El contrato de reaseguro

Esta figura contractual, es utilizada internacionalmente, y en Guatemala no es la

excepción, desde la llegada del contrato de seguro al país, las aseguradoras
vieron la necesidad de poderse respaldar ante un reasegurador, cuando surgieran
siniestros de tal magnitud, que los daños ocasionados al patrimonio de sus
clientes, fuesen tan grandes que no pudieran ser cubiertos, de tal manera, el
contrato de reaseguro es de vital ¡importancia hoy en día, no solamente para
cubrir la parte proporcional que las aseguradoras no pueden proteger, si no
también, por las primas que generan.

Historia del contrato do reaseguro

"Se señala como fecha de origen del reaseguro, el año 1370 con motivo de
asegurar un viaje entre Génova (Italia) y Sluys) (Países Bajos) SlC, respecto del
cual, se reaseguro la parte más peligrosa que comprendía el trayecto desde Cádiz
a Sluys, mientras que el viaje del Mediterráneo fue retenido en su totalidad por el
asegurador directo

El reaseguro aparece ya regulado en las Ordenanzas de Sevilla de 1556, en las

costumbres de Amberes de 1609, en la Ordenanza de Colberte de 1681, en las
ordenanzas de seguros y averías de Hamburgo de 1731, en las ordenanzas de
Bilbao de 1737, en la ordenanza sueca de seguros de 1750, y en la terminazione
veneciana de 1771.

El gran incendio de Hamburgo de 1842 puso de manifestó la absoluta necesidad

del reaseguro organizado. Es posible que a esta circunstancia se deba la aparición
de la primera compañía de reaseguros en el mundo: La Wessel
Ruckversicherungs Verein, fundada en Wessel en 1843, a la que le sucedieron
otras, destacándose entre ellas la Compagnie Suisse de Reassurance en 1863,
que a la fecha aún se encuentra operando y es una de las más importantes del
mundo."1

1
Girón M¡goya, José Leonel. "Aspectos administrativos del reaseguro en las compañías de aseguros. Pá9. 44.
 Definición del contrato de reaseguro

El reaseguro es la transferencia de una parte de los peligros o riesgos que un

asegurador directo asume frente a los asegurados, mediante contratos o por
disposiciones legales, a un segundo asegurador, el reasegurador, que no tiene
relación contractual directa con el asegurado.

El ordenamiento jurídico guatemalteco, en el Código de Comercio define el

contrato de reaseguro en el Artículo 1020; "por él contrato de reaseguro, el
asegurador traslada a otro asegurador o reasegurador, parte o la totalidad de su
propio riesgo".

Se debe entender, que cuando la operación consiste en la transferencia de riesgos

de un asegurador directo a un reasegurador, se denomina; cesión, y si el riesgo se
transfiere de un reasegurador a otro reasegurador, la operación recibe el nombre
de retrocesión.2

Naturaleza Jurídica del reaseguro

Las opiniones respecto a la naturaleza jurídica del contrato de reaseguro varían,

unas expresan que es una fianza, una cesión, un mandato, una sociedad, una
cuenta en participación y un seguro de daños. Después de analizar la definición de
nuestro código, es posible llegar a la conclusión de que el contrato de reaseguro
es una modalidad del contrato de seguro.3

Principios generales del reaseguro

"Autonomía; entre el seguro directo y el reaseguro existe una relación que no les
priva de su autonomía. Ambos contratos son diferentes y los contratos de uno y
otro son distintos así como las condiciones de los mismos, la cuantía de los
riesgos amparados y su forma.

Independencia del seguro frente el reaseguro; el contrato de seguro es

independiente del de reaseguro, en consecuencia al ocurrir un siniestro el
2
lntecap. Manual técnico en seguros y fianzas. MT 05 edición 01. pág. 73.
3
Roca Orellana, Manuel Vicente. Análisis jurídico del contrato de reaseguro. Pag. 10
asegurado jamás podría proceder contra el reasegurador aun en caso de
insolvencia de aquel, pues no les une relación jurídica alguna. Esto lo conforma el
Código de Comercio de Guatemala, en el Artículo 1023.

