HISTORIA DEL SEGURO
La historia del Seguro se remonta a las antiguas civilizaciones griega, romana,
probablemente a los babilonios e hindúes quienes efectuaban contratos a la gruesa
financiando pérdidas. Así como la edad media donde era acostumbrado por las asociaciones religiosas,
colectar y distribuir fondos entre sus miembros en caso de muerte de alguno de ellos, hasta el
moderno sistema actuarial y legal que rige todos los contratos de Seguros en sus diferentes ramos
y coberturas.
Esta búsqueda por proteger sus intereses personales como los comunes a la sociedad en
que se encuentra, nos remonta a la antigüedad cuando nuestros antepasados vivían en pequeños
grupos que aprendían a soportar y hacer frente a las consecuencias de las desgracias a las que
se encontraban expuestos constantemente, este principio de fraternidad en el que se apoyaban
mutuamente,1 constituye uno de los primeros vestigios que dan origen al Seguro, como medida
de protección ante los riesgos sociales y naturales que atentaban contra sus vidas.2
Descubrieron que en grupos era más fácil hacer frente a diferentes situaciones, como
encontrar alimento, combatir animales, inclusive, las desgracias de la vida cotidiana eran más
fáciles de sobrellevar, por ejemplo: cuando un hombre moría otro adoptaba a la familia que
quedaba desamparada y adquiría la responsabilidad total para protegerla, esto representa una noción
muy primitiva de protección y seguridad pública que da origen a un riesgo compartido3, y una vez
que la unión y solidaridad entre varios individuos demostró fortaleza se fueron eliminando
algunos elementos de incertidumbre y de riesgo. Organizarse en grupos para la protección y
obtención de beneficios comunes recurriendo a prácticas solidarias, constituye el comienzo de
nuestro actual sistema de seguros. Dentro de las etapas que marcan la historia del seguro en el
mundo, encontramos, la Edad Antigua, la Edad Moderna, y la Época Moderna hasta nuestros días.
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Sánchez Flores, Octavio Guillermo de Jesús. “La Institución del Seguro en México” Editorial Porrúa, México, 2000 pg.1 “La palabra mutualidad
se deriva del latín mutuos, y significa lo que es equivalente a la calidad o condición del mutuo, es decir, a lo que recíprocamente hacen dos o
más personas”
2
IMESFAC “Postrado en Venta de Seguro de Vida” Instituto Mexicano Educativo de Seguros A.C. Tomo I
3
Maclean B. Joseph “EL SEGURO DE VIDA”. Editorial Continental, S.A. de C.V., México
EDAD ANTIGUA
En la Edad Antigua, podemos encontrar antecedentes de ciertas formas de seguro en
civilizaciones tan antiguas como la fenicia. Los mercaderes babilónicos, entre los 4000 y 3000 años
antes de Jesucristo, asumían el riesgo de pérdida de las caravanas que cruzaban la antigua
Babilonia, ya que continuamente eran victimas de actos de piratería, concediendo préstamos a
elevado interés, que eran reembolsables a la feliz terminación del viaje. Se crearon y utilizaron
con frecuencia el préstamo a la gruesa así como también una primitiva forma del seguro de vida.
El Préstamo a la gruesa, es una modalidad de préstamos empleada antiguamente en el tráfico
marítimo y definida como “un contrato por el cual una persona presta a otra una cierta cantidad sobre
objetos expuestos a riesgos marítimos bajo la condición de que, pereciendo esos objetos, devuelva
el tomador la suma con un premio estipulado”.4 Este préstamo lo tomaban el naviero o el capitán
del barco para hacer frente a las necesidades del tráfico condicionando el reembolso al buen éxito
de la operación, de donde procede su nombre de préstamo a la gruesa “...a la gruesa aventura
que supone el viaje por mar”.5
El Código de Hammurabi “arroja luz sobre las clases sociales, la industria,
condiciones económicas, leyes y vida familiar del antiguo reino de Babilonia”6, y legalizó esta
práctica solidaria unos 2250 años antes de Jesucristo.
También, el texto del Talmud de Babilonia ofrece ciertas prácticas parecidas a los seguros,
que realizaban los hebreos. Los jueces, sacerdotes magistrados y ocupantes de otros cargos
públicos asirios, tenían facultad de recaudar impuestos de todo miembro responsable de la
comunidad a fin de crear un fondo para uso comunitario en caso de calamidad social, como
hambre incendios, etcétera.
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Sánchez Flores, Octavio Guillermo de Jesús. “La Institución del seguro en México” Editorial Porrúa, México, 2000 pg.2-3 En 1234, el Papa
Gregorio IX, consideró que dicho préstamo implicaba usura.
