RÉGIMEN MONETARIO Y FINANCIERO

DOMINICANO

Por

Ing.-Lic. Yunior Andrés Castillo

[Link]
yuniorcastillo@[Link]

Santiago de los Caballeros,

República Dominicana
2011.
 ÍNDICE

Presentación
Pagina titular
Tabla de contenido
Objetivo general y específico
Justificación del tema
Delimitación del trema
Metodología de la investigación
Temas desarrollados

Glosario
Conclusión
Bibliografía
 OBJETIVO GENERAL

 Conocer el Régimen Monetario y Financiero Dominicano.

OBJETIVOS ESPECÍFICOS:

 Determinar la clasificación de los bancos

 Describir los montes de piedad

 Establecer las fuentes del derecho bancario

 JUSTIFICACIÓN DEL TEMA

Los temas relativos a la legislación monetaria y financiera son de suma

relevancia en el ámbito social, económico y jurídico de la nación.

En cuanto a los bancos como instituciones tanto pública como privada,

estas se encargan de asegurar un movimiento económico que en las
últimas décadas ha venido evolucionando, adecuándose a los tiempos
modernos.

Es importante citar que para un mayor y mejor servicio de los bancos, el

Estado los controla y orienta, ya que desde los intereses de los particulares
las personas necesitan de la ayuda de un banco, tanto para efectuar sus
pagos como para obtener los funcionamientos, es decir, que es inconcebible
una actividad económica y comercial sin una contabilidad, organizada, sin la
presencia de un Banco.

DELIMITACION

El presente trabajo está delimitado en cuanto al ámbito monetario y

financiero en la Rep. Dom.
 METODOLOGÍA DE LA INVESTIGACIÓN

El siguiente trabajo fue llevado a cabo a través de una investigación

documental, indagando las diversas fuentes escritas existentes en Rep.
Dom., sobre la legislación monetaria y financiera vigente.
 Historia y Formación del Banco

Según las fuentes consultadas para el desarrollo de este tema, aseguran

que el nacimiento de los Bancos es casi tan antiguo como la aparición de
las organizaciones humanas, ya que con el surgimiento de la humanidad,
con esta nacen las necesidades de encontrar a alguien que financie las
ideas y proyectos que algunas personas tenía pero que carecían de
recursos para realizarla.

Para el siglo IV a.c. en varias ciudades de la civilización griega se

construyeron bancos públicos, administrados por funcionarios
especializados y con conocimientos en el área, estos bancos además de
dedicarse a dar crédito y al cambio, también se encargaban de recaudación
de impuestos y acuñaban monedas.

También en los primeros años del imperio romano se recurre a la práctica

bancaria, pero principalmente para fomentar la agricultura, aunque luego los
romanos adoptan el modelo de los griegos y fundan bancos públicos y
privados.

Los romanos siguientes fomentando la política bancaria y por el siglo VI,

para la época de Justiniano reglamentar con precisión todos los referente a
esta actividad y la introducción tasas de interés a las transacciones, que
tenían su variación de acuerdo al renglón al que se le prestara.
Primeras manifestaciones bancarias
Como ya dijimos la actividad bancaria se origina con el nacimiento de la
humanidad, pero la actividad fue reglamentada en la civilización griega, para
el siglo IV a.C, que es donde nacen los bancos con el propósito de
administrar bienes y hacer transacciones.

Edad Media

Durante este período se conoce mucha transformación en las sociedades,

de entonces y la actividad bancaria no fue la excepción, pues en la
sociedad occidental del siglo XI, cuando por la conquista de Inglaterra por
los normandos se pone fin a las grandes invasiones y los cristianos
terminan de impone su presencia en el mediterráneo, esto trae con sigo que
estos descubran o redescubran la actividad bancaria y de mano de Carlo
Magno llega la prohibición que impide que los laicos presten cobrando
interés, lo desata una gran lucha llevada a cabo por la Iglesia.

Los Montes de Piedad

Estas eran entidades benéficas donde los pobres podían obtener sumas de
dinero a cambio de empeñar su pertenencia, es lo que hoy llamamos
compra venta o algo por el estilo, lo que le ayudaba a satisfacer
necesidades primarias.

Esta modalidad nace en el siglo XV, para contrarrestar la forma

anteriormente usada, ya que los montes de piedad no cobraban interés
sino que sólo prestaban con un objeto en garantía.
Los primeros montes de piedad fueron establecidos de 1462 a 1490 en
Perusa, Savona, Montua y Florencia, estos fueron instalados por iniciativa
de los franciscanos.

Evolución de los bancos.

Como estas son instituciones tanto pública como privada, que se encargan
de asegurar un movimiento principal monto económico, estos han venido
en una constante evolución <adecuándose a los tiempos, evolución que va
desde su estructura hasta su forma de obrar. Está claro que quienes se
dedican a esa actividad cada día más tienen que experimentar cambio,
pues los mercados varían y estos deben adecuarse a esos cambios, por lo
que de una forma primitiva pasaron a una moderna y se proyectaron a nivel
del mundo entero.

Concepto de Banco Moderno

Se entiende por Banco Moderno a los que implementaron una forma
agresiva e búsqueda clientes, bancos que se esfuerzan y brindan una
facilidad por atender el cliente.

Los Bancos Modernos se adecuan para ser ellos que lleguen a los posibles
clientes y no estos que vayan a los bancos como era anteriormente. Estos
entrenan un personal para capacitarlo con el objetivo de que estos se
encarguen de la captación de personas para vender los productos del
banco.

