SEGUROS
INTERNACIONALES
SEGUROS
INTERNACIONALES
IMPORTANCIA DEL SEGURO
Las operaciones del comercio internacional, entre ellas el
transporte y las condiciones de compraventa, hacen
necesario que los usuarios adopten medidas frente a los
riesgos propios o inherentes a dichas actividades
El transporte de mercancas se realiza en
consideracin al peso y volumen de la carga y, muy
excepcionalmente, se tiene en cuenta el valor de los
productos, pues su declaracin generar un
incremento sustancial en el valor del flete.
Esto explica tambin que la responsabilidad del
transportador atiende al peso y/o a la forma como la
recibi para su transporte.
La ausencia de declaracin de valor de la
mercanca/carga del embarcador o exportador en
los documentos de transporte permite al
transportador, que frente a un incidente, limite su
responsabilidad con relacin a la unidad de carga
(contenedor, pallets o bultos) o unidad de peso
cuando se presente una prdida o falta de
entrega, saqueos o mermas de lo transportado,
sin considerar la calidad ni el valor de la
mercanca.
Frente a esta realidad es necesario que los
usuarios del comercio exterior (importadores /
exportadores) contraten plizas de seguro que
amparen sus mercancas durante los movimientos
de la carga desde su origen hasta su destino
final y de esta forma se protejan del dao
emergente y el lucro cesante (en caso de haber
sido pactado su cubrimiento) cuando ocurra
alguno de los siniestros amparados, para evitar
iniciar las reclamaciones por prdidas o daos a la
carga en contra de los transportadores quienes sin
dudar se protegern con las limitaciones de
responsabilidad conforme a la ley, convenios
internacionales y el contrato de transporte.
La Compraventa Internacional
y el Seguro de Carga.
Resulta conveniente hacer un rpido anlisis de
cundo tiene el exportador la obligacin de proveer el
seguro de la carga en una compraventa
internacional.
CIF impone al vendedor la obligacin de contratar, por
su cuenta y con carcter transferible, una pliza de
seguro martimo que cubra los riesgos del transporte,
el precio CIF, ms un 10 por ciento adicional. El
comprador asume los riesgos de las mercancas a
partir del momento en que stas hayan sobrepasado
la borda del buque en el puerto de embarque
CIP: El vendedor/exportador tiene la obligacin de proveer un
seguro de carga. La pliza de seguro contratada por el
exportador debe permitir al comprador hacerle reclamaciones
directas a la compaa de seguro. Es obligacin del
vendedor/exportador hacerle llegar la pliza o certificado de
seguro al comprador.
Es importante como medida preventiva que el
vendedor/exportador haga llegar al comprador, previo a su
contratacin, copia de las condiciones de la cobertura de la
pliza y esperar su conformidad.
Sin Embargo
A pesar de la existencia de los Incoterms, las partes
tienden a modificar o alterar en muchas ocasiones las
condiciones previstas en dichos trminos, por lo que
se hace necesario hacer la siguiente recomendacin:
Si una exportacin es convenida con pago a
plazo, se aconseja que el vendedor sea quien
contrate el seguro en las condiciones que ms le
convenga. De esta manera, se evita afrontar las
dificultades que pudieran presentarse al intentar
el cobro de la venta en el evento de que la carga
resulte averiada o perdida y no existiera un
seguro por parte del comprador o ste resultare
insuficiente
El Contrato de transporte y el seguro.
El transporte de carga puede ser realizado por los
medios martimo, terrestre, areo, ferroviario o por la
combinacin de estos medios (multimodal o intermodal).
La eleccin del medio adecuado de transporte debe
atender las necesidades tanto del exportador como del
importador, a quienes se les sugiere analizar los
siguientes factores para su escogencia:
Costo relacionado con embarque, desembarque y flete.
Urgencia en la entrega.
Caractersticas de las mercancas (cuidados especiales,
pesos, volumen).
Disponibilidad del medio de transporte (frecuencia e
itinerarios).
Puntos de recoleccin y entrega.
Riesgos (piratera, entre otros.)
La obligacin principal del transportador consiste en la
entrega de la carga en el lugar de destino en las mismas
condiciones en que la recibi.
Por su parte, el remitente o el consignatario - segn sea
el caso - adems de pagar el flete tiene la obligacin de
indicar al transportador, a ms tardar al momento de la
entrega de la carga, el nombre y la direccin del
destinatario, lugar de la entrega, naturaleza, valor,
nmero, peso, volumen y caractersticas de la carga, as
como las condiciones especiales para su manipulacin.
La ausencia, inexactitud, insuficiencia de estas
informaciones har responsable al remitente frente al
transportador y el destinatario de los perjuicios que
ocurran por precauciones no tomados en razn de dichas
deficiencias.
El remitente tambin debe entregar las mercancas
embaladas y rotuladas al transportador atendiendo a
su naturaleza, as como suministrar antes del
despacho de la carga la documentacin que sea
necesaria para el cumplimiento del transporte y las
formalidades aduaneras, sanitarias y polica.
Dado que la cotizacin del flete se efecta en
consideracin al peso/volumen de la carga y no a su
valor, la prctica comercial y la legislacin vigente
prev que el transportador, frente a un incidente,
limite su responsabilidad con relacin a la unidad
de carga (contenedor, pallets o bultos) o unidad de
peso cuando se presente una prdida o falta de
entrega, saqueos o mermas de lo transportado.
