Créditos Infonavit
1. Crédito Infonavit (el tradicional)
Perfil
Idóneo para los trabajadores con ingresos que van de 1,746 a 6,984
pesos (entre 1 y 4 VSMVDF)
¿Cuánto te presta?
De acuerdo a tu puntuación se asigna tu monto de crédito, a esto suma
el ahorro de tu Subcuenta de Vivienda (SV) y ese es tu crédito
disponible.
Considera que de ese monto debes cubrir los gastos de escrituración y
operación (administración del crédito), equivalentes a 5% del monto de
crédito.
El monto máximo otorgado es de 314,421 pesos (180 VSM).
¿Qué te puedes comprar?
Puedes utilizarlo para comprar casa nueva o usada; ampliar o remodelar
una vivienda propia (las escrituras deben estar a nombre de quien
solicitará el crédito Infonavit); construir en terreno propio, o pagar un
pasivo, es decir, para liquidar una hipoteca previa. El valor máximo del
inmueble debe ser de 611,000 pesos.
2. Hipoteca Verde
En el Infonavit todos los créditos cuentan con Hipoteca Verde. Lo que
significa que todas las viviendas financiadas a través del Infonavit deben
contar con ecotecnologías, que son accesorios ahorradores de agua,
luz y gas, por los que, en caso necesario, se te otorga un monto de
crédito adicional que forma parte de tu crédito.
Estas ecotecnologías, además de contribuir al cuidado y preservación
del medio ambiente, te aseguran un ahorro promedio de entre 100 y 400
pesos mensuales en tus consumos, dependiendo de la localidad y el
clima donde se ubique la vivienda.
Perfil
Diseñado para trabajadores que ganan hasta $4,541 pesos (2.6
VSMVDF).
¿Cuánto te presta?
El esquema tradicional descrito en la ficha anterior puede combinarse
con este crédito, para obtener un monto adicional y adquirir una vivienda
ecológica.
Además, tienes la posibilidad de obtener también un subsidio por parte
del Gobierno Federal (ver Subsidio Conavi).
Incluyen los mismos beneficios y tienen los mismos requisitos que el
Crédito Infonavit Tradicional.
Asegúrate que tu carta promesa o la carta de autorización del crédito
precisa que es para "Comprar una vivienda con Hipoteca Verde".
¿Qué te puedes comprar?
Sólo aplica para viviendas nuevas con ecotecnologías, registradas en
el Infonavit. Las casas no deben costar más de $221,800 pesos (127
VSMVG). Pregunta al Asesor Certificado si la vivienda que te ofrece es
Hipoteca Verde.
3. Conyugal Infonavit-Fovissste
Perfil
Debido a que en muchas parejas mexicanas ocurre que, uno de ellos
trabaja en una empresa privada y cotiza al Infonavit y el otro al
Fovissste, se creó este programa para que pudieran juntar sus créditos
hipotecarios y obtener una mejor propiedad
Deben estar casados, sin importar el régimen matrimonial
Tanto tu conyugue como tú deben realizar los trámites correspondientes
ante cada organismo y señalar que comprarán la casa bajo el esquema
Infonavit-Fovissste. Este producto no puede combinarse con un crédito
bancario.
¿Qué te puedes comprar?
Aplica sólo para la compra de vivienda nueva o usada, que no tenga un
valor mayor a $1,135,409 pesos
Subsidio Conavi
Puedes adquirir una vivienda nueva (con o sin ecotecnologías), o usada,
esta no debe valer más de $275,991 pesos.
Aunado al crédito que te otorgue el instituto y a tu SSV, recibes un
subsidio de hasta $57,600 pesos, dependiendo el valor de la casa.
El trámite es el mismo que en el crédito tradicional, pero al expediente
debes anexar la solicitud del subsidio en Conavi (Comisión Nacional de
la vivienda). Este trámite es previo y requiere:
* Calificar positivamente en el sistema Conavi.
* Dar un ahorro de $8,733 pesos (puede salir de tu Subcuenta de
vivienda).
* No haber obtenido ayuda del gobierno federal para adquirir, construir,
ampliar o reparar una vivienda.
* El valor de la vivienda no debe rebasar
Descarga este archivo desde la página de Internet del Infonavit
4. Crédito Infonavit Total
Perfil
Ideal para quien gana entre 10,400 y 19,000 pesos (de 6 a 11 VSMVDF).
¿Cuánto te prestan?
Opera de la misma manera que el crédito tradicional y bajo las mismas
condiciones, pero aprovecha la total capacidad de crédito del trabajador,
es decir, alguien con capacidad de pago mayor puede acceder a un
monto mayor.
