INTRODUCCION

El actual Sistema General de Pensiones colombiano se divide en dos regímenes de

diferente naturaleza: por un lado encontramos el Régimen de Ahorro Individual con
Solidaridad que es de carácter privado – RAIS, y por otro lado el Régimen de Prima
Media el cual es de carácter público (RPM). La diferencia más importante entre estos
dos regímenes reside que en el RPM con las cotizaciones de los más jóvenes se
cancelan las pensiones de los más viejos, mientras que en el RAI cada individuo ahorra
en su juventud para lograr pagar la pensión en su vejez, por tanto el RPM funciona
como una gran bolsa de recaudo y a la vez de pago.

Con la introducción del RAI al Sistema General de Pensiones se facilitó la senda al

ahorro y presentó una nueva opción a los ciudadanos para escoger en que régimen
preferiría cotizar su pensión; pero las falencias del RPM hicieron que la mayoría de los
colombianos se inclinara e eligiera el RAI lo que contribuyó al desfinanciamiento del
RPM. Así mismo, el agotamiento de las reservas del Instituto del Seguro Social (ISS), y
la quiebra del mismo, junto con la imposibilidad de aumentar el porcentaje de
cotización, elevaron los gastos de pensiones e incrementaron el valor presente del
déficit en el RPM. Por tanto el Gobierno a través de la Ley 100 busco racionalizar el
sistema logrando reducir el número de cajas públicas, y mejorando la relación entre los
aportes y los beneficiarios.

El presente trabajo de investigación tiene como fin conocer y analizar el Sistema

General de Pensiones en Colombia, abordando todos sus componentes y
características para finalmente representarlo en un mapa mental que resumirá sus
conceptos.
 SISTEMA GENERAL DE PENSIONES EN COLOMBIA.

1. DEFINICIÓN Y CARACTERISTICAS

El Sistema General de Pensiones tiene como objetivo garantizar a la población, el

amparo contra las contingencias derivadas de la vejez, invalidez o muerte, mediante el
reconocimiento de una pensión y prestaciones determinadas en la Ley.

También busca la ampliación progresiva de cobertura a los segmentos de población no

cubiertos con el Sistema. Está compuesto por el Régimen Solidario de Prima Media con
Prestación Definida y el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad.

Garantiza a la población el amparo contra las contingencias derivadas de la vejez,

invalidez o muerte, mediante el reconocimiento de una pensión y prestaciones
determinadas en la Ley, está compuesto por:

1. El Régimen Solidario de Prima Media con Prestación Definida (RPM).

2. El Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad.

Caracteristicas:

 La afiliación obligatoria para todos los trabajadores dependientes e

independientes.
 Derecho a la libre escogencia de la entidad.
 Traslado de régimen una sola vez cada 5 años, contados a partir de la afiliación
inicial.
 No podrá trasladarse de régimen si le faltan 10 años o menos para cumplir la
edad de pensión.
 No podrán recibir simultáneamente pensiones de invalidez y de vejez.

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  Control y vigilancia de la Superintendencia Bancaria a las entidades
 administradoras.
 No se podrán sustituir semanas de cotización o abonarse semanas cotizadas.
 Derecho a una devolución de saldos o indemnización sustitutiva si no tienen los
requisitos para pensión.
 La base para calcular las cotizaciones será el salario mensual.
 Las cotizaciones de los trabajadores cuya remuneración se pacte bajo la
modalidad de salario integral, se calculará sobre el 70% de dicho salario.
 Afiliados con un ingreso mensual igual o superior 4 SMLV, tendrán a su cargo un
aporte adicional de un (1%) sobre el ingreso base de cotización, para el fondo de
solidaridad pensional.

Las cotizaciones para pensiones equivalen al 16% del salario base de cotización, que
deben ser aportadas así:
 12% por el empleador y el 4% por el trabajador.

2. RÉGIMEN DE PRIMA MEDIA (RPM)

Es el Régimen con administración pública mediante el cual los afiliados o sus

beneficiarios obtienen una Pensión de Vejez, Invalidez o Sobrevivientes o en su defecto
la Indemnización sustitutiva. En la actualidad la entidad encargada de este régimen en
Colombia es “COLPENSIONES”.

