarse comisiones
Protección al Consumidor en materia de Servicios y gastos o cobrar primas de seguro al cliente
Financieros (en adelante, la Ley del Consumidor o usuario por conceptos no solicitados, no
Financiero), ni la Resolución SBS Nº 1765-2005, pactados o no autorizados previamente por
Reglamento de Transparencia de Información y este”.
Disposiciones Aplicables a la Contratación con
Usuarios del Sistema Financiero (en adelante, el Artículo 7º.- Sustento de comisiones y gastos.
Reglamento del Consumidor Financiero), los Las empresas deberán tener el sustento de las
cuales en su oportunidad precisaron con mayor comisiones y gastos que cobren. Dicho sustento
claridad los conceptos de “comisión” y “gasto” y, debe ser desagregado por cliente u operación,
asimismo, identificaron una vinculación intrínseca según corresponda. En caso de que ello no sea
entre ellos. Así, tan cierto es ello, que ambos posible, podrá sustentarse de manera global
conceptos se encuentran regulados conjuntamente por grupo de clientes, tipo de operación u otro
en el Reglamento del Consumidor Financiero, tal y criterio que permita su determinación.
como se puede apreciar a continuación:
La exigencia de justificación técnica tiene
“SUBCAPÍTULO II por finalidad sustentar que las comisiones
correspondan a servicios efectivamente
CRITERIOS APLICABLES A LAS COMISIONES prestados en tanto que los gastos correspondan
Y GASTOS a costos reales en los que se ha incurrido con
Artículo 6º.- Determinación de las comisiones terceros, de conformidad con lo dispuesto en
y gastos. el artículo anterior. En el caso de los gastos, el
Las comisiones y gastos que las empresas sustento de costos debe justificar el monto que
apliquen sobre sus operaciones activas, pasivas se consigna como tal concepto”.
y servicios se determinarán libremente de
conformidad con lo establecido en el artículo Como puede apreciarse, para el Reglamento del
9º de la Ley General. Consumidor Financiero las comisiones y los gastos
constituyen dos caras de una misma moneda, con
La comisión por una operación o un servicio la diferencia de que en el caso de la comisión
es una retribución que será cobrada al cliente los costos generados se encuentran vinculados
o usuario por la prestación de un servicio a un servicio desplegado directamente por la
efectivamente provisto por la empresa. Dentro entidad financiera, mientras que en el caso de los
de este concepto se encuentran: comisión gastos, tales costos se desprenden de un servicio
por mantenimiento de cuenta, comisión por realizado por cuenta de terceros. De esta forma, la
transferencia de fondos; comisión por portes, referida distinción legal explica el hecho de que el
comisión por tasación, comisión por inscripción Código de Consumo -a diferencia de la normativa
y levantamiento de hipotecas, entre otros. antecesora contenida en el DL716 y el TUO- haya
identificado de manera expresa que una operación
Los gastos son aquellos costos en que incurre de cancelación anticipada generará la liquidación
la empresa con terceros por cuenta del cliente de los correspondientes gastos y comisiones como
para cumplir con requisitos ligados a las conceptos claramente diferenciados.
operaciones que, de acuerdo con lo pactado,
serán de cargo del cliente. Dentro de este Durante años, los órganos funcionales de
concepto se consideran los siguientes: primas INDECOPI han conocido un significativo número
por seguros ofrecidos por la empresa asociados de casos, en los cuales se cuestionaba la facultad
a operaciones activas que cubran diversos del proveedor de aplicar el cobro de penalidades
riesgos, gastos por portes, gastos notariales, en el ámbito de operaciones de cancelación
gastos registrales, gastos de tasación, gastos anticipada de créditos. Así, es preciso recordar

Círculo de Derecho Administrativo 147

 El Derecho al Pago Anticipado de créditos en la normativa sobre
Protección al Consumidor: Alcances conceptuales y criterios jurisprudenciales

el siguiente criterio emitido por el Tribunal de un consumidor no esperaría que un proveedor

INDECOPI que, en cierta forma, marcó una de servicios bancarios pretendiera revertir los
RDA 10 - Derecho de la Competencia

tendencia jurisprudencial que se mantendría efectos naturales de un derecho legalmente

constante en varios años: establecido.