5
Préstamo a la Gruesa “Gran enciclopedia del Mundo”. DURVAN, S.A. DE EDICIONES – BILBAO Editorial Marín, S.A. Tomo 15
6
Código de Hammurabi. Gran enciclopedia del Mundo. DURVAN, S.A. DE EDICIONES – BILBAO Editorial Marín, S.A. Tomo 10
El comercio marítimo de Rodas, hace que Grecia legisle, adoptando el antiguo principio
de préstamo sobre caravanas “el Préstamo a la Gruesa”, sobre los barcos y sus cargas. Tanto el
buque como la carga eran asegurados por comerciantes que asumían el riesgo de pérdidas, donde
el armador generalmente tomaba a préstamo una cantidad que correspondía al valor de la
mercancía, el interés que se pagaba era muy alto y en caso de que arribara al puerto entonces el
dinero se reembolsaba, y sólo en caso de siniestro hacía suyo el citado préstamo. Eran corrientes
los tantos de interés de hasta el 15% y la diferencia entre el tipo de interés pagado y el dominante
en operaciones normales venía a ser una prima de seguro marítimo.
También en Grecia se encuentra una asociación llamada Eranoi que tenía como fin socorrer
a sus socios desvalidos mediante una cotización de todos sus asociados. Asimismo, Grecia
regula en su derecho unos 1000 años antes de Jesucristo la echazón o avería gruesa, esta implica
que, cuando se lanza por la borda parte de la carga a fin de aligerar la nave en peligro de hundirse,
la pérdida debe repartirse proporcionalmente entre todos los comerciantes interesados en el
embarque.
“Las asociaciones denominadas Collegia Tenuiorum y Collegia Funeraticia:7 estas
asociaciones de ciudadanos de clases bajas, libertos y esclavos, obtenían sus fondos según un
plan de pagos mensuales e incluso concedían un plazo de gracia a los delincuentes”.8
En Rodas, existían leyes que contemplaban la obligación que tenían los cargadores de
contribuir a la reparación económica de los daños causados por tempestades, e incluso rescates de
buques en poder de los enemigos. Algunas asociaciones de artesanos se organizaban por
medio de una aportación con la que aseguraban sus propios funerales9.
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7
Sánchez Flores, Octavio Guillermo de Jesús. “La Institución del seguro en México” Editorial Porrúa, México, 2000 pg.2
8
“HISTORIA DEL SEGURO” JV Corredor de seguros. URL: jvseguros. [Link]/ index/ id6. html
9
“Asistencia Final” Servicios de apoyo Funerario.-En el que se garantiza contra el pago de una cuota anual, la totalidad de los gastos funerarios,
al contratante del dicho servicio
EDAD MEDIA
Durante la Edad Media, el desarrollo y crecimiento comercial, que sin lugar a dudas
caracteriza a esta época y desde la decadencia del Imperio Romano hasta el siglo XVII, apenas
si progresó la institución del seguro.10
“Los primeros seguros sobre la vida humana aparecen en razón de los viajes a través de
los océanos. Los piratas vagaban por los principales mares capturando a menudo capitanes y
a las tripulaciones de los barcos para cobrar rescate. Los capitanes comprendieron pronto
que debían garantizar rápido pago del dinero de su rescate para que sus propias vidas y la de su
tripulación fueran salvadas; aquellos que no pudieran prometer el rescate eran obligados a
arrojarse al mar. Así que se estableció un seguro para garantizar su rescate y más tarde también
se les aseguró contra muerte derivada de otras causas durante los viajes”.11
Aunque para la época de las cruzadas el préstamo a la gruesa había evolucionado hasta
el punto que se podía asegurar el buque y su carga mediante el pago de una prima fija, el
asegurador era todavía un comerciante individual. Sin embargo, aún no existían compañías
aseguradoras y así continuó hasta el Renacimiento.
También, durante este período los gremios medievales, establecieron asociaciones con
fines caritativos, cuyos fondos servían para proteger a sus miembros contra las pérdidas sufridas por
incendio, inundaciones o robo.
Estas instituciones aparecen en Inglaterra en el siglo IX y se denominaban
“Guildas”,12 que representaban una causa en defensa a la opresión del feudalismo, dedicada a
abolir el sistema de salarios y a establecer el auto gobierno en la industria a través de un sistema
4
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Itzigsohn de Fischuan, María E. Seguros, dentro de enciclopedia Jurídica Omeba, t,XXV, Buenos Aires, Ed Bibliográfica Argentina. s/f.,pg 322.
11
“ANTECEDENTES HISTÓRICOS DEL SEGURO” Gran enciclopedia del mundo. DURVAN, S.A. Ediciones Bilbao
12
Sánchez Flores, Octavio Guillermo de Jesús. “La Institución del seguro en México” Editorial Porrúa, México, 2000 “ se caracterizaban porque
las primas no estaban en relación con las prestaciones, bajo la forma de Instituciones de Asistencia”
de gremios nacionales en conjunción con el Estado, y con el tiempo fueron cobrando aspecto
comercial.13
La idea era que bajo este socialismo guildista la industria estaría a cargo del estado aunque
la administración le correspondería a gremios locales, nacionales o estatales quienes tendrían una
autonomía virtual, con el objetivo de que el trabajador ya no sería considerado como receptáculo
perecedero de tanta potencia laboral sino como un ser humano capaz de participar en la marcha de
la industria. Posteriormente, son agrupaciones de artesanos y mercaderes siendo particularmente
nombradas.
La Guilda de María Santísima, establecida en Inglaterra en el año 1218, y el Frith Danés
o Guildas Danesas, análogas a las inglesas, que data del siglo XII. Casi simultáneamente
aparecen instituciones de carácter profesional en Alemania y Francia. El seguro explotado con
ánimo de lucro tiene su antecedente en la industria italiana del seguro marítimo en el siglo XIV.