En la historia y formación de los bancos, desde el punto de vista en que se

pueden considerar, de manera general la importancia e interés, de la
actividad bancaria, que se traduce, en un rol de intermediaria de los pagos
(servicio de caja), y de distribuidora de crédito (servicio de crédito); a los
que hay que agregar ciertos servicios comerciales conexos que van desde
los intereses generales, como de los particulares.

El estado ha tenido que asegurar el control y la dirección de los bancos y en

algunos países ha llegado hasta nacionalizarlo para convertirse el mismo
Estado en banco.

Debido a que los créditos que otorga el sector bancario aumentan la

expansión de la economía y crean una masa monetaria nueva, el Estado lo
controla y los orienta ya que desde los intereses de los particulares, las
personas necesitan de la ayuda de un Banco; tanto para efectuar sus
pagos como para obtener los financiamientos , es decir, que es inconcebible
una actividad económica y comercial sin una contabilidad organizada sin la
presencia de un Banco.

En el derecho bancario, definido por su objeto, es el conjunto de reglas que

conciernen, a las operaciones bancarias y las personas que realizan a título
profesional, es decir, que el derecho bancario, es el derecho de las
operaciones bancarias y de las profesionales del comercio bancario.

Es decir, que las operaciones bancarias comprenden la recepción de fondos

del público las operaciones de crédito así como la puesta en disposición de
la clientela o la administración de las medidas de pago.

Las operaciones de Cambio

Operaciones sobre roro, metales preciosos y otras prendas preciosas; así
como la suscripción, la compra, la administración de valores mobiliarios y
todos productos financieros, asesoría y asistencia financiera, etc.
Siempre que se ajuste a las disposiciones legales y reglamentarias
pertinentes.

En el derecho bancario es un derecho profesional y por tanto no es una

rama autónoma del derecho, este comprende todo un conjunto de reglas de
origen y naturaleza diversa que incluye reglas del derecho privado y reglas
del derecho público incluyendo el derecho económico.

El derecho bancario se deriva del derecho privado y se considera como una

rama del derecho comercial, puesto que las operaciones bancarias son
actos de comercio y las personas físicas o morales que los realizan a título
profesional tienen la calidad de comerciales.

Los profesionales del comercio bancario están controlados por organismo

del estado, llamase Banco Central de la R.D., Junta Monetaria,
Superintendencia de Bancos y Banco Nacional de la Vivienda.

Los Bancos Comerciales, se define como aquellas que reciben depósito del
público, a la vista y sujeto a cheque. Los bancos no son más que una
especie de una categoría más amplia de establecimiento de crédito
habilitado para efectuar operaciones bancarias que comprenden además a
los bancos Hipotecarios, Bancos de Desarrollo, Bancos Agrícola, Banco de
Asociación de Ahorros y Préstamos, las Sociedades Financieras, las
sociedades financieras, las instituciones cooperativas e instituciones
financieras especializadas.

El papel de los bancos, es la necesidad de proteger a los depositantes. Los

bancos tiene a su cargo una misión del orden público sus actividades
bancarias en su conjunto pertenece al derecho económico, es una especie
de derecho de la organización económica por parte de los poderes públicos.

En los bancos comerciales las Fuentes de derecho bancario. En nuestro

país las fuentes del derecho bancario se encuentran en:
- La Constitución de la Rep. Dom. En esta se menciona de la unidad
monetaria y las funciones de la Junta Monetaria.
- El Derecho Comercial, el Derecho Civil, y el Derecho Administrativo,
especialmente de las actividades bancarias que están ligadas por el
Derecho Comercial, el Derecho Civil y el Derecho Administrativo.
- Por el conjunto de leyes especiales, que constituyen lo que se conoce
con el nombre de “Legislación Monetaria, Bancaria y Financiera de la
Rep. Dom.”Ejemplos:
o Ley Monetaria # 1528 d/f 09-10-1966
o Ley Orgánica del Banco Central #6142-1962
o Ley General de Bancos #208, d/f 14-04-1965, ente otras
- Las decisiones de los organismos rectores de la actividad bancaria.
Ejemplo:
o Junta Monetaria del Banco Central
o Superintendencia de Bancos
o El Banco Nacional de la Vivienda, etc.

En cuanto a la Junta Monetaria, como función el Poder Reglamentario de

fijar las prescripciones de orden general que se aplica a todas las
instituciones financieras, esta se ha convertido en la principal fuente del
derecho bancario dominicano.
La Superintendencia de Bancos, creada por la 708 del 1965 su función
principal es velar por la aplicación y administración de régimen legal de los
bancos.

Los usos y costumbres

En derecho bancario, como en derecho comercial, los usos generalmente
utilizados, tiene el valor y la convención tácita.

Las fuentes internacionales

En materia bancaria las convenciones internacionales, auque son pocas,
tiene una gran importancia.

En los bancos comerciales: las técnicas Bancarias

Son reglas muy específicas, que como ciencias bancarias son aplicadas a
las organizaciones bancarias, que son acompañadas de aspectos muy
técnicos y científicos.

Los bancos teniendo el interés y la importancia han puesto en sus

preparaciones, y ponen de manifiesto la técnica repetida que dependen de
la seguridad jurídica de las leyes y sus reglamentos.

Las técnicas bancarias se acompañan de un fuerte formalismo confiriéndole

a las operaciones bancarias carácter de mecanismo jurídico.

La técnica una vez establecida el mecanismo jurídico produce su efecto con

gran automatismo, la simplicidad, la rapidez, la seguridad de las relaciones
se imponen.
La precisión de la técnica, la seguridad jurídica que de ella resulta, hacen
que las dificultades sean mínimas, lo que asegura que no haya muchos
conflictos jurídicos.