“El literal g) del artículo 5 de la Ley de Protección al En vista de lo anterior, ha quedado acreditado
Consumidor, al establecer que los proveedores que el Banco no obró de manera idónea
pueden cobrar los gastos derivados del pago al requerir el pago de la penalidad por la
anticipado, busca defender equilibradamente cancelación anticipada del préstamo, toda vez
el interés de los consumidores y usuarios -en que ello constituía una infracción al derecho del
forma consistente con el mandato del artículo señor García a efectuar un pago anticipado,
65° de la Constitución Política del Perú- sin que reconocido en el literal g) del artículo 5° de la
ello signifique perjudicar a los proveedores, Ley de Protección al Consumidor. Por tanto,
permitiéndoles recuperar, precisamente, los corresponde revocar la Resolución N° 1099-
gastos administrativos que surjan del pago 2003-CPC que declaró infundada la denuncia
anticipado pero, de ninguna manera, los presentada por el señor García en contra del
intereses dejados de percibir por el ejercicio del Banco por infracción al artículo 8° de la Ley
derecho a efectuar pagos anticipados. de Protección al Consumidor y, reformándola,
(…) declarar fundada dicha denuncia.

Asimismo, ha quedado acreditado que el 12 Finalmente, la Sala aclara que, la desnaturalización

de diciembre de 2002, el Banco cobró al del derecho de los consumidores a efectuar
señor García US$ 822,56 como penalidad por pagos anticipados constituye tanto una infracción
cancelación anticipada. al deber de idoneidad como una vulneración del
mencionado derecho y, por tanto, en principio,
Al respecto, la disposición contractual que el procedimiento administrativo sancionados
establece que “Tanto la CANCELACION, puede ser instruído por la infracción al artículo 8
como el PREPAGO, están sujetas a un cobro de la Ley de Protección al Consumidor, tal como
por penalidad equivalente al 3% del saldo ha sucedido en el presente caso. No obstante,
que arroje la correspondiente preliquidación”, en el futuro, las denuncias referidas a hechos
desnaturaliza el derecho de los consumidores similares deberán ser entendidas como denuncias
a efectuar Pagos Anticipados de sus deudas, relacionadas con la vulneración del literal g) del
pues intenta recuperar parcialmente los artículo 5° de la Ley de Protección al Consumidor,
intereses dejados de cobrar por la cancelación puesto que la infracción se verifica directamente
anticipada del crédito, neutralizando los efectos sobre el derecho de los consumidores a efectuar
del referido derecho y, en consecuencia, pagos anticipados, infracción que provoca, a su
despojándolo de contenido. vez, que el servicio brindado no sea idóneo”5.

Esta Sala, tal como se señalara líneas arriba, Ahora bien, durante los últimos años los órganos
no puede convalidar la desnaturalización del funcionales de INDECOPI no sólo mantuvieron
derecho de los consumidores a realizar Pagos su posición de sancionar el cobro de penalidades
Anticipados en forma total o parcial reconocido aplicadas a los consumidores como consecuencia
por el literal g) del artículo 5° de la Ley de de operaciones de Pago Anticipado, sino que,
Protección al Consumidor, el cual no es de asimismo, en diversas oportunidades, estos incluso
libre disposición y regula las relaciones entre reprimieron el cobro de comisiones, al haberlas
los particulares. En tal sentido, el intento del considerado como penalidades encubiertas,
Banco de revertir los efectos del derecho del significando ello una limitación al ejercicio del
señor García a efectuar un pago anticipado de derecho al pago anticipado de los consumidores,
su deuda mediante el cobro de una penalidad debido a que tales cobros, en realidad, tenían la
por cancelación anticipada, constituye una finalidad de recuperar los intereses dejados de
vulneración del mencionado derecho y, a la percibir por el ejercicio del referido derecho. Así,
vez, una infracción al deber de idoneidad de a modo de ejemplo, a continuación reproducimos
los proveedores establecido en el artículo 8° de el siguiente criterio jurisprudencial emitido por el
la Ley de Protección al Consumidor, puesto que, Tribunal de INDECOPI:

5
Resolución N° 0387-2004/TDC-INDECOPI, de fecha 25 de agosto de 2004, en los seguidos por el señor Domingo García
Belaúnde vs. Banco de Crédito del Perú (Exp. N° 769-2003/CPC).

