Contenidos

CONSIDERACIONES GENERALES 4

BREVE RESEÑA HISTÓRICA 5

FUEGO, COMBUSTIÓN EL RAYO Y LA EXPLOSIÓN: 5

CONDICIONES CONTRACTUALES 6

LEY DE LAS PARTES CONTRATANTES (CLÁUSULA 1 - CONDICIONES GENERALES) 7

COBERTURA BASICA 7

AMPLIACION DE COBERTURA (CLÁUSULA 3 - CONDICIONES GENERALES) 8

EXCLUSIONES (ABSOLUTAS Y RELATIVAS) (CLÁUSULA 4 - CONDICIONES GENERALES) 8

LIMITACION DE DAÑOS DIRECTOS (CLÁUSULA 5 - CONDICIONES GENERALES) 9

OBJETOS ASEGURABLES 11

BIENES ASEGURADOS 11

BIENES NO ASEGURADOS 12

BIENES CON VALOR LIMITADO 13

MEDIDA DE PRESTACION 13

MONTO DEL RESARCIMIENTO 13

PRIORIDAD DE LA PROPIEDAD HORIZONTAL 14

CONCEPTO DE ADICIONALES Y RECARGOS 15

POLIZA EN BASE A DECLARACION 18

SEGUROS FLOTANTES 20

REASEGUROS USUALES 21

REASEGUROS 21

RESERVAS DE SINIESTROS 23

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 TARIFA DE INCENDIO - GENERALIDADES 24

CLASIFICACION DE RIESGOS 24

SUSCRIPCIÓN DE RIESGOS. 26

LA IMPORTANCIA DE LA INSPECCIÓN PREVIA. 27

REQUISITOS BÁSICOS PARA LA COTIZACIÓN. 27

RIESGOS INDUSTRIALES. 28

PREVENCIÓN Y PROTECCIÓN. 30

NORMAS IRAM. 30

LA LIQUIDACIÓN DEL SINIESTRO. 31

SINIESTROS 31

LA INVESTIGACIÓN. 33

LA PRUEBA PERICIAL 33

INDEMNIZACIÓN 34

EL FRAUDE EN LOS SINIESTROS DE INCENDIO. 34

VALOR REAL Y VALOR INMOBILIARIO. 35

VALOR ASEGURABLE 35

MÉTODOS DE VALORACIÓN Y DEPRECIACIÓN. 36

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 CONSIDERACIONES GENERALES
La Ley define dentro del contrato de seguro por el que el asegurador se obliga dentro de
los límites establecidos en la ley y en el contrato a indemnizar los daños producidos por
incendio en el objeto asegurado.

A continuación veremos las distintas coberturas, alcances, exclusiones y condiciones

especiales que podemos encontrar en ésta rama, que es a su vez, la más importante de los
Seguros Patrimoniales.

Se trata de una importante cobertura que puede otorgarse tanto de modo individual
por la rama específica, o a través de las denominadas pólizas combinadas o integrales,
donde ésta cobertura resulta ser un amparo obligatorio.
El hecho más destacable de esta rama radica en la amplitud de su cobertura básica.
El seguro contra incendio más simple cubre los gastos de los daños causados directamente
por el fuego, rayo o explosión. Existen pólizas de seguros contra incendio, ampliadas con
las denominadas coberturas adicionales, mediante primas que reciben el nombre de
complementarias y por el mismo capital del denominado seguro principal.

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 BREVE RESEÑA HISTÓRICA

El seguro de incendio es un seguro contratado por los propietarios de bienes inmuebles

para evitar los daños provocados por incendios fortuitos; a cambio de una prima, la que
puede ser por periodo corto (cuando la duración del plazo del seguro es menor a un año),
anual o plurianual (cuando la duración del plazo del seguro es de dos, tres, cinco o más
años).
El primer sistema para destinar fondos a la prevención de daños por incendios se creó tras
el gran incendio que arrasó Londres en 1666, destruyendo 13.000 edificios. El sistema,
diseñado al año siguiente, consistía en reunir pequeñas sumas de dinero aportadas por
muchos individuos, creándose así un fondo para hacer frente a los posibles daños que
pudiera causar un incendio. Este sistema se fue generalizando en todos los países durante
los siglos XIX y XX.

FUEGO, COMBUSTIÓN EL RAYO Y LA EXPLOSIÓN:

Definición de fuego: Es el desprendimiento de calor y luz producidos por la combustión

de un cuerpo. Se manifiesta por una serie de fenómenos al reaccionar rápidamente una
materia combustible y otra comburente por medio de la temperatura. Se define además
como fuego a toda combustión que origine incendio o principio de incendio.

Explosión: Es la liberación rápida de la energía. Requiere de una concentración explosiva

de vapor, gas, o polvo en el aire, una fuente de ignición y un lugar cerrado.

Auto combustión: Hay determinados tipos de materiales (algodón, pasto, carbón vegetal,
desechos grasosos) que pueden tener auto ignición o auto combustión, después de
haberse humedecido. En condiciones de humedad y temperatura adecuada, aparecen
colonias de bacterias que al reproducirse en forma rápida generan aumento de
temperatura, provocando la descomposición de estos materiales.

Formas de propagación del fuego: El fuego puede propagarse por contacto directo, por
conducción, por convección, por radiación, pos desprendimiento de material encendido, y
por explosión.

Rayo: El rayo es una poderosa descarga natural de electricidad estática, producida durante
una tormenta eléctrica; generando un "pulso electromagnético". La descarga eléctrica
precipitada del rayo es acompañada por la emisión de luz (el relámpago), causada por el
paso de corriente eléctrica que ioniza las moléculas de aire, y por el sonido del trueno,
desarrollado por la onda de choque. La electricidad (corriente eléctrica) que pasa a través
de la atmósfera calienta y expande rápidamente el aire, produciendo el ruido característico
del trueno. Los rayos se encuentran en estado plasmático.

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 CONDICIONES CONTRACTUALES

Régimen Leal: La ley 17.418 de 1967, incorporada al Código de Comercio en reemplazo de

sus anteriores disposiciones, regula en la actualidad el contrato del seguro. Lo hace con
criterio publisistico, estableciendo gran cantidad de disposiciones que no pueden ser
modificadas por las partes (o que solo pueden ser modificadas en beneficio del tomador) y
reglamentarita, contemplando en detalle todos los aspectos del contrato.

El Contrato de Seguro es el documento (póliza) por virtud del cual el asegurador se obliga
frente al asegurado, mediante la percepción de una prima, a pagar una indemnización,
dentro de los límites pactados, si se produce el evento previsto (siniestro).

La póliza deberá constar por escrito, como todo documento jurídico, especificando los
derechos y obligaciones de las partes, ya que en caso de controversia, será el único medio
probatorio del acto del Seguro.

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 LEY DE LAS PARTES CONTRATANTES (CLÁUSULA 1 -
CONDICIONES GENERALES)

Las partes contratantes se someten a las disposiciones de la Ley de Seguros Nro. 17418 y
a la presente póliza.
En caso de discordancia entre las condiciones generales y las particulares predominarán
estas últimas.

De conformidad con la Ley de Seguros Nro. 17418 el Asegurado incurrirá en caducidad de

la cobertura si no da cumplimiento a sus obligaciones y cargas, las principales de las cuales
se mencionan seguidamente para su mayor ilustración con indicación del Artículo
pertinente de dicha Ley, así como otras normas de su especial interés.
RIESGO CUBIERTO (CLÁUSULA 2 - CONDICIONES GENERALES)
La Compañía indemnizará al Asegurado los daños materiales causados a los bienes objeto
del seguro por la acción directa o indirecta del fuego, rayo o explosión - se entiende por
fuego a toda combustión que origine incendio o principio de incendio.

COBERTURA BASICA

Daños materiales causados a los bienes objeto del seguro por la acción directa o indirecta
del fuego, rayo o explosión; y daños materiales ocasionados por huelga, lock out, o tumulto
popular; entendiéndose por fuego, toda combustión que origine incendio o principio de
incendio.

Daños Directos: (Daños sobre el bien asegurado)

Ɣ Impactos de aeronaves, vehículos terrestres, sus partes componentes y/o cargas
transportadas.
Ɣ "Humo que provenga de incendio ocurrido en el bien asegurado o en las
inmediaciones; de desperfecto en el funcionamiento de cualquier aparato de
calefacción ambiental y/o cocina instalados en el bien asegurado, y siempre que en
el caso de quemadores de combustibles se hayan previsto los correspondientes
conductos para evacuaciones de gases y/o humo, conforme a las reglamentaciones
vigentes.

Daños Indirectos: (producida por la acción de combatir el fuego y del salvamento)

Ɣ Cualquier medio empleado para extinguir, evitar o circunscribir la propagación del
daño.
Ɣ Salvamento o evacuación inevitable a causa del siniestro.
Ɣ La destrucción y/o demolición ordenada por autoridad competente.
Ɣ Consecuencias del fuego y demás eventos amparados por la póliza ocurridos en las
inmediaciones.
Ɣ Extravío en ocasión del traslado de los bienes objeto del seguro con motivo de las
operaciones de salvamento.