En este esquema una entidad financiera (banco o Sofol) respalda al
Infonavit para que pueda otorgar hasta $532,769 pesos, y no sólo los
$314,421 pesos del esquema tradicional.
Al monto de crédito que te otorgue el Infonavit se le suma tu SSV.
¿A quién le debes pagar?
El banco sólo respalda al instituto, por lo que todos los trámites y la
deuda son ante el Infonavit. Por lo tanto tu pago será únicamente vía
nómina.
Por ahora, sólo opera en conjunto con Banamex. El banco no revisa tu
buró de crédito para otorgar el apoyo.
¿Qué te puedes comprar?
Sólo puede utilizarse para compra de vivienda nueva o usada. El valor
de la vivienda no debe ser mayor a $611,000 pesos
5. Infonavit total AG
Perfil
Se recomienda para las personas que ganan más de 19,214 pesos al
mes y menos de 43, 494 pesos (entre 11 y 24.9 VSMVDF).
¿Cuánto te prestan?
Igual que en el Infonavit Total el banco no presta directamente, sino que
fondea al Infonavit para que aumente su capacidad de préstamo, en
este esquema el monto máximo otorgado es de $1,217,000 pesos.
El Saldo de la Subcuenta de Vivienda, no se considera al 100% para el
pago del inmueble, se divide así: 30% destinado a la compra, junto con
el monto de crédito que te otorga Infonavit, el 70% restante servirá para
pagar cinco anualidades al crédito, es decir, el saldo se divide en cinco
partes y cada determinado tiempo, por cinco años se aportara para la
amortización de tu crédito.
En caso de pérdida de empleo, las mensualidades se pagarán del SSV
que estaba guardado para las anualidades, y que actuaría como un
fondo para garantizar el pago oportuno del crédito mientras el trabajador
encuentra otro trabajo.
¿A quién le debes pagar?
Al igual que en el esquema de Infonavit Total, los trámites y la deuda
son ante el Infonavit. Por lo tanto tu pago será únicamente vía nómina.
Por ahora, sólo opera en conjunto con Banamex.
¿Qué te puedes comprar?
Una casa nueva o usada sin límite de precio.
6. Infonavit total HiTo
Perfil
Creado especialmente para los trabajadores con ingresos a partir de
7,860 pesos (4.5 VSM), está disponible a partir de este 19 de julio.
¿Cuánto te prestan?
En este esquema, el Infonavit en conjunto con la Sociedad Hipotecaria
Federal (SHF) y la administradora hipotecaria HiTo, otorgarán
préstamos con recursos obtenidos de los mercados financieros. El
monto máximo del crédito es 1,222,750 y el tope del valor del inmueble
depende del salario del acreditado: 611,000 para ingresos menores a
19,214 pesos mensuales y sin límite para quienes rebasen ese salario
(11 VSM).
¿A quién le debes pagar?
El proceso general para obtener este crédito es igual al de Infonavit total
e Infonavit total AG. El trámite y la deuda son ante Infonavit y se paga
vía nómina.
¿Qué te puedes comprar?
Sólo aplica a compra de casa nueva o usada.
Créditos Cofinavit
[Link]
Perfil
Diseñado para los trabajadores que tienen un salario menor a 19,200
pesos (11 SMVDF) pero requieren un monto de crédito mayor que el
otorgado por el esquema Infonavit Total.
¿Cuánto te prestan?
El crédito Infonavit no rebasará los 234,000 pesos; por su parte el monto
de crédito bancario dependerá de los requisitos y lineamientos de
otorgamiento de cada entidad financiera.
Puedes solicitar este crédito en la modalidad conyugal (que suma el
monto de crédito al que tenga derecho tu cónyuge).
¿A quién le debes?
En realidad son dos créditos: el que otorga el Infonavit, que incluye el
saldo de tu SV y se paga vía nómina; y otro que otorga un banco o Sofol
y se paga según las condiciones y acuerdos que el trabajador pacte
directamente con dicha entidad financiera.
Pasó a paso
* Prepara tu expediente con los documentos que te solicite el banco o
Sofol que elegiste.
* Prepara tu expediente con los documentos que solicita el Instituto:
Solicitud de inscripción de crédito, acta de nacimiento original,
identificación oficial, avalúo, carta de autorización de tu banco o Sofol y
carta de instrucción irrevocable (ambos documentos puedes
descargarlos electrónicamente de la página de Infonavit).
* Inscribe tu solicitud en la oficina del Infonavit más cercana.
¿Qué te puedes comprar?
Sólo sirve para compra de casa nueva o usada, sin límite de valor.
