UNIVERSIDAD DE SAN CARLOS DE GUATEMALA

CENTRO UNIVERSITARIO DE OCCIDENTE

DIVISION DE CIENCIAS JURIDICAS Y SOCIALES
LIC. TEODULO CIFUENTES
DERECHO MERCANTIL III

TEMA:

CONTRATO DE LA TARJETA DE CREDITO

CYNDY NORELY CHACLAN ESTRADA

CARNE 201630036
DECIMO SEMESTRE
SECCION “A”
QUETZALTENANGO, AGOSTO 2020.
 INTRODUCCION:

En la actualidad la tarjeta de crédito, se ha convertido en la forma de pago más

frecuente a nivel mundial, implicando un juego de relaciones jurídicas que es
necesario analizar, El objetivo de este trabajo es dar a conocer todo lo relativo a
las tarjetas de crédito y los procedimientos para adquirirlas, así como todo lo
concerniente a el Contrato por Adhesión para vincularse a una Tarjeta de Crédito.

La Tarjeta de Crédito es al mismo tiempo un instrumento de crédito y un factor

multiplicador de las ventas, y por lo tanto, de la producción, el trabajo y la riqueza.
Por medio de ella, el Consumidor simplifica notoriamente sus operaciones, debido
a que la tarjeta reemplaza la entrega de efectivo y a su vez constituye un
importante instrumento de crédito en la medida que difiere el cumplimiento de
las obligaciones dinerarias, pues generalmente no requiere hacer una previa
provisión de fondos.

Es común que asociemos de inmediato "Tarjeta de Crédito" con la tarjeta

de plástico que posee una banda magnética, que nos permite acceder a la
posibilidad de diferir el pago de los productos o servicios que adquirimos.

Sin embargo, la Tarjeta de Crédito es algo más que la tarjeta de plástico que
conocemos, implica un juego de relaciones jurídicas y de conceptos que
analizaremos a continuación.
 INDICE

CONTENIDO Pagina

1. ORIGEN DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO……………………….…….. 1

2. LA TARJETA DE CRÉDITO Y SU HISTORIA EN GUATEMALA…….… 2
3. LA FORMA DE LA TARJETA DE CRÉDITO Y SUS ELEMENTOS.…... 3
4. LA TARJETA DE CRÉDITO…………………………………………….…... 4
4.1 Clasificación de las tarjetas de crédito………………………………. 5
4.2 Beneficios de las tarjetas de crédito………………………………… 6
5. NATURALEZA JURÍDICA DE LA TARJETA DE CRÉDITO………….…. 7
6. CONTRATO DE TARJETA DE CRÉDITO………………………………... 8
6.1 Los elementos propios del contrato de tarjeta de crédito……….….. 10
6.2 Cláusulas Del Contrato De La Tarjeta De Crédito……………….….. 12
7. CONTRATO DE EMISION Y USO DE TARJETA DE CRÉDITO………. 13
8. ASPECTOS REGULATORIOS DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO Y 27
SU CONTRATO
9. CONCLUSIONES……………………………………………………………. 30
10. BIBLIOGRAFIA……………………………………………………………..... 31

ORIGEN DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO

La tarjeta de crédito tiene su origen en el sistema de intercambio o trueque de

mercancías, este hecho constituyó un clásico caso de intermediación financiera,
porque tuvo la necesidad posteriormente de solicitar créditos para financiar sus
actividades como lo son las agrícolas, agropecuarias y comerciales y aquí es
donde se ilustra claramente el proceso de captación de recursos monetarios y
aunque es discutible su origen la historia lo remonta a principios del siglo XX y lo
sitúa en Europa occidental, especialmente en Francia y Alemania, pero sin duda
alguna es en Estados Unidos de Norte América, donde su uso se extendió y fue
tomando auge, autores como Santiago J. Bullrich, indican que la tarjeta de crédito
tiene su “origen en los Estados Unidos de América, en donde se utiliza hace más
de sesenta años.

Y que las primeras 3 personas en utilizarlas, fue un grupo con gran poder
económico, que decidieron otorgarse crédito entre ellas y con el transcurrir del
tiempo, la tarjeta de crédito ha evolucionado continuamente, debido a las
necesidades comerciales de los seres humanos”; y es por ello precisamente que
un sector de la doctrina sostiene que fue en éste país donde nació este instituto y
alcanzó su real auge en la década del sesenta.

De lo anteriormente expuesto se puede inferir que su origen surge desde el

momento en que el ser humano tiene sus necesidades y de ello deviene su uso
comercial, ya que en la actualidad es un medio rápido, sencillo y eficaz para el
pago, substituyendo al cheque, pagare y letra de cambio, por lo que vale resaltar
que otras industrias aparte de la netamente financiera, “dieron origen a nuevos
sistemas de concesión de crédito de transferencia de fondos y de uso de medios
de pago. Tal es el caso que durante la época colonial, en los Estados Unidos
surgió el crédito para compras al detalle como resultado de la escasez de
circulante”.

LA TARJETA DE CRÉDITO Y SU HISTORIA EN GUATEMALA

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La historia de la tarjeta de crédito en Guatemala, inicia en el año de 1969, cuando
una empresa netamente guatemalteca cuya denominación era Cuentas S.A.,
aunque claro está que en una sociedad como la guatemalteca de principios de la
década de 1960 no fue fácil su adaptación, lo que repercutió en su éxito, esta
tarjeta desapareció en el mes de octubre de 1994 esto debido a la competencia
que existía ya con casas emisoras extranjeras. Cabe resaltar que hoy en día la
mayoría de familias de Guatemala, utilizan la tarjeta de crédito como medio de
pago, lo que conlleva la movilidad de las transacciones comerciales de bienes y
servicios, lo que se ve acrecentado por el consumo el cual ha sido acelerado, ya
que su uso ha aumentado notablemente.

Pero para la década de 1960 no solo la tarjeta la emisora cuentas S.A., ya que
para el año de 1,963 apareció la dinner’s club, aunque esta no tenía sus sedes
regionales en Guatemala sino que estaban en los México, y su representación
recae en el señor Rafael Santisteban, en los años de 1,963 a 1,968 hasta que en
el año de 1,973 Guatemala pasó a tomar parte de la oficina regional de Panamá,
quien tomó a su cargo el territorio de Centro América. En la década de los años
1,979, surge una nueva tarjeta de crédito, la cual estuvo a cargo de la sociedad
anónima tacre de Guatemala, S.A., y para el año de 1976 surge en Guatemala
uno de las mayores casas emisoras de tarjeta de crédito a nivel internacional
como lo es: credomatic de Guatemala S.A., cuyo enfoque principal radicaba en ser
un proveedor de apoyo a la persona que viajaban al exterior.

LA FORMA DE LA TARJETA DE CRÉDITO Y SUS ELEMENTOS FÍSICOS

CARACTERÍSTICOS

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Las tarjetas de crédito cuentan con elementos característicos, lo que permite una
mayor confiabilidad y seguridad en su uso, lo que se traduce en un sentimiento
reciproco entre tarjetahabiente y emisor, dentro de los

Elementos fiscos con los que cuenta una tarjeta de crédito son:

a) Identificación de la entidad emisora

b) Nombre del titular

c) Número personal que identifica al tarjetahabiente o cliente

d) Periodo de vigencia

e) Autorización para su uso

f) Firma del titular legitimo

g) Banda magnética

h) Holograma

i) Logo de cajeros automáticos (ATM) con los cuales es compatible.

