9.
Contrato de Reaseguros
9.1 Nocin
El reaseguro es un componente importante del sistema de estabilidad de
una empresa de seguro, y se encuadra dentro de las medidas que deben
tomar dichas empresas para conseguir la solvencia adecuada.
Riegel y Miller afirman que EL REASEGURO es la transferencia por una
entidad aseguradora de parte de su seguro a otra compaa denominada
Reasegurador, y los definen como un contrato mediante el cual el
Reasegurador conviene en indemnizar al asegurador por la prdida del
riesgo asumido por el ltimo bajo una pliza de seguro emitida a favor de
una tercera persona.
Bentez de Lugo dice que: Es un contrato por el que el asegurador asegura
con otro asegurador parte de los riesgos que ha tomado a su cargo,
mediante la transferencia de una parte de la prima proporcional al importe
de los capitales cedidos.
9.2 Historia de las compaas reaseguradoras
Hablar con exactitud sobre el origen del reaseguro no es posible, puesto que
no hay ningn dato especfico que nos diga cmo y cundo se comenz a
reasegurar. Sin embargo, parece lgico deducir que el reaseguro se basa en
el mismo principio humano que cre el seguro, la idea de que la prdida de
unos pocos debe ser repartida entre muchos.
El Reaseguro obtuvo su desarrollo pleno en el ltimo tercio del siglo XIX y
esto se debi a la internacionalizacin del seguro puesto que sta permiti
atenuar las consecuencias econmicas de los grandes siniestros.
9.3 Principales tipos de reaseguros
Las diferentes modalidades del reaseguro pueden clasificarse en diversas
formas, las cuales dependen del punto de vista en que se conceptualice el
reaseguro, destacando principalmente:
9.3.1. Reaseguro proporcional:
Es aquel en que la suma cedida por el asegurador directo y aceptada por el
reasegurador es proporcional al riesgo asumido por la cedente. Bajo esta
modalidad el reasegurador acepta una parte fija de la responsabilidad
asumida sobre un riesgo suscrito por la cedente, hacindose cargo tanto de
las obligaciones (siniestros), como de los derechos; como son las primas,
previa deduccin de una comisin de reaseguro destinada a cubrir los
gastos de adquisicin y administracin de los riesgos.
9.3.2. Reaseguro no proporcional:
En este sistema las cesiones ya no se fijan en una proporcin a las sumas
aseguradas. Estos contratos se caracterizan por una reparticin de las
responsabilidades entre cedente y reasegurador sobre la base del siniestro,
y no a la suma asegurada, como ocurre en el reaseguro proporcional. En
compensacin de la cobertura otorgada, el reasegurador recibe un
porcentaje de la prima o de las primas originales y no la proporcin
correspondiente a las sumas aseguradas.
9.4 Tipos de reaseguros por el mtodo de contratacin
9.4.1. Contrato Individual o Facultativo:
Indica que los reaseguros son contratados voluntariamente, dado que ni la
compaa cedente tiene la obligacin de ceder el negocio, ni el
reasegurador de aceptarlo y cada operacin es independiente de las
restantes.
La caracterstica fundamental de una colocacin facultativa, es que el
asegurador no cuenta con cobertura de reaseguro, hasta que el
reasegurador no haya aceptado la operacin expresamente, lo cual por
prudencia el asegurador no debe asumir el riesgo ni emitir la pliza de
seguro hasta contar con dicho asentimiento por parte del reasegurador.
9.4.2. Contrato general o automtico:
Mediante el reaseguro automtico, por un periodo de tiempo por lo menos
anual, la cedente (asegurador) por una parte se compromete a ceder una
participacin determinada de un tipo de negocios y el reasegurador se
obliga a aceptarla. En la misma se fijan las condiciones, lmites, mbito
geogrfico, cobertura, etc., de un conjunto de operaciones futuras a
concertar con el asegurador.
Desde el punto de vista de la compaa cedente
-
Proporciona a la empresa aseguradora capacidad de aceptar
operaciones de caractersticas y montos a los que por si sola no
podra hacer frente.
Administrativamente el contrato evita los costos de gestin de
coberturas facultativas y agiliza la emisin de plizas.
Financieramente los contratos generales le permiten al asegurador
contar con los plazos adecuados para la rendicin de cuentas y la
remesa de primas, pero adems le permiten retener en garanta la
Reserva de Primas correspondiente a la prima cedida en los contratos
proporcionales.
Deja en manos de la compaa aseguradora la responsabilidad en la
seleccin de los riesgos asumidos.
9.4.3. Semi-facultativo: Se presentan las dos opciones posibles de los
combinados de las modalidades precitadas.
9.4.3.1. Facultativo obligatorio (open cover) :
Este tipo de coberturas tiene la particularidad de que la cedente no se ve
obligada a ceder el negocio al reasegurador, sino que conserva la libertad
de decidir que negocios y en que amplitud desea reasegurar.
9.4.3.2. Obligatorio facultativo:
Como se nombre lo indica, funciona inversamente a la cobertura antes
mencionada, es decir, la cedente se obliga a ceder el negocio al reasegurar
y el reasegurador se reserva el derecho de aceptarlo o no.
9.5 Tipo de contratos por la composicin de las cesiones
9.5.1 Individuales: cuando cada cesin corresponde a un riesgo separado
como ocurre en el reaseguro de riesgos o proporcional y en algunos casos
en el reaseguro no proporcional.
9.5.2 Colectivos: cuando la cesin se establece sobre los siniestros que
teniendo el mismo origen pueden afectar a plizas diferentes como ocurre
en los reaseguros de catstrofe.
9.5.3 Globales: cuando la cesin es la cifra total de siniestralidad de la
cedente, si sta excede de un coeficiente o cifra determinada para un
periodo estipulado.
9.6 Clasificacin del reaseguro por el carcter de las operaciones
9.6.1. Reaseguro simple: se contrata con un solo reasegurador.
9.6.2. Reaseguro compuesto: El negocio se cede a un nmero variable de
reaseguradores.
9.6.3. Reaseguro mutuo o de grupo: los aseguradores forman un grupo o
pool al cual se lleva todas sus cesiones repartindolas con arreglo a unas
bases prefijadas.
9.6 Nombre de las operaciones por el origen del negocio
9.6.1 Cesiones: si proceden de aceptaciones de seguro directo;
9.7.1 Retrocesiones: si proceden de aceptaciones de reaseguros, que
equivale a volver a ceder parte de lo que ya fue asumido por el asegurador
o reasegurador, en su caso.
9.8 Clasificacin por el carcter de los reaseguradores
9.8.1 Reaseguro profesional: es el que practican los reaseguradores que se
dedican de un modo especial y exclusivo a estas operaciones.
9.8.2 Reaseguro no profesional: El que efectan los aseguradores directos
que as aumentan su volumen de operaciones, este reaseguro suele tener
carcter reciproco, estipulndose en razn de un contrato inverso de un
volumen semejante de primas.