Limitaciones Econmicas en el
Transporte Martimo
En la actualidad existen tres (3) convenciones
internacionales utilizadas en el transporte de cosas por
mar:
*La haya2,
*La haya / visby y
*Las reglas de Hamburgo,
Las cuales permiten, entre otras disposiciones, que los
navieros limiten su responsabilidad econmica frente
a los daos ocasionados a la carga, en aquellos eventos
en que el embarcador no declar el valor de las
mercancas en el documento de transporte.
Limitaciones Econmicas en
Transporte Areo
Para asegurar una cierta uniformidad en el
tratamiento de este tema marcadamente
internacional, la responsabilidad del transportista
areo internacional de mercancas (ya sea contractual
o efectivo) ha sido objeto de regulacin por una serie
de convenciones internacionales. Sin embargo, no
todos los pases han ratificado las mismas
convenciones y por tanto existen variantes.
Limitaciones Econmicas en el
Transporte Terrestre
Limitaciones Econmicas en el
Transporte Multimodal
Situaciones especiales
relacionadas con el transporte de
carga.
En forma adicional a las limitaciones de responsabilidad
contempladas en los contratos de transporte martimo
internacional, el exportador debe tener en cuenta que
existen situaciones especiales
Avera Gruesa
El transporte martimo se encuentra expuesto a distintos
riesgos y/o incidentes entre ellos un eventual
encallamiento, varadura, fallas en la propela, incendio,
entre otros.
En este tipo de incidentes es normal que uno o varios de
los intereses (buque, carga, flete, entre otros.) durante el
viaje se encuentre en peligro.
En estos casos y en consideracin para evitar que
ocurra un desastre mayor, el armador normalmente
tiende a proteger los intereses del viaje y procede a
tomar medidas en este sentido.
Entre las medidas ms comunes que toma un armador
est la de firmar contratos de salvamento salvage
contracts o contratos de remolque, entre otros.
Posteriormente, el armador tiende a declarar avera
gruesa e informar de la mencionada declaratoria a
aquellos que tuvieren inters en el viaje.
El Comercio seala que se declara avera gruesa
cuando
() intencional y razonablemente se hace un
sacrificio extraordinario o se incurre en un gasto de
la misma ndole para la seguridad comn, con el fin
de preservar de un peligro los bienes
comprometidos en la navegacin.
Son caractersticas esenciales de la avera gruesa:
La existencia de un peligro comn.
Un sacrificio intencional.
Un resultado til.
En los casos de avera gruesa, las partes interesadas en
el viaje (carga, buque y flete) debern entrar a contribuir
en forma proporcional a su inters con los gastos
derivados de las operaciones en que incurri el armador
para proteger los intereses del viaje.
En lo relacionado con el valor a remunerar existen
distintas variables para su clculo. Por lo tanto, resulta
complejo determinar a su culminacin el valor de la
operacin de salvamento /avera.
Por esta razn, los ajustadores de salvamento /avera
solicitan a las partes que se beneficiaron con la
operacin de salvamento el otorgamiento de garantas o
bonos cuyo valor queda condicionado al reporte de los
ajustadores.
Tan pronto se haya obtenido la cuantificacin de los
costos incurrido en la avera, los ajustadores notifican
a las partes interesadas en el viaje el valor de la
participacin que les corresponde pagar.
Es importante resaltar que en la mayor parte de los
casos las plizas de carga ofrecen cobertura para
este tipo de situaciones.
En estos casos corresponde a las compaas de
seguro suministrar las garantas que sean necesarias
para obtener la liberacin de la carga.
EL CONTRATO DE SEGURO EN
GENERAL
Aspectos generales
El contrato de seguro es un acuerdo entre dos
personas, una de ellas denominada asegurador
quien se obliga, mediante el pago de una prima, a
asumir los riesgos de un tercero, denominado
tomador, y a cumplir con el pago de una prestacin
econmica (indemnizacin) en favor de un
beneficiario o asegurado, en el evento de realizarse
o presentarse el riesgo asegurado.
Caractersticas del contrato de seguro en
general
El contrato de seguro se caracteriza por ser:
Bilateral por cuanto genera obligaciones recprocas para
las partes contratantes como son: pagar la prima
(tomador) y asumir el riesgo (asegurador).
Aleatorio, en caso de presentarse o no el siniestro,
depende de la ocurrencia de la contingencia incierta de
ganancia o prdida.
De ejecucin sucesiva puesto que las obligaciones que
se derivan del contrato de seguro (los amparos o
protecciones) deben cumplirse dentro de la vigencia del
seguro.
Indemnizatorio y jams podr constituir para el
asegurado una fuente de enriquecimiento.
Oneroso dado que tiene por objeto la utilidad y beneficio
para ambos contratantes.
Factores Objetivos y Subjetivos
del Seguro
El factor objetivo del seguro de carga hace relacin
al valor de las mercancas aseguradas en el puerto de
origen o destino, segn como se haya estipulado.
Para determinar dicho valor, se tiene en cuenta el
costo de la mercanca, los fletes, los seguros y dems
gastos relacionados con la importacin o exportacin
acordes con la compraventa internacional.