Elementos formales:

a) La solicitud de la tarjeta efectuada por el titular;

b) El contrato entre la sociedad emisora y el establecimiento comercial

administrador de bienes y servicios;

c) La propia tarjeta que obliga al emisor a conceder un determinado crédito al

titular y abonar a los establecimientos asociados el importe de las compras o la
prestación de los servicios;

d) Las notas de cargo, que debidamente firmadas por el titular acreditan la compra
y su importe o la prestación del servicio;

e) Finalmente, la nota de cargo que con carácter mensual remite el emisor al

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usuario titular.
En cuanto a la forma de la tarjeta de crédito, es importante seguir el análisis hecho
por el Doctor Villegas Lara, quien indica: “que de acuerdo a lo establecido en el
Artículo 757 del Código de Comercio se establece que se expide a favor de
determinada persona, es no negociable, debe contener el nombre de la persona
que la expide, la firma autógrafa del tarjetahabiente, debe expresar el plazo de
validez y el territorio en donde se puede utilizar. La forma de la tarjeta de crédito,
consiste en reunir todos los requisitos establecidos, en el Artículo 757 del Código
de Comercio y en lo que fuere aplicable lo relativo a las cartas órdenes contenidas
en el mismo cuerpo legal”

LA TARJETA DE CRÉDITO

Según el Diccionario de la Lengua Española, indica que tarjeta de crédito es

“tarjeta magnética emitida por bancos, grandes almacenes y otras entidades, que
permite a su titular el pago sin dinero en efectivo o el acceso al cajero automático”.

Manuel Osorio, indica que “es una tarjeta expedida por una institución bancaria o
una entidad financiera, que autoriza a la persona a favor de quien se emite, a
realizar pagos en los diferentes negocios adheridos al sistema, mostrando la
tarjeta y firmando el recibo correspondiente, y la persona a favor de quien se emite
la tarjeta de crédito, cuando hace uso de ella está adquiriendo un crédito a favor
del banco o de alguna entidad financiera”.

Para Tulio Ascarelli, quien a su vez cita a Cervantes Ahumada, indica que la
tarjeta de crédito “es un documento expedido a favor de una persona determinada,
que le da derecho a adquirir bienes al crédito en los establecimiento indicados por
el dador. Cervantes Ahumada estima que
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la expedición de tarjetas de crédito se
hará con base en un contrato de apertura, por el cual el banco acreditante se
obliga a pagar por cuenta del acreditado los bienes o servicios para el consumo
que este adquiera

Clasificación de las tarjetas de crédito

En cuanto a este tema, es importante indicar que existen diversas clasificaciones y

distintos tipos de tarjetas de crédito.

En un primer intento por desglosar y clasificarla, seria por:

1. Su naturaleza

 Locales
 Internacionales

2. Por su objetivo final

En cuanto a la primera clasificación, está se da de acuerdo al alcance que posea

el tarjetahabiente en cuanto a su capacidad para realizar transacciones en
monedas de diferentes países. Y son tarjetas de crédito internacionales, cuando:
se pueden utilizar en la compra de artículos en cualquier país del mundo; será
tarjetas de crédito local cuando se limita a la transacción en la moneda y país de
su emisión.

3. Tarjetas de crédito según el público al que se dirijan

 Tarjetas personales
 Tarjetas de empresa

Beneficios de las tarjetas de crédito

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a) Beneficios económicos

 Contar con un crédito de treinta días, el cual es automático y sin intereses,

si se paga el total del mismo al término del plazo;
 Crédito a mediano plazo sin intereses, previa ampliación por parte de la
empresa emisora de la tarjeta de crédito;
 Aumento de crédito automático según historial de consumo.

b) Beneficios en cuanto a la seguridad

 Permite no portar mucho dinero en efectivo;

 Permite adquirir bienes y servicios hasta por los límites de crédito;
 Provee protección personal contra accidentes en viajes.

c) Comodidad y rapidez

 Permite acceder al dinero en efectivo de los cajeros automáticos;

 Facilita los pagos de servicios de teléfono, agua, luz, comida rápida.

d) Flexibilidad

 Permite reservación y alquiler de carros y hoteles;

 Facilidad de financiamiento a través de extra crédito.

e) Prestigio y elegancia

 El tarjetahabiente se considera una persona moral y económicamente

solvente;
 Le confiere al usuario prestigio y confiabilidad.

f) Control

 Permiten la verificación y el control del balance de los gastos realizados

NATURALEZA JURÍDICA DE LA TARJETA DE CRÉDITO

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Su naturaleza jurídica es la de ser un contrato, mediante el cual se crea un
instrumento de pago y se otorga un crédito determinado. Se le considera como
contrato, ya que por lass múltiples relaciones que la tarjeta conlleva; estas para
tener un soporte y tener validez deben plasmarse en un contrato ya que de esta
manera cada sujeto que interviene se le garantiza de cierto modo que lo que se
pactó se cumpla.

También se puede agregar, que su naturaleza jurídica lo determina como un

contrato, ya que si establecemos que contrato es un acuerdo de voluntades, para
crear modificar y extinguir una obligación se determina, que la tarjeta de crédito
encuadra de manera perfecta en lo que es un contrato.

Para encuadrar su naturaleza jurídica en un contrato solo basta establecer, la

variedad de relaciones que tiene la tarjeta de crédito y de esto se parte
primordialmente para decir que es un contrato. Ya que se determina la naturaleza
jurídica de la tarjeta de crédito como contrato se determina que como contrato
tiene las siguientes características:

a) Es un contrato principal, pues no depende de otro contrato.

b) Es consensual, pues se requiere el consentimiento de las partes.

c) Es un contrato complejo pues emana una serie de vínculos jurídicos entre

varias personas.

d) Es oneroso ya que genera un beneficio a todas las partes que intervienen.

e) Es de tracto sucesivo, pues la utilización le permite realizar compras reiterativas

en oportunidades sucesivas a establecimientos diferentes.

f) Es conmutativo ya que cada una de las partes que intervienen en el acto jurídico
consienten el acto realizado.

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g) Es un contrato de crédito rotativo, pues permite el uso del crédito en los límites
o cuantía permitida y a su cancelación, se pueden efectuar nuevos consumos
siempre.

h) Es intuito personae pues está referida a una determinada persona de acuerdo a

su solvencia moral y económica y no se transmite a los herederos y es
intransferible entre vivos.

Coincidiendo con estos caracteres jurídicos se establece entonces que es un

contrato sui generis, atípico, consensual, de prestaciones recíprocas, principal, de
ejecución sucesiva y de adhesión.

CONTRATO DE TARJETA DE CRÉDITO

Es el contrato típico mercantil materializado a través de una tarjeta plástica con

banda magnética expedida a favor de una persona determinada, que le da
derecho a adquirir bienes o servicios al crédito en los establecimientos indicados
por el dador. Denominado como contrato de emisión de tarjeta de crédito o bien
como contrato de apertura de crédito para la emisión y uso de la tarjeta de crédito,
en el medio comercial guatemalteco.

Al respecto el Artículo 757 del código de comercio de Guatemala, decreto número

2-70, establece lo siguiente: “Las tarjetas de crédito deberán ser emitidas a
personas individuales o jurídicas y no serán negociables.

Deberán contener el nombre de quien las expide, la firma autógrafa de la persona

a cuyo favor se extienden, el plazo de vigencia y si la misma tiene validez nacional

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o internacional, siendo aplicables a las mismas en lo que corresponda a las
normas de las cartas órdenes. Por el financiamiento a través de tarjetas de crédito
se aplicará la tasa de interés que se indica en el Artículo 757 bis de este Código
(declarado inconstitucional).