2. Cofinavit Ingresos Adicionales
Perfil
Ideal para los trabajadores que reciben un salario de hasta 6,812 pesos
(3.9 SMVDF), pero que al sumarle sus ingresos adicionales, como
comisiones, se vuelven candidatos a recibir un crédito en un banco o
Sofol.
¿Cuánto te prestan?
Tiene las mismas características que el Cofinavit, pero reconoce que
además de su salario base, algunos trabajadores tienen propinas o
comisiones que incrementan su ingreso.
Pasó a paso:
Mismo procedimiento que Cofinavit.
¿Qué te puedes comprar?
Sirve para la compra de una casa nueva o usada, sin límite de valor.
3. Cofinavit AG
Perfil
Es un esquema sólo para los trabajadores que ganen más de 19,200
pesos al mes (11 VSMV).
¿Cuánto te prestan?
El Infonavit tiene un tope máximo de $204,000 pesos, pues se espera
que al tener ingresos más altos, el crédito otorgado por la entidad
privada sea mayor.
La SV se dividirá entre la compra de la casa y cinco anualidades para
pagar el crédito del banco o Sofol. En caso de pérdida de empleo, el
SSV aplica como seguro de desempleo para el pago oportuno de las
mensualidades del crédito con banco o Sofol, mientras se consigue un
nuevo empleo.
Pasó a paso:
Mismo procedimiento que Cofinavit y Cofinavit Ingresos Adicionales.
¿Qué te puedes comprar?
Una casa nueva o usada sin valor tope.
Créditos con Apoyo Infonavit
1. Apoyo Infonavit
Perfil
Diseñado para todos los trabajadores sujetos de créditos bancarios.
Cuentas con él aun cuando hayas ejercido tu crédito Infonavit en el
pasado, claro, ese crédito debe estar liquidado.
¿Cuánto te prestan?
El crédito es otorgado al cien por ciento por un banco o Sofol, por lo que
el monto dependerá de sus lineamientos.
Pueden financiarte hasta 95% del valor del inmueble, y te ofrecerán
tasas de interés más bajas y menores comisiones. También puedes
obtener honorarios preferenciales con el notario público.
Las aportaciones patronales futuras pueden utilizarse para amortizar tu
crédito (adelantar pagos directo al capital) y pagar menos intereses, con
lo que el plazo de pago disminuye entre 4 y 6 años.
En un crédito bancario a 15 años, y si eres puntual en el pago de tus
mensualidades, las aportaciones constituyen pagos extra, de modo que
el plazo se reducirá y podrías saldar tu deuda entre 9 y 11 años.
O si prefieres, pueden servir para disminuir el monto de tu mensualidad
y aumentar tu capacidad de ahorro.
El saldo de tu Subcuenta de Vivienda queda como garantía de pago en
caso de que pierdas tu empleo.
Pasó a paso
* Consulta las condiciones financieras de bancos y Sofoles y elige.
* Contacta al banco o Sofol elegida para conocer los trámites.
* Consulta tus bimestres y obtén tu certificado de Apoyo Infonavit en la
página de Internet del instituto.
¿Qué te puedes comprar?
Aplica para compra de vivienda nueva o usada (sin límite en el valor del
inmueble) y para construcción.
*Si nunca lo has solicitado, tu crédito infonavit queda disponible para
cuando termines de pagar tu crédito con Apoyo Infonavit.
2. Adhesión Apoyo Infonavit
Si ya cuentas con un crédito hipotecario privado y no lo contrataste con
la modalidad de Apoyo Infonavit, puedes solicitar la Adhesión y
reescriturar tu crédito para gozar del beneficio de utilizar las
aportaciones patronales futuras, para adelantar pagos a capital o
disminuir tu mensualidad.
Sólo contacta al banco o Sofol con el que tengas tu crédito y solicita la
adhesión.
3. Crédito seguro
Si no reúnes los 116 puntos que requiere el Infonavit para considerarte
sujeto de crédito, puedes integrarte a este programa, donde te
comprometes con la institución a ahorrar una cantidad determinada de
dinero, para demostrar tu estabilidad y capacidad de ahorro.
La cuenta de ahorro se abre en Bansefi y debes mantenerla entre 4 y
24 meses, hasta reunir el monto que el instituto fije. Esta cantidad
puedes calcularla en la página del Infonavit. Si cumples el objetivo,
puedes iniciar los trámites para solicitar tu crédito.
Pasó a paso:
* Consulta en la página de Internet del instituto ¿Cuánto tienes que
ahorrar?
* Contacta a Bansefi.
* Apertura tu cuenta en Bansefi.
* Al terminar tu ahorro obtén tu certificado de cumplimiento.
* Continúa tu trámite de Crédito Infonavit.