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 AMPLIACION DE COBERTURA (CLÁUSULA 3 - CONDICIONES
GENERALES)

La Compañía responderá por todo daño material directo a los bienes objeto del seguro
provocado:
Ɣ durante un tumulto popular, huelga o lock-out, incluyendo los daños resultantes de
los actos de terrorismo que en tal ocasión se originaran;
Ɣ por hechos de vandalismo, terrorismo y malevolencia siempre que no se inscriban
en una situación de guerra civil o internacional, rebelión, sedición, motín o guerrilla;
Ɣ por el impacto de aeronaves, vehículos terrestres, sus partes componentes o la
carga transportada. No obstante, la Compañía no responderá cuando éstos fueran
propiedad del Asegurado o se encontraran bajo su custodia o la de los inquilinos del
bien objeto del seguro o de sus dependientes o de los familiares de cualquiera de
ellos.
Ɣ por el humo -además del incendio ocurrido en el bien Asegurado o en las
inmediaciones- originado por desperfectos en el funcionamiento de cualquier
aparato que forme parte de la instalación de calefacción ambiental o de la cocina en
el bien Asegurado, siempre que, en el caso de quemadores de combustible, se hayan
previsto los correspondientes conductos para el escape de gases y humo, conforme
las reglamentaciones en vigencia;
Ɣ La indemnización por extravíos durante el siniestro se limita únicamente a los que
se produjeran en ocasión del traslado de los bienes objeto del seguro a los fines de
salvamento.

EXCLUSIONES (ABSOLUTAS Y RELATIVAS) (CLÁUSULA 4 -

CONDICIONES GENERALES)

El Asegurador no indemnizará los daños o pérdidas producidos por:

a) Vicio propio de la cosa objeto del seguro. Si el vicio hubiera agravado el daño,
el Asegurador indemnizará sin incluir, los daños causados por el vicio.
b) Terremoto, meteorito, maremoto, erupción volcánica, tornado, huracán o
ciclón, inundación.
c) Transmutaciones nucleares.
d) Hechos de guerra civil o internacional, rebelión, sedición o motín, guerrilla, o
terrorismo salvo los casos previstos en la Cláusula Nro. 3 inciso a) y b).
e) Combustión espontánea, salvo que produzca fuego.
f) Quemaduras, chamuscado o cualquier deterioro que provenga de contacto o
aproximación a fuentes de calor, salvo que produzcan incendio o principio de
incendio a consecuencia de algunos de esos hechos.
g) La acción del fuego sobre artefactos, maquinarias o instalaciones, cuando
actúe como elemento integrante de su sistema de funcionamiento.
h) La corriente, descarga u otros fenómenos eléctricos que afecten la instalación
eléctrica, la maquinaria, aparatos y circuitos que la integran, aunque ellos se
manifiesten en forma de fuego, fusión y/o explosión; no obstante será indemnizable

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 el mayor daño que de la propagación del fuego o de la onda expansiva resultase
para los bienes precedentemente enunciados.
i) Falta de o deficiencia en la provisión de energía, aún cuando fuera
momentánea, a las máquinas o sistemas productores de frío, cualquiera sea la causa
que la origine.
j) Falta de o deficiencia en la provisión de energía, aún cuando fuera
momentánea, a otras máquinas o sistemas que no sean los indicados en el inciso i),
salvo que provengan de un siniestro indemnizable que afecte directamente al
establecimiento asegurado.
k) Nuevas alineaciones u otras medidas administrativas en ocasión de la
reconstrucción de un edificio dañado.
l) La paralización del negocio, pérdidas de la clientela, privación de alquileres u
otras rentas y en general todo lucro cesante.
m) Hechos de tumulto popular, huelga y lock-out, incluido los hechos de
terrorismo originados en los referidos acontecimientos.
n) Otros hechos de vandalismo, terrorismo y malevolencia.
Los siniestros enunciados en los incisos b), c) y d) acaecidos en el lugar y ocasión de
producirse los acontecimientos enumerados en ellos, se presume que son consecuencia de
los mismos, salvo prueba en contrario del asegurado.

LIMITACION DE DAÑOS DIRECTOS (CLÁUSULA 5 -

CONDICIONES GENERALES)

Con relación a las ampliaciones de cobertura a las que se refiere la Cláusula Nro. 3 se
excluyen los siguientes daños o pérdidas:
I - DE RIESGOS ENUMERADOS EN SUS INCISOS A) Y B):
1) Los causados directa o indirectamente por la simple cesación del trabajo, trabajo a
reglamento, trabajo a desgano, retraso, apresuramiento, interrupción o suspensión
intencional o maliciosa de los procesos u operaciones o por toda forma de trabajo irregular
ya sea parcial o total, individual o colectiva, voluntaria o forzosa, cualquiera sea su
denominación.
2) Los causados directa o indirectamente por requisa, incautación o confiscación, realizados
por autoridad o fuerza pública o en su nombre.
3) Los consistentes en la desaparición o sustracción de los bienes objeto del seguro, salvo
los extravíos que se produzcan en ocasión de su traslado con motivo de las operaciones de
salvamento.
4) Los producidos por pinturas, manchas, ralladuras o por la fijación de leyendas o carteles,
en la superficie de frentes y/o paredes externas o internas.

II - DE RIESGOS ENUMERADOS EN EL INCISO C):

5) Los producidos por aeronaves, vehículos terrestres y/o sus partes componentes y/o su
carga transportada, de propiedad del Asegurado o bajo su custodia y/o de los inquilinos del
bien objeto del seguro y/o sus dependientes y familiares de ambos.
6) Los producidos por impacto de la carga transportada por vehículos terrestres en el curso
de maniobras de carga y descarga.

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 7) Los producidos a aeronaves, vehículos terrestres, máquinas e implementos viales,
máquinas agrícolas y otras similares.
8) Los ocasionados a las calzadas y aceras y a todo bien adherido o no que se encuentre
en ellas.

III - DE RIESGOS ENUMERADOS EN EL INCISO D):

9) Los causados por el humo proveniente de incineradores de residuos, aparatos y/o
instalaciones industriales o por la manipulación incorrecta de las instalaciones a que se
refiere el precitado inciso d).

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 OBJETOS ASEGURABLES
Todo bien mueble e inmueble de cualquier tipo que sea propiedad del asegurado y/o de
terceros.

BIENES ASEGURADOS

Edificios o construcciones: Son los que se encuentran adheridos al suelo en forma

permanente, sin exclusión de parte alguna. Las instalaciones unidas a ellos en carácter
permanente se consideran como edificios o construcciones en la medida que resulten un
complemento de los mismos.
Contenido General: Son las maquinarias, instalaciones, mercaderías, suministros y
demás efectos correspondientes a la actividad del Asegurado.

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 Maquinarias: Son todos los aparatos y equipos, o conjunto de aparatos y equipos que
integran un proceso de elaboración, transformación y/o acondicionamiento vinculado a la
actividad del asegurado.
Instalaciones: Son las complementarias de los procesos y de sus maquinarias.
Mercaderías: Son las materias primas, productos en proceso de elaboración y productos
terminados correspondientes a los establecimientos industriales y las mercaderías que se
hallen a la venta, en exposición o depósito de los establecimientos comerciales.
Suministros: Son los materiales, que sin integrar un producto, posibilitan la realización
del proceso de elaboración o comercialización.
Demás Efectos: Son los útiles, herramientas, repuestos, accesorios y otros elementos no
comprendidos en definiciones anteriores que hagan a la actividad del Asegurado.
Mobiliario: Es el conjunto de cosas muebles que componen ajuar de la casa particular del
Asegurado y las ropas, provisiones y demás efectos personales de éste y de sus familiares,
invitados y domésticos.
Mejoras: Son las modificaciones o agregados incorporados definitivamente por el
Asegurado al edificio o construcción.

BIENES NO ASEGURADOS

Los bienes siguientes no pueden ser asegurados salvo pacto en contrario:

Ɣ Moneda (papel o metálico).
Ɣ Oro, plata y otros metales preciosos.
Ɣ Perlas y piedras preciosas no engarzadas.
Ɣ Manuscritos, documentos, papeles de comercio, títulos, acciones, bonos y otros
valores mobiliarios.
Ɣ Patrones, clisés, matrices, modelos y moldes.
Ɣ Croquis, dibujos y planos técnicos.
Ɣ Explosivos.
Ɣ Bienes que se puedan asegurar mediante pólizas más específicas.
Ɣ Cimientos, cercos perimetrales, calzadas y aceras
Ɣ Plantas, árboles, granos, pastos y otras cosechas que se encuentren a la intemperie
fuera de edificios o construcciones.
Ɣ Automóviles, tractores u otros vehículos de propulsión propia. Vehículos que
requieran licencia para circular.
Ɣ Toldos.
Ɣ Hilos de transmisión de electricidad, teléfono o telégrafo y sus correspondientes
soportes instalados fuera de edificios.
Ɣ Cercos
Ɣ Animales.
Ɣ Maderas.
Ɣ Chimeneas metálicas.
Ɣ Torres receptoras o transmisoras de radio, antenas y sus respectivos soportes.
Ɣ Aparatos científicos.
Ɣ Letreros.
Ɣ Cañerías descubiertas.
Ɣ Bombas o molinos de viento y sus torres.
Ɣ Torres y tanques de agua y sus soportes; otros tanques, sus contenidos y soportes.