Factores Objetivos y Subjetivos
del Seguro
El factor subjetivo del seguro hace relacin al valor
que el tomador estipula para su carga.
Tal es el caso de un transporte de obras de arte de un
reconocido pintor, quien estima el valor de sus
cuadros en una suma de dinero determinada.
Es importante indicar que el valor establecido para la
carga o mercanca no debe constituir una fuente de
enriquecimiento para el beneficiario o asegurado en el
evento de que se produzca el siniestro. Aqu aplican
las normas sobre infraseguro o supraseguro
El Supraseguro
Se define como El exceso del seguro sobre el
valor real del inters asegurado. Esta circunstancia
produce la nulidad del contrato y la retencin de la
prima a ttulo de pena, si se prueba que el asegurado
actu con la intencin manifiesta de defraudar al
asegurador. En los dems casos podr promoverse la
devolucin o rebaja de la prima correspondiente al
importe del exceso y al periodo no transcurrido del
seguro.
El infraseguro
Se define como el seguro insuficiente respecto del
valor real de inters asegurado y permite que el
asegurador solo responda hasta concurrencia de la
suma asegurada.
Partes del contrato de seguro
Son partes del contrato de seguro: el tomador,
persona natural o jurdica que se protege de los
riesgos econmicos causados con la prdida total o
parcial o el deterioro de una mercanca y el
asegurador.
Tambin concurren otras personas que derivan
derechos del contrato como son:
EL asegurado,
El beneficiario, intermediario de seguros o
corredor y El ajustador a quienes nos referiremos
ms adelante.
Vigencia del seguro
Por regla general, la duracin o vigencia del contrato
de seguro es el lapso de tiempo determinado por la
fecha de iniciacin y la de expiracin de la cobertura.
Los riesgos corren por cuenta del asegurador despus
de la hora veinticuatro (24) del da en que se
perfeccione el contrato, salvo que se haya pactado lo
contrario.
Elementos Esenciales del
Seguro
1.- El inters asegurable: Se define como todo bien
susceptible de estimacin en dinero. El titular es una
persona natural o jurdica, quien puede ver amenazado
su patrimonio directa o indirectamente por la realizacin
del riesgo.
Caractersticas:
El inters debe ser lcito y susceptible de estimacin en
dinero, pues la finalidad es preservar la integridad del
patrimonio (derechos y obligaciones).
El inters asegurable debe existir en todo momento, desde
la fecha en que el asegurador asuma el riesgo y requiere del
consentimiento del asegurado.
Valor asegurable: Es la estimacin en dinero que hace el
tomador de su carga o mercanca al asegurador. Tambin se
define como el lmite legal de la indemnizacin.
Elementos Esenciales del
Seguro
2.- El Riesgo Asegurable:
Se define como el suceso incierto que no depende
exclusivamente de la voluntad del tomador, del asegurado o
del beneficiario y su realizacin da origen a la obligacin del
asegurador.
El tomador est obligado a declarar sinceramente los hechos o
circunstancias que determinen el estado del riesgo, segn el
cuestionario que le sea propuesto por el asegurador.
La reticencia o la inexactitud pueden dar lugar a la
nulidad relativa del contrato.
En este caso, el asegurador tendr derecho a retener la
totalidad de la prima a ttulo de pena.
Normalmente, el asegurador define los riesgos que asumir y
as lo har constar en la pliza o en sus anexos.
Elementos Esenciales del
Seguro
Qu no es asegurable?
Los hechos ciertos no constituyen
riesgos. Por lo tanto, no son
asegurables.
La incertidumbre subjetiva del tomador
respecto de determinado hecho que haya
tenido o no cumplimiento.
El dolo, la culpa grave y los actos
meramente potestativos del
tomador, asegurado o beneficiario
La Prima de Seguro
La Prima es el precio del seguro que debe pagar
el tomador para que el asegurador asuma el
riesgo. La prima o el modo de calcularla y la
forma de pago deben estar expresamente
incorporadas en la pliza.
La Prima de Seguro
El concepto prima se compone de tres puntos de vista:
el tcnico, el comercial y el jurdico.
El tcnico: hace referencia al valor matemtico del
riesgo, el cual se mide bajo criterios de
proporcionalidad y suficiencia: A mayor riesgo mayor
prima y frecuencia-severidad de los eventos que son
objeto del amparo.
El comercial: hace referencia a la suma de los costos
administrativos, de colocacin y utilidad del asegurador
a la prima tcnica.
El jurdico: La prima es un elemento esencial del
contrato de seguro y significa que si no hay Prima, el
contrato no existe y en caso de mora en su pago, el
siniestro carecera de cobertura.
La Prima de Seguro
El tomador debe efectuar el pago de la prima a ms
tardar dentro del mes siguiente, contado a partir de la
fecha de entrega de la pliza, o si fuere el caso, de la
entrega de los certificados o anexos que se expidan
con fundamento en ella, salvo disposicin legal o
contractual diciendo lo contrario.
La mora en el pago de la prima produce la terminacin
automtica del contrato y faculta al asegurador para
exigir el pago de la prima devengada y de los gastos
causados con ocasin de la expedicin del contrato.
Parmetros del Costo del Seguro
Lo conforma un porcentaje calculado con base en las
tablas de riesgos de las compaas de seguro frente al
valor asegurado de la carga.