Aviso de Suspensión y Retención de Descuentos
Este documento sirve para que la empresa donde trabajas sepa cuánto
te descontará cada mes para pagar tu crédito; también para avisar que
has terminado de pagar y que ya no te descuenten. Para solicitarlo llena
el formulario y presiona el botón Obtener, si:
Cambiaste de trabajo.
Firmaste una reestructura.
Terminaste de pagar o cancelaste tu crédito.
Si acabas de formalizar tu crédito, obtén tu Aviso de Retención de
Descuentos en Mi Cuenta Infonavit.
Aprueban nuevos montos máximos de crédito en el Infonavit
El consejo de Administración del Instituto del Fondo Nacional de
Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) aprobó el esquema de
Aumento de Montos Máximos de Crédito, dirigido principalmente a
derechohabientes que tienen ingresos de 1 a 2.8 UMA, es decir, de
2,568 pesos hasta 7,190 pesos mensuales.
Se espera que dicho anuncio se oficialice este jueves, sin embargo y de
acuerdo con información preliminar obtenida por este medio, los
trabajadores en este rango salarial podrán acceder a créditos que van
de 269,700 pesos a 390,400 pesos.
En la actualidad, y hasta la entrada en vigor de este programa, los
trabajadores que perciben de 1 a 2.8 UMA mensuales pueden acceder
a créditos que van de 231,200 pesos a 382,700 pesos.
El programa de Aumento de Montos Máximos de Crédito es una
intención que la actual dirección del organismo ha buscado impulsar
desde el inicio de este 2019. Aunque se preveía que dicho programa
sería anunciado en la pasada asamblea del organismo, no fue así
debido a que no recibió el aval del sector laboral que compone a esta
hipotecaria del Estado.
Para el sector laboral, era indispensable, para aprobar estos nuevos
montos máximos, que el Infonavit garantizara la calidad de vivienda que
se puede adquirir con estos financiamientos, por lo que condicionó su
aval a un mayor compromiso del organismo para garantizar aspectos
de calidad de las edificaciones que se adquieren.
Sin embargo, en la última reunión del Comité de Planeación del
Infonavit, el pasado martes, los tres sectores que componen el
organismo (gobierno, laboral y patronal) avalaron dicho plan, en función
del aumento del salario mínimo.
AVISOS DE SUSPENSIÓN Y RETENCIÓN DE DESCUENTOS
2. Marco normativo
Artículo 29 fracción III de la Ley del Instituto del Fondo Nacional de la
Vivienda para los Trabajadores:
El patrón deberá realizar los descuentos a sus trabajadores en su
salario de manera mensual, mismos que serán enterados al Instituto
para el pago de pasivos contraídos por créditos de vivienda de sus
trabajadores de manera bimestral.
3. Marco normativo
Artículo 44 del Reglamento de Inscripción, Pago de Aportaciones y
Entero de Descuentos al Instituto (RIPAEDI) del Fondo Nacional de la
Vivienda para los Trabajadores: Párrafo I: Cuando el Instituto otorgue
crédito de vivienda a un trabajador, lo notificará al patrón o a los
patrones de dicho trabajador, a través del aviso para retención de
descuentos, en donde se consignarán los datos relativos al crédito, así
como los porcentajes o cantidades a descontar del salario base de
aportación…
Párrafo IV: El patrón podrá consultar el aviso de retención o de
suspensión de descuentos a través del sitio de Internet del Instituto.
4. Aviso de retención de descuentos Se trata del documento con el que
el Instituto avisa al patrón que uno de sus trabajadores tiene un crédito
vigente con el Infonavit, y que debe iniciar la retención por la cantidad
que se indica y enterarla al Infonavit en los plazos señalados en las
disposiciones legales.
5. Aviso de retención de descuentos Existen diversos tipos de aviso:
• Aviso de retención de descuentos por originación de crédito.
• Aviso de retención de descuentos.
• Aviso de modificación al factor de descuento.
6. Aviso de suspensión de descuentos:
Es el documento con el que el Instituto avisa al patrón que suspenda los
descuentos que hace a su trabajador por concepto de amortización del
crédito, que está por liquidar o ya liquidó. Existen dos avisos de
suspensión:
• Aviso de suspensión por próxima liquidación de crédito.
• Aviso de suspensión de descuentos.
7. Avisos de retención y suspensión Razones por las que se emite un
aviso de retención:
• El derechohabiente acaba de recibir un crédito.
• El acreditado cambió de patrón.
• El crédito cambió sus condiciones. Razones por las que se emite un
aviso de suspensión:
• El crédito está próximo a liquidarse.
• El crédito se liquidó.
