UNIVERSIDAD DE LAS FUERZAS ARMADAS “ESPE”
SEGUROS
SEGURO DE VIDA Y ASISTENCIA MEDICA
NOMBRE: ALEXANDRA GUERRERO. CRISTHIAN GUAMÁN, CARLA VARGAS, MAJOIRE
MOLINA, JAVIER SIMBAÑA
AULA: A106
NRC: 2537
FECHA: 11/10/2018
¿Qué es un seguro de vida?
Las pólizas de vida forman parte de los seguros denominados para personas y consisten
en el pago de una prima previamente estipulada para poder recibir en caso de
fallecimiento o incapacidad una cuantía que supla la falta de ingresos del asegurado.
La cuantía de prima a la q hace frente el asegurado depende del riesgo y de la cantidad
monetaria que quiera recibir en caso de incapacidad o que sus beneficiarios perciban en
el caso de su muerte. Además, esa indemnización final de la póliza puede recibirse en
un pago único o como una renta, según desee el asegurado o sus beneficios. (Rastreator,
2014)
MODALIDADES:
Dentro de los seguros de Vida hay 2 modalidades, estos son los que cubren en caso de
muerte y los que lo hacen en caso de vida. La unión de ambas resulta el seguro mixto.
Seguro de Vida Riesgo, para caso de muerte.
Seguro de vida ahorro, en caso de vida.
Tipos de seguros de vida
La elección entre un segundo de vida ahorro o de vida riesgo dependerá de la finalidad
que desee el asegurado para su póliza. Así, el primero de ellos se contrata para obtener
una rentabilidad sobre las primas abandonadas, mientras que con el segundo el
beneficiario recibe el capital estipulado cuando se produce el fallecimiento del tomador
de la póliza. (Rastreator, 2014)
Seguro de Vida Riesgo
La función de su cobertura es que el beneficiario de la póliza reciba el capital estipulado
en la misma cuando el tomador del seguro fallezca. Por lo tanto, al contrario que en
otros seguros como el de Salud, en el caso de los de vida riesgos el tomador y el
beneficiario no son la misma persona. Esta póliza se puede contratar en 2 modalidades:
de vida entera o temporal.
Seguro de vida entera: consiste en el pago del capital designado en la póliza justo
después del fallecimiento del asegurado, independientemente de cuando tenga lugar
este.
Seguro de vida temporal: cubren el riesgo de muerte durante un periodo de tiempo
concreto y estipulado en la póliza777777. Este tipo es el que se contrata para la
amortización de préstamos. Por ejemplo, el asegurado fallece y tenía pendiente una
hipoteca el seguro cubre las cuantías pendientes
Seguro de Vida Ahorro
También es denominado en caso de vida, y con su contratación el beneficiario, que en
este caso si suele ser el propio tomador, percibirá el capital si vive cuando llegue la
fecha de vencimiento de la póliza. Consiste en pagar unas primas que conceden al
asegurador rentabilidad, una inversión que, aunque ofrece unos intereses bajos
comparado con otros productos de ahorro presentan un riesgo reducido. (Rastreator,
2014)
Seguros de Vida Mixtos
Garantizan el pago de un capital a los beneficiarios de la póliza en caso de fallecimiento
del asegurado. También pueden abonárselo al tomador en el caso de que, llegado el
vencimiento del seguro, el asegurado continúe con vida. En la actualidad, la mayoría de
los seguros de Vida Ahorro contratados son de esta modalidad, ya que incorporan a las
características puras de una póliza de ahorro un capital por fallecimiento o incapacidad.
¿Quién contrata un seguro de Vida?
Existe una cierta tendencia a contratar el seguro de Vida cuando ya se tiene una edad
avanzada, aunque su importancia y beneficios no sólo se centran en ese rango, de hecho,
contratarlo cuando se es joven tiene ventajas. Durante el año 2005 más de la mitad de
los nuevos contratantes de estas pólizas tenían entre 25 y 44 años, una tendencia que se
mantenía unos años después pero que en 2013 pasó a estar entre los 35 y 44 años. La
característica que prevalece en el tiempo es la de personas que tienen a familiares
dependientes de ellos y que pretenden con la contratación de este producto asegurador
garantizar su bienestar si les pasara algo a ellos.
Proteger a los familiares y al asegurado mismo por lo que le pueda pasar son sólo
algunas de las razones por las que conviene contratar un seguro de Vida, pero también
se hace para cubrir la hipoteca. ([Link], 2018)
DESCRIPCIÓN Y COBERTURAS DEL SEGURO DE VIDA
La entidad aseguradora pagara el capital asegurado al/los beneficiarios/s designados en
la póliza en caso de fallecimiento del asegurado.
