En el encuentro se resaltó la relevancia de la relación que existe entre la inclusión
financiera y la reducción de brechas de equidad, la disminución de la pobreza, una mayor
productividad y bienestar financiero
DESARROLLO
La inclusión financiera es uno de los elementos centrales para la fundamentación de la
pobreza, que existe en américa latina, esto se debe al problema que radica en la falta de
información, sobre la educación financiera.
Según la OECD (2019) señala que la inclusion financiera es el proceso de promoción de un
acceso asequible, oportuno y adecuado de servicios y productos financieros incluyendo a
actividades de sensibilización y educación financiera con el objetivo de promover tanto el
bienestar financiero como la inclusión económica y social. Del mismo modo el BCRP
(2020) considera que es el acceso y uso de servicios financieros de calidad por parte de
todos los segmentos de la población. El elemento clave en el desarrollo de los países, es la
inclusión financiera que evidencia la relación que tiene; la reducción de brechas de equidad,
mayor productividad, mayor bienestar económico y disminución de la pobreza, asimismo la
inclusión financiera genera externalidades positivas hacia el cumplimiento al menos 7 de
los 17 objetivos de desarrollo sostenible, como el trabajo decente y crecimiento económico.
Por el lado, del concepto multidimensional incluye elementos de oferta y demanda que
contiene el acceso (grado en el que consumidores nuevos pueden obtener productos y
servicios financieros adecuados a un precio asequible), uso (frecuencia de utilización de
servicios financieros de forma pertinente), calidad (grado de satisfacción de las necesidades
de los clientes con los servicios ofrecidos por el mercado),
En qué medida las financieras están diseñando su oferta de productos y servicios
teniendo en cuenta esas necesidades de los clientes, no es lo mismo la cuenta de
ahorros de un asalariado que trabajo en el estado que recibe sus pagos de nómina de
cuenta de ahorros y que ese mismo producto para un trabajador para zonas rurales
para agricultor, entender que la oferta de productos y servicio no puede ser
homogénea, sino que realmente tiene que responder a las necesidades de la
población y esto lleva a la inclusión financiera es un medio para alcanzar un fin y
este fin último es el bienestar financiero
Bienestar financiero: Adecuado manejo y control financiero, logro de los objetivos
financieros y de generación de ahorros financieros y de generación de ahorros ára
eventualidades.
En qué medida las financieras están diseñando
Situación actual de la inclusión financiera en América Latina
En el tema de acceso financieros, con importantes diferentes entre países, la región ha
trabajado en ampliar el acceso, aumento es in (indicador)de sucursales de bancos
comerciales por cada 100.0000 adultos, el número de cajeros y corresponsales bancario
y no bancarios
América latina ha tenido un avance donde una persona pueda acceder una cuente
Heterogeneidad en el estado de las condiciones para el desarrollo de la inclusión
financiera:
Índice del análisis del entorno para la inclusión financiera
Mide si realmente los países tienen las condiciones para el desarrollo de la inclusión
financiera y básicamente lo que mide este análisis es el apoyo del gobierno y política
(es decir si existe estrategias nacionales o políticas publicas relacionadas con la
inclusión financiera con los países, si existe educación financiera digital), estabilidad e
integridad (temas relacionados con competencias, capacidad de supervisión, capacidad
de seguridad cibernética, ahora en la pandemia, se hizo el uso de productos y punto de
venta digitalizados ósea existe dinero electrónico), protección al consumidor(protección
de datos) e infraestructura( existe estos sistemas de pagos que permitan que se realice
estas transacciones)
En una investigación de microscopio global 2020 ALC encontró que los países de
Colombia y Perú están a la delantera de los países de la región, eso significa que el Perú
partió de 5 años de tener una estrategia de inclusión financiera y para que se fortaleza es
necesario tener una articulación y coordinación entre las instituciones públicas y
privadas para promover para desarrollar una iniciativa de la inclusión financiera.
Esto se ve más del lado de la oferta para que se desarrolle la inclusión financiera o de la
existencia de las condiciones institucionales para permitir el desarrollo de las
inclusiones financieras.
Por otro lado, se ve las políticas responden más al tema de oferta realmente no son
suficiente para garantizar una mayor inclusión financieros. Es la brecha que existe entre
el acceso financiera y servicios y productos financieros.
Alta heterogeneidad entre acceso y uso entre países de América Latina
Vemos que Perú tiene un acceso financiero por debajo de los países de América Latina
semejante a México, ya que Perú tiene un 15% de cuentas inactivas.
Barreras a la inclusión financiera
Naturaleza de las barreras a la inclusión financiera; por el lado de la oferta (costes de
transacción y de información), eligibilidad (costos derivados de asimetría de
información entre el prestamista y el prestatario), accesibilidad física (costes de
transacción ligados a la infraestructura física), accesibilidad económica (costes de
transacción ligado a la intermediación financiera). Por otro lado, la demanda se
relaciona con la falta de educación financiera, falta de confianza en las instituciones
financieras, falta de ingreso y empleo manejar más en efectivo, presión de redes
sociales y sesgo de comportamiento.