En el derecho bancario, el Derecho Técnico, es un derecho muy seguro. La

Técnica de los mecanismos jurídicos utilizados ha dado nacimiento a tipos
jurídicos particulares, que no se pueden encasillar en los tipos de contratos
de derecho comercial o de derecho civil; son considerados más bien como
operaciones sui-generis.

La técnica bancaria tiene frecuentemente un carácter internacional. El

derecho técnico se trata de formalista mecánico e internacional, de un
derecho bien original, debiendo satisfacer las necesidades bancarias de
simplicidad, rapidez y seguridad.

EL INTERVENCIONISMO ESTATAL EN LA ACTIVIDAD BANCARIA

El intervencionismo: se entiende en un sentido amplio por intervencionismo,

a la acción de la administración pública encaminada a regular la actividad
de otro ámbito público o privado, fijando normas o realizando actividades en
sustitución de aquel.

En un sentido estricto el término alude a un conjunto de acciones que

disminuyen notablemente la autonomía del intervenido, sin embargo el
término usado en el terreno económico como la afectación de la actividad
económica por el Estado.

El intervencionismo estatal ha existido siempre y en todos los ámbitos de la

vidas pública y privada. De hecho la actividad reguladora mediante normas
jurídicas, al tratar de ordenar la vida social, ya es una acción
intervencionista.

En el orden de política intervencionista se denomina intervencionismo a los

actos mediante los cuales un Estado trata de influir en la decisión de otro en
forma no legítima, mediante el uso o no de la fuerza.

En materia económica para el liberalismo, el intervencionismo son aquellas

acciones del Estado mediante las cuales se condiciona la actividad
económica del país, mediante la regulación del mercado laboral, fijación de
precios y salarios. Control del mercado cambiario, nacionalización de
determinados sectores financieros, industria pesada, y en general cualquier
caso atribuye una amplia capacidad al Estado como productor de bienes y
servicios.

El Intervencionismo Estatal en la actividad bancaria y financiera, aparece

con el objeto de establecer responsabilidades, lo que explica por que el
Estado, en la aplicación de la función social, impone una serie de
obligaciones a los ciudadanos e instituciones que hacen uso de sus
derechos en el territorio.

El Estado con la aplicación de normas que regulan el sistema bancario,

reconoce el interés público de las instituciones financieras que aunque sean
propiedad particular, deben ser reguladas para su sano uso.

Como consecuencia, se aprecia la presentación y funcionamientote la

presencia del Estado dominicano en las operaciones bancarias, se
evidencia en las directrices que son establecidas a través de las
instituciones que giran en su entorno. La principal institución y la
responsable de mantener el control bancario y financiero dominicano son el
Banco Central y todas sus dependencias.

El Estado ha creado la Superintendencia de Bancos, que es el garante con

que cuentan los inversionistas y operadores del sistema.

La Superintendencia de Bancos fue creada por la Ley General de Bancos

No. 708, el 19 de abril del 1965, con la finalidad de aplicar y administrar el
régimen legal de los bancos en el país, bajo la dependencia de la Secretaría
de Estado de Finanzas.

ANTECEDENTES DE LA BANCA DOMINICANA

El primer banco que se establecido en el País fue el Banco Nacional de

Santo Domingo, a mediados del año 1869, en virtud de una concepción
otorgada por el Presidente Báez a favor de la firma de Nueva York
denominada Prince y Hollester. Su objeto primordial consistía en disfrutar
del privilegio de la Emisión de Billetes Nacionales con la obligación de
convertir estas monedas de oro y plata.

En el Período en que renacía la influencia Francesa fue que el Presidente

Heureaux otorgó una concepción de fecha 26 de julio de 1889, por un
período de 560 años, a la sociedad de Crédito Mobiliar (Credit Mobilia de
Francia), con cede en París, para establecerse segundo Banco Dominicano,
que se denominó también Banco Nacional de Santo Domingo. Esta
importante institución, con una capital inicial de US$2,000,000.00, funcionó
con regularidad desde sus inicios de operaciones en noviembre de 1889
hasta 1893. más luego se produjeron incidentes que motivaron la
desaparición del Banco Francés el cual fue reemplazado por un Banco
Americano.

El Banco de Santo Domingo fue poco a poco declinando y ya para el año

1914 el señor Santiago Michelena quedo asignado depositario de los fondos
del Estado.

Luego comenzaron sus operaciones en el país las agencias de Bancos

extranjeras, las cuales jercieron toda las actividades propias de la Banca
Comercial, fue el 5 de febrero de 1917 la Intenacional Bankin Corporation,
subsidiaria del Nacional City Bank y posteriormente en 1920 The Bank of
Nova Scotia.

El primero de enero de 1926 el Nacional City Bank que mediante su

subsidiaria en el país la International Bank Corporation había estado
manejando los fondos del Estado desde su instalación en el país,
suplantando de esta manera al señor Santiago Michelena, quedó
definitivamente establecido e al República Dominicana, hasta el 24 de
octubre del 1941, cuando esta entidad Bancaria fue vendida al Gobierno
Dominicano para convertirse en lo que es hoy el Banco de Reservas de LA
República Dominicana.

Cuatro años más tarde en virtud de la ley No. 9087 de fecha primero de
Junio de 1945, se creó el Banco Agrícola e Hipotecario actualmente
denominado Banco Agrícola de la República Dominicana que vino a
constituir la primera experiencia en materia de instituciones especializadas
para promover el desarrollo económico.

