Historia y Definición del Seguro Privado
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pamelaHistoria y Definición del Seguro Privado
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pamelaCAPITULO I
EL SEGURO PRIVADO
I.
INTRODUCCIN.
La actividad del seguro pertenece al sector productor de
servicios,
llamado
tambin
productor
de
"Bienes
Intangibles". Produce y vende "Seguridad, Confianza".
Este
seguro
servicio
tiene
de
una
otra
doble
se
funcin;
constituye
de
en
una
una
parte
un
institucin
financiera captadora de ingresos de las unidades familiares
y de las unidades empresariales (pblicas y privadas), para
dirigirlas
la
inversin.
Por
esta
razn
participa
activamente del mecanismo ahorro-inversin.
Si
bien
el
seguro
no
produce
bienes
econmicos,
su
actividad se traduce en traspaso de
bienes mediante la reposicin del dao cuando sucede el
"Siniestro".
II. ANTECEDENTES HISTRICOS
A continuacin
se efecta
una descripcin
breve de
los
antecedentes histricos de la actividad aseguradora, esta
relacin ha sido preparada en base al texto "Seguros y
Reaseguros" de Juan Fernando Cayon.(1)
En
la
Biblia
se
hace
mencin
que
Josu,
sucesor
de
Moiss, tuvo un sueo en el que se revelaba pocas de
penuria
para
su
pueblo,
por
lo
que
decidi
almacenar
grandes
cantidades
de
trigo,
siendo
una
muestra
de
prevencin contra posibles riesgos.
En los imperios Azteca e Inca tambin se encuentra una
serie de actividades de prevencin que se constituyen en
races de la actividad aseguradora.
Tambin
encontramos
antecedentes
de
la
actividad
aseguradora en el Cdigo de Man en la India. Man fue un
pensador del siglo XII, antes de Cristo. En dicho Cdigo
hay citas acerca de lo que posteriormente se conocera por
el contato de arrendamiento, y por el prstamo martimo,
(Transferencia del riesgo).
El Cdigo
Hamurabi en
Babilonia hace
referencias a
las
prcticas usadas por los ribereos del Golfo Prsico, donde
seala que: "Los marinos pueden convenir que si uno de
ellos pierde su nave por su negligencia o culpa, no habr
obligacin
de
facilitarle
otra;
pero
si
la
pierde
sin
culpa, se le construye otra. Si la pierde por conducirla a
una
distancia
corrientemente,
donde
no
habr
las
embarcaciones
obligacin
de
no
construirle
van
otra
nave".
Los palestinenses, dueos de asnos, hacan un compromiso,
por el cual aquel propietario que en un viaje perdiera un
animal
causa
de
ladrones
de
las
fieras,
los
propietarios
viajeros
le
procuraran
otro
burro.
La
solidaridad se cumpla cuando un propietario se le
desapareca uno de sus asnos, bien fuera por muerte, huida,
robo
destruccin
por
animales
salvajes,
los
otros
propietarios reponan el fallante. Lo mismo ocurra si un
camello
en
caravana,
desapareca
por
dichas
causas
similares. Ms tarde, con el desarrollo de la propiedad
privada,
si
una
prdida
afectaba
un
miembro
de
la
colectividad, se hacan contribuciones voluntarias.
Tambin
en
Babilonia
los
acuerdos
de
los
fabricantes-
artesanos con los jefes de las caravanas que transportaban
las mercancas, sealaban el que stos pagaran la mitad de
los beneficios obtenidos en la venta de las mercancas,
pero quedaban exentos de reembolsar a los fabricantes en
caso de robo o de hurto por terceros en el curso del viaje.
En Grecia, hubo una manifestacin interesante como raz del
desarrollo de uno de los aspectos del derecho martimo, y
tuvo lugar en la isla de Rhodas-Rosas (Grecia). En esta
isla haba un desenvolvimiento naval de remarcado inters.
Se destac entonces lo que ms tarde iba a ser conocido en
tal derecho como avera comn, general o gruesa, de tan
importante aplicacin en los seguros martimos, el criterio
era que:
"Por la ley de Rodas est sealado que si se echa al agua
mercanca para aligerar la embarcacin, se junte con la
contribucin de
todos los
interesados, lo
que ha
sidos
sacrificado para todos ellos".
En Grecia hubo una asociacin para protegerse de la fuga de
esclavos, a quienes se consideraba como mercanca. Y otras,
denominadas "coionomia" y "ranos" para ayuda a familiares
en
caso
de
defuncin,
para
otros
necesitados,
respectivamente.
En
Atenas
haba
una
Bolsa
de
Prstamos
la
Gruesa,
(operacin comercial). En sntesis, tal prstamo se refera
a
que
sin
expuestos
un
a
propietario
riesgo
de
martimo,
un
barco
reciba
y/o
un
mercancas
prstamo
en
efectivo, para beneficio de y en la travesa, en caso de
llegar
el
barco
y/o
las
mercaderas
buen
destino
se
comprometa a devolver el prstamo con un fuerte inters; y
si
el
barco
y/o
mercaderas
no
llegaban
buen
puerto
quedaba libre de devolver el prstamo.
En Roma hubo manifestaciones prcticas de la inquietud de
la mutualidad y la compensacin. As, existan asociaciones
de militares que por medio de una cuota de entrada, tenan
derecho a una indemnizacin econmica en caso de retiro, o
de
traslado
familiares
asociaciones
de
guarnicin.
reciban
civiles
En
determinado
como
las
caso
de
importe.
"Collegia
defuncin
Tambin
sus
haba
tenuiorum"
"Collegia funeraticia", que mediante una cuota peridica de
sus asociados, los herederos respectivos podan tener una
ayuda econmica para gastos de sepultura y funerales a la
muerte del asociado o adherido. Asimismo, haba algunas
agrupaciones de artesanos en base a obtener entre ellos
ciertas medidas de asistencia y proteccin.
Despus del imperio Romano en el siglo XII en Islandia
haba mutualidades para seguros de robo y de ganado, en el
siglo XI exista una modalidad de seguro mutuo martimo en
las costas del mar Adritico. Se considera que era ms una
asistencia que un seguro.
En la Edad Media y aos posteriores el seguro martimo
sigui al prstamo a la gruesa.
El seguro se interpretaba como una especie de contrato de
venta,
en
el
cual
los
aseguradores
"el
vendedor"
el
asegurado es el "comprador", y la cosa vendida representaba
la descarga de los riesgos a los cuales queda expuesto el
inters asegurado.
Y es en los siglos XVI y XVII cuando algunos seguros de
daos terrestres empiezan a tener demostracin prctica,
aunque
es
terrestres
precisa
justo
tuvo
cuando
repetir
que
el
su
comienzo
se
establecieron
seguro
anteriormente
mercados de las ciudades de Europa.
las
de
en
famosas
transportes
una
forma
ferias
La primera pliza de seguro de transporte fue cubriendo
principalmente la prdida por fuerza mayor y por robo. Tal
pacto se refera al transporte de una corona preciosa.
Florencia, 1488, en las Ordenanzas de Burgos se establece,
con
ciertos
contrato
caracteres
del
respaldadas
seguro
ante
complementarios
tiempos
de
exigentes,
por
medio
notario,
de
Felipe
este
V,
la
de
plizas
aun
desarrollo,
hubo
una
institucin
en
regla
de
del
firmadas
como
detalles
siglo
XVI,
en
colegiacin
de
agentes corredores de seguros; otra, para los estudios de
la
tabla
de
rentas
vitalicias,
una
tercera
sobre
la
intervencin del Estado en el gremio del seguro.
En Inglaterra, el seguro de vida comienza entre los siglos
XIII y XIV, aunque con nula o escasa tcnica. Tuvo algunas
manifestaciones para el rescate contra los turcos. Hubo
muchas
protestas
sobre
estos
pactos
por
considerar
que
daban lugar a gran especulacin.
En resumen pueden indicarse los siguientes datos: En el
Siglo XIV aparecieron las primeras plizas de seguro. En el
Siglo XVII, las primeras compaas de seguros. (Hubo una
Asociacin
de
Seguros
Generales
en
Genova
-1424.
Dur
escaso tiempo). En el Siglo XIX, los grupos internacionales
de
aseguradores
reaseguradores,
desenvolvimiento de los seguros sociales.
por
ltimo
el
III.
DEFINICIONES DEL SEGURO
3.1. Segn Rivarola:
El
Seguro
es
"el
conjunto
de
operaciones
que
se
realiza en el comercio del riesgo, en unos casos, o
por
el
Estado,
existencias
en
otros,
econmicas
tendientes
actuales
para
organizar
atender
las
prestaciones u obligaciones creadas por la ley o, por
el contrato, con relacin a hechos posibles o futuros
comprendidos en el riesgo".
3.2. Segn Picard y Besson:
El Seguro es "una operacin por la cual una parte, el
asegurado, se hace prometer mediante una remuneracin,
la
prima,
una
prestacin
por
una
otra
parte,
el
asegurador, en caso de realizacin de un riesgo".
3.3. Segn Lasheras Sanz:
El Seguro es "una institucin de carcter econmicosocial
que
se
propone
diluir
entre
los
individuos
constitutivos de un grupo, el valor econmico de las
prdidas
sufridas
consecuencia
del
por
alguno
riesgo
de
fortuito,
entre
ellos
contra
cuyas
consecuencias se protege de esta manera".
3.4. Segn Fernando Cobo Gayan:
Es
Seguro
es
una
"institucin
tcnica,
jurdica,
econmica, por la que, en razn del pago de una prima
nica o peridica, son indemnizados los daos o mermas
econmicos sufridos en el patrimonio o personas y se
recibe una suma, bien sea capital o renta, en lugar o
tiempo
determinado,
al
realizarse
ciertas
eventualidades previamente convenidas e independientes
de la propia voluntad.
3.5. Segn
Alfredo
Manes,
para
definir
el
Seguro
Manes
seala que debemos partir de la pregunta:
"Pero qu significa el Seguro?"
"Tal
vez
la
anterior,
mejor
fuere
manera
considerar
de
contestar
lo
que
la
pregunta
ocurrira
si
no
existiera el Seguro; en su ausencia solamente podran
operar las empresas ms gigantescas y sin el Seguro
las actividades de exportacin, por ejemplo, seran
casi imposibles. La institucin del Seguro permite que
los empresarios industriales y agrcolas, deleguen en
especialistas la asuncin de sus riesgos, con lo que
dichos
empresarios
pueden
dedicar
sus
energas
convenientemente a las actividades de produccin. El
Seguro es el ms desarrollado de los instrumentos que
sirven para que los negocios puedan quedar a salvo de
los peligros. Cuanto ms intensa y extensamente se
desarrolle el Seguro, tanto mayor posibilidad tienen
los empresarios para concentrarse en la direccin de
la produccin".
3.6. Segn
Jos
Roberto
Arce
(2)
(Rgimen
Legal
de
las
Entidades Aseguradoras en Bolivia)
"El Seguro es una actividad esencialmente econmica,
cuya finalidad es la de cubrir, mediante la accin
mutua,
aquella
produccin,
amenazada
parte
del
circulacin,
por
individuales
la,
costo
social
distribucin
ocurrencia
aleatorios,
de
pero
de
la
consumo
siniestros
estadsticamente
mensurables y predecibles para el conjunto social".
De las muchas definiciones del Seguro, se considera
que
para
adecuada
los
es
fines
la
especficos
de
comprende todos
Jos
del
Roberto
texto,
Arce,
la
porque
ms
sta
los aspectos inherentes al Seguro,
los cuales se analizan detalladamente a continuacin:
"El seguro es una actividad esencialmente econmica".
Es
evidente,
porque
econmico-social,
operaciones
acta
donde
tienen
dentro
sus
estrecho
de
un
funciones,
vnculo
estructura
objetivos
con
todas
las
variables econmicas.
"Cuya finalidad es cubrir mediante la accin mutua".
La definicin introduce el criterio de la mutualidad,
la
proteccin
conjunta
solidaria
de
un
sistema amenazado por determinados riesgos.
grupo
"Aquella parte del costo social de la produccin...,
amenazada
por
la
ocurrencia
de
siniestros".