La obligacin condicional del asegurador consiste
en cumplir con la prestacin a favor del asegurado o
beneficiario cuando se verifique o se presente el
siniestro amparado en el contrato de seguro
Modalidades de la Celebracin
del Contrato de Seguro
1.- El seguro en nombre de un tercero sin poder para
representarlo:
Se presenta cuando el tomador contrata el seguro en
nombre de un tercero a quien no representa. Bajo este
modo, el asegurado puede ratificar el contrato an
despus de ocurrido el siniestro. El tomador asume la
totalidad de las obligaciones hasta tanto el asegurado
informe al asegurador la ratificacin o el rechazo.
(Ejemplo: Esta forma de contratar un seguro para la carga
se presenta con frecuencia en las compraventas
internacionales (CIF) donde el vendedor toma el seguro en
nombre del comprador y ampara los riesgos que se
presenten desde la fbrica hasta el puerto de
desembarque o destino.)
Modalidades de la Celebracin
del Contrato de Seguro
2.- El Seguro por cuenta de un tercero:
Aqu al tomador incumben las obligaciones y al
tercero corresponde el derecho a la prestacin
asegurada. En este caso, el tercero, debe ser
determinado o determinable.
(Ejemplo: El transportador que asegura la carga
del consignatario.)
Clases de Seguros
Seguro de personas:
Comnmente conocidos como seguros de vida.
Seguros de daos:
Cuando amparan un bien especfico se denominan
seguro de daos reales y cuando amparan el activo y
los pasivos de la persona, se denomina seguro de
daos patrimoniales. Tal es el caso del seguro de
carga.
Accin Judicial en caso de que el
asegurador no pague la Indemnizacin
Las acciones judiciales en contra del asegurador deben
proponerse dentro del siguiente trmino cuando no
efecte el pago de la indemnizacin (dentro de los 30
das siguientes a la reclamacin)
* Dos aos para la prescripcin ordinaria, que
empieza a correr desde el momento en que el
interesado haya tenido o debido tener conocimiento
del hecho que da base a la accin.
Accin Judicial en caso de que el
asegurador no pague la
Indemnizacin
* Cinco aos para la prescripcin extraordinaria,
que correr contra toda clase de personas y
empezar a contarse desde el momento en que
nace el respectivo derecho, es decir, desde que se
presenta el siniestro.
Obligaciones de las Partes del
Contrato
Declarar el estado del riesgo: Las declaraciones
del asegurado deben ser conformes con la verdad y
no deben contener omisiones que puedan influir sobre
la apreciacin del riesgo, en cuanto a la naturaleza,
calidad y condiciones del peligro, porque de esto
depender que el asegurador celebre el contrato o
estipule condiciones ms onerosas.
Mantener el estado del riesgo: No alterar el riesgo
por acto voluntario e informar al asegurador de toda
variacin que ocurra, sea por las agravaciones que l
cause o que resulten por obra de terceros.
Obligaciones de las Partes del
Contrato
Notificar por escrito al asegurador de la
modificacin del riesgo: El tomado o asegurado har la
notificacin de los hechos o circunstancias no previsibles que
sobrevengan con posterioridad a la celebracin del contrato y
que signifiquen agravacin o variacin del riesgo. La falta de
notificacin oportuna produce la terminacin del contrato.
Si la modificacin depende del arbitrio del tomador o
asegurado, ste debe notificar la modificacin del riesgo con
diez (10) das de antelacin. Si la modificacin no depende del
arbitrio del tomador o asegurado, la notificacin deber
hacerse dentro de los diez (10) das siguientes a aquel en que
tengan conocimiento de la variacin o modificacin del riesgo.
Tambin, la ley presume el conocimiento del tomador o
asegurado despus de transcurridos treinta (30) das desde el
momento en que se produjo la modificacin.
Obligaciones de las Partes del
Contrato
Cumplir con la garanta definida por el asegurador, las
cuales constan en la pliza o en documento anexo a ella.
Evitar la extensin o propagacin del riesgo: Ocurrido el
siniestro, el asegurado est obligado a evitar su extensin y
propagacin y a proveer el salvamento de las cosas
aseguradas. Ejemplo: En el evento en que una
mercanca transportada en un contenedor se contamine por
agua de mar. El asegurado debe evitar la extensin de la
contaminacin de la carga que no haya sido afectada con la
inundacin del contenedor.
Notificar al asegurador la ocurrencia del siniestro:
Dentro de los tres das hbiles siguientes a la fecha en que
hayan conocido o debido conocer el acaecimiento del
siniestro, el asegurado o el beneficiario deber notificar al
asegurador la ocurrencia del siniestro.
Obligaciones de las Partes del
Contrato
Declarar los seguros coexistentes: El asegurado
est obligado a declarar al asegurador los
seguros coexistentes con indicacin del
asegurador y de la suma asegurada. Hay
coexistencia de seguros cuando se renen las
siguientes condiciones:
a)
b)
c)
d)
Diversidad de aseguradores.
Identidad del asegurado.
Identidad del inters asegurado.
Identidad del riesgo.
Obligaciones de las Partes del
Contrato
Pagar la Prima.
Acreditar la ocurrencia del siniestro y la cuanta
de la prdida.
No renunciar a sus derechos contra terceros
responsables del siniestro so pena de perder su
derecho a la indemnizacin.