Nacimiento Institucional
Este período se inició poco tiempo después de finalizada la Segunda
Guerra Mundial, se caracteriza por el establecimiento de las leyes
monetarias y bancarias que no sólo crearían la Moneda Nacional sino que
también normarían el sistema financiero del país. Durante 1947 se
promulgaron las tres leyes básicas que configuran el marco legal del
sistema Bancario Dominicano. Estas fueron:
a) Ley Monetaria, que estableció el peso oro dominicano como la moneda
nacional a la par con el dólar de los Estados Unidos.
b) La ley que creó el Banco Central de la República Dominicana como
institución rectora del Sistema Bancario y con la finalidad de promover y
mantener las condiciones monetarias, cambiarias y crediticias más
favorables a la estabilidad y al desenvolvimiento ordenado de la
economía nacional. Al mismo tiempo que se ocupan de regular al
sistema monetario y bancario de la Nación.
c) La tercera ley fue la ley general de Bancos la cual estableció el marco
jurídico al que debían sujetarse las operaciones que podían realizarse en
le país los Bancos comerciales. Al mismo tiempo creó la
Superintendencia de Bancos, con la finalidad de agilizar y administrar el
nuevo régimen legal así de supervisar las operaciones de la Banca. La
superintendencia se creó como dependencia de la Secretaría de Estado
de Finanzas.

EL BANCO DE RESERVAS DE LA REPUBLICA DOMINICANA

El Banco de Reservas fue creado por la ley No. 586, de fecha 24 de

octubre de 1941, la cual ha sido sustituida por la Ley No. 613 de 1962.

Se trata de un Banco Comercial estatal, definida por su ley Orgánica como

una entidad autónoma del Estado, con patrimonio propio, investido de
responsabilidad jurídica, con facultad para contratar y demandar en su
propio nombre y derecho, con facultad para realizar todas las operaciones
que realicen los Bancos Comerciales.

La Dirección del Banco está a cargo de un conejo de Directores integrados

por ocho miembros, entre los cuales figuran el secretario de finanzas, quien
los preside, y el gobernador del Banco Central y otros seis miembros, los
cuales, según la ley, son designados tres por el poder ejecutivo y tres por la
Junta Monetaria, por períodos de tres años en forma escalonada, de
manera que se renuevan cada año, uno de los designados por el Poder
ejecutivo y uno de los designados por la Junta Monetaria.

El Banco de Reservas Cuenta, además, con un comité ejecutivo, integrado

por el administrador general, el sub administrador general, el secretario
general, el contralor y el administrador de la oficina principal.

El Banco de Reservas, como Banco Comercial que es, está en la obligación

de ajustarse en sus operaciones de crédito, préstamos, inversiones,
depósitos y cambio, a las normas que dicte la Junta Monetaria.

El Banco tiene facultad para realizar negocios de banca en general, de

modo que puede:
Descontar y negociar pagarés, giras, letras de cambio y otros comprobantes
de deudas; comprar, poseer y vender cambio, incluso contratos de cambios
futuro monedas, y metales preciosos en barras; prestar dinero son garantía
real o con garantías de otros valores o de bienes muebles de cualquier
persona o entidad con las condiciones que el Banco fije; y ejercer todas las
facultades incidentales que fueren necesarias para realizar negocios
bancarios.
Aceptar con vencimientos en fecha futura, giros expedientes, contra el
propio Banco por sus clientes y expedir cartas de créditos por las cuales
quedan autorizados por tenedores de la misa para, girar contra el Banco o
sus corresponsables a la vista o a plazo, siempre que este último no
exceda de un año.

Recibir en depósitos, en los términos y condiciones que el propio Banco fije,

bonos, alhajas, servicios de palta, acciones, valores y documentos de valor
de toda clase y otros bienes muebles, así como para dar arrendamiento
cajas de seguridad para el depósito de bienes muebles.

El Banco Nacional de la Vivienda

El Banco Nacional de la Vivienda está regido por la Ley No. 5894, del 12 de
mayo de 1962 que le da la personalidad jurídica como entidad autónoma y
define sus funciones que son:
- Complementar los recurso de las asociaciones de ahorros y préstamos
para la vivienda y demás entidades organizadas sin ánimo de lucro para
financiar la adquisición y construcción de vivienda familiar o mixta, de
carácter económico, incluyendo edificaciones y condominios.
- Estimular la creación y funcionamiento de asociación de ahorros y
préstamos para la vivienda, en las regiones donde le número de
habitantes y la demanda de habitación lo justifiquen.
- Ejercer todas las facultades y cumplir todas las obligaciones que le
confiere la ley con el fin de desarrollar una política de dirección y
reglamentación del crédito hipotecario de las asociaciones de ahorros y
préstamos para la vivienda.
- Asegurar las cuentas de ahorros que se abran en las asociaciones de
ahorros y préstamos. Actuar como agentes financieros del instituto
Nacional de la Vivienda y proveer seguros para las hipotecas que origine
dicha institución. Entre otras atribuciones.
Las Asociaciones de Ahorros y Préstamos

Estas instituciones de crédito especiales han sido creadas al amparo de la

ley No. 5897, del 14 de mayo de 1962.

De acuerdo con el artículo 1 de la mencionada ley, estas instituciones son

personas jurídicas de derecho privado sin fines de lucro, las cuales tiene por
objeto promover y fomentar la creación de ahorros destinados al
otorgamiento de préstamos para la construcción, adquisición y
mejoramiento de la vivienda.