Por esta época en el año 1347, se encuentra el primer contrato de seguro marítimo, que además se
conserva actualmente en el archivo notarial genovés. Este contrato aseguró un buque llamado
“Santa Clara” cuya ruta fue Génova-Mallorca.
Estos contratos se otorgaban casi siempre por mediación de un corredor o agente y recibieron
el nombre de “póliza”. En un documento firmado por el Duque de Génova en 1309, aparece por
primera vez la palabra assicuramentum utilizada con el concepto moderno de seguro, así como
las primeras disposiciones legales para regularlo. En 1435 se promulgaba en Barcelona la
Ordenanza del Seguro Marítimo, que es la más antigua reglamentación de la que se tiene
noticia.14
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“Antecedentes Históricos”. Gran enciclopedia del Mundo. DURVAN, S.A. DE EDICIONES – BILBAO Editorial Marín, S.A.
14Barrera Graf, Jorge, “Tratado de Derecho Mercantil, vol. I, Ed. Porrúa, S.A., México, 1957 pg.51 y sigs. “Para sustituir al préstamo a la gruesa,
a principios del siglo XIII, se crea el seguro marítimo reemplazando el desembolso inmediato de una cantidad de dinero , por la indemnización
que debía recibir el propietario del buque en el caso de que se produjeran los daños”
ÉPOCA MODERNA
Tiempo después, durante la Edad Moderna, aparece en Hamburgo
aproximadamente en el año 1500 una primera manifestación del seguro de daños, al
conocerse la existencia de unas “Cajas” especiales de propietarios cuyo fin era
exclusivamente agruparse para socorrerse en caso de incendio.
En 1549, dicta Carlos V la primera Ley que regula con carácter obligatorio el contrato
de Seguro Marítimo, y de ser normalmente representada por un individuo, pasa a tener la forma
de entidades pluripersonales, y sociedades anónimas. Entre 1664 y 1665, la peste bubónica se
adueñó de la vieja capital inglesa, que entonces tenía alrededor de 500.000 habitantes, matando
a por lo menos 70.000 personas y provocando la fuga de otros miles hacía las afueras de la ciudad.
El verano de 1666, cuando la plaga comenzó a declinar, fue una temporada inusualmente seca
y calurosa.
El domingo 2 de septiembre por la mañana se inició un incendio en el comercio de Thomas
Farynor, panadero del rey Carlos 11, probablemente porque algún empleado no había apagado
totalmente los hornos. La familia Farynor huyó a la terraza mientras el viento desparramaba
chispas sobre las casas vecinas, la mayoría de madera con techos cubiertos de paja como
correspondía a la antigua construcción medieval.15
El incendio comenzó a extenderse sin límites mientras la gente huía de sus casas, muchos
se arrojaban en el Támesis. Las piedras de la catedral de St. Paul estallaron por el calor y el plomo
de la construcción se derritió y corrió por las calles.16 Los medios para combatir las llamas eran
muy precarios y la única manera eficaz de parar el incendio fue demoler los edificios en buenas
condiciones que se hallaban en su camino. Cuando el fuego se apagó, el espectáculo era terrible:
12.300 viviendas y 87 iglesias habían sido destruidas y miles de personas que habían perdido sus
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casas y sus negocios esperaban en los alrededores de la ciudad, sin comida y sin abrigo.
15
“Historia de Londres” Enciclopedia ENCARTA, versión 2004, “El Gran Incendio de Londres”
16
Sánchez Flores, Octavio Guillermo de Jesús. “La Institución del seguro en México” Editorial Porrúa, México, 2000 pg. 4 “El gran incendio de
Londres ocurrido el 2 de septiembre de 1966, dio considerable impulso en la práctica del seguro contra el riesgo de incendio”.
Este lamentable e histórico accidente indujo a Nicholas Barbon a abandonar su profesión
de médico e iniciar la reconstrucción de las viviendas arrasadas por el fuego, (fue uno de los
siniestros más grandes que demostraron la imperiosa necesidad asegurar las precarias
construcciones de la época) para ello creó su propia compañía aseguradora contra incendios, en 1667,
la “Fire Office”. En el año 1668 en Paris es donde nace la primera compañía de Seguro por
Acciones, enfocada al ramo Marítimo.
El seguro inglés estaba vinculado directamente al auge de los cafés en Londres ya que
estos lugares se convirtieron para los comerciantes, en centro de negocios y vida política,
algunos de esos cafés se identificaron por la línea de sus negocios, y fue en el año 1679, a raíz de
varias reuniones encabezadas por el Inglés Edwuard Lloyd propietario de un café-taberna en
Tower Street, quien publicaba desde 1698, una hoja titulada Lloyd’s News”, leída por sus
parroquianos, principalmente comerciantes y navieros, ya que contenía las noticias más
recientes de los viajes y de los mercados en el mundo, además de información sobre cargamentos
enviados, pérdidas en el mar y otros datos.17
Así, el “Café-taberna Lloyd’s”, ubicado en la esquina Lombard Street y Abchurch Lane,
se convirtió en una verdadera bolsa de seguros, donde los suscriptores aceptaban y distribuían
coberturas entre ellos, sin constituir una organización formal, al fin se funda la primera asociación
de aseguradores particulares el famoso “LLOYD’S DE LONDRES”18.