148 Círculo de Derecho Administrativo

 El Derecho al Pago Anticipado de créditos en la normativa sobre
Protección al Consumidor: Alcances conceptuales y criterios jurisprudenciales

“No resulta posible convalidar la distorsión mecanismos de naturaleza semejante, tales

Luis Miguel León Luna

del derecho de los consumidores a realizar como las comisiones.
pagos anticipados en forma total o parcial
reconocido por el literal g) del artículo 5º de Cuando el literal g) del artículo 5º de la Ley
la Ley de Protección al Consumidor, que es de de Protección al Consumidor establece que
naturaleza imperativa y el mismo que regula los proveedores pueden cobrar los gastos
las relaciones de consumo. La distorsión a derivados del pago anticipado, busca
la que se hace referencia podría provenir de defender equilibradamente el interés de los
una cláusula contractual mediante la cual se consumidores -en forma consistente con el
intentara recuperar -total o parcialmente- los mandato del artículo 65º de la Constitución
intereses dejados de cobrar por la cancelación Política del Perú- sin que ello signifique
anticipada del crédito, lo cual evidentemente, perjudicar a los proveedores permitiéndoles
privaría de contenido al referido derecho. recuperar los gastos administrativos que surjan
del pago anticipado, pero de ninguna manera,
Si bien la Ley de Protección al Consumidor los intereses dejados de percibir por el ejercicio
señala que los proveedores pueden cobrar del derecho a efectuar pagos anticipados”6.
los gastos derivados del ejercicio del derecho
a efectuar pagos anticipados de su deuda, Como puede apreciarse, durante varios años
esto último no puede ser entendido como una el Tribunal de INDECOPI llegó a concluir
autorización para limitar los efectos de dicho mediante diversos criterios jurisprudenciales que
derecho mediante la recuperación parcial o no solamente se encontraba proscrito por el
total de los intereses dejados de cobrar. Lo Ordenamiento Jurídico el cobro de penalidades
anterior, tomando en consideración que el vinculadas a operaciones de pago anticipado de
ordenamiento no puede estar en contradicción créditos, sino que ni siquiera los proveedores se
consigo mismo estableciendo, por un lado, el encontraban en aptitud de aplicar el cobro de
derecho a efectuar pagos anticipados -con la comisiones derivadas de tales operaciones, lo
consiguiente liquidación de intereses- y, por que, desde nuestro punto de vista, no resultaba
otro lado, negar el mismo derecho mediante la concordante con la normativa en materia de
posibilidad de recuperar los intereses dejados Protección al Consumidor aplicable a los servicios
de cobrar por la vía de las penalidades o financieros, la cual precisamente se había