La
intencin de proteccin de la ocurrencia de siniestros
involucra
produccin
todo
el
hasta
el
proceso
econmico,
consumo,
por
desde
ende
la
es
una
proteccin a toda la estructura econmico-social.
"Siniestros individuales y aleatorios". Los siniestros
que amenazan a la sociedad no se pueden personificar
en cuanto a los causantes directos de cada evento y
tampoco se puede determinar el momento y la causa de
su ocurrencia.
"Estadsticamente
mensurables
predecibles
para
el
conjunto social". Si bien cada siniestro es individual
y
aleatorio;
cuantificar
considerndolos
y
predecir
en
con
conjunto,
cierta
se
pueda
certeza
la
probabilidad de ocurrencia del evento, y los daos
para el conjunto social.
En conclusin, la definicin analizada involucra las
principales
caractersticas
constituyndose
en
una
de
las
del
Seguro,
definiciones
ms
completas.
3.7. Definicin Jurdica
El Seguro se lleva a cabo mediante ciertos contratos
legales, bajo los cuales el asegurador, por el cobro
de
una
prima,
prestarle
promete
determinados
reembolsar
servicios
al
en
asegurado
caso
de
sufrir
ciertas prdidas accidentales que se describan durante
la duracin del acuerdo.
PRIMA
ASEGURADO
INDEMNIZACIN
CIA. ASEGURADOR
En caso de siniestro
IV.
Teoras sobre el Seguro
Las
teoras
que
pueden
aplicarse
la
Ciencia
del
Seguro, segn Juan Fernando Cayon (1)son:
4.1.
Teora de la [Link] Seguro es la asociacin de varias personas con
el fin de satisfacer, con las fuerzas de todos,
las necesidades eventuales de algunos.
4.2. Teora de las [Link] Seguro es transformar un valor eventual en un
valor cierto.
4.3. Teora
de
la
Indemnizacin
Proteccin
[Link] Seguro en sentido econmico es la institucin
que
repara,
al
menos
atena,
mediante
su
reparto
sobre
una
serie
de
intereses
en
los
cuales est previsto un mismo riesgo, pero no
como indispensable, o al menos no simultneo, los
perjuicios
futuros
de
un
determinado
evento,
incierto para los interesados, y por lo tanto, no
previsto en cuanto al momento de su ocurrencia".
4.4. Teora del [Link]
ciencia
riesgos
del
para
se
seguro
es
el
compensados
agrupamiento
a
travs
de
de
una
retribucin. La distribucin del riesgo probable
entre muchas personas sujetas a ese riesgo.
4.5. Teora de la [Link] basa en el principio de la empresa comercial.
El
Seguro
legalmente
debe
ser
otorgado
constituida,
sin
por
la
una
cual
empresa
no
puede
haber seguro tcnicamente adquirido.
4.6. Teora de la [Link] trabajo mental de la previsin es una de las
fases fundamentales de la civilizacin. Prevenir
es, a la vez, origen y vehculo de todas las
empresas grandes y pequeas.
Es,
en
suma,
elemento
en
la
vida
psicolgico
que
de
la
ha
humanidad,
llegado
un
ser
consustancial a su propia organizacin.
4.7. Teora del [Link]
Seguro
es
el
medio
ms
econmico
para
satisfacer una necesidad eventual.
4.8. Teora de la [Link] Seguro es la compensacin de los efectos del
azar de la mutualidad organizada, continuando las
leyes de la estadstica.
4.9. Teora de la [Link] propsito general del negocio de los seguros
es el de distribuir, tan directa y efectivamente
como
sea
posible,
cualquiera
de
los
los
riesgos
de
innumerables
prdida
peligros
de
que
rodean a una persona que acta en las condiciones
de
la
vida
moderna,
entre
un
gran
nmero
de
individuos que se hayan expuesto a esos mismos
peligros.
4.10 Teora de la [Link] Seguro es la tcnica de la solidaridad por la
mutualidad.
4.11 Teora de la [Link]
Seguro
est
basado
en
la
combinacin
de
riesgos y en el reparto de prdidas.
El Seguro se compromete a pagar cierta suma en
caso de siniestro determinado.
V.
LA TCNICA DEL SEGURO Y SU RELACIN CON OTRAS CIENCIAS
La ciencia de los seguros tiene relacin directa con
las siguientes ciencias:
5.1. Con la Economa
Con la Economa, porque en todo Seguro debe haber un
inters asegurable econmico a travs del espacio y
del tiempo, y por la influencia que el Seguro ejerce
como fuente de riqueza nacional en sus conexiones con
la produccin (sea agrcola, industrial o comercial),
consumo,
precios,
crditos
inversiones,
transportes.
La influencia del Seguro en la Economa, adems de su
efecto
en
facilitar
la
produccin,
ayuda
al
desenvolvimiento de las actividades de transporte, ya
sea
por
colabora
mar,
en
por
la
ro,
por
aire,
anti-inflacin
por
en
carretera.
el
respectivo
mercado, debido a que con la compensacin del Seguro
las industrias destruidas por un evento asegurado, en
trminos
generales,
vuelven
rpidamente
produccin de los artculos respectivos.
la
5.2
Con la Estadstica
Con
la
Estadstica,
debido
que
ella
analiza
la
posibilidad y promedio de la ocurrencia en un gran
nmero
de
casos
dispersos
semejantes.
Es
decir,
evaluacin de la frecuencia y rareza. Frecuencia no
significa periodicidad matemtica o regular.
Su reflejo ms preciso con cierto rigor matemtico
est en las tablas de mortalidad y de inters en los
ms importantes seguros de vida.
Las tarifas, que son fundadas en gran parte en la
Estadstica,
no
son
efectos
futuros
carcter
inmodificable o de valor definitivamente absoluto.
La
Estadstica
sino
misma
no
informacin
ensea
de
en
definitivamente
expresa
los
estado
el
consecuencias
hechos;
or
presente,
futuro.
En
necesarias,
otra
pero
parte,
no
la
prejuzga
consecuencia,
ella
permite al asegurador la observacin de los hechos.
5.3. Con la Contabilidad
Porque la Contabilidad procesa y registra todos los
datos
Seguro,
financieros
para
econmicos
presentar
relacionados
informacin
adecuada toma de decisiones.
que
con
el
permita
una
5.4. Con el Derecho
La relacin con el Derecho es porque durante la firma
y vigencia del contrato debe haber vigilancia para que
las
condiciones
convenidas
tengan
la
eficiencia
jurdica respectiva. La ciencia del aseguramiento se
relaciona con la jurdica por considerarse que aquella
es
una
de
las
partes
ms
importantes
del
actual
Derecho de Obligaciones.
5.5. Con Otras Ciencias
Al igual, existe determinada relacin con la ciencia
mdica, con la administrativa, con la tributaria y con
la sociologa.
CAPTULO II
IMPORTANCIA ECONMICA DEL SEGURO
I. [Link] importancia del Seguro se ha originado y desarrollado
como consecuencia de los peligros que amenazan la vida del
hombre,
de
sus
organizaciones
sistemas
econmicos
sociales. Todo anlisis econmico y social sobre el Seguro
debe
tomar
como
punto
de
partida
derivaciones en caso de su realizacin.
dichos
peligros
II. FUNCIN ECONMICA Y SOCIAL DEL [Link] Seguro presta sus servicios al proceso de: produccin,
circulacin,
distribucin
consumo
de
la
economa,
es
decir a todo el proceso econmico, as como a la estructura
social
correspondiente
cada
sistema
econmico.
Estas
funciones son macroeconmicas y microeconmicas.
2.1. FUNCIONES MACROECONMICAS DEL [Link] el punto de vista macroeconmico las prdidas no
son suprimidas, logrndose nicamente una distribucin
de ellas ya sea en el plano nacional e internacional
mediante el reaseguro.
La Institucin del Seguro cumple cuatro funciones:
2.1.1
Produce
vende
confianza
seguridad.-
La
actividad aseguradora asume los riesgos que amenazan a
la
economa
cambio
de
una
prima.
En
caso
de
siniestro, efecta el resarcimiento de daos y permite
que la actividad econmica se desarrolle con casi una
absoluta confianza y seguridad, adems logra que se
elimine
la
determinados
incertidumbre
riesgos
que
de
la
puedan
ocurrencia
ocasionar
de
prdidas
irreparables.
2.1.2.
Cubre
los
costos
de
reposicin
de
bienes
destruidos por siniestro.- El Seguro cubre los costos
de reposicin e indemnizacin para reponer los bienes
destruidos por siniestros y las prdidas o perjuicios
ocasionados por daos a las personas.
2.1.3.
Canaliza
una
parte
importante
del
ahorro
nacional a las inversiones.- En la relacin contrada
entre
los
pagadas
asegurados
por
los
el
asegurados
asegurador,
las
constituyen
primas
parte
del
ahorro nacional, que se canalizan a las inversiones.
2.1.4. El seguro aumenta la productividad [Link] actividad aseguradora al ser productora y vendedora
de
confianza
segurida
aumenta
la
productividad
econmica porque elimina la incertidumbre que crea la
posibilidad de realizacin de un siniestro, por tanto
la utilizacin de los recursos econmicos, humanos,
materiales, tecnolgicos es ms eficiente. El seguro
hace soportable a aquellas actividades econmicas ms
azarosas
pero
necesarias;
conserva
las
fuerzas
productivas de la economa.
2.1.5. Tiende a atenuar o eliminar los efectos de ios
ciclos
econmicos.-
El
Seguro
permite
atenuar
eliminar los efectos de los ciclos econmicos porque
contribuye a la formacin y creacin de excedentes
econmicos. Especial importancia adquiere como factor
anticclico el Seguro de desempleo, el cual contribuye
a mantener un nivel adecuado en la demanda de bienes
de consumo.
2.1.6
El
Seguro
como
factor
antiinflacionario.-
El
Seguro conduce a que una parte de la renta o ingresos
adicionales no fluya hacia la esfera de consumo, sino
a
la
de
las
inversiones,
con
la
cual
es
posible
detener, en parte, procesos inflacionistas, que ponen
en peligro la estabilidad monetaria.
La financiacin de capital a travs del seguro de vida
constituye, como todo ahorro, un instrumento adecuado
para
lograr
un
equilibrio
entre
la
produccin
de
bienes de consumo y la demanda. El Seguro, as, es un
instrumento estabilizador de la moneda.
2.2. FUNCIONES MICROECONOMICAS DEL SEGURO
Desde
el
punto
de
vista
microeconmico,
el
Seguro
elimina las prdidas individuales ocasionadas por la
inseguridad inherente a los intereses econmicos de
las personas individuales.
2.2.1. Aceptacin por el asegurador de riesgos de las
personas.- Comprende el traspaso de riesgos definidos
y
delimitados,
de
la
economa
del
asegurado
la
economa del asegurador a cambio de una prima.
2.2.2. Reduccin de fondos de reserva.- Una economa
individual que desee renunciar al Seguro se ver en la
obligacin de formar, desde el primer momento, una
reserva para obtener la compensacin de prdidas en
caso
de
siniestro;
estas
reservas
no
siempre
son
suficientes para el resarcimiento de los daos, por lo
cual el Seguro se vuelve imprescindible porque cubre
todas
las
prdidas
por
efectos
de
su
mecanismo
permitir que se reduzcan estas reservas que se forman
en
determinadas
economas,
para
hacer
frente
posibles prdidas.
2.2.3. Liberacin de reservas monetarias con fines de
inversin.- Las reservas monetarias acumuladas por las
personas
jurdicas
naturales
para
posibles
contigencias se liberan cuando se recurre al Seguro
estas
reservas
inversin,
recursos
generalmente
permitiendo
econmicos;
una
por
se
mejor
tanto,
orientan
la
colocacin
de
los
se
incrementa
la
produccin y la productividad.
2.2.4. Disponibilidad de capital de inversin a ms
bajo costo.- La liberacin de reservas monetarias, por
efecto de la actividad aseguradora, permite una mayor
disponibilidad
de
fondos
por
parte
del
mercado
financiero, lo cual induce a que el costo financiero
sea ms bajo en relacin a una situacin en que no
existira el Seguro.
2.2.5.
