CONCEPTOS BÀSICOS SOBRE SEGUROS

1. ¿Qué es el Seguro?
Es un Sistema de protección del hombre y de su patrimonio frente a diversos
hechos que amenazan su integridad, su vida, su interés y su propiedad. El
Seguro garantiza el resarcimiento de un capital para reparar o cubrir la pérdida
o daño que aparezca en cualquier momento, recibiendo como contraprestación
un precio por adelantado por el servicio de protección que ofrece.
El Seguro constituye una solución a la necesidad que sentimos de vernos
protegidos ante la ocurrencia de hechos imprevistos, cuyas consecuencias
superen nuestra capacidad individual para repararlas.

2. ¿Cuáles son los Principios del Seguro?

Son los fundamentos doctrinarios en los que se basa el Seguro Privado:
a. Principio de Mutualidad. Las pérdidas de pocos son cubiertas por la
contribución de muchos. Según este principio, que merece ser el primero o más
antiguo, las primas pagadas por una colectividad de aseguradores sirve para
reponer, reparar o indemnizar las pérdidas de quienes sufran siniestros.

b. Principio de Máxima Buena Fe.- Conforme a la cual tanto el asegurado como

el asegurador tienen que obrar sólo con la verdad, el primero describiendo o
exponiendo el riesgo tal cual es, sin eludir ni ocultar nada, a fin de que el
asegurador al apreciarlo debidamente- lo cubra por equidad. Es obligación
también del asegurador obrar de buena fe en la atención del siniestro.

Violación de la Máxima Buena Fe

i.-) Omisión.- falta de declaración de forma inadvertida de un hecho sustancial o
por pensar que podría no ser de interés.
ii.-) Ocultamiento, eliminación intencionada de un hecho sustancial.
iii.-) Tergiversación fraudulenta, declaración que se hace con la intención de
engañar al asegurador, con conocimiento, por quien la hace, de que es falsa o
temeraria. Una tergiversación fraudulenta que cause pérdidas al asegurador le
da derecho a acción por los daños y perjuicios derivados de ella.
iv.- Tergiversación no fraudulenta, declaración inexacta referente a hechos
sustanciales, que quien la realiza considera veraz.

c. Principio de Indemnización.- El seguro no es para ganar, el seguro es para

no perder. Según el contrato de seguro una pérdida o daño que ocurra, obliga
al asegurador a resarcirlo o indemnizarlo a fin de poner el bien en las mismas
condiciones en que se encontraba inmediatamente antes del siniestro. Si la
reparación beneficia al asegurado va contra este principio, pues el seguro no
puede ser objeto de lucro. Lo que debe esperar el asegurado es no perder.

d. Principio del Interés Asegurable.- Debe concurrir en quien desee la cobertura

de determinado riesgo, reflejado en su deseo sincero de que el siniestro no se
produzca, ya que a consecuencia de él se originaría un perjuicio para su
patrimonio.
Este principio se entenderá más fácilmente si se tiene en cuenta que lo que se
asegura es decir el objeto del contrato nos es la cosa amenazada por un
peligro fortuito, sino el interés del asegurado en que el daño no se produzca.

El interés asegurable no es sólo un requisito que imponen los aseguradores,

sino una necesidad para velar por la naturaleza de la institución aseguradora,
sin la cual sería imposible cumplir su función protectora en la sociedad.

Desde un punto de vista técnico, la existencia de contratos sin interés

asegurable produciría necesariamente un aumento de la siniestralidad.
Desde un punto de vista económico, ha de pensarse que un aumento de la
siniestralidad motivaría una elevación de las primas y el asegurado habría que
pagar un precio superior al que realmente correspondería a su riesgo,
perjudicándose así no sólo él, sino también la economía del país, que habría de
soportar una carga económica superior a la debida.

3. ¿Cuáles son las funciones del Seguro?

El Seguro cumple básicamente las siguientes funciones:
a.- Función Indemnizatoria.
El Seguro garantiza el resarcimiento de un capital para reparar o cubrir la
pérdida o daño que pueda ocurrir en cualquier momento tanto al hombre como
a su patrimonio.
La indemnización es la cantidad de dinero que desembolsa la compañía de
seguros a favor del asegurado, al producirse un hecho que pueda dañar a la
persona asegurada o a su patrimonio.
El asegurador puede cumplir con la obligación de indemnizar de diversos
modos:
i.- Pagando en efectivo el importe tasado de los daños.
ii.- Reparando o reemplazando a su cargo el objeto dañado.
iii.- Brindando servicios: seguro de enfermedad, el tratamiento en hospitales.

b.- Función Financiera.-

Cumple esta función en la medida que administra eficientemente el dinero que
recibe bajo la forma de primas hasta el momento en que se tiene que producir
el pago.
La función financiera del seguro busca obtener una rentabilidad para las primas
pagadas por el asegurado, con el propósito de buscar una menor carga futura
para los asegurados y otorgar mayor capacidad de respuesta ante lo
imprevisto, por parte de la empresa aseguradora, al acumular excedentes que
la consolidan.

4. ¿Qué es el Riesgo?
Es la posibilidad de pérdida o daño, es decir la constante amenaza que pesa
sobre el hombre y su patrimonio. El hombre está expuesto al riesgo desde la
cuna hasta la tumba por enfermedad, accidente, muerte prematura. Los bienes
igualmente pueden sufrir incendios, robo, merma deterioro, toda suerte de
riesgos o eventos dañinos. El Seguro tiene como fin primero y último proteger
al hombre contra estos riesgos ofreciéndole indemnizarlo con una suma
equitativa previamente convenida.