A los créditos originados por el uso de las tarjetas de crédito, se aplicarán las
reglas de los pagarés, a excepción de la tasa de interés convencional”. Por lo que
es prudente establecer lo que es un contrato de cartas ordenes de crédito y es la
carta de crédito es una carta dirigida a un sujeto al que se le pide que entregue
determinada cosa a su portador; es decir, las cartas de crédito son cartas de
recomendación, que involucran básicamente dos principios: se introduce al
portador de la carta con el destinatario, identificándolo como acreedor del derecho
que de la propia carta se desprende; y contiene la solicitud que hace el remitente
al destinatario, de entregar al portador un derecho, o bien una cantidad de dinero
en efectivo.

Establecido lo anterior, es importante señalar los requisitos que señala el Artículo

757 del código de comercio, respecto a sus requisitos, y estos son:

 La tarjeta de crédito deberá expedirse a favor de persona determinada y no

será negociable
 La tarjeta de crédito deberá contener el nombre de quien la expide y la
firma
Autógrafa de la persona a favor de quien se extiende.
 Debe indicarse en la tarjeta de crédito, el territorio y el plazo dentro del cual
serán válidas.

Los elementos propios del contrato de tarjeta de crédito, son:

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a) Personales

b) Reales

c) Formales

a) Personales:

 El dador o acreditante: es la persona que expide la tarjeta de crédito,

generalmente es un banco o una persona jurídica, en nuestro caso
normalmente son casas emisoras de tarjetas de crédito que son sociedades
anónimas que forman parte de grupos financieros.
 El tarjetahabiente o acreditado: es la persona a nombre de quién se expide
la tarjeta de crédito, o sea la persona que tiene derecho a adquirir bienes o
servicios al crédito.
 Destinatario: es la persona que entrega bienes o presta servicios a la tarjeta
habiente sin que éste pague en efectivo; generalmente son personas
jurídicas ligadas de alguna manera al dador de la tarjeta.

b) Reales:

 Los bienes o servicios que adquiere el tarjetahabiente.

 La suma de dinero más intereses que debe pagar el tarjetahabiente al
dador, en el caso de haber utilizado la tarjeta.
 El crédito.

c) Formales:

 La tarjeta de crédito
 El formulario mediante el cual se plasta un contrato por adhesión

Para indicar cuales son los caracteres propios de la relación jurídica contractual
que nace entre el emisor y el titular de la tarjeta es compleja y se ampara en un

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contrato al que denominamos contrato de emisión de la tarjeta, por los cuales los
caracteres son los siguientes:

 Es un contrato típico: es un contrato típico regulado por el código de

comercio.
 Es principal: debido a que sus prestaciones son autónomas subsiste por sí
mismo e independiente de cualquier otro.
 Es oneroso: puesto que como contraprestación al servicio que le presta, el
titular paga al emisor una serie de comisiones por la utilización e intereses
si se concede crédito.
 Es un contrato bancario: por cuanto crean relaciones jurídicas bancarias, ya
que el banco aparece como emisor o como adquirente.
 Es un contrato por adhesión: ya que una de las partes no discute ni está en
situación de discutir las condiciones contractuales, sino que se limita a
aceptarlas o rechazarlas en bloque.
 Ejecución diferida y tracto sucesivo: descartada la ejecución instantánea.
De ejecución inmediata, de nada servirá haber celebrado el contrato si no
entregasen la tarjeta, en consecuencia no surte sus efectos desde que se
celebra.
 Es un Contrato de crédito: puesto que permite diferir consumos y brinda
acceso a una vasta serie de bienes que si la “tarjeta” no existiese en
nuestro país serían totalmente inasequibles para los clientes.
 Es consensual: se perfecciona por el consentimiento de las partes
formulado por escrito y con la entrega y recepción de las respectivas
tarjetas; sin perjuicio de que la validez de sus cláusulas, en cuanto
perjudiquen al titular, dependa del cumplimiento de determinados requisitos
formales, inherentes a la protección del titular.

CLAUSULAS DEL CONTRATO DE LA TARJETA DE CRÉDITO

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 En base al Artículo 3 de la Ley de Tarjeta de Crédito Decreto Número 7-2015

1. Límite de crédito inicial;

2. Área geográfica de uso de la tarjeta de crédito;

3. Plazo del contrato;

4. Tipo de moneda;

5. Tasa de interés del financiamiento, modalidad y forma de cálculo;

6. Tasa de interés por mora;

7. Tarifas de comisiones y otros cargos;

8. Información relativa al estado de cuenta;

9. Fecha de corte;

10. Fecha límite de pago mensual;

11. Derechos y obligaciones del emisor y del tarjetahabiente;

12. Manera de proceder en caso de robo, fraude o extravío de la tarjeta;

13. Condiciones y procedimiento para las objeciones a operaciones contenidas en

el estado de cuenta;

14. Causales de terminación del contrato;

15. Pago mínimo;

16. Cuota por seguro;

17. Comisión o cargo por retiro en efectivo con la tarjeta de crédito;

18. Premios y bonificación por el uso de la tarjeta, cuando corresponda.

Dicha información deberá expresarse de manera clara y precisa, redactada en un

lenguaje comprensible y caracteres destacados.

CONTRATO DE EMISION Y USO DE TARJETA DE CRÉDITO

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Cliente No.: 584706

Nombre del Tarjetahabiente: ALEJANDRO AJCA MAZARIEGOS

Límite de Crédito: 5,000.00

Número de Cuenta Visa: 4707770020310018

En el Municipio de QUETZALTENANGO, departamento de QUETZALTENANGO,

el día dieciocho de julio del año dos mil veinte los suscritos, BANCO DE
GUATEMALA, que en este contrato se denominará únicamente "El banco emisor
de la Tarjeta de Crédito", representado por CYNDY NORELY CHACLAN
ESTRADA, de veintidós años de edad, soltera, guatemalteco, abogada y notaria,
con domicilio en el departamento de QUETZALTENANGO, se identifica con el
Documento Personal de Identificación número de Código Único de Identificación: ,
( ) del Registro Nacional de las Personas de la República de Guatemala,
quien comparece en su calidad de Mandatario Especial Administrativo con
Representación del BANCO DE GUATEMALA calidad que acredita con el primer
testimonio de la escritura pública número: once, de fecha: ocho de enero del año
dos mil diecinueve, autorizada en esta ciudad de Quetzaltenango, por el Notario
, otorgada por el señor , como Representante Legal Titular de dicho
banco a su favor, registrado en la ciudad de Quetzaltenango con fecha dieciocho
de enero del año dos mil diecinueve, en el Registro Electrónico de Poderes del
Archivo General de Protocolos, dependencia del Organismo Judicial, bajo el
número: , representación que de conformidad con la ley
es suficiente para la celebración del presente contrato y por la otra parte: El (la)
cliente a quien en lo sucesivo se le denominará como el Tarjetahabiente, de
años de edad, de estado civil , de nacionalidad Guatemalteca, de profesión
u oficio con domicilio en el Departamento de QUETZALTENANGO y
con residencia en ,QUETZALTENANGO, se identifica con el
Documento Personal de Identificación número de Código Único de Identificación: (
) extendido en el Registro Nacional de las Personas de la República de