El
empresario
las
personas
naturales
son
merecedoras de mayor confianza.- Los empresarios y las
personas
naturales
que
cuentan
con
un
asegurador
adecuado son merecedoras de mayor confianza, pueden
obtener crditos ms fcilmente y bajo condiciones ms
favorables
en
relacin
la
situacin
en
que
no
actividades
de
tuvieran un Seguro.
2.2.6.
Las
aseguradoras
introducen
prevencin de prdidas.- Las compaas aseguradoras,
al
asumir
los
naturales,
se
riesgos
ven
en
de
las
la
personas
necesidad
jurdicas
de
introducir
actividades de prevencin de prdidas para evitar o
minimizar los daos a consecuencia de la ocurrencia de
los
siniestros,
ya
que
si
no
se
desarrolla
estas
actividades las prdidas tienden a elevarse, dado que
por
la
naturaleza
disminuye
cuando
humana,
se
sabe
la
que
vigilancia
la
prdida
y
se
cuidado
pagar
totalmente por el asegurador en caso de siniestro.
III. CARACTERSTICAS DEL SEGURO
Las caractersticas principales del Seguro, segn H.
Fischer (3) son:
3.1.- La Mutualidad.
3.2.- La Economa.
3.3.- La Necesidad.
3.4.- La Casualidad.
3.5.- La Tasabilidad.
3.6.- La Analoga del Peligro.
3.7.- La Generalidad.
3.1. La Mutualidad.
Es la caracterstica que determina que el Seguro sea
una
institucin
donde
participan
con
sus
aportes
todos
aquellos individuos amenazados por riesgos similares, para
resarcir los daos de aquellos pocos que sufren prdidas.
Fischer acota
"Slo este
principio hace
posible que
un
gasto incierto y cuantioso (prdida) se sustituya por un
fijo y pequeo (la prima)".
3.2. La Economa
El Seguro tiene su fundamento dentro de un sistema
econmico social, por tanto, no acta en forma individual
ni aislada, sino ante la presencia de una masa de riesgo
que combinados entre s permiten compensar las prdidas de
unos
cuantos
con
los
aportes
de
la
totalidad
de
los
miembros del conjunto social asegurado.
Adems el Seguro tiene carcter jurdico tcnico que
garantiza cierta continuidad del Seguro y la certeza del
asegurado de recibir las prestaciones prometidas, dentro de
un sistema econmico social.
3.3. La necesidad.
Para que exista el Seguro previamente debe surgir la
necesidad
de
ste,
la
cual
est
dada
por
la
constante
incertidumbre que amenaza los bienes y la vida de cada
individuo.
econmico
Esta
que
necesidad
se
debe
se
traduce
precautelar
en
un
inters
travs
de
la
institucin del Seguro.
Sin embargo, esta necesidad no siempre se refiere a
hechos daosos, tambin puede ser un hecho agradable como
ser sobrevivencia a una determinada edad, conclusin de
estudios, nacimiento de un hijo, etc.
3.4. La casualidad
Los
bienes
acontecimientos
personas,
que
para
dan
ser
origen
consideradas
los
daos
dentro
de
a
la
institucin del Seguro, deben ser casuales, fortuitos, no
intencionales ni premeditados. Su origen debe estar fuera
del
alcance
independiente
de
control
su
del
voluntad,
asegurado
sin
olvidar
debe
que
para
ser
el
conjunto social, los acontecimientos que dan lugar a los
siniestros pueden ser determinables en cuanto a la cuanta
de
las
prdidas
en
funcin
de
la
Ley
de
los
grandes
nmeros.
3.5. La tasabilidad.
La realidad o la ocurrencia de un evento asegurable es
siempre
incierto;
sin
embargo
para
poder
asegurar
la
probabilidad de ocurrencia de este evento, debe tasarse en
base a un anlisis estadstico, el cual permite determinar
los importes que deben cobrarse en cada riesgo en funcin a
su probabilidad u ocurrencia.
3.6. La analoga del peligro.
Para
determinar
estadsticamente
el
volumen
valor,
prima de los riesgos en escala general, se requiere cierta
homogeneidad de tales peligros tanto en lo cualitativo como
en
lo
cuantitativo.
siempre
se
propias
del
Sin
presenta
mismo
embargo,
slo
Seguro,
se
esta
logra
como
ser
homogeneidad
mediante
el
no
tcnicas
reaseguro
el
coaseguro.
3.7.- La generalidad
Una institucin o una actividad, para ser, considerada
como
Seguro,
caractersticas
cualquiera
de
debe
reunir
sealadas
ellas
necesariamente
anteriormente.
invalidara
su
La
todas
las
ausencia
clasificacin
de
como
Seguro y slo se tratara de una institucin similar.
IV. LOS SISTEMAS EN SEGUROS
Aplicando
la
teora
de
sistemas
determinan los siguientes:
4.1.- Sistema Central.
4.2.- Subsistema Regulador.
4.3.- Subsistema de Comercializacin.
4.4.- Subsistema de Auxiliares.
4.5.- Subsistema Reasegurador.
al
Seguro
se
4.1. Sistema central.
El sistema central est dado por la relacin que nace entre
el asegurado y el asegurador,
mediante la entrada y salida de informacin, documentacin
y recursos financieros.
PRIMA
ASEGURADO
INDEMNIZACIN
CIA. ASEGURADOR
El sistema central es el instrumento por el cual se
pacta el acuerdo de transferir y de asumir el riesgo a
travs
del
pago
de
la
prima
por
el
asegurado
el
resarcimiento de daos o pago de indemnizacin en caso de
siniestro por parte de la compaa aseguradora.
4.2. Subsistema regulador.
El subsistema regulador de la actividad aseguradora
est conformado por la delegacin que efecta el Estado a
la Superintendencia Nacional de Seguros para que efecte el
control y fiscalizacin del mercado asegurador en base a la
disposiciones legales vigentes y en particular al Cdigo de
Comercio, Ley de Entidades Aseguradoras, Reglamentaciones y
Normas de la propia Superintendencia y las bases tcnicas
que corresponden.
ESTADO
DELEGA A LA
S.N.S.R.
CC
L.S
KNET
O.I
O.D.
ASEGURADO
ASEGURADOR
CC
= Cdigo de Comercio
L.S
= Ley del Seguro
RNBT = Reglamento, Normas Tcnicas y Bases Tcnicas
OL
= Otras Leyes (Ej. Ley 843)
OD
= Otros Decretos (Ej. 21424)
El
subsistema
fiscalizacin
de
regulador
las
efecta
compaas
el
control
aseguradoras
la
considerando
que el asegurado paga una, prima en forma inmediata; sin
embargo, el asegurador como contraprestacin, al momento de
cobrar la prima, slo otorga una promesa en sentido de que
si ocurre
resarcir
el siniestro
los
daos.
asegurado, sta
Para
el
fiel
se compromete
cumplimiento
de
esta
promesa es necesario la existencia del ente regulador y
fiscalizador.
4.3. Subsistema de comercializacin.
El subsistema de comercializacin est dado a travs
del contacto directo de la aseguradora con los asegurados o
por
la
participacin,
asegurado
el
como
asegurador
intermediarios,
del
agente
entre
vendedor
el
del
corredor de seguros.
AGENTE
ASEGURADO
ASEGURADOR
CORREDOR
4.4. Subsistema de auxiliares del Seguro.
Este subsistema est conformado por las acividades que
desarrollan
los
ajustadores
liquidadores
de
reclamos,
investigadores de siniestros e inspectores de averas.
ASEGURADO
Los
auxiliares
AUXILIARES
de
la
ASEGURADORES
actividad
aseguradora
son
aquellas personas naturales o jurdicas que, a pedido de
cualquiera de las partes, examinan e investigan las causas
de un siniestro; aprecian el monto de las prdidas o daos
a ambos; califican la aplicabilidad de las condiciones de
la pliza; opinan sobre la procedencia o improcedencia del
reclamo
evalan
la
suma
indemnizable,
estos
son
los
investigadores, ajustadores y liquidadores de siniestros.
4.5. Subsistema reasegurador.
El subsistema reasegurador est dado por la relacin
que surge entre el asegurador y el reasegurador.
CESIN
ASEGURADOR
REASEGURADOR
ACEPTACIN
Dentro
de
este
subsistema
existe
otro
subsistema
determinado por la participacin, como intermediario entre
el asegurador y el reasegurador de los Brokers o corredores
de Reaseguro.
ASEGURADOR
BROKERS
REASEGURADOR
El corredor de reaseguros es el intermediario entre el
asegurador y el reasegurador.
INTEGRACIN DE SISTEMAS Y SUBSISTEMAS.- A continuacin
grficamente se integran los sistemas y subsistemas del
mercado asegurador.
ESTADO
S.P.V.S.
CC
A
S
E
G
U
R
A
D
O
L.S
AGENTE
CORREDOR
AUXILIAR
KNET
A
S
E
G
U
R
A
D
O
R
O.I.
O.D.
BROKERS
Slo en caso de reaseguradoras nacionales.
R
E
A
S
E
G
U
R
A
D
O
R
A
*
Pag. 23
CAPTULO III
EL SEGURO PRIVADO EN BOLIVIA
I. [Link]
Privado
importancia
a
nivel
del
mundial
servicio
se
que
origina
presta
en
la
el
Seguro
proteccin
seguridad que otorga a la sociedad, ante las eventualidades
catastrficas a
bienes.
caso
de
que estn
expuestas las
personas y
sus
Esta proteccin y seguridad se hace efectiva en
ocurrencia
de
los
siniestros,
travs
del
resarcimiento de los daos sufridos o el otorgamiento de
las prestaciones convenidas; aun en el caso de prdidas y
humanas, que si bien las personas no se pueden sustituir,
en cambio las prdidas o daos por la ausencia de una
persona
pueden
ser
cuantificadas
canceladas
los
beneficiarios de la persona fallecida.
Par
comprender
privado
en
la
Bolivia,
importancia
debemos
evolucin
inicialmente
del
seguro
determinar
su
ubicacin en el Sistema Financiero Nacional.
II. SISTEMA FINANCIERO NACIONAL
Los objetivos para un Sistema Financiero Nacional son
los siguientes:
III. OBJETIVOS
a)
Estimular
la
captacin
del
ahorro
interno
la
financiacin externa, a fin de que el pas cuente
con
el
mximo
de
recursos
financieros
para
la
ejecucin de los planes de desarrollo.
b)
Orientar la colocacin de los recursos financieros a
sectores productivos de la economa, canalizando o
destinando a la ejecucin de planes, proyectos de
mayor prelacin en el desarrollo econmico nacional.
c)
Asegurar la utilizacin sistemtica y racional de
recursos
financieros
sectores,
proyectos
asignados
y
operaciones,
diferentes
evitando
el
despilfarro e incumplimiento de las metas fijadas.
d)
Promover
el
pblicas
crecimiento
privadas,
de
entidades
garantizndose
financieras
libertad
de
operacin y complementacin de sus actividades con
requerimientos de sectores productivos y sociales.
Pag. 43-63
CAPITULO V
EL CONTRATO DE SEGURO
I.-
INTRODUCCIN.
El
efecta
presente
en
Contrato
base
del
anlisis
al
Cdigo
Seguro",
del
de
Contrato
Comercio
complementndose
del
Seguro
(3),
Ttulo
con
la
se
"El
Ley
de
Entidades Aseguradoras.
II.- CONCEPTO.
Por el contrato de seguro, el asegurador se obliga a
indemnizar un dao o a cumplir la prestacin convenida al
producirse
la
eventualidad
prevista
y,
el
asegurado
tomador, a pagar la prima.
En
el
contrato
de
seguro
el
asegurador
debe
ser
necesariamente una empresa (autorizada al efecto (Art. 979
cc).
El ttulo del Cdigo de Comercio referente al Contrato
de
Seguro
no
es
aplicable
los
regmenes
del
Seguro
Social.
III.- OBJETO DEL CONTRATO DEL SEGURO.
El objeto del contrato del seguro se refiere a toda
clase de
riesgos en
los que
exista inters
asegurable,
salvo prohibicin expresa de la Ley (Art. 380 ce).
IV.- INEXISTENCIA DEL RIESGO.
El contrato del seguro es nulo, si en el momento de su
celebracin hubiera desaparecido el riesgo o el siniestro
ya se hubiera producido. Salvo que ninguna de las partes
conozca estas circunstancias y el contrato comprenda un
perodo anterior a su celebracin (Art. 381 ce.).