CARACTERISTICAS DEL RPM:

 Los aportes de los afiliados constituyen un fondo común de naturaleza pública.

 En el RPM el valor de la pensión de vejez no depende del ahorro sino del tiempo
acumulado y el salario base de cotización.

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  RPM usted no tiene una cuenta individual sino un número de semanas cotizadas,
donde lo que cuenta al calcular la mesada es el salario promedio de los 10
últimos años.
 Con el RPM , las semanas no se pueden devolver.
 En el RPM como no tiene dinero sino semanas cotizadas, si muere antes de
tener el derecho a pensión ¿cómo le heredaría las semanas a su familia? difícil.
 En el RPM no es posible ni incrementar el monto de la pensión, ni anticipar las
semanas de cotización

3. RÉGIMEN DE AHORRO INDIVIDUAL (RAI)

El Régimen con administración privada de Ahorro Individual es aquel mediante el cual

los afiliados tienen derecho a una pensión de vejez, a la edad que escojan, siempre y
cuando el capital acumulado en su cuenta de ahorro individual les permita obtener una
pensión mensual, superior al 110% SMLV.

El Sistema Privado de Pensiones (SPP) es un régimen de capitalización individual

administrado por entidades privadas denominadas Administradoras de Fondos de
Pensiones (AFP), donde los aportes que realiza el trabajador se registran en una
Cuenta Personal denominada Cuenta Individual de Capitalización (CIC). El Sistema
Privado de Pensiones se creó como alternativa a los regímenes de pensiones
administrados por el Estado y concentrados en el Sistema Nacional de Pensiones
(SNP).

CARACTERISTICAS DEL RAI:

 En las AFP los aportes de los afiliados constituyen una cuenta de ahorro
individual pensional.
 En el RAI el monto de la pensión de vejez depende del capital ahorrado.
 En el RAI, cuando el monto de su cuenta supera la cuantía exigida para cubrir el
75% del promedio de los 10 últimos años (cuota exigida por ley).

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  En el RAI su cuenta es únicamente suya y heredable. Esto significa que si usted
muere antes de tener el derecho de pensión, este dinero constituiría algo similar
a un seguro de vida para su familia.
 En el RAI los afiliados pueden realizar aportes voluntarios al Fondo de Pensiones
Obligatorias para incrementar el monto de su pensión y anticiparla.
En términos generales, a las personas que han cotizado muchos años y que tienen
ingresos altos les conviene más el RAI (régimen de ahorro individual) y a las personas
que tenemos un salario mínimo legal vigente el RPM (régimen de prima media).

4. PENSIÓN SUBSIDIADA FONDO DE SOLIDARIDAD PENSIONAL

Es una cuenta especial de la Nación, sin personería jurídica, adscrita al Ministerio de la

Protección Social, destinada a subsidiar las cotizaciones para pensiones de los grupos
de población que por sus características y condiciones socioeconómicas no tienen
acceso a los Sistemas de Seguridad Social.

5. SUBCUENTA DE SOLIDARIDAD DEL FONDO DE SOLIDARIDAD

PENSIONAL.

Subsidiar temporalmente los aportes al Régimen General de Pensiones de los

trabajadores asalariados o independientes del sector rural y urbano que carezcan de
suficientes recursos para efectuar la totalidad del aporte.

Para acceder al Subsidio Pensional se requiere:

 Ser mayor de 55 años de edad los afiliados al ISS y mayores de 58 años los
afiliados a Fondos de Pensiones.
 Tener 650 semanas mínimas de cotización. Decreto 2681 de 2003.
El tiempo de cobertura es hasta por diez (10) años, comprendidos entre los cincuenta y
cinco (55) y los sesenta y cinco (65) años de edad.

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 6. SUBCUENTA DE SUBSISTENCIA DEL FONDO DE SOLIDARIDAD.

