CONTRATO DE DEPÓSITO EN CUENTA CORRIENTE
¿QUE ES?
La noción de " cuenta corriente " se utiliza para referirse tanto a (1) la operación
contable de registrar cuentas entre dos personas, como (2) al contrato de
cuenta corriente mercantil y (3) al contrato que celebra un banco con su cliente
y de cuyo contenido vamos a hablar más adelante.
El contrato de cuenta corriente bancaria es un contrato de contenido complejo
que sirve de marco para todas las obligaciones que van asumiendo el
depositante y el banco a lo largo de su relación de negocios, es decir que una
cuenta corriente es un contrato bancario por el cual el cliente realiza un
depósito en la entidad financiera. Así, puede disponer de dichos fondos a
través del cajero automático, ventanilla, cheques, transferencias electrónicas,
entre otros.
Es decir, la cuenta corriente corresponde un depósito bancario que el cliente
puede utilizar en cualquier momento y para distintos fines, como realizar pagos
a terceros.
Asimismo, se puede solicitar que desde la cuenta corriente se realicen
automáticamente distintos descuentos periódicos, como el pago de impuestos
o de las cuotas de un préstamo (domiciliación bancaria).
La cuenta corriente puede servir además para recibir los depósitos del sueldo
de la persona
En un sentido amplio cuenta corriente es, pues, una cierta manera de anotar,
entre él debe y el haber, las relaciones económicas y términos de duración que
mantienen dos personas. Se trata de una cuenta que registra una serie
continuada de operaciones y que no se cierra, que se considera siempre
abierta y que, por lo tanto, hasta su clausura no arrojará sino resultados
provisorios. El término cuenta corriente en su acepción contable se utiliza para
referirse a la figura contable que registra en forma consolidada todos los
ingresos y egresos realizados por una persona en las cuentas de otra; estas
anotaciones se denominan Debe y Haber, según se trate de un cargo o un
abono en las cuentas del titular. Por ello se habla de una 'situación de cuenta
corriente' para referirse a la realidad contable de una relación de negocios
permanente mantenida durante un tiempo más o menos largo.
reseña la evolución del contrato de cuenta corriente de la manera siguiente:
"la cuenta corriente bancaria nació en el seno del depósito de dinero y como
pacto accesorio suyo, destinado a facilitar la movilización del dinero depositado
no sólo mediante restituciones parciales al depositante, sino mediante pagos
que el Banco realizaba a terceras personas. Aparece así el cheque como
instrumento de pago en íntima relación con las operaciones bancarias de
depósito. Más tarde, el mecanismo de la cuenta corriente se aplica también a la
apertura de crédito, anotándose en el Debe del cliente las disposiciones hechas
por éste del crédito concedido, y en su Haber las reposiciones hechas por éste
del crédito concedido.... Más poco a poco, en la práctica, fue ganando
sustantividad la cuenta corriente frente al depósito mismo, convirtiéndose de
pacto accesorio en contrato principal. Frente al depósito en cuenta corriente se
fue configurando en la técnica bancaria la cuenta corriente como contrato de
contenido más amplio, pues mientras en aquel contrato la obligación del Banco
se reduce a la de hacer pagos secundando las órdenes del cliente, en este otro
el banquero se convierte en agente de pagos y de cobros de su cliente y en
administrador de su dinero, realizando por su cuenta todas las operaciones
inherentes al servicio de caja en el sentido más amplio de esta expresión
( pagos, cobros, liquidaciones, compensaciones de créditos y deudas,
transferencias, etc. ). Mientras en el depósito el banquero sólo se obliga a la
restitución de los fondos mediante talones, cheques o en otra forma, en la
cuenta corriente se obliga a hacer de su caja la propia del cliente.
¿Dónde aparece regulado?
Código de comercio colombiano entre los artículos 1382 1392.
CUÁLES SON LA CARACTERÍSTICA
Autónomo y principal: El contrato de cuenta corriente bancaria es un contrato
que para su nacimiento o existencia no requiere de la vigencia de ningún otro
contrato; no depende, ni está subordinado a otro contrato. En la doctrina se ha
superado la antigua idea de que el contrato de cuenta corriente constituye un
pacto accesorio al depósito irregular de dinero o al de apertura de crédito. Hoy
en día se le reconoce al contrato de cuenta corriente bancaria un perfil propio,
generador de obligaciones definidas a cargo de cada una de las partes
intervinientes
Real o consensual: El contrato de cuenta corriente bancaria es consensual,
pues para su existencia no se requiere de la entrega del dinero a depositar. Es
más, la facultad de efectuar los depósitos por parte del cliente nace de la previa
existencia de un contrato de cuenta corriente bancaria que le otorga este
derecho.
Unilateral o bilateral: El contrato será unilateral si lo entendemos como uno en
el cual solamente el banco asume la obligación de restituir el dinero entregado
por el depositante, o, más aún, si lo entendemos como generador de una serie
de obligaciones a cargo exclusivamente del banco como la de cumplir con las
órdenes que realice el cliente (giro de cheques, pagos a terceros, cobro de
acreencias, etc.). Será, en cambio, bilateral si el contrato genera también para
el depositante algunas obligaciones como la de pagar el costo del servicio que
le proporciona el banco, custodiar la chequera, claves o tarjetas
proporcionadas por el banco para el retiro de dinero, etc.
De tracto sucesivo: Esto significa que las obligaciones a cargo de las partes
se van produciendo considerando la situación en dicho momento. Una
operación tiene necesariamente que considerar el estado de las operaciones
en su conjunto en ese instante. A diferencia del contrato de cuenta corriente
mercantil, la cuenta bancaria tiene saldo líquido y exigible por acreedor o
deudor en todo momento, sin necesidad de esperar a la liquidación final o
periódica de las cuenta.
Oneroso: En este contrato el banco de se beneficia con las comisiones y él
cuenta correntista con los intereses que el banco le reconoce.
Conmutativo: las partes pueden, desde un primer momento, avaluar el
contenido patrimonial de los beneficiaos recíprocos y conocen el alcance de las
prestaciones nacidas del contrato.
Adhesión: Así como la ley regula el contrato de cuenta corriente bancaria, los
reglamentos internos de los establecimientos bancarios se imponen a los
clientes. De esta manera a la clientela no le es dado discutir las cláusulas
contractuales, los términos del contrato. Generalmente los bancos tienen
diseñados los formularios contenidos del contrato y el cliente simplemente lo
admite, lo acepta y lo suscribe
Que sub tipos existen si es el caso: no se si esta bien, puesto que no
encontré material sobre esto
Cuenta corriente colectiva.
En el contrato de cuenta corriente puede darse la figura de la cuenta colectiva
que no es más que la cuenta corriente a nombre de varias personas, en la cual
de los dineros depositados pueden disponer cualquiera de las personas que
figuran como titulares de la cuenta, salvo pacto en contrario.
• Individual: Es aquella que se abre a nombre de una sola persona y el titular es
la única persona autorizada para el manejo de la cuenta.
• Colectiva: Es aquella que se abre a nombre de dos o más personas y
cualquiera de los titulares registrados puede independientemente manejar la
cuenta.
• Conjunta: Es aquella que se abre a nombre de dos o más personas y todos
los titulares registrados son indispensables para el manejo de la cuenta.
Ejemplificar
Contrato de depósito en cuenta corriente
Cheques
