Colegio Phillippe Cousteau
Educacin en Valores con nfasis en
Gestin Empresarial
EL CHEQUE
DEFINICIONES
Llmase cheque a una orden de pago pura y
simple librada contra un banco en el cual el
librador tiene fondos depositados a su orden
en cuenta corriente bancaria o autorizacin
para girar en descubierto.
Es un documento que ha de librarse contra
un banco o una entidad de crdito que tenga
fondos a disposicin del librador y de
conformidad con un acuerdo expreso o tcito
segn el cual el librador tenga derecho a
disponer por cheque de aquellos fondos.
Es un titulo valor por medio del cual una
persona llamada girador (quien posee una
cuenta corriente bancaria) ordena a un
banco llamado girado, que pague una
determinada suma de dinero a la orden de
un tercero llamado beneficiario.
Librador o Girador: Es la persona que emite el
cheque y ordena su pago al banco.
Librado o Girado: Es el banco o entidad de crdito
a la que se le ordena pagar el cheque con los
fondos que el librador tiene.
Tenedor, Tomador o Beneficiario: Es la persona
que posee el cheque( tomador es el primer
tenedor).
Como queda dicho el cheque es una orden de pago,
no una promesa de pago como el caso del pagar;
entonces se deduce que debe ejecutarse
por el banco a la presentacin del documento con
las modalidades particulares establecidas para cada
tipo de cheque.
REQUISITOS
Los cheques de cuenta corriente son facilitados
unidos en talonarios por las entidades de crdito a
las personas que han suscrito una cuenta corriente
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para que puedan
depositados en ella.
disponer
de
los
fondos
Para garantizar la seguridad y derechos de sus
usuarios, y en general para los tenedores de
cheques, los bancos han establecido algunas
normas, por tal razn, los cheques solo pueden ser
librados o expedidos en formularios elaborados o
autorizados por los bancos.
En tal virtud, los formularios de cheques sern
impresos por los bancos bajo su responsabilidad y
contendrn necesariamente el nombre del banco
librado y una numeracin consecutiva que permita
identificarlos plenamente.
Por lo tanto los cheques que sean expedidos en
formularios diferentes a los autorizados por el banco
no producirn efectos de titulo- valor.
Cuando excepcionalmente, los bancos autoricen a
su clientela para elaborar formularios especiales de
cheques, se suscribir un documento en que
consten claramente las obligaciones que se generan
por el cuenta corrientista, los requisitos y factores
de seguridad que debern llenar los cheques, y
particularmente la necesidad de incluir la impresin
del nombre del librado y del numero de
identificacin de los cheques, para este efecto se le
sealara a cada cliente numeraciones consecutivas
y particulares, de manera que permita identificar
sin lugar a duda los cheques.
Si dicho sea el caso, el banco utilizara para el
procesamiento
de
sus
cheques
caracteres
magnticos que identificaran tanto al banco como
al cliente o a cualquiera de ellos, dichos caracteres
sern necesariamente impresos por el banco, aun
cuando medie contrato para la elaboracin de
chequeras especiales.
CONTENIDO
Los componentes esenciales que debe presentar
todo titulo-valor denominado cheque son los
siguientes:
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El nombre de quien ha de pagar el cheque a su
presentacin, que necesariamente ha de ser un
banco o entidad de crdito.
Lugar de pago.
Fecha de emisin del cheque.
Un espacio en blanco precedido del signo $ en
donde se registra el valor del cheque en nmeros.
La indicacin PGUESE A o PGUESE A LA
ORDEN DE", en donde va el nombre del beneficiario
del cheque.
La orden incondicional de pagar una
determinada suma de dinero implcita en la formula
LA SUMA DE, delante de la cual se registra el
valor del cheque en letras.
Firma del que expide el cheque. La firma ha de
ser de puo y letra no admitindose impresa o
estampada.
