Síntesis TECNICAS ESPECIALES

PARTE V

2016
TECNICAS ESPECIALES - PARTE V

Seguro sobre las Personas

Son de caracter previsional
Garantizan el pago de un capital
No hay relacion entre la suma asegurada y el interes
asegurable
No se aplican la reglas relativas a la pluralidad de
Generalidades
seguros
No es aplicable el derecho de subrogacion del
asegurador

Las primas de los seguros de vida se deducen del

impuesto a las ganancia
Proveer ingresos a la familia
Proveer ingresos para la eduacion
Objeto Cancelar saldos de deuda

Asegurables Pagar gastos del asegurado

Proveer un fondo para una futura jubilacion
No asegurables

Cobertura Basica Invalidez total y permanente

por enfermedad o accidente.
Seguro sobre las Personas

Indemnización adicional del 100%

Cobertura Adicional del capital asegurado en caso de fallecimiento
como consecuencia de accidente
Riesgos no Cubiertos
Pérdidas físicas parciales
Vigencia
como consecuencia de accidente
Renovacion

Rescision
Dolosa
Reticencia
No Dolosa
Pago del Siniestro
Titulo oneroso
Designacion Beneficiario
Titulo gratuito
Agravacion del Riesgo

Rescate

Derecho a prestamo

Seguro Saldado

Segurro Prorrogado
Involuntario
Suicidio
Voluntario
Proporcion de fallecimiento
Valores de primas en Seguro de Vida
Beneficio Neto promedio

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SEGURO SOBRE LAS PERSONAS

Generalidades

 Son de carácter previsional, no de carácter resarcitorio

 Garantizan el pago de un capital o renta cuando suceda alguno de los hechos cubiertos

 No hay relación entre la suma asegurada y el interés asegurado (infraseguro –

sobreseguro)

 No se aplican las reglas relativas a la pluralidad de seguros (sólo debe avisarse a los
aseguradores sobre la existencia de los mismos)

 No es aplicable el derecho de subrogación del asegurador sobre los derechos del

asegurado hacia un tercero responsable del siniestro

 Las primas de los seguros de vida se deducen del Impuesto a las Ganancias

Objeto del seguro de vida: brindar seguridad económica a los beneficiarios cuya estabilidad
financiera se vería amenazada ante la muerte del asegurado

 Proveer ingresos a la familia por un plazo determinado

 Proveer ingresos para la educación de los hijos

 Cancelar saldos de deuda (hipotecaria, prendaria, etc.

 Pagar gastos del asegurado (servicios médicos, fúnebres, et.)

 Proveer un fondo para una futura jubilación

Asegurables:

 cualquier persona de existencia física. Si se contrata sobre la vida de un tercero se

necesita el consentimiento de éste

No asegurables:

 Menores de 14 años – Interdictos

Cobertura Básica:

 Muerte del asegurado por cualquier causa y en cualquier lugar

Cobertura Adicional: en general se otorgan hasta una edad límite de 60 o 65 años

 Invalidez total y permanente por enfermedad o accidente

 Indemnización adicional del 100% del capital asegurado en caso de fallecimiento como
consecuencia de accidente

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  Pérdidas físicas parciales como consecuencia de accidente

Riesgos no cubiertos:

 Participación en carreras, justas hípicas, ascensiones aéreas, viajes submarinos,

suicidio, etc

Edad límite:

 En general es hasta los 65 años de edad

Vigencia:

 Desde la hora cero del día de aprobación de los requisitos de asegurabilidad por parte
de la compañía hasta la fecha de ocurrencia del evento previsto

Renovación:

 Automática

Rescisión:

 La facultad de rescindir queda limitada al asegurado, el asegurador no puede rescindir

Reticencia: como en esta rama es norma mantener el contrato agotando las posibilidades para
lograrlo, en el caso de nulidad del contrato por reticencia:

 Si es de carácter doloso el asegurado es castigado con la pérdida de las primas.

