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Evaluación de un plan de Financiación

Entrega Final Matemáticas Financieras

Fabio Nelson Osorio

Tutor
German Buenaventura

Facultad de Ingeniería Institución Universitaria Politécnico Grancolombiano

Politécnico Grancolombiano Institución Universitaria
Matemática Financiera
Octubre 13 de 2020
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INTRODUCCION

El siguiente trabajo tiene como objetivo realizar un estudio sobre los diferentes sistemas y
líneas de crédito en Colombia, entre ellos Crédito para vivienda en pesos y UVR, crédito
para vehículo y leasing y Crédito en Bancóldex en pesos y dólares.
La matemática financiera nos ofrece las fórmulas y conceptos para invertir, comprar,
generar empresa. Además, nos proporciona técnicas para invertir en un negocio y decidir

cuál negocio es más atractivo para invertir nuestro capital.

Por su etimología (del latín credo, credere - confiar, creer) la palabra Crédito hace
referencia a la confianza.
El crédito es un acto entre dos partes, uno el acreedor y otro el deudor, donde el acreedor
le presta o confía dinero según la necesidad al deudor por un periodo determinado de
tiempo según lo acordado. Una vez este periodo de tiempo finaliza, el deudor debe
entregarle el dinero al acreedor, pero con un incentivo o interés por la confianza que este
tuvo al prestarle ese dinero, este incentivo actualmente se le denomina tasa de interés.
Partiendo de esta definición, podemos concluir que un crédito no es más que un préstamo
de dinero que una entidad bancaria concede a una persona, con el compromiso de que la
persona devuelva esos recursos en un periodo determinado, junto con una tasa de
interés.
Una vez se haya adquirido el crédito se puede pagar en un solo pago o diferido en varios,
junto con una tasa de interés dependiendo de la entidad financiera.

Objetivo general:

 Evaluación de un plan de financiación (Crédito para vehículo, Crédito Empresarial,

Crédito de libre Inversión y Crédito para vivienda en pesos y UVR), utilizando
herramientas establecidas en los diferentes escenarios de los módulos de
matemáticas financieras.
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Objetivos específicos:

 Escoger la mejor opción de financiación para el proyecto.

 Analizar de una manera detallada las tasas de inversión

.

 Aplicar la matemática financiera como la mejor opción para la toma de decisiones.

 Aplicación de interés simple y compuesto según el caso que se diera.

Presentación del caso

Para cumplir con cada uno de los objetivos debemos primero analizar cada una de las
líneas de créditos existentes en nuestro país, para así definirnos por cual nos
enfocaremos.

CREDITO DE VEHICULO

El crédito vehicular es un producto financiero destinado para financiar la compra de un

carro nuevo o usado. El crédito puede ser solicitado por cualquier ciudadano que cumpla
con los requisitos que pide el banco. En otros términos, es un préstamo para un fin
específico.

Los beneficios de un crédito vehicular son:

 Te permite obtener el carro en corto tiempo.

 El financiamiento puede cubrir el 60 a 100 % del valor del vehículo.
 El crédito está diseñado para la compra de un carro nuevo y usado.
 Oportunidad para generar una vida crediticia (historial crediticio) para solicitar un
crédito de libre inversión o un crédito hipotecario a futuro.
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CREDITO EMPRESARIAL

Son líneas de crédito de redescuento dirigidas a financiar capital de trabajo e inversión de

micros, pequeñas y medianas empresas, personas jurídicas y personas naturales con
actividad comercial.
Existen diferentes modalidades de crédito y cupos de acuerdo con las necesidades de la
empresa, Capital de trabajo y sostenimiento y Modernización empresariales.

Los beneficios son:

 Dirigidas a empresas de todos los tamaños y sectores económicos.
 Cobertura nacional.
 Condiciones financieras acordes a las necesidades de la empresa.

CREDITO DE LIBRE INVERSION

Un crédito de libre inversión es un crédito adquirido en un banco u otra entidad financiera,

que el cliente puede utilizar para cubrir cualquier fin deseado, sin tener que presentar
explicaciones o cumplir con requerimiento específicos para su uso.

los beneficios de un crédito de libre inversión varían de acuerdo a la entidad financiera

donde se solicite, pero en esencia se basan en los mismos parámetros.

 Algunas entidades ofrecen flexibilidad en los plazos de financiamiento.

 Otorgamiento del crédito inmediatamente.

 Acceso a través de cajero automático.

 Ofrecen varios planes de amortización.

 Ofrecen un estudio de crédito sin cobro adicional.

 Algunas entidades permiten realizar pagos extraordinarios de las cuotas.

