Tema.
II FinTech
II.I ¿Qué es una Fintech?
“FinTech es una industria naciente en la que las empresas usan la tecnología para
brindar servicios financieros de manera eficiente, ágil, cómoda y confiable” –
Fintech México [Link]
La palabra “FinTech” es un término que se origina a partir de la combinación de dos
palabras en inglés: Finance+Technology (Finanzas y Tecnología). Este término se
utiliza para describir a un nuevo modelo de empresa, cada vez más común, que
utiliza la tecnología para innovar los productos y servicios que la industria
financiera puede ofrecer de manera más eficiente y a un menor costo.
A través de la
tecnología buscan ofrecer
productos y servicios
financieros de una forma
más sencilla, rápida,
eficaz y segura. Algunas
de estas empresas se
enfocan en ofrecer
soluciones y servicios a
otras empresas, pero la
mayoría busca atender
las necesidades de los
Usuarios y público en
general; en el presente
curso hablaremos de estas
últimas.
Las
empresas FinTech ofrecen diversos tipos de servicios financieros y operan dentro
de mercados variados. Algunas prestan sus servicios directamente a los usuarios del
sistema financiero y otras diseñan soluciones para otras empresas.”
Insertar vídeo. Enlace de Referencia: Espacio BIVA. ¿Qué son las Fintech? Disponible
en: [Link]
[Link] Ley FinTech
La Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera, más conocida como
la “Ley FinTech”, fue promulgada en marzo del 2018 por el gobierno mexicano con el
propósito de regular el mercado líder de América Latina y brindar mayor certeza,
transparencia y seguridad tanto al Sistema Financiero como al Usuario.
En marzo del 2018 se regula la operatividad de las Instituciones de Tecnología
Financiera por medio de la “Ley FinTech”, a fin de brindar certeza, transparencia y
seguridad a los Usuarios de estos servicios, así como mejorar la competitividad.
La ley crea, regula y supervisa dos tipos de Instituciones de Tecnología Financiera
(ITF) y todas las transacciones hechas por medio de sus plataformas (páginas web,
aplicaciones móviles, redes sociales, etc.):
1. Instituciones de Financiamiento Colectivo (IFC): estas empresas
comúnmente conocidas como “crowdfunding” (financiamiento colectivo en
inglés), son aquellas que ponen en contacto por medio de una plataforma
informática, a personas que necesitan financiamiento para un proyecto y
personas que desean invertir dinero en dicho proyecto. A partir de la
publicación de la “Ley FinTech” estas empresas requieren autorización de la
Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) para operar en el mercado.
A partir de la “Ley FinTech” las instituciones de financiamiento colectivo IFC,
requieren autorización para la operación de la Comisión Nacional Bancaria y de
Valores, CNBV
2. Instituciones de Fondos de Pago Electrónico (IFPE): estas empresas son
aquellas que desarrollan sistemas informáticos que permiten a sus clientes,
crear un registro o cuenta de orden electrónico a su nombre. Estas cuentas
o registros permiten que los clientes depositen o reciban dinero, así como
hacer cargos, retiros en efectivo, cambio de divisas o criptodivisas (activos
virtuales) previamente autorizadas por el Banco de México. A pesar de que
estas cuentas o registros tienen prácticamente toda la funcionalidad de una
cuenta bancaria, es fundamental que los clientes sepan que no cuentan con el
respaldo del Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB), por lo
que su dinero no está garantizado en caso de que la empresa deje de
operar. A partir de la publicación de la “Ley FinTech” estas empresas deben
obtener autorización de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores
(CNBV) para operar en el mercado.
Las IFPE permiten que los clientes depositen o reciban dinero, hacer cargos,
retiros en efectivo, cambio de divisas o criptodivisas (activos virtuales
previamente autorizadas por el Banco de México). Es importante destacar que las
transacciones con criptomonedas o criptodivisas no cuentan con el respaldo del
Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB), es decir las su dinero o
valores no se encuentran protegidos en caso de que la empresa deje de operar.
Además de crear los dos tipos de ITF, la Ley también define el siguiente concepto
fundamental del ecosistema FinTech:
● Operaciones de
Activos
Virtuales: estos
activos, comúnmente conocidos
como criptomonedas o criptodivisas, son la representación de valor
registrada electrónicamente y utilizada entre el público como
medio de pago y cuya transferencia únicamente puede llevarse a
cabo a través de medios electrónicos. Cabe destacar que bajo ninguna
circunstancia se podrán considerar los activos virtuales como moneda de
curso legal, ya que no cuentan con el respaldo del Gobierno Federal.
Las ITF que deseen operar con activos virtuales deberán hacerlo con
aquellos que se encuentran autorizados por el Banco de México y
están obligadas a indicar a sus clientes que el valor de estos activos es
muy volátil, que no son moneda de curso legal, que las operaciones no
son reversibles una vez ejecutadas y que no hay amparo en caso de
pérdida.