 Si no es dolosa el asegurador debe restituir la prima menos los gastos si decide

rescindir o reajustar el contrato al verdadero estado del riesgo si decide continuar

El plazo de anulación es de 3 meses una vez conocida la reticencia por el asegurador

Pago del sinestro:

 El monto de la indemnización es la suma asegurada sin deducciones, ni impuestos y es

inembargable. El pago se realizará dentro de los 15 días de presentada la
documentación requerida por la compañía

Designación de beneficiarios:

En el momento de la contratación se completa un formulario con los datos de las personas que
cobrarán el seguro cuando se produzca el siniestro, es importante determinar específicamente
a estas personas; pueden ser:

 A título oneroso: como respaldo de una obligación. Es irrevocable

 A título gratuito: de acuerdo a los sentimientos del asegurado. Puede ser revocada por
el asegurado sin que nadie se oponga

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Agravación del riesgo:

 se debe denunciar la agravación que afecte a motivos especificados en el contrato y

sólo autoriza la rescisión cuando el asegurador de haberlos conocido al momento de la
celebración del contrato, no lo hubiera concretado

Rescate:

 modalidad por la que el tomador rescinde el contrato y percibe por parte del
asegurador la cantidad de dinero que le corresponde de las reservas matemáticas
constituidas. Solo puede ejercerse en un plazo mínimo de 3 años de celebrado el
contrato

Derecho a préstamo:

 estando al día en el pago de las primas y luego de transcurridos 3 años de contrato, el

asegurado tiene derecho a un préstamo, cuyo monto será acorde a la póliza.

Seguro Saldado:

 cuando el asegurado interrumpa el pago de las primas, el contrato se convertirá

automáticamente en un seguro saldado por una suma reducida. Puede a posteriori
rehabilitarse

Seguro Prorrogado:

 cuando el asegurado interrumpa el pago de las primas puede optar por prorrogar el
contrato por el importe original, pero con reducción de tiempo

Suicidio:

 Involuntario: (inconsciencia, perturbación, enfermedad mental) debe indemnizarse

 Voluntario: (discernimiento, intención, libertad) para que se indemnice debe estar

asegurado durante 3 años

Valores de primas en el seguro de vida:

 Proporción de fallecimientos: da origen a la Prima Natural (ley de probabilidad – datos

estadísticos – ley de los grandes números

 Beneficio neto promedio de tasa mínima de interés: da origen a la Prima Nivelada

(Reserva matemática)

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Seguro de VIDA como inversión
SEGURO DE VIDA COMO INVERSION

Cuando tiene un objetivo de ahorro, se estima una tasa de interés sobre la cual se calcula el
crecimiento del ahorro con el transcurso del tiempo:
VIDA COMO INVERSION

Tasa de int. Tecnica

Tasa de int. proyectada

Tasa de int. Garantizada

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Seguro de VIDA Individual

A prima de riesgo
–
Temporarios Crecientes o decrecientes
–
a prima nivelada
Seguros en caso de muerte

a prima vitalicia
Seguros de
–
Vida entera
VIDA INDICIDUAL

pagos limitados

Puro
Dotales –
Mixto: en caso de vida y muerte

Seguros en caso de vida Inmediata

Rentas –
Diferida
Seguro de vida
universal

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Seguro de VIDA colectivos
Se diferencian de los individuales por no tener un proceso de selección de los asegurables, en
este caso la base de la selección es el grupo y generalmente son de bajo costo. Se requiere el
consentimiento de los asegurados y puede ser beneficiario el contratante cuando tiene un
interés económico lícito sobre la vida o salud de los asegurados

Cobertura
muerte por cualquier causa
Basica

Invalidez total y permanente

Indemnización del 100% por muerte

Cobertura como consecuencia de accidente
Adicional

Pérdidas anatómicas o funcionales

a consecuencia de accidente

Relación de dependencia y estar en

Requisitos de servicio activo, y debe haber un número
asegurabilidad mínimo inicial de
asegurados

Múltiplo de sueldos

Uniformes
VIDA COLECTIVOS

Suma
Variables por la edad
Asegurada

Saldos deudores

Múltiplos de aranceles, cuotas expensas

Personal de empresas, clubes,

Grupos
sindicatos, asociaciones profesionales
asegurables
colegios, mutuales, etc

Seguro colectivo de vida

obligatorio (Dec. 1567/74)
(Resolución 35333)

Obligatorios: tienen un fin social y los Ley 16600

(trabajadores rurales
regula el Estado permanentes)

Convenios Laborales

Tipos de Seguros
Colectivos
Seguros de adhesión total

Optativo: se contratan de manera

voluntaria buscando un beneficio para el Entidades financieras
grupo de personas que participa

Prestatarios

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Accidentes Personales

Muerte
Cobertura Basica Alternativas de coberturas
Incapacidad Permanente
Total o Pacial
Incapacidad Temporaria.
ACCIDENTES PERSONALES

Seguro Colectivo

Cobertura adicional Asistencia medica Farmaceutica

Exclusiones Seguro Transito

Noasegurables Seguro p/periodos cortos

Pluralidad de seg.