• Se aplicó prórroga en el pago del crédito por daños en la vivienda
debidos a un desastre natural.
• El crédito no se formalizó o se canceló.
• El patrón no se encuentra en el supuesto de obligación solidaria.
• El trabajador está en proceso de separación de cuentas por
homonimia.
8. Información que contienen los avisos:
• Folio.
• Fecha.
• Razón Social, NRP y RFC.
• Fundamentación y motivación del aviso.
• Nombre del acreditado. • Número de crédito.
• Número de Seguridad Social.
• RFC o CURP del trabajador.
• Tipo de descuento y cantidad.
• Firma de la autoridad facultada.
• Cantidad del descuento anterior y el nuevo factor de descuento.¹
• Datos de domicilio de la vivienda adquirida.² ¹ Sólo aplicable al aviso
de retención por modificación al factor de descuento. Sólo aplicable al
aviso de retención de descuentos por originación de crédito.
9. Cuándo y cómo aplican los avisos
• Modificación al factor de descuento: El cambio de factor de descuentos
aplica en la retención, a partir del primer día del siguiente bimestre a
aquel en que se reciba el aviso. Por ejemplo: Te entregan el aviso el 1
de marzo. Continúas reteniendo con el factor que tenía tu trabajador
antes del 1 de marzo. A partir del 1er día del bimestre siguiente, aplica
el cambio en el factor de descuento en la retención. El entero de los
descuentos se debe seguir realizando en los mismos medios y plazos
en que lo venía haciendo antes de la recepción del aviso.
10. Cuándo y cómo aplican los avisos
• Retención de descuentos: El descuento aplica a partir del día siguiente
al de la notificación del aviso por la cantidad que resulte del tipo de
descuento indicado en este documento.
• Suspensión por próxima liquidación del crédito: La suspensión aplica
a partir de la fecha en que el patrón reciba el aviso. En el portal seguirá
apareciendo el crédito como vigente hasta que se liquide, lo que ocurrirá
en el plazo de 1 año con la aportación del 5% del salario del trabajador.
El descuento que se haga por concepto de amortización durante el
bimestre en que se reciba este aviso, debe enterarse al Infonavit para
que se abone al crédito del trabajador.
11. Cuándo y cómo aplican los avisos:
• Suspensión de descuentos: La suspensión del descuento al trabajador
por concepto de amortización de crédito se aplica a partir de la fecha en
que se reciba el aviso.
Los descuentos que se retengan y no se enteren al Infonavit en la fecha
de recepción del aviso, se deben devolver al trabajador.
12. Créditos en los que aplica la retención
13. Factores de descuento *UMA = Unidad de Medida y Actualización
14. Dónde consultar los avisos
• El Portal Empresarial es la plataforma de servicios donde el patrón
puede consultar los avisos de retención y suspensión de descuentos.
Sólo se selecciona el aparado “Mis Trámites”, en la opción “Consulta de
Trabajadores”.
• Si se va a contratar a un nuevo trabajador, con su Número de
Seguridad Social se puede saber si tiene un crédito vigente con el
Infonavit.
16. Cómo consultar los avisos en el Portal Empresarial Para la consulta
individual y descarga de un aviso, se debe seleccionar:
1. Búsqueda de Número de Seguridad Social.
2. Registrar el Número de Seguridad Social en consulta.
17. Cómo consultar los avisos en el Portal Empresarial Para la consulta
masiva y descarga de un aviso, se debe seleccionar:
1. Consulta la información de tus trabajadores con crédito vigente.
2. Descarga masiva de Avisos de Retención, Modificación y Suspensión
de Descuentos.
18. Cuando los trabajadores tienen dos relaciones laborales ¿Qué
patrón debe retener la amortización del crédito?
Si el crédito de un trabajador tiene un factor de descuento en Pesos ($),
VSM (antes del 2017) y/o UMA (a partir de 2016) Sólo un patrón
adquiere la obligación solidaria de retener y enterar las amortizaciones.
Bajo la siguiente prelación:
1º Patrón con el que se originó el crédito.
2º Patrón con el que se tenga el mayor salario diario integrado (SDI).
19. Cuando los trabajadores tienen dos relaciones laborales ¿Qué
patrón debe retener la amortización del crédito?
Todos los patrones adquieren la obligación solidaria de retener y enterar
el monto de descuento establecido en el aviso de retención o en la
cédula bimestral.
Si el crédito de un trabajador tiene un factor de descuento en porcentaje
(%):
20. Situaciones que pueden dificultar la consulta de avisos Cuando el
trabajador se encuentra en la etapa de trámite de crédito:
Se emite el aviso de retención de descuentos por originación de crédito,
que sólo el trabajador puede consultar y descargar a través de Mi
Cuenta Infonavit.