V.- CARACTERSTICAS GENERALES DEL CONTRATO DEL SEGURO
Las caractersticas generales del contrato del Seguro
son:
5.1.- La Consensualidad.
5.2.- La Bilateralidad.
5.3- El Carcter Oneroso.
5.4.- El Carcter Aleatorio.
5.1. Consensualidad.
El
contrato
del
seguro
se
perfecciona
por
el
consentimiento de las partes. Los derechos y obligaciones
recprocos empiezan desde el momento del contrato (Art. 382
cc.).
5.2.- Bilateralidad.
La bilateralidad est dada por las obligaciones que
impone el contrato a ambas partes:
5.2.1. Obligaciones del asegurado.
Pagar la prima
Informar claramente sobre el estado del riesgo.
Mantener
el
estado
del
mismo
comunicar
su
agravacin.
En caso de siniestros informar sobre su ocurrencia y
mantener su estado hasta la inspeccin del asegurador.
5.2.2.- Obligaciones del asegurador.
El pago de la indemnizacin o la suma convenida.
La redaccin y entrega de la pliza.
La
explicacin
exhaustiva
al
asegurado
sobre
los
aspectos referentes al contrato.
5.3.- El contrato del seguro es oneroso.
El carcter oneroso se manifiesta en la prima como precio
del seguro, que constituye uno de los elementos esenciales
del
contrato,
aseguradora
en
la
caso
contraprestacin
de
siniestro
de
a
la
compaa
travs
de
la
incertidumbre
que
indemnizacin.
5.4.- El contrato del seguro es aleatorio.
Esta
caracterstica
est
dada
por
la
existe en cuanto al momento y la
causa del siniestro y la magnitud de las prdidas, en el
caso de cada contrato particular.
VI.- ELEMENTOS DEL CONTRATO DEL SEGURO.
Los elementos del contrato del Seguro son:
6.1.- Elementos personales.
6.2.- Elementos impersonales.
6.1. Elementos personales.
a)
EL ASEGURADOR.- Es la persona jurdica que asume los
riesgos comprendidos en el contrato (Art. 987 ce.).
b)
ASEGURADO.- Es la persona titular del inters cuyos
riesgos toma a su cargo el asegurador, en todo o en
parte.
En el seguro de personas, es la persona fsica que
est expuesta al riesgo cubierto por el seguro (Art.
387 ce.).
c)
BENEFICIARIO.- Es la persona que en ciertos contratos
de
seguros,
como
ser
el
riesgo
de
muerte,
se
constituye en titular del derecho para recibir la suma
asegurada
las
prestaciones
estipuladas
en
el
contrato (Art. 387 ce.).
d)
TOMADOR.- "Es la persona que, por cuenta y a nombre de
un tercero, contrata con el asegurador la cobertura de
los riesgos" (Art. 388 ce.).
Con
referencia
Aseguradoras
amplia,
al
"Tomador",
(L.E.A.)
efecta
denominndolos
actividad
aseguradora",
la
Ley
una
de
Entidades
descripcin
"Intermediarios"
estos
son
los
de
agentes
ms
la
de
seguros y los corredores de seguros, adems sin ser
parte
del
contrato
del
seguro,
intervienen
indirectamente como parte del sistema.
e)
AGENTES DE SEGUROS.- Agente de seguros es toda persona
individual
autorizada
que
se
dedica
de
manera
habitual, a gestionar solicitudes y colocar seguros
para
la
entidad
aseguradora
con
la
cual
tiene
una
relacin contractual de dependencia, percibiendo por
sus servicios una comisin (Art. 100 LEA).
ASEGURADO
g)
CORREDOR
empresa
> AGENTE DE SEGURO > CIA ASEGURADORA
DE
SEGUROS.-
autorizada
que
Corredor
acta
de
seguros
es
exclusivamente
la
como
intermediario en los negocios y contratos de seguros
entre
sus
clientes
las
entidades
aseguradoras,
percibiendo por sus servicios una comisin de estas
ltimas, sin relacin de dependencia con las partes.
(Art. 106 LEA).
Es
funcin
del
corredor
de
seguros
prestar
asesoramiento tcnico a sus clientes, proponiendo las
coberturas adecuadas a los intereses de los mismos. El
corredor debe guardar la mayor reserva profesional en
las negociaciones en que intervenga, respondiendo de
los
daos
que
ocasionare,
sin
perjuicio
de
las
sanciones sealadas por las leyes y reglamentos.
ASEGURADO
->
CORREDOR
CIA. ASEGURADORA
DE SEGUROS
h)
CORREDOR DE REASEGUROS.- Corredor de reaseguros es la
empresa
autorizada
que
acta
en
los
negocios
contratos de reaseguros como intermediario entre las
entidades
aseguradoras
las
reaseguradoras,
percibiendo una comisin por sus servicios. (Art. 108
LEA).
El corredor de reaseguros debe prestar asesoramiento
tcnico
sus
clientes,
obteniendo
coberturas
adecuadas a los intereses de los mismos y actuando
dentro de las normas legales que regulan el adecuado
funcionamiento del reaseguro.
No puede hacer retencin alguna por su propia cuenta y
debe
expedir
colocacin
notas
de
cobertura
distribucin
del
certificando
riesgo
objeto
la
del
reaseguro.
Debe guardar la mayor reserva profesional sobre las
negociaciones en que intervenga y es responsable por
los daos que ocasione, sin perjuicio de las sanciones
sealadas por las leyes y reglamentos.
CA ASEGURADORA -> CORREDOR -> CIA REASEGURADORA
DE REASEGUROS
i)
AUXILIARES DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA.- Adems de los
elementos
contrato
personales
del
seguro
sealados,
los
intervienen
ajustadores
de
en
el
reclamos,
investigadores de siniestros e inspectores de averas.
AJUSTADOR DE RECLAMOS.- Ajustador de reclamos es la
persona natural o jurdica que, a pedido de cualquiera
de las partes, examina e investiga las causas de un
siniestro; aprecia el monto de las prdidas o daos o
ambos, califica la aplicabilidad de las condiciones de
la pliza; opina sobre la procedencia o improcedencia
del reclamo y evala la suma indemnizable. (Art. 112
LEA).
A los efectos de su funcin el ajustador tiene libre
acceso al lugar del siniestro y est facultado para
examinar
antecedentes
levantar
una
informacin
sumaria sobre el caso ocurrido.
ASEGURADO
AJUSTADOR DE
CIA. ASEGURADORA
RECLAMOS
INVESTIGADOR DE SINIESTROS.- Investigador de siniestros es
la persona natural o jurdica que a pedido de las partes
interviene en la averiguacin o acopio de datos relativos a
un siniestro. El investigador debe presentar a su comitente
un informe con la relacin de los daos atribuibles al
siniestro y sealando las causas probables o ciertas del
suceso. (Art. 116 LEA).
ASEGURADO
INVESTIGADOR
DE SINIESTROS
CIA. ASEGURADORA
INSPECTOR DE AVERIAS.- El inspector, revisor o agente de
averas es la persona natural o jurdica especializada en
la estimacin de los daos y prdidas, en los seguros de
transporte; extiende certificados de avera a pedido de la
parte interesada. (Ar. LEA)
ASEGURADO
INSPECTOR DE
CIA. ASEGURADORA
AVERIAS
En resumen, el ajustador de reclamos, el investigador de
siniestros
intermediarias
tienen
como
el
inspector
entre
el
de
averas
asegurado
responsabilidad
el
principal,
son
personas
asegurador,
que
determinar
los
alcances de los reclamos por siniestros en funcin de la
pliza
de
seguro
otorgando un
las
disposiciones
dictamen imparcial
legales
y objetivo
vigentes,
tal como
establece el artculo 113 de la LEA.
AJUSTADOR DE RECLAMOS
ASEGURADO
AJUSTADOR DE
RECLAMOS
INSPECTOR DE AVERIAS
CIA. ASEGURADORA
lo
6.2. Elementos impersonales.
a)
RIESGO.- Riesgo es el suceso incierto capaz de
producir una prdida o dao econmico y que en
caso de ocurrir y estar asegurado, hace exigile
la obligacin del asegurador. Los hechos ciertos
o
los
fsicamente
imposibles,
no
constituyen
riesgos y no son objeto del contrato de seguro
(Art. 383 ce.).
El
riesgo
de
muerte
es
un
riesgo
asegurable
respecto al tiempo en que pueda ocurrir.
b)
PRIMA.-
Es
el
tcnicamente
es
precio
el
del
seguro,
equivalente
econmica
del
costo
y
de
produccin del seguro.
CLASES DE PRIMAS.
La
siniestralidad
costo
neto
del
riesgo
servicio
(Prima
asegurado (Prima Pura Tcnica).
Ms;
costo
de
produccin
del
Neta).
Ms; costos indirectos de produccin y costos de
administracin (Prima Comercial o de Tarifa).
c)
[Link],
Es
quien
la
se
contraprestacin
obliga
pagar
del
la
indemnizacin en caso de producirse el siniestro.
La indemnizacin de un siniestro debe pagarse en
dinero; sin embargo tambin se puede estipular en
la
pliza
por
la
reposicin,
reparacin
reconstruccin de la cosa asegurada, en seguro de
cosas.
VIl. PRINCIPIOS DEL CONTRATO DEL SEGURO.
Los principios del contrato son:
7.1.- Principio del inters asegurable.
7.2.- Principio de indemnizacin.
7.3.- Principio de subrogacin.
7.4.- Principio de la mxima buena fe.
7.1.- Principio del inters asegurable.
En el momento de celebrar el contrato del seguro se
debe demostrar el inters que existe en el bien que se
asegura,
el
cual
se
manifiesta
en
el
deseo
de
que
el
permite
que
el
siniestro no ocurra.
El
principio
de
inters
asegurable
seguro no se convierta en contrato de azar.
Puede
ser
objeto
del
seguro
de
vida
de
daos,
cualquier riesgo que, directa o indirectamente, afecte a la
vida, los bienes o al patrimonio de una persona, siempre
que
exista
inters
asegurable,
econmico
lcito.
El
inters asegurable debe ser susceptible de estimacin en
dinero (Art. 1044 ce.).
7.1.2. Caractersticas del inters asegurable.
a)
EXISTENCIA
DEL
asegurable
INTERS
debe
ASEGURABLE.-
existir
en
el
El
inters
momento
del
siniestro. Quien pretenda beneficiarse del seguro
sin tener un inters asegurable carece de accin
contra el asegurador.
b)
INTERS AJENO.- Si el tomador del seguro no es
propietario de la cosa asegurada, y lo hace por
algn otro inters que en ella tenga, el contrato
se celebra tambin en inters del propietario;
ste,
sin
embargo,
no
puede
beneficiarse
del
seguro sino despus de cubierto el inters del
tomador y reembolsada la parte proporcional de
las primas pagadas.
c)
TRANSMISIN DE INTERS ASEGURADO.- El contrato de
seguro a la muerte del asegurado no se extingue,
permanece
en
habientes,
favor
quienes
obligaciones
de
los
son
pendientes
herederos
responsables
del
asegurado
causade
las
original
(Art. 1068 ce.).
d)
QUIEBRAS DEL ASEGURADO.- La quiebra, concurso de
acreedores o concurso preventivo del asegurado,
no causa la extincin del contrato, subsistiendo
ste en favor de la masa de acreedores.
e)
TRANSFERENCIA
transferencia
DEL
del
INTERS
inters
[Link]
por
La
acto
entre vivos deber ser notificado al asegurador,
excepto en el seguro de transporte. La omisin de
esta notificacin da lugar a la extincin del
contrato de seguro, con la devolucin de la prima
por
el
tiempo
no
corrido,
menos
que
el
asegurado mantenga an un inters asegurable.
El
asegurador
seguro
todas
puede
las
oponer
al
adquiriente
del
oponibles
al
excepciones
asegurado original.
f)
SEGURO SOBRE COSAS GRAVADAS.- En el seguro sobre
cosas gravadas con privilegio hipoteca o prenda,
el asegurado est en la obligacin de declarar
los gravmenes existentes, sin perjuicio de que
los acreedores puedan notificar al asegurador la
existencia de dichos gravmenes y tendrn derecho
de preferencia sobre la indemnizacin del seguro,
hasta
el
importe
del
crdito
garantizado.