 Su aprobación requiere menos requisitos y menos papeleo

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CREDITO HIPOTECARIO

Por encima de los demás créditos y por experiencia propia siento que en algún momento
de nuestras vidas debemos tomar la decisión de adquirir vivienda nueva, pero para ello
debemos requerir de un préstamo o crédito de vivienda, y una de las mejores opciones es
hacerlo a través de una entidad financiera, allí ofrecen las mejores alternativas de crédito
de acuerdo con los ingresos y las posibilidades de pago, los bancos ofrecen asesorías
personalizadas y tasas de interés competitivas.
El préstamo hipotecario es el producto que le permite disponer de la cantidad necesaria
para comprar o rehabilitar una vivienda u otro inmueble.
Estas entidades de crédito requieren garantías antes de conceder un crédito. En el caso
del crédito hipotecario el solicitante pone la garantía (hipoteca), que es el propio inmueble,
que será parte de pago en caso de que el titular incumpla el pago de sus cuotas ya
pactadas.
Uno de los beneficios del crédito hipotecario es que puedes escoger entre pagar las
cuotas con un monto fijo (pesos) o cuotas variables (UVR) y también se pueden acceder a
los subsidios y cobertura de tasa de interés otorgados por el gobierno para la compra de
vivienda nueva.
La otra alternativa es por el Leasing habitacional, es una alternativa de financiación de
vivienda a través de un contrato de arrendamiento, donde se cancelan cuotas mensuales
con la posibilidad de decidir si te haces propietario de la vivienda, ejerciendo la opción de
compra que se pacta al inicio del contrato.

Entre las formas de tener un crédito para comprar vivienda en el país hay dos, que son las
que más se utilizan: pesos, que maneja una cuota fija, y Unidad de Valor Real (UVR), que
es determinada por la variación del Índice de Precios al Consumidor (IPC).

TENIENDO EN CUENTA LOS DIFERENTES TIPOS

DE CREDITOS HE DECIDIDO ESCOGER EL

CREDITO HIPOTECARIO
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La Entidad financiera de la que voy a obtener la información es:

BANCO DAVIVIENDA

CREDITO HIPOTECARIO CON DAVIVIENDA

Este es un sistema tradicional de crédito hipotecario para comprar vivienda, en el que se

establece una hipoteca sobre el inmueble y Puedo escoger el sistema de pago que mejor
se acomode a mi presupuesto. Teniendo en cuenta que nos dan la posibilidad de
financiación en UVR y en PESOS.

Financiación en UVR:

Cuota Baja de UVR (Sistema de cuota constante a capital):

Consiste en la determinación de cuotas mensuales fijas en UVR durante todo el crédito, la
cuota mensual crece en pesos por el ajuste de la inflación del valor de la UVR, se
amortiza a capital desde el inicio del crédito y en consecuencia el saldo del crédito en
UVR disminuye mes a mes. El valor de los seguros se suma a la cuota mensual que el
deudor debe cancelar.

Cuota media UVR (Sistema de amortización constante a capital):

Desde el principio se amortiza en forma permanente una cantidad uniforme en UVR la
cual surge de dividir el valor total del crédito en UVR durante el plazo del crédito, a la
cuota que resulte se le suman los intereses remuneratorios causados sobre el saldo del
crédito para cada periodo. En este sistema la cuota mensual disminuye en UVR, pero
aumenta en pesos por el ajuste de la inflación, a una tasa inferior al índice de precios al
consumidor. El valor de los seguros se suma a la cuota mensual que el deudor debe
cancelar.
 

Financiación en pesos:
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Cuota Baja en Pesos:

Es una cuota fija en pesos (capital + intereses) durante todo el plazo pactado, valor que
adicionado a los seguros se constituye en el valor de la cuota mensual, con cada pago
que se efectúa el saldo de la obligación disminuye mes a mes, presentando una
amortización creciente a capital e intereses decrecientes.

Características De Crédito Hipotecario.

 Financiación de vivienda de interés social (VIS) y mayor a VIS. VIS hace

referencia las viviendas cuyo valor comercial no supera los 135 SMMLV o 150
SMMLV*.
 Financiación hasta el 70% del valor de la casa o apartamento, nuevo o usado.
 Amortización, en pesos y UVR. (Para modalidad libranza solo aplica Pesos)
 La tasa de interés es aplicable al momento del desembolso, disponible en todas
las oficinas.
 Con un plazo en pesos: 60 a 240 meses y en UVR: de 60 a 360 meses.
 Seguros obligatorios para el crédito: seguro de vida, Incapacidad total y
Permanente, Incendio y Terremoto.

Beneficios

 Usted puede financiar vivienda de interés social o mayor, eligiendo el plazo y

sistema de amortización que mejor se acomode a su presupuesto.
 Se pueden realizar abonos extraordinarios en cualquier momento.
 Débito automático para el pago del producto.
 No se cobra por el estudio del crédito.
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 Usted puede disminuir la base gravable del Impuesto de Renta de la siguiente

forma:
 Deduciendo los intereses pagados durante el año, dentro de los límites legales.
 Transfiriendo la cuota inicial y las cuotas mensuales a través de la cuenta AFC.

