Mercado microfinanciero
Segn (Palacios, 2015) El anlisis de la canalizacin de crdito del sistema financiero
nacional por producto permite conocer la estrategia del negocio de los diferentes sectores
financieros y determinar si el microcrdito en el total concedido guarda concordancia con
la mayoritaria participacin de las microempresas en el tejido empresarial dl pas. Los
resultados se presentan a partir de la evolucin del sistema financiero nacional, la
composicin de la cartera por producto y el microcrdito.
(Bucheli & Ferrand, 2004) manifiestan que el mercado microfinanciero ecuatoriano
presenta muestras claras de crecimiento y dinamismo, tanto desde la perspectiva de las
instituciones financieras bajo el control de la Superintendencia de Bancos; como desde
las instituciones no controladas como Cooperativas de Ahorro y Crdito. ONGs y
Estructuras Financieras Locales. Por otro lado, las iniciativas impulsadas desde la banca
estatal empiezan a perder espacio en un mercado mas competitivo y exigente por calidad,
oportunidad y seguridad de los servicios financieros.
Mercado de las Micro finanzas.
Segn (Gulli, 1999) un mercado de micro finanzas se da cuando la mayor parte de la
poblacin tiene un dficit monetario denominado pobreza, adems que las instituciones
financieras se ven en aumento, ya que estas introducen programas en gran medida para
solventar el problema social.
Productos y servicios
Menciona (Ossa Betancur, 2017)
Hoy en da, slo en esta parte del continente americano los bancos comerciales
proporcionan el 29 por ciento de los fondos destinados a la microempresa. Las
organizaciones no gubernamentales (ONGs) que se han transformado en
instituciones financieras autorizadas, junto con otros intermediarios financieros
con licencia especial, proporcionan otro 45 por ciento. Para algunos, esta
tendencia representa la entrada del micro finanzas en su etapa final: la provisin
a gran escala de servicios financieros a los pobres por parte de organizaciones
comerciales.
Pero el crecimiento en el nmero de bancos e instituciones financieras que proporcionan
productos y servicios financieros a la microempresa es tambin el resultado de la
competencia que se est llevando a cabo en muchos pases. En efecto, el mayor inters
del sector financiero formal, cada vez en ms pases, en apoyar a la microempresa es
consecuencia del alto grado de competencia que existe en el sector financiero, producto
de la corriente de liberalizacin financiera imperante en muchos de esos pases.
Crecimiento del micro finanzas en el Ecuador.
Para (Bicciato, Foschi, Bottaro, & Ganapini, 2017)
Ecuador es un pas agrcola-petrolero. Sus principales exportaciones son petrleo y
productos tradicionales como banano, caf y cacao. Hay una tendencia creciente de las
exportaciones agrcolas no tradicionales como flores y camarn. Cuando se habla de
microempresas en el pas, normalmente se hace referencia a las microempresas urbanas,
siendo las rurales incluidas bajo el concepto de unidades de produccin agropecuaria y
artesanal.
Existen aproximadamente 500 000 microempresas urbanas, que ocupan 40% de la PEA
urbana, es decir 1 200 000 personas de las cuales 500 000 son mujeres (Camacho, 1998).
Se consideran, segn la visin de CARE International que se corresponde bien con la
situacin ecuatoriana (Waterfield y Duval, 1999), como microempresas a unidades con
menos de 10 trabajadores. De ellas, 80% son unipersonales y en promedio cuentan con
2.2 trabajadores; la mayora trabajadores familiares. Las microempresas se caracterizan
por un uso intensivo de mano de obra, tecnologa atrasada, poca divisin del trabajo, baja
productividad e ingresos, reducida capacidad de ahorro y limitado acceso a los servicios
financieros. Muchas veces no operan legalmente.
Productos y servicios de las microfinanzas
(Ledgerwood, 2000) Afirma que Dentro del marco de sistemas hay dos categoras
generales de servicios que pueden prestarse a los clientes del microfinanciamiento(p.75).
La intermediacin financiera
Tambin conocida por la prestacin de productos y servicios financieros tales como:
Ahorro
Crditos
Seguros
Tarjetas de crdito
Sistemas de pago
La intermediacin social
Se le conoce tambin como el proceso del desarrollo del capital humano y social requerida
por la intermediacin financiera (Ledgerwood, 2000), este tipo de servicios se brinda a
las personas que estn fuera de los lmites del financiamiento formal, debido a sus
desventajas sociales y econmicas.
Grafico 1.-intermediacion financiera e intermediacin social
Fuente: Benneti 1997.
Grafico 2.- Comparacin de enfoques microfinancieros
Fuente: (Ledgerwood, 2000)
Menciona (Sanchez, 2010)
Sus principales lneas de accin son los servicios de crdito y de ahorro. Sin embargo en
los ltimos aos muchas instituciones han incorporado una gran variedad de servicios
tales como, seguros envos de dinero nacional e internacional, derivados, tarjetas
electrnicas, cajeros, crdito para vivienda y automotrices entre otros.
Los principales servicios que ofrecen las microfinanzas son los crditos por lo que ayuda
a la poblacin a solventar sus necesidades y esto generalmente ayuda al beneficio del
pas.
La evolucin de las microfinanzas en el Ecuador
El mercado microfinanciero en el ecuador presenta muestras claras de crecimiento y
dinamismo tanto desde las perspectiva de las instituciones financieras reguladas por la
superintendencia de bancos , como por las cooperativas de ahorro y crdito ,
histricamente estas instituciones han liderado la prestacin de servicios de
microfinanciamiento en el pas, el mercado microempresarial en el Ecuador es sin duda
alguna grande y con mucha potencialidad sin embargo se debe tener muy en cuenta el
riesgo de el sobre endeudamiento de clientes, hecho que ya ha sucedido en economas
como la de Bolivia (B & Ferrand, 2004). Existe un dficit de productos financieros que
estn orientados al desarrollo empresarial de zonas rurales.
En la actualidad las microfinanzas son muy fundamentales por lo que esta ayuda a la
poblacin que no posee un recurso econmico alto pueda obtener algn tipo de prstamo
para solventar sus necesidades o pueda adquirir algn negocio considerando as que esto
benfica a la poblacin y al desarrollo del pas.
CONCLUSIONES
Las microfinanzas son consideradas como un instrumento eficaz para el desarrollo del
pas mediante el cual se otorgan servicios financieros a la poblacin con el fin de mejorar
su calidad de vida.
El mercado financiero es aquel donde las personas han encontrado un lugar econmico
en el cual pueden crecer econmicamente a travs de las microempresas ya que en
nuestro pas estos mercados han ido incrementando.
RECOMENDACIONES
El Gobierno debe impulsar polticas crediticias para el desarrollo del sector
microfinanciero, ya sea para los microempresarios como para las instituciones
financieras, y as tener un progreso econmico dentro de nuestro pas.
El estado debera apoyar mas a las personas de bajos recursos econmicos ya que
gracias a los distintos mercados financieros estas personas han podido aumentar sus
ingresos econmicos.
BIBLIOGRAFIA
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Quito: Producciones digitales Abya-Yala.
Bicciato, F., Foschi, L., Bottaro, E., & Ganapini, F. I. (23 de Noviembre de 2017). Repositorio
Cepal. Obtenido de Repositorio Cepal:
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Bucheli, J., & Ferrand, R. (2004). La situacin, tendencias y posibilidades de las microfinanzas.
Quito: Abya Yala.
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Ledgerwood, J. (2000). Manual de las microfinanzas. Washington: Banco central.
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Sanchez, R. (2010). Financiamiento del desarrollo . En R. Sanchez, Financiamiento del
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