INTERMEDIACIÓN DE LOS BANCOS

Se entiende por intermediación financiera a la actividad que realizan las

instituciones bancarias y que consiste en la captación de fondos bajo cualquier
modalidad y su colocación en créditos o en inversiones en títulos valores emitidos
o avalados por la Nación o empresas del Estado, mediante la realización de las
operaciones permitidas por las Leyes de la República. Para los efectos legales la
Ley de Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario es el ente de
regulación del sector bancario bajo la vigilancia y coordinación del Órgano
Superior del Sistema Financiero Nacional.

En relación a las operaciones de intermediación el Artículo 53 de la Ley

de Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario hace
nuevamente referencia a que cualquier modalidad de depósitos sean en moneda
nacional o en divisas, créditos, fideicomisos, estipulaciones contractuales, todo
eso además de los servicios prestados a los usuarios, serán reguladas en la
normativa prudencial que la presente ley dicte.

EL ENCAJE LEGAL

Corresponde al Banco Central de Venezuela determinar las tasas de

encaje, las normas para su constitución y cálculo, de acuerdo a la naturaleza de
las obligaciones o de sus operaciones, controlar su cumplimiento, reportes e
imponer posibles sanciones corresponde a la Superintendencia de las
Instituciones del Sector Bancario.

LOS CRÉDITOS

Un crédito es toda aquella operación en moneda nacional, que

comprenden el arrendamiento financiero, descuento de facturas, préstamos,
cartas de crédito, descuentos, anticipos, reportos, garantías y cualquier otra
modalidad de financiamiento u operaciones activas realizadas por las instituciones
bancarias, la forma más usada es el crédito de consumo que consiste en el
financiamiento de compra en establecimientos comerciales o pago de servicios,
dentro y fuera del territorio nacional, hasta por siete mil quinientas Unidades
Tributarias (7.500 U.T.) según lo establecido en el Artículo 60 de la Ley de
Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario, la forma más
usada habitualmente de este tipo de recurso financiero son las tarjetas de crédito.

En Venezuela se manejan distintos tipos de créditos los cuales son a corto

plazo (no excederá un plazo de 5 años), mediano plazo (no excederá un plazo de
10 años) y largo plazo (los cuales tienen vigencia superior a 10 años), el criterio
básico es la capacidad de pago del deudor. Las garantías tienen carácter
subsidiario. Las instituciones bancarias desarrollarán modelos de pronóstico de
riesgos para cada tipo de usuario, siguiendo lo establecido en las e informarán por
escrito las razones por las cuales no ha sido aceptada la solicitud del crédito.
 Las instituciones bancarias deberán solicitar autorización para el
otorgamiento de créditos al Órgano Superior del Sistema Financiero Nacional
según el Artículo 165, cuando se trate préstamos hipotecarios para la adquisición
o reparación de la vivienda propia y cualquier otro caso, siempre que las
condiciones del crédito o préstamo no sean diferentes a las que se ofrecen al
público en general y que los beneficiarios demostraren tener capacidad de pago
de acuerdo con sus recursos económicos.

Es importante destacar que según el Artículo 139 de la Ley de

Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario, se considerarán
créditos irrecuperables aquellos créditos con respecto a los cuales no existan
razonables posibilidades de recuperación o cuando los gastos de cobranza fuesen
desproporcionados en relación a la deuda, en tales caso el Fondo de Protección
Social de los Depósitos Bancarios no se verá obligado a demandar judicialmente.

Las carteras de crédito de las instituciones bancarias deberán cesar a

través de la publicación de un aviso en la Gaceta Oficial de la República
Bolivariana de Venezuela si la referida entidad se encuentra en proceso de
intervención, rehabilitación o liquidación de acuerdo a lo establecido en el Artículo
149 de la presente Ley.

LAS TASAS DE INTERÉS

Las comisiones, y demás tarifas que cobren las instituciones bancarias

pública y privadas, no podrán ser mayores a las que establezca el Banco Central
de Venezuela. Estas tasas de interés, comisiones y tarifas, serán publicadas de
acuerdo con las normas que dicte la Superintendencia de las Instituciones del
Sector Bancario.

Así mismo se establece en el Artículo 61 de la presente Ley, que los

intereses a cobrar se calcularán solamente sobre el saldo de capital y no sobre
todo el capital inicialmente adeudado. En el caso de tarjetas de crédito a los
consumos del mes en curso no le serán aplicables intereses, estos serán
aplicables sólo a partir del mes siguiente si el usuario opta por el financiamiento.

Las instituciones bancarias, que incumplan esta prohibición estarán

obligadas a reembolsar al usuario las cantidades percibidas que excedieran del
monto que resulte de calcular los intereses aplicables sin la capitalización, y
deberán indemnizar los daños ocasionados por el cobro indebido de estos
intereses.

LAS RESERVAS INTERNACIONALES

El Banco Central de Venezuela regulará, en los términos que convenga

con el Ejecutivo Nacional, la negociación y el comercio de divisas en el país; las
transferencias o traslados de fondos, tanto en moneda nacional como en divisas,
del país hacia el exterior o desde el exterior hacia el país, así como los convenios
internacionales de pago. Éstos podrán establecer limitaciones o restricciones a la
libre convertibilidad de la moneda nacional cuando se considere necesario para su
estabilidad, así como para la continuidad de los pagos internacionales del país o
para contrarrestar movimientos inconvenientes de capital, de acuerdo a lo
estipulado en los Artículos del 122 al 127.

Las divisas que se obtengan por concepto de exportaciones de

hidrocarburos, gaseosos y otras, deben ser vendidas al Banco Central de
Venezuela al tipo de cambio vigente para la fecha de cada operación. En el caso
de nuestro país, Petróleos de Venezuela S.A. (P.D.V.S.A.) es el ente creado
para el manejo de la industria petrolera y podrá mantener fondos en divisas, previa
opinión favorable del Banco Central de Venezuela, para efectos del pago de sus
compromisos financieros en el exterior, lo cual debe aparecer reflejado en los
balances de la empresa. Deberá informar trimestralmente al Banco Central de
Venezuela sobre el uso y destino de los referidos fondos, así como de los ingresos
obtenidos.

El Banco Central de Venezuela establece en el Artículo 127 que podrán

calificarse como reservas internacionales u otros activos en moneda extranjera, en
la proporción que el Directorio estime conveniente, lo siguiente: oro amonedado y
en barras, diamantes y demás piedras o metales preciosos u otros bienes objeto
hubieran sido calificados como activos de reserva por el Directorio (depositado en
sus propias bóvedas y en instituciones financieras del exterior calificadas de
primera clase, según criterios reconocidos internacionalmente), posición crediticia
neta en el Fondo Monetario Internacional (FMI), depósitos a la vista o a plazo y
títulos valores en monedas de reserva emitidos por instituciones financieras del
exterior y cualquier otro activo o derechos que hubieran sido calificados como de
reserva por el Directorio de acuerdo con criterios reconocidos internacionalmente

En su función de administrar las reservas internacionales, el Banco Central

de Venezuela deberá atender los criterios generales de liquidez, seguridad y
rentabilidad de los instrumentos, en la observación de los mercados financieros
internacionales y el análisis de las diversas clases de riesgos existentes en la
actividad de inversión, a su vez el Instituto podrá realizar operaciones que
procuren atenuar los riesgos existentes en dichos mercados, donde se invierten
las reservas del país.

Las reservas internacionales podrán ser usadas para el pago de

compromisos asumidos por la República Bolivariana de Venezuela.