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Guatemala; por este acto convenimos en celebrar CONTRATO DE EMISIÓN Y
USO DE TARJETA DE CRÉDITO, contenido en las siguientes cláusulas:
PRIMERA - ANTECEDENTES: El Banco emisor de la Tarjeta de Crédito cuenta
con las facultades y autorizaciones de la marca VISA para la emisión de tarjetas
de crédito bajo el BIN (Bank Identification Number por sus siglas en inglés)
XXXXX, con lo cual tiene el respaldo de uso de dicha marca. SEGUNDA -
OBJETO: El presente contrato tiene por objeto formalizar el uso de la línea de
crédito otorgada al Tarjetahabiente para la utilización de la tarjeta de crédito en
adquisición de bienes y servicios o retiro de dinero en efectivo en los afiliados. El
Tarjetahabiente queda obligado a pagar al banco emisor de tarjeta de crédito las
sumas de dinero que disponga en virtud de esta línea de crédito, con sus
accesorios y demás recargos conforme a las condiciones pactadas en el presente
documento. TERCERA - LIMITE DE CRÉDITO INICIAL (APERTURA DE
CRÉDITO): El Banco emisor de la Tarjeta de Crédito otorga al Tarjetahabiente un
crédito inicial en cuenta corriente hasta por un monto de Cinco mil quetzales
exactos (Q 5,000.00), o su equivalente en dólares de los Estados Unidos de
América, a razón de ocho quetzales exactos, (Q8.00) por un dólar US$1.00
(denominado Límite de Crédito), cuyo destino será para el pago a terceros, que el
banco emisor de la Tarjeta de Crédito hará por cuenta del Tarjetahabiente como
consecuencia del uso de la tarjeta de crédito al adquirir bienes, servicios o
numerario, teniendo como área geográfica de uso, Guatemala y todo el Mundo,
con tipo de moneda de curso legal en la República de Guatemala (quetzales) y en
dólares de los Estados Unidos de América en otros países (uso a nivel mundial).
CUARTA - EMISOR Y USO DE LA TARJETADE CRÉDITO: El Banco emisor de
la Tarjeta de Crédito emitirá una tarjeta de crédito con su marca comercial, que en
lo sucesivo se denominará Tarjeta TU BANCO, a nombre del Tarjetahabiente,
quien la recibirá en calidad de depósito, con la obligación de firmarla de inmediato;
y por ser propiedad del Banco emisor deberá devolverla a ésta a su vencimiento o
al terminar el contrato por cualquier causa. El o los Tarjetahabientes serán
responsables de la guarda, custodia y uso de la referida tarjeta TU BANCO.
Mediante su uso, el Tarjetahabiente podrá hacer cargos contra el crédito que le
otorga la Cooperativa emisora de la Tarjeta de Crédito, para la adquisición de
bienes, servicio o numerario de empresas que en lo sucesivo se les dominará los
afiliados, que hayan celebrado convenios para la aceptación de la tarjeta. De
ordinario para hacer uso de la tarjeta, el Tarjetahabiente o la persona por él
autorizada y aceptada por El Banco emisor de la Tarjeta de Crédito, deberá
presentar la tarjeta y firmar el documento de crédito que le proporcione el afiliado,
por el valor de los bienes, servicios o numerario adquiridos, en la moneda en que
éstos se hayan adquirido. Conforme lo establece el Decreto número sesenta y
siete guión dos mil uno (67-2001) del Congreso de la República de Guatemala
-Ley Contra el Lavado de Dinero u Otros Activos-, El Emisor, tiene el carácter de
Persona Obligada al tenor del numeral uno del articulo dieciocho (18) del citado
Decreto y por consiguiente, está sujeto a las obligaciones que establece la ley,
encontrándose entre ellas, la obligación de comunicar a la Intendencia de
Verificación Especial, cualquier operación o transacción financiera inusual o
sospechosa. En tal virtud, queda especialmente pactado y así lo aceptan los
otorgantes del presente documento, que El Banco emisor de la Tarjeta de Crédito
en el evento que por cualquier causa se viere compelido a cumplir con su
obligación de comunicar operaciones o transacciones como las indicadas, que se
produjeran en la ejecución, desarrollo y cumplimiento del presente contrato, se
reserva desde ya, en caso que la información proporcionada diere lugar a
denuncia de la INTENDENCIA DE VERIFICACIÓN ESPECIAL DE LA
SUPERINTENDENCIA DE BANCOS, ante la Fiscalía del Ministerio Publico por un
hecho punible por el referido Decreto, el derecho y facultad de dar por vencido en
forma anticipada la presente obligación sin responsabilidad de su parte. El Banco
emisor de la Tarjeta de Crédito podrá encargar total o parcialmente la
administración de sus operaciones derivadas de la emisión de tarjetas de crédito,
a cualquier persona individual o jurídica, lo cual EL TARJETAHABIENTE acepta
expresamente; y en dicho caso, los derechos del Banco emisor de la Tarjeta de
Crédito podrán ser ejercitados por dicha persona y las obligaciones de EL
TARJETAHABIENTE, deberán cumplirse con la misma persona. QUINTA -
PLURALIDAD DE TARJETAS: Si el Tarjetahabiente solicitare al Banco emisor de
la Tarjeta de Crédito y ésta autorizara a que se emitan tarjetas adicionales a
nombre de parientes del Tarjetahabiente, estos últimos también serán
responsables del uso que se haga de dichas tarjetas adicionales, en forma
solidaria y mancomunada con el Tarjetahabiente titular, conforme los términos y
condiciones establecidas en este contrato. SEXTA - FECHA DE CORTE Y
FECHA LIMITE DE PAGO MENSUAL (ESTADO DE CUENTA): Mensualmente el
día XX (XX) será la fecha de corte y El Banco emisor de la Tarjeta de Crédito
emitirá al Tarjetahabiente su estado de cuenta, que expresará entre otros la fecha
de corte, la fecha límite de pago y el monto adeudado. Dicha fecha podrá ser
modificada por el Banco emisor de la Tarjeta de Crédito, avisándole al
Tarjetahabiente por cualquier medio. El estado de cuenta será enviado a la
dirección física o electrónica registrada por elTarjetahabiente. Cualquier reclamo
por falta de recepción del estado de cuenta, deberá expresarse dentro de los XX
(XX) días siguientes a la fecha de corte. La falta de impugnación del estado de
cuenta dentro de los XX (XX) días siguientes a la fecha de corte, presumirá la
aceptación de los saldos, sin lugar a reclamo posterior por el Tarjetahabiente.
Cuando la tarjeta TU BANCO hubiere sido usada fuera de la República de
Guatemala, el estado de cuenta presentará los cargos por tal uso y los cargos por
el uso dentro de la República de Guatemala, en cuyo caso expresará el pago
mínimo mensual que debe efectuarse en cada moneda. En el caso de los cargos
realizados fuera de la República de Guatemala, el monto a pagar por el
Tarjetahabiente, será el equivalente en dólares de los Estados Unidos de América,
al monto del consumo en la moneda del país donde el mismo se realizó, según el
reporte de liquidación de VISA Internacional. Queda entendido que todo uso de la
tarjeta fuera de la República de Guatemala será cobrado por El Banco emisor de
la Tarjeta de Crédito al Tarjetahabiente en dólares de los Estados Unidos de
América, por lo que el Tarjetahabiente podrá hacer sus pagos en dicha moneda o
su equivalente en quetzales. El estado de cuenta presentará la fecha límite de
