REPÚBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELA
MINISTERIO DEL PODER POPULAR PARA LA EDUCACIÓN UNIVERSITARIA
UNIVERSIDAD NACIONAL EXPERIMENTAL “SIMÓN RODRIGUEZ”
EXTENSIÓN DEL SUR
BANCA COMERCIAL
INFORME
FACILITADOR: PARTICIPANTE:
PROF. ASUNCIÓN MALPICA DENNIS TORRES. C.I.V.-21.234.544
UPATA, NOVIEMBRE 2020
BANCA COMERCIAL
La banca, de acuerdo a una de las acepciones del término, es el conjunto de
bancos y banqueros. El concepto se utiliza para nombrar a las entidades
dedicadas a facilitar la financiación.
La banca, de acuerdo a una de las acepciones del término, es el conjunto de
bancos y banqueros. El concepto se utiliza para nombrar a las entidades
dedicadas a facilitar la financiación.
Comercial es aquello perteneciente o relativo al comercio o a los
comerciantes. El adjetivo también se usa en referencia a lo que tiene fácil
aceptación en un determinado mercado.
La noción de banca comercial está vinculada a los bancos que actúan como
operadores universales y que pueden ofrecer todos los servicios y las
operaciones pasivas y activas que le son permitidas por ley. El banco
comercial, por lo tanto, es un tipo de banco, como el banco de inversión o el
banco hipotecario.
La función principal de la banca comercial es intermediar entre la oferta y la
demanda de recursos financieros. Estos bancos pueden recibir el ahorro de
las personas y de las empresas (en depósitos, plazos fijos, etc.) y conceder
préstamos y créditos. La recepción de recursos es una operación pasiva,
mientras que el préstamo de dinero es una operación activa. El
funcionamiento de la banca comercial está sometido a las leyes específicas
de cada país y a las normativas de cada Banco Central. Es habitual es que
estos bancos comerciales brinden otros servicios, como el cambio de billetes
y monedas, el alquiler de cajas de seguridad o el cobro de impuestos.
Cuando se habla de banca comercial, irremediablemente se hace referencia
a la llamada banca de inversión. Se trata de dos términos con puntos en
común pero diferentes al mismo tiempo pues mientras la primera ya hemos
visto las funciones que tiene, la segunda cuenta como principales labores el
acometer fusiones, el sacar distintas empresas a la bolsa, el emitir bonos, el
proceder a la venta de divisiones entre empresas e incluso el realizar
operaciones de trading o crear OPA´s.
Teniendo en cuenta todos estos matices podemos establecer una serie de
características que permiten entender mejor la diferencia entre una y otra:
• La banca comercial es muy difícil que entre en una situación de pérdidas,
de ahí que sus beneficios sean muy estables.
• La banca de inversión, por su parte, cuenta con unos beneficios que son
mucho más inestables ya que dependen de las fluctuaciones del mercado.
De esta manera, en épocas de bonanza logra que aquellos sean superiores
a los de la banca comercial pero en tiempos de crisis disminuyen más que
los de la otra.
• La banca de tipo comercial podríamos establecer que tiene ya su origen en
la Edad Media pues fue en ese momento cuando empezaron a surgir las
primeras personas que ya no deseaban guardar el dinero que tenían en
casa.
• En el mundo existen muy pocas entidades que se puedan considerar como
bancos de inversión puros. En concreto, los expertos coinciden en señalar
que el único que actualmente podría ser calificado como tal es el Goldman
Sachs, que existe en Estados Unidos.
La distinción entre la banca comercial y la banca de inversión surgió tras la
Gran Depresión, cuando el Congreso estadounidense exigió a los bancos
que sólo desarrollen las actividades bancarias tradicionales, dejando la
operatoria en el mercado de capitales a los denominados bancos de
inversión.
Un banco comercial es un tipo de banco o institución financiera que ofrece
servicios tales como la aceptación de depósitos, préstamos a la empresa y
productos básicos de inversión.
