CREDITO
El crédito o contrato de crédito es una operación financiera en la que una persona (el acreedor) realiza un
préstamo por una cantidad determinada de dinero a otra persona (el deudor) y en la que este último, se
compromete a devolver la cantidad solicitada (además del pago de los intereses devengados, seguros y costos
asociados si los hubiere) en el tiempo o plazo definido de acuerdo a las condiciones establecidas para dicho
préstamo
4.1. ECONÓMICA
El crédito cumple una trascendental función en el desarrollo económico de un país y de las empresas en su conjunto y
ayuda al crecimiento sostenido constituyéndose como un agente multiplicador y de cambio de la economía porque el
sistema adecuadamente empleado facilita el incremento del consumo de bienes y servicios, generando a su vez mayores
necesidades de producción y abastecimiento de productos en el mercado, local, Nacional e Internacional.
En resumen, el crédito es el mecanismo mas eficaz en la economía para crear riqueza efectiva, siendo su efecto
multiplicador un estimulo para el comercio y para el incremento de dividendos.
4.2. SOCIAL
Este sistema adecuadamente empleado constituye un beneficio para la comunidades en general, porque se permite
tener acceso a aquellos bienes y/o servicios que difícilmente podrían ser adquiridos mediante cancelación inmediata por
parte de los clientes, dando oportunidad a que mayores familias con ingresos limitados puedan tener acceso a la
adquisición de los mismos para cubrir sus múltiples necesidades y en el tiempo que realmente lo necesitan. Esta aptitud
deriva de que el crédito permite elevar en el mediano y largo plazo el nivel de vida de la población.
ORIGEN Y EVOLUCION DEL CREDITO
El crédito es tan antiguo como la civilización, antes de la era cristiana, en la antigua
Roma, encontramos los primeros signos del desarrollo crediticio, se sabe que sus réditos
fluctuaban entre el 3% y 75% y aun cuando parezcan elevados, se debe considerar que
por las circunstancias de aquellas épocas el prestamista tenia grandes riesgos. Hay
constancia de leyes y decretos que establecían penas corporales para el deudor que no
cumplía lo pactado con el acreedor; también existen documentos históricos que indican
penas variables como la confiscación de los bienes del deudor.
Evolución del crédito
Además de los prestamistas se generalizaron los banqueros, su actividad era distinta, pues
trabajaban como cambistas y mercaderes de metales preciosos, cobraban los réditos a sus
clientes, cuando los deudores radicaban en el extranjero, y se encargaban, a su vez, de pagar
las deudas de los clientes locales a los acreedores radicados en otros lugares.
Fue hasta el siglo Xll cuando aparecieron los bancos, casi como los conocemos en la
actualidad.
Los babilonios dejaron escritos hechos en tablillas de barro órdenes de pago, con cierta
similitud a la letra de cambio actual.
Los griegos y los romanos utilizaron la letra de cambio para evitar el traslado material de
dinero, por frecuentes asaltos a las caravanas de mercaderes. Por ello, cuando un mercader
tenia que viajar depositaba los fondos con el baquero de su ciudad, y ese le extendía un
documento que amparaba el importe depositado, el cual cobraba en el sitio de destino.
El comercio marítimo incremento tremendamente el proceso evolutivo del uso del crédito. El
movimiento de exportación e importación requirió dinero ajeno para desarrollar loas
transacciones comerciales se asociaban con comisionistas, quienes proporcionaban las
mercancías durante el viaje para encargarse personalmente de venderlas.
Este tipo de comercio se desarrollaba como sociedad mercantil donde prestamistas y
comerciantes eran dueños de la mercancía.
La combinación de préstamos en dinero y seguro permitía que, si la embarcación naufragaba,
el deudor quedaba exento de la obligación de pagar el crédito recibido.
La combinación de préstamos en dinero y seguro permitía que, si la embarcación naufragaba,
el deudor quedaba exento de la obligación de pagar el crédito recibido.
Durante la edad media, con el desarrollo del comercio marítimo y la prosperidad de las
grandes ciudades surgen importantes empresas bancarias como:
Banco de San Jorge-Génova-1409 Monte Vecchio-Venecia-1482
.Los elementos básicos de un contrato de préstamo
Un contrato de préstamo es un documento jurídico de gran importancia, puesto que incluye una serie de
obligaciones que conviene tener claras antes de proceder a la firma.
El importe del préstamo
Parece una tontería, pero debes fijarte bien en cuál es la cantidad que te están prestando.
No es lo mismo si los gastos van financiados —lo cual incrementaría el coste total del crédito—, que si la
comisión de apertura y el resto de gastos de tramitación se pagan a parte.
Por ejemplo: es posible que necesites urgentemente 2.000 euros. Y como la cosa te corre prisa, recurres a uno de
estos minicreditos al instante tan habituales hoy en día.
Pero por no leer la letra pequeña del contrato, te encuentras con que solo te han ingresado en tu cuenta 1.850
euros, ya que los gastos de apertura te los han descontado del importe prestado.