Obligaciones de las Partes del
Contrato
Son obligaciones del asegurador:
* Hacerse cargo de los gastos razonables en que
incurra el asegurado en cumplimiento de sus
obligaciones.
* Pagar la indemnizacin al asegurado o
beneficiario. La indemnizacin no exceder en
ningn caso, del valor real del inters asegurado en
el momento del siniestro, ni del monto efectivo del
perjuicio patrimonial sufrido por el asegurado o el
beneficiario.
EL SEGURO DE CARGA
Elementos esenciales del seguro de carga
Se han entendido como esenciales al seguro de carga
los siguientes elementos:
*La causa: La conforma el riesgo o peligro al que se
exponen los bienes objeto del transporte.
*El objeto: Lo conforman los bienes o intereses
asegurados que estn expuestos a los riesgos
derivados del transporte.
*La consensualidad: Es el consentimiento o acuerdo de
voluntades entre las partes del contrato de seguro y
que se ve reflejado esencialmente en el precio (prima),
cobertura y objeto asegurado.
Prueba del contrato de seguro
El contrato de seguro se prueba por escrito o
mediante confesin. El asegurador est obligado a
entregar al tomador un original del documento
contentivo del contrato de seguro dentro de los quince
(15) das siguientes a la fecha de su celebracin.
Dicho documento se conoce como pliza.
En aquellos casos en que el exportador decida
contratar la pliza de carga con una agencia de carga
podr exigir vlidamente copia de las condiciones del
seguro al corredor de seguro o a la propia agencia de
carga.
La Prima
En el seguro de transporte. El asegurador gana
irrevocablemente la prima desde el momento en que
los riesgos comienzan a correr por su cuenta.
La pliza de seguro
Es el documento que entrega el asegurador al tomador
cuya redaccin debe ser en castellano y estar firmada
por el asegurador. All se estipulan las condiciones
generales y particulares del contrato, los amparos, la
vigencia, las exclusiones y las garantas que debe
cumplir el tomador.
La pliza adems de constituir la prueba del contrato de
seguro, es por s misma un instrumento de cobro contra
el asegurador, salvo que el asegurador no la objete
dentro del mes siguiente a la fecha en que el asegurado
o beneficiario acredite aun extrajudicialmente su
derecho ante el asegurador.
Documentos que hacen parte de
la pliza
*La solicitud de seguro firmada por el tomador. En
el anexo se encuentra un modelo de solicitud de
seguro.
* Los anexos que se emitan para adicionar,
modificar, suspender, renovar o revocar la pliza.
Clases o tipos de pliza
*Pliza ESPECFICA (Fija): el amparo se circunscribe
a un solo despacho de mercancas.
* Pliza AUTOMTICA (Flotante): cubre durante su
vigencia una pluralidad de despachos sin que para
cada uno de ellos se requiera un nuevo acuerdo de
voluntades. En ellas se describen las condiciones
generales del seguro, la identificacin o valoracin de
los intereses del contrato (carga) y otros datos
necesarios para su individualizacin y para ser
definidos en declaraciones posteriores.
Estas declaraciones se harn constar como anexos a
la pliza, certificado de seguro, o por otros medios
sancionados por la costumbre.
* Pliza de VALORES, que ampara sumas de dinero.
El certificado de seguro
Es un documento que emite el asegurador con base en
la informacin que le reporta el tomador o asegurado.
En el caso de transporte ste debe contener:
* La forma cmo se hizo o deba hacerse el transporte.
* La designacin del punto donde se hizo o deba
hacerse la recepcin de las mercancas aseguradas y el
lugar de la entrega.
* Las calidades especficas de las mercancas
aseguradas con expresin del nmero de bultos.
El valor de las mercancas.
El certificado de seguro no es el contrato de seguro, sino un
medio para acreditar su celebracin y existencia.
Certificado
de seguro
Garanta de seguro
Es la promesa del asegurado de hacer o no
determinada cosa, cumplir determinada exigencia o
afirmar o negar la existencia de determinada situacin
de hecho.
De no cumplirse la garanta, el contrato de seguro ser
anulable y el asegurador podr terminarlo desde el
momento de la infraccin. Las garantas deben
constar en la pliza o en los documentos anexos a ella.
Amparo o Cobertura
Es la proteccin que brinda el asegurador a los
bienes del asegurado durante la vigencia del seguro,
respecto de la ocurrencia de alguno de los hechos o
riesgos determinados en el contrato
El Siniestro
Es la realizacin del riesgo asegurado
Qu hacer en caso de siniestro?
* El asegurado o beneficiario deben dar noticia al
asegurador de la ocurrencia del siniestro (reclamacin),
dentro de los tres das siguientes a la fecha en que lo
hayan conocido o debido conocer. Este trmino puede
ampliarse ms, pero no reducirse
*El asegurado o beneficiario deben demostrar la
ocurrencia del siniestro as como la cuanta de la
prdida, si fuere el caso.
* El asegurado debe evitar la extensin y propagacin
del siniestro y proveer el salvamento de las cosas
aseguradas.
* El asegurado no podr renunciar a sus derechos
contra terceros responsables del siniestro so pena de
perder su derecho a la indemnizacin.