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 Ɣ Techos precarios, temporarios o provisorios, y sus contenidos, las estructuras
provisorias para techos y sus contenidos.
Ɣ Edificios en construcción o reconstrucción o sus contenidos, salvo que se encuentren
cubiertos con sus techos definitivos y con sus paredes exteriores completas en todos
sus costados y con puertas y ventanas completas colocadas en su ubicación
permanente.
Ɣ Otros artículos, materiales y otros bienes o estructuras abiertas que se encuentren
fuera de edificios o construcciones totalmente techadas y con sus paredes externas
completas en todos sus costados.

BIENES CON VALOR LIMITADO

Se limita al porcentaje de la suma asegurada o al importe indicado en las condiciones

particulares de póliza, la cobertura de cada una de las cosas que a continuación se
especifican salvo que constituyan una colección en cuyo caso la limitación se aplicará a ese
conjunto: medallas, alhajas, cuadros, plata labrada, estatuas, armas, encajes, cachemires,
tapices y en general cualesquiera cosas raras o preciosas, móviles o fijas y cualquier otro
objeto artístico, científico o de colección de valor excepcional por su antigüedad o
procedencia.

MEDIDA DE PRESTACION

A Prorrata (Regla Proporcional)

Si la suma asegurada es inferior al valor a riesgo asegurable, el Asegurador solamente
indemnizará el daño en la proporción que resulte de ambos valores.
Cuando se aseguren diferentes bienes con discriminación de sumas aseguradas, se aplicará
la disposición precedente a cada suma asegurada en forma independiente.
El Asegurador tiene derecho a sustituir el pago en efectivo por el reemplazo del bien o su
reparación, siempre que sea equivalente y tenga iguales características y condiciones a su
estado inmediato anterior al siniestro.

MONTO DEL RESARCIMIENTO

El monto del resarcimiento debido por el Asegurador se determina:

1) "Edificios o construcciones" y "Mejoras": El valor a la época del siniestro estará dado por
su valor a nuevo, con deducción de la depreciación por uso, antigüedad y estado.
Cuando el "edificio o construcción" esté erigido en terreno ajeno, el resarcimiento se
empleará en su reparación o reconstrucción en el mismo lugar y su pago se condicionará
al avance de las obras. Si el bien no se reparara o reconstruyera, el resarcimiento se
limitará al valor que los materiales hubieran tenido en caso de demolición. En igual forma
se procederá en caso de tratarse de "Mejoras".
2) "Mercaderías": Tanto el costo de fabricación, como el precio de adquisición, serán
calculados al tiempo del siniestro y en ningún caso podrán exceder el precio de venta en
plaza en la misma época.
3) Para las materias primas, frutos cosechados, y otros productos naturales, según los
precios medios en el día del siniestro.

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 4) "Maquinarias", "Instalaciones", "Mobiliarios" y "demás efectos": El valor al tiempo del
siniestro estará dado por su valor a nuevo con deducción de su depreciación por uso,
antigüedad y estado. Cuando el objeto no se fabrique más a la época del siniestro, se
tomará el valor de venta del mismo modelo que se encuentre en similares condiciones de
uso, antigüedad y estado.
5) En caso de convenirse expresamente que la suma asegurada es "valor tasado", tal
estimación determinará el monto del resarcimiento, salvo que el Asegurador acredite que
supera notablemente el valor del objeto, según las pautas precedentes.
6) El Asegurador tiene derecho a sustituir el pago en efectivo por el reemplazo del bien, o
por su reparación, siempre que sea equivalente y tenga iguales características y
condiciones a su estado inmediato anterior al siniestro.

PRIORIDAD DE LA PROPIEDAD HORIZONTAL

En el seguro obligatorio de edificios o construcciones de propiedad horizontal, contratado

por el consorcio, la suma asegurada se aplicará en primer término las "Partes comunes",
entendidas éstas conforme a su concepto legal y reglamentario y si dicha suma fuese
superior al valor asegurable al momento del siniestro, el excedente se aplicará a las partes
exclusivas de cada consorcista en proporción a sus respectivos porcentajes dentro del
consorcio. A su vez, en el seguro voluntario contratado por un consorcista, la suma
asegurada se aplicará en primer término a la cobertura de las "partes exclusivas" del
Asegurado y el eventual excedente sobre el valor asegurable de éstas se aplicará a cubrir
su propia proporción en las "partes comunes". Tanto el Administrador como el consorcista
se obligan recíprocamente a informarse la existencia de los seguros concertados por ellos,
con indicación de las sumas aseguradas y demás condiciones del mismo.

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 CONCEPTO DE ADICIONALES Y
RECARGOS

Se consideran adicionales a las ampliaciones de la cobertura básica. Estas coberturas

adicionales son, en algunos casos, Exclusiones contempladas en las Condiciones Generales.
No obstante, algunas de esas exclusiones se pueden incluir mediante una Cláusula
Particular, y abonando el asegurado una prima adicional.

EN GENERAL EXISTEN ADICIONALES POR:

Ɣ Huracán, ciclón y tornado.
Ɣ Granizo.
Ɣ Terremoto.
Ɣ Combustión espontánea.
Ɣ Remoción de escombros.
Ɣ Daños por agua.

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 Ɣ Responsabilidad Civil a consecuencia de incendio y/o explosión (linderos) Ampara
daños materiales a terceros, hasta el límite establecido en póliza en razón de la
acción directa o indirecta del fuego y/o explosión.
Ɣ Cobertura de incendio y daños materiales producidos a consecuencia de terremoto
o temblor.
Ɣ Gastos de limpieza de restos de mercaderías y/o retiro de escombros y/ demolición
de edificios y/o desmantelamiento de maquinarias e instalaciones.
Ɣ Indemnización de la mercadería siniestrada a valores de venta (lucro cesante)
Ɣ Gastos extraordinarios
Ɣ Coberturas en cámaras frigoríficas:
o Falta de frío por incendio
o Falta de frío por rotura de maquinaria.
o Falta de frío por corte de energía eléctrica.
o Contaminación de las mercaderías por derrame del fluido refrigerante.

Se consideran recargos a los porcentajes en los que se incrementa la prima de la cobertura

básica, por falencias y/o deficiencias y/o agravantes existentes en el riesgo asegurable.

EN GENERAL EXISTEN RECARGOS POR:

Ɣ Construcción inferior.
Ɣ Techos.
Ɣ Instalación de aparatos cinematográficos.
Ɣ Cubrir en más de un local.
Ɣ Comunicación.
Ɣ Por existencia o fraccionamiento, de gases licuados de petróleo.

Alcances de las principales coberturas adicionales:

-HURACÁN, VENDAVAL, CICLÓN Y TORNADO.

Queda entendido y convenido que en virtud del premio adicional correspondiente, esta
Compañía amplía las garantías de esta póliza para cubrir de acuerdo con las Condiciones
Generales y Particulares de la misma, sus endosos, suplementos y las estipulaciones de la
presente especificación, los daños y pérdidas que pudieran sufrir los bienes asegurados
como consecuencia directa de los riesgos de HURACAN, VENDAVAL, CICLON O TORNADO.
La presente especificación no aumenta la suma o sumas aseguradas por la póliza. Queda
entendido y convenido que toda referencia a daños por Incendio contenida en las
Condiciones Generales o Particulares de la póliza, se aplicará a los daños causados
directamente por cualquiera de los riesgos cubiertos en virtud de esta especificación.

COMBUSTIÓN ESPONTÁNEA: (DEPÓSITO DE MERCADERÍAS):

Se entiende por Combustión Espontánea el proceso de aumento gradual de temperatura
de mercaderías (materia orgánica) dado sin necesidad de un aporte externo de calor hasta
la temperatura de combustión de dicha mercadería.
Gastos de Remoción de escombros

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 Mediante esta cláusula el Asegurador será responsable de los gastos resultantes de la
limpieza de restos de mercaderías y/o retiro de escombros y/o demolición de edificios y/o
desmantelamiento de maquinarias y/o instalaciones (según el riesgo amparado), hasta la
suma asegurada que se fije dentro de un límite del 5 % de la suma asegurada en la
respectiva póliza sobre edificios o de contenido, según el caso.
El valor que se asigne para cubrir los referidos gastos no estará sujeto a la Regla
Proporcional (prorrata). Vale decir que es una cobertura otorgada a "Primer Riesgo Absoluto"

- DAÑOS POR AGUA

El Asegurador indemnizará al Asegurado por la pérdida de o los daños a los bienes objeto
del seguro, por la acción directa del agua únicamente cuando sean causados por filtración,
derrame, desborde o escape como consecuencia de rotura, obstrucción, falta o deficiencia
en la provisión de energía o falla de las instalaciones tales como: instalaciones contra
incendios (sprinkles y/o red de hidrantes), servicios sanitarios, desagües, calefacción,
refrigeración, y/u otros usos industriales, destinados a contener o distribuir el agua
incluyendo tanques, cañerías, válvulas, bombas y cualquier accesorio de la instalación.
-Responsabilidad Civil a consecuencia de Incendio y/o explosión:
Ampara los daños materiales provocados a terceros, hasta el límite establecido en la póliza,
en razón de la Responsabilidad Civil en que incurra el Asegurado como consecuencia de la
acción directa o indirecta del fuego y/o explosión

Exclusiones: Lesiones o muerte de terceras personas - Daños emergentes del uso de

instalaciones fijas o trasportadas destinadas a producir o utilizar vapor y/o agua caliente
y/o aceite caliente, ya sea con el fin industrial, de servicios o confort.