Lo más frecuente es incluir en la póliza una prestación equivalente pagadera en caso de
invalidez permanente del asegurado.
Existen además las denominadas Garantías Complementarias, que se pueden contratar
opcionalmente, y que son:
- Doble Capital por Accidente, tanto para caso de muerte como para caso de invalidez.
- Doble Capital por Accidente de Circulación, también para las dos prestaciones.
En cuanto a la temporalidad de los contratos, podemos diferenciar tres tipos de pólizas
de vida:
- RENOVABLE: Póliza de duración anual, pero renovable automáticamente por
anualidades consecutivas, en la que cada año se recalcula la prima en función de la edad
del Asegurado.
- TEMPORAL: La duración del contrato se fija inicialmente, lo cual permite establecer
una Prima Nivelada para todo el periodo. Al vencimiento de la Póliza no se produce la
renovación automática como en el caso anterior, de manera que en caso de querer
continuar con la cobertura de deberá hacer Póliza nueva y calcular la prima
correspondiente a la edad del Asegurado, por lo que este tipo de Pólizas es conveniente
en la medida que se ajuste bien el plazo de vigencia a las necesidades de cobertura. En
algunas pólizas se establece una garantía adicional de reembolso de primas en caso de
que el Asegurado viva al finalizar el periodo de cobertura.
- DE VIDA ENTERA: Como su propio nombre indica, este seguro no tiene una
temporalidad prefijada, sino que son pólizas cuya vigencia será siempre "mientras viva
el Asegurado”. (SEGUROS DE VIDA, 2018)
¿Qué es un seguro de Asistencia Médica?
Un seguro de asistencia médica es un servicio que se ocupa de conceder a una persona
cobertura en caso de enfermedad, accidentes, invalidez, maternidad y otras
eventualidades de salud.
La asistencia puede ser gestionada por un organismo público o por una empresa privada,
que puede financiar mediante cotizaciones a sus asegurados
El pasado 10 de Agosto FUE publicado en el Registro Oficial No. 55 del año 2017 entro
en vigencia completa el Reglamento de la Ley Orgánica de Movilidad Humana, y Entre
las condiciones de visualización de la Ley de Movilidad Humana, 6 de febrero del 2017,
esto significa que todos los extranjeros en el Ecuador deben por la ley obtener un seguro
en la salud pública o privada, el que obtuvieron sus visas de residencia antes del 6 de
febrero del 2017, tienen hasta el 8 de noviembre del 2017 como fecha límite para
presentar el justificativo de tener un seguro de salud pública o privada. Si bien no está
especificado en el seguro de salud, debe ser en Ecuador o Internacional, el 4 de julio del
2017 la entidad de control de Seguros de Ecuador, Superintendencia de Compañías,
hizo una publicación de advertencia a los ciudadanos ecuatorianos y extranjeros para
Contratos seguros por empresas extranjeras en ecuador relacionados con el
cumplimiento de las leyes de Ecuador en reclamos
Posteriormente, el 21 de julio del 2017, la Superintendencia de Compañías publicó una
publicación actualizada de las compañías que ofrece servicios de seguros de salud como
medicina prepagada, mediante resolución SCVS-INS-DNCTSR-2017-0018597-OC , y
cuya lista colocamos para su conocimiento: (ECUAASISST, 2017)
1.- ALFAMEDICAL SA (ALFA MEDICAL)
2.- ASISKEN ASISTENCIA MEDICA SA
3.- BEST DOCTORS SA EMPRESA DE MEDICINA PREPAGADA
4.- TARJETA AZUL ECUADOR SA
5.- BMI IGUALAS MÉDICAS ECUADOR (BMI)
6.- COLMEDIKAL COMPAÑÍA DE MEDICINA PREPAGADA SA
7.- COMPAÑÍA DE MEDICINA PREPAGADA ATLANTICMED SA
8.- COMPAÑIA DE MEDICINA PREPAGADA INMEDICAL MEDICINA
INTERNACIONAL SA (INMEDICAL)
9.- ECUASANITAS SA
10.- FONDO ALIANZA ALIANPREME SA
11.- EMPRESA DE NEGOCIOS HORIZONTES SA (BELLGENICA)
12.- LATINA SALUD COMPAÑÍA DE MEDICINA PREPAGADA SA
LATINASALUD (LATINASALUD)
13.- MED-EC SA
14.- MEDICINA DEL FUTURO ECUADOR MEDICALFE SA (CONFIAMED)
15.- MEDICINA PREPAGADA CRUZ BLANCA SA
16.- MEDICINA PARA EL ECUADOR MEDIECUADOR-HUMANA
