CONTRATO BANCARIO
Un contrato bancario es un acuerdo donde participa una entidad bancaria con alguno de sus
clientes, este puede ser una persona natural o jurídica. Este documento incluye los detalles de la
operación o relación establecida entre ambas partes y un registro de los derechos y obligaciones
de cada una. También negocios jurídicos de los que se sirve la empresa bancaria para explotar con
terceros su actividad económica.
CHEQUE
El cheque es un título valor impreso en formularios bancarios, contentivo de una orden
incondicional de pagar una suma determinada de dinero, dirigida pro una persona llamada girador
contra una entidad bancaria (librado) y pagadero a su presentación
CLASIFICACION
Operaciones pasivas: son aquellas mediante las cuales las entidades de crédito reciben medios y
disponibilidades monetarias y financieras de sus clientes. A través de las mismas los bancos
reciben crédito. Incluyen los depósitos en cuenta corriente, depósitos a término, depósitos de
ahorro, entre otros.
Operaciones activas. Son aquellas mediante las cuales las entidades de crédito conceden crédito a
sus clientes. Los contratos de operaciones activas son acuerdos donde la institución capta
recursos, como los préstamos de dinero mutuo, apertura de crédito, entre otros.
Operaciones neutras. Actividades de ajenas a la intermediación crediticia. Mediante las mismas
las entidades de crédito prestan servicios a sus clientes que no suponen ni la obtención ni la
concesión de crédito.
ELEMENTOS
Elementos personales, que incluyen a las partes que intervienen en este proceso, es decir, a la
entidad de crédito y al cliente.
El objeto, que hace referencia al dinero, préstamo o beneficio que se obtiene en acuerdo.
La forma en la que se presenta. El carácter general de todos es que deben ser válidos, legales y
formales. Sin embargo, algunos solo necesitan presentarse de forma escrita mientras que otros
requieren, además, la realización en documento público e inscripción registral del mismo.
CUENTA CORRIENTE
La cuenta corriente bancaria es aquella que lleva una institución bancaria por cada uno de sus
clientes denominado cuentacorrentistas. La cuenta corriente bancaria configura un verdadero
contrato suscrito entre un banco y su cliente, a través del cual, la entidad bancaria se obliga a
realizar por cuenta del cliente todas aquellas operaciones propias del servicio de caja,
contabilizando puntual y sistemáticamente tanto los ingresos como los egresos de los fondos del
cuentacorrentista.
El contrato de cuenta corriente bancaria tendría que definirse como el efectuado entre un banco y
una persona, en donde el banco abre, en sus libros, a la otra persona, llamada cuentacorrentista,
una cuenta obligándose a acreditar en ella los valores que el cliente o terceros depositan, o incluso
el mismo banco, le efectúen, le adelanten, debiendo permanecer tales valores a la orden del
cuentacorrentista en cualquier momento.
Una parte de la doctrina habla la cuenta corriente bancaria como un contrato nominativo
consensual, celebrado entre el banco y el cliente por el cual el primero se obliga a tener
disposición del segundo la suma acreditada o depositada a fin de atender las órdenes de pago del
cuentacorrentista, de acuerdo a las modalidades convenidas para el funcionamiento en el
contrato.
CARACTERISTICAS
Principal: El contrato de cuenta corriente existe autónomamente, sin subordinarse a ninguna otra
forma contractual.
Consensual: El contrato de depósito en cuenta corriente es consensual porque se perfecciona con
el solo acuerdo o consentimiento de las partes (art. 1500 del CC).
Nominado: La ley reconoce y regula este contrato de manera autónoma, ya expresaremos, que el
Código de Comercio lo tipifica y normaliza entre los artículos 1382 a 1392.
Bilateral: El contrato de cuenta corriente genera obligaciones para ambas partes.
Oneroso: En este contrato el banco de se beneficia con las comisiones y él cuenta correntista con
los intereses que el banco le reconoce.
Conmutativo: las partes pueden, desde un primer momento, avaluar el contenido patrimonial de
los beneficiaos recíprocos y conocen el alcance de las prestaciones nacidas del contrato.
De Adhesión: Así como la ley regula el contrato de cuenta corriente bancaria, los reglamentos
internos de los establecimientos bancarios se imponen a los clientes. De esta manera a la clientela
no le es dado discutir las cláusulas contractuales, los términos del contrato. Generalmente los
bancos tienen diseñados los formularios contenidos del contrato y el cliente simplemente lo
admite, lo acepta y lo suscribe.
De Tracto Sucesivo: El contrato de cuenta corriente bancaria se suscribe a término indefinido,
usualmente razón por la cual las obligaciones de las partes y los derechos derivados, se entienden
ejecutados de manera sucesiva.