Después de la Gran Depresión, el Congreso de Estados Unidos exigió que
los bancos solo realizasen actividades bancarias, mientras que los bancos de
inversión fueron limitados a actividades en el mercado de capitales. Como ya
no era necesario que los dos tipos de bancos fueran propiedad de diferentes
dueños de acuerdo a la ley de Estados Unidos, algunos usaron el término
"banco comercial" para referirse a un banco o a una división de un banco que
mayormente administraba depósitos y préstamos de corporaciones o
grandes negocios. En otras jurisdicciones, la estricta separación de banca de
inversión y banca comercial nunca se aplicó. Los bancos comerciales
pueden también ser vistos separados de los bancos minoristas, que cumplen
la provisión de servicios financieros directamente a los consumidores.
Muchos bancos ofrecen servicios tanto de banca minorista como de banca
comercial.
PRACTICAS
La función principal de la banca comercial es intermediar entre la oferta y la
demanda de recursos financieros. Estos bancos pueden recibir el ahorro de
las personas y de las empresas (en depósitos, plazos fijos, etc.) y conceder
préstamos y créditos. La recepción de recursos es una operación pasiva,
mientras que el préstamo de dinero es una operación activa. El
funcionamiento de la banca comercial está sometido a las leyes específicas
de cada país y a las normativas de cada Banco Central. Es habitual es que
estos bancos comerciales brinden otros servicios, como el cambio de billetes
y monedas, el alquiler de cajas de seguridad o el cobro de impuestos. La
distinción entre la banca comercial y la banca de inversión surgió tras la Gran
Depresión, cuando el Congreso estadounidense exigió a los bancos que sólo
desarrollen las actividades bancarias tradicionales, dejando la operatoria en
el mercado de capitales a los denominados bancos de inversión.
Para llevar a cabo un control de las las prácticas de los bancos , la Unión
Europea propuso una normativa financiera conocida como MIFID (Markets in
Financial Instruments Directive) con la finalidad de proteger al inversor
realizando un test de idoneidad en base a su perfil de riesgo, mejorar la
información suministrada, y realizar una correcta evaluación de su cultura
financiera así como de su grado de aversión al riesgo.
La implantación de MIFID III está en proceso, con condiciones más estrictas
enfocadas a la transparencia en la valoración de los productos financieros
así como en sus precios, gracias a la existencia de cámaras de
compensación centrales y a la reforma del mercado de valores con
referencias de registro único conocidas como RCCs.
FUNCION EN LA ECONOMIA DEL PAIS
El nivel de influencia de la banca se vuelve inversamente proporcional al
nivel de desarrollo de los países en los que se desenvuelven: a menor
desarrollo, mayor influencia y viceversa. Este nivel de influencia se ve
mitigado si la banca no está excesivamente concentrada y si, además,
demuestra que es capaz de discriminar consistentemente los buenos
proyectos de los malos proyectos, independientemente de quién los
promueva. Por eso resulta importante hacer un seguimiento del nivel de
eficiencia con el cual la banca desempeña su papel en la economía.
Así tenemos, que en tiempos de inestabilidad financiera, las actuaciones de
la banca suelen ser cruciales no sólo para determinar qué empresas
sobrevivirán y cuáles no, sino también para determinar qué inversiones
seguirán siendo realizadas y cuáles no. Sin embargo, cuando pasan los
tiempos de inestabilidad financiera, las pautas de estrategia y política que
toma la banca también determinan qué actividades económicas específicas
serán financiadas y cuáles no, qué sectores, qué zonas, qué ciudades y qué
regiones del país serán atendidos y cuáles no. De hecho, la banca determina
en qué condiciones serán ofrecidos y otorgados tales financiamientos.
En Venezuela definitivamente la banca comercial y banca universal están
jugando un papel fundamental dentro de la economía, ya que su buen
desempeño permitirá reforzar la economía del país y cuando la economía un
país es reforzada es porque su riesgo a disminuido, es importante señalar
que dichos bancos tienen establecidas las prohibiciones dentro de la Ley de
Bancos y Otras Instituciones Financieras la cual delimita sus funciones y la
forma más adecuadas de llevarla a cabo.
La Banca Universal viene a ser una plataforma financiera, que ofrece
múltiples opciones a sus clientes, desde posibilidades de ahorro como la
banca comercial, hasta la gran gama de opciones de colocaciones de dinero
como los bancos de inversión, por supuesto posee ventajas tales como:
a) Reduce los costos, en cuanto a recursos humanos, infraestructura, y
tecnología.
b) Facilita el desarrollo económico.
c) Aumenta la estabilidad de la banca, entre otras muchas otras.
