FINANZAS ELECTRNICAS, LA TENDENCIA DEL FUTURO?

La necesidad de agilizar las transacciones financieras hechas diariamente por clientes de las

diversas compaas financieras se considera un problema antiguo en el sector financiero, puesto que

dicho sector maneja mucha informacin importante sobre personas naturales y personas jurdicas,

es decir empresas. Es por eso que la realizacin de transacciones por medio del uso de la

computadora y del Internet, reemplaza muchas funciones tradicionales del sector financiero hechas

en papel y logran grandes mejoras en la satisfaccin de los clientes que utilizan este tipo de

sistemas. Un nuevo rumbo para los servicios bancarios que beneficia a los clientes y a los bancos es

el acceso rpido y cmodo y que est disponible 24 horas. Como dato histrico podemos mencionar

que la comunicacin electrnica en las finanzas existe desde el ao 1918 cuando el sistema de

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pagos Fedwire permiti el ajuste de pagos electrnicos entre bancos a travs del telgrafo.

Dentro de los aspectos positivos podemos mencionar que diversos estudios demuestran que la

implementacin de sistemas de informacin relacionados a las finanzas en lnea por parte de las

empresas financieras, disminuyen significativamente los costos de operacin tanto para las

compaas financieras y clientes en general. Tambin se menciona que dicho sistema mejora la

calidad de los servicios financieros ofrecidos y llama la atencin de nuevos clientes sin afiliacin a

ninguna entidad financiera. La promocin, aceptacin y uso de este tipo de tecnologas de

informacin en el rea financiera esta por delante de otros sistemas similares utilizados en otros

sectores como es el caso de los supermercados, compaas de seguros y hospitales, los cuales

manejan grandes volmenes de informacin sobre sus clientes.

Mishkin nos comparte una perspectiva sobre las finanzas electrnicas, en donde plantea un rechazo

a la llegada de los bancos virtuales, Dominarn los clics a los ladrillos en la industria de la

banca? En efecto, sern los bancos por Internet la ola del futuro?

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"Payment System Electronification: The Role of Automated Networked Storage." EMC White Paper. EMC
Corporation, 2002.

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Mishkin parece darnos una respuesta negativa: Los bancos que operan slo por Internet, tales

como Wingspan (de Bank One), First-e (ubicado en Dubln) y Egg (un banco que opera en forma

exclusiva por Internet, propiedad de Prudential) han tenido un crecimiento decepcionante en

ingresos y utilidades. El resultado es que la banca exclusivamente con presencia electrnica no ha

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tenido el xito que esperaban sus defensores. Pero Por qu ha sido decepcionante la banca por

Internet para Mishkin? Primeramente que los depositantes bancarios quieren saber que su dinero

estar seguro y, por tanto, se rehsan a poner sus ahorros en nuevas instituciones sin prestigio.

Segundo, los clientes se preocupan por la seguridad de sus transacciones online y por el hecho de

que estas realmente se mantengan en forma privada. Los bancos tradicionales se consideran

instituciones ms seguras y dignas de confianza en trminos de la liberacin de informacin

privada. Tercero, los clientes prefieren los servicios que brindan las sucursales fsicas. Por ejemplo,

los clientes bancarios parecen preferir la compra de productos de ahorros a largo plazo que se

realiza en forma personal. Cuarto, la banca por Internet ha experimentado problemas tcnicos como

por ejemplo cadas del servidor, conexiones lentas a travs de vas telefnicas, errores en la

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realizacin de transacciones que probablemente disminuirn conforme la tecnologa mejore.

Stijn Claessens, Thomas Glaessner y Daniela Klingebiel nos mencionan un nuevo paradigma, los

desafos Macroeconmicos: A medida que la banca electrnica transforma rpidamente el

panorama financiero y multiplica las posibilidades de movimientos transfronterizos de capital casi

instantneos, los responsables de la poltica macroeconmica enfrentan varios problemas de difcil

solucin, si la banca electrnica, al facilitar los movimientos de capital, hace que las fronteras

nacionales se tornen irrelevantes Cmo influye esto en la gestin macroeconmica? Cmo se ve

afectada la poltica monetaria cuando, por ejemplo, el uso de medios electrnicos facilita a los

bancos el incumplimiento de los requisitos de encaje legal, o cuando pueden operar en moneda