Dependencia del reaseguro; el contrato de reaseguro depende del de seguro, ya

que debe su existencia a este último. En consecuencia cualquier alteración, del
contrato de seguro directo que afecte al riesgo asegurado, repercutirá en el de
reaseguro en forma directa.

Buena fe contractual; el principio de la máxima buena fe es tan esencial en

reaseguro como en seguro directo y debe ser asimismo estrictamente observado y
aplicado, especialmente si se tiene en cuenta que ambas partes son expertas en
seguros, por lo que la compañía cedente y los reaseguradores tendrán más
conocimiento de lo que cabe esperar cuando se trata de un proponente que
solicita un seguro directo.

El reaseguro se contrata entre profesionales; en el contrato de seguro, las

normas legales tienden a proteger al asegurado por considerarlo la parte más
débil; mientras que en el reaseguro, al ser profesionales las partes que intervienen
en la formulación (SlC) del mismo, las normas son dispositivas. Esta situación ha
dado lugar a la inclusión de una clausula compromisoria por la que sustraen las
posibles diferencias entre ellos de la legislación general. Esto da lugar a que la
regulación del contrato de reaseguros se deje a voluntad de las partes. Artículos
1021 y 1022 del Código de Comercio.

Elementos personales del contrato de reaseguro

Para definir los elementos personales del contrato de reaseguro, se tomará

clasificación que realiza el autor guatemalteco Lionel Stein, la que a continuación
describe:

Reasegurador, es la entidad que otorga una cobertura de reaseguro, aceptando

el riesgo que le transfiere la sociedad cedente.
Reasegurado o cedente, se da este nombre a la aseguradora que tiene un
riesgo, o conjunto de ellos, bajo la cobertura de un tratado o contrato de
reaseguro.

Retrocesionario, recibe esta denominación el reasegurador que acepta el riesgo

ofrecido por otro reasegurador.

Elementos reales del reaseguro

Al igual que el contrato de seguro, el contrato de reaseguro tiene los mismos

elementos reales, por lo que se hará una breve descripción de ellos.

a) La prima: es la retribución que la compañía aseguradora debe pagar a

reaseguradora por asum¡r uno o varios riesgos determinados total parcialmente.

b) El riesgo; es la posibilidad de que se produzca un acontecimiento fortuito que

pueda provocar un perjuicio patrimonial para la aseguradora.

c) El interés asegurable; es el interés que tiene la aseguradora de que un

determinado riesgo no se llegue a producir.

Características del contrato de reaseguro

Las características que figuran en el contrato de reaseguro, técnicamente son las

mismas que en el contrato de seguro, por lo cual se mencionará la clasificación
que realiza Mcente Roca, siendo el siguiente:

1) Es un contrato consensual, ya que se perfecciona con el consentimiento. Por

ejemplo, las compañías reaseguradoras envían su aceptación por medio de una
llamada telefónica, o incluso correo electrónico. Y esto basta para que el contrato
se perfeccione. Esta falta de formalismos se debe a que la buena fe de ambas
partes está siempre presente en sus actuaciones, sean éstas verbales o escritas.

2) Es un contrato oneroso, pues el reasegurador se obliga a cambio de una

retribución que recibe del asegurador.
3) Es un contrato bilateral, porque existen prestaciones reciprocas (pago de la
prima y pago de la suma asegurada). Cada una de las prestaciones es causa de la
otra.