- GASTOS EXTRAORDINARIOS
Se indemnizará al Asegurado por los costos extras y gastos de:
· Sobretiempo y trabajo nocturno, en fines de semana y días festivos públicos
· Flete expreso (excluyendo flete aéreo)
·Alquiler de otra propiedad o instalaciones de terceros u otros gastos de emergencia
necesarios y razonablemente incurridos por el Asegurado única y directamente con
respecto a reparación, reemplazo o rehabilitación de la propiedad asegurada la cual se haya
dañado por una causa indemnizable bajo la Póliza

- FALTA FRÍO/CÁMARAS FRIGORIFICA

El presente seguro cubre las pérdidas o daños ocasionados a las mercaderías depositadas
en cámaras frigoríficas y/o en cámaras de atmósfera controlada, siempre que tales pérdidas
o daños ocurran a consecuencia de:
a) Incendio ocurrido en las instalaciones frigoríficas.
b) Rotura de maquinaria refrigerante motivada por accidente de ésta.
c) Derrame accidental del refrigerante utilizado dentro de la cámara, excluido contaminación.
d) Agotamiento y/o disipación de las sustancias utilizadas como refrigerantes, excluido
contaminación.
e) Siniestros provenientes de cualquier accidente, incluido incendio, que provoque la
paralización del equipo generador de energía en una planta de servicio público, o de su

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 propia usina, que impide la producción de energía y funcionamiento del equipo refrigerante
durante un período de paralización continua o discontinua de veinticuatro horas o más.
f) Contaminación de la mercadería por derrame, filtraciones, desbordes o escapes de
sustancias de la cámara o equipo refrigerante.
g) Falta de inertización provocada por cualquier accidente que provoque la paralización de
la instalación inertizantes.
II - No se encuentran amparados los cortes deliberados de energía por morosidad en su
pago.
III - Efectuada la liquidación de un siniestro, si el Asegurado desea mantener el monto
establecido al contratar el seguro, deberá reponer las mercaderías perdidas o dañadas, en
cuyo caso el Asegurador efectuará el reajuste de prima correspondiente, a medida que se
produzca la reposición de mercaderías y hasta llegar al monto fijado en la póliza.

POLIZA EN BASE A DECLARACION

MERCADERIAS Y SUMINISTROS
BIENES ASEGURADOS
Por la presente póliza se cubren mercaderías, materias primas o suministros en
procesamiento o depósito, de propiedad del Tomador o de terceros, que se encuentren
exclusivamente en el predio correspondiente a la ubicación indicada en las Condiciones
Particulares, salvo que la póliza cubra en dos o más ubicaciones, caso en el cual el valor
asegurable de las existencias en cada localización no podrá ser inferior al 10% del valor
mínimo requerido para esta modalidad de cobertura a la fecha de concertación del seguro.
Por ningún concepto, se podrán emitir pólizas que cubran globalmente y/o conjuntamente
y/o indistintamente existencias de dos o más establecimientos y/o depósitos y/o mayoristas
y/o minoristas.

SUMA MAXIMA ASEGURABLE

La suma máxima asegurable establecida en las Condiciones Particulares, constituye el límite
al que puede alcanzar la suma asegurada, según las declaraciones que efectúe el
Asegurado mensualmente o en caso de siniestro, y sobre ella se calculará la Prima Provisoria.

SUMA DECLARADA
El Asegurado se compromete a declarar al Asegurador, mes a mes, dentro de los primeros
veinte (20) días corridos siguientes al último día de cada período mensual de vigencia,
discriminadamente en función de las respectivas sumas máximas, el valor a esa fecha de
las existencias cubiertas, las que se considerarán "SUMA DECLARADA" y estarán
certificadas por Contador Público Nacional, matriculado en el Consejo Profesional
pertinente. En caso de incumplimiento en término de esta carga, la Cláusula de Declaración
queda automáticamente rescindida y no podrá rehabilitarse, continuando el contrato como
una póliza común de incendio, con una suma asegurada igual al 40% de la Suma Máxima
Asegurable vigente al día anterior al citado plazo de 20 días. En esta circunstancia no tendrá
validez ni efecto cualquier declaración que pueda efectuarse fuera de término, respecto de
períodos pasados o futuros.

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 El período mensual sobre el cual no se efectuó declaración será computado tomando la
misma suma declarada del mes inmediato anterior y sobre esa base se calculará la primera,
así como respecto de los veinte (20) días transcurridos hasta la rescisión automática de la
Cláusula.
Cuando una declaración supere el monto de la Suma Máxima Asegurable, se tomará ésta
como valor declarado, quedando a cargo del Asegurado la diferencia.
SUMA ASEGURADA
En caso de siniestro, el Asegurado deberá declarar el valor de las existencias al día de su
ocurrencia en el plazo más breve posible de los 20 días siguientes.
Dicho valor en ningún caso puede superar el monto de la Suma Máxima Asegurable vigente
a esa fecha, que constituye el límite de la cobertura otorgada.

PRIMA PROVISORIA
En concepto de Prima Provisoria se cobrará el 40% de la prima anual que corresponde a la
Suma Máxima Asegurable consignada en la póliza.
El 70% de dicha Prima Provisoria (el 28% de la prima anual) se considerará "Prima de
Anticipo" y el 30% restante (el 12% de la prima anual) será la "Prima de Depósito",
reservada para la última liquidación.
En caso que, por falta de declaración mensual, la póliza se hubiera transformado en un
seguro común de incendio, deberá determinarse la prima correspondiente desde la fecha
en que ello hubiera ocurrido hasta el vencimiento de la póliza, debiendo el Asegurado
abonarla en los términos de la Cláusula de Cobranza.
Las primas de depósito y de anticipo no consumida se imputarán al pago del seguro en su
nueva modalidad.

FACTURACION
La prima provisoria anual se facturará a la iniciación de la vigencia de la póliza.
Mensual o Bimestralmente se facturará, según se convenga con el Asegurado, la prima
definitiva sobre cada Suma Declarada, a prorrata por la respectiva vigencia mensual,
imputándose los importes a la Prima Anticipo hasta que ésta se consuma y luego
emitiéndose las facturas pertinentes.

PRIMA MINIMA
Si la facturación del último período resulta menor que la prima de depósito, ésta quedará
de todas maneras ganada en su totalidad en calidad de prima mínima.

PAGO DE LA PRIMA
La Prima Provisoria deberá ser abonada al contado a la fecha de inicio de vigencia del
seguro o en dos cuotas, la primera no inferior al 50% del total, dentro de los 30 días de
dicha fecha y el resto dentro de los 30 días siguientes.
El pago no será exigible sino contra entrega de la póliza o certificado de cobertura.
Las liquidaciones periódicas que se efectúen como consecuencia de las declaraciones
mensuales del Asegurado, deberán pagarse dentro de los 15 días de emisión del endoso
respectivo.

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 VERIFICACION DE LAS DECLARACIONES
El Asegurador se reserva el derecho de verificar la exactitud de las declaraciones.
Si se encuentra que de las declaraciones resulta un promedio menor al de los importes que
debía haberse declarado, el resarcimiento que hubiese correspondido bajo este seguro -
previa aplicación de la Cláusula y de las Condiciones Generales sobre "Medidas de la
Prestación"- será reducido en la misma proporción que el promedio de importes declarados
guarde con el de los importes que debían haberse declarado.

SEGUROS FLOTANTES

Aquella por la que, en virtud de las características especiales del riesgo (variabilidad del
objeto asegurado, modificación en la cuantía del capital cubierto, etc.), se concede al
asegurado, dentro de ciertos límites y previo reconocimiento de determinadas condiciones,
una garantía "abierta" en la que pueden establecerse aumentos o reducciones.
Normalmente, la póliza flotante es consecuencia del deseo de simplificar
administrativamente los trámites que exigiría la actualización sucesiva del contenido de una
póliza en la que el objeto asegurado estuviese sujeto a variaciones de diversa índole.
Piénsese, en este sentido, por ejemplo en una póliza por la que se cubra el riesgo de
incendio de las mercancías depositadas en unos grandes almacenes.
La póliza flotante es un imperativo práctico y en virtud de ella, dentro de ciertos límites,
quedan aseguradas en todo momento todas las mercancías en stock utilizando el ejemplo
anterior.

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 REASEGUROS USUALES
REASEGUROS

La siniestralidad del ramo Incendio superó el 66%. El infraseguro, las tarifas insuficientes,
los cambios en materia de reaseguro y las catástrofes naturales golpean a todas las áreas
del ramo.
Con más de 1.410 millones de pesos de producción en el primer semestre del ejercicio
2012/2013, Incendio es un ramo híper concentrado. Las primeras cinco compañías del
ranking (Mapfre Argentina, Meridional Seguros, Nación Seguros, Allianz Argentina y
Zurich), acaparan el 59% de la torta (el restante 41% se lo reparten entre los otros 61
operadores) y emiten primas por más de 831,9 millones de pesos.
Estrategas habló con cuatro de las top five para analizar la alta siniestralidad del ramo, que
a diciembre de 2012 se ubicaba en el 66,5%, lo que representa un aumento del 66,4% en
el monto de siniestros pagados respecto a diciembre del año anterior.