Hasta 1871 por efecto de la “Lloyd´s Act” del Parlamento, se creó la sociedad con su
nombre. Lloyd's, la institución más conocida del sector, no es una compañía de seguros, sino que
de hecho ejerce la función de auténtico mercado de cambio de pólizas de seguros. Se trata de una
sociedad anónima de aseguradoras, que reaseguran prácticamente cualquier tipo de póliza del
7
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mercado internacional.
17
Sánchez Flores, Octavio Guillermo de Jesús. “La Institución del seguro en México” Editorial Porrúa, México, 2000 “Lloyd’s de Londres, fue el
primero en elaborar las primeras estadísticas, e investigaciones sobre las probabilidades de las pérdidas en los desplazamientos de riesgos de
navegación, calculadas sobre bases semejantes al seguro científico”
18
“Gran enciclopedia del Mundo” DURVAN, S.A. DE EDICIONES – BILBAO Editorial Marín, S.A. Actualmente es una de las mayores instituciones
para el seguro marítimo en todo el mundo y es el mayor conocedor del seguro de todas las clases.
En la década de 1990, las cuantiosas reclamaciones de indemnización provocaron pérdidas
a muchos de los miembros de Lloyd's, creando problemas a la organización. El Lloyd’s
monopolizó prácticamente todos los seguros marítimos británicos hasta mediados del siglo XX,
en que las compañías independientes inglesas comenzaron a suscribir una importante proporción
de tales riesgos.
Las guerras con Francia dieron notablemente un auge a la institución del seguro, que se
hizo famosa en todo el mundo. Organizada como corporación en este año, no se hace cargo de
las responsabilidades de los aseguradores que la componen, si no es a través de la fianza,19en el cual
el fiador queda obligado directamente con el acreedor y garantiza el cumplimiento de la obligación
y la cual era depositada por cada miembro del comité.
Es en esta época que el seguro, tiene un avance significativo, surge una gama de coberturas
que aseguran daños por riesgos naturales, daños causados por las personas y también a las propias
personas, y es imperiosa la necesidad de realizar un cálculo más preciso, para lo cual
empezaron a considerar diversos factores, tales como el riesgo o peligro al que estaban
expuestos los individuos, condición de vida y de salud entre otras.
El primer tipo de seguro indemnizatorio en caso de fallecimiento, que se conoce son los
pagos por enterramiento que las sociedades religiosas grecorromanas proporcionaban a sus
miembros. Ni estas sociedades religiosas, ni ningún sistema pre-moderno de pagos por defunción
utilizaban cálculos actuariales. Se solían financiar a posteriori, es decir, los supervivientes
sufragaban los costos del funeral una vez que estos habían sido pagados. Por ello, a veces no había
fondos suficientes para cubrir todas las necesidades.20
8
Durante el siglo XVII el seguro sobre la vida humana comienza a desarrollarse en medio
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de varias eventualidades, debido a que en aquellos días era difícil calcular de antemano el costo
19
“CONTRATOS MERCANTILES” Vásquez del Mercado. Editorial Porrúa, S.A. México, 1994
20 Sánchez Flores, Octavio Guillermo de Jesús. “La Institución del seguro en México” Editorial Porrúa, México, 2000 “Los germanos tuvieron
también organizaciones que disponían en forma similar de fondos para financiar sepelios, ciertas ceremonias del culto pagano o, en mayor
escala, algunas operaciones similares”
real del seguro de vida. Surgen, las “Tontinas” como inventiva de un banquero italiano llamado
Lorenzo Tonti, quien propone la explotación por el estado francés de contratos de renta
vitalicias, El sistema de anualidad de Lorenzo Tonti, aunque de hecho se trataba de una forma
de especulación, suele considerarse como el primer intento de utilizar las leyes de la
probabilidad y el principio de la esperanza de vida para fijar las anualidades.
Con este sistema, se constituían asociaciones de individuos que al margen de su edad,
creaban un fondo de contribuciones equitativas para cada miembro. El total se invertía, y al
final de cada año el interés obtenido se repartía entre los supervivientes. El último superviviente
recibía el interés logrado ese año y la totalidad del principal, y aunque no tuvieron mucho éxito,
fueron una de las primeras semillas del Seguro de vida.
“La primera póliza conocida de seguro sobre la vida, es de un londinense, William Gibbons21
en el año 1583. Aunque la póliza cerró con la plegaria “Dios, al nombrado William Gibbons,
Salud y Larga Vida”, Mr. Gibbons, falleció dentro del mismo año. Solamente había pagado 32
libras de prima, sin embargo sus herederos recibieron el capital de 400 libras, por las que había
sido asegurado”.22
En 1698 The Mercers Company, echó la primera tentativa de funcionar un esquema del
aseguramiento de vida, pero en 1745 tuvieron que llevar a cabo una lotería para resolver sus
comisiones y el esquema fue abandonado. En Inglaterra, una firma próspera fue la Amicable
Society for a Perpetual Assurance Office que fue fundada en 1705-1706. Todos los miembros de
la sociedad pagaban el mismo importe y ninguno mayor de 45 años fue aceptado. Al final de cada
año los gastos se sumaban y se restaban del total de los pagos (las primas). Más tarde fue añadido
un cierto importe como fondo de seguridad. El balance era dividido entre los herederos de los
que habían muerto durante el año. Esta clase de seguro no era demasiado bueno debido a que
pagaban la misma prima a pesar de que el riesgo era mucho menor para los hombres más jóvenes.