Sellos. En caso de que el Girador sea una
empresa legalmente constituida, la firma deber
estar acompaada por los respectivos sellos
debidamente registrados con anterioridad en el
banco, ya que la falta de alguno de ellos dar
origen al no pago del cheque.
Cuando se presente la clusula Y/O, que tantas
veces se ha utilizado en los ttulos valores, es
inadmisible que la entidad bancaria alegue
contradiccin, inconveniencia o duda, pues al
hacerse efectivo el derecho incorporado a uno de
los beneficiarios automticamente se excluye a los
dems.
Cuando esta clusula es utilizada por el girador, su
voluntad es, que el girado se libere de su obligacin
de pagar efectuando el pago a los beneficiarios o a
uno de ellos.
Para girar un cheque el librador deber tener
provisin de fondos disponibles en el banco librado
y haber recibido de este autorizacin para librar
cheques a su cargo. La autorizacin se entender
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concedida por el hecho de que el banco entregue
los formularios de cheques o chequeras.
NEGOCIABILIDAD
La negociabilidad de los cheques podr limitarse
insertando en ellos una clusula que as lo indique.
Dependiendo de la clusula que se inserte podemos
hablar de dos clases de restricciones: absoluta y
relativa.
La restriccin absoluta se presenta cuando el
cheque lleva la clusula NO NEGOCIABLE,
evento en el cual, adems de no poderse negociar,
su tenedor legitimo solo podr cobrarlo por
conducto de un banco y no por ventanilla.
La restriccin relativa ocurre con los cheques
que tienen inserta la leyenda PGUESE
NICAMENTE AL PRIMER BENEFICIARIO, la
cual solo afecta a la negociabilidad misma del
cheque y no la presentacin y forma de cobro, es
decir, el beneficiario no puede negociarlo y solo l
puede cobrarlo, pero lo puede hacer bien en forma
directa presentndolo en la ventanilla o bien por
conducto de un banco.
PRESENTACIN Y PAGO
El cheque siempre ser pagadero a la vista, por lo
tanto cualquier anotacin que determine lo
contrario se omitir. Aquellos cheques posdatados y
presentados al cobro antes del da indicado como
fecha de emisin sern pagaderos el da de su
presentacin.
El tenedor o beneficiario de un cheque debe
presentarlo al cabo de los siguientes plazos
contados a partir de la fecha de emisin:
Dentro de los quince das a partir de su fecha, si
fueren pagaderos en el mismo lugar de su
expedicin.
Dentro de un mes, si fueren pagaderos en el
mismo pas de su expedicin, pero en lugar distinto
al de esta.
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Dentro de tres meses, si fueren expedidos en un
pas latinoamericano y pagaderos en algn otro pas
de Amrica Latina
Dentro de cuatro meses, si fueron expedidos en
algn pas latinoamericano para ser pagados fuera
de Amrica Latina.
Cuando la cuenta corriente del librador carezca de
fondos para atender la totalidad del pago, el banco
de la persona que expide el cheque estar obligado
a cubrir el cheque hasta el importe del saldo
disponible en la cuenta en el momento de su
presentacin al cobro, es decir, ofrecer un pago
parcial, salvo disposicin legal que lo libere de tal
obligacin; el tenedor podr rechazar el pago
parcial, pero si decide aceptarlo el librado pondr
en el cheque la constancia del monto pagado y
devolver el titulo al tenedor.
La orden de no pagar un cheque no tiene efecto
dentro del plazo de presentacin salvo por robo o
extravi del mismo.
Incluso, aun cuando el cheque no hubiere sido
presentado en tiempo, el librado deber pagarlo si
tiene fondos suficientes del librador o hacer la
oferta de pago parcial, siempre que se presente
dentro de los seis meses que sigan a su fecha.
Para hacer valedero un cheque con ms de seis
meses de creacin y an no presentado para su
pago, basta con que el girador autorice su pago
inscribiendo la fecha actualizada en el reverso.