6
Resolución N° 1850-2010/SC2-INDECOPI, de fecha 19 de agosto de 2010, en los seguidos De Oficio vs. Caja Municipal
de Ahorro y Crédito Cusco S.A. (Exp. N° 0121-2009/CPC-INDECOPI-PUN). En el mismo sentido: Resolución N° 1822-2010/
SC2-INDECOPI, de fecha 18 de agosto de 2010, en los seguidos por el señor Andrés Ccama Mamani vs. Caja Municipal de
Ahorro y Crédito Tacna S.A. (Exp. N° 0150-2009/CPC-INDECOPI-PUN); Resolución N° 0891-2010/SC2-INDECOPI, de fecha
30 de abril de 2010, en los seguidos por el señor Carlos Sixto Meneses Malpica vs. Banco Continental (Exp. N° 0162-2009/
CPC-INDECOPI-LAL); Resolución N° 2407-2009/SC2-INDECOPI, de fecha 17 de diciembre de 2009, en los seguidos por
la señora Cecilia Amanda Bocanegra Malpica vs. Banco Continental (Exp. N° 0130-2008/CPC-INDECOPI-LAL); Resolución N°
2191-2009/SC2-INDECOPI, de fecha 26 de noviembre de 2009, en los seguidos por el señor Andrés Augusto Darg Barbieri
vs. Citibank del Perú S.A.A. (Exp. N° 624-2008/CPC); Resolución N° 1841-2009/SC2-INDECOPI, de fecha 21 de octubre de
2009, en los seguidos por el señor Rolando Alberto Cansaya Inofuentes y otra vs. Caja Municipal de Ahorro y Crédito Cusco S.A.
(Exp. N° 098-2008/CPC-INDECOPI-PUN); Resolución N° 1602-2009/SC2-INDECOPI, de fecha 16 de septiembre de 2009,
en los seguidos por el señor Edmundo Sosa Ramírez vs. Banco Continental (Exp. N° 2306-2007/CPC); Resolución N° 624-
2009/SC2-INDECOPI, de fecha 26 de marzo de 2009, en los seguidos por la señora Rosario Isolina Sandoval Guerra vs. Banco
Continental (Exp. N° 178-2007/CPC-INDECOPI-LAL); Resolución N° 357-2009/SC2-INDECOPI, de fecha 18 de febrero de
2009, en los seguidos por el señor Marco Antonio Inga Santamaría vs. Banco Continental (Exp. N° 021-2008/CPC-INDECOPI-
LAM); Resolución N° 1443-2008/TDC-INDECOPI, de fecha 24 de julio de 2008, en los seguidos por la señora Rosa Silvestre
Antón Barreto vs. Banco Continental (Exp. N° 099-2007/CPC-INDECOPI-PIU); Resolución N° 1389-2008/TDC-INDECOPI, de
fecha 16 de julio de 2008, en los seguidos por la señora Carla Cárdenas Amat y León vs. Banco Continental (Exp. N° 003-2006/
CPCSUR-TCQ); Resolución N° 1442-2007/TDC-INDECOPI, de fecha 15 de agosto de 2007, en los seguidos por la señora
Patricia Rossana Soriano Alvarado vs. Banco Continental (Exp. N° 016-2007/CPC); Resolución N° 1115-2007/TDC-INDECOPI,
de fecha 02 de julio de 2007, en los seguidos por la señora María Soledad Ferreyros Castañeda vs. Banco Continental (Exp. N°
2028-2006/CPC); Resolución N° 0549-2007/TDC-INDECOPI, de fecha 12 de abril de 2007, en los seguidos por el señor
Ramón Eduardo Castillo Saavedra vs. Banco de Crédito del Perú (Exp. N° 053-2004/CPCNOR-LL); Resolución N° 0518-2006/
TDC-INDECOPI, de fecha 12 de abril de 2006, en los seguidos por el señor José David Sánchez Hinojosa vs. Banco de Crédito del
Perú (Exp. N° 016-2005/CPC); Resolución N° 0218-2006/TDC-INDECOPI, de fecha 17 de febrero de 2006, en los seguidos
por la señora María Ruth Alzamora Luján y otro vs. Banco Continental (Exp. N° 295-2005/CPC); Resolución N° 1317-2005/
TDC-INDECOPI, de fecha 02 de diciembre de 2005, en los seguidos por el señor Élmer Oswaldo Barrera Benavides vs. Banco
Continental (Exp. N° 030-2005/CPCSUR-AQP); Resolución N° 1008-2005/TDC-INDECOPI, de fecha 14 de septiembre de
2005, en los seguidos por el señor Rubén Mellado Flores vs. Banco de Crédito del Perú (Exp. N° 145-2005/CPC); Resolución N°
957-2005/TDC-INDECOPI, de fecha 02 de septiembre de 2005, en los seguidos por el señor José Felipe Pereyra Graham vs.
Banco Continental (Exp. N° 065-2005/CPC); y, Resolución N° 956-2005/TDC-INDECOPI, de fecha 02 de septiembre de 2005,
en los seguidos por la señora Esther Marisa Panez Ishida vs. Banco Wiese Sudameris (Exp. N° 1250-2004/CPC).

Círculo de Derecho Administrativo 149

 El Derecho al Pago Anticipado de créditos en la normativa sobre
Protección al Consumidor: Alcances conceptuales y criterios jurisprudenciales

encargado de aclarar cualquier duda originada en a) Cargos por cuentas de ahorro que no
la redacción del literal g) del artículo 5° del TUO, registren movimientos, adicionales al
RDA 10 - Derecho de la Competencia

que aparentemente solo permitía la liquidación concepto de mantenimiento o administración