SA (HUMANA)
17.- MEDIKEN MEDICINA INTEGRAL KENNEDY SA
18.- PLAN VITAL VITAL PLAN SA
19.- PLUS MEDICAL SERVICES SA ECUATORIANA DE MEDICINA
PREPAGADA (PLUS MEDICAL)
20.- PRIMEPRE SA
21.- SALUDSA SISTEMA DE MEDICINA PRE-PAGADA DEL ECUADOR
SA (SALUD)
22.- SERMEDIPRE SERVICIO MEDICINA PREPAGADA (EHG ECUADORIAN
HEALTH GROUP)
23.- SISTEMA DE MEDICINA PREPAGADA DEL ECUADOR VIDASANA SA
24.- TRANSMEDICAL HEALTH SERVICE SA
25.- VUMILATINA MEDICINA PREPAGADA SA (VUMI)
Las compañías o personas jurídicas que por su naturaleza jurídica o su objeto social,
sean distintas a las reguladas en esta Ley, sólo podrán ofertar servicios de atención de
salud prepagada, o seguros de asistencia médica, a través de las compañías que
financien servicios de atención integral de salud prepagada, de compañías de seguros
que oferten cobertura de seguros de asistencia médica; o, de asesores productores
autorizados por aquellas para gestionar y obtener contratos. La Autoridad Sanitaria
Nacional notificará a los respectivos organismos de Control el incumplimiento de lo
previsto en este artículo, para los efectos sancionatorios correspondientes.
(ASAMBLEA NACIONAL, 2016)
Todos los planes y programas de las compañías que financien servicios de atención
integral de salud prepagada y de las de seguros que oferten cobertura de seguros de
asistencia médica, deberán contener el detalle de prestaciones cubiertas, sus contenidos,
alcances y límites; y, garantizar a los usuarios el acceso efectivo a los servicios de salud:
ambulatorio, prehospitalario, hospitalario y de urgencias y emergencias médicas, con las
prestaciones integrales para la prevención, diagnóstico, tratamiento clínico o quirúrgico,
incluyendo los auxiliares de diagnóstico, complementarios y específicos requeridos,
rehabilitación, cuidados paliativos institucionales o domiciliarios, necesarios según la
condición de salud del paciente, por ciclo de vida, edad y sexo, de acuerdo con el plan
contratado. (ASAMBLEA NACIONAL, 2016)
Modalidades.- Las compañías que financien servicios de atención integral de salud
prepagada y las de seguros que oferten cobertura de seguros de asistencia médica,
mediante un sistema organizado de financiamiento, en virtud del pago de cotizaciones,
aportaciones individuales, cuotas o primas, podrán ofrecer, prestaciones sanitarias o
coberturas de seguros de asistencia médica a través de modalidades abiertas, cerradas o
mixtas, de modo que el usuario o asegurado tenga la posibilidad de escogitamiento de
cualquiera de aquellas. En ningún caso las compañías podrán ofrecer exclusivamente la
modalidad cerrada.
1.- Modalidad Abierta.- Para efectos de esta Ley se entenderá como modalidad abierta
aquella por la cual el usuario, a su elección, recibirá atención sanitaria a través de
terceros prestadores no relacionados con las compañías ofertantes, sean éstos personas
naturales o jurídicas.
2.- Modalidad Cerrada.- Para efectos de esta Ley se entenderá como modalidad cerrada,
aquella por la cual el usuario recibirá atención sanitaria únicamente a través de
prestadores de servicios de salud relacionados con las compañías financiadoras en los
ámbitos comercial o de integración societaria.
3.- Modalidad Mixta.- Para efectos de esta Ley se entenderá como modalidad mixta,
aquella por la cual el usuario
Todos los contratos para el financiamiento de servicios de atención integral de salud
prepagada, así como los de seguros con cobertura de asistencia médica deberán contener
en favor de sus afiliados y asegurados, las siguientes cláusulas obligatorias:
1.- Enfermedades crónicas y catastróficas sobrevinientes a la contratación.- Establecer
como obligación contractual la prohibición de incrementos adicionales a las tarifas o
primas de los planes contratados, ante el aparecimiento de enfermedades crónicas y
catastróficas, sobrevinientes a la contratación y de negar la renovación de los contratos
por dichas causas.