Estructura de la tarifa

Accidente de trabajo

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ACCIDENTES PERSONALES

Se considera seguro de personas, la base técnica es sobre estadísticas de siniestros (no sobre
tablas de mortalidad)El hecho producido durante la vigencia del seguro puede manifestar sus
consecuencias hasta el año de su ocurrencia

Cobertura básica:

 Ampara los daños derivados de lesiones corporales y sus consecuencias cuando son a
causa de accidente (acontecimiento externo, súbito, violento e independiente de la
voluntad de quien lo sufre). Se considera accidentes: Asfixia por vapores o por
inmersión, intoxicación, quemaduras, rabia, carbunclo, tétanos u otras infecciones,
luxaciones o daños musculares causadas por esfuerzo repentino, mordedura de
animales, etc). El amparo es extensivo a la práctica de deportes en forma no
profesional y cuando el asegurado se encuentra en el exterior

 Alternativas de cobertura

 Muerte

 Incapacidad permanente parcial o total

Cobertura adicional:

 Incapacidad temporaria

 Seguros colectivos

 Asistencia médica y farmaceútica

 Seguros de tránsito

 Seguros por periodos cortos

Exclusiones:

 Enfermedades, Lesiones por rayos x, Insolación, Viajes aéreos en líneas no regulares,

Suicidio, ebriedad, etc.

No asegurables:

 Menores de 14 años y mayores de 65 años

 Personas con disminución física(RESOLUCIÓN SSN 37270 en la cual en su art. 1 se deja

sin efecto que sean personas no asegurables quienes padezcan alguna disminución
física)

 Portadores de invalidez mayor al 10%

 Epilépticos, toxicómanos, en general quienes constituyan un riesgo de accidente

agravado

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Pluralidad de seguros: se debe poner en conocimiento al asegurador de la existencia de otros
seguros

 Estructura de la tarifa: declarar la actividad principal, precisión sobre prácticas

deportivas, aclaración sobre el uso de motos

 Accidentes de trabajo: en estos casos actúa como Responsabilidad civil, para esto debe
ser un seguro colectivo, estar íntegramente a cargo del tomador, funciona como un
seguro de Responsabilidad civil y el remanente como un seguro de personas

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Seguro de Retiro

Cobertura Basica
Renta por invalidez T y P
Cobertura adiconal
Seguro de vida etapa activa
Edad de retiro
SEGURO DE RETIRO

Sistema de revalorizacion

Acreditacion de aportes

Rescate

Formas de pago

Flexibilidad

Renta vitalicia extensiva a un 3ª

SEGURO DE RETIRO

Su objetivo es complementar el haber jubilatorio (jubilación privada), hay una amplia red de
seguridad adoptadas por la SSN para garantizar la estabilidad del sistema a largo plazo.

Cobertura básica: Renta jubilatoria independiente y adicional a la que se percibe a través del
sistema jubilatorio oficial (pagos mensuales que el asegurado comenzará a cobrar cuando
cumpla la edad convenida de retiro de forma vitalicia)

 Si fallece durante la etapa activa laboral, el monto a percibir será equivalente al total
de aportes realizados
 Si fallece una vez que comienza a cobrar la renta, el seguro de vida a cobrar será
equivalente a la cantidad de múltiplos pactada

Cobertura adicional:

 Renta por invalidez total y permanente

 Seguro de vida etapa activa

Edad de retiro:

 Se fija libremente puede ser entre los 60 y 70 años de edad

Sistema de revalorización:

 Para que no lo afecte la inflación, tanto los beneficios como los aportes se establecen
en una unidad de cuenta llamada “punto”

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Financiación del seguro:

 Puede estar a cargo del empleador o del empleado o un porcentaje a cargo de cada
uno

Acreditación de aportes:Cada empleado tendrá una cuenta a su nombre que se subdivide en 2

cuentas:

 Subcuenta empleado: los aportes que realiza sobre su sueldo el empleado

 Subcuenta empresa: los aportes que realiza la empresa a favor del empleado

Rescate:

 Pasados 6 meses de haber contratado este seguro cada empleado puede retirarse del
sistema en el momento que desee y retirar el capital acumulado en su subcuenta con
actualización e intereses

Formas de pago:

 Habrá una prima mínima (menor al importe de la prima normal) con el cual se hará
frente al cumplimiento de las obligaciones. La empresa contratante podrá optar por
abonar mensualmente un valor comprendido entre esas dos cifras; al cumplirse cada
año de la póliza se le informará el monto a integrar para mantener las condiciones
pactadas en póliza.