Estas son las principales funciones de la banca comercial:
Gestión de múltiples operaciones y transferencias domésticas, como
por ejemplo las domiciliaciones de pagos.
Labores de cobro de determinados impuestos o tasas oficiales.
Emisión de cheques y similares.
Administración de los depósitos de sus clientes.
Concesión de préstamos y créditos con el fin de lograr ganancias.
Comercialización de múltiples productos financieros, como bonos,
seguros o planes de inversión.
Custodia de objetos valiosos y documentación.
Gestiones de compra y venta de divisas.
Es un elemento de intermediación entre la oferta y demanda de
productos financieros.
Cabe resaltar que en la época más reciente han proliferado los bancos
comerciales que funcionan de manera virtual, es decir, dentro de un marco
online. Esto ha sucedido gracias al desarrollo de la banca electrónica y la
rápida extensión de las redes de Internet en todos los rincones del mundo.
La existencia dentro de la economía de agentes con excedentes de recursos
financieros y otros con escasez de estos permite el intercambio que cubra
estas necesidades, el cual se realiza bajo determinadas normas y
condiciones preestablecidas. A partir de ello se fomentan las relaciones entre
instituciones bancarias con entidades empresariales y se conforman los
sistemas financieros.
Un sistema financiero es el conjunto de activos, instituciones y mercados
financieros que trabajan, se desarrollan o negocian en un país o en un
entorno determinado. En el sistema financiero las instituciones que lo
componen, realizan el papel de intermediarios financieros. Estos son
conjunto de instituciones especializadas en la mediación entre los
prestatarios y los prestamistas de una economía (Seca, 2006).
También Stiglitz (1998) define el sistema financiero como el conjunto de
bancos, otros intermediarios financieros, los mercados de deuda y los
mercados de capital que resuelven tres problemas fundamentales: la
aglomeración de capital, su distribución en los usos más importantes y el
monitoreo de que dichos recursos sean utilizados eficientemente.
Dentro del sistema financiero se encuentra el sistema bancario, el cual puede
definirse como el conjunto de entidades o instituciones que, dentro de una
economía determinada, ayudan a conectar el ahorro y la inversión. Este
sistema presenta una tipología muy heterogénea y está en función del nivel
de desarrollo del sistema financiero en cuestión.
Según (Gobat, 2012) los bancos son una institución que pone en relación a
ahorristas y prestatarios y contribuye al buen funcionamiento de la economía,
es decir, captan fondos de gente con dinero, lo aglomeran y los prestan a los
que lo necesitan.
Tipos de bancos
Existen varios criterios para clasificar los bancos debido a su tipología
heterogénea. Respondiendo al tipo de operaciones que estos realizan a
partir de autores especialistas en el tema, se pueden clasificar en:
Banco Central
Controla la emisión de billetes y monedas legales y mantener del sistema
financiero. Ejerce la función de banquero de otros bancos. En los países
existe un solo Banco Central.
Bancos comerciales
Son empresas que a través de varios productos reciben el dinero del público
(ahorradores e inversionistas) y lo prestan a las personas o empresas que lo
necesitan y que cumplen con los requisitos para ser sujetos de crédito.
También apoyados en los sistemas de pago ofrecen servicios como pagos
(luz, teléfono, colegiaturas, etc.), transferencias, compra y venta de dólares y
monedas de oro y plata que circulan, entre otros.
Bancos de desarrollo
Son bancos dirigidos por el gobierno federal cuyo propósito es desarrollar
ciertos sectores, solucionar problemas de financiamientos.
Banco de Ahorro
Su objetivo principal es promover el ahorro, el financiamiento y las
inversiones. Además de ofrecer instrumentos de servicios financieros entre
los integrantes del sector.
Bancos de inversión
Se enfocan en la asesoría de clientes que buscan realizar inversiones
nacionales como internacionales. Juegan el rol de intermediarios entre los
inversionistas y los usuarios del capital, en lugar de intermediar entre
depositantes y prestatarios. Dentro de las operaciones del banco se
encuentra la compra de acciones, entre otras.
Bancos hipotecarios
Su actividad se basa en financiar clientes que desean adquirir viviendas,
usando a su vez como garantía de crédito sus propias viviendas.
Ahora bien, desde su surgimiento los bancos desempeñan una influencia
significativa en el desarrollo económico de los países y, específicamente, en
el crecimiento del sector empresarial. Esta afirmación es sustentada dadas
las múltiples funciones que tienen, las que conceden dinamismo a los
procesos económicos.