9
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21
Sánchez Flores, Octavio Guillermo de Jesús. “La Institución del seguro en México” Editorial Porrúa, México, 2000. pg.4 “Póliza emitida en las
oficinas de la Royal Exchange de Londres”
22
“Gran enciclopedia del Mundo” DURVAN, S.A. DE EDICIONES – BILBAO Editorial Marín, S.A.
La práctica de este tipo de seguro tiene carácter mutuo23, y nace bajo la iniciativa privada,
así que durante este siglo, las teorías de Galileo y Pascal toman gran importancia, en el cálculo
de probabilidades, por lo que las rentas vitalicias, y las indemnizaciones por muerte van a ser
calculadas ya científicamente, según las edades de quien lo solicitaba, y teniendo en cuenta el
interés compuesto. Esto da origen a las tablas de mortalidad24 principio científico del seguro de
vida, y a finales de dicho siglo aparecen las primeras sociedades anónimas de seguros.
La primera compañía de seguros sobre la vida, basada en la técnica actuarial25 se funda
en Inglaterra en 1762 bajo el nombre de “The Equitable Liefe Assurance Society”, tanto la suma
asegurada como el importe de la prima se fijaban en el momento de suscribir la póliza.
La prima, dependía hasta cierto punto de la edad del asegurado y se calculaba en base a
una escala denominada Northampton Table of Mortality. Como estas tablas sobreestimaban
el índice de mortalidad para todas les edades, se producía una excedente que era repartido entre
todos los suscritores de pólizas, por lo que puede ser considerado precursor del moderno dividendo
de los asegurados.
A principios del siglo XVIII, la industria aseguradora ya contempla varios ramos y The
Royal Exchange Insurance Corporation fue una de las primeras compañías que obtiene permiso para
comercializar además del ramo de seguros marítimos, el de vida y el de incendio, además de
formalizar sus negociaciones con las condiciones convenidas impresas y de carácter uniforme,
así como la proposición y documento previo de la formalización de un contrato de seguro,
llamado Póliza26, Durante estos años toman gran importancia los seguros de incendios, agrícolas,
10
y los de accidentes de ferrocarriles.
Página
“No tiene finalidad de lucro y el conjunto de asociados o asegurados forman la personalidad jurídica del asegurador”. Gran enciclopedia del
23
Mundo. DURVAN, S.A. DE EDICIONES – BILBAO Editorial Marín, S.A. Tomo 17
24 JosephB. Maclean, “EL SEGURO DE VIDA”. “Una Tabla de mortalidad es por tanto simplemente un registro de la experiencia pasada, y el uso
de una tabla de mortalidad en particular como base para los cálculos del Seguro de Vida o de anualidades, implica la suposición o expectativa
de que la experiencia del futuro se reproducirá de acuerdo con lo estipulado en la tabla utilizada”.
25
Ciencia que estudia científicamente todo seguro basado en leyes de probabilidad”
26 Vásquez del Mercado, Oscar “CONTRATOS MERCANTILES”. Editorial Porrúa, S.A. México, 1994. Varios autores coinciden que la póliza es el
documento principal del contrato de seguro y consiste en un escrito redactado por el asegurador, impreso y aprobado en su contenido por la
autoridad.
Casi simultáneamente se inicia el desarrollo del seguro en la Europa continental. Mientras
tanto en Alemania que se consideraba la precursora del seguro mutuo de incendios, ante la
catástrofe de Londres de 1966, da lugar a nuevas fundaciones de empresas aseguradoras. Y
se formularon muchos planes, pero la mayoría fracasó debido a que no constituían reservas
adecuadas para enfrentar las pérdidas subsecuentes de las importantes conflagraciones que
ocurrieron, y en las etapas iniciales los especuladores y promotores ocasionaron el fracaso
financiero de la mayoría de estas nuevas sociedades.
Eventualmente las repercusiones fueron tan serias que el Parlamento restringió las licencias
de tal manera que fueron muy pocas las que fueron autorizadas, para dicha comercialización.
En Francia se instituye en 1786 la “Compagnie Royale d’Assurances” para trabajar el seguro de
vida, pero fue disuelta pocos años después. Hacia finales del siglo XVIII los estudios de los
actuales tantos de mortalidad para las distintas edades, permitieron a las compañías Inglesas
conocer el riesgo real a cada edad. Esto les permitió operar sobre principios científicos.
En Toulouse se crea en 1802, una gran mutua de seguros, y continúan trabajando nuevas
entidades en otras ramas de seguro de accidentes, de responsabilidad, y se crea el reaseguro, así
como la participación de los asegurados en los beneficios de las empresas.