de gastos en las operaciones de pago anticipado de cuentas activas o inactivas.
de créditos. Así, dicha normativa sectorial, b) Cargos por concepto de emisión y envío
precisamente permitía concluir que los proveedores de estados de cuenta de los productos de
de servicios financieros se encontraban en la tarjeta de crédito y cuenta corriente, cuando
posibilidad de aplicar el cobro de comisiones en se haya pactado que no se emitirá o no
este tipo de operaciones. se enviará a la dirección domiciliaría del
cliente.
En ese orden de ideas, a partir de la vigencia c) Cargos que se cobren a la persona a favor
de la Ley del Consumidor Financiero y del de quien se gira el cheque por concepto de
Reglamento del Consumidor Financiero podía devolución de aquel cuando haya sido mal
advertirse que los dos únicos requisitos legales girado o no cuente con provisión de fondos.
para el cobro de comisiones y/o gastos derivados d) Cargos por concepto de desembolso de
de alguna operación eran los siguientes: (i) que crédito.
ambos conceptos correspondan a un servicio e) Cargos por concepto de pago de
efectivamente prestado; y, (ii) que la comisión obligaciones en fecha posterior al
y/o gasto en cuestión no se encuentren indicados vencimiento, adicionales al cobro de
como prohibidos en el anexo 5 del Reglamento intereses moratorios o penalidades por
del Consumidor Financiero. De ese modo, no dicho concepto. Estos cargos no incluyen
cabía duda de que la comisión por liquidación las comisiones asociadas a acciones
anticipada parecía cumplir plenamente con los efectivamente realizadas o costos incurridos
dos requisitos anteriormente enunciados. para la recuperación de acreencias.
f) Cargos por evaluación crediticia.
Es más, clara muestra de que el cobro de g) Cargos por consultas realizadas a centrales
una comisión por liquidación anticipada de riesgo, como parte de la evaluación
no contravenía disposición legal alguna ni crediticia del cliente.
vulneraba los derechos de los consumidores, h) Cargos por tramitación de reclamos y por
resultaba el hecho que pese a que el citado anexo reclamos declarados improcedentes o
5 del Reglamento del Consumidor Financiero infundados (desestimados).
había sido modificado al haberse ampliado i) Cargos por la emisión y entrega de la
el listado de conceptos no susceptibles de ser primera constancia de no adeudo por la
considerados como comisiones y/o gastos, cancelación del crédito, para productos
no se había incluido dentro de dicho nuevo crediticios que operan mediante el sistema
listado el caso de la comisión por liquidación de cuotas.
anticipada de créditos. En efecto, hasta hace j) Cargos por la elaboración y entrega de
algunas semanas, el anexo 5 establecido por la cláusula adicional para el levantamiento de
citada norma modificatoria -Resolución SBS Nº garantía.
905-2010 (en adelante, la “Resolución 905”), k) Cargos por la emisión y entrega de la
publicada en el Diario Oficial “El Peruano” con constancia de la situación crediticia del
fecha 29 de enero de 2010- había quedado deudor, cuando la empresa hubiera
redactado de la siguiente manera: efectuado un reporte erróneo a la central
de riesgos.

Anexo Nº 5 Esta relación solo tiene carácter enunciativo,

Relación de cargos que no se adecúan a pudiendo esta Superintendencia, a través de sus
los criterios del Reglamento para tener la actividades de supervisión señalar otros cargos
calidad de comisiones o gastos que no se adecúan a los criterios descritos en
el artículo 6 A° del Reglamento”.
Los cargos que se indican a continuación no
se adecúan a los criterios establecidos en la Asimismo, es necesario resaltar el hecho que el
Ley N° 28587 y en el Reglamento para tener la artículo 20º de la propia Resolución N° 905 recogía
calidad de comisiones o gastos. Por lo tanto, como único supuesto excepcional, en el cual se
no pueden ser incorporados en los formularios prohibía el cobro de una comisión por liquidación
contractuales que utilizan las empresas del anticipada, aquel en el cual el cliente deseaba
sistema financiero ni cobrado a sus usuarios: prepagar como consecuencia de una modificación

150 Círculo de Derecho Administrativo

 El Derecho al Pago Anticipado de créditos en la normativa sobre
Protección al Consumidor: Alcances conceptuales y criterios jurisprudenciales

unilateral de las condiciones del préstamo por de las condiciones contractuales no aceptada por