2.- Atención de la emergencia médica.- Cubrir el financiamiento para la atención de
toda emergencia médica, hasta el monto de la cobertura contratada, al momento del
requerimiento efectuado por el prestador del servicio de salud. En este caso la atención
deberá prestarse obligatoriamente en cualquier establecimiento de salud. Si el usuario
no está en condiciones de ser trasladado a un establecimiento de salud, podrá solicitar
en el lugar donde se encuentre, la presencia de un servicio de atención de emergencias
médicas ambulatorias.
3.- Tarifa cero.- Los afiliados y asegurados, deberán recibir obligatoriamente, con cargo
a la tarifa contratada, prestaciones de prevención primaria, que deberán ser
determinadas y reguladas por la Autoridad Sanitaria Nacional. (ASAMBLEA
NACIONAL, 2016)
Coberturas del seguro de vida
Calcula seguros de vida
Garantía Obligatoria
Fallecimiento por cualquier causa: Por esta garantía, el asegurador se compromete al
pago del capital contratado, en caso de fallecimiento del asegurado, cualquiera que sea
la causa que la produzca.
Garantías adicionales
Estas garantías solo se podrán asegurar como complemento a la garantía principal nunca
se podrán contratar de manera independiente.
Incapacidad permanente y absoluta. En caso de incapacidad absoluta se adelantará el
pago del capital contratado al asegurado. Por incapacidad permanente y absoluta se
entiende la situación física irreversible provocada por accidente o enfermedad
originados independientemente de la voluntad del asegurado, determinante de la total
ineptitud de éste para el mantenimiento permanente de cualquier relación laboral o
actividad profesional.
Incapacidad total y permanente (profesional), En caso de incapacidad total se adelantará
el pago del capital contratado al asegurado. Se entiende por incapacidad total la
situación física irreversible provocada por accidente o enfermedad originados
independientemente de la voluntad del partícipe, determinante su total ineptitud para el
ejercicio de su profesión habitual, expresamente declarada o de una actividad similar
propia de su formación y conocimientos profesionales.
Doble capital en caso de accidente: En caso de que el fallecimiento o la incapacidad se
produzcan de manera accidental el asegurado recibirá el doble del capital asegurado en
la garantía principal. Se entiende por accidente, toda lesión corporal que el Asegurado
sufra contra su voluntad, por la acción repentina y violenta de una fuerza exterior
Triple capital en caso de accidente de circulación: En caso de que el fallecimiento o la
incapacidad sean consecuencia de un accidente de circulación el asegurado recibirá el
triple del capital asegurado en la garantía principal. Casos contemplados: como peatón,
causado por un vehículo, como conductor o pasajero en vehículo terrestre y como
usuario de transportes públicos terrestres, marítimos, aéreos o fluviales.
Enfermedad grave: La compañía procederá al pago del capital asegurado si se le
diagnosticase una enfermedad específica. Normalmente esta garantía solo es válida
hasta los 60 años. Con este pago queda automáticamente anulada la póliza.
Enfermedades consideradas graves:
Infarto de miocardio
Intervención quirúrgica para enfermedades de las arterias coronarias
Cáncer
Accidente cerebro-vascular
Insuficiencia renal
Transplante de órganos vitales
Ejemplo de las posibles garantías a asegurar.
Garantía Principal
Fallecimiento 100.000€
Garantías adicionales
Fallecimiento por accidente: 200.000€
Fallecimiento en accidente de circulación: 300.000€
Incapacidad permanente absoluta: 100.000€
Incapacidad permanente absoluta por accidente: 200.000€
Incapacidad permanente absoluta por accidente de circulación: 300.000€
Enfermedad grave: 100.000€
Exclusiones
Dependiendo de cada aseguradora, los seguros de vida por fallecimiento tienen más o
menos exclusiones. Es decir, que no cubren algunos supuestos de fallecimiento como
los siguientes (siempre salvo aceptación y valoración expresa por parte de la
aseguradora de un riesgo en concreto):
Suicidio (de forma general o durante un período inicial): esto es importante y se podría
ver como una “carencia” similar a las de las mujeres embarazadas en el seguro de salud
(con todas las salvedades). Con esta exclusión del “fallecimiento por suicidio”, la
aseguradora pretende evitar la “trampa” que supondría tener tomada la determinación de
cometer suicidio pero querer al mismo tiempo dejar bien cubiertos a sus familiares con
una indemnización después de su fallecimiento. Por ello, si se comete suicidio
inmediatamente después de asegurar tu vida, en el fondo hay un engaño (“dolo“) y
muchas aseguradoras tendrán esta exclusión incorporada al clausurado.