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Mishkin, F. S. (2008). Moneda, Banca y Mercados Financieros. Mxico: Pearson. Pg.254
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Mishkin, F. S. (2008). Moneda, Banca y Mercados Financieros. Mxico: Pearson. Pg. 254

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extranjera tan fcilmente como en moneda nacional? Las respuestas a estos interrogantes

corresponden a dos nuevas corrientes de pensamiento. En primer lugar, la revolucin tecnolgica,

particularmente la expansin del dinero electrnico, pero, tambin, en trminos ms generales, los

avances electrnicos en las prcticas bancarias. En segundo lugar, con la expansin de la banca

electrnica, los costos de las transacciones pueden disminuir significativamente.

El lavado de dinero es una actividad delictiva muy antigua que tambin se puede mencionar como

un riesgo que la banca electrnica ha facilitado en gran medida, debido a que permite el anonimato.

Una vez que un cliente abre una cuenta, es imposible que los bancos determinen si el titular nominal

realiza una transaccin y, ni siquiera, dnde se realiza sta. Para combatir el lavado de dinero,

muchos pases han formulado directrices especficas sobre la identificacin de los clientes,

normalmente recomendando verificar la identidad y el domicilio del interesado antes de abrir una

cuenta, y sobre el control de las transacciones por Internet, que exige una gran vigilancia.

Enrique Castellanos Robles, Vicedecano de Finanzas de la Universidad del Pacfico nos comenta

que el Per no es ajeno a esta revolucin silenciosa. Ya que desde hace ya un par de aos los

bancos, telefnicas, entre otros, han estado aprendiendo cmo capturar la transaccionalidad de los

consumidores peruanos. Adicionalmente a los esfuerzos individuales, a travs de la Asociacin de

Bancos, Asbanc, las empresas financieras estn haciendo un esfuerzo conjunto para lanzar una

plataforma comn de pagos. En paralelo, producto de estos esfuerzos coordinados, en enero del

2013, se promulg La Ley de Dinero Electrnico con el fin de regular (y tambin poner barreras,

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seguidamente lo explico) a este nuevo mercado.

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Claessens, Stijn, Thomas Glaessner y Daniela Klingebiel, (2002). Electronic Finance: Reshaping the Financial
Landscape around the World, Journal of Financial Services Research, vol. 22, pgs. 2961.
5
Enrique Castellanos Robles (2014). Semana Econmica. Dinero electrnico: la guerra silenciosa

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En conclusin, si bien la banca electrnica puede ofrecer una serie de beneficios a los clientes y

nuevas oportunidades comerciales a los bancos, no es menos cierto que intensifica los riesgos

tradicionales del sector. Aunque ya en algunos pases se ha avanzado mucho en la adaptacin de la

reglamentacin bancaria y de supervisin, ser esencial mantenerse alerta y revisar constantemente

las normas, a medida que se ampla el mbito de esta nueva modalidad de banca. En particular,

sigue siendo necesario establecer una mayor armonizacin y coordinacin a escala internacional. El

concepto de Integracin es un proceso esencial que consistente en incluir los aspectos de la

tecnologa de la informacin y los consiguientes riesgos operativos en las evaluaciones de la

seguridad y solvencia en el contexto de la supervisin bancaria. Este concepto podemos aplicarlo en

los aspectos de privacidad y seguridad.

En definitiva creo que la tendencia del futuro no parece ser la de los bancos que operan

exclusivamente por Internet. En lugar de ello, parece ser que los clics y los ladrillos (como lo

menciona Mishkin) llegarn a ser la forma predominante de banca.

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REFERENCIAS

Claessens, Stijn, Thomas Glaessner y Daniela Klingebiel, (2002). Electronic Finance:

Reshaping the Financial Landscape Around the World, Journal of Financial Services

Research, vol. 22, pgs. 2961. Electronic Finance. A New Approach to Financial Sector

Development? World Bank Discussion Paper No. 431 (Washington).

Enrique Castellanos Robles. (2014). Dinero electrnico: la guerra silenciosa. Blog

Financieramente de Semana Econmica.

Mishkin, F. S. (2008). Moneda, Banca y Mercados Financieros. Mxico: Pearson

Saleh M .Nsouli y Andrea Schaechter (2002). Desafos de la Revolucin de la banca.

Finanzas y Desarrollo.