Luis Miguel León Luna

parte de la entidad financiera. Efectivamente, la el cliente.
citada disposición legal establecía expresamente
lo siguiente: Pues bien, tal y como podía esperarse, ante la
claridad del marco legal vigente en materia de
“Artículo 20°.- Requisito previo para proceder Protección al Consumidor aplicable a la prestación
a la modificación unilateral de tasas de interés, de servicios financieros, los órganos funcionales
comisiones, gastos y otras estipulaciones de INDECOPI adoptaron con el tiempo un
contractuales.- Las modificaciones unilaterales nuevo criterio jurisprudencial en relación con la
referidas a tasas de interés, comisiones, posibilidad de aplicar el cobro de una comisión
gastos y otras estipulaciones contractuales en las operaciones de cancelación anticipada de
solo procederán en la medida que hayan créditos.
sido previamente acordadas por las partes.
Las modificaciones antes indicadas deben En efecto, durante la segunda mitad del año 2010,
ser comunicadas previamente dentro de los el Tribunal de INDECOPI adoptó expresamente el
plazos señalados en los artículos 21°, 22° siguiente criterio:
y 23° del Reglamento, salvo que se trate de
modificaciones en tasas de interés, comisiones “La Sala considera que en principio el cobro
y gastos que impliquen condiciones más de una comisión por pago anticipado por
favorables para el cliente, las que se aplicarán sí mismo no constituye un cobro ilegal o
de manera inmediata. indebido, pues tal como se señaló en el
párrafo precedente, el ordenamiento jurídico
En dichas comunicaciones previas deberá reconoce a los proveedores el derecho a
indicarse de manera expresa que el solicitar el pago de los gastos administrativos
cliente puede dar por concluida la relación derivados de las cláusulas contractuales
contractual conforme a los términos del pactadas entre las partes. Cabe precisar que
contrato, en caso lo estime pertinente. En lo que se encuentra proscrito son aquellos
caso se ejerza dicho derecho, respecto a cobros que desnaturalizan el derecho de los
operaciones activas, no procederá aplicar consumidores a efectuar pagos anticipados
ninguna comisión por prepago, compra de de sus deudas y que tengan por objetivo la
deuda, cancelación anticipada de contrato u recuperación parcial de los intereses dejados
otra equivalente a ellas. Asimismo, en el caso de de cobrar por la cancelación anticipada
una modificación unilateral de las condiciones de los créditos, neutralizando los efectos
de un depósito a plazo, no se deberá aplicar beneficiosos para el consumidor derivados del
una reducción de la tasa de interés o una referido derecho.
penalidad, por el retiro del depósito antes del
vencimiento del plazo pactado”. (Subrayado y Por ello, para que el cobro de una comisión
resaltado nuestro). por pago anticipado tenga cabida dentro del
ordenamiento jurídico debe estar técnicamente
Este último aspecto permite apreciar que el cobro sustentada en los gastos que incurrió la entidad
de una comisión por liquidación anticipada no financiera para la evaluación, otorgamiento,
estaba prohibida per se por nuestro ordenamiento seguimiento y recuperación del crédito; así
jurídico, siendo los únicos casos en los cuales esta como para la gestión de las transacciones
se prohibía los siguientes: (i) cuando no respondía relacionadas, entre otros”7.
a un servicio complementario efectivamente
prestado por la entidad financiera; o, (ii) a partir Ahora bien, este era el marco normativo y
de la entrada en vigencia de las modificaciones de jurisprudencial vigente en el momento en el que se
la Resolución N° 905, cuando se pretendía cobrar inició la elaboración del presente artículo, en virtud
una comisión de prepago, si la operación de pago del cual, luego de varios años de incertidumbre,
anticipado respondía a una modificación unilateral había quedado corroborada la plena legalidad

7
Resolución N° 2190-2010/TDC-INDECOPI, de fecha 29 de septiembre de 2010, en los seguidos De Oficio vs. Caja
Municipal de Ahorro y Crédito de Tacna S.A. (Exp. N° 123-2009/CPC-INDECOPI-PUN). En el mismo sentido: Resolución N°
2580-2010/TDC-INDECOPI, de fecha 15 de noviembre de 2010, en los seguidos De Oficio vs. Banco Continental (Exp.
N° 166-2009/CPC-INDECOPI-PIU); Resolución N° 2581-2010/TDC-INDECOPI, de fecha 15 de noviembre de 2010, en
los seguidos De Oficio vs. Banco Continental (Exp. N° 127-2009/CPC-INDECOPI-PUN); y, Resolución N° 927-2011/TDC-
INDECOPI, de fecha 20 de abril de 2011, en los seguidos De Oficio vs. Caja Rural de Ahorro y Crédito Chavín S.A.A. (Exp. N°
201-2009/CPC-INDECOPI-LAL).