A las Asociaciones de Ahorros y Préstamos, para operar, tiene que ser

autorizadas por el BANCO Nacional de la Vivienda que es el organismo
rector del Sistema de Ahorros y Préstamos.

Origen de los fondos. De acuerdo con el artículo 16 de la ley 5897 de

1962, que regía las Asociaciones de Ahorros y Préstamos, éstas pueden
“recibir depósitos en cuentas individuales de ahorros de toda clase de
personas naturales o jurídicas”.

Igualmente pueden recibir depósitos de ahorros a término, cuya

participación en los dividendos será diferente a las de las cuentas
ordinarias, para lo cual requieren la autorización del Rancio Nacional de la
Vivienda.
En cambio, la ley expresa que no se permite a las asociaciones el giro de
cheques contra depósitos de ahorros.

Las Asociaciones de Ahorros y Préstamos pueden otorgar: Préstamos de

garantías hipotecarias de primer grado destinados a la adquisición,
construcción ampliación o reparación de la vivienda familiar o mixta de
carácter económico; incluyendo edificaciones en condominios, etc.

EL BANCO CENTRAL DE LA REPUBLICA DOMINICANA

El Banco Central de la República Dominicana, fue creado mediante la ley

1529, de fecha 9 de octubre de 1947.

Su objetivo principal está contenido en la ley orgánica del 29 de diciembre

de 1962, la cual dice en su artículo 3 que es: promover y mantener las
condiciones monetarias, cambiarias y crediticias más favorables a la
estabilidad y desenvolvimiento ordenado de la economía nacional y regular
el sistema monetario y bancario de la nació, de conformidad con la
Constitución de la República, la ley monetaria y la presente ley.

- Mantener el sistema Monetario Nacional implantado por las leyes 1528 y

1529 de fecha 9 de octubre de 1947 con las garantías y limitaciones
establecidas en la Constitución y las leyes.
- Velar por el mantenimiento del valor interno de la moneda nacional.
- Acomodar el ritmo de las actividades productivas, los medios de pagos y
la política de crédito.
- Contrarrestar toda tendencia inflacionaria o deflacionaria perjudicial a los
intereses permanentes de la nación; entre otras atribuciones.
En otras palabras, el Banco Central es la institución que, en el cuadro de la
política económico y financiera de la Nación, recibe del Estado la misión
general de velar sobre la moneda y el crédito.
La Junta Monetaria
Fue creada por la ley orgánica del Banco Central de la República
Dominicana No. 6142 de 1962. de acuerdo con el artículo 10 de la citada
ley, la Junta Monetaria es: El organismo superior del Banco Central, a la
cual corresponde en virtud del artículo 11, párrafo tercero, de la Constitución
de la República, determinar la política monetaria, crediticia y cambiaria de la
Nación, cuya ejecución está a cargo del Banco Central.

La Junta Monetaria está integrada por diez miembros que incluye:

- El gobernador del Banco Central, quien lo preside.
- El secretario de Estado de Industria y Comercio, miembro ex-oficio.
- El Secretario de Estado de Finanzas, miembro exoficio
- Siete personas de reconocida probidad y experiencia en materia
Bancaria, o en conocimientos de cuestiones económicas y monetarias o
con experiencias en asuntos relativos a la producción Nacional, cada una
con un suplente.

Todos los miembros y suplentes, deben ser de nacionalidad dominicana y

serán designados por el Poder Ejecutivo.

De acuerdo con el párrafo tercero de la Constitución Dominicana, “La

Regulación del sistema Monetario y Bancario de la Nación corresponderá a
la entidad emisora, cuyo órgano superior será unaJunta Monetaria
compuesta de miembros que serán designados y sólo podrán ser removidos
de acuerdo con la ley y responderán de fuel cumplimiento de sus funciones
de conformidad con la normas establecidas en la misma”.
La misma Constitución en su artículo 112 expresa que “Toda modificación
en el régimen legal de la moneda o de la Banca requerirá el apoyo de los
dos tercios de la totalidad de los miembros de una y otra cámara, a menos
que haya sido iniciada por le poder ejecutivo a propuesta de la Junta
Monetaria o con el voto favorable de ésta”.

Cámara de Compensación
Mecanismos de procedimiento centralizados por medio del cual las
entidades de intermediación financiera acuerdan intercambios y liquidar
instrucciones de pago.

TEMA IX
LAS OPERACIONES BANCARIAS

Antes de la ley 183-02 el legislador dominicano no había establecido

definición sobre lo que son las operaciones bancarias, solo se limitaba a
realizar enumeraciones de las operaciones que realizaban. Al parecer lo
había dejado a la práctica consuetudinaria entre el banquero y el cliente, y
los mismo ocurría en Francia, según la ley de 1984.

Las operaciones bancarias son todas las actividades de comercio que

realizan estas instituciones, apegadas a las leyes, lo que quiere decir que
en esta conceptualización debe entrar todas las operaciones por las cuales
los clientes o los usuarios pagan al banco, para que las reciba.

- Línea de crédito
- Custodia de valores
- Préstamos hipotecarios
- Préstamos Pen.
- Depósito
- Ahorro
- Retiro
- Tarjeta de crédito
- Tarjeta de débito
- Certificado de plazo fijo.