OBLIGACIONES DEL CUENTACORRENTISTA
a) Tener suficiente provisión de fondos para efectuar el pago de los cheques que libre a cargo del
banco. En esta obligación del cuentacorrentista existe una contradicción con lo que dispone el
Código de Comercio (Art. 720) que el librado está obligado a ofrecer pago parcial al tenedor hasta
por el disponible, es decir cuando el cliente ha incumplido con una obligación principal como es
tener la provisión suficiente de fondos. Existe esta excepción pese a que es una de las obligaciones
más importantes existente entre las partes, esta figura denominada pago parcial busca proteger
los intereses del beneficiario tenedor, ya que este carece de relación contractual con el banco.
b) Librar los cheques en las chequeras que a raíz del contrato de cuenta corriente le suministre el
banco; de lo contrario, el cheque no surtirá efectos de título – valor.
c) Custodiar y vigilar la chequera que le autorice el banco como consecuencia de la celebración del
contrato que con este ha suscrito. De esta obligación tiene importantes consecuencias, como las
que se derivan de la culpa
d) Cancelar los Saldos por Sobregiros. En términos comunes, el sobregiro constituye una cantidad
determinada de dinero puesta a disposición del cliente por el banco, para ser utilizado cuando sus
necesidades lo requieran. Ahora bien, en caso de que el banco pague los cheques por valor
superior al de la cuenta corriente, es decir, con utilización del sobregiro, el excedente deberá ser
pagado conforme a lo convenido con la entidad bancaria, o de no existir convenio, será
inmediatamente exigible.
e) Devolver los Cheques al Término del Contrato. Al tenor del artículo1389 del código de comercio,
al término del contrato el cuentacorrentista está obligado a devolver al banco los formularios de
cheques no utilizados. Esta es una obligación nacida de la ley. Ello no implica que el banco se
abstenga de pagar los cheques ya girados por el cliente; por el contrario, aun en el caso de
terminación unilateral del contrato por la entidad bancaria, esta se encuentra obligada al pago de
aquellos, siempre y cuando exista provisión de fondos.
OBLIGACIONES DEL BANCO
Las obligaciones fundamentales del banco, surgidas de la celebración de un contrato de cuenta
corriente bancaria, son:
Suministrar las chequeras a su clientela lo que parece ser obligación elementalísima, pero que, sin
embargo, es de una gran trascendencia, ya que el cheque, como título-valor de contenido
crediticio que es, se distingue por ser un documento que únicamente puede ser librado a cargo de
un banco y sólo en los esqueletos o formularios de cheques previamente elaborados por este.
Obligación de devolver los cheques Todo banco estará obligado a devolver al librador, junto con
el extracto de su cuenta, los cheques originales que haya pagado
Recepcionar los Depósitos o Consignaciones: Recordemos que del contrato de cuenta corriente
bancaria se deriva para el cuentacorrentista la facultad de consignar sumas de dinero y cheques a
su cuenta corriente. De lo anterior podemos definir que: El depósito o consignación puede
provenir del cuentacorrentista o de un tercero, o Puede ser objeto de consignación el dinero o
cheques.
Llevar la Relación de la Cuenta: Cada cuenta corriente es una contabilidad individual, manejada en
la práctica por el movimiento resultante entre consignaciones, giro y pago de cheques, de lo cual
resulta el saldo periódico de la cuenta a favor del cuentacorrentista, o del banco en caso que la
cuenta este en descubierto.
Comunicar y Devolver los Cheques consignados y no pagados: Es obligación del banco devolver
los cheques que el cuentacorrentista haya consignado y que no hubieran sido pagados por
cualquiera de las causales a efecto de que pueda intentar las acciones que a bien tenga.
Mantener la Reserva Bancaria: entendida como la obligación de los bancos para extraer de sus
activos de cada de cada ejercicio social el porcentaje establecido a fin de brindar una mayor
seguridad de capital social y servir de garantía en las operaciones mercantiles, y otra muy
diferente es la llamada reserva bancaria o secreto bancario. Esta es una obligación que se ha
impuesto a los bancos para no revelar, divulgar o dar a conocer a terceras personas la información
relativa a su clientela
Pagar los Cheques Girados por el Cuentacorrentista. La forma mediante la cual el
cuentacorrentista dispone de los saldos, parcial o totalmente, es mediante el giro de cheques, a no
ser que otra forma se haya convenido con el banco. En consecuencia, la entidad bancaria está
obligada a pagar los cheques girados por el cuentacorrentista, hasta la concurrencia del saldo, o el
límite de sobregiro acordado, de existir.
APERTURA
Personas Naturales. Las personas naturales son las físicas, las individualmente consideradas. La
apertura de una cuenta corriente supone capacidad para la disposición sobre dinero, y por tanto
presupone capacidad por la gestión patrimonial sobre bienes muebles.