Círculo de Derecho Administrativo 151

 El Derecho al Pago Anticipado de créditos en la normativa sobre
Protección al Consumidor: Alcances conceptuales y criterios jurisprudenciales

del cobro de comisiones en las operaciones de bancarias no podrán aplicar dicho cargo a los
cancelación anticipada de créditos, con la única consumidores, tomando en cuenta la existencia
RDA 10 - Derecho de la Competencia

condición de que dicho cobro se encontrara de una disposición expresa que lo prohíbe.
técnicamente sustentado; es decir, que se originara
en los gastos en que incurrió efectivamente
la entidad financiera para la ejecución de la IV. Conclusión
mencionada operación.
No cabe duda alguna respecto de la importancia
Sin embargo, durante el mes de julio del presente del derecho al pago anticipado dentro de la
año se produjo una modificación normativa que normativa en materia de Protección al Consumidor
ha dado un giro al tratamiento legal del derecho y, en tal sentido, ello explica la gran cantidad de
de los consumidores a efectuar pagos anticipados criterios jurisprudenciales emitidos por los órganos
de créditos. En efecto, mediante Resolución SBS funcionales de INDECOPI en los últimos años,
N° 7897-2011 (en adelante, la Resolución 7897), con relación a controversias vinculadas al derecho
publicada en el Diario Oficial El Peruano con anteriormente mencionado.
fecha 07 de julio de 2011, la Superintendencia
de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Ahora bien, queda claro también que la aplicación
Fondos de Pensiones- SBS aprobó la modificación de una comisión ligada a las operaciones de
de diversas disposiciones del Reglamento cancelación anticipada ha quedado prohibida
del Consumidor Financiero y, en tal sentido, expresamente recién a partir de la entrada en
precisamente una de estas fue la adición como vigencia de la Resolución 7897, siendo que tal
cargo prohibido en el anexo 5 de dicho cuerpo y como había concluido en su oportunidad el
normativo, de la comisión por cancelación Tribunal de INDECOPI, dicha comisión sí podía
anticipada o prepagos de créditos en forma total ser aplicada, aunque únicamente en la medida
o parcial, razón por la cual, en lo sucesivo, ha de que esta hubiera respondido a un servicio
quedado cerrada cualquier discusión sobre la efectivamente prestado por la entidad bancaria
procedencia del cobro en cuestión. Hay que con motivo de la realización de una operación de
indicar que la Resolución 7897 entró en vigencia cancelación anticipada de créditos, ya sea esta
el día 08 de julio de 2011, sin perjuicio de que total o parcial. En todo caso, resulta evidente que
las entidades financieras cuentan con un plazo la mencionada prohibición legal resultará aplicable
de sesenta días calendario contados a partir solo a las operaciones de cancelación anticipada
de dicha fecha para adecuarse a tales nuevas que se lleven a cabo con posterioridad a la entrada
estipulaciones. en vigencia de la Resolución 7897, no siendo esta
susceptible de ser invocada de manera retroactiva,
Sobre la mencionada novedad legislativa, razón por la cual las operaciones de cancelación
es preciso resaltar que no compartimos anticipada realizadas con anterioridad a la
la proscripción per se de la comisión por modificación normativa en cuestión y en las que se
cancelación anticipada de créditos, toda vez hubiera aplicado el cobro de la indicada comisión
que este tipo de operaciones representa para las no podrán ser sancionadas por los órganos
entidades bancarias la realización de numerosas funcionales de INDECOPI, toda vez que estos
acciones, el dispendio de diversos recursos y mismos declararon expresamente en su oportunidad
la inversión en infraestructura y personal, a la legalidad de dicho cobro, de conformidad
efectos de poder concretarlas, situación que con lo establecido en la normativa en materia de
en nuestra opinión justifica perfectamente su Protección al Consumidor entonces vigente. De
traslado a los consumidores. No obstante, el esta forma, a partir de la entrada en vigencia de la
legislador nacional parece tener una posición Resolución 7897 ha quedado aclarada cualquier
distinta, considerando que el mencionado duda respecto de la viabilidad del cobro de una
cobro no se encontraría justificado, por ser el comisión por liquidación anticipada de créditos,
pago anticipado aparentemente de una acción situación que en su oportunidad motivara constantes
inherente a cualquier operación de crédito discusiones académicas e incluso jurisprudenciales
y, en consecuencia, a partir de la entrada en con diversos casos sometidos al conocimiento de
vigencia de la Resolución 7897, las entidades los órganos funcionales de INDECOPI.

152 Círculo de Derecho Administrativo