República Bolivariana de Venezuela
Ministerio del poder popular para la educación.
Instituto universitario tecnológico “Antonio José de Sucre”Instituto universitario de sucre”
Alumno: Daniel Alejandro Manrique Manrique
C.I:26.455.052
Catedra:
Profesor:
carrera: Riesgo y seguro.
Análisis de Riesgo y Siniestro.
Antes de hablar sobre el siniestro debemos entender que es el Riesgo ya que están
estrechamente relacionados. Como se mencionó anteriormente primero hablaremos de
Riesgo ¿Qué es el riesgo? El riesgo se define como posibilidad de que se produzca un
contratiempo o una desgracia, de que alguien o algo sufra perjuicio o daño. Esto genera
en las personas una incertidumbre porque al ser el riesgo una posibilidad genera
incertidumbre en las personas, debido a que no sabes cuándo puedes perder tus
posiciones, negocios o en casos extremos tu vida.
Es por esto que nace el seguro como una forma confiable de apaciguar el riesgo que
podría sufrir una persona. ¿Cómo logran eso? Los seguros tras una larga investigación
del riesgo y los daños que puede causar crean pólizas de seguros acorde al riesgo que
se puede presentar, ejemplo de esto puede ser las pólizas de vida, pólizas de auto, ect.
Cada una especializándose en su rama y cubriendo los accidentes que pueden
presentarse en ciertas situaciones como enfermedades en el caso de las pólizas de
vida y daños a terceros tras un choque esto en el caso de las pólizas de autos.
Características de la esencia del Riesgo:
De éstas las dos primeras son reales y la tercera es potencial pudiendo llegar a
convertirse en real lo que no es necesario para que exista el riesgo y son:
La existencia de un objeto expuesto a sufrir un daño o pérdida, determinado por:
la propiedad y su uso, la salud o la capacidad de generar ingresos de una
persona, y la responsabilidad ante terceros.
La presencia de la causa o causas posibles que ocasionan el daño o la perdida
al objeto, que pueden ser de origen natura como los terremotos, de origen
humano como los robos o de origen económico los cambios sociales.
El perjuicio o pérdida resultante que sufre el objeto que ocurre la causa, el cual
generalmente se mide en términos económicos, como ser el costo de la pérdida
de un Inmueble debido a un incendio, o el generado por una hospitalización.
Siniestro:
Ahora que conocemos que es el riesgo es momento de hablar de Siniestro, debemos
tomar el concepto de siniestro directamente del mundo del seguro. En el seguro el
siniestro es: Es un acontecimiento que produce daños que están garantizados en la
póliza hasta una determinada cuantía, en otras palabras, el siniestro es cuando se
genera un riesgo que este cubierto por la póliza de seguro lo que genera la activación
de la misma.
ay muchos tipos de siniestros, en función del tipo de seguro del que se trate y de las
condiciones de la póliza. Son ejemplos de siniestros los siguientes hechos:
En un seguro de vida, se produce un siniestro cuando fallece la persona
asegurada.
En un seguro de automóvil, se produce un siniestro cuando el asegurado tiene
un accidente.
En un seguro de salud, se produce un siniestro cuando el asegurado se pone
enfermo y necesita asistencia médica.
En un seguro del hogar, se produce un siniestro cuando se incendia la cocina del
domicilio asegurado por accidente.
En un seguro de protección de pagos, se produce un siniestro cuando la persona
asegurada pierde su trabajo por despido improcedente.
¿Qué hay que hacer en caso de siniestro?
Obligaciones del asegurado
Las obligaciones del asegurado, en caso de ocurrir un siniestro, son las siguientes:
Reducir las consecuencias: Una vez ocurrido el siniestro, el asegurado debe
procurar reducir sus consecuencias, adoptando las medidas de salvamento que
considere más adecuadas.
Notificar el siniestro: Comunicar el siniestro al asegurador dentro del plazo
establecido.
Mantener siempre informada a la compañía de seguros: Durante la tramitación,
el asegurado debe ir aportando toda la nueva documentación que surja ya sean
facturas, informes médicos, etc.
Informar a la aseguradora de las recuperaciones: Si una vez ocurrido el siniestro
el asegurado obtuviera alguna cantidad monetaria por parte del responsable del
daño o recuperase algún bien, deberá comunicarlo al asegurador.
Ejemplo: si el causante del incendio en una vivienda asegurada ha resultado ser
el vecino y éste se responsabiliza del siniestro y paga el valor de la vivienda, el
asegurado tiene la obligación de comunicar esta situación a la aseguradora.
Comunicar a los perjudicados la existencia del seguro: El cumplimiento de este
deber beneficia al tercero perjudicado, a quien el asegurado debe informar de la
existencia de un seguro que garantiza los daños.
Obligaciones de la aseguradora
El pago de la indemnización: Constituye la principal obligación de la compañía de
seguros. Su cuantía se determina en función de la tasación de los daños, con el
límite máximo que figure en la póliza.
Comunicar el rehúse del siniestro: A la vista de los datos que se pongan de
manifiesto y en base a las normas de la póliza. Si estos datos no concuerdan con
los hechos o hay datos que son pasados por alto la entidad aseguradora puede
acordar el rehúse del siniestro.
Fases de la tramitación del siniestro
Estos son trámites internos de la entidad de seguros, pero una descripción de ellos
permite entender esta parte de la actividad aseguradora.
Recepción de la declaración: La tramitación del siniestro comienza con la declaración
que realiza el asegurado una vez que ocurre el mismo. Normalmente, es la primera
noticia que tiene la entidad aseguradora y, por lo tanto, es fundamental que esta
declaración aporte una información completa sobre las causas y las consecuencias que
se derivan de dicho siniestro.
Apertura del expediente: Después de conocer el siniestro, la aseguradora "abre un
expediente” al que se incorporan posteriormente todas las informaciones y datos que se
obtengan en la tramitación.
Valoración inicial del siniestro: Al mismo tiempo que se abre el expediente, el
tramitador de la compañía aseguradora realiza una primera valoración de su coste.
Primeras comprobaciones: Con las primeras comprobaciones el asegurador pretende
conocer si debe proseguir hasta finalizar la gestión del siniestro o dar por concluido el
proceso. El asegurado puede adoptar alguna de estas tres decisiones:
El siniestro no es objeto de cobertura: se comunica el rehúse.
Es una situación clara de cobertura del seguro: se procede a indemnizar al
asegurado y cerrar el expediente. Si el caso presenta complejidades, se debe continuar
con la tramitación del siniestro.
Intervención del perito: El perito es un profesional experto en la materia a quien el
asegurador confía la tarea de valorar las consecuencias del siniestro y analizar sus
posibles causas. Del informe que realice depende, en gran medida, la decisión del
asegurador sobre la aceptación o no del siniestro.
Resolución de la tramitación
Una vez realizadas todas las averiguaciones, valorado el coste del siniestro y estimada
la indemnización (si corresponde), el asegurador adoptará alguna de las siguientes
decisiones:
Pagar la indemnización o prestación correspondiente.
Pagar la indemnización y anular el contrato de seguro a su vencimiento: Es una
posibilidad legal y, por tanto, puede aplicarse a todas las pólizas
Negarse a pagar la indemnización: Decisión del asegurador cuando tiene la certeza
de que el siniestro puede rechazarse de acuerdo con las condiciones de la póliza.