Según al ley 183-02 las operaciones bancarias son llamadas; operaciones y

servicios de los bancos múltiples, las cuales van desde recibir depósitos a la
vista en moneda nacional y depósitos de ahorros y a plazos en moneda
nacional y extrajera, y emitir títulos - valores, recibir préstamos de
instituciones financieras, emitir letras, órdenes de pago, giro contra sus
propias oficinas corresponsales, y efectuar cobranzas, pago y transferencia
de fondos, conceder préstamos en moneda nacional y extranjera, con o sin
garantías reales y conceder líneas de créditos, descontar letras de cambio,
libranzas, pagares y otros documentos comerciales que representen medios
de pago, adquirir, ceder o transferir efectos de comercio hasta títulos –
valores y otros instrumentos representativos de obligaciones.

Otras operaciones bancarias y normales son la celebración de contratos de

retroventa sobre los mismos, conforme lo determine reglamentariamente la
Junta Monetaria, emitir tarjetas de crédito, débito y cargos conforme a las
disposiciones legales que rigen en la materia, aceptar, emitir, negociar
obligaciones pecuniarias, otorgar avales y fianzas en garantía del
cumplimiento de obligaciones determinadas de sus clientes, aceptar petras
giradas a plazos que provengan de operaciones de comercio de bienes o
servicios, realizar contratos derivados de cualquier modalidad, realizar
operaciones de compra-venta de divisas y establecer servicios de
corresponsalía con bancos en el exterior.

También reciben valores y efectos en custodia y ofrecen el servicio de

cajas de seguridad realizar operaciones de arrendamiento financiero,
descuento de facturas, administración de cajeros automáticos, aseguran los
préstamos hipotecarios a la vivienda en el Seguro de Fomento de Hipotecas
Aseguradas (FHA), que expide el Banco Nacional de la Vivienda, conforme
lo determine reglamentariamente la Junta Monetaria, sirven como originador
o titulador de carteras de tarjetas de crédito y préstamos hipotecarios en
proceso de titulación, fungen como administradores de cartera titularizada
por cuenta de emisores de títulos de origen nacional, sirven de agente
financiero de terceros y proveen servicios de asesoría a proyectos de
inversión.

Entre los requisitos que las instituciones bancarias requieren al momento de

iniciar una de sus actividades con algún cliente o potencial cliente, se
encuentran los datos generales acerca de su existencia social, y por último,
datos históricos crediticios del interesado y su garante o los de su garantía,
según el caso.

Clasificación de los préstamos

La clasificación de los préstamos está definida en términos del interés,
cuota y carencia. Teniendo en cuenta todos estos parámetros, se
establecieron modalidades diferentes para cada uno de esos términos.

Diferentes clases de préstamos, ubicados dentro de las siguientes

categorías:
- Préstamos según el tipo de interés: en estos préstamos se mantenían el
interés que se pactó al inicio del contrato, a lo largo del préstamo.
Riesgo y beneficios de los préstamos de interés fijo: los riesgos y beneficios
que obtiene el prestamista u el cliente, dependen de la variación del interés.
Se dividen en dos:
- Tipos de intereses que descienden
- Tipos de intereses que aumentan.

Préstamos según la periodicidad de la cuota: esta clasificación depende

de cuando se realiza el pago de la cuota. La cuota es la cantidad que se
debe pagar según la periodicidad establecida, la cual depende del tipo de
interés, del plazo y del monto del préstamo. Para este caso se tienen las
siguientes categorías:
Mensuales: pagos mensuales
Trimestrales: es poco empleada
Semestrales: no se puede dar mucho
Anuales: es aceptado por empresas mayormente.

Préstamo según la modalidad de su cuota:

La modalidad de la cuota tiene que ver con la forma en que se va haciendo
el pago del préstamo. En esta modalidad se encuentran los siguientes:
- Préstamos con modalidad de cuota fija.
- Préstamos personales con modalidad de cuota variable
- Préstamos con modalidad de cuota constante
- Préstamos con modalidad de cuota corriente.
- Préstamos con modalidad de cuota decreciente.

Préstamos según su carencia.

La carencia es también conocida como el tiempo de gracia o período en el
cual no se realizan los pagos normales que se deben hacer, y por lo tanto
se otorga un plazo para ella.
Préstamos con carencia: Son el resultado de un acuerdo entre el
prestatario y el prestamista, en donde mutuamente establecen por un
período de dos años, el pago de una cuota compuesta por los intereses del
préstamo.

Préstamo sin carencia: este tipo es el más común, el pago se empieza

hacer tan pronto como se recibe la prestación. La cuota, por su parte, se
divide en amortización e interés.

REQUISITOS PARA LA INSTALACIÓN DE INSTITUCIONES DE

INTERMEDIACIÓN FINANCIERA, EN LA REP. DOM.

Se denomina intermediación financiera, a aquellas entidades que realicen

Intermediación financiera, podrán ser de naturaleza privada o pública a su
vez, las entidades privadas podrán ser de carácter accionario o no
accionario.

Se considerarán según esta ley entidades accionarias, los Bancos Múltiples,

y entidades de crédito, pudiendo ser esta última, Bancos de ahorros y
crédito, y corporaciones de crédito.

También las entidades no accionarias, las asociaciones de ahorros y

préstamos y los cooperativos de ahorro y crédito, que realicen
intermediación financiera.
Los Bancos constituidos con arreglo a la legislación de otros países, que
quiera realizar intermediación financiera en el territorio nacional se sujetarán
a lo dispuesto en el art. 39 de esta ley 183-02.

Los Bancos Múltiples: son aquellas entidades que puedan captar

depósitos del público de inmediata exigibilidad, a vista o en cuenta corriente,
y realizar todo tipo de operaciones incluidas dentro del catálogo general de
actividades, establecida en el art. 40 de esta ley 183-02.