El librador de un cheque presentado en
tiempo y no pagado por su culpa abonara al
tenedor, como sancin, el 20% del importe del
cheque, sin perjuicio de que dicho tenedor
persiga por las vas comunes la indemnizacin
de los daos que le ocasione.
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una suma equivalente al 20% del importe del
cheque o del saldo disponible.
En caso de que el cheque halla sido presentado en
tiempo y no pagado total o parcialmente, se
levantara una accin cambiaria contra el librador y
sus avalistas llamada protesto, la cual consiste en
estampar en el dorso del cheque la palabra
protesto, la causa de este, el lugar, la fecha, la
firma del girado y de los testigos, con el nombre o
razn social del girador y la denominacin o numero
de la cuenta. Este procedimiento se realiza en el
banco una vez que el tenedor lo presenta para
hacer la reclamacin.
DEVOLUCION
Algunas de las razones que
devolucin de cheques son:
dan lugar
a la
CARENCIA ABSOLUTA DE FONDOS.
FONDOS INSUFICIENTES.
PAGADO PARCIALMENTE.
LIBRADO EN CHEQUERA AJENA.
CUENTA CANCELADA.
CUENTA SALDADA.
SALDO EMBARGADO.
HAY ORDEN DE NO PAGARLO.
PRESENTACIN DEL CHEQUE SEIS MESES
DESPUES DE LIBRADO.
QUIEBRA, LIQUIDACIN O CONCURSO DEL
GIRADOR.
INSTRUMENTO APARENTEMENTE FALSIFICADO.
IMPAGO
FIRMA NO REGISTRADA.
Cuando sin causa justa se niegue el librado a pagar
un cheque o no haga el ofrecimiento de pago
parcial, pagara al librador, a un titulo de sancin,
FIRMA NO CONCORDANTE CON LA REGISTRADA.
FALTAN FIRMAS DE
FALTA PROTECTOR REGISTRADO.
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FALTA SELLO, ANTE FIRMA REGISTRADA.
sin la clusula a la orden. Estos cheques se
han de pagar a la persona fsica o jurdica
que los presente al cobro. Esta modalidad de
cheque es transferible por endoso. El endoso
es una clusula que sirve para transmitir el
cheque y se ha de cumplimentar en el
reverso
del
mismo
mediante
la
formulapguese
por
este
cheque
a...debiendo constar la firma del endosante
y la fecha en que se realiza.
FALTA ENDOSO.
FALTA CONTINUIDAD ENDOSOS.
IDENTIFICACIN INSUFICIENTE DEL TENEDOR.
TENEDOR DISTINTO DEL BENEFICIARIO.
CHEQUE ENMENDADO.
FALTA CANTIDAD DETERMINADA.
FALTA SELLO DE CANJE.
MAL REMITIDO, NO ES A CARGO DEL BANCO.
SANCIONES PENALES
El que emita o transfiera cheque sin tener suficiente
provisin de fondos o quien luego de emitirlo diere
orden injustificada de no-pago, incurrir en prisin
de uno a tres aos, siempre que el hecho no
configure delito sancionado con pena mayor.
La pena se aumentara hasta en la mitad si la
cuanta del cheque fuere superior a $5'385.380.
La accin penal cesara por pago del cheque antes
de la sentencia de primera instancia.
La emisin o transferencia de cheque posdatado o
entregado en garanta no da lugar a accin penal.
No podr iniciarse la accin penal proveniente del
giro o transferencia de cheque, si hubieren
transcurrido seis meses contados a partir de la
fecha de creacin del mismo sin haber sido
presentado para su pago.
CLASES DE CHEQUES
Al portador: son los cheques que llevan
escrita la indicacin al portador y se
caracterizan por que deben pagarse solo a la
persona que lo presente al cobro.
Nominativo: son
aquellos
que
van
destinados a una persona determinada con o
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Nominativo no a la orden: en esta clase
de cheques el destinatario es una persona
determinada y con la clusula de no a la
orden. Se caracteriza porque a continuacin
de la expresin pguese por este cheque
debe figurar el nombre de una persona fsica
o jurdica que
tiene derecho a percibir el importe del cheque y la
expresin no a la
orden.