El reaseguro, tiene por objeto la distribución de los riesgos asumidos por los propios
aseguradores. Éstos aceptan los riesgos de cualquier cuantía. Se reservan la parte que pueden
soportar y el resto o excedente lo colocan en las entidades reaseguradoras, evitando así las fuertes
desviaciones que pudieran resultar de aceptar riesgos de fuerte cuantía.27
Continúan creándose asociaciones de seguros, en el resto de Europa, se suman Italia y
Holanda que van en cabeza en la legislación y desarrollo del Seguro hasta el siglo XVII, a mediados
de este siglo la supremacía le pertenece a Inglaterra, quien la mantiene, hasta el siglo XIX, que
11
sitúa a Alemania como la nación más avanzada y donde puede decirse que surge una nueva era
Página
del Seguro: El Seguro Social. Bajo la política de Bismarck, y entre los años 1883 y 1889, se
27
Vásquez del Mercado “CONTRATOS MERCANTILES” Editorial Porrúa, S.A. México, 1994. “Es el seguro con el cual, dentro de los límites del
contrato, el asegurador se protege en caso de que el daño o evento dañoso que a su vez protege se traduzca en siniestro”
promulgan leyes que regulan los seguros de invalidez, accidentes de trabajo y vejez, siguiendo
esta pauta otros países de Europa, Asia y los Estados Unidos.
En España durante el siglo XVIII surgen las primeras sociedades mercantiles
dedicadas principalmente al seguro marítimo. Así en el año 1787 existían en Cádiz 7 compañías
dedicadas a este seguro. Hay antecedentes de seguro mutuo, reminiscencias de los gremios y
cofradías gremiales, en asociaciones existentes en Vizcaya y Guipúzcoa llamadas
“Anaitasunas” que funcionaban en el siglo XVII. Se conoce una institución de previsión creada
en 1769 para garantizar rentas vitalicias en Madrid.
“En 1789 hay varias compañías en España dedicadas a seguros de incendios y de vida.
Se tiene noticias de una póliza emitida en 1789 por el Banco Vitalicio de Cataluña que en
1880 se convertiría en El Banco Vitalicio de España. En la segunda mitad del siglo XIX se
inicia un fuerte desarrollo del seguro en todas sus facetas y a finales del siglo son numerosas las
compañías extranjeras de seguros que trabajan en España”.28
En relación con el seguro social, se crea en España una comisión de Reformas Sociales
en 1883, cuyos acuerdos fueron la base de la ley de Accidentes de Trabajo promulgada en
1900. En 1908 se creaba el Instituto Nacional de Previsión para atender algunos seguros sociales
y de carácter popular. A partir de estas fechas el seguro español, que había sido impulsado por
entidades extranjeras principalmente, toma un gran auge consolidándose con la ley del 14 de
mayo de 1908 y adquiere un gran desarrollo. Actualmente se ha distinguido en el planteamiento
de los seguros de tipo catastrófico y gran evolución de los seguros sociales.
El seguro de vida fue introducido en Canadá por Hugh C. Baker, de Hamilton, quien se
había visto obligado a dirigirse a Nueva York para adquirir una póliza de esta clase debido a
esto en 1841, organizó la primera sociedad de seguros de vida canadiense precursora de otras
12
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28
“ANTECEDENTES HISTÓRICOS DEL SEGURO” Gran enciclopedia del mundo. DURVAN, S.A. Ediciones Bilbao
importantes firmas del mismo ramo. Para 1959 trabajaban en Canadá 75 compañías de seguros y 20
sociedades mutuas.29
En Estados Unidos el primer intento de establecer un seguro de vida se debe a la Iglesia
Presbiteriana, y no fue desarrollada por ningún hombre, grupo o compañía con fines de lucro. La
idea del seguro de vida fue concebida de manera muy sentimental, pues el objetivo era llevar
a cabo de manera muy humana y práctica, el mandato divino de ayudarse los unos a los otros a
soportar cargas.
Originalmente fue creado solamente para la protección de viudas y huérfanos, ante la
desaparición del jefe de familia, más tarde, con las reservas matemáticas y los valores
garantizados, comenzó a cubrir otra necesidad de vital importancia para el hombre: las penurias
de una vejez sin recursos.
En 1759 el sínodo de Filadelfia estableció el Presbyterian Ministers Fund, para completar
la escasa pensión que percibían las familias de los pastores. El desarrollo de este fondo continúa
hasta que se logró emitir pólizas de seguro de vida, resulta particularmente notable el buen éxito y
duración de las operaciones, que durante muchos años ofrecieron seguro a sus miembros a un
costo muy inferior al predominante en otras compañías.
Los estados comenzaron a reconocer el interés social de esa realidad y promulgaron leyes
para supervisarlos. Los elementos que surgieron de la tasa de mortalidad combinados con el
interés compuesto produjeron el ostento del seguro de vida moderno, y nace entonces la
jubilación privada como única manera de protegerse contra el riesgo de vivir demasiado tiempo.