Las entidades de crédito, son aquellas cuyas captaciones se realizan

mediante depósito de ahorro y a plazo, sujetos a las disposiciones de la
Junta Monetaria y a las condiciones pactadas entre las partes. En ningún
caso dichas entidades podrán captar depósitos a la vista o en cuenta
corriente.

Las entidades de intermediación financiera, estarán sujetas al encaje legal,

entendiendo por tal la obligación de mantener en el Banco Central, o donde
determine la Junta Monetaria un porcentaje de la totalidad de los fondos
captados del público, en cualquier modalidad o instrumento, sean éstos en
moneda nacional o extranjera.

Esta obligación de extenderse a otras operaciones pasivas, contingentes o

de servicios, si así lo considerase a la junta monetaria.

En la reclamación en caso de fallecimiento del depositante, la Junta

Monetaria determinará, el procedimiento y los requisitos para el retiro de
fondos por los sucesores legales en las entidades de intermediación
financiera, en caso de declaración de ausencia o fallecimiento de su título.
Es decir, en el caso del fallecimiento ocurre, cuando el cliente del sistema
Bancario y financiero nacional fallece está establecido que el procedimiento
que se aplicará por parte de los herederos para obtener los fondos que el
decujun haya dejado en calidad de depósito, certificado financiero, cuentas
de ahorros yen cualquier otro medio, es la determinación de herederos
completada con el acta de defunción de decujun.

Los medios especiales de prueba en materia bancaria.

Los bancos comerciales podrán hacer copias fotostáticas o mediante le
proceso de micropelícula de cualquiera cheques o efectos de comercio ya
pagados.

Dichas copias o reproducciones serán admisibles como medios de prueba

en cualquier procedimiento judicial o administrativo a condición de que las
mismas sean perfectamente legibles y se hayan obtenido en presencia del
superintendente de Bancos o del funcionario o empelado que el delegue.

Esta ley 183-02 “el original reproducido por los medios citados en el art. 39,
podrán ser entregados a los interesados, a menos que sea retenido en
custodia por los bancos o que su preservación en los mismos sea requerida
por la ley 183-02”.

“La adopción del sistema instituida por esta ley 183-02, no excluirá en modo
alguno la admisión del original como medio de prueba”.

Los medios de prueba serán admisibles como medios de prueba en materia

bancaria las copias fotostáticas certificadas por la superintendencia de
Bancos, para lo cual se cumplirán las disposiciones del art. 55 de la ley 834,
que modifica el código de procedimiento civil.
La junta monetaria determinará los requisitos obligatorios que deben
exigirse para la admisión de prueba por medio electrónicos en materia
bancaria y para las operaciones con tarjetas de débito y crédito, así como
cualquier otro instrumento de pago cualesquiera que sea su base material o
electrónica.

Este principio se aplica a las operaciones que la banca concluye con

comerciantes, para las necesidades del comercio.

Para las operaciones que no tienen el carácter de acto de comercio frente al

cliente, es necesario aplicar la solución mantenida para los actos mixtos. La
prueba era libre fuente a la banca obedece a las reglas del derecho civil,
frente al cliente.

Los medios de prueba, se trata de escritos que emanan de la banca, para

establecer la existencia de un contrato y su contenido, pero que crean
presunciones a veces suficientemente fuertes para extrañar la convicción de
los jueces.

OPERACIONES BANCARIAS

Se conoce como operaciones bancarias a aquellas operaciones y créditos

practicados por un banco de manera profesional. Estas operaciones
pueden clasificarse en activa y pasiva.

Son activas cuando el banco otorga el crédito con garantías o sin ellas, y
son pasivas cuando el banco recibe dinero del cliente, o sea el cliente
deposita dinero en el banco, por lo cual recibirá un pago de interés por esa
prestación.

Requisitos para la concesión un préstamo las entidades financieras a la

hora de concedan un préstamo lo primero que procuran es que a quien se le
valla a otorgar dicho préstamo cuenta con la suficiente capacidad para
cumplir con el mismo.

Para llegar al convencimiento de recobro la entidad toma en cuenta los

siguientes aspectos:
- Ingreso periódico de cliente.
- Su situación financiera y patrimonial
- Estabilidad en la percepción de las rentas

La clasificación de los préstamos está definida en el término del interés,

cuotas y carencia.

El anticipo de títulos de valores se refiere al adelanto que las entidades

financieras otorgan a personas física o moral para que dispongan de él y
luego cuando llega el plazo fijado los restituyan con los intereses que esto
implica.

En cuanto al adelanto de cuenta corriente se da cuando luego de que el

cliente agota todo su saldo el banco le presta cierta cantidad de dinero.

Las carta de crédito es un instrumento de pago independiente del contrato

que dio origen a la relación entre las partes negociantes.
La caja de ahorros para los derechos y monte de piedad, nacen como una
dependencia del banco agrícola, estos fueron creados mediante la ley 5311
del 31 de marzo de 1960. Luego estos, dos años más tarde pasan a ser
autónomos a través de la ley 6106, la cual le da el derecho de
independencia del Banco Agrícola, con todos los activos y pasivos que
estos poseían en esa dependencia.
El monte de piedad tiene por objeto realizan operaciones de crédito
avalados sorprendas, venía siendo como una especie de lo que hoy
conocemos como compraventa, aunque estas no estaban limitadas a ese
tipo de negocio en el área financiera, sino que siempre y cuando no entran
en contradicción con la ley monetaria y financiera que es la ley orgánica del
sector podían realizar otras operaciones.

Entre sus funciones está la de velar por la educación de los estudiantes de

pocos recursos económicas, a través de ofrecer financiamiento a este
sector.