TENIENDO EN CUENTA QUE DESEO

OBTENER UN CREDITO DE VIVIENDA
CON EL BANCO DAVIVIENDA PARA
ADQUIRIR UN INMUEBLE POR EL
VALOR DE $ 180.000.000=

REQUISITOS

A continuación, encuentras los requisitos para un crédito de vivienda. Los documentos

pueden variar dependiendo de tu actividad económica, es decir, si eres asalariado,
pensionado o independiente.

CONDICIONES PARA ACCEDER AL CREDITO:

 Aplica para personas mayores a 18 años.

 Actividad laboral estable.
 Si cuenta con experiencia crediticia debe estar bien manejada.
 La cuota no debe superar el 30% de sus ingresos familiares.
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 El avalúo y estudio de títulos debe ser realizado por los peritos y abogados
autorizados por Davivienda

Es importante tener en cuenta que para adquirir una

vivienda por un valor de $ 180.000.000=

 Necesito contar con el 30% del valor del inmueble: $ 54.000.000=

 El banco me exige tener unos ingresos mínimos mensuales: $ 4.614.230=

DOCUMENTACION REQUERIDA

 Solicitud de servicios financieros.

 Fotocopia de la cedula de ciudadanía ampliada al 150% de cada uno de los
solicitantes.
 Certificado de libertad y tradición del inmueble a adquirir (con vigencia no mayor a
30 días), para inmuebles usados o nuevos no financiados por el banco.
 Solicitud avaluó y comprobante de pago (consignación) del inmueble a adquirir (el
cual solo puede ser realizado por los peritos autorizados por Davivienda).
 Diligenciar el formato Carta de Uso para crédito hipotecario y leasing.
 PARA EMPLEADOS
 Certificado laboral (donde indique cargo, sueldo, antigüedad y tipo de contrato)
con vigencia no mayor a treinta (30) días.
 Extractos bancarios de los tres (3) últimos meses, en caso de tener ingresos
adicionales.
 
Para Independientes:
 
 Declaración de renta del último año gravable en caso de declarar.
 Extractos bancarios de los tres (3) últimos meses.

 
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Para Pensionados:
 
 Último desprendible de pensión.

 Una vez aprobado el crédito, usted debe realizar el trámite de estudio de títulos
con los abogados externos autorizados por el Banco y firmar pagarés y seguros en
las áreas de crédito del banco.
 

Teniendo en cuenta que los créditos en UVR dependen de los niveles de inflación y esto
puede causar que las cuotas se me aumenten significativamente. He tomado la decisión
de no arriesgarme y por eso ESCOGÍ EL SISTEMA DE PAGO DE FINANCIACION EN
PESOS Mas conocida en Davivienda como CUOTA BAJA EN PESOS ya que este
método de financiación me permite tener una cuota fija en pesos durante todo el plazo
pactado, ofreciéndome un interés con una tasa Efectiva anual de 11.50% (E.A.).

VALOR DEL INMUEBLE: $ 180.000.000=

CUOTA INICIAL (30%): $ 54.000.000=

MONTO A FINANCIAR: $ 126.000.000=

TASA FIJA: 11.5 % E.A.
PLAZO: 15 Años (180 meses)
CUOTA MENSUAL: $ 1.471.919
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CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES FINANCIERAS

 Es recomendable que cuando deseen adquirir vivienda, sin importar si es la

primera, segunda o tercera vez, siempre se deben tener presente aspectos
como la realización del presupuesto objetivo donde se entienda cuales son
los ingresos y cuales son los gastos, esto con el fin de saber con cuanto
puedo comprometerme en las cuotas del crédito ya que esta decisión debe
ser bien pensada y no tomada a la ligera o por alguna tendencia que se les
pueda presentar, por que en realidad estos recursos se van a ver
comprometidos en un plazo significativo (15 años) pagando estas cuotas
tan altas.

 Considero necesario conocer opciones de crédito en diferentes bancos,

esto con el fin de poder conocer las diferentes tasas de interés
permitiéndonos tener la posibilidad y de poder tomar la mejor decisión
posible

 Se puede decir que uno de los errores más grandes que comete una
persona o una familia es querer comprar una vivienda sin contar con la
cuota inicial para esa adquisición. Entonces, lo que hacen es solicitar otro
crédito para empezar a pagar otro más. ERROR. Esto implica tapar un
hueco cavando otro, lo que puede ponerlo en una situación difícil e impedir
que usted salga de sus deudas fácilmente y, a fin de cuentas, cuando no
pueda soportarlo, perder todo el dinero que ya ha pagado hasta cuando
pudo hacerlo.
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BIBLIOGRAFIA:

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[Link]
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