El Programa de Protección Social al Adulto Mayor es una iniciativa de asistencia social

que tiene como objetivo fundamental proteger al adulto mayor, que se encuentra en
estado de indigencia o de extrema pobreza, contra el riesgo económico de la
imposibilidad de generar ingresos y contra el riesgo derivado de la exclusión social.
Consiste en un subsidio económico que es entregado a la población de la tercera edad
que cumpla con los requisitos establecidos.

Los requisitos para acceder son:

 Ser colombiano.
 Como mínimo tener tres años menos de la edad que rija para adquirir el derecho
a la pensión de vejez de los afiliados al Sistema General de Pensiones.
 Estar clasificado en los niveles 1 y 2 del Sisbén, personas que viven solas y su
ingreso mensual no supera medio salario mínimo mensual vigente, o viven en la
calle y de la caridad pública, o viven con la familia y el ingreso familiar es inferior
o igual al salario mínimo mensual vigente.
 Residir durante los últimos diez años en el territorio nacional.
 Que en el momento haya inscripciones a las convocatorias.

7. REQUISITOS PARA OBTENER LA PENSIÓN POR VEJEZ.

 Cumplir sesenta (60) años de edad si es mujer.

 Cumplir sesenta y dos (62) años de edad si es hombre.
 Los afiliados que a los sesenta y dos (62) años de edad si son hombres y
cincuenta y siete (60) si son mujeres, no hayan alcanzado a generar la pensión
mínima y hubiesen cotizado por lo menos 1.150 semanas, tendrán derecho a
que el Fondo de Garantía de Pensión Mínima del régimen de ahorro individual
con solidaridad, en desarrollo del principio de solidaridad, les complete la parte
que haga falta para obtener dicha pensión.

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  Quienes a las mismas edades no hayan cotizado el número mínimo de semanas
exigidas, y no hayan acumulado el capital necesario para financiar una pensión
por lo menos igual al salario mínimo legal mensual vigente, tendrán derecho a la
devolución del capital acumulado en su cuenta de ahorro individual, incluidos los
rendimientos financieros y el valor del bono pensional.
 Puede continuar cotizando hasta alcanzar el derecho a su pensión por vejez.

8. REQUISITOS PARA OBTENER PENSIÓN POR INVALIDEZ

 El monto y el sistema de su calificación en el régimen de ahorro individual con

solidaridad se regirán por las disposiciones contenidas en los artículos 38, 39, 40
y 41 de la Ley 100 de 1993 y las normas que la modifiquen.
 El monto mensual será equivalente al salario mínimo legal mensual vigente,
conforme a lo establecido en el artículo 35 de la Ley 100 de 1993, y las normas
que la modifiquen, adicionen y/o reglamenten.
 Cuando el afiliado se invalide sin cumplir con los requisitos para acceder a una
pensión de invalidez se le entregará la totalidad del saldo abonado en su cuenta
individual de ahorro pensional, incluidos los rendimientos financieros y
adicionado con el valor del bono pensional si a ello hubiere lugar y tubiera
derecho.
 Cotizar para constituir el capital necesario para acceder a una pensión de vejez.

9. REQUISITOS PARA ACCEDER A LA PENSIÓN DE SOBREVIVIENTES

Son beneficiarios de la pensión de sobrevivientes:

 En forma vitalicia, el cónyuge o la compañera o compañero permanente, siempre

y cuando dicho beneficiario, a la fecha del fallecimiento del causante, tenga 30 o
más años de edad.
 En caso de que la pensión de sobrevivencia se cause por muerte del
pensionado, el cónyuge o la compañera o compañero permanente deberá
acreditar que estuvo haciendo vida marital con el causante hasta su muerte y