CHEQUES ESPECIALES
Cheque cruzado: El cheque cruzado es
aquel que el librador atraviesa por dos lneas
paralelas y diagonales en el anverso. El
cruzar un cheque tiene por objetivo reducir
el riesgo de perdida o robo y evitar que
pueda ser cobrado por personas distintas a
la que se extendi, sin embargo, el
cruzamiento no limita su circulacin ni
negociabilidad. Existen dos clases de
cheques cruzados:
Cheque cruzado general. El cheque ser
cruzado general si entre las dos lneas no aparece
designado el nombre de ningn banco o entidad de
crdito. En este caso el cheque podr ser cobrado
por cualquier banco.
Cheque cruzado especial. Es cuando entre las
lneas esta designado el nombre de un banco en
concreto. El cobro solo se podr hacer en banco
cuyo nombre aparezca entre las lneas, o por el
banco a quien el anterior lo endosare para el cobro.
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Cheque para abono en cuenta: Es aquel
que lleva insertada la leyenda PARA
ABONO EN CUENTA u otra equivalente
como PARA CONSIGNAR EN CUENTA. Se
utiliza para prohibir que el cheque sea
pagado en efectivo. En este caso el librador
solo podr pagar el cheque abonando su
importe en la cuenta que lleve o abra el
tenedor.
Cheque Certificado o Conformado: Es
aquel en el que el banco librado ha
manifestado que todos los datos reseados
son conformes y que en ese momento puede
ser satisfecho, es decir, garantiza la firma y
la existencia de fondos para su pago. Esta
conformidad puede conseguirse en el dorso
del cheque por el banco librado. En la
conformidad debe aparecer la fecha hasta la
cual esta clusula es valida. La expresin
VISTO BUENO u otras equivalentes,
suscritas por el librado, o la sola firma de
ste equivaldrn a su certificacin.
Cheque en blanco: El cheque en blanco es
aquel que en el momento de su emisin esta
incompleto, por ejemplo, que le falte el
importe o la fecha. Si este tipo de cheque se
completase sin tener en cuenta los acuerdos
entre ambas partes, el incumplimiento de los
mismos no podr ser alegado contra el
tomador salvo cuando este se haya
adquirido de mala fe o con culpa grave.
Cheque bancario: La persona que tiene
depositado fondos en una cuenta
bancaria puede disponer de ellos
pidiendo al banco que extienda un
cheque. Este cheque se denomina
cheque
bancario
y
presenta
las
siguientes caractersticas:
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Lo expide el banco a peticin del titular de una
cuenta bancaria. El banco retira de la cuenta
bancaria el importe del cheque.
Un cheque bancario tiene la garanta de que
siempre ser pagado.
El banco cobrar una comisin por la gestin a la
persona que solicite el cheque.
Cheque fiscal: Se denominan cheques
fiscales a aquellos que son girados por
cualquier concepto a favor de las entidades
publicas.
CHEQUES CIRCULARES
Los llamados cheques circulares son cheques a la
orden, emitidos por un banco o establecimiento
autorizado a cargo de sus propias dependencias,
sucursales, agencias o bancos corresponsales sobre
una provisin ya disponible en el momento de
emitirse el cheque.
La funcin y finalidad de los cheques circulares
surge de su mismo origen, ya que se trata de
modernas y utilisimas herramientas ideadas con
base en practicas bancarias de servicio al cliente y
al publico en general, encaminadas a evitar los
riesgos resultantes del transporte de dinero del
girador a la institucin girada.
Cheque de gerencia: Es el cheque
expedido por el banco a cargo de sus propias
dependencias.
Cheque de viajero: El cheque de viajero
ser expedido por el librador a su cargo y
ser pagadero por su establecimiento
principal, las sucursales o los corresponsales
que tenga el librador en su pas o en el
extranjero.