pago mensual. El Banco emisor de la Tarjeta de Crédito pone a disposición del
Tarjetahabiente, la consulta de estados de cuenta y movimientos a través de
internet, denominado Servicio en Línea, mismo que el Tarjetahabiente puede
solicitar para su facilidad y comodidad en el control de su tarjeta de crédito.
SÉPTIMA - PAGO MÍNIMO: El pago mínimo que debe efectuarse por los
consumos realizados durante el período inmediato anterior detallado en el estado
de cuenta, deberá de realizarse en la fecha de pago establecida. La omisión del
respectivo pago genera cargos adicionales indicados en el presente contrato.
OCTAVA - MODIFICACIÓN DE LOS LÍMITES: El Banco emisor de la Tarjeta de
Crédito facultado para reducir o aumentar en cualquier momento y cuantas veces
lo estime conveniente, el límite de crédito en forma unilateral y deberá notificarlo al
Tarjetahabiente por cualquier medio escrito, o bien mediante la simple indicación
del nuevo límite en los estados de cuenta que mensualmente se le enviarán al
Tarjetahabiente. Es entendido que luego de habérsele notificado el nuevo límite al
Tarjetahabiente, éste tendrá hasta XX (XX) días para manifestarse de no ser
aceptado el incremento. Cuando el Tarjetahabiente sobrepasare el nuevo límite de
crédito, estará facultando al Banco emisor de la Tarjeta de Crédito para proceder
de acuerdo a lo estipulado en este contrato. NOVENA - INTERESES, COSTOS Y
CARGOS: El Tarjetahabiente se obliga a pagar al Banco emisor de la Tarjeta de
Crédito: A) El importe de los usos de la tarjeta y cualesquiera tarjetas adicionales.
B) Una comisión: del XX por ciento (X%), sobre las cantidades de dinero en
efectivo retiradas en quetzales mediante el uso de la tarjeta, sin perjuicio de las
condiciones por cargo y manejo que correspondan. Siendo la comisión mínima
XXX quetzales exactos ([Link].00) y para retiros realizados en el extranjero
adicional a la comisión del XX por ciento (X%) tendrá un cargo fijo de XX dólar de
los Estados Unidos de América (US$X.00). C) Una tasa de interés mensual por
financiamiento sobre el capital deudor: En quetzales del XXXXX por ciento ([Link]
%) y XXXXXXXX ([Link]%) mensual sobre saldos de capital adeudado en dólares.
D) Cargo por mora: se aplicará un cargo del XX por ciento (X%) sobre los montos
en mora superiores a [Link].00; un cargo de XXX quetzales exactos ([Link].00) en
montos en mora entre QXX.00 a QXX.00. y sin recargo, los saldos en mora
iguales o menores a QXX.00. en todas aquellas cuentas que alcancen mora de XX
(XX) días ó más en su saldo deudor en quetzales, así mismo un cargo por mora
de XX dólares con XXXXXXXXXXXX de dólar de los Estados Unidos de América
(US$X.00) a todas aquellas cuentas que alcancen mora de XX (XX) días ó más en
su saldo deudor en dólares, produciéndose la mora por el simple retardo del
Tarjetahabiente en el cumplimiento de cualquiera de las obligaciones a su cargo
E) Costo de fotocopia: la cantidad de XXXXX quetzales exactos ([Link].00) por
fotocopia de los documentos que reflejen el uso de la tarjeta, que a su solicitud
entregue al Tarjetahabiente: F) Cargo por documento rechazado: un cargo de
XXXXXXXX quetzales exactos ([Link].00) por cada documento de pago que sea
rechazado. G) Cargo por reposición de plástico: un cargo de XXXX quetzales
exactos (QXX.00) por reposición de plásticos en casos de pérdida o robo. H)
Cargo por sobregiro: Se cargara XXXXXX quetzales exactos (Q. XX.00) o XX por
ciento (X%) sobre el monto sobregirado sobre el límite de crédito autorizado, el
valor que sea mayor. I) Cargo mensual por Cobertura de fraude, robo o clonación:
de XX quetzales exactos (Q. XX.00). DÉCIMA -NORMAS SOBRE PAGOS: A)
Plazo de Pago: De ordinario, todo pago que el Tarjetahabiente debe efectuar se
realizará no más tarde de un plazo de XXXXXX contando desde la fecha de cierre
o corte del estado de cuenta. Cuando el Tarjetahabiente pague de contado dentro
del plazo de XXXXXX previsto en este inciso, El Banco emisor de la Tarjeta de
Crédito podrá dispensar al Tarjetahabiente de los intereses por financiamiento
(cargos por financiamiento). B) Lugar y forma de pago: el Tarjetahabiente deberá
hacer todos los pagos al Banco emisor de la Tarjeta de Crédito, sin necesidad de
cobro ni requerimiento alguno, en cualesquiera de los puntos de servicio que los
Bancos que dan el servicio de tarjeta de crédito tuvieran en la República de
Guatemala, siendo por cuenta del Tarjetahabiente todos los riesgos y costos que
puedan derivarse de eventuales devaluaciones monetarias, controles cambiarios,
etcétera. Como una facilidad para el Tarjetahabiente y sin que ello implique
renuncia alguna de parte del Banco emisor de la Tarjeta de Crédito éste podrá: 1)
Autorizar que los pagos se realicen en la República de Guatemala, por medio de
un agente o intermediario que reciba los pagos y haga las remesas
correspondientes, o mediante cobros en el domicilio del Tarjetahabiente; 2)
Aceptar opcionalmente, que los pagos por consumo y cualquier otra comisión o
cargo sean cancelados mediante amortizaciones mensuales proporcionales al
monto del saldo adeudado. El valor mínimo de pago mensual será de XXX
quetzales exactos (Q. XX.00) o bien la XXXX parte del saldo de capital, lo que sea
mayor. La decisión de esta posibilidad de pago mediante amortizaciones
mensuales, la tomará El Banco emisor de la Tarjeta de Crédito de tiempo en
tiempo, a su exclusiva discreción, comunicando al Tarjetahabiente lo decidido
sobre el particular en el propio estado de cuenta o por cualquier medio escrito. Es
entendido que el Banco emisor de la Tarjeta de Crédito podrá revocar en cualquier
momento, la concesión de pago mediante amortizaciones mensuales que
anteriormente haya concedido. Para los efectos de este contrato, el
Tarjetahabiente acepta como buenos, líquidos y exigibles en la vía ejecutiva los
saldos que presente el Banco emisor de la Tarjeta de Crédito. DÉCIMA PRIMERA
- IMPUESTOS Y OTROS CARGOS: Todos los pagos que el Tarjetahabiente deba
efectuar al Banco emisor de la Tarjeta de Crédito deberán tener incluido el
Impuesto al Valor Agregado que fuere causado en la transacción de uso o
consumo a través de la tarjeta. Las condiciones anteriores podrán variar en
cualquier tiempo por el emisor de conformidad con cambios que sucedan en la ley
y para el efecto deberá notificar por medio de estados de cuenta enviados al
Tarjetahabiente, para lo cual deberá de manifestarse en sentido positivo previo a
modificar lo indicado para lo cual tendrá XXXX días (XX), de no ser aceptados los
cambios este contrato se podrá dar por cancelado sin responsabilidad del emisor.
DÉCIMA SEGUNDA - RECONOCIMIENTO Y ACEPTACIÓN: El Tarjetahabiente
acepta que se le hagan cargos, sin que exista pagaré o documento firmado,
debido al uso de la tarjeta por vía telefónica, o por correo, o mediante el uso de
medios electrónicos o similares; en cuyos casos si el Tarjetahabiente negare el
cargo, correrá por su cuenta la presentación de pruebas en contrario. En igual