La Indemnizacin
Es el pago que hace el Asegurador cuando el
Asegurado o beneficiario acredita la ocurrencia del
siniestro. La indemnizacin comprende el pago del
dao emergente sufrido por el asegurado.
Solo excepcionalmente y por pacto expreso las
partes pueden pactar que el seguro indemnice el
lucro cesante producido al asegurado por
la realizacin del riesgo.
El lmite mximo que tendr la indemnizacin a cargo
del asegurador ser el valor real declarado por el
remitente (quien es parte del contrato de transporte).
El monto se establece con la sumatoria del costo de
las mercancas en su lugar de origen ms embalajes,
fletes y la prima, criterios que integran el valor de la
suma asegurada en la pliza.
Es importante sealar que nadie puede pretender
indemnizaciones superiores al dao percibido. Es
decir que el seguro no puede convertirse en causa
de lucro para el asegurado.
La indemnizacin ser pagada en dinero o mediante
la reposicin, reparacin o reconstruccin de la cosa
asegurada, a opcin del asegurador.
Contenido de la Pliza.
1. La razn o denominacin social del asegurador.
2. El nombre del tomador.
3. Los nombres del asegurado y del beneficiario o la
forma de identificarlos, si fueren distintos al tomador.
4. La calidad en que acta el tomador del seguro.
5. La identificacin precisa de la cosa o persona
respecto a las cuales se contrata el seguro.
6. La vigencia del contrato, con indicacin de las
fechas y horas de iniciacin y vencimiento o el modo
de determinar unas y otras.
7. La suma asegurada o el modo de precisarla.
8. La prima o el modo de calcularla y la forma de
pago.
Contenido de la Pliza
9. Los riesgos que el asegurado toma a su cargo.
10. La fecha en que se expide y la firma del
asegurador.
11. Las dems condiciones particulares que
acuerden las partes.
Cuando las condiciones no estn acordadas de
forma expresa, harn parte del contrato aquellas
que consten en anexos o certificados de la
pliza.
Suma asegurada
Es el valor en trminos econmicos del inters
asegurable (activos y pasivos de una persona).
La suma asegurada constituye el lmite mximo
de responsabilidad que asume la aseguradora
en la cobertura de la pliza de carga.
Esto normalmente es por despacho. La
definicin de despacho es variable pero se debe
adecuar a las necesidades del exportador
referente al inicio y fin del transporte
Riesgos Cubiertos
El riesgo lo constituye el hecho donde el asegurado se
protege para no afectar su patrimonio. En esencia se
cubren los riesgos de prdida o dao material, saqueo,
mermas de la mercanca identificada en la pliza, salvo
las excepciones que se indican como riesgos excluibles
o excluidos.
Las aseguradoras utilizan el trmino all risks para
ilustrar que hay cobertura completa. Sin embargo, es
importante manifestar que esto no es preciso debido a
que, entre otros, no incluyen los riegos derivados de
huelga y guerra, para los que es
necesario tomar una cobertura adicional. Del mismo
modo, es importante verificar que haya cubrimiento
para contribucin por avera gruesa o comn
Riesgos Cubiertos
Se entiende por prdida puede ser total o parcial: es
total cuando el objeto asegurado queda destruido
completamente o pierde sus condiciones bsicas para
su utilizacin, o cuando el asegurado queda privado de
su utilizacin.
Se entiende por cobertura completa el amparo de
los siguientes riesgos: huelga, suspensin de hecho
de labores, suspensin de trabajo por cierre patronal,
disturbios, motines, conmociones civiles, terrorismo
y apoderamiento o desvo de naves o aeronaves, avera
gruesa y gastos de salvamento, entre otros
posibles amparos de acuerdo con el caso particular del
exportador/embarcador
Riesgos Excluibles / Excluidos
Por estipulacin expresa, (esto debe constar en la
cartula de la pliza) las partes podrn excluir del
seguro otorgado las prdidas provenientes de los
daos a los bienes asegurados que sean
consecuencia de
Incendio, rayo, explosin o hechos tendientes a
extinguir el fuego originado por tales causas.
Cadas accidentales al mar o al ro de bultos durante
la navegacin o durante las operaciones de cargue,
descargue o trasbordo.
Riesgos Excluibles / Excluidos
Accidentes que sufra el vehculo transportador
como: encallamiento, varadura, hundimiento del
barco, colisin con objetos externos distinto al
agua. Vuelco o descarrilamiento del vehculo
terrestre.
Saqueo (sustraccin parcial o total del contenido
de los bultos asegurados)
Falta de entrega (bien sea por hurto, extravo o
similar)
A diferencia de los riesgos excluibles se puede
afirmar que en general los seguros de carga
tienen como riesgos excluidos de su cobertura las
prdidas o daos que tuvieren causa o fueren
consecuencia de:
Vicio propio (hongos), evaporaciones (combustibles,
sustancias inflamables), combustin espontnea,
mermas, filtraciones que no provengan de la rotura o
dao del empaque.
Variaciones naturales climatolgicas y deterioros
causados por el simple transcurso del tiempo.
Prdida de mercado.
Demora an cuando sea causada por un riesgo
cubierto dentro de la pliza.
Guerra internacional, guerra civil, insurreccin, rebelin
o cualquier acto de hostilidad de un poder beligerante o
contra dicho poder.