La Insurance company of North America emitió algunas pólizas de seguro de vida entre
1794 y 1804, pero mas tarde interrumpió este tipo de operaciones. En 1809 la Pennsylvania
Company for Insurance on Lives and Granting Annuities comenzó a trabajar en este ramo de
13
manera regular. Introdujo la proposición en esta clase de seguros y el reconocimiento médico.
Página
29
Halperin, Isaac. “Contrato de Seguro”. Ediciones Desalma. Buenos Aires 1966
En Estados Unidos se crea también el llamado seguro popular en 1847, y resultó ser de gran
aceptación en la clase trabajadora.
Para 1959 existían en Estados Unidos 1431 compañías de seguros de vida, con un activo
que excedía los $113,000,000,000 dólares. Además estas compañías respaldan sus contratos y
garantizan sus cumplimientos manteniendo en administración fiduciaria más de 165,000 millones
de dólares. Como productora de dinero una compañía de seguros de vida vale más de 100 bancos
nacionales y más de la mitad de las minas de oro de los Estados Unidos.
En la actualidad en [Link]. hay más de 2,500 compañías de seguros de vida que operan
en diferentes estados, cada una de ellas reconoce y respalda el principio de administración
fiduciaria y observa estricta vigilancia sobre los fondos depositados en el sistema.
Son tan sólidos los principios sobre los cuales está basado el seguro de vida, tan eficiente
su administración y tan fuerte el reaseguro entre todas las compañías, que, a través de un siglo su
crecimiento ha sido espectacular, ninguna otra institución posee un historial cercanamente
comparable.30
Han quebrado bancos, empresas de gran magnitud, y asociaciones de préstamos, sin
embargo el contrato de seguro de vida ha sido pagado siempre a su vencimiento y a su
valor nominal completo. Este historial ha sido mantenido bajo todas las pruebas
concebibles: epidemias (1918), depresiones económicas (1873-1893-1930), guerra civil, y dos
guerras mundiales.
Tan fuertes son los fundamentos de la institución del seguro de vida, que la compañía
más pequeña con sus miles de seguros en vigor, es tan firme como la más grande con sus miles de
millones de dólares. La razón de la fe del público descansa principalmente en su historial de
14
seguridad durante más de un siglo. Sin embargo la seguridad por si sola no nos da la imagen
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30
Información extraída del curso “LA INSTITUCIÓN DEL SEGURO DE VIDA DEL SISTEMA DE [Link]. “Nacimiento e Historial de las Compañías De
Seguro De Vida Su Solvencia Y Controles”
completa, hay que conocer el poder económico que poseen las compañías para poder tener una
verdadera y exacta dimensión de la misma.
En 1979 se formó la Asociación de Garantías de Compañías de Seguros de Vida, esta
asociación de asegurados está obligada a proveer fondos a los asegurados que presentan un
reclamo y que sean poseedores de una póliza de una compañía insolvente.
En México, los contratos de seguro precedieron a las compañías aseguradoras. Fue hasta
la segunda mitad del siglo XIX cuando comenzó a legislarse en materia. En el año de 1870, con la
promulgación del primer Código Civil, se legisló acerca de diversos contratos de seguros,
destacándose la técnica aseguradora, o actuarial, como fundamento de todo contrato de seguro.31
En 1821, al realizar México su independencia, conservó la legislación propia que tenía
cuando fue la Nueva España y que en materia mercantil estuvo constituida por Ordenanzas
del Consulado de la Universidad de los mercaderes de la Nueva España confirmadas por el Rey
de España, en las cuales ya se decía que, aunque entonces no había empresas aseguradoras en este
país, cuando llegaren a crearse sus operaciones deberían ser regidas por las Ordenanzas de Sevilla.32
A pesar de que las Ordenanzas de México, establecieron que en materia de seguros serían
aplicables supletoriamente las Ordenanzas de Sevilla y no obstante que al realizarse en 1680 la
recopilación de las Leyes de los Reinos de Indias, se dedicó el título 39 del libro IX a la
reglamentación del seguro, inspirándose en las Ordenanzas de Sevilla, fueron las de Bilbao las que
rigieron en la práctica y en las resoluciones del Consulado de la Nueva España.33
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Página
31
Sánchez Flores, Octavio Guillermo de Jesús. “La Institución del seguro en México” Editorial Porrúa, México, 2000. pg.4 “Este período se
caracteriza por la ausencia de control gubernamental sobre la actividad de seguros. Se ubica en la etapa comprendida entre la consumación
de la independencia de 1821 y el año de 1891 en que se expide un tipo de legislación específica en materia de seguros”.
32
Ruiz Rueda, Luis, “El Contrato de Seguro”, op. cit., pags 23 y sigs.
33
Sánchez Flores, Octavio Guillermo de Jesús. “La Institución del seguro en México” Editorial Porrúa, México, 2000. pg.5
EN EL ECUADOR
El seguro en el Ecuador tuvo origen en la época republicana, surgió como una necesidad
eminentemente social y comercial para generar beneficios económicos y la protección de bienes
de las personas que lo contratan y pagan un valor por dicho servicio. Alvear (2009) en su obra
“Introducción al Derecho de Seguros”34 menciona los orígenes de la Institución del Seguro en el
Ecuador y señala que ésta surgió de manera rudimentaria en la época republicana, puesto que
ciertos agentes tenían la labor de ser los receptores y mensajeros de Compañías Extranjeras, que
en el Ramo de Incendio cubrían ciertas necesidades de la población ecuatoriana.