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 haya convivido con el fallecido no menos de cinco (5) años continuos con
anterioridad a su muerte.
 Si tiene menos de 30 años de edad y no ha procreado hijos con el fallecido, la
pensión temporal se pagará mientras el beneficiario viva y tendrá una duración
máxima de 20 años.
 Si hubiese un compañero o compañera permanente, con sociedad anterior
conyugal no disuelta tendrá derecho a recibir parte de la pensión, dicha pensión
se dividirá entre ellos (as) en proporción al tiempo de convivencia con el
fallecido.
 Los hijos menores de 18 años y hasta los 25 años, incapacitados o por estudios
llevando el soporte de dicha situación.
 A falta de cónyuge, compañero o compañera permanente e hijos con derecho,
serán beneficiarios los padres del causante si dependían económicamente de
forma total y absoluta.
 A falta de cónyuge, compañero o compañera permanente, padres e hijos con
derecho, serán beneficiarios los hermanos inválidos del causante si dependían
económicamente de él.
 En caso que no haya beneficiarios hasta el quinto orden hereditario, se destinará
al Fondo de Solidaridad Pensional.
 Cuando el afiliado fallezca sin cumplir con los requisitos para causar una pensión
de sobrevivientes se les entregará a sus beneficiarios la totalidad del saldo
abonado en su cuenta individual de ahorro pensional, incluidos los rendimientos
y el valor del bono pensional si a ello hubiere lugar.

10. FORMAS PARA RECIBIR LA PENSIÓN

Los afiliados a los fondos privados tiene tres formas distintas de pensionarse:

 La renta vitalicia.
Bajo esta modalidad, las entidades aseguradoras de vida pagan al beneficiario un
monto mensual por todo el tiempo que dure su vida a cambio de recibir el saldo
acumulado en su cuenta individual. Las rentas vitalicias son por lo tanto una forma de
garantizar cierto nivel de ingresos para toda la vida, que protege el ahorro.

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  El retiro programado.
En el retiro programado, las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP), continúan
administrando los recursos acumulados en su vida laboral y pagan las mesadas
pensionales correspondientes. Bajo esta modalidad, como pensionado, sigues siendo
dueño de tus aportes, y en caso de no tener beneficiarios de tu pensión.

 El retiro programado con renta vitalicia diferida.

El retiro programado con renta vitalicia diferida es una modalidad unión, en la que el
afiliado contrata con una aseguradora para recibir una renta vitalicia a partir de un
momento determinado y deja, en su cuenta individual, los recursos suficientes para que
la AFP le de una mesada pensional.

11. MAPA MENTAL.

De vejez

De sobrevivientes

De invalidez

Auxilio Pensión Indemnización

funerario sustitutiva

Prestaciones
75% Régimen Prima
Empleador Media (RPM)

Cotización SISTEMA GENERAL DE

Composición
16% del IBC PENSIONES

25% Régimen
Trabajador ahorro
Afiliación individual (RAI)

Voluntaria Obligatoria 9

Empleados
Trabajadores Independientes
 Servidores públicos

Figura 1. Mapa mental Sistema General de Pensiones. Fuente: El autor.

CONCLUSIONES.

A pesar de las últimas reformas aplicadas al Sistema General de Pensiones, Colombia

continúa con un elevado índice de reclamos presentados, teniendo en cuenta que el
alcance de la cobertura es cada vez menor y las condiciones y requisitos para acceder
a una pensión de vejez digna cada día son mayores.

El Gobierno debe buscar reformas de fondo que garanticen una verdadera equidad
para todos los colombianos, y donde además se tenga un sistema de recolección
eficiente de la información que cada ciudadano va adquiriendo a lo largo de su vida
laboral, con lo cual al momento de cumplir con los requisitos para acceder a la pensión,
no se evidencien los problemas que hoy vemos por la pérdida o modificación de la
información, y que terminan convirtiendo el proceso de adjudicación de una pensión en
algo muy engorroso.

Considero que se debe insistir para el beneficio de todos los colombianos, en la

reducción en excepciones que hoy gozan algunos regímenes y sectores de la
población, sobre todo los congresistas y altos funcionarios de la rama judicial que
obtienen muchos mas beneficios adicionales durante su vida laboral, y no contentos
con eso quieren lograr pensionarse con mas de 30 o 40 SMMLV.

El Gobierno debe preocuparse por cerrar la brecha de desigualdad social que hoy vive
el país y con lo cual se podrán abordar factores tan importantes como lo son la
inequidad y la exclusión al Sistema General de Pensiones

FABIAN GUALTERO SALAZAR

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 REFERENCIAS.

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