Toma de muestras por autoridad competente,
decomiso, embargo, secuestro, retencin, aprehensin
o, en general, cualquier acto de una autoridad sobre las
mercancas o el medio de transporte.
Prdidas o daos causados directa o indirectamente
por radiacin nuclear o contaminacin radioactiva.
Prdidas o daos causados por roedores u otras
plagas.
Errores o faltas en el despacho por haberse enviado los
bienes en mal estado.
Mal empaque en las mercancas cuando el asegurado
tiene el control sobre ellas.
Obligaciones deberes del
asegurado
El asegurado o beneficiario est obligado a informar al
asegurador de la ocurrencia del siniestro dentro de los tres
das siguientes a la fecha en que lo hayan conocido o debido
conocer. Este trmino podr ampliarse, pero no
puede ser reducido por las partes.
Ocurrido el siniestro o la realizacin del riesgo cubierto, el
asegurado estar obligado a evitar su extensin y en la
medida de lo posible proveer el
salvamento de las cosas aseguradas.
Deber cumplir con las garantas (promesa en la que el
asegurado se obliga a hacer o no determinada cosa o cumplir
ciertos parmetros impuestos por el asegurador). Las
garantas debern constar en la pliza de seguro.
Deber pagar la prima dentro del trmino y en el lugar
acordado para tal efecto.
Deber informar por escrito al asegurador si tiene
contratado un seguro de igual naturaleza sobre el mismo
riesgo.
Bienes excluidos / bienes
expresamente asegurables
Los bienes excluidos son aquellos que bajo ninguna
circunstancia se aseguran dentro
de una pliza de carga. Dentro de esta categora los
ms comunes son:
* Monedas y billetes.
* Metales, piedras preciosas, objetos artsticos, joyas
y similares.
*Ttulos Valores.
Maquinaria o mercanca usada.
Bienes de naturaleza explosiva o inflamable.
* Animales.
* Efectos personales (menaje).
* Bienes transportados en vehculos de propiedad del
asegurado, tomador o beneficiario.
Bienes transportados a granel.
Garantas
Es comn que las compaas de seguro incorporen a
sus plizas un anexo relacionado con las garantas que
ofrece el asegurado y cumplir durante la vigencia
de la cobertura.
Permitir que se realice un control portuario sobre la carga
transportada por una firma o persona seleccionada por la
aseguradora.
Para los despachos terrestres nacionales y urbanos
(incluyendo los trayectos iniciales de exportacin) se
requiere la presencia de escoltas armados en vehculos
separados. Estos escoltas deben pertenecer a una firma
de seguridad aprobada por la autoridad competente. El
costo de los escoltas lo debe asumir el asegurado.
Edad y clasificacin de motonaves (embarcaciones
martimas) hasta de 15 aos.
Garantas
Verificar que los transportes terrestres (nacionales y/o
urbanos) se lleven a cabo nicamente de lunes a
sbado de 6:00 de la maana a 6:00 de la tarde,
denominado horario diurno.
No permitir que los vehculos que movilizan las
mercancas pernocten en carretera.
La edad de los vehculos que movilicen los bienes
asegurados no deben tener una antigedad superior a
15 aos.
La remesa de carga (al documento que pruebe la
celebracin del contrato de transporte terrestre) debe
ser expedido por la misma empresa encargada de la
movilizacin de la carga.
Garantas
El valor declarado al transportador debe ser del
100 por ciento del valor de la mercanca al
momento de su entrega.
Los lugares de almacenamiento de las
mercancas deben estar acondicionados para tal fin
y contar con protecciones adecuadas contra los
riesgos de incendio y robo.
Para todos los despachos, el tipo de empaque de
las mercancas debe ser conforme a las normas
internacionales de acuerdo con la clase de
mercancas y con la utilizacin de contenedor para
todos los despachos.
Deducibles
Es el valor que el asegurador deduce del monto del
pago de un siniestro. Algunas veces, los deducibles
estn indicados en valores fijos
(ejemplo: USD $5,000 por despacho) y en otras
ocasiones estn indicados en valores porcentuales .
Vigencia
En el seguro de transporte la vigencia puede ser por
viaje o trayecto asegurado.
Para los despachos de exportaciones es comn encontrar que
la cobertura de los riesgos se inicie desde el momento en que
el transportador recibe o ha debido hacerse cargo de las
mercancas objeto del seguro. La vigencia concluye con la
entrega al destinatario en el lugar final de destino indicado en
la pliza.
En forma adicional, algunas aseguradoras incluyen un trmino
de treinta (30) das comunes (incluye sbados, domingos y
festivos) como perodo de vigencia.
Estos treinta (30) das son contados a partir de la fecha de
llegada del vehculo transportador hasta el lugar de
embarque /desembarque, lo que pase primero.
Sin embargo, el asegurado puede solicitar a la compaa
aseguradora una ampliacin del trmino.
SINIESTROS Y RECLAMACIONES
Es cuando se est en presencia de un siniestro, cuando
se presenta el riesgo cubierto o amparado por la
compaa de seguros en los trminos definidos en el
contrato de seguro. Ya dijimos que a partir de la
ocurrencia del siniestro, surgen para las partes
obligaciones que deben cumplir.
El asegurado o beneficiario le corresponde demostrar la
ocurrencia del siniestro, la cuanta del dao y evitar su
propagacin.