La actividad aseguradora comenzó a funcionar con regulación jurídica a partir del año
1909, mientras que recién en el año de 1933 se expidió una ley que concedía a la Superintendencia
de Bancos cierto control sobre la actividad de seguros y señalaba que “las compañías de seguros
deben cooperar al desarrollo de la economía nacional, mediante inversiones en el país de sus
capitales y reservas”.
En el Ecuador aparece el seguro con agentes de compañías extranjeras cuya misión era de
receptores y mensajeros. Durante el siglo XIX, la actividad aseguradora era libre e independiente
del Estado. Los aseguradores que trabajaban en su propio país operaban en el puerto de Guayaquil
en los ramos de incendio y marítimo.
El primer indicio que se tiene es en el Código de Comercio de Eloy Alfaro, publicado por
Decreto el 30 de Julio de 1906, en el cual se hace una pequeña mención entre los actos de Comercio
al Contrato de Seguro.
Claramente las empresas extranjeras eran las únicas participantes. El 21 de octubre de 1909
se emite un decreto para reglamentar el funcionamiento de las compañías en el país, se
establecieron normas como la presencia de un apoderado, un capital mínimo para operar, inversión
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del 25% declarado en bienes raíces, cédulas hipotecarias y otros papeles fiduciarios.
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34
Alvear, J. (2009) Introducción al Derecho de Seguros, Editorial EDINO, Guayaquil– Ecuador.
En Ecuador a finales del Siglo XIX existían sólo empresas fundadas en el extranjero que
ofrecían pólizas de seguros para Transporte e Incendio, además en 1.933 se le otorga a la
Superintendencia de Bancos la función Organismo de Control, en el año 1940 se crea la primera
compañía de seguros, La Nacional Compañías de Seguros Generales S.A., y en 1.943 se crea La
Unión Compañía Nacional de Seguros S.A. De esta forma se dan los cimientos para la evolución
de las coberturas de las pólizas de seguros en Ecuador. En 1943 se crea la Póliza de Aviación. En
1945 se incorpora el Seguro de Fianzas de Fidelidad. En 1946 se implementa el Ramo de
Automotores. En 1947 se introduce el Ramo de Accidentes Personales y Robo con Fractura.
En 1950 se implanta la Póliza de Mortalidad de Ganado y Seguros de Accidentes de
Trabajo. En 1953 se establece el Seguro de Garantías y Cumplimientos de Contratos. En 1956 se
ofrece la Póliza de Vida Individual conocida como “Póliza Económica”. En 2006 se introduce la
Póliza de Exequias. En 2007 se presenta al mercado la póliza de seguros de Premios y Seguros
Odontológicos. En 2008 se oferta al mercado el Seguro Integral para Pymes. En la actualidad el
sistema asegurador ecuatoriano está integrado por 38 compañías de seguros legalmente
establecidas, 30 compañías atienden el segmento de mercado de Seguros General y 8 operan con
el Ramo de Vida.
A inicios del siglo XX, los únicos ramos que operaban son: Seguros de Vida, Incendio y
Marítimo. El 31 de diciembre de 1937, el Estado dicta la ley sobre Inspección y Control de Seguros
que complementa la regulación a las empresas. Con la ley se construye un control administrativo,
financiero y económico sobre la actividad aseguradora en el Ecuador. A partir de 1937 se crean
compañías nacionales y se empieza a motivar a inversionistas nacionales y al Estado de
promocionar empresas de seguros con capital nacional, así empiezan a formarse compañías
nacionales.
En la década de 1950 a 1960 operaban compañías en los ramos de robo, fidelidad,
responsabilidad civil y vehículos. En 1963 se reforma la Ley de Seguros mediante Decreto
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Supremo de la Junta Militar de Gobierno y en 1967 se dicta la Ley General de Compañías de
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Seguro que establece los requisitos que debe cumplir una compañía para operar seguros de vida y
daños en el país. También se regula a los corredores de seguro, agencias colocadoras de seguro,
etc. Y además se nombra a la Superintendencia de Bancos ser la institución reguladora de las
compañías de seguros. A partir de esta fecha, la Superintendencia de Bancos del Ecuador reguló y
controló a las empresas de seguros y a la vez la dictó regulaciones y parámetros bajo los cuales
debía regirse la actividad aseguradora.
En el Ecuador, actualmente el seguro desempeña un papel fundamental en la economía,
debido a su contribución al desarrollo económico, lo que origina nuevas exigencias al sector. Esta
contribución se ve reflejada a través de su aporte al PIB, en la generación de empleos en compañías
de seguros, intermediarios, agencias productoras de seguros y mediante la protección de los
individuos y sus bienes frente a las consecuencias de los riesgos, transformando los costos
impredecibles de una pérdida en costos fijos asumibles a través de las primas.
El mercado asegurador ecuatoriano ha experimentado importantes cambios y
transformaciones, especialmente por reformas orientadas a regularlo, empezando por la
supervisión y control del mercado que cambia de la Superintendencia de Bancos a la
Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros.
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