En América Latina, principales barreras no tener ni usar una cuenta, esto se da porque
los servicios financieros son muy caros, instituciones financieras están muy lejos, y
sobre todo la falta de confianza en las instituciones financieras ligado a ello la falta de
educación financieras.
La tecnología móvil tiene un potencial alto de romper las barreras, sin embargo,
persisten importantes brechas en el uso de pago digitales ello incentivado por la
pandemia, pero esto ya se vio una la brecha ya se realizaba compras digitales y
Las importancias de políticas públicas deben mitigar las brechas digitales
Digitalización e inclusión financiera:
Sesgo del comportamiento digital:
Decisiones menos convenientes con teléfonos inteligentes (millenials), mayor
alfabetización digital con menores capacidades financieras
La información se procesa mejor en papel que en pantalla
Visualmente atractivo: comprar, aunque sea caro
Inmediatez y facilidad de lo digital: todo a un solo clic, para bien o para mal: sesgo
de comportamiento impulsivos/ falta de autocontrol
Importante espacio para mejorar el bienestar financiero de los países de América Latina
Los conocimientos y las habilidades financieras son clave para alcanzar un
mayor bienestar financiero
El ahorro formal parece un mayor ser un determinante más relevante que el
acceso a crédito formal para alcanzar mayor bienestar financiero
Variables clave que explican el bienestar financiero: Experiencia previa con el
sector financiero, comparación entre diferentes instituciones financieras antes de
adquirir un nuevo producto financiero y participación personal en las decisiones
financieras del hogar.
En resumen:
Los países de América Latina y el Caribe han alcanzado avances en materia de
acceso financiero durante los últimos años
Persisten significativos rezagos en materia de educación financieras que limita la
incorporación de personas y empresas en el sistema y afectan la sostenibilidad y
adecuado uso de los productos y servicios.
Sin embargo, existe una importante heterogeneidad entre países con elación al
acceso y al uso de los servicios y productos financieros.
Es clave diseñar y establecer estrategias y segmentos de la población
Personas con limitados niveles de educación y de sectores socioeconómicos
más bajos
los inactivos y desempleados
Los residentes en zonas rurales
Las mujeres
Los jóvenes y las personas mayores Mipymes
¿cómo podemos entonces alcanzar una mayor inclusión financiera’
Mediante la maximización del acceso con la mejor infraestructura financiera, una mayor
cantidad de puntos de acceso y más interoperables y la participación de los sectores
públicos y privado (estrategias nacionales)
Maximizar uso, Capacidades financieras, Fortalecimiento de la protección del consumidor,
Calidad de productos innovadores centrados en el cliente
Y el bienestar financiero, capacidad para absorber un choque financiero, libertad
financiera, cumplimiento de metas financieras
INCLUSION FIANNCIERA
PEROSNAS: Pueden con mayor factibilidad:
Organizar los gastos
Estabilizar el consumo
Mitigar las crisis y los riesgos
Invertir en educación y salud
Ahorrar para el futuro
Efectuar pagos de manera segura
Todo esto conlleva a mayor bienestar social y económico
EMPRESAS:
Separar gastos personales del negocio
Mitigar las crisis y los riesgos
Invertir en capital humano
Reducir los costos de transacción
Efectuar pagos de manera seguro
Todo esto conlleva a mayores beneficios de competitividad y crecimiento
ECONMIAS:
Asignar recursos
Fomentar la formalización
Crear empleos e innovar
Aumentar el ahorro nacional
Mejorar la eficiencia
Elevar la competitividad
Todo ello conlleva a mayor crecimiento económica y menso desigualdad ingreso y genero)
Bienestar financiero
Pensar para la inclusión financiera para que y pensar realmente que el objetivo
último de la inclusión financiera es el bienestar financiera
Línea de acción de CAF para promover una mayor inclusión financiera en
América Latina
Dimensiones Orientadore de la estrategia
Acceso :
Apoyo regulación sistemas de pago de bajo valor
Regulación dinero electrónico
banco de instituciones financieras- apoyan a el diseño e implementación de las
estrategias nacionales de inclusión y educación financiera
Promover medidas regulatorias para mejorar la inclusión financiera
Promover redes de innovación y espacios de colaboración para el ecosistema
digital
Uso:
Taller economía conducta y genero
Asesoría técnica programas de educación financiera clientes CAF
Apoyar programas de educación financiera para mipymes y población
vulnerable tradicionalmente excluida
Vincular iniciativas existentes con entidades micro financieras
Calidad (Apoyar el desarrollo de productos financieras innovadores centrados en las
necesidades del cliente(productos diseñados para el segmento de mujeres) y Bienestar
financiero-(Trabajo con supervisores, gremios y entidades financieras en políticas y
programas con impacto en bienestar financiero)
Proyecto transformación digital para micro financieras
Direccionamiento prestamos mipymes mujeres