Sin
embargo, el pago hecho al asegurado ser vlido
cuando la existencia de estos gravmenes no se
haya notificado al asegurador, salvo que en la
pliza aparezca la mencin de la hipoteca, prenda
o privilegio (Art. 1062 ce.).
g)
INFORMACIN
LOS
ACREEDORES.-
Cuando
los
gravmenes aparezcan indicados en la pliza o se
hubiera notificado al asegurador por escrito la
existencia de los mismos, ste deber comunicar a
los acreedores cualquier resolucin destinada a
rescindir,
anular,
modificar
suspender
el
contrato (Art. 1053 ce.).
h)
DESAPARICIN DEL INTERS ASEGURABLE.- Si durante
la vigencia del contrato de seguro perecen o se
destruyen los bienes asegurados por causa extraa
a
los
riesgos
extinguido
cubiertos,
desde
ese
el
contrato
momento,
quedar
debiendo
el
asegurador devolver las primas por el tiempo no
corrido.
lugar
Si
a
la
destruccin
la
devolucin
proporcionalmente
la
es
parcial,
de
reduccin
la
de
habr
prima
la
suma
asegurada (Art. 1054 ce.).
7.2. Principio de Indemnizacin.
El asegurado debe percibir lo realmente perdido en
cada siniestro, siempre y cuando haya estado totalmente
asegurado.
El seguro de daos tiene carcter indemnizatorio y no
puede constituir para el asegurado fuente de lucro; en tal
sentido, el asegurador se obliga a resarcir, conforme al
contrato,
los
comprender el
daos
sufridos
lucro cesante
en
o dao
e!
siniestro,
emergente, salvo
existencia de acuerdo expreso al efecto (Art. 1048 ce.).
sin
la
7.2.1. Lmite de la responsabilidad del asegurador.
El asegurado est obligado a responder slo hasta el
lmite de la suma asegurada, a menos que el presente ttulo
o el contrato le imponga o dispensen otras cargas (Art.
1043 ce.).
El
asegurador
responde
hasta
el
lmite
de
la
suma
se
har
asegurada (Art. 1050 ce.).
La
indemnizacin,
en
caso
de
siniestro,
teniendo en cuenta el valor real de los bienes asegurados
en el momento de ocurrir el siniestro y solamente hasta e!
monto de los daos sufridos, salvo lo dispuesto en los
artculos 1058 del ce. referente al seguro a valor admitido
y
el
artculo
1075
del
ce.
referente
a!
seguro
contra
prdida total.
7.2.2. Divisin del principio indemnizatorio
De
este
principio
derivan
el
infraseguro,
el
sobreseguro y seguro al valor admitido.
a)
INFRASEGURO.- Si la suma asegurada es inferior al
valor
real-
del
bien
objeto
del
seguro,
el
asegurador indemnizar en caso de siniestro, slo
en la proporcin que resulte de ambos valores,
quedando
cargo
del
propio
asegurado
la
proporcin del dao no asegurado (Art. 1036 ce.).
En este caso se aplica la regla proporcional.
ASEGURADO
COMPAA
ASEGURADORA
COSTO DEL BIEN
Bs. 100
Es
importante
IMPORTE
ASEGURADO
Bs.- 60
SINIESTRO
PARCIAL
Bs.- 30
INDEMNIZACIN
DE LA CIA.
Bs.- 18
A CARGO DE
ASEGURADO
Bs.- 12
aclarar
que
en
los
contratos
denominados "a primer riesgo", las partes pueden
estipular que el asegurado no soportar ninguna
proporcin o parte del dao, salvo los daos que
excedan de la suma asegurada (Art. 1056 ce.).
b)
SOBRESEGURO.-
Sin
el
momento
del
siniestro
la
suma asegurada excede el valor real de los bienes
asegurados,
el
asegurador
responder
solamente
por los daos efectivamente sufridos (Art. 1057
ce.).
COMPAA
ASEGURADORA
ASEGURADO
COSTO REAL
DEL BIEN
Bs. 100
IMPORTE
ASEGURADO
Bs. 120
SINIESTRO
TOTAL
Bs. 100
INDEMNIZACIN
DE LA CIA.
Bs. 100
c)
SEGURO
VALOR
ADMITIDO.-
El
valor
del
bien
objeto del seguro puede ser fijado en una suma
determinada,
en
cuyo
caso
se
indicar
en
el
contrato, como "valor admitido" u otra expresin
equivalente, estimndose que ste corresponde al
valor del bien en el momento del siniestro, salvo
que
el
asegurador
con
el
consentimiento
del
asegurado se reserve el derecho de probar que la
suma
estipulada
supera
excesivamente
el
valor
real de los bienes asegurados (Art. 1058 ce.).
En
los
casos
en
que
no
sea
posible
hacer
la
estimacin previa en dinero del bien asegurable,
puede estipularse libremente la suma asegurada.
ASEGURADO
COMPAA
ASEGURADORA
COSTO REAL
DEL BIEN
Bs. 100
IMPORTE
ASEGURADO
Bs. 120
SINIESTRO
TOTAL
Bs. 100
INDEMNIZACIN
POR LA
ASEGURADORA
Bs. 120
VIII. PRINCIPIO DE SUBROGACIN.
El asegurado que paga la indemnizacin se subroga por
este hecho las acciones y derechos del asegurado contra
terceros responsables del siniestro, hasta la suma de la
indemnizacin (Art. 1050 ce.). El asegurado, dentro de lo
posible,
asegurador
debe
facilitar
contra
terceros
coadyuvar
responsables
la
del
accin
del
siniestro,
siendo responsable de todo acto perjudicial a los derechos
derivados de la subrogacin. El principio de subrogacin es
la principal consecuencia del principio indemnizatorio.
8.1. Excepcin a la [Link] asegurador no tiene derecho a la subrogacin contra
personas que tengan relacin de parentesco o dependencia
con el asegurado, de tal modo que comprometan, de acuerdo
con las leyes, la responsabilidad del propio asegurado.
Esta disposicin no tiene aplicacin si la responsabilidad
proviene de dolo o mala fe (Art. 1051 ce.). En seguro de
personas no existe subrogacin.
CAUSANTE DEL
SINIESTRO
Reclamo
ASEGURADO
Indemniza
COMPAA
ASEGURADORA
Subroga hasta el importe indemnizado
IX. PRINCIPIO DE MXIMA BUENA FE.
El seguro se considera un contrato de "Ubrrima Fidae"
o de la mxima buena fe. Este principio exige el mayor
grado de honestidad de ambas partes con relacin a otros
contratos comerciales ordinarios.
Las declaraciones falsas o reticentes hechos con dolo
o mala fe, hacen nulo el contrato del seguro, en este caso
el
asegurado
no
tendr
derecho
la
devolucin
de
las
primas pagadas.
CAPTULO VI
CLASIFICACIN DE LOS SEGUROS
I. INTRODUCCIN
Los seguros pueden clasificarse desde diversos puntos
de
referencia
bajo
diversos
aspectos.
Para
estudio se considera la siguiente clasificacin.
fines
de
II. CLASIFICACIN DE LOS SEGUROS
Los seguros se clasifican segn la naturaleza de la
entidad aseguradora y segn la materia asegurada.
2.1. Clasificacin del Seguro segn la naturaleza de
la entidad aseguradora
Los
seguros
segn
la
naturaleza
de
la
entidad
aseguradora se clasifican en:
2.1.1.: Seguro Social
2.1.2.: Seguro Privado
2.1.1. : SEGURO SOCIAL
El
Seguro
entidades
Social
est
conformado
aseguradoras
que
por
otorgan
ias
las
prestaciones a corto y largo plazo.
Estos
seguros
financiados
son
obligatorios
por
aportes
estn
patronales,
laborales y estatales.
En
Bolivia
administrado
Pensiones,
14
el
por
Seguro
un
Cajas
Social
Fondo
de
est
Bsico
Salud,
29
de
Fondos
Complementarios y 12 Seguros Integrales.
Las
caractersticas
principales
de
las
prestaciones que otorgan las entidades del
Seguro Social son las siguientes:
a)
SEGUROS A CORTO PLAZO
Enfermedad, maternidad y riesgos profesionales a corto
plazo, asignaciones familiares.
PRESTACIONES EN ESPECIE
Para el Rgimen de Enfermedad:
Asistencia
mdica
general,
dental
especializada,
quirrgica y hospitalaria.
Esta
asistencia
genera
exmenes
auxiliares
como:
Laboratorio, rayos X, tomografa, ecografa y otros.
Suministro de medicamentos
Suministro de prtesis vital
Rehabilitacin
Para el Rgimen de Maternidad:
Asistencia
en
el
perodo
de
gestacin,
parto
puerperio.
Asistencia especializada, quirrgica y hospitalaria.
Esta asistencia genera tambin exmenes auxiliares
de laboratorio, rayos X, ecografa y otros.
Campo de Aplicacin
Estn amparados todos los jubilados y sus familias.
Los ex-trabajadores con Seguro Voluntario.
La esposa o conviviente.
Los hijos legtimos, los naturales, reconocidos los
adoptivos hasta 19 aos, o 25 aos si estudian con el
reconocimiento del 50% de los gastos que ocasionen, o
sin lmite de edad, si son declarados invlidos por
los servicios mdicos del Seguro.
El
padre
con
un
grado
de
invalidez
del
60%
reconocido, por el consejo mdico tcnico del Seguro.
La madre viuda, divorciada o soltera y cuyo esposo
no perciba ningn ingreso y que viva en el hogar del
asegurado y a sus expensas.
Los hermanos, en las mismas condiciones de edad que
los hijos siempre que sean hurfanos y que vivan en el
hogar y a expensas del asegurado.
Para el Rgimen en Dinero:
Subsidio de Incapacidad Temporal por Enfermedad
Reconocimiento
incapacidad
el
partir
equivalente
del
al
cuarto
75%
da
del
de
salario
cotizable al inicio de la incapacidad.
Campo de Aplicacin
El trabajador o la trabajadora.
Para el Rgimen de Maternidad:
Subsidio de Incapacidad Temporal por Maternidad
Reconocimiento a la trabajadora el equivalente al
90% del salario cotizable al inicio de la incapacidad,
por 45 das antes y 45 das despus del parto.
Requisito
Tener cuatro cotizaciones previas antes de la baja
correspondiente.
Para el Rgimen de Accidentes de Trabajo:
Subsidio de Incapacidad por Accidente de Trabajo
En
el
salario
reconocimiento
cotizable
del
partir
equivalente
al
del
da
primer
90%
de
del
la
incapacidad.
Requisito
Denuncia por parte del empleador del accidente de
trabajo en el trmino de 24 horas y en el formulario
correspondiente.
Declaratoria de la incapacidad por la Comisin de
Prestaciones.
Para el Rgimen de Asignaciones Familiares:
Subsidios Pre-Natal
Consiste
en
la
entrega
la
madre
gestante,
asegurada o beneficiara de una asignacin mensual en
productos lcteos de un valor equivalente a un salario
mnimo nacional durante los cinco ltimos meses de
embarazo.
Requisito
Certificado mdico de embarazo
Subsidio de Natalidad
Consiste en la entrega a la madre gestante asegurada
o
beneficiara
de
un
pago
nico
equivalente
un
salario
mnimo
nacional
por
el
nacimiento
de
cada
hijo.
Requisito
Presentar certificado de nacimiento del Seguro y
certificado del Registro Civil.
Subsidio de Lactancia
En qu consiste:
* Consiste en la entrega mensual de productos lcteos
equivalente a un salario Mnimo Nacional por cada hijo
durante sus primeros doce meses de vida.
Requisito
Presentar
certificado
de
nacimiento
del
Registro
Civil.
Su aplicacin
Comienza
el
primer
da
del
mes
siguiente
de
nacimiento del hijo y fenece el ltimo da del mes en
que cumple un ao.
Subsidio de Sepelio
En qu consiste:
Consiste en el pago de un salario mnimo nacional
por el fallecimiento de cada hijo menor a 19 aos.
Requisito
Presentar el certificado de defuncin expedido por
la Oficina de Registro Civil.