21. Situaciones que pueden dificultar la consulta de avisos
Si el trabajador se encuentra en un proceso de separación de cuentas
debido a que tiene una homonimia*, no se puede consultar en el Portal
hasta que concluya el trámite en la Afore, el IMSS y el Infonavit.
Al iniciar el trámite de corrección de homonimia, el trabajador debe
presentarse en el Centro de Servicio Infonavit (Cesi) para que se le
expida un aviso de suspensión temporal, que debe renovar cada 3
meses hasta que concluya su trámite. * Homonimia: Existe cuando dos
o más trabajadores comparten apellido paterno, materno y nombre o
RFC, ya que son idénticos.
22. Situaciones que pueden dificultar la consulta de avisos Si el crédito
que recibió el trabajador es Apoyo Infonavit:
Recuerda que estos créditos no se amortizan vía nómina y no se debe
retener del salario el pago de la mensualidad, por lo que no se expiden
avisos de retención.
23. Situaciones que pueden dificultar la consulta de avisos Si el
trabajador liquidó su crédito mientras trabajaba con otro patrón o cuando
no tenía relación laboral alguna, no se emite aviso de suspensión de
descuentos.
Debe dejar de hacer los descuentos al trabajador a partir de la recepción
de la cédula, aun cuando no reciba el aviso de suspensión. Si el patrón
ya no ve los datos del crédito de alguno de sus trabajadores en la
Cédula de Determinación:
¿EN QUÉ CONSISTE EL PROCEDIMIENTO DE CANCELACIÓN DE
HIPOTECA?
1. La cancelación de una hipoteca consiste en acreditar en el RPP,
mediante una escritura, que el préstamo está finiquitado y ha quedado
libre de gravamen. Para ello debes de cumplir con los requisitos que
cada institución de crédito o bancaria te solicite. Toma en cuenta su
costo, que dependerá de la entidad donde te encuentres, el valor de la
vivienda y del notario público.
2. Si obtuviste tu crédito en cofinanciamiento, sea con Infonavit o
Fovissste, la cancelación de tu hipoteca procederá hasta que ambas
partes hayan liquidado su parte del crédito; así mismo, será necesario
contar con las dos cartas de cancelación: tanto del banco como la de
alguna de las dos instituciones antes mencionadas.
3. Cada institución tiene sus procedimientos para tramitar la cancelación
de la hipoteca. A continuación te presentamos los requisitos, según la
institución otorgante del crédito.
SI ADQUIRISTE TU VIVIENDA A TRAVÉS DE FOVISSSTE
Si trabajas para el Estado y quieres solicitar la cancelación de garantías
hipotecarias, este trámite lo puedes hacer mediante un Instrumento
administrativo o bien a través de un notario público. En ambos casos hay dos
modalidades, ya sea en línea o de manera presencial. En la siguiente tabla
aparecen los requisitos:
Requisitos si eres trabajador del Estado. Foto: FOVISSSTE
SI ERES TRABAJADOR CON INFONAVIT
De acuerdo con el documento “Que tu casa sea… ¡tu casa!”, publicado por
la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros (CONDUSEF), si tu crédito lo obtuviste a través de
INFONAVIT, debes entregar al patrón un aviso de suspensión de
descuento, con el fin de que ya no te retenga de tu salario este concepto
(esto se hace mediante un formato que puedes obtener en la página web del
Infonavit: [Link], en el canal de servicios en línea).
Posteriormente deberás elegir al notario público de tu preferencia y
comunicarte a Infonatel (al 9171 5050 desde la Ciudad de México o al 01800
008 3900 sin costo desde el interior de la República) para que se lleve a cabo
la cancelación de la hipoteca. Debes tener a la mano los siguientes datos:
DATOS DE LA ESCRITURA PÚBLICA:
1. Número de escritura.
2. Fecha de escrituración.
3. Dirección de la vivienda (como está en la escritura).
4. Datos del notario público que expidió la escritura.
Si parte de tu crédito lo tenías con alguna institución financiera (Cofinavit y
Apoyo Infonavit):
1. Número del instrumento.
2. Fecha del instrumento.
DATOS DEL NOTARIO QUE REALIZARÁ LA CANCELACIÓN:
1. Número de Notaría.
2. Nombre completo del notario público.
3. Dirección completa de la Notaría (incluyendo colonia y código postal).
4. Teléfono y correo electrónico.
PARA RECOGER TUS ESCRITURAS EXISTEN DOS POSIBILIDADES:
1. Si adquiriste tu vivienda con crédito Infonavit antes del 2004, comunícate
a Infonatel y solicita tus escrituras debidamente inscritas en el Registro
Público de la Propiedad.