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 Las indemnizaciones pagadas en concepto de siniestros a finales de 2011 alcanzaron los
150.693.736 pesos. Cerrando 2012 esa suma subió a 250.758.266 pesos. La diferencia
supera los 100 millones de pesos. Algo pasa.
"En primer lugar hay que decir que no reunimos la prima necesaria. Las tasas no están en
su mejor momento. Esa es la razón fundamental del problema de la siniestralidad", explica
Diego Flecchia, adscripto a la Gerencia de Seguros Generales de Mapfre Argentina,
compañía líder del ramo con un 16,24% de participación y 229.196.034 pesos de producción.
Además, "mientras las primas bajan, las sumas aseguradas no suben, o suben menos del
5% de un año a otro, lo que, habiendo inflación, significa que la prima que se cobra en la
renovación es menor en valores reales a la prima recibida el año anterior", agrega. (Fuente:
Estrategas)

La Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) es un organismo público

descentralizado dependiente del Ministerio de Economía y Finanzas Públicas. Su
función principal es controlar las actividades de evaluación e inspección de los operadores
del mercado para garantizar el cumplimiento de las legislaciones y regulaciones vigentes.
La Ley N° 20.091 establece el régimen aplicable a la actividad aseguradora y
reaseguradora en Argentina.

La Resolución N 35.615 de Superintendencia de Seguros de la Nación: Después de la

liquidación del INdeR, el sistema de reaseguros en nuestro país estuvo regido por el
principio de la libre contratación aunque sometido a algunas restricciones.

Es decir que la Superintendencia no controlaba a las reaseguradoras extranjeras, lo

que controlaba era a quién cedían riesgos las entidades sometidas a su control. En
concordancia con dichas normas, las aseguradoras argentinas, podían ceder riesgos a
cualquier reaseguradora, incluso a las no inscriptas en la Superintendencia.

En este caso debían intervenir intermediarios (brokers) registrados ante la autoridad de

control.
Esta Resolución, como veremos, modificó el sistema de reaseguro en el país de un modo
sustancial.
El 11 de Febrero de 2011, la SSN dictó la resolución No. 35.615 que derogó y reunió en
un solo texto el conjunto normativo anterior y modificó el sistema de reaseguros.
Correlativamente, estableció el marco regulatorio para los corredores de reaseguros. El
objetivo es obligar a contratar reaseguros y retrocesiones en entidades instaladas en el
país, aprovechando al máximo la capacidad de retención existente.

La institución del reaseguro está en constante evolución, en la actualidad grandes

empresas multinacionales han creado sus propias aseguradoras y reaseguradoras donde
vuelcan sus riesgos y por ello se las llama "cautivas" (Ej: Zurich y Allianz son aseguradoras
y reaseguradora a la vez).
Y otro fenómeno es de los grandes aseguradores que no han salido del circuito normal del
seguro-reaseguro (Ej. Asegurodora: Sancor - Reaseguradora: Punto Sur). Estos están
recurriendo en forma cuasidirecta al reasegurador, ya sea por la ínfima capacidad que
retiene la aseguradora (fronting) como por el derecho que tiene ese gran asegurado a ser
indemnizado directamente por el reasegurador, a través de la claúsula "cut- through"
("cortar a través"). Este tipo de reaseguro se ha extendido en muchos mercados sin
inconvenientes, con la salvedad que en caso de liquidación de la aseguradora, el

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 reasegurador no podrá pagar al asegurado la indemnización de un siniestro que le ocurra,
sino que deberá depositarlo en la masa de la aseguradora liquidada.
(Autora: María José Arguello)

RESERVAS DE SINIESTROS

Las reservas de las compañías de seguros son de dos clases. Las del primer grupo se
constituyen con utilidades líquidas y realizadas, como ocurre en todas las empresas, por
ejemplo, Reserva Legal, Reserva Facultativa, Reserva General de Previsión, etc.
El otro grupo está integrado por las reservas técnicas propia de la explotación de seguro.
Las reservas del primer grupo tienen por objeto aumentar los medios de acción de la
empresa, prevenir quebrantos futuros o hacer distribuciones posteriores entre los socios o
accionistas. En cambio, las reservas técnicas no responden a estas finalidades y
representan un pasivo o compromiso a cargo de la compañía aseguradora, lo que pone bien
de manifiesto la diferencia esencial que existe entre ambos tipos de reservas.
Reserva para riesgo en curso: Una determinada porción de las primas percibidas en cada
ejercicio en los seguros eventuales se transfiere a esta reserva. Para cada uno de los ramos
de seguro que se explote se utiliza una reserva de esta naturaleza, tanto para los seguros
directos como para los reaseguros tomados.
El asegurado, al contratar un seguro, adquiere la obligación de pagar anticipadamente la
prima respectiva. Lo haga de inmediato o en cuotas, lo cierto es que la compañía dispone
de una masa de valores activos con la cual debe afrontar los siniestros correspondientes a
las pólizas emitidas. Los siniestros que ocurran en el año de la emisión de la póliza se
abonan con esa masa de valores. Pero es posible que haya siniestros en el ejercicio
posterior. Por lo tanto, para hacer frente a su pago es necesario reservar, de las primas de
cada año, una determinada proporción, que se acredita a la Reserva de Riesgos en Curso
de cada uno de los seguros eventuales.

Sobre la constitución de las reservas de este tipo rigen las normas siguientes:

En general, para los seguros de riesgos eventuales debe reservarse el 80% de las primas,
netas de anulaciones y reaseguros, que sean representativas del riesgo no corrido al
término del ejercicio.
Reserva para Siniestros Pendientes: A esta reserva se le acredita el importe de los siniestros
denunciados que permanecen en trámite de liquidación y que por esa causa aún no han
sido abonados, ya se trate de seguros directos o de reaseguros.

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 TARIFA DE INCENDIO - GENERALIDADES

Las reglas aseguradoras y escala de tasas que contienen la Tarifa se han denominado de
acuerdo con las estadísticas, los informes de los asesores técnicos y los usos y costumbres
de la plaza. En consecuencia, sus disposiciones deberán aplicarse a todas las operaciones
sobre riesgos situados en la República Argentina, ya se trate de seguros directos o
reaseguros.

CLASIFICACION DE RIESGOS

De acuerdo a las ocupaciones de los riesgos, éstos se clasifican en:

Ordinarios: Son las oficinas, viviendas, comercios y sus depósitos, pequeños talleres o
depósitos donde las actividades no implican procesos de elaboración, transformación,
fraccionamiento o montaje industrial.
Industriales: Son las actividades extractivas, manufactureras, de transformación,
fabricación, armado de tipo industrial y aquellas actividades que aun encuadradas en la
definición anterior impliquen, por su complejidad y/o envergadura, el encuadre en esta
sección.

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 RIESGOS ORDINARIOS Y/O DE PRIMERA CATEGORÍA
El o los edificios objeto del presente seguro y/o en los cuales se hallen los bienes
asegurados deben ajustarse a las siguientes características:
Ɣ Paredes totalmente de material (ladrillo, piedra, cemento armado, adobe y/o block
de granulado volcánico y/o cemento).
Ɣ Techos incombustibles (azoteas, cemento, pizarra, hierro, zinc, aluminio,
fibrocemento, uralita y/o tejas).
Ɣ Queda especialmente entendido y convenido que además de las características
expuestas para los riesgos ordinarios, los riesgos de primera categoría también
deben ajustarse a:
Ɣ No deben existir en el mismo ambiente de talleres y/o locales destinados a procesos
industriales, pilares, parantes y/o columnas que sostengan los techos, altillos,
entrepisos, escaleras y/o pisos de madera y/u otros materiales combustibles.
Ɣ No deben existir tabiques y/o estanterías que no se encuentren adosadas a las
paredes en toda su extensión, de metal, fibrocemento, madera, cartón y/o similares.
Ɣ En consecuencia, el seguro mantendrá su vigencia efectiva en tanto las condiciones
arriba indicadas no sufran modificaciones. Caso contrario serán de aplicación las
disposiciones de las cláusulas 11 inciso c), 13 y lo referido a Agravación del Riesgo
"Advertencia al Asegurado" de las Condiciones Generales de esta póliza.

EDIFICIO EN CONSTRUCCIÓN
Se hace constar que el presente seguro se hallará en vigencia mientras el edificio se
encuentre en curso de construcción o terminado pero sin ninguna clase de ocupación. En
caso de ser ocupado total o parcialmente, se avisará al Asegurador a los efectos de la nueva
cotización y el endoso correspondiente.
SEPARACION DE RIESGOS
Se considera que hay separación completa entre dos o más edificios cuando:
a) Se hallen divididos por pared sólida (ladrillos y/o blocks sólidos y NO huecos) de 30
cm de espesor; o de cemento armado de 20 cm de espesor
b) Cuando se encuentre separados por espacios libres y descubiertos: Entre edificios
de material por 4 mts.; entre un edificio de material y uno de construcción inferior por 7
mts.; y entre dos edificios de construcción inferior por 10 mts.