Además, si se hubiera cometido un intento fallido de suicidio conocido por
profesionales médicos, el seguro tampoco tendrá efecto hasta un año después, durante la
fase conocida como “rehabilitación” (tiempo que transcurre desde la tentativa conocida
de suicidio hasta que la póliza es válida y cubre el supuesto de suicidio).
Fallecimiento del asegurado causado intencionadamente (dolosamente) por un
beneficiario: este es el típico caso de “X envenena a su cónyuge Y con el objeto de
cobrar la indemnización del seguro de vida”. En estos casos, si hubiera otros
beneficiarios sin responsabilidad por el fallecimiento sí tendrán derecho al cobro del
capital asegurado.
Fallecimiento por actos delictivos del asegurado: imagínese el caso en que el asegurado
venía huyendo de la Policía tras cometer un delito y fallece.
Fallecimiento bajo los efectos del alcohol cuando se supere la tasa legal de alcoholemia
prevista en cada país por la normativa de tráfico.
Fallecimiento bajo los efectos de cualquier droga legal o ilegal.
Fallecimiento causado directa o indirectamente por una enfermedad o accidente
anterior a la fecha de contratación: es decir, que si el asegurado contrató un seguro de
vida estando enfermo ya de enfermedad grave que le causara la muerte posterior, la
aseguradora se podría desentender de desembolsar el capital asegurado a los
beneficiarios.
Por esta razón, las aseguradoras muchas veces obligan al asegurado a hacer una revisión
médica previa obligatoria gratuita (se suele exigir a partir de los 45 años de edad y si el
capital a cubrir es alto) o que rellenes un cuestionario médico de salud autodeclarativo
(tú dices cómo estás, tus hábitos respecto al alcohol y tabaco, tu tipo de actividad y si
has tenido enfermedades graves antes de contratar el seguro).
Fallecimiento de profesionales con situación de riesgo por su actividad profesional,
salvo pacto expreso en contrato. Aquí suelen incluirse a los profesionales de líneas
aéreas (pilotos y tripulación) y a los pilotos militares. Esto no nos afectará si ocupamos
un asiento como pasajeros en un vuelo en una línea comercial regular o un vuelo
chárter, mientras que el avión sea de uso civil.
El fallecimiento en una aeronave no autorizada para el transporte público de viajeros.
El fallecimiento por accidente de helicóptero.
El fallecimiento por salto de paracaídas (salvo que fuera motivado por un accidente
aéreo previo en una aeronave civil).
El fallecimiento por radiación nuclear o contaminación radioactiva.
El fallecimiento durante navegación submarina o en viajes de exploración.
El fallecimiento en caso de que esa causa pueda estar cubierta por el Consorcio de
Compensación de Seguros.
El fallecimiento en competiciones deportivas, como profesional o como amateur, salvo
que esté expresamente cubierto (motociclismo, automovilismo, alpinismo, aviación
deportiva, tauromaquia, esquí fuera de las pistas habilitadas, etc.).
Las cosas, así, siempre que vayas a contratar un seguro de vida es bueno que leas a
fondo la “letra pequeña” y si necesitas una cobertura especial, háblalo con tu agente o
corredor de seguros. Estos mediadores de seguros saben mucho más que tú del tema, y
te ayudarán a conseguir la mejor prima para tus necesidades. Y si ya tienes contratado tu
seguro y quieres hacer una reclamación recuerda que puedes reclamar ante el servicio
de atención al cliente de la aseguradora (o su defensor del cliente), y si no responde en
dos meses o lo hace desfavorablemente, ante la Dirección General de Seguros y Fondos
de Pensiones. También tienes la opción del arbitraje de seguros o los Tribunales de
Justicia.
Bibliografía
ASAMBLEA NACIONAL. (16 de octubre de 2016). Recuperado el 16 de noviembre de 2018, de
LEY ORGÁNICA QUE REGULA A LAS COMPANÍAS QUE FINANCIEN SERVICIOS DE
ATENCION INTEGRAL DE SALUD PREPAGADA: [Link]
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ECUAASISST. (11 de agosto de 2017). Recuperado el 15 de noviembre de 2018, de Compañías
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[Link]
compa%C3%B1%C3%ADas-de-Seguros-autorizadas-a-ofrecer-servicios-de-salud-
prepagada-en-Ecuador
[Link]. (18 de noviembre de 2018). Obtenido de
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SEGUROS DE VIDA. (15 de noviembre de 2018). Obtenido de
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