2. Si obtuviste tu crédito del 2004 en adelante, el notario con quien
formalizaste tu operación será quien ten entregue este documento.
SI SOLICITASTE TU CRÉDITO HIPOTECARIO ANTE INSTITUCIONES
FINANCIERAS
Los trámites de liberación de garantías ya sea para instituciones bancarias,
Sofomes y Sofoles son muy similares a los anteriores, sin embargo cada
institución financiera tiene políticas y procedimientos distintos, por lo que te
recomendamos que al terminar de pagar tu crédito acudas a la institución
donde lo tramitaste y preguntes qué documentación necesitas y si tiene algún
costo.
Las instituciones financieras están obligadas por ley a entregarte la escritura
de tu propiedad libre de cualquier gravamen en sesenta días hábiles a partir
de que realizas el último pago de tu crédito hipotecario; los honorarios del
notario así como los gastos de inscripción al Registro Público deberán ser
cubiertos por ti. Pregunta a tu institución cuáles son los notarios con los que
tienen convenio y a cuánto asciende el costo por dicho trámite. En caso de
que el costo se te haga elevado o lo quieras realizar tú, pregunta cuál es el
procedimiento y solicita una carta de instrucción notarial dirigida al notario
público de tu preferencia, para que sea él quien realice la escritura de
cancelación de hipoteca.
Finalmente, te recomendamos que cuando realices tu último pago ante
cualquier tipo de institución, solicites una carta de finiquito o tu estado de cuenta
en ceros, en ella deberá quedar asentado que has liquidado tu crédito hipotecario.
¿Cómo traspaso mi
crédito INFONAVIT?
El traspaso es una opción para ceder la vivienda que obtuviste por
medio del INFONAVIT a un tercero. Esta práctica es bastante común,
pero se debe realizar de la forma correcta.
Vender una casa o un departamento no es lo mismo que vender un
coche, o un refrigerador.
Legalmente, un inmueble que está hipotecado no se puede vender; sin
embargo se pueden ceder.
1. Pago con otro crédito Infonavit
Es una operación que tú como acreditado realizas con un
derechohabiente del Instituto que desea comprar tu propiedad y cumple
con los requisitos necesarios para ser sujeto de crédito.
Este proceso se denomina como “Compra tu Vivienda con Pasivo
Infonavit” y opera de la siguiente manera.
El primer paso implica que ambos, tanto el derechohabiente/comprador
como el acreditado/vendedor acudan juntos a la oficina del Infonavit
para solicitar la información y formatos para la integración del
expediente y, en su caso, la inscripción del crédito y elección de la
notaría donde se formalizará la operación.
El notario realizará la cancelación de la hipoteca del vendedor y
escriturará a nombre del derechohabiente que compra, quién ejercerá
su propio crédito con las condiciones establecidas en su contrato.
Con el crédito que otorgó el Infonavit al comprador se terminará de
pagar tu deuda con el Instituto y después del pago de impuestos y
honorarios correspondientes, que dependen de cada localidad, el
remanente es para ti y será depositado en una cuenta bancaria que
designes.
2. Pago en efectivo
También es posible liberar la hipoteca Infonavit si el comprador paga al
contado el valor de la operación; ya que hasta hoy no es posible que
quien compra lo haga financiado por un banco o sofol.
Si eres derechohabiente es importante que si alguien te ofrece un
“traspaso” de un crédito Infonavit no te emociones, podría ser una
estafa, sobre todo si te proponen hacerlo mediante un contrato privado
y pagarés o poderes notariales. La figura correcta es “Compra tu
Vivienda con Pasivo Infonavit” y requiere del conocimiento y anuencia
del Instituto para realizarlo.
Requisitos:
El vendedor debe cumplir con: escrituras del inmueble con Registro
Público de la Propiedad, no tener gravamen (si tiene adeudo tramitar
carta saldo). IFE, Curp, acta de nacimiento y matrimonio, último recibo
de agua y predial. Así como certificado de no adeudo de agua y predial
para exentar ISR, boletas de luz, teléfono, gas, de cinco años atrás.
El comprador debe tener una relación laboral y calificar con 116 puntos
para solicitar su crédito ante el Infonavit. Deberá tomar el taller Saber
para decidir. Solicitar avalúo y definir notario para formalizar la
compraventa.
Nota 1: Solamente el acreditado puede firmar acuerdos ante Infonavit,
a menos que tengas un poder notarial especial que te acredite para
gestionar los trámites.
Nota 2: este tipo de venta se presta para el fraude. Ten cuidado.