Flexibilidad:

 Para la empresaporque se pueden contratar en base a:

 Tipo de plan que desea

 Normas de elección del personal

 Edades de retiro

 Nivel de contribución de los empleados

 Normas por las cuales los empleados adquieren el beneficio

 Coberturas adicionales

 Para el empleado porque dispone de las siguientes posibilidades:

 Suspender y reanudar sus contribuciones en cualquier momento

 Retirarse del plan rescatando los fondos de su propiedad

 Solicitar la devolución de sus contribuciones para trasladarlas a otro plan

 Adelantar o postergar su retiro (siempre entre los 60 y los 70 años)

 Elegir el lugar para recibir su renta vitalicia

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  Solicitar préstamos sobre los fondos acumulados

 En la forma de contratación:

 Seguros individuales y colectivos

 Seguros con primas periódicas y a prima única

 Seguros con diferimientos y seguros inmediatos

 Planes con beneficio definido y con contribución definida

 Seguros con coberturas complementarias

 Renta vitalicia extensiva a un 3º

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Seguro de Salud
SEGURO DE SALUD

Objeto Seguro medico quirurgico

Tipos de Coberturas Producto Senior

Seguro de rentas diaria

por internacion

SEGURO DE SALUD

Objeto: Proveer protección a causa de lesiones o enfermedades según el plan contratado

Tipos de coberturas:

1. Seguro médico quirúrgico:independiente de la propia cobertura médica, la indemnización

consiste en dinero en efectivo para intervención quirúrgica en cualquier lugar que se lleve a
cabo la misma

Cobertura Básica:

 600 tipos de operaciones

Cobertura Adicional:

 Operaciones de alta complejidad

 Cobertura gratuita por 1 año a personas que figuran en la póliza en caso de muerte del
titular

 Acceso a segunda opinión médica internacional ante patologías de alta complejidad

Asegurables:

 Pueden ser individuales (hasta 65 años), colectivos (para empleados o miembros de

grupos) y también para grupos familiares (hijos hasta 21 años).

Carencias:

 60 días para enfermedades y 10 meses para los beneficios especiales

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2. Producto senior:independiente de la propia cobertura médica, la indemnización consiste
en dinero en efectivo para intervención quirúrgica en cualquier lugar que se lleve a cabo la
misma

Cobertura básica:

 600 tipos de operaciones

Cobertura adicional:

 Operaciones de alta complejidad

 Cobertura gratuita por 1 año a personas que figuran en la póliza en caso de muerte del
titular
 Acceso a segunda opinión médica internacional ante patologías de alta complejidad
 Cirugía en el sistema músculo esquelético
 Autoplastias
 Operaciones en el aparato de la visión

Asegurables:

 personas mayores de 65 años, puede ser unipersonal o por matrimonio

3. Seguro de renta diaria por internación:se percibe una renta diaria por cada día de
internación a consecuencia de accidentes, enfermedades o intervenciones quirúrgicas,
dentro y fuera del país.

Cobertura básica:

 Límite máximo de internación de 3 años

 Doble indemnización en terapia intensiva

 Cobertura para enfermedades preexistentes

Asegurables:

 individuales (hasta 65 años de edad), extensible a cónyuges e hijos (desde los 9 días de
vida hasta los 21 años)

Carencias:

 12 meses para enfermedades preexistentes

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Seguro de Sepelio

Dar respuesta a problemas

Objeto económicos y administrativos
causados por la desaparición del asegurado
SEGURO DE SEPELIO

El asegurador brinda un servicio de sepelio

por medio de alguna empresa de un listado
hasta el límite de la suma asegurada

El asegurador pagará a los beneficiarios designados

o a quien lo acredite, los gastos hasta el límite
Tipos de Cobertura
de la suma asegurada por el costo
del servicio de sepelio del asegurado

El asegurador opera un simple seguro de vida,

en el cual se establece que los beneficiarios
destinarán la suma asegurada a solventar
los gastos del servicio fúnebre,
pero sin exigir la acreditación de los gastos

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