Operaciones de Activos Virtuales, conocidos como criptomonedas o criptodivisas,
representación de valor electrónicamente y utilizada como medio de pago su
transferencia puede llevarse a cabo a través de medios electrónicos. No se pueden
considerar los activos virtuales, como moneda de curso legal, ya que no cuentan con el
respaldo del Gobierno Federal. Deben estar autorizados por el Banco de México deben
indicar a sus clientes que el valor es muy volátil, las operaciones no son reversibles, no
hay amparo en caso de pérdida.
[Link] Tipos de FinTech:
En los incisos anteriores ya se habló del concepto general de lo que son estas nuevas
empresas conocidas como FinTech, así como los puntos principales de la Ley para
Regular las Instituciones de Tecnología Financiera.
A continuación, se enlistan algunos de los tipos de FinTech, enfocadas a los usos
prácticos más comunes que pueden utilizar los Usuario:
Puntos FinTech.
Empresas que usan la tecnología para brindar servicios financieros de
manera ágil y cómoda. Entre sus objetos se encuentra innovar los
productos y servicios que la industria financiera puede ofrecer de manera
más eficiente a menor costo.
Ofrece productos y servicios financieros de una forma más sencilla, rápida,
y segura, ofrece soluciones y servicios a otras empresas
Ofrecen servicios financieros y operan dentro de mercados variados.
Algunas prestan sus servicios a los usuarios del sistema financiero y otras
diseñan soluciones para otras empresas.
[Link].I Pagos y remesas: son plataformas de pago, comercio electrónico y
transferencias nacionales e internacionales; emplean la tecnología para
crear mecanismos de transacción de dinero más eficientes a menores costos.
Estas FinTech en particular, tienen un gran potencial en el mercado mexicano,
dada la baja bancarización en el país y la relevancia de las remesas para la
economía nacional.
[Link] Gestión de finanzas
personales: el propósito de estas
plataformas es ayudar al
Usuario a tener un mejor
entendimiento y gestión de sus
cuentas, categorizando
las diferentes partidas de
ingresos y gastos; de esta
manera el Usuario tiene acceso
a reportes actualizados del
estado de sus finanzas
personales y le ayuda planear
mejores presupuestos, así
como detectar los rubros que
ocupan la mayor cantidad de
gastos.
[Link] Gestión de inversiones: la tecnología empleada por
estas FinTech permite automatizar procesos de asesoramiento y gestión de
inversiones, que a su vez reduce muchos de los costos y comisiones ligados
a estos servicios. Esto ha permitido que inversionistas con menos recursos
tengan acceso a este tipo de servicios.
[Link] Seguros: una de las ramas más importantes de este ecosistema, se
llaman InsurTech (derivado de la combinación de
palabras Insurance+Technology que en inglés significan seguros y tecnología).
Estas empresas emplean la tecnología para automatizar y facilitar muchos
de los procesos que conlleva contratar un seguro, lo que permite ofrecer
productos y servicios del sector asegurador a un menor costo y facilitando a los
Usuarios la tarea de comparar productos y ofertas.
[Link].V Educación financiera y ahorro: estas
empresas desarrollan contenido y herramientas
con la misión de ayudar al Usuario a tomar
decisiones más informadas y a fomentar el
hábito del ahorro. Estas herramientas
incluyen comparadores de productos y
servicios financieros, información financiera,
plataformas para separar y ahorrar dinero, etc.
[Link] Trading y mercados: estas empresas ofrecen servicios
digitales de intermediación de valores, instrumentos financieros y divisas.
El rápido y fácil acceso a estas plataformas permite ofrecer estos servicios a
una mayor cantidad de personas y a un menor costo.
El futuro del sector financiero está ligado en buena medida al desarrollo de estas
empresas.
FinTech
En la Asociación FinTech de
México, las siguientes verticales
son consideradas las de mayor
importancia dentro del sector:
Medios de pago y transferencias.
Las plataformas de pagos,
comercio electrónico y
transferencias internacionales.
Infraestructura para servicios
financieros. Evaluación de clientes y perfiles de riesgo, prevención de fraudes,
verificación de identidades, APIs bancarias, agregadores de medios de
pago, big data & analytics, inteligencia de negocios, ciberseguridad y
contratación electrónica.
Aprobación digital de
créditos. Son empresas
que ofrecen productos
de crédito a través de
plataformas electrónicas.
Soluciones financieras para empresas. Software para contabilidad e infraestructuras
de facturación y gestión financiera.
Finanzas personales y asesoría
financiera. Administración de
finanzas personales, comparadores
y distribuidores de productos
financieros, educación financiera,
asesores automatizados y
planeación financiera.
Mercados financieros. Servicios digitales de intermediación de valores, instrumentos
financieros y divisas. […]
InsurTech. Tecnología aplicada a la prestación de servicios en el sector asegurador. […]
Entidades financieras disruptivas. Bancos u otras entidades financieras 100% digitales.
Fuente: [Link] En línea [04032020]
