GENERALIDADES DEL CHEQUE
CONCEPTO DE CHEQUE.
Es un documento literal que contiene una orden incondicional de pago, dada por una
persona llamada librador a una institución de crédito llamada librado, de pagar a la vista a
un tercero llamado beneficiario o al portador, una cantidad de dinero.
FUNDAMENTO LEGAL.
El cheque viene regulado del artículo 175 al 207 de la Ley de Títulos y Operaciones de
Crédito.
REQUISITOS DEL CHEQUE.
El cheque debe contener de acuerdo al artículo 176 de la Ley de Títulos y Operaciones de
Crédito:
I. La mención de ser cheque, inserta en el texto del documento; Es una formalidad que
debe constar en el texto del título y por ende es esencial. Al existir esqueletos en las
Instituciones Bancarias es extraño que llegare a faltar este requisito
II. El lugar y la fecha; en que se expide; Es recomendable anotarlo porque podrá
establecer el plazo legal de presentación del cheque, si faltaré se presume que fue
expedido donde el librador tenga su residencia principal
III. La orden incondicional de pagar una suma determinada de dinero; Requisito de
literalidad y deberá ser incondicional, absoluta y sin restricción ni requisito alguno
IV. El nombre del librado; Permite identificar la Institución Bancaria que está obligada a
realizar el pago, por lo que es un requisito esencial.
V. El lugar de pago;
VI. La Firma del librador. La firma del librador o sea del cuentahabiente y deberá ser
igual a la registrada en la Institución Bancaria
CIRCULACION DEL CHEQUE.
Formas de circulación del cheque:
a) A la orden. Esto es nominativo, es decir, a favor de una persona determinada.
b) Al portador. Expedido a favor de persona indeterminada, no obstante no
puede realizarse por cantidades excesivas, tiene límites, por lo que deberá
investigarse en la propia Institución Bancaria, ya que existen regulaciones
establecidas por el
Banco de México y éstas regularmente varían. Aunque no es una forma de circulación, es
una forma de librar los cheques que podemos mencionar en este apartado:
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c) Tercero Autorizado. Aquí el librador puede autorizar a que un tercero suscriba
cheques de su cuenta y por lo tanto quedará obligado solidariamente con él en los
términos en que se haya convenido con la Institución de Crédito en el Contrato de
Depósito disponible mediante libramiento de cheques.
FORMAS ESPECIALES DEL CHEQUE.
I. CHEQUES NEGOCIABLES: Son aquellos que pueden endosarse (firmando el
beneficiario en la parte posterior del documento) tantas veces como sea necesario
(endosos subsecuentes). El beneficiario puede depositar los fondos del cheque en
una cuenta bancaria o bien, cobrarlos en efectivo en el banco contra el que se
expidió el cheque.
II. CHEQUES NO NEGOCIABLES: Son todos aquellos que sólo pueden ser
cobrados en la ventanilla del banco por el beneficiario o bien, depositados en la
cuenta bancaria de la persona o empresa que es el beneficiario del cheque. No
pueden endosarse.
Asimismo, existen diferentes formas especiales para la expedición de los cheques y cada
una tiene características que pueden adecuarse a las necesidades del suscriptor o del
beneficiario: ·
Cheque al portador. Es aquel que no indica una persona específica a favor de
quien se expide. Este tipo de cheque debe indicar la leyenda “al portador” en el
espacio destinado para señalar el nombre del beneficiario. ·
Cheque nominativo o a la orden. Son aquellos en que se indica un beneficiario
que puede cobrarlo es decir se extiende a la orden de esa persona. En su caso,
sólo este beneficiario puede hacer el primer endoso a favor de otra persona o
empresa para ceder sus derechos.
Cheque de caja. Es aquel expedido por una institución de crédito para que sea
pagado en sus propias sucursales o filiales. El cliente entrega al banco la cantidad
de dinero por la que expedirá el cheque y éste será pagado en esa misma
institución o en su caso podrá depositarse en una cuenta del beneficiario. Deben
ser expedidos a nombre de una persona determinada, no al portador y no son
negociables (no pueden cederse sus derechos mediante un endoso).
Cheque certificado. En algunas ocasiones el beneficiario de un cheque necesita
estar totalmente seguro de que este documento cuenta con los fondos suficientes
para ser pagado por el banco; para lo cual solicita al librador, quien a su vez
requerirá al banco certifique la existencia de estos fondos. Esto significa que el
banco retira el importe señalado en el cheque de la cuenta de la persona que lo
expide, sellándolo y firmándolo como prueba de garantía de que el documento
contará con los fondos suficientes cuando el beneficiario lo presente para su cobro
en el plazo establecido. Con este tipo de cheques se asegura la existencia de
recursos para el pago del documento aún cuando posteriormente la cuenta
pudiera quedarse sin fondos, ya que el titular de la misma no podrá disponer de
ese dinero.