El asegurador le corresponde el pago de la
indemnizacin
Partes que intervienen en el
manejo del SINIESTRO y del
RECLAMO
El asegurado o beneficiario.
El asegurador.
El intermediario o corredor de seguros: Es la persona
jurdica que profesionalmente ofrece seguros, promueve su
celebracin y procura la renovacin. Tambin el
intermediario de seguros asiste al asegurado en
caso de siniestro, brinda asesora para la actualizacin o
modificacin del contrato o el cobro de la prima. Al
intermediario de seguros lo vigila la Superintendencia
Bancaria (hoy superfinancieras).
La notificacin del siniestro por parte del asegurado, al
asegurador, se realiza a travs del Intermediario de
Seguros. Dicha notificacin se conoce como reclamo.
Partes que intervienen en el manejo
del SINIESTRO y del RECLAMO
El Ajustador: Es la persona natural o jurdica, que a solicitud
de una cualquiera de las partes y por el pago de una
remuneracin participa en la cuantificacin del siniestro. La
remuneracin del ajustador es muy variable y se debe pactar
desde un principio. Para su cuantificacin se deben tener en
cuenta los siguientes parmetros, entre otros:
(a) Duracin de los trabajos de inspeccin
(b) Tipo de carga
(c) Ubicacin de la carga
(d) Valor de la carga
El Ajustador desarrolla su trabajo en tres etapas bsicas:
Investigacin, valoracin de la prdida y liquidacin de los
daos.
Reporte: El ajustador presentar, a quien lo contrate, un reporte
sobre el origen del dao y la prdida del bien asegurado; las
circunstancias de tiempo, modo y lugar en que ocurrieron los
hechos; la cuanta de la perdida y la recomendacin del monto
indemnizable de acuerdo con la pliza.
Exclusiones de Guerra
En ningn caso este seguro cubrir prdidas, daos o
gastos causados por:
Guerra, guerra civil, revolucin, rebelin, insurreccin o
contienda civil que surja de esos hechos o cualquier acto
hostil por o contra poder beligerante.
La Clusula ya no diferencia prdidas correspondientes a
cobertura martima, como lo hace la anterior.
Captura, incautacin, embargo preventivo, comiso, arresto,
restriccin o detencin (exceptuando piratera), y las
consecuencias de esos hechos o cualquier tentativa con
dichos fines.
En lo que respecta a piratera, que antes era cubierta bajo
las Clusulas de guerra, se ha considerado ms apropiado
su cobertura como riesgo martimo.
Minas, torpedos, bombas derrelictas u otras armas de
guerra derrelictas.
Exclusin de Huelgas
En ningn caso este seguro cubrir prdidas, daos
o gastos:
*Cuando por huelguistas, trabajadores bajo para
forzoso (cierre patronal), o por personas que tomen
parte en disturbios laborales, motines o
conmociones civiles.
* Resultantes de huelgas, paros forzosos (cierre
patronal), disturbios laborales, motines o
conmociones civiles.
* Causado por cualquier terrorista o cualquier
persona actuando por motivo poltico.
Clusula A: Brinda una cobertura contra todo riesgo, se
atae a las exclusiones que se mencionan especficamente en
la pliza. La principal ventaja para el asegurado es que en
caso de siniestro, el asegurador tendr que probar la
aplicacin de una de las exclusiones nombradas en la pliza
para poder rechazar la reclamacin. Esta Clusula es la ms
completa de las tres.
Clusula B: Es una cobertura estndar e intermedia de
riesgos nombrados con exclusiones. Aqu el asegurado
tendr que probar al momento de la reclamacin que la
prdida o dao a la carga fue provocado por uno de los
riesgos cubiertos. Esta Clusula es la ms comn entre los
cargamentos por transporte martimo.
Clusula C: Es ms limitada que la Clusula B, ya que es una
cobertura mnima que cubre bsicamente los riesgos
producidos por accidentes mayores, propios de la navegacin.
Se recomienda usarla solamente en los casos en que la carga
tenga un bajo valor comercial.
Clusula A
Clusula B
Clusula B + robo,
hurto, ratera, falta o
entrega de menos (unidad
completa), mermas,
derrames, prdidas por
roturas, filtracin, espinche,
lluvia, humedad, nieve o
granizo, influencia a la
temperatura, manchas,
accin directa o indirecta de
otras mercancas, contacto
con animales, pjaros,
insectos, ratones,
ornitorrincos, sudor de
bodega, quebrazn,
abolladuras, ralladuras,
saltaduras, dobladuras.
Clusula C + terremoto,
erupciones, rayos, entrada
de agua de mar, lago o ro
en la bodega de la nave,
embarcacin, medio de
transporte, contenedor,
remolque o lugar de
almacenaje, prdida total de
cualquier bulto que se caiga
por la borda del buque o se
desprenda durante la carga
o descarga de la nave o
embarcacin.
Clusula C
Incendio, explosin,
varamiento, encallamiento,
hundimiento, zozobra
(peligro de naufragio),
volcamiento,
descarrilamiento, colisin,
contacto de la nave,
descarga forzosa, avera
gruesa, echazn o barrido
de cubierta (contenedor al
agua / barrer la cubierta).
Documentos necesarios
para tramitar un reclamo de
seguro