forma, acepta que los pagarés o documentos respectivos carezcan del nombre del
afiliado o cualquier otra información que normalmente consta en ellos. DÉCIMA
TERCERA - VARIACIONES Y ESTABLECIMIENTO DE CARGOS Y MONTOS:
El Banco emisor de la Tarjeta de Crédito podrá establecer nuevos cargos por la
emisión o por el uso de la tarjeta y/o de crédito, notificándoselo al Tarjetahabiente
por cualquier medio escrito, incluyendo el propio estado de cuenta mensual, para
lo cual deberá de manifestarse en sentido positivo previo a modificar lo indicado
para lo cual tendrá cuarenta y XX días (XX), de no ser aceptados los cambios este
contrato se podrá dar por cancelado sin responsabilidad del emisor. DÉCIMA
CUARTA - SOBREGIRO: Si el Tarjetahabiente se excede de su límite de crédito
fijado, deberá pagar en su próximo pago mínimo el monto del sobregiro, sin
perjuicio de los otros derechos del Banco emisor de la Tarjeta de Crédito. El monto
del sobregiro será considerado como parte del saldo de la tarjeta de crédito.
DÉCIMA QUINTA - IMPUTACIÓN DE PAGOS: Los pagos que realice el
Tarjetahabiente se imputarán en el siguiente orden: A) Gastos de cobranza
judiciales o extrajudiciales; B) Intereses; C) Cualquier otro cargo; D) Adeudos del
principal. DÉCIMA SEXTA - PLAZO DE VIGENCIA: El plazo de este contrato es
de treinta y seis meses a partir de la fecha de su emisión, por lo que vence el
XXXXXXX del año dos mil XXXX y como consecuencia, queda prohibido el uso de
la tarjeta después que el presente contrato haya terminado por cualquier razón. Al
terminar el contrato, y no se prorrogue el mismo, el Tarjetahabiente deberá pagar
cualquier adeudo a favor del Banco emisor de la Tarjeta de Crédito, para lo cual
todo plazo se considerará vencido. DÉCIMA SÉPTIMA - PRÓRROGA: Salvo
aviso contrario dado por cualquiera de las partes a la otra, con al menos treinta
días de anticipación al vencimiento del plazo original o de la prórroga que
estuviere corriendo, el contrato se considerará prorrogado tácitamente por
períodos de XXXXXXX meses calendario cada vez, en cuyo caso se harán los
cargos al Tarjetahabiente por la emisión de la nueva tarjeta y de cualesquiera
tarjetas adicionales, si procediera. DÉCIMA OCTAVA - FALTA DE ACEPTACIÓN
DE LA TARJETA POR LOS AFILIADOS: El Banco emisor de la Tarjeta de
Crédito, no garantiza ni será responsable que los afiliados acepten en casos
concretos el uso de la tarjeta, aun cuando ello obedezca a error o negligencia.
DÉCIMA NOVENA - DIVERGENCIAS CON AFILIADOS: Los derechos del Banco
emisor de la Tarjeta de Crédito son independientes y autónomos; en
consecuencia, no pueden ser afectados por divergencias en cuanto a los negocios
realizados por el Tarjetahabiente y el establecimiento afiliado. Por tanto, cualquier
reclamo relacionado con los bienes y/o servicios recibidos deberá formularlo el
Tarjetahabiente directamente al establecimiento afiliado, sin que ello lo excuse de
su cumplimiento para con el Banco emisor de la Tarjeta de Crédito. VIGÉSIMA -
SUSPENSIÓN DE INTERNACIONALIDAD: El Banco emisor de la Tarjeta de
Crédito se reserva el derecho de suspender en cualquier tiempo la
internacionalidad de la tarjeta, temporal o indefinidamente, cuando a su criterio así
sea recomendable, en cuyo caso la tarjeta podrá seguir operando como tarjeta de
uso exclusivo dentro de la República de Guatemala, en moneda nacional. En tales
casos, la internacionalidad podrá suspenderse, aún sin previo aviso al
Tarjetahabiente, sin responsabilidad alguna para El Banco emisor de la Tarjeta de
Crédito, quien no tendrá obligación de rembolsar o acreditar por tal motivo los
cargos por membrecía o cuota anual. VIGÉSIMA PRIMERA - TERMINACIÓN
ANTICIPADA DEL CONTRATO: El Tarjetahabiente podrá dar por terminado el
presente contrato notificándolo por escrito al Banco emisor de la Tarjeta de
Crédito, con por lo menos XXX (XX) días de anticipación. El Banco emisor de la
Tarjeta de Crédito podrá dar por terminado el contrato en cualquier momento y sin
necesidad de aviso previo al Tarjetahabiente, en cualquiera de los casos
siguientes: A) Si el Tarjetahabiente incumpliere cualquiera de las obligaciones que
le corresponden según este contrato, incluyendo si se excediere de los límites de
crédito parciales o totales, y especialmente, si faltare el pago puntual de sus
obligaciones dinerarias. B) En caso de demanda, insolvencia, suspensión de
pagos, medida precautoria, o muerte del Tarjetahabiente, Tarjetahabientes
adicionales o cualquiera de sus fiadores; C) En caso de incumplimiento del
Tarjetahabiente o cualquiera de sus fiadores, de sus obligaciones respecto a otras
tarjetas de crédito nacionales o internacionales, o con instituciones o
establecimientos comerciales, bancarios o financieros, nacionales o extranjeros.
En todos estos casos, el Tarjetahabiente estará obligado a la devolución inmediata
de la tarjeta y tarjetas adicionales a El Banco emisor de la Tarjeta de Crédito, y al
pago de sus saldos deudores de la cuenta, los cuales serán considerados en
estado de mora sin necesidad de ningún cobro ni requerimiento previo. VIGESIMA
SEGUNDA - ROBO O EXTRAVIO DE LA TARJETA: En caso de robo o extravío
de la tarjeta principal o de cualquier tarjeta adicional, el Tarjetahabiente deberá dar
aviso inmediato y por escrito a El Banco emisor de la Tarjeta de Crédito y será
responsable del uso que un tercero, con firma falsa o sin ella, hiciere de la tarjeta y
de cualquiera tarjeta adicional, durante los XX (XX) días siguientes de haber
recibido el aviso El Banco emisor de la Tarjeta de Crédito. Además está obligado a
denunciar el hecho ante autoridad competente. Los gastos de reposición de
Tarjeta para el caso de extravió, serán cargados a EL TARJETAHABIENTE.
VIGÉSIMA TERCERA - SEGUROS: El Banco emisor tiene contratado un seguro
de saldos deudores con SEGUROS PANDA para cubrir el saldo de la tarjeta de
crédito en caso de fallecimiento del cliente tarjeta habiente; el saldo de la tarjeta
incluye el monto del sobregiro cuando dicha tarjeta presente sobregiro. El Banco
emisor de la Tarjeta de Crédito realizará un cargo mensual de XXXX quetzales
exactos (Q. XX.00) por Cobertura de fraude, robo o clonación. VIGÉSIMA
CUARTA - DESTRUCCIÓN DEL DOCUMENTO: El Tarjetahabiente autoriza
expresamente a El Banco emisor de la Tarjeta de Crédito a destruir los
documentos comprobantes del uso de la tarjeta, una vez que haya transcurrido un
plazo de XX días a partir de la fecha del estado de cuenta, convirtiéndose dicho
estado de cuenta a partir de entonces en documento indubitable. VIGÉSIMA
QUINTA - PAGOS EN EXCESO POR PARTE DEL TARJETAHABIENTE: Si por
cualquier razón el Tarjetahabiente excede con su pago el monto de su adeudo, la
cantidad respectiva se le acreditará para futuros pagos o uso de la tarjeta, sin
obligación de acreditarle intereses y sin perjuicio del derecho del Tarjetahabiente
de solicitar reembolsos, en cuyo caso deberá solicitarlo mediante carta a El Banco