Intereses del préstamo
Si una entidad financiera te presta dinero, lo lógico es que tú se lo devuelvas con intereses.
Eso significa que deberás devolver todo el capital prestado más los intereses que hayas pactado al firmar el
contrato.
Es importante fijarse en cuestiones importantes como si el interés que te van a aplicar es fijo o variable; si se
liquidan mensualmente, trimestralmente o al final del préstamo; o si hay algún período de carencia en el que no se
te apliquen intereses.
De estos detalles dependerá al final que un crédito sea más o menos caro.
Vencimiento del crédito
Otro elemento muy importante del préstamo es saber cuánto va a durar.
El vencimiento indica no solo el período de pago de cada cuota, sino también el plazo total que tienes para
devolver íntegramente el capital más los intereses.
Las comisiones de gestión
Los bancos y las financieras no solo ganan dinero con los intereses de los préstamos.
Además, también van a cobrar una serie de honorarios por la gestión y trámites propios del contrato de
financiación.
Es posible que te cobren una comisión de apertura, otra de estudio, otra de mantenimiento…
Estas comisiones se suelen generar en función del importe total prestado, así que este tipo de gastos
también pueden incrementar bastante el precio final a pagar.
Clases de crédito
5.1.1. Según el origen:
a. Créditos comerciales, son los que los fabricantes conceden a otros para financiar la producción y distribución de
bienes; créditos a la inversión, demandados por las empresas para financiar la adquisición de bienes de equipo, las
cuales también pueden financiar estas inversiones emitiendo bonos, pagarés de empresas y otros instrumentos
financieros que, por lo tanto, constituyen un crédito que recibe la empresa;
b. Créditos bancarios, son los concedidos por los bancos como préstamos, créditos al consumo o créditos personales,
que permiten a los individuos adquirir bienes y pagarlos a plazos;
c. Créditos hipotecarios, concedidos por los bancos y entidades financieras autorizadas, contra garantía del bien
inmueble adquirido;
d. Créditos contra emisión de deuda pública. Que reciben los gobiernos centrales, regionales o locales al emitir deuda
pública;
e. Créditos internacionales, son los que concede un gobierno a otro, o una institución internacional a un gobierno, como
es el caso de los créditos que concede el Banco Mundial.
5.1.2. Según el destino:
De producción: Crédito aplicado a la agricultura, ganadería, pesca, comercios, industrias y transporte de las distintas
actividades económicas.
De consumo: Para facilitar la adquisición de bienes personales.
Hipotecarios, destinados a la compra de bienes inmuebles,
5.1.3. Según el plazo:
A corto y mediano plazo: Otorgados por Bancos a proveedores de materia prima para la producción y consumo.
A largo plazo: Para viviendas familiares e inmuebles, equipamientos, maquinarias, etc.
5.1.4. Según la garantía:
Personal. Créditos a sola firma sobre sus antecedentes personales y comerciales.
Real (hipotecas). Prendarias cuando el acreedor puede garantizar sobre un objeto que afecta en beneficio del acreedor.
Actualmente no se puede entender ningún tipo de negocio, ya sea para una pyme,
autónomo, empresa, etc. que en su momento no necesite o pueda necesitar un crédito. El
crédito es importante porque facilita, en un momento dado, el tener liquidez para poder
comprar, hacer pagos, algún tipo de inversión, etc. Actualmente, el crédito es un tema que
en la mayoría de las entidades financieras, exigen un mínimo de liquidez a la empresa para
asegurarse el cobro de éste, en caso de que el deudor no pueda hacer frente a los pagos.
El crédito no sólo ayuda en muchos aspectos empresariales sino que, además,
aporta confianza en el sistema financiero de un país, evita que el tejido industrial del mismo
se rompa y, sobre todo, de cara al exterior invita a la inversión de todo tipo de empresas
extranjeras en el propio país
Si bien es cierto que actualmente el principal problema que existe en la mayoría de los
países, debido a la crisis, es que las entidades financieras no dan créditos a sus clientes,
parece que esta tendencia está cambiando ya que las propias entidades se dan cuenta de
que, si no facilita el crédito, esto al final repercute negativamente en sus propios balances.
Para los bancos, el crédito no sólo significa el dar dinero, implica también que van a recibir el
dinero que han prestado con unos intereses que benefician a la propia entidad. La morosidad
es un elemento que va implícito en el crédito, ya que hay un porcentaje de morosidad que la
entidad tiene en cuenta. Sin embargo, es mucho más el beneficio lo que obtiene el propio
banco por los créditos que concede, que el dinero que pierde por la morosidad.
El valor del crédito está en que, con las condiciones adecuadas, todos nos podemos
beneficiar de él, en mayor o menor medida. Además, nos ayuda en muchas situaciones
personales y profesionales que podemos tener.
El crédito es un elemento que está y que siempre estará dentro de la economía de un país y
que es necesario, esencial, para que el propio país tenga solvencia, la capacidad empresarial
y el apoyo social necesario para mantener un gobierno y dar estabilidad a una sociedad, a
una economía y al propio país.