ESPACIOS DESCUBIERTOS Y LIBRES DE OCUPACIÓN

Queda especialmente entendido y convenido que el seguro se realiza en virtud de que el
Asegurado, durante la vigencia de esta póliza, se compromete a mantener descubierto y
libre de toda ocupación -sea ésta permanente o transitoria- los espacios libres a los cuales
se hace referencia en el texto de la presente póliza, y en atención a lo cual el asegurador
ha consentido en aplicar cotizaciones diferentes.
Las pólizas establecen las primas de dos formas: por clases o por riesgos. Las primas de
seguros contra incendios para viviendas suelen determinarse según la clase de inmueble,
el tipo de construcción y quien la habita (el propietario o un inquilino). Según estos
criterios, se cobra la misma prima para todas las viviendas que estén dentro de una misma
categoría.

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 Los locales comerciales (riesgos ordinarios) y las fábricas (riesgos industriales) tienen
distintos tipos de riesgos, por lo que las primas dependen de cuáles sean éstos. Para
determinar los posibles riesgos se tienen en cuenta el tipo de construcción, las medidas de
seguridad y prevención de incendios de que disponen, así como las características de los
edificios que rodean al inmueble que se quiere asegurar.

SUSCRIPCIÓN DE RIESGOS.

Es el conjunto de acciones encaminadas a la aceptación de un riesgo por la aseguradora,

según unas condiciones y un precio (prima del seguro).

En las aseguradoras existe un departamento de Suscripción (o de Contratación) en el que

se realizan las operaciones relacionadas con:

o La elaboración de las normas de suscripción para cada ramo de seguro.

o Vigilar que se cumplen las normas de suscripción antes de aceptar un riesgo.

o Dictar las normas para la confección de suplementos de seguro.

o Dar solución a las cuestiones suscitadas por los asegurados respecto a la

interpretación y aplicación de las condiciones generales y particulares de las pólizas.

Las normas de contratación son el conjunto de instrucciones que, para cada producto o
modalidad de seguro, regulan las circunstancias en las que se podrá suscribir y, por tanto,
contratar un determinado riesgo. Tienen carácter de obligado cumplimiento, y la
responsabilidad de su correcta aplicación corresponde al departamento de Suscripción de
la entidad. Ajustarse a las mismas debe provocar a priori la consecución de resultados
óptimos en cada ramo del seguro y el equilibrio técnico esperado.

Los departamentos de contratación de las aseguradoras al emitir sus normas de suscripción

suelen diferenciar, en general, entre:

o Riesgos y coberturas aceptados en condiciones normales (o riesgos estándar).

o Riesgos a consultar.

o Coberturas excluidas.

o Coberturas a consultar.

o Límite de aceptación si el riesgo que se pretende asegurar supera determinada

suma asegurada.

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 LA IMPORTANCIA DE LA INSPECCIÓN PREVIA.

El análisis que realiza la Aseguradora consiste en evaluar el riesgo desde el punto de vista
de la actividad del asegurado, el estado de los bienes a asegurar, el mantenimiento de los
mismos, los procesos y sus peligros asociados, entre otros aspectos. De ahí que en algunos
casos, sea necesaria la inspección previa de la empresa por parte de un especialista
enviado por la Aseguradora, sin que ello implique costo alguno para el cliente.
Una vez revisada la información, la Aseguradora procede a definir si presenta cotización
del negocio o no.
En caso afirmativo, establece los términos y condiciones de asegurabilidad. En caso de
definir que no procede la suscripción del riesgo, se le informará al Solicitante.
Existen casos especiales donde por la actividad del asegurado, los valores asegurados u
otra razón establecida por la Compañía, se requiere que la Aseguradora contacte a uno o
varios reaseguradores para compartir parte del riesgo. Esta situación se informará al cliente
y se le mantendrá al tanto del estado de las negociaciones. No obstante la relación
contractual que pudiera tener la Aseguradora con un reasegurador, en nada compromete
la relación contractual entre ésta y su cliente.
Por otra parte existen casos donde la Aseguradora comparte el riesgo ya no con un
REASEGURADOR sino con otra u otras compañías de seguros. Esta figura en el argot
asegurador se denomina COASEGURO.

REQUISITOS BÁSICOS PARA LA COTIZACIÓN.

Para obtener una cotización de acuerdo al riesgo a asegurar, mientras más precisa es la
información que se suministre a la Aseguradora, más conveniente y a medida será el costo.
Dentro los requisitos indispensables para la cotización podemos enumerar:
Ɣ Vigencia, el plazo de cobertura que solicita el Cliente
Ɣ Actividad del riesgo, de aquí se determina si se trata de un riesgo ordinario o
industrial.
Ɣ Suma Asegurada, esta debe ser informada en forma individual por cada bien a
cubrir. (Ver anteriormente Bienes Asegurados)
Ɣ Adicionales, en el caso de que soliciten, la suma asegurada será la misma de
incendio y contenido según la elección y se aplicará la tasa correspondiente que en
general es un porcentaje de la tasa correspondiente a la cobertura básica.
Ɣ Tipo de construcción, materiales, tipo de techo, etc.
Ɣ Zona de riesgo.
Básicamente con éstos datos es posible obtener un costo, el mismo se calcula tomando la
valor por cada ítem y a éstos se aplica la tasa a prima obtenida de la tarifa de incendio y
se calcula el premio del seguro.
A los fines de realizar una cotización a medida y más específica del riesgo a cubrir, es de
gran utilidad a la hora de cotizar, saber la antigüedad del edificio, las construcciones
linderas, si posee medidas de seguridad contra incendio (detectores de incendio, red
hidrante, matafuegos, distancia de bomberos, etc) Si dentro del edificio hay construcciones
inferiores. Si en el contenido hay material combustible, mercadería inflamable o peligrosa,
etc; antecedentes de siniestros y cualquier información complementaria respecto al riesgo.

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 RIESGOS INDUSTRIALES.

Durante los últimos 50 años las actividades empresariales e industriales han experimentado
cambios de gran importancia. A medida que los avances tecnológicos han dado origen a la
aparición de nuevos materiales, procesos e incluso industriales, hemos asistido a un
aumento exponencial en el número y aplicaciones, materiales, productos químicos, tipos
de edificación, recintos industriales, que afectan al riesgo de las personas y a la efectiva
continuidad de la actividad.
Las instalaciones industriales incluyen una gran variedad de operaciones de minería,
transporte, generación de energía, fabricación y eliminación de desperdicios, que tienen
peligros inherentes que requieren un manejo cuidadoso.
Por ejemplo, las operaciones industriales que incluyen el manejo, almacenamiento y
procesamiento de sustancias que son potencialmente peligrosas, como son: los químicos
reactivos y desechos peligrosos. Asimismo, las instalaciones industriales, pueden acarrear
peligros potenciales que son distintos de aquellos de las sustancias peligrosas.
Estos riesgos son generalmente por sustancias y reacciones químicas, son causadas en
industrias, comercios o viviendas.
Esto ocurre por el uso inadecuado de combustible, fallas de instalaciones eléctricas.
Debido a la existencia de peligros en los medios industriales es necesario manejar,
adecuadamente, los siguientes riesgos para reducir al mínimo los impactos adversos: las
condiciones que pueden llevar, potencialmente, a los accidentes que involucran derrames
importantes (por ejemplo, de tuberías, conexiones flexibles, filtros, válvulas, recipientes,
bombas, compresores, tanques, chimeneas);
Se clasifican los materiales y desechos peligrosos bajo una o más de las siguientes
definiciones:
Ɣ Inflamable: son las sustancias que se encienden con facilidad y que, por lo tanto,
representan un peligro de incendio bajo las condiciones industriales normales (por
ejemplo, los metales triturados, los líquidos cuyo punto de lineación sea de 100 ºF
o menos),
Ɣ Corrosivo: son las sustancias que requieren contenedores especiales debido a su
capacidad de corroer los materiales normales (por ejemplo, los ácidos, los anhídridos
de los ácidos y los álcalis).