4) Es un contrato aleatorio, ya que siempre existe un riesgo. Es aleatorio pala el

asegurador porque no sabe por cuánto tiempo tendrá que pagar la prima y para el
reasegurador, porque no sabe si el siniestro se producirá o no. Al igual que en el
contrato de seguro, la explotación en masa del reaseguro ha hecho posible que
las pérdidas de unos contratos se compensen con las ganancias de otros,
eliminando de eta (SlC) manera las desventajas. La ley de los grandes números
permite un cálculo preciso acerca de la frecuencia de los siniestros y de acuerdo a
ella se formulan las tarifas.

5) Es un contrato de tracto sucesivo, pues no se agota en un momento. Aun

cuando el contrato cubra varios periodos de tiempo, es uno solo. Existe una
conducta continuada de cumplimiento de ambas partes, especialmente del
asegurador.

6) Es un contrato de máxima buena fe. Esto significa que ambas partes deben
revelar todos los datos de interés y deben abstenerse de formular declaraciones
erróneas. La obligación de revelar recae principalmente sobre la parte que solicita
el reaseguro, o sea, la compañía aseguradora. 4

Objeto del reaseguro

'El reaseguro es la base de la solvencia de una compañía aseguradora. En el

ramo de seguros, es un principio que mientras más se distribuyan los riesgos, más
solvencia tendrán las aseguradoras. Para poder contratar más seguros y esparcir
los riesgos, la compañía aseguradora necesita cierta capacidad económica que no
es posible tener sin el respaldo de los contratos de reaseguro. Al tener la
compañía aseguradora solamente una parte del riesgo, necesita de un contrato de
reaseguro para poder completar el monto que asciende la póliza original. La
compañía cedente puede retener solo una parte económica para cubrir por si
4
Roca Orellana. Ob. Cit. Pág. 10.
misma la mayoría de los riesgos que suscribe, y, porque cada compañía
aseguradora tiene fijados sus límites máximos de retención por riesgo, de acuerdo
a su capital y a sus reservas.5

Registro do los contratos de reaseguro

En virtud de la ley guatemalteca, los contratos de reaseguro deben ser registrados

en la entidad fiscalizadora, siendo esta, la Superintendencia de Bancos, en el
departamento de seguros respectivamente. El procedimiento que se lleva a cabo
según Vicente Orellana, es el siguiente:

1) La compañía aseguradora presenta una solicitud de inscripción de un contrato

de reaseguro en el departamento de seguros de la Superintendencia. Con la
solicitud, se presenta el original y una copia del contrato. Además, debe adjuntarse
una constancia extendida por una autoridad competente del país en que opera la
compañía reaseguradora, declarando que ésta ópera de acuerdo a las leyes de
ese país y también debe adjuntarse su Balance General, Ambos documentos
deben estar legalizados por el Ministerio de Relaciones Exteriores, como lo exige
el Artículo 40 y 190 de la Ley del Organismo Judicial.

2) Recibida la documentación relacionada, se nombra un inspector para que haga

un examen técnico del contrato y redacte un informe. S¡ el inspector no tiene
ninguna observación o reparo, se inscribe en contrato por medio de un acuerdo
dictado por el departamento de seguros de la Superintendencia.

3) Si hubiere reparos se da audiencia a la compañía aseguradora de acuerdo

procedimiento establecido por el Reglamento de Procedimientos internos de la
Superintendencia de Bancos. La compañía puede impugnar lo decidido por la
Superintendencia por medio de recurso de revocatoria ante la propia
Superintendencia y posteriormente puede interponer un recurso contencioso
administrativo en contra de lo resuelto en recurso de revocatoria.
5
Ramírez Lemus de Marroquín, Marta Julia, La problemática de suscripción de reaseguro de daños en
Guatemala en los inicios de la década de los ochenta. Pá9. 27.
4) El expediente formado por la solicitud de registro y los documentos presentados
a la Superintendencia se archivan en el departamento de seguros. Aparte, se
redacta una hoja con todos los datos pertinentes del contrato de reaseguro, en el
cual se anotan todas las modificaciones y cancelaciones que sufra el mismo. La
colección de estas es lo que constituye propiamente el registro.