Las empresas privadas de ahorro popular en nuestro país nace con la

creación de varias empresas de carácter privado que se dedicaban al
incremento de producciones agrícolas, industriales y comerciales. Dichas
empresas se dedicaban a ofrecer la venta de sus acciones y títulos a
pequeños inversionistas.

Estas empresas estaban avaladas por la creación de la ley 550 del 23 de

diciembre de 1964.

Con la creación de esta ley se buscaba dar protección a los pequeños

inversionistas, con referencia a la práctica y buen manejo de sus acciones.
En cuanto a las condiciones para la aplicación de la ley 550, esta requería
que para que los pequeños inversionistas estuvieran protegidos por ésta,
los mismos estuvieran bien identificados y que fueran reconocidos por la
Superintendencia de Bancos, como también entre otras cosas exigía que
estos presentaran un informe donde se hiciera contar las descripciones de
las operaciones económicas que estos realizaban en la sociedad.
Y la misma ley desprotegía o penalizaba a los socios que realizaban
declaraciones falsas en lo que eran sus propagandas, proyectos o anuncios
relativos a la compañía.

El Banco Internacional de Desarrollo (BID)

Es el más grande y antiguo, como institución de desarrollo regional, este fue
establecido en diciembre de 1959, y su propósito es contribuir a impulsar el
desarrollo, el progreso económico y social de América Latina y el Caribe, de
igual manera, tiene como elemento común, que es darle facilidades
financieras a las naciones o países que lo soliciten su colaboración como
entidad financiera internacional, en este caso como Banco Internacional de
Desarrollo (BID), quien brinda su asesoría como un Banco de Desarrollo,
para los diferentes proyectos que la Nación tenga como desarrollo socio
económico y financiero que la nación decida desarrollar.

El club de París, esta entidad o institución financiera fue creada como

consecuencia de la imposibilidad de pago que surgió en le República de
Argentina, que fue incapaz de responder a las obligaciones financieras que
mantenía con los gobiernos que le habían concedidos créditos comerciales.

Las instituciones financieras internacionales, son entidades de

negocios, cuyo propósito es contribuir a la reducción del impacto de los
grandes acontecimientos socio económicos y políticos que se han
desarrollado entre las naciones y que les ha sido imposible manejar en
realidad.

Los instituciones financieras internacionales (IFI) a través del tiempo, han

demostrado que son fuentes importantes para que un país se provea de
recursos económicos y pueda impulsar su desarrollo.
Además tiene como elemento común, el servicio a las naciones de nuevos
recursos económicos, para facilitarle recursos frescos para la estabilidad de
dicha nación, en cambio, si una de esta naciones decide negociar con ellos,
esta debe asumir una serie de normas económicas, los cuales la momento
de su implementación, estas naciones, reciente sumamente pensionado y
difícil y traumatizada para su gobernabilidad.

El Fondo Monetario Internacional (F.M.I.) este es un organismo financiero

internacional, que funge como una entidad de servicio de créditos
intervenciones, dentro de las instituciones que garancian el nuevo orden
económico internacional, las cooperaciones financieras a las diferentes
naciones que le soliciten su ayuda económica.

En el mercado financiero internacional, para contribuir a la estabilidad y

progreso de impulsar la economía social, en América Latina, y el Caribe.
Como una entidad creada para ir en ayuda de esas naciones que necesitan
estabilizar su economía, en cuanto su crédito financiero y comercial, y sus
obligaciones tanto nacional, como internacional.

El Fondo Monetario Internacional, es una de las entidades que funcionan

como ente regulador de la economía de las naciones o países que le
soliciten su mediación, por sus experiencias en los negocios y el
establecimiento socio económico y políticas financieras, que desarrollen
entre las nociones que se convierten en socio de dicha entidad.

Banco Mundial al igual que las otras entidades o instituciones financieras

tienen el mismo propósito y objetivo, de llevar estabilidad socio económica y
política financiera a las naciones que le solicitan financiamiento; esta forma
parte de las instituciones que garantizan el nuevo orden económico
internacional que procura, proveer de recursos económicos, para poder
impulsar su desarrollo económico y además como institución financiera,
tiene el elemento común de servirle a las naciones que necesitan recursos
económicos para desarrollar su mercado financiero y su estabilidad como
nación y su crédito tanto nacional como internacional.
 CONCLUSIÓN

Finalmente es importante citar.

 Jurídicamente en materia bancaria son admisibles los siguientes medios

de pruebas: las copias certificadas por la Superintendencia de Bancos,
según la ley 834 artículo 55.
 Los Bancos Comerciales están facultados para hacer copias fotostáticas
o mediante el proceso de micropelículas de cualquier cheque o efectos
de comercio ya pagados.
 En cuanto a la historia del derecho bancario, ya para el siglo VI a.c. se
realizaban operaciones de intercambio y se aplicaban algunas normas
de tipo bancario.
 Después de la caída del Imperio Romano, entre los siglos III y VII D.C.
son los Italianos con su espíritu mercantil, los que dan continuidad a las
operaciones bancarias.

En conclusión según los estudios de numerosos investigadores y la religión

de la cultura de los pueblos pre-alfabetas y los antiguos escritos
descubiertos por el hombre moderno; se puede afirmar que tan pronto el
hombre salió de la vida comunitaria primitiva, dio inicio a los más
rudimentarios operaciones bancarias.
 BIBLIOGRAFÍA

 Ley 92-04 de República Dominicana

 Sladin Selin, Roberto B., Historia del Banco de Reservas de la República

Dominicana, Editora del Caribe, C por A, 1982

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