Presentar certificado de defuncin del Seguro.
DISPOSICIONES GENERALES
Si
el
trabajador
quedare
cesante
voluntaria
forzosamente, continuar percibiendo las asignaciones
familiares
primer
da
durante
dos
siguiente
meses
la
con
fecha
posterioridad
de
cesanta,
del
esta
disposicin tambin se aplica a las prestaciones en
especie del Rgimen de Enfermedad y Maternidad.
Toda mujer en perodo de gestacin hasta un ao de
nacimiento
puesto
de
del
hijo,
trabajo,
gozar
en
de
inamovilidad
instituciones
en
su
pblicas
privadas: Ley 945, Art. N1.
b. SEGUROS A LARGO PLAZO
PRESTACIONES DE LOS SEGUROS SOCIALES A CARGO DEL FONDO DE
PENSIONES BSICAS Y LOS FONDOS DE PENSIONES COMPLEMENTARIOS
El
Fondo
de
Pensiones
Bsicas
se
encarga
de
la
administracin integral del Rgimen Bsico de los Seguros
de Invalidez, Vejez, Muerte y Riesgos Profesionales a Largo
Plazo.
Los Fondos de Pensiones Complementarios son responsables
exclusivamente de la gestin de los recursos voluntarios y
facultativos de los trabajadores, de acuerdo a la rama de
actividad laboral; administrando las prestaciones de dinero
de los Seguros a Largo Plazo de Invalidez, Vejez, Muerte y
Riesgos Profesionales del Rgimen Complementario.
SEGURO DE RIESGOS PROFESIONALES
Los riesgos profesionales se clasifican en accidentes de
trabajo y enfermedades profesionales, ambos estn sujetos a
las mismas formas de clculo.
Condicin nica para la renta:
Estar calificada la enfermedado o el accidente de trabajo
por el servicio metido competente.
La
Renta
de
Riesgos
Profesionales
segn
el
grado
de
incapacidad se divide en:
a) Incapacidad Permanente Total
b) Incapacidad Permanente Parcial
La Incapacidad Permanente Total es equivalente al 100% de
incapacidad para el Trabajo.
La Incapacidad Permanente Parcial es calificada como tal
cuando
para
los
el
servicios
trabajo
del
mdicos
26%
al
determinan
90%.
una
Cuando
incapacidad
la
renta
es
calificada entre el 60% al 100% de incapacidad para el
trabajo por los servicios mdicos especiales del Seguro
Social, es requisito indispensable la presentacin de la
papeleta de retiro del trabajador.
Si la valoracin definitiva alcanza hasta el 10%, no se
concede prestacin alguna. Si es mayor del 10% y llega al
25%, se paga en sustitucin de la renta, una indemnizacin
global equivalente a cuatro anualidades de la renta que le
hubiere correspondido al asegurado.
Renta: Despus de las 26 a 52 semanas de tratamiento mdico
y
cuando
no
accidentado
es
posible
enfermo,
la
el
curacin
mdico
del
trabajador
tratante
declara
su
incapacidad permanente: TOTAL O PARCIAL.
Declarada la Incapacidad Permanente Total del asegurado por
enfermedad
profesional
accidente
de
trabajo,
se
te
reconoce una renta mensual equivalente al 55% de su salario
promedio.
Si
la
incapacidad
declarada
asegurado
recibe
una
renta
tratante,
tomando
como
base
es
Permanente
calculada
el
monto
Parcial,
por
de
la
el
el
mdico
renta
que
correspondera a la Incapacidad Permanente Total.
SEGURO DE INVALIDEZ
Renta: Cuando el asegurado no sana de la enfermedad comn
que adolece, en los perodos de 26 a 52 semanas, se le
concede una Renta de Invalidez, siempre que haya acreditado
un mnimo de 60 cotizaciones mensuales, de las cuales no
menos de dieciocho estn comprendidas en los ltimos 36
meses
calendario
Invalidez.
anteriores
al
reconocimiento
de
la
La Renta de Invalidez se paga al trmino de la percepcin
del subsidio de Incapacidad Temporal.
La cuanta bsica de la renta determinada en el 30% del
salario
cotizado
se
incrementa
con
el
2%
por
cada
12
cotizaciones superiores a las 180 mensualidades, igual a la
Renta de Vejez.
Pago
Global:
Si
el
trabajador
declarado
invlido
no
acredita 60 cotizaciones, pero si cuando menos 24, seis de
las cuales estn comprendidas en los ltimos doce meses de
calendario anteriores al comienzo de la invalidez, recibe
en sustitucin de la renta una indemnizacin equivalente
por
cada
mensualidad
meses
de
la
fraccin
Renta
de
de
cotizaciones,
Invalidez
que
le
una
hubiere
correspondido.
RENTA POR VEJEZ
RENTA DE VEJEZ BSICA
La Renta Bsica es equivalente al 30% de salario promedio
de los ltimos doce meses, con incrementos alcanzan al 2%
por cada 12 meses de cotizacin excedente a las primeras
180 mensualidades.
RENTA DE VEJEZ COMPLEMENTARIA
Para tener derecho a la Renta Complementaria, debe haberse
aportado las dos terceras partes de tiempo transcurrido
desde la creacin del seguro complementario, hasta la fecha
de
retiro
del
trabajador
La
Renta
complementaria
es
equivalente al 30% del salario promedio de los ltimos doce
meses, en tanto que los incrementos alcanzan al 1% por cada
12 meses de cotizacin excedente a las dos terceras partes
sealadas, y el 1% por cada ao de vida superior a 50 y 55
aos de asegurado.
VIGENCIA DE LA RENTA
La renta comienza a partir del mes siguiente de la fecha de
retiro del trabajador de la actividad laboral. El trmite
puede iniciarse
an en
el ejercicio
de dicha
actividad
laboral, en cuyo caso la renta se paga contra prestacin
del certificado de retiro a fin de permitir que exista
continuidad entre la percepcin del salario y la renta.
RELIQUIDACION DE RENTAS
El rentista por vejez que vuelve a la actividad laboral
asegurada, obtiene una mejora de su renta al tiempo de
volver a cesar en su nuevo trabajo, siempre que la duracin
de ste sea superior a dos aos y hubiera renunciado a la
renta de la cual estaba en goce, en forma expresa ante la
entidad gestora.
INDEMNIZACIONES GLOBALES
En caso de que el asegurado hubiera llegado a la edad de
vejez sin haber acreditado la densidad mnima exigida por
este rgimen (180 cotizaciones mensuales), se concede, en
sustitucin de la renta de vejez, un indemnizacin global
pagadera en una sola vez equivalente a una mensualidad por
cada seis meses o fraccin de cotizacin, de la renta de
vejez que le hubiera correspondido, siempre que tuviera
reconocidas
cuando
menos
veinticuatro
cotizaciones
mensuales, seis de las cuales se encuentren comprendidas en
los doce ltimos meses calendario anteriores al comienzo de
la vejez.
SALARIO PROMEDIO
Cuando
el
salario
es
inferior
Bs
900.-
el
salario
promedio para el clculo de las rentas es la resultante de
sumar el salario del trabajador, ganado durante los ltimos
doce meses anteriores a su retiro y dividir esta suma entre
doce.
Cuando
el
salario
es
superior
Bs
900.-
el
salario
promedio para el clculo de las rentas es la resultante de
sumar el salario del trabajador, ganado durante los ltimos
24 meses anteriores a su retiro y dividir esta suma entre
24, si el importe resultante es superior a Bs. 3.000.-, del
importe que supera los Bs. 3.000.- se obtiene el 30% que se
incrementa a los Bs. 3.000.-
SEGURO DE MUERTE
Cuando ocurra la muerte del asegurado activo o del rentista
por invalidez o vejez se le conceder:
Renta de Viudedad:
A la esposa o conviviente, con carcter vitalicio, en la
proporcin del 80% de la Renta de Invalidez o de Vejez que
perciba
el
rentista
fallecido
de
la
que
hubiere
correspondido al asegurado por Vejez o Invalidez.
Renta de Orfandad:
A los hijos hasta los 19 aos de edad, en la proporcin del
20% por hijo de la renta que perciba el rentista fallecido
o de la que hubiere correspondido al asegurado fallecido
por vejez o invalidez. Este porcentaje se reduce si el
nmero de hijos es superior a tres, de tal manera que en
ningn caso la renta de viuda e hijos sea superior al cien
por ciento de la renta del activo o pasivo.
Renta de Padres y Hermanos:
Si no existiera viuda o hurfanos, se conceder renta a la
madre y al padre y a cada uno de los hermanos menores de 19
aos, equivalente al 20% para la madre, 20% para el padre y
10% por cada hermano, siempre que hayan estado calificados
como beneficiarios.
Condicin
Es
requisito
Seguro
de
para
Muerte
que
que
se
el
otorgue
asegurado
las
al
prestaciones
fallecer
del
tuviere
reconocido un mnimo de 60 cotizaciones mensuales y que
la muerte del asegurado o del rentista no se deba a un
riesgo de trabajo.
Pago Global:
Los
derecho-habientes
del
asegurado
que
falleciere,
sin
haber acreditado 60 cotizaciones, pero cuando menos tuviere
24 cotizaciones, y de las cuales estn comprendidas los
ltimos 12 meses de calendario anteriores al fallecimiento,
tiene,
derecho
en
sustitucin
de
la
renta
una
indemnizacin pagadera en una sola vez, equivalente por
cada
seis
mensualidad
meses,
de
la
fraccin
renta
que
de
cotizaciones,
hubiere
correspondido
una
al
derecho-habiente respectivo.
Prestacin de Funerales
a)
Por fallecimiento del asegurado a causa del accidente
de
trabajo
Pensiones
enfermedad
Bsicas
paga
profesional,
gastos
de
el
Fondo
funerales
de
sus
derecho-habientes. Este beneficio se paga igualmente
por el fallecimiento de la esposa o conviviente.
b)
Por fallecimiento del rentista a causa de invalidez o
vejez,
el
Fondo
paga
gastos
de
funerales
sus
beneficiarios. Este beneficio se paga igualmente por
el fallecimiento de la esposa conviviente.
FINANCIAMIENTO
El Seguro Social est financiado de acuerdo a la siguiente
relacin:
Los aportes al Rgimen Complementario (Rgimen Voluntario),
varan entre el 4,5% y el 13,5%.
REGIMEN
LABORAL
PATRONAL
EM
ESTATAL
TOTAL
I.V.M.
Bsico
2,5
IV.M
4,5
Complementario 3,5
R.P
I.V.M.
0,5
1,0
APORTE
7,5
10,0
4,5
Caja de Salud
10,0
Estatal
1,5
1,5
1,5
23,5
10,0
Total
6,0
4,5
1,5
2.1.2.: SEGURO PRIVADO
Son seguros que el asegurado contrata voluntariamente para
cubrir ciertos riesgos, mediante el pago de una prima. En
nuestro pas de acuerdo al Art. 2 de la Ley de Entidades
Aseguradoras
solamente
aquellas
Entidades
cuyo
objeto
social sea la cobertura de riesgos y que adopte una de las
siguientes modalidades:
a)
Sociedades annimas
b)
Sucursales de sociedades extranjeras
c)
Cooperativas y mutuales (Seguro solidario sin afn de
lucro)
d)
Las entidades creadas por disposicin legal expresa
para operar en determinados ramos del Seguro.
2.2 Diferencia entre e! Seguro Privado y el Seguro Social
A continuacin se detalla las principales diferencias entre
el Seguro Privado y Seguro Social:
SEGURO PRIVADO
SEGURO SOCIAL
CONTRATACIN
1. Es generalmente facultativo u opcional.
1. Es obligatorio.
OBJETIVO
2. Es comercial y busca el lucro. 2. Es mutualista y no busca el lucro.
COSTO DEL SERVICIO
3. Las primas estn a cargo del
asegurado - cotizaciones
3. Las primas contribuciones o
estn a cargo de! asegurado,
asegurador y el Estado.
DETERMINACIN DE PRIMAS
4. Las primas se determinan en
4. Las primas no varan en
funcin de la edad, sexo, ocupacin,
funcin de la edad,
tipo de seguro" etc.
sexo, ocupacin del asegurado.
ORIENTACIN
5. Generalmente orientado al individuo.
5.