Nota 3: Actualmente la ley contra el lavado de dinero está restringiendo
este tipo de operaciones. Deben tener cuidado y asesorarse
correctamente.
Tres formas de amortizar un crédito Infonavit
En la actualidad coexisten diversos tipos de descuentos que pueden
realizarse a los trabajadores que tienen un préstamo hipotecario otorgado por
el Infonavit
Al concederle a un trabajador un crédito hipotecario del Infonavit, los patrones
deben retenerle de su salario la cantidad determinada por el Instituto, con la
finalidad de cubrir las amortizaciones de dicho empréstito (art. 29, fracc. III,
Ley del Infonavit).
Según el numeral 50 del Reglamento de Inscripción, Pago de Aportaciones y
Entero de Descuentos al Infonavit el patrón es responsable solidario del pago
de las amortizaciones del crédito; en consecuencia, es importante conocer
los tipos de descuento que coexisten en la actualidad, a saber:
porcentaje: es en función del salario del acreditado
cuota fija monetaria, se expresa en cantidad líquida y en pesos
en veces el salario mínimo: esta modalidad cambió sustancialmente, pues
actualmente no se utiliza el salario mínimo como referencia, sino el factor de
descuento que el Infonavit da a conocer a principios de año, es lo que en la
práctica se le conoce como (Unidad Mixta Infonavit -UMI-). Este tipo de
descuentos consiste en aplicar directamente el factor determinado y
notificado por el Infonavit, al factor de descuento
Además, en caso de trabajadores que perciban el salario mínimo, la retención
no puede ser mayor al 20 % de dicho ingreso, de conformidad con el artículo
47 del Ripaedi.
Finalmente debe recordarse que para llevar a cabo correctamente los
descuentos es necesario registrarlos en el Sistema Único de
Autodeterminación.
AMORTIZACIONES DE CRÉDITOS INFONAVIT
Uno de los cambios más importantes y actuales desde la fundación del
Instituto Nacional de la Vivienda para los Trabajadores es el otorgamiento de
nuevos créditos vivienda calculado en pesos a partir del mes de febrero del
año 2015, y ya no en base en el número de veces el salario mínimo general
(SMG), como anteriormente se otorgaban. Luego del anuncio que todos los
créditos del Infonavit se darán en pesos la primera pregunta es si conviene o
no.
La principal ventaja es que con el cambio a pesos se evitara que cada año la
deuda con el Infonavit aumente es decir que si un crédito se otorgó en veces
el salario mínimo, el saldo del crédito se actualiza en la misma proporción en
la que cada año se ajusta el salario mínimo mensual del distrito federal Una
vez otorgado el crédito hipotecario por el INFONAVIT los trabajadores son los
obligados de realizar las amortizaciones, sin embargo los patrones se
encuentran obligados de realizar el cálculo correcto y entero, así mismo de
retener a los trabajadores la cantidad determinada por el instituto con la
finalidad de cubrir amortizaciones que establece la ley del infonavit en el
artículo 29 fracción III que establece lo siguiente:
Para obtener un crédito infonavit las condiciones del crédito se establecen
con base en la precalificación, que se considera la edad y el salario, el ahorro
en la subcuenta de vivienda y los bimestres de cotización continua que se
haya realizado, también se toma en cuenta el comportamiento de pago de las
aportaciones de la empresa, los requisitos y pasos que se deben de seguir
se establecen en función del producto y destino que se elija, el descuento se
realiza de manera mensual hasta una tasa del 30% del salario diario
integrado.
En la actualidad existes tres tipos de amortizaciones de créditos otorgados
por el INFONAVIT, los cuales son: Porcentaje, cuota fija en veces el salario
mínimo y cuota fija monetaria
Por porcentaje: este tipo de amortización está basado en determinar el valor
de descuento por medio de un porcentaje el cual se asigna desde el inicio
mismo que se encuentra relacionado con el salario base de cotización, puede
variar dependiendo de este mismo, esto quiere decir que a mayor salario
mayor será el importe de descuento, sin embargo está limitado a 25 VSMDF
Cuota fija en veces el salario mínimo: este tipo de crédito no es fijo es decir
se incrementa el porcentaje en la medida que aumente el salario mínimo es
decir entre un 3% o 5% por cada año
Cuota fija monetaria: este tipo de crédito es de carácter fijo, desde febrero del
año 2015 el infonavit está otorgando sus créditos de este tipo en comparación
al anterior veo una desventaja consistente en el cobro del 2% sobre el valor
de la casa, dicho cobro es por concepto de gastos de administración, lo que
se deduce que aunque el monto del crédito fuera bajo, si la casa tiene un
valor alto, podría generar un costo mensual alto durante la vida del crédito.