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 Ɣ Reactivo: son los materiales que requieren especial almacenamiento y manejo
porque tienden a reaccionar espontáneamente con los ácidos o sus vapores (por
ejemplo, los cianuros y los álcalis concentrados), y porque tienden a reaccionar
vigorosamente con el agua o el vapor (por ejemplo, el fosfeno, los ácidos o álcalis
concentrados), o tienen la tendencia de ser inestables en caso de un choque o si
existe calor (por ejemplo, los líquidos inflamables presurizados, los pertrechos
militares), cuyo resultado incluye la generación de gases venenosos, la explosión, el
incendio, o la evolución de calor.
Ɣ Tóxico: son las sustancias (por ejemplo, los metales pesados, los pesticidas, los
solventes, los combustibles provenientes del petróleo), los cuales, al ser manejados
incorrectamente, pueden liberar cantidades suficientes de los materiales tóxicos,
que puedan causar un efecto directo, crónico o agudo, para la salud, debido a su
inhalación, absorción a través de la piel, e ingestión, o causar una acumulación
potencialmente tóxica en el medio ambiente o en la cadena alimenticia.
Ɣ Biológico: son los materiales que, al manejarlos inadecuadamente, pueden liberar
cantidades suficientes de los microorganismos patogénicos que pueden causar
concentraciones suficientes de infección, polen, hongos o caspa, que pueden
provocar reacciones alérgicas en las personas que sean susceptibles al peligro.
Además de las categorías anteriores de sustancias peligrosas, hay riesgos generales que se
relacionan con las instalaciones industriales. Estos incluyen las siguientes categorías:
Ɣ Eléctricos: electrocución por los conductores cargados y el mal uso de las
herramientas eléctricas, cables de transmisión elevados, alambres eléctricos caídos,
cables subterráneos y el trabajo realizado durante las tempestades eléctricas;
Ɣ Estructurales: el potencial de caerse o forzarse si en el trabajo existen superficies
resbalosas, cuestas empinadas, gradas estrechas, hoyos abiertos, obstrucciones y
pisos inestables; el potencial de sufrir heridas a causa de objetos punzantes, y el
riesgo de ser atrapado a causa del hundimiento de zanjas o minas, o por los declives
inestables de los montones de materiales;
Ɣ Mecánico: choques con los equipos en movimiento, especialmente, en marcha
atrás, rotura de poleas o cables, y el enredamiento de la ropa en los engranajes o
taladros;
Ɣ Temperatura: fatiga térmica en los ambientes calientes, o al trabajar con ropa que
limite la disipación del calor corporal o el sudor; efectos del frío en los ambientes
helados, o si el factor de enfriamiento del viento es excesivo:
Ɣ Ruido: fatiga y daños físicos en el oído, al estar sujeto a niveles de ruido que
excedan las normas recomendadas (por ejemplo, un nivel de ruido ponderado por
el tiempo durante un período de 8 horas que sea mayor de 90 dB);
Ɣ Radiación: quemaduras o heridas internas al exponerse a niveles excesivos de
radiación ionizadora:
Ɣ Deficiencia de oxígeno: pueden haber efectos para la salud a raíz del
desplazamiento del oxígeno por otro gas, o su consumo en una reacción química,
especialmente, en los lugares cerrados o las áreas bajas. Si los niveles bajan del 19,5
por ciento de oxígeno.
Como se indica en los temas tratados anteriormente, la tarifa de incendio establece una
división entre Riesgos Ordinarios e Industriales, en las condiciones y tasa por tipo de
actividad.

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 PREVENCIÓN Y PROTECCIÓN.

Se llama protección contra incendios al conjunto de medidas que se disponen en los

edificios para protegerlos contra la acción del fuego
Generalmente, con ellas se trata de conseguir tres fines:
Ɣ Salvar vidas humanas
Ɣ Minimizar las pérdidas económicas producidas por el fuego.
Ɣ Conseguir que las actividades del edificio puedan reanudarse en el plazo de tiempo
más corto posible.
Las medidas fundamentales contra incendios pueden clasificarse en dos tipos:
Ɣ Medidas pasivas: Se trata de las medidas que afectan al proyecto o a la construcción
del edificio, en primer lugar facilitando la evacuación de los usuarios presentes en
caso de incendio, mediante caminos (pasillos y escaleras) de suficiente amplitud, y
en segundo lugar retardando y confinando la acción del fuego para que no se
extienda muy deprisa o se pare antes de invadir otras zonas, construcción de muro
corta fuego, etc
Ɣ Medidas activas: Fundamentalmente manifiestas en las instalaciones de extinción
de incendios.
El plan de prevención tiene que incluir una lista de posibles fuentes de ignición y los
procedimientos para controlarlas. También, el plan tiene que identificar el equipo de
protección contra incendios que se va a usar para controlarlos. Deben incluirse los títulos
de los puestos responsables de mantener el equipo de detección y protección y los
responsables del control de los peligros de las fuentes de combustible.
En términos prácticos, la empresa comienza al realizar una evaluación inicial del sitio de
trabajo para determinar los peligros.

NORMAS IRAM.

Las normas IRAM son las normas técnicas del Instituto Argentino de Normalización y
Certificación (IRAM).
IRAM es el representante de la Argentina de la International Organization for
Standardization (ISO), en la Comisión Panamericana de Normas Técnicas (COPANT) y en
la Asociación MERCOSUR de Normalización (AMN)
IRAM ofrece a su organización una amplia gama de servicios en todas las áreas:
certificación de productos o sistemas de gestión, inspección, capacitación, homologación,
asesoramiento y venta de documentos técnicos.
La certificación es la demostración independiente del cumplimiento con normas. Es un
instrumento eficaz para la defensa del consumidor y para la competencia leal entre
empresas. IRAM brinda servicios de certificación de productos, procesos, personas,
servicios y sistemas de gestión, tanto a nivel nacional como internacional.

La certificación contribuye al desarrollo tecnológico de las empresas, a lograr un mejor

posicionamiento en los mercados y a facilitar y promover la exportación.

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 LA LIQUIDACIÓN DEL SINIESTRO.
SINIESTROS

DENUNCIA
Art. 46. El tomador, o derechohabiente en su caso, comunicará al asegurador el
acaecimiento del siniestro dentro de los tres días de conocerlo. El asegurador no podrá
alegar el retardo o la omisión si interviene en el mismo plazo en las operaciones de
salvamento o de comprobación del siniestro o del daño.
El siniestro es un hecho fortuito (o aleatorio) ocurrido en un momento determinado durante
la vigencia del la cobertura contratada, previsto en las condiciones del contrato y que le
otorga al asegurado el derecho a percibir la indemnización por parte de la aseguradora.

En los Seguros Patrimoniales el siniestro es el deterioro total y/o parcial del bien amparado
en la póliza, producido en forma imprevista, súbita y accidental.
Su acaecimiento da lugar a una serie de actividades legales y contractuales, como la
verificación del siniestro a cargo del asegurador, el pago de la indemnización debida, el
cumplimiento de cargas por el asegurado, etc.
La prueba del siniestro consiste en la demostración de coincidencia del hecho
ocurrido con el previsto en la póliza, su acontecimiento durante la vigencia de la
póliza y la afectación del bien asegurado.
Sucedido el hecho y puesto en conocimiento del asegurador, éste realizará los
procedimientos necesarios para verificar sus características, comprobar si afectó a bienes
asegurados comprendidos en la garantía, y de ser así, determinar el daño para estimar la
indemnización debida.

2015 CENTRO FEDERAL DE CAPACITACIÓN

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 Existen diferentes cargas u obligaciones del asegurado: (las cuales en caso de
incumplimiento derivan en la caducidad del contrato).

a) Anteriores al siniestro:
Ɣ Mantener el estado del riesgo, o si se modifica por acción propia o de terceros,
avisar al asegurador
Ɣ Abonar el costo del seguro en tiempo y forma
b) Posteriores al siniestro:
Ɣ Denunciarlo en tiempo y forma
Ɣ Proveer la información necesaria
Ɣ Cumplir con la obligación de salvamento
Ɣ No hacer abandono de los bienes
Ɣ No efectuar cambios en las cosas dañadas
Ɣ No aceptar o reconocer responsabilidades, ni celebrar transacciones sin el
consentimiento del asegurador.

También existen cargas específicas para el asegurador:

o Expedirse dentro de los 30 días de haber recibido la información y
documentación completa probatoria del siniestro
o Hacer efectivo el pago de la indemnización
o Otorgar un anticipo de la indemnización en los casos que corresponda
o Reembolsar los gastos de salvamento
o Pagar los honorarios y gastos de peritos, liquidadores, etc.
o Actuar con rapidez

Verificación del daño: Los siniestros en los seguros patrimoniales tienen, por su propia
naturaleza, un proceso de verificación y liquidación que puede ser llevado a cabo por
especialistas en la materia, los llamados Peritos Liquidadores de Siniestros y Averías, o bien
por personal propio y dependiente de la entidad aseguradora. De acuerdo a la magnitud y
características del siniestro, la aseguradora determina quien realizará la liquidación al
asegurado.

ARBITRAJE: Ante la ocurrencia del siniestro, el cálculo de los daños necesita de la

concurrencia de ambas partes y puede variar según los casos. En el supuesto de no existir
concordancia en la forma de determinar el daño o su real magnitud, se deberá recurrir a
tribunales arbitrales o judiciales. De esta manera se pueden dirimir las diferencias mediante
el arbitraje.

SUBROGACION: El Art. 80 de la Ley de Seguros obliga al asegurado a transferir a la

aseguradora los derechos que le correspondan contra un tercero responsable, a efectos de
ésta pueda ejercer las acciones necesarias para recuperar las sumas que haya pagado en
cumplimiento de la obligación de indemnizar y hasta el monto efectivo de dicha
indemnización.

PRESCRIPCION: Los Arts. 58 y 59 de la Ley de Seguros fijan los plazos de prescripción

de las acciones fundadas en el contrato de seguros. Dichos plazos se refieren al tiempo con
el que cuenta el asegurado para percibir la indemnización.

2015 CENTRO FEDERAL DE CAPACITACIÓN

32
 La prescripción se fija en el plazo de un año, que se computa a partir del momento en que
la correspondiente obligación es exigible.
Una obligación es exigible cuando el acreedor tiene expedita la vía para reclamar del
deudor la ejecución inmediata de la prestación.