La academia reconoce este rol significativo entre ellos Stiglitz, 1998;
Jiménez, 2006; Muela, 2009; Pampillón, 2011; Borrás, 2013; León, Pons,
2014 y Bergara 2015. Entre sus criterios se incluye que existe una alta
correlación entre el crédito bancario y el producto interno bruto (PIB) per
cápita y que los países con sectores bancarios proporcionalmente pequeños,
generalmente tienen niveles más bajos de desarrollo. Igualmente, cuando los
mercados de capitales están poco desarrollados, son los bancos los que
absorben casi toda la responsabilidad de identificar proyectos de inversiones
seguras y rentables que necesiten efectivo y, por ende, de suministrarles ese
recurso.
Funciones de los bancos
Las funciones básicas de las entidades bancarias revelan su trascendencia y
su impacto en la economía de un país. La teoría bancaria contemporánea
clasifica las funciones de los bancos en cuatro categorías principales: ofrecer
acceso al sistema de pagos, transformar activos, manejar diversos tipos de
riesgos, y procesar información y monitorear a los deudores. Apoyándonos
en el criterio de los autores Muela (2009) y Gallo (2014) se explican estas
funciones.
La transformación de activos se da a partir de que los bancos acogen
depósitos que suelen ser de corto plazo y de montos reducidos como
pasivos. Estos son transformados a activos colocándolos en forma de
préstamos generalmente de dimensiones mayores, a corto y largo plazo,
proceso este que implica necesariamente un riesgo, ya que los activos de las
instituciones pasan a ser ilíquidos con relación a sus pasivos por lo cual
cobra un interés (tasa activa) y comisiones. Este proceso además conlleva a
la transformación del ahorro en créditos.
La función de administración de ahorro tiene lugar dado que los bancos
reciben el dinero de los ahorradores en forma de depósito otorgando por ello
un interés (tasa pasiva). Esta función se basa en la confianza del cliente a la
hora de efectuar el depósito en el banco.
La administración del sistema de pagos permite la liquidación de las
operaciones comerciales. Los bancos desempeñan un papel estratégico al
permitir el flujo de recursos financieros en todo el país, distribuir billetes y
monedas, pagar los cheques que se emiten, ofrecer el servicio de pago con
tarjetas y a través de transferencias bancarias, propiciando el buen
funcionamiento de los sistemas de pago.
Otra de sus principales funciones es ofrecer seguridad a los agentes
económicos que depositan su dinero en dicha institución para protegerlos de
pérdidas y sustracciones. Responde a que el banco gestiona diferentes
riesgos como son el riesgo crediticio, operacional y de mercado, con el
objetivo de disminuir las amenazas que afecten sus resultados. Por tal
motivo tiene la obligación y responsabilidad de monitorear y dar seguimiento
a todos los créditos que ofrece.
Además de las anteriores, cobra relevante importancia la función de
promover el sano desarrollo del sistema financiero, velando por un impacto
positivo en el desarrollo económico de los actores económicos, en la equidad
social y la gestión ambiental.
Estas funciones permiten el desarrollo económico de un país y en especial
de las empresas estatales al garantizar el acceso a un buen funcionamiento
al sistema de pagos y facilitar las transacciones económicas locales e
internacionales. De ahí, que la existencia de los bancos se justifique porque
estas entidades permiten una mejor colocación de los recursos financieros,
beneficiando a demandantes y oferentes de fondos, favoreciendo inversiones
y emitiendo pasivos específicos de forma más eficiente que lo harían
ahorradores e inversores privadamente. (Barrios, 2004; Sicilia, 2010).
La intermediación financiera de la banca comercial permite además
promover la formación de capitales al aceptar los depósitos de individuos y
empresas, y luego poner estos fondos a disposición de otros agentes. La
concesión de créditos que comete, permite la inversión en nuevas empresas
y en la adopción de novedosos métodos de producción, de ahí que apoye la
capacidad productiva de las economías. Es destacable también,
principalmente en los países en desarrollo su contribución al incremento de
la productividad agrícola y los ingresos de los agricultores dado que son los
bancos comerciales quienes financian el desarrollo de la agricultura y
pequeñas industrias en las zonas rurales en estos países.