Totalmente
orientado
al
conjunto social
TRATAMIENTO DEL RIESGO
6. Existe seleccin de riesgos.
6. Tratamiento de los riesgos
en
forma
conjunta
sin
seleccin.
USO DE LA TCNICA ASEGURADORA
7. Tiene total preponderancia
7. En ocasiones tiene menos que
la tcnica.
preponderancia la tcnica en cuanto
a tasas, en funcin de favorecer a
los asegurados.
OBLIGATORIEDAD
8. Es contractual y se formaliza
8. Es obligatorio y se formaliza a
a travs de la pliza de Seguro,
travs de la afiliacin.
INDEMNIZACIN
9. Generalmente es en efectivo,
9. En efectivo, especies y servicios.
aunque se puede acordar la
reposicin del bien siniestrado.
FINALIDAD
10. Indemnizar al individuo o
10. Indemnizar al individuo o sus
sus beneficiarios en caso de
beneficiarios en caso de siniestro
siniestro.
y prever que el individuo y/
o su familia mantenga su nivel de
vida.
ADMINISTRACIN
11. Es generalmente privado
11. Es eminentemente estatal y su
y su explotacin est a cargo
administracin est a cargo de
de Sociedades annimas, sucursales
las Cajas de Salud y los
de cas. Extranjeras,
Fondos de Pensiones.
mutuales, etc.
2.3.
Clasificacin
de
los
seguros
segn
las
materias
aseguradoras
Los seguros segn la materia aseguradora se clasifican en:
2.3.1.-
Seguro de bienes o cosas.
2.3.2.-
Seguro de responsabilidades civiles.
2.3.3.-
Seguro de personas.
[Link]
Seguro de bienes o cosas.
seguros
cubren
la
propiedad
del
asegurado
contra
daos o prdidas, su clasificacin est en funcin de la
circular N 9 de 8 de marzo de 1977 de la Superintendencia
Nacional
de
Seguros
Reaseguros,
que
aprob
la
"Nomenclatura Uniforme de Ramos de Seguros y Fianzas" con
el fin de lograr uniformidad en la formacin estadstica y
contable,
as
como
para
orientar
el
desarrollo
de
los
procedimientos generales y operaciones de las compaas de
Seguros. (5)
La
clasificacin
efectuada
por
la
Superintendencia,
dentro de cada ramo es enunciativa y no limitativa.
01-00-00
SEGUROS GENERALES
01-01-00
INCENDIO Y ALIADOS
Incendio y rayo,
Aliados:
impacto
explosiones,
de
vehculos;
cada
de
tormentas,
aeroplanos,
inundaciones,
riadas, granizo, hundimientos y deslizamientos de
tierra, terremotos,
Motn y huelgas,
Dao malicioso,
Conmocin civil,
Prdida de alquileres (por incendio y/o riesgos
aliados),
Lucro cesante (por incendio y/o riesgos aliados),
Responsabilidad civil por incendio,
Gastos de remocin de escombros,
Daos por agua (griferas y/o desages),
Daos por humo.
Prdidas
consecuenciales
explotacin, costos fijo.
01-02-00 EXPLOSIN (e IMPLOSIN)
por
interrupcin
de
Calderas,
depsitos,
compresoras
maquinarias
(cuando no se extiende dentro de la pliza de
Incendio o de Ramos Tcnicos).
01-03-00
ROBO
Robo (con violencia en las cosas)
Atraco, asalto (con violencia en las personas),
Hurto (sin violencia).
01-04-00
MARTIMO Y TRANSPORTES
Casco:
Todo
riesgo,
prdida
total,
gastos
de
salvamento.
Riesgos
de
puerto,
Exceso
de
responsabilidad,
etc.
Carga:
(Transporte:
martimo,
terrestre,
lacustre, areo).
Todo riesgo: (F.P.A. L.A.P. o libre de avera
particular)
Robo, ratera o falta de entrega,
Guerra.
Motines y huelgas, conmocin civil,
Otras clusulas para transportes de carga,
Seguro de flete,
Responsabilidad con carga.
01-05-00
AUTOMOTORES
Daos al casco:
Accidentes, incendio, robo,
motines, huelgas, etc.
Daos a terceros: Responsabilidad civil,
Pag. 75-79
CAPITULO IX
RIESGO Y SEGURO
I.
DEFINICIN DEL RIESGO
El riesgo se define como la probabilidad de que ocurra un
dao o una prdida, Mark R. Greene (7), define el riesgo
como "la incertidumbre que existe de que un suceso pueda
ocurrir; generalmente un suceso que ocasiona una prdida
econmica", y que en caso de ocurrir y estar asegurado hace
exigible la obligacin del asegurador.
II.
CLASIFICACIN DE LOS RIESGOS
Los riesgos se clasifican:
2.1.
De acuerdo a sus consecuencias econmicas
2.1.1.
Riesgos especulativos
2.1.2.
Riesgos puros
2.2.
De acuerdo a su origen:
2.2.1.
Riesgos fundamentales.
2.2.2.
Riesgos particulares
2.3.
De acuerdo a su anlisis
2.3.1.
Riesgos objetivos
2.3.2.
Riesgos subjetivos
24
De acuerdo a su comportamiento en e campo
2.4.1.
Riesgos estticos
2.4.2.
Riesgos dinmicos
2.1.1.
Son
Riesgos especulativos
aquellos
riesgos
que
puedan
ocasionar
prdida
ganancia, ej: la especulacin comercial. Estos riesgos no
son asegurables.
2.1.2. Riesgos puros
Son
aquellos
ganancia.
Se
riesgos
mantiene
que
la
ocasionan
prdida,
incertidumbre
de
que
no
as
ciertos
bienes (personas o cosas) resulten daadas o destruidas.
ej: la prdida de una vida o el incendio de una fbrica.
Estos riesgos son asegurables.
2.2.1. Riesgos fundamentales
Los riesgos fundamentales son los que generan prdida por
actos impersonales en su origen y en sus consecuencias, ej:
huracanes, terremotos, etc. El tratamiento de estos riesgos
suele estar a cargo de empresas de seguro estatales, por la
magnitud
de
las
prdidas
que
originan,
que
no
siempre
podran ser soportadas por las Cas. aseguradoras privadas,
estos riesgos son asegurables.
2.2.2. Riesgos particulares
Los riesgos particulares son los que generan prdidas por
hechos individuales como ser negligencia, robo, taita de
idoneidad, etc. El tratamiento de los riesgos particulares
suele estar a cargo de empresas de seguro privado, porque
tcnicamente
asegurables.
son
ms
predecibles,
estos
riesgos
son
2.3.1. Riesgos objetivos
El
riesgo
objetivo
es
el
resultado
de
un
anlisis
estadstico independientemente de la forma en que dicho
riesgo sea apreciado por las diferentes personas, ej: la
muerte de una persona. Estos riesgos son asegurables.
2.3.2. Riesgos subjetivos
El nesgo subjetivo es una incertidumbre psicolgica que
proviene
de
la
actitud
estado
de
cada
individuo,
generalmente el riesgo subjetivo no est sujeto a medidas
precisas, y por tanto no es asegurable.
2.4.1. Riesgos estticos
Los riesgos estticos son los que en periodos de tiempo
determinado
pequeas
mantienen
su
fluctuaciones.
probabilidad
Por
de
ejemplo,
ocurrencia
los
con
riesgos
de
periodos
de
incendio, estos riesgos son asegurables.
2.4.2. Riesgos dinmicos
Los
riesgos
dinmicos
son
aquellos
que
en
tiempos determinados presentan grandes fluctuaciones a la
probabilidad de ocurrencia, ej: el seguro de accidentes
personales, estos riesgos tambin son asegurables.
III.
TRATAMIENTO DE LOS RIESGOS.
Los medios de tratar un riesgo segn Mark R. Greene (7)
son:
3.1. la asuncin del riesgo.
3.2. El empleo de actividades de prevencin de prdidas.
3.3. La eliminacin del riesgo
3.4. La cesin o transferencia del riesgo a otro individuo
3.5. La combinacin de los objetos afectados al riesgo
3.6. El autoseguro.
En
base
al
esquema
indicado
se
efecta
el
siguiente
anlisis.
3.1. La asuncin del riesgo.
Consiste
en
asumir
consciente
inconscientemente
una
variedad de riesgos. Las personas generalmente en forma
inconsciente
van
asumiendo
riesgos;
no
aseguran
su
vivienda, su vehculo y su propia persona.
Tambin
las
personas
asumen
los
riesgos
conscientemente
bajo un criterio subjetivo la siniestralidad, por ejemplo
no
aseguran
su
vehculo
porque
consideran
que
son
cuidadosos en la conduccin o que nunca dejan expuesto a
los ladrones. Sin embargo no analizan los otros riesgos a
que est expuesto el vehculo, como el hecho de que o
vehculo le choque.
La formacin de un ahorro para hacer frente a las prdidas
ocasionadas por siniestros ocurridos, es un asuncin del
riesgo conciente, pero tampoco es adecuado, porque solo
evento
puede
quedar
saldo
consumir
para
los
segundo
ahorros
evento,
de
varios
Ej.
una
aos,
sin
enfermedad
prolongada. Este sistema no es adecuado para tratamiento
del riesgo.
3.2 El empleo de actividades de prevencin de prdidas
El empleo de actividades de prevencin de prdidas si bien
reduce las probabilidades de ocurrencia de los siniestros o
atena la gravedad de las prdidas y daos, no elimina
posibilidad de su ocurrencia ya que por ms que se empleen
todas las actividad imaginables de prevencin de prdidas,
la probabilidad de siniestralidad estar siempre presente,
por
ejemplo
si
en
una
fbrica
se
introducen
todos
los
sistemas de segunda contra incendios, la probabilidad de
que
ocurra
un
incendio
siempre
estar
presente,
una
persona tiene peridicos, controles mdicos, no elimina la
probabilidad de que contraiga una enfermedad, por tanto
este sistema no es adecuado para el tratamiento del riesgo.
3.3. La eliminacin del riesgo
Consiste en eliminar todas las posibilidades de ocurrencia
del riesgo o sea se eliminan todos los factores, personas o
circunstancias que puedan dar lugar a que el riesgo ocurra,
ejemplo si se tiene temor a viajar en automvil o avin se
anula el viaje con lo cual se elimina el riesgo, el dueo
de una fbrica por temor a un incendio, la vende eliminando
el riesgo de incendio para l, sin embargo el hecho de
cancelar
un
viaje
por
temor
al
accidente
vender
la
fbrica por temor a un incendio no es un sistema adecuado
de tratamiento de los riesgos, en el primer ejemplo se deja
sin satisfacer una; necesidad el de viajar y en el segundo
caso
existe
una
transferencia
del
riesgo,
por
lo
cual
tampoco es un sistema adecuado de tratamiento del riesgo.
3.4. La cesin o transferencia del riesgo
El mtodo consiste en transferir el riesgo a otra persona,
sin
que
ste
signifique
necesariamente
su
reduccin
eliminacin, ejemplo, la persona que por temor a viajar en
automvil o avin delega a otra para que realice el viaje a
la persona que por temor a un incendio vende su fbrica, no
estn eliminando ni reduciendo el riesgo sencillamente lo
est transfiriendo, por tanto no es un sistema adecuado de
tratamiento de los riesgos.
3.5. La combinacin de objetos afectados al riesgo
Este mtodo es el seguro propiamente dicho, que consiste en
la
agrupacin
combinacin
de
bienes
personas,
cualitativa y cuantitativamente homogneos y afectadas al
riesgo. La ley de los grandes nmeros, permite determinar
que la experiencia de prdida afectiva, en un perodo de
tiempo
determinado,
se
aproxima
mucho
la
experiencia
probable; logrando que la prdida probable, se reduzca a lo
mnimo
en
concierne.
muchos
Este
casos
mtodo
se
es
elimina
para
el
ms
de
tratamiento
quienes
adecuado
para
les
el
tratamiento de los riesgos.
3.6. El autoseguro.
El
autoseguro
es
un
mtodo
del
riesgo
mediante el cual el sujeto del riesgo, acumula reservas
suficientes
como
para
afrontar
los
sucesos
daosos
que
pueden acaecerle en un lapso determinado, respecto a una
serie de bienes homogneos y sujetos a un riesgo comn. Las
reservas se forman en funcin de un estudio estadstico que
determina la dimensin y frecuencia de las prdidas, se
trata de una aplicacin de la tcnica aseguradora, a una
unidad empresarial o una persona.