emisor de la Tarjeta de Crédito. VIGÉSIMA SEXTA - CEDIBILIDAD DEL
CRÉDITO: El Banco emisor de la Tarjeta de Crédito queda autorizado para ceder
los créditos y demás derechos provenientes de este contrato, por principal o
accesorios, total o parcialmente, sin necesidad de aviso previo ni posterior
notificación al Tarjetahabiente. VIGÉSIMA SÉPTIMA - OBLIGACIONES DE LOS
TARJETAHABIENTES ADICIONALES: Los Tarjetahabientes adicionales, por ese
solo hecho, se obligan solidaria y mancomunadamente con el Tarjetahabiente
principal en favor del Banco emisor de la Tarjeta de Crédito, por todas las
obligaciones que se derivan del presente contrato. VIGÉSIMA OCTAVA -
ASPECTOS PROCÉSALES Y LEYES APLICABLES: A) El Banco emisor de la
Tarjeta de Crédito podrá rescindir el contrato sin necesidad de declaración judicial,
cuando el Tarjetahabiente deje de hacer sus pagos en la forma y tiempo previstos
en las cláusulas anteriores y exigir, en consecuencia, el pago total del saldo en la
vía ejecutiva, sirviendo como título ejecutivo, a elección del Banco emisor de la
tarjeta de Crédito, este documento o el acta notarial levantada sobre los saldos
deudores; B) El Tarjetahabiente acepta como buenas y exactas las cuentas que se
le formulen y como líquido, exigible y de plazo vencido, el saldo que se le cobre y
para este efecto, renuncia expresamente al fuero de su domicilio y se sujeta a la
competencia territorial del Juzgado que elija el Banco emisor de la Tarjeta de
Crédito, siendo título suficiente el presente contrato; C) El Tarjetahabiente
renuncia a toda prórroga de plazo que pudiera corresponderle, por habérsele
aceptado abonos o cuotas o intereses después del vencimiento, o por habérsele
concedido un plazo perentorio o no, para la cancelación de las cantidades
vencidas; D) El presente contrato se regirá por las leyes de la República de
Guatemala; E) Todo aviso o notificación que deba efectuarse al Tarjetahabiente se
hará en la dirección indicada en la solicitud, que forma parte integral de este
contrato, y será válida cualquier notificación que en dicho lugar se efectúe, salvo
que hubiere dado aviso escrito al Banco emisor de la Tarjeta de Crédito de cambio
de lugar para recibir avisos y/o notificaciones. VIGÉSIMA NOVENA: Yo, el
Tarjetahabiente declaro bajo juramento que toda la información proporcionada y la
documentación presentada es correcta y veraz, por lo que eximo al Banco emisor
de la Tarjeta de Crédito y demás entidades que forman parte del BANCO DE
GUATEMALA de toda responsabilidad por perjuicios que pudieran generarse de la
falsedad de la información proporcionada; autorizo expresamente a verificar la
información proporcionada y documentación acompañada, investigar mi
comportamiento crediticio tanto con las personas naturales como con entidades,
incluyendo aquellas que recolectan, registran, procesan y distribuyen datos
referentes al comportamiento crediticio de las personas. Me comprometo a
informar cualquier cambio en la información antes mencionada y autorizo a que el
Banco emisor de la Tarjeta de Crédito, según corresponda, puedan adicionar y/o
actualizar cualquier dato personal proporcionado por mi persona, incluyendo los
de la solicitud y cualquier otro dato personal que se me requiera en un futuro
respecto a mi persona, para los usos internos que se estimen convenientes.
Conozco las consecuencias legales derivadas de la presentación de información
falsa o errónea, sin perjuicio del derecho del Banco emisor de la Tarjeta de
Crédito, de dar por terminado el o los contrato que se otorguen y, en su caso,
exigir judicialmente el cumplimiento de la o las obligaciones adquiridas. Acepto
que la entidad a la cual dirijo mi solicitud, puede denegar la apertura de la cuenta,
prestación del servicio u otorgamiento del financiamiento si encontrara indicios de
falsedad o inconsistencia en la información y documentos que le hubiese
proporcionado: i.- Confidencialidad: Las entidades que forman parte del Sistema
BANCO DE GUATEMALA, mantendrán la Información Confidencial (tal y como se
define abajo) que haya sido obtenida o proporcionada por el cliente como
consecuencia de cualquier relación que exista, presente o futura, entre cualquiera
de las entidades que conforman el Sistema BANCO DE GUATEMALA. La
información se mantendrá confidencial de acuerdo con el proceso común y
prácticas bancarias para el manejo de información de dicha naturaleza. No
obstante, cualquiera de las entidades del Sistema BANCO DE GUATEMALA
podrá compartir, transferir, facilitar, proporcionar y/o revelar la Información
Confidencial, sin responsabilidad alguna; ii.-Responsabilidad: Las obligaciones
que surjan de los contratos correspondientes a cada uno de los productos
solicitados, serán pagaderas única y exclusivamente a y/o por aquella entidad con
la que se haya suscrito el contrato respectivo, los cuales se sujetan a las leyes
(incluyendo cualquier acto, orden, decreto y/o regulación gubernamental) y bajo la
jurisdicción exclusiva de los tribunales de la República de Guatemala. En ningún
caso se podrá hacer responsable a una entidad distinta a la que suscribe el
contrato, afiliada o vinculada al Sistema BANCO DE GUATEMALA o sus
entidades afiliadas o vinculadas. DECLARACIONES LEGALES: i.- Manifiesto
expresamente que estoy enterado de los términos, condiciones, estipulaciones,
derechos y obligaciones de los contratos y formularios de los productos y/o
servicios que por medio de solicitud requerí me sean brindados; ii.- Que he
recibido toda la información relacionada con dichos productos y/o servicios y que
he sido ampliamente informado de los beneficios, riesgos y demás
particularidades de los mismos. Así mismo, estoy enterado que el Banco emisor
de la Tarjeta de Crédito también tendrá a mi disposición la información específica
a los productos y/o servicios solicitados, en virtud de lo anterior, desde ya acepto y
me obligo incondicionalmente a respetar y cumplir los contratos de los productos
y/o servicios que por medio de la presente solicitud he requerido. Declaro que
estoy plenamente enterado que todos los estados de cuenta relativos a los
productos adquiridos, así como todas las notificaciones que realice el Banco
emisor de la Tarjeta de Crédito, podrán ser remitidos a la dirección de correo
electrónico siguiente: XXXXXXXXXXXXXXXX, lo cual acepto desde ya liberando
al Banco emisor de la Tarjeta de Crédito de cualquier responsabilidad que se
derive de la no recepción de los correos o bien de la no revisión de los mismos por
mi persona. iii.- Cobro judicial o extrajudicial: En caso de cobro judicial o
extrajudicial por medio de abogados y/u oficinas de cobranza, EL
TARJETAHABIENTE reconoce y acepta pagar al Banco emisor de la Tarjeta de
Crédito, todos los gastos y honorarios incurridos, incluyendo los del mandatario, si
así lo dispusiere. Los comparecientes leemos lo escrito y enterados de su
contenido, objeto, validez y efectos legales lo ratificamos, aceptamos y firmamos.