Personas Jurídicas. pueden adquirir y poseer bienes de todas clases, así como contraer
obligaciones y ejercitar acciones conforme a las leyes y reglas de constitución
El no pago de cheques tiene las siguientes implicaciones comerciales: 1). El no pago de cheque
puede provenir por culpa del banco. En este sentido, cuando
A nombre y orden de una misma persona. Este caso no ofrece ninguna duda.
A la orden recíproca o indistinta de dos o más personas. En este caso, la disponibilidad de los
fondos de la cuenta puede ser efectuada por cualquiera de los titulares registrados, “con su sola
firma”.
A la orden Conjunta o Colectiva. En este caso, se presume que los fondos pertenecen a los titulares
por partes iguales. Por lo tanto, la disponibilidad de los fondos depositados se efectuará mediante
giro firmado por todos los cuentacorrentistas.
A nombre de una persona y a la orden de otra o más personas. En este supuesto, el banco
entregará en todos los casos el depósito a la persona a cuya orden está la cuenta.
A nombre de personas de existencia ideal. Se trata de la apertura de cuentas solicitadas por
entidades, asociaciones civiles, sociedades o fundaciones, revistan o no con personería jurídica, se
encuentren o no regularmente constituidas. Ahora bien, una vez abierta la cuenta corriente, el
contrato no podrá ser modificado unilateralmente.
SANCION
El no pago de cheques tiene las siguientes implicaciones comerciales:
1). El no pago de cheque puede provenir por culpa del banco. En este sentido, cuando sin justa
causa se niegue el banco a pagar un cheque o hacer el ofrecimiento de pago parcial, la institución
deberá pagar al librador, a título de sanción, una suma equivalente al 20% del importe del cheque
o del saldo disponible, sin perjuicio de que dicho librador persiga por las vías comunes la
indemnización de los daños que tal omisión le ocasionen. El Código de Comercio en su artículo 722
consagra esta sanción, situación por demás de muy poca ocurrencia, dado el cuidado y seriedad
con que obran las instituciones bancarias.
2). El caso de mayor ocurrencia se presenta en el no pago de cheques por causas provenientes del
girador, valga decir, porque carece de fondos, o estos son insuficientes, por orden de no pago o
cualquier otra causal imputable al librado27r. Por ello el artículo 731 del Código de Comercio ha
impuesto una especie de multa a cargo de los giradores que emitan cheques y no sean pagados.
Así el librador de un cheque presentado en tiempo y no pagado por su culpa abonara como
sanción el 20% del importe del cheque.
RESPONSABILIDAD
Si el banco paga un cheque falso o cuya cantidad se haya aumentado, la entidad responderá al
librador o titular de la cuenta corriente por los valores pagados. Este principio, consagrado en el
artículo 732 del Código de Comercio, admite excepciones. En efecto, el banco queda exonerado de
responsabilidad en dos casos:
1) Cuando la falsedad o alteración se deben a culpa del librador,
2) Cuando el titular de una cuenta depositante o librador no notifica al banco, dentro de los tres
meses siguientes a la devolución del cheque, que el título era falso o que la cantidad se había
aumentado. Respecto de esta última situación, aunque conforme al artículo 728 del Código de
Comercio, todo banco está obligado a devolver al librador, junto con el extracto de su cuenta
corriente, los cheques originales que haya pagado, la costumbre es que solo recibe el extracto y
este es un instrumento suficiente de información para determinar el número de cheques pagados
por su correspondiente valor. Es de interés para el librador solicitar el original del cheque aducido
como falso o alterado para poder demostrar al banco que dicho título presenta tales anomalías. En
consecuencia, a la cuenta habiente le basta con la demostración de haber efectuado el banco el
pago de un cheque falso o adulterado para que se comprometa la responsabilidad del banco e
independientemente de cualesquiera otras consideraciones, tales como el ser la adulteración o
falsedad más o menos notorias, o el haber actuado el banco con mayor o menor diligencia en el
control previo al pago del cheque, etc.
TERMINACION
El contrato de cuenta corriente puede terminar por acuerdo entre las partes, por decisión
unilateral del cuentacorrentista, o por decisión unilateral del banco. El artículo 1398 del Código de
Comercio, es muy claro cuando dice:
Del texto de los artículos trascritos se deduce que la posibilidad de dar por terminado el contrato
de cuenta corriente, es una facultad que tiene cualquiera de las partes contratantes ya se trate del
banco o del cuentacorrentista y que pude ser ejercida en cualquier momento sujetándose a lo
estipulado en el respectivo contrato. Además, puede darse la cancelación de la cuenta corriente,
por parte del banco, cuando los cuentacorrentistas incumplan con las obligaciones contraídas en el
momento de la celebración del contrato y en especial, cuando giran cheques sin provisión total de
fondos.