Cheque cruzado. Es un cheque nominativo pero tiene la característica de que la
persona que lo expide o quien lo posee, le traza dos rectas paralelas en dirección
diagonal por el anverso. La finalidad de este cruce es que el cheque no pueda ser
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cobrado en efectivo, sino que sólo se pueda abonar su importe en una cuenta de
banco mediante depósito. Estos cheques pueden cruzarse de dos formas:
a) General: se trazan las líneas paralelas sin determinar el banco donde
se hará el cobro del cheque.
b) Especial: Cuando dentro de las líneas se anota el nombre del banco
elegido para depositar el cheque.
Cheque de viajero. Es aquel que expide una institución bancaria, u otras
agencias autorizadas (Visa, MasterCard, Amex), para que sea pagado por su
establecimiento principal y por sus sucursales o corresponsales que tenga en la
República Mexicana o en el extranjero.
Cheque para abono en cuenta. Es aquel que obligatoriamente debe ser
depositado en la cuenta del beneficiario.
Cheque de ventanilla. Para la expedición de este tipo de cheque, es
necesario que quien lo solicite tenga una cuenta con recursos depositados en
ese banco y que cuente con los fondos suficientes en la misma para cubrir el
monto del documento. La institución bancaria emite este cheque (aunque el
cliente carezca de una chequera personal) que solamente podrá ser cobrado
por el interesado el mismo día en que lo haya solicitado y dentro de la misma
sucursal en donde fue emitido. Generalmente este tipo de cheques son
emitidos cuando el cliente requiere con urgencia de disposición de dinero en
efectivo y ha olvidado la chequera o la tarjeta de débito.
DEL PAGO DEL CHEQUE.
Plazos de presentación para el pago ordinario del cheque. (Están contenidos en el artículo
181 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito), que preceptúa:
“Los cheques deberán presentarse para su pago:
I. Dentro de los quince días naturales que sigan al de su fecha, si fueren
pagaderos en el mismo lugar de su expedición;
II. Dentro de un mes, si fueren expedidos y pagaderos en diversos lugares del
territorio nacional;
III. Dentro de tres meses, si fueren expedidos en el extranjero y pagaderos en
el territorio nacional,
IV. Dentro de tres meses, si fueren expedidos dentro del territorio nacional
para ser pagaderos en el extranjero, siempre que no fijen otro plazo las
leyes del lugar de presentación.”
Cabe recordar que este artículo está vinculado con el lugar en que expide el cheque, el
cual es un requisito del cheque que fue antes analizado. La falta de presentación para su
pago en los plazos señalados permite al librador revocar la orden incondicional de pago.
Asimismo hay que agregar que el cheque siempre es pagadero a la vista, aun y cuando se
le ponga una fecha posterior de cobro a la de su fecha de expedición. El librado siempre
debe pagarlo cuando existan fondos suficientes.
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Responsabilidades por falta de pago del cheque:
Del Librador. Por falta de fondos en su cuenta o por no tener cuenta el cheque
conllevará una penalidad, por ley es una indemnización no inferior a 20% del valor
del cheque. El cheque deberá protestarse a los dos días hábiles que sigan a su
presentación. La anotación que realice el Banco en el cheque o en documento
adherido al mismo hacen las veces de protesto.
Del Banco Librado. Si paga el cheque cuando tuviere una alteración notoria en
la cantidad o en la firma o porque se dé aviso oportuno de extravío o del cheque o
talonario de cheques. El Banco tendrá que resarcir los daños y perjuicios que con
ello ocasione.
DEVOLUCION DE CHEQUE.
Razones por las que un cheque puede ser devuelto:
a) Fondos insuficientes (Art. 175 L.G.T.O.C.).
b) No tener cuenta (Art. 175).
c) Por faltar la firma del librador (Art. 175).
d) La firma del librador no es igual a la registrada (Art. 194).
e) Por tener el banco orden judicial de no pagar (Art. 175).
f) Por haber sido revocado el cheque y vencido el plazo de presentación.
g) Por estar el librador en estado de concurso o suspensión de pagos (Art. 188).
h) Por no haber continuidad en los endosos (Art. 39).
i) Por estar alterado el cheque (Art.8° fracción IV), etc.
ACCIONES.
Conceptos que se deben reclamar en un juicio mercantil ejecutivo cuando el documento
fundatorio sea un cheque:
a) El importe de cheque (suerte principal).
b) Intereses moratorios al tipo legal (conforme al articulo 362 del Código de
Comercio 6% anual).
c) Gastos de protesto si los hubiere.
d) Daños y perjuicios, que en ningún caso serán menores del 20% sobre el valor
del cheque.
e) Gastos y costas del juicio.
Las acciones son:
Cambiaria (si se demanda antes de los 6 meses en que debió realizarse el pago).
Causal o de enriquecimiento ilegitimo (después de los 6 meses).
Acción cambiaria en vía de regreso.
Es la acción que se puede ejercitar indistintamente en contra de los endosantes anteriores
del cheque y de sus avalistas si los hubiere. Esta acción también está sujeta a caducidad y
prescripción.
I. Caduca por no haber presentado o protestado el cheque en la forma y en los
plazos previstos por la ley.
II. Prescribe en seis meses, contados a partir de la fecha en que concluya el plazo
legal de presentación, por lo que se refiere al último tenedor, y a partir del día
siguiente a aquel en que paguen el cheque, a los endosantes o a los avalistas.
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