Este sistema no siempre es el adecuado para el tratamiento
de
los
riesgos
porque
requiere
de
una
homogeneidad
cualitativa y cuantitativa de los riesgos que no siempre
puede lograr una persona o empresa.
El autoseguro no es un seguro, a pesar de su denominacin,
porque el seguro requiere la intervencin de un asegurador
profesional
obtener
la
que
integre
dispersin
diferentes
patrimonial
asegurados
de
la
fin
carga
de
que
representan las prdidas individuales.
IV.
REQUISITOS DE LOS RIESGOS ASEGURABLES
Los requisitos de los riesgos asegurables se analizan:
4.1 Requisitos desde el punto de vista del asegurador .4.1.1. Los objetos deben tener nmero y calidad suficiente.
Los objetos y las personas asegurables deben ser en gran
nmero y calidad suficiente, de tal manera que permitan la
aplicacin de la ley de los grandes nmeros, para permitir
una razonable clculo aproximado de la prdida probable.
Este requisito est relacionado con la caracterstica de
"La
Analoga
del
peligro"
que
exige
una
homogeneidad
cualitativa y cuantitativamente de los riesgos asegurables,
que permita un clculo aproximado de la prdida probable.
4.1.2. La prdida, si ocurriese, debe ser accidental y no
intencional
El momento y la gravedad de la prdida deben escapar al
control del asegurado, es decir que la prdida no debe ser
una decisin
del asegurado,
debe ser
"accidental" y
no
intencional, por naturaleza, en relacin al asegurado.
Este requisito est relacionado con la caracterstica de
"La Casualidad" que se refiere a que los acontecimientos
que dan origen a los daos o bienes o personas para ser
considerados dentro la Institucin del Seguro deben ser
casuales, fortuitos, no intencionales y ni premeditados.
4.1.3. La prdida cuando ocurre, debe ser susceptible de
determinacin y clculo.
La prdida debe ser determinados en cuanto al tiempo y el
lugar de su ocurrencia, por tanto debe ser determinable y
mensurable.
Este
requisito
tiene
relacin
con
la
caracterstica
de
la"tasabilidad" porque adems de definir el inicio y fin
del
evento,
que
ocasionan
la
prdida,
los
bienes,
las
personas aseguradas, deben ser cuantiticadas en funcin de
unidades monetarias para que en caso de sufrir siniestros
puedan resarcirse las prdidas sufridas.
4.1.4. Los objetos asegurados no deben estar sujetos a una
detruccin simultnea
Las condiciones no deben ser tales que permitan que todos o
la
mayor
parte
de
los
objetos
del
grupo
experimenten
prdida al mismo tiempo y eventualmente por el mismo tipo
del
peligro.
Este
desastre
simultneo
de
los
objetos
asegurados lo ilustran los grandes incendios, inundaciones
y los huracanes, que han azotado enormes zonas geogrficas;
sin
embargo,
este
requisito
que
se
tradujo
en
una
limitacin, en la prctica es superada por las tcnicas del
reaseguro.
4.2. Requisitos desde el punto de vista del asegurado
4.2.1. La prdida potencial debe ser importante.
La prdida potencial debe ser lo suficientemente importante
o
grande,
de
tal
manera
que
pueda
causar
problemas
financieros, que no podran ser soportados por si solos por
los damnificados, por lo cual se requiere la proteccin de
una institucin aseguradora.
4.2.2. La probabilidad de prdida no debe ser muy alta
La probabilidad de prdida no debe ser muy alta, ya que
mientras ms probable sea la prdida es ms cierta que
ocurra
mientras
ms
cierta,
ms
alta
ser
la
prima,
llegndose a un punto en que la prdida se vuelva tan
evidente
que
el
asegurador
retira
su
proteccin,
el
costo de la prima se vuelva superior al valor del bien que
se desea asegurar.
V. SEGURO Y JUEGO
Si bien el seguro y el juego tienen un aspecto en comn,
que es
el riesgo,
es importante
diferenciarlos para
no
cometer confusiones.
El seguro y el juego en ciertas circunstancias tienen un
principio
similar
en
el
anlisis
del
clculo
de
las
probabilidades. As, algunos riesgos pueden asemejarse a la
apuesta,
cuando
en
especial
hay
un
completo
aspecto
aleatorio y se carece totalmente de una base cientfica.
Sin
embargo,
existe
una
diferencia
fundamental:
en
el
seguro un riesgo ya existente se traslada del asegurado al
asegurador,
en
caso
de
siniestro
se
indemniza,
no
existiendo utilidad ni prdida.
En cambio en el juego de azar se crea un riesgo inexistente
y
est
ganancia.
retenido
por
el
jugador
originando
prdida
Pag. 148
II. PROCESO CONTABLE DEL SISTEMA DE LA ANULACIN DE UNA
POLIZA
2.1. CONCEPTO:
El proceso contable del sistema de anulacin de una pliza
registra
los
importes
anulado
se
Primeras
de
Seguros
Generales, Primas de Seguros Adicionales, Impuestos al
Valor
Agregado
Comisiones
para
Agentes,
como
consecuencia de la suspensin de la vigencia de una pliza.
2.2. NORMAS:
2.2.1.
El Departamento de Emisin enva a Contabilidad
la
documentacin
despus
de
completar
los
trmites pertinentes.
2.2.2.
El asiento contable de anulacin se elabora en
forma independiente a la fecha de reembolso o
devolucin en efectivo de primas al asegurado.
2.2.3.
Las anulaciones se efectan a solicitud de una de
las partes: asegurador o asegurado (artculo N
1023 Cdigo de Comercio).
2.2.4.
Si
la
anulacin
asegurador,
la
primas
efecta
se
ha
sido
reversin
en
solicitud
devolucin
forma
de
del
las
proporcional
al
solicitud
del
perodo anulado.
2.2.5.
Si
la
anulacin
asegurado,
la
ha
sido
reversin
devolucin
de
las
primas se efecta en base a la tabla de plazos
cortos.
TABLA DE PLAZOS CORTOS
Hasta 5 das
De 6 a 10 das
De 11 a 15 das
De 16 a 30 das
De 31 a 60 das
De 61 a 90 das
De 91 a 120 das
De 121 a 150 das
De 151 a 180 das
De 181 a 200 das
De 201 a 250 das
De 251 a 280 das
De 281 a 310 das
De 311 a 340 das
De 341 a 360 das
7% de las primas anuales
12% de las primas anuales
15% de las primas anuales
20% de las primas anuales
25% de las primas anuales
30% de las primas anuales
35% de las primas anuales
45% de las primas anuales
50% de las primas anuales
60% de las primas anuales
70% de las primas anuales
80% de las primas anuales
90% de las primas anuales
95% de las primas anuales
100% de las primas anuales
La tabla de plazos cortos se utiliza para la venta de
pliza de seguro por perodos menores a un ao y por
analoga se aplica para las anulaciones.
2.2.6
El importe total de la Liquidacin de Anulacin
se contabiliza revirtiendo la cuenta Primas por
Cobrar por la parte no pagada y por el saldo
anulado se abona a la cuenta Primas a Devolver.
2.2.7
La anulacin de las primas adicionales se efecta
en la proporcin correspondiente al aporte a la
S.P.V.S. El importe perteneciente al impuesto a
las transacciones se consolida en favor del Fisco
en funcin a la Ley 843, y la proporcin de
gastos administrativos se consolida en favor de
la Cia. Porque son gastos irreversibles.
Pag. 67-68
VII
LAS FIANZAS Y EL SEGURO
INTRODUCCIN
La prctica del afianzamiento es tan antigua como la
civilizacin.
Los individuos que servan de fiadores lo
hacan como un favor y generalmente en forma gratuita (6)
(La fianza y el Seguro de Von Borries Soruco).
En la actualidad va desapareciendo la fianza personal, las
fianzas
son
otorgadas
o
suscritas
por
fiadores,
cooperativas o empresas afianzadoras, constituidas bajo la
forma de sociedades annimas, cuyo negocio en su forma de
explotacin
es similar al otorgamiento de seguros.
Por
tal razn, sus mtodos se han asimilado a la extensin de
plizas de seguros.
II.
DEFINICIN
La fianza es un contrato por el cual una persona se
compromete a responder por las obligaciones de otras
personas en caso de incumplimiento de sta.
III. FACTOR DETERMINANTE
El factor determinante de la fianza es que existe un
riesgo y el seguro como organizacin provee los medios mas
verstiles y completos para una garanta aseguradora.
IV.
FORMA DE OPERAR
En algunos pases son firmas especializas que operan
en fianzas, bajo una legislacin separada y mediante
autorizacin expresamente otorgadas para este propsito.
En cambio en casi toda Latinoamrica incluyendo a Bolivia,
las fianzas se efectan generalmente a
empresas aseguradoras de ramos generales.
travs
de
las
V.
SEGUROS Y FIANZA
La fianza no constituye precisamente un seguro.
La
finaza es un contrato por el cual una persona natural o
jurdica se obliga a responder del cumplimiento de las
obligaciones de otra persona, frente a una tercera
(acreedor o beneficiario), en caso de incumplimiento del
deudor principal. El contrato de fianza es bsicamente un
expediente de crdito.
Bajo una fianza, las prdidas son tericamente imposibles
ya que no existe un riesgo de carcter azaroso como
aquellos que constituyen la materia del contrato de seguro,
como son los de incendio, transportes, automotores, etc.,
si no que tras una prdida existe las contragarantas,
necesarias para ser ejecutadas en caso de incumplimiento.
VI.
CONTRAGARANTAS
Para protegerse as mismo es normal que la empresa
afianzadora (aseguradora), antes de otorgar la fianza exija
una contragaranta al afianzado.
VII. RELACIN GRAFICA
Contrato Principal
Contrato Subsidiario
Acreedor
Beneficiario
Deudor
Afianzado
No cumple
Afianzador
Reclama al Afianzador
Paga
El afianzador paga al beneficiario simultneamente ejecuta las contragarantas.
VIII. DIFERENCIAS ENTRE SEGUROS Y FIANZAS
Si bien en la prctica la fianza opera como parte del
negocio de seguro, es necesario sealar las diferencias
fundamentales entre el seguro y la fianza:
1.
2.
3.
4.
5.
6.
IX.
SEGURO
Intervienen
dos
partes (el asegurado
y el asegurador).
Es
un
contrato
principal.
La
obligacin
del
asegurador
es
de
indemnizar
daos
y
perjuicios
accidentales.
Ampara
eventos
fortuitos
y
accidentales.
Se
enfrenta
a
siniestros
donde
puede
o
no
haber
recuperaciones.
Otorgar al asegurador
el
derecho
de
recurrir
contra
tercero
responsables
del siniestro.
1.
2.
3.
4.
5.
6.
FIANZA
Intervienen
tres
partes (el afianzado,
el
afianzador
y
el
acreedor).
Es
un
contrato
subsidiario.
El
afianzador
garantiza
la
responsabilidad
del
afianzado,
no
la
sustituye.
Se constituye en un
crdito indirecto para
un deudor principal.
Se
espera
una
recuperacin total en
caso de reclamaciones,
ya que se afianza a
quienes
pueden
cumplir.
Otorga al afianzador
el derecho de recurrir
contra
el
deudor
(afianzado).
IMPORTANCIA DE LA FIANZA
La
fianza
cumple
una
funcin
econmica
social
importante en el mundo de los negocios privados y
principalmente en favor del Estado como apoyo a
los
contratistas en sus ofertas de licitacin, cumplimiento de
contratos de obras y otros dada la magnitud de las empresas
pblicas en general.
X.
RAMOS DE FIANZA
En
nuestro
medio
con
autorizacin
de
la
Superintendencia, las compaas aseguradoras operan en los
siguientes ramos:
1. Fidelidad de empleados.
2. Correcta inversin de anticipo.
3. Seriedad de propuesta.
4. Buena ejecucin de contrato
5. Cumplimiento de contrato.
6. Garanta de cumplimiento de contrato de suministros.
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