(F) Representante Legal (F) Tarjetahabiente

 -25-

AUTENTICA:

En el municipio de QUETZALTENANGO, del Departamento de

QUETZALTENANGO, el día XXXX del año XXXX como Notario DOY FE:
que las firmas que anteceden son auténticas por haber sido reconocidas el día de
hoy en mi presencia por: XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX , quien se identifica
con el Documento Personal de Identificación, con Código Único de Identificación:
XXXXXXXXXXXXXXXXX; ANDRES AJCA quien se identifica con el Documento
Personal de Identificación, con Código Único de Identificación:
XXXXXXXXXXXXX ; todos los documentos de identificación
extendidos por el Registro Nacional de Personas de la República de Guatemala, y
los signatarios en fe de lo manifestado, firman con el infrascrito Notario la presente
acta de legalización de firmas.

(F) Representante Legal (F) Tarjetahabiente

ANTE MI:

ASPECTOS REGULATORIOS DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO Y SU

CONTRATO EN GUATEMALA

-26-

Conforme a lo establecido previamente, se observa la escasa regulación que

existe en Guatemala, sobre la tarjeta de crédito, siendo esta la razón, por la que
pueden ser utilizadas todos los tipos de tarjetas, siempre que llenen los requisitos
mínimos establecidos en el código de comercio.

En nuestro país tanto el uso, la emisión, así como también el manejo y

operaciones relacionadas con las tarjetas de crédito, se encuentran reguladas en
el libro IV Artículo 757 del código de comercio.

Actualmente todo lo relativo a las Tarjetas de Crédito se rige por los siguientes
ordenamientos.

a) Constitución Política de la República:

Artículo 43. Libertad de industria, comercio y trabajo. Se reconoce la libertad de

industria, de comercio y de trabajo, salvo las limitaciones que por motivos sociales
o de interés nacional impongan las leyes.

Artículo 44.- Derechos inherentes a la persona humana. Los derechos y garantías

que otorga la constitución no excluyen otros que, aunque no figuren expresamente
en ella, son inherentes a la persona humana. El interés social prevalece sobre el
interés particular. Serán nulas ipso jure las leyes y las disposiciones gubernativas
o de cualquier otro orden que disminuyan, restrinjan o tergiversen los derechos
que la Constitución garantiza.

b) Código de Comercio:

El código de comercio decreto número 2-70 del Congreso de la República de

Guatemala, establece: Las tarjetas de crédito deberán ser emitidas a personas
individuales o jurídicas y no serán negociables. Deberán contener el nombre de
quien las expide, la firma autógrafa de la persona a cuyo favor se extienden, el
plazo de vigencia y si la misma tiene validez nacional o internacional, siendo
aplicables a las mismas en lo que corresponda a las normas de las cartas
órdenes. Por el financiamiento a través-27-
de tarjetas de crédito se aplicará la tasa de
interés que se indica en el Artículo 757 bis de este Código. A los créditos
originados por el uso de las tarjetas de crédito, se aplicarán las reglas de los
pagarés, a excepción de la tasa de interés convencional. Dicho artículo fue
reformado por el decreto número 33-2003 también del Congreso de la República
de Guatemala.

c) Otras normas ordinarias que regulan lo relativo a las tarjetas de crédito y a

sus emisores:

Ley de la tarjeta de crédito: decreto 7-2015 del Congreso de la República de

Guatemala, establece en sus considerandos que es necesario establecer un
marco jurídico para las actividades relacionadas con la emisión y uso de tarjeta de
crédito, dentro de un esquema equitativo que garantice los derechos y la
transparencia en las relaciones entre los emisores, los tarjetahabientes y los
establecimientos afiliados.

 Artículo 1 al 40.
Ley de bancos y grupos financieros: el decreto 19-2002 del Congreso de la
República de Guatemala, que contiene la ley de bancos y grupos financieros,
establece en sus considerandos que esta ley trata de contribuir al crecimiento
sostenible de la economía nacional, de igual forma se precisa una normativa
modera que permita seguir desarrollándose para realizar más eficazmente sus
operaciones y prestar sus servicios.

En su Artículo 36 establece lo siguiente: Las empresas especializadas en servicios

financieros que sean parte de grupos financieros, estarán sometidas a supervisión
consolidada por parte de la Superintendencia de Bancos. Cada una de estas
empresas deberá tener como objeto social exclusivo, uno o más de los siguientes:

a) Emitir y administrar tarjetas de crédito.

b) Realizar operaciones de arrendamiento financiero.

-28-
c) Realizar operaciones de factoraje;

d) Otros que califique la Junta Monetaria, previo dictamen de la Superintendencia

de Bancos”.

Ley de supervisión financiera: de acuerdo a lo antes establecido, el decreto 18-

2002 del Congreso de la República de Guatemala, establece en su Artículo 1: La
Superintendencia de Bancos es un órgano de banca central, organizado conforme
a esta ley; eminentemente técnico, que actúa bajo la dirección general de la Junta
Monetaria y ejerce la vigilancia e inspección del Banco de Guatemala, bancos,
sociedades financieras, instituciones de crédito, entidades afianzadoras, de
seguros, almacenes generales de depósito, casas de cambio, grupos financieros y
empresas contraloras de grupos financieros y las demás entidades que otras leyes
dispongan.

La superintendencia de bancos tiene plena capacidad para adquirir derechos y

contraer obligaciones, goza de la independencia funcional necesaria para el
cumplimiento de sus fines, y para velar porque las personas sujetas a su vigilancia
e inspección cumplan con sus obligaciones legales y observen las disposiciones
normativas aplicables en cuanto a liquidez, solvencia y solidez patrimonial.

-29-
CONCLUSIONES:

La Naturaleza Jurídica de la Tarjeta de Crédito es ser un contrato de índole

bancario crediticio, mediante el cual la Entidad Emisora conviene en conceder una
línea de crédito rotativo hasta por la suma fijada por las partes.

El Contrato de Tarjeta de Crédito Bancaria es un Contrato de Adhesión, ya que la

persona que quiere acceder al servicio que el Banco ofrece, y convertirse por lo
tanto en Usuario de la Tarjeta de Crédito, solo tiene la posibilidad de aceptar o
rechazar los términos del contrato que se le presenta. El Contrato de la tarjeta de
crédito, origina relaciones jurídicas entre varias Partes, que son: La entidad
emisora, usuario o titular de la tarjeta de crédito y el proveedor afiliado.

Luego suscribe un Contrato de Tarjeta de Crédito Bancaria, el cual contiene las

cláusulas y las condiciones preestablecidas que van a regir el crédito que va a ser
otorgado. El Banco examinará si el interesado es sujeto de crédito y si su
solvencia y condiciones tanto patrimoniales como morales le permiten acceder a la
Tarjeta de Crédito. En cuanto a la formación del Contrato, lo primero que debe
hacer es acercarse a la Entidad Emisora, presentando los requisitos que el Banco
le solicite.
Llenar una Solicitud de Afiliación, con los datos generales del solicitante.

La Tarjeta de Crédito es el Medio de Pago más usado entre los ciber

consumidores en la actualidad, esto se debe básicamente a su fácil uso,
característica esencial de este medio de pago.

BIBLIOGRAFIA
-30-

OSORIO, Manuel, Diccionario de ciencias jurídicas, políticas y sociales, Editorial

Heliasta. S. R. L.; 5ª. edición; Buenos Aires, Argentina, 1987.

VILLEGAS LARA, Rene Arturo. Derecho mercantil guatemalteco. 6a ed. [Link].

Guatemala, Guatemala: Ed. Universitaria. 2006.

GARCÍA Payés, Fabricio. ¿Conoce usted la realidad de las tarjetas de crédito?.

Editorial Revista Mercado, edición número 5, año 3, 2008.

Legislación:

Constitución Política de la República de Guatemala. Asamblea Nacional

Constituyente, 1986.

Código de Comercio. Decreto 2-70 del Congreso de la República de Guatemala,

1970.
Ley de Bancos y Grupos Financieros. Decreto 19-2002 del Congreso de la
República de Guatemala.

Ley de supervisión financiera decreto 18-2002 del Congreso de la República de

Guatemala.

Ley de Tarjeta de Crédito Decreto Número 7-2015 Del Congreso De La República

De Guatemala

-31-