LA INVESTIGACIÓN.

El artículo 38 de la Ley de Contrato de seguro, que regula la intervención del perito ante el
conflicto en el quantum indemnizatorio define cuales son las funciones del perito de
seguros al exigir que en el acta de conformidad se harán constar las causas del siniestro,
la valoración de los daños, las demás circunstancias que influyan en la determinación de la
indemnización, según la naturaleza del seguro de que se trate y la propuesta del importe
líquido de la indemnización.
Con esto agotamos toda la normativa que regula las funciones que debe desempeñar el
perito de seguros.
El liquidador no tiene relación de dependencia con la empresa aseguradora. Se trata de
profesionales matriculados, habitualmente idóneos y que cuentan además con el servicio o
apoyo de especialistas en cada una de las distintas áreas que se someten a estudio, (peritos
bomberos, químicos, investigadores, etc.).
Su función es de naturaleza técnica e informativa, cumple la misión de poner en
conocimiento del asegurador sobre las características de los hechos denunciados como
siniestro por el asegurado, evaluar sus consecuencias, realizar los peritajes que
correspondan y estimar el monto a indemnizar.

Dentro de las funciones podemos citar:

Ɣ Verificar el origen del siniestro
Ɣ Determinar el encuadre del siniestro según la cobertura contratada.
Ɣ Efectuar la valuación para determinar el valor a riesgo según la medida de la
prestación que corresponda
Ɣ Determinar el monto de los daños
Ɣ Confeccionar el informe final de acuerdo a las pautas obtenidas de la aseguradora
Ɣ Obtener la aprobación del asegurado.

LA PRUEBA PERICIAL

La actividad pericial o pericia es la actividad desarrollada por los peritos con la finalidad de
verificar todo tipo de datos pudiendo abarcar las más diversas áreas del saber y consistir
en las más diversas actividades.
El resultado de la pericia se manifiesta habitualmente a través del dictamen que emite el
perito dando la información aplicable al problema que se le ha planteado.
La pericia jurídica no se realiza siempre dentro del proceso, sino que en ocasiones, de
hecho habitualmente, se comienza la pericia ante el conocimiento de laguna reclamación o
daño efectuado a un tercero, con el fin de evaluar, tanto las causas como la cuantificación
del citado daño En otros casos, la pericia se realiza en el proceso, pero no siempre es
actividad probatoria, como sucede con los peritos tasadores.

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 Finalmente, el perito puede desarrollar su trabajo dentro de la fase probatoria del proceso
y entonces esa actividad es calificada como medio de prueba. El concepto de dictamen de
peritos como medio de prueba o dictamen pericial podemos expresarlo como la información
que proporcionan los peritos sobre principios de su ciencia, arte o práctica, en relación con
hechos o circunstancias controvertidas de influencia en el proceso.

INDEMNIZACIÓN

El siniestro es la realización del riesgo. La indemnización es el pago que efectúa el

asegurador al asegurado como consecuencia del siniestro. Sin embargo, en el lenguaje
contable y estadístico de los seguros se suele utilizar la palabra siniestro como sinónimo de
indemnización.
Tratándose de seguros de daños, el propósito del seguro es restituir al asegurado a su
situación patrimonial inmediatamente anterior al momento del siniestro. De ahí que el
seguro no pueda ser fuente de lucro para el asegurado.
La indemnización asume tres formas básicas:
1) Reparación del bien siniestrado.
2) Reemplazo del bien siniestrado por otro similar.
3) Entrega al asegurado de una suma de dinero equivalente a la pérdida sufrida.

EL FRAUDE EN LOS SINIESTROS DE INCENDIO.

En el negocio de las aseguradoras uno de los efectos principales que producen las crisis
económicas es el aumento de los intentos de fraude. En los últimos tiempos, si bien hubo
un franco incremento de los fraudes en todos los rubros asegurados, cualitativamente se
registraron distintos tipos de modus operandi de bandas e individuos. Según informan
algunas de las aseguradoras sondeadas, los iniciadores de las estafas muchas veces no
fueron los mismos clientes en forma directa sino organizaciones y terceros que les
ofrecieron a ellos la posibilidad de ganar dinero de una forma no legal, pero más o menos
rápida.
CRUCE DE DATOS PARA EVITAR FRAUDES
El cruzamiento de datos siniestrales y de intentos de fraudes aparece como uno de los más
efectivos remedios contra la incansable inventiva de los estafadores. Sin embargo, sólo un
pequeño grupo de compañías intercambia información anti-fraude
En el negocio de las aseguradoras uno de los efectos principales que producen las crisis
económicas es el aumento de los intentos de fraude. En los últimos tiempos, si bien hubo
un franco incremento de los fraudes en todos los rubros asegurados, cualitativamente se
registraron distintos tipos de modus operandi de bandas e individuos. Según informan
algunas de las aseguradoras sondeadas, los iniciadores de las estafas muchas veces no
fueron los mismos clientes en forma directa sino organizaciones y terceros que les
ofrecieron a ellos la posibilidad de ganar dinero de una forma no legal, pero más o menos
rápida.
(Fuente CESVI) Los expertos afirman que entre el dos y el cuatro por ciento de las
denuncias ante las empresas de seguros son fraudulentas, y que el 10% de los robos,

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 accidentes o incendios por los que se pagó nunca ocurrieron o fueron exagerados por los
denunciantes. Existen el estafador ocasional y el profesional, que cuenta con la complicidad
de talleres, médicos y abogados. Una banda les rompía los huesos a personas indigentes,
con su consentimiento, les hacían firmar un poder y luego cobraban. Las empresas piden
que se tipifique con mayor claridad ese tipo de delitos. Cuáles son los fraudes más comunes.
Por BRENDA FOCAS
El fraude a compañías de seguros es un deporte tan global como el fútbol, pero la viveza
criolla tiene sus propias expresiones. Desde casos novelescos como el del comisario que
simuló su muerte para cobrar dos seguros de vida -relatado por Enrique Sdrech en El
hombre que murió 2 veces-, hasta cualquier ciudadano común que ve la oportunidad de
lucrar con un siniestro.
Según datos del Centro de Experimentación y Seguridad Vial de la Argentina -CESVI-, en
la actualidad, entre el 2 y el 3% de las denuncias ante compañías de seguros son
identificadas como maniobras fraudulentas. Pero el mismo estudio estima que el 10% de
los pagos efectivamente realizados por las aseguradoras están destinados a robos,
incendios y accidentes que no ocurrieron o fueron exagerados.
"Hay dos tipos de defraudadores, el ocasional y el profesional", explica Diego Berkman del
Departamento de Investigaciones de Estudio Eagle. "El ocasional es el que sufre un
siniestro y lo exagera para obtener un beneficio, mientras que el profesional es el que
directamente asegura un bien para cobrar el seguro", agrega.

VALOR REAL Y VALOR INMOBILIARIO.

Valoración inmobiliaria corresponde a la tasación comercial de un bien raíz, Además del

avalúo comercial, contiene información sobre el avalúo fiscal, títulos de dominio,
contribución, ubicación, tamaño, calidad de construcción y vida útil de la edificación que se
desea comprar, construir, ampliar, reparar o mejorar.
El valor está dado en moneda nacional y está referido a una fecha específica tomando en
cuenta las condiciones y superficie de la vivienda así como de la zona que le rodea.

VALOR ASEGURABLE

Valor asegurable de una cosa

Corresponde al valor a nuevo del bien menos la desvalorización que sufre por su uso,
antigüedad, estado de conservación y nivel técnico. Podría decirse que es su "valor de
mercado", cuando así pueda determinarse.
Suma asegurada
Monto por el cual se asegura un bien o interés
Ɣ Valor tasado: monto que se define como suma asegurada y será el valor del bien
excepto que el asegurado pueda demostrar que al momento del siniestro el valor es
muy superar
Ɣ Valor convenido: El asegurador no podrá discutir el valor del bien salvo que
demuestre dolo por parte del asegurado, lo que dará lugar a la nulidad.
A los efectos de un mejor asesoramiento al asegurado, se pueden considerar las siguientes
sugerencias para la determinación de los valores de los bienes:

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 "EDIFICIOS O CONSTRUCCIONES" Y "MEJORAS"
El valor asegurable estará dado por su valor a nuevo, con deducción de la depreciación por
uso, antigüedad y estado.

"MERCADERÍAS"
Tanto el costo de fabricación, como el precio de adquisición, serán calculados al tiempo del
aseguramiento y en ningún caso podrán exceder el precio de venta en plaza en la misma
época.

MÉTODOS DE VALORACIÓN Y DEPRECIACIÓN.

La depreciación es un desgaste o pérdida de valor de un activo (casa, vehículo,

electrodoméstico...) por el uso y la función, que no puede ser compensado por
reparaciones, mantenimiento e, incluso, por reposición de todos sus componentes. Existen
dos tipos de depreciación en los inmuebles: el primero, que se refiere a la depreciación por
inversión en las obras construidas, en donde la pérdida de valor conjuga factores de la edad
y el estado de conservación de la obras. Es obvio que inmuebles con un mantenimiento
pésimo y sin ninguna reparación se depreciarán más que otros, que están bien
conservados.
Ver Material complementario:

Sandra Allemán

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