5. ¿Qué es el Siniestro?
Es la concreción del riesgo, es decir, su materialización, como el incendio que
devora una fábrica, el robo de mercancías, el hundimiento de una nave, la
rotura de una maquinaria, el terremoto, la muerte prematura de un padre de
familia, entre otros. Es en este momento que el seguro también materializa su
acción de protección e indemnización.

6. ¿Qué es la Prima?
Es el precio del seguro que paga el asegurado, contratante o tomador en el
momento de la emisión de la póliza. La prima es por lo general para una
vigencia anual del seguro aunque puede excepcionalmente pagarse la prima
por una sola vez para una cobertura de varios años (prima única en seguros de
vida) y también por una vigencia menor de un año (prima a corto plazo, como
para aun viaje, seguro de transportes de mercancías, entre otros.

7. ¿Qué es la Póliza?
Es el contrato de seguros, mediante el cual una de las partes, el asegurador, se
compromete a cubrir el riesgo que pesa sobre el asegurado, garantizándole, a
cambio de recibir una prima el pago de una suma predeterminada o el valor de
la pérdida al producirse el siniestro amparado por el riesgo.
Como todo contrato, tiene el carácter de bilateral, comercial, oneroso, solemne
y real entre otros.

La Póliza consta básicamente de tres partes o grupos de disposiciones o

acuerdos entre los contratantes, considerándose también los formularios y
declaraciones de salud entre otros documentos que deba presentar el
asegurado al momento de contratar el seguro.

a.- Las Condiciones Generales que son disposiciones impresas sobre deberes
y derechos de las partes, formas de atención de siniestros, riesgos cubiertos y
excluidos, materias de orden jurídico general.

b.- Las Condiciones Particulares, generalmente son las particularidades del

propio asegurado, como son el objeto específico del seguro, ubicación del
riesgo, suma asegurada, vigencia del seguro y otras referidas a la materia
concreta del riesgo cubierto, inclusive limitaciones de cobertura sobre lo
señalado ampliamente en las Condiciones Generales. Hay un principio
contractual, que declara que las condiciones particulares prevalecen sobre las
condiciones generales en caso de discrepancia entre ambas.

8. ¿Quién es el Asegurador?
Es la persona jurídica llamada Compañía de Seguros que asume de forma
profesional el riesgo mediante la percepción de un precio llamado prima. Rigen
su actividad una normativa muy amplia y compleja, a través de la cual se
garantiza su cumplimiento de su función económica y social, Su actividad
consiste en asumir y administrar riesgos ajenos, bien de forma directa a través
de los contratos de seguro, bien indirectamente, como sucede en los
reaseguros aceptados.

Características:
Debe ser una persona jurídica, es decir una entidad o sociedad no una persona
natural.
Autorizada por la Superintendencia de Banca y Seguros para operar en el
territorio nacional.
En el caso de contratar a una empresa extranjera, domiciliada en otro país, no
existe impedimento para contratar esos servicios. Sin embargo, es necesario
tener presente que en el caso de la defensa de sus derechos comos asegurado
no se podrá recurrir a la Superintendencia.

9. ¿Quién es el Asegurado?
Es la persona natural o jurídica que se encuentra expuesta al riesgo, en su
persona, sus bienes o en su patrimonio y recibe el servicio de protección contra
el riesgo cubierto por el asegurador.

Obligaciones del asegurado:

• Cumplir con el pago de la prima, según cronograma establecido en el
Contrato de Seguro o en el Convenio de Pago.
• Dentro de la vigencia del Contrato de Seguro, se encuentra obligado a
informar al asegurador cualquier cambio que experimente el objeto
asegurado o que pudiera influir en el estado del riesgo asegurado
• En caso de ocurrencia del Siniestro, debe avisar, dentro del plazo que se
consigna en el Contrato de Seguro.
• Ocurrido el Siniestro debe impedir su agravamiento, así como aportar
elementos probatorios en cuanto a su ocurrencia y cuantía.

10. ¿Quién es el Beneficiario?

Es la persona que recibirá la indemnización en caso de siniestro. Generalmente
es el mismo asegurado o contratante. En el caso de seguros de vida, al fallecer
el asegurado, el beneficiario puede ser algún miembro de su familia, sus
herederos legales o cualquier persona previamente designada en el contrato
por el asegurado o contratante.

11. ¿Qué es un Agente de Seguros?

Es la persona que actúa de intermediario entre el asegurador y el asegurado o
contratante. Toma el nombre de corredor o broker y tiene la misión no sólo de
poner en contacto al asegurado con el asegurador y realizar un contrato de
seguros sino asesorar al asegurado con su amplio conocimiento técnico,
comercial y de administración de riesgos.

12. ¿Qué es el Endoso?

Es un documento que el asegurador emite durante la vigencia de la póliza para
modificar las condiciones del contrato otorgado, sea para ampliar o restringir la
cobertura, incluir una materia asegurada nueva, suprimir, o para cualquier
alteración del objeto y condiciones del seguro. Este documento puede generar
cobro o devolución de prima, según sea el caso, o simplemente modificación
sin vinculación con el coste del seguro.

13. ¿Qué es la Suma Asegurada?

Es la cantidad fijada en las condiciones particulares de la póliza y representa la
valorización del riesgo cubierto o suma hasta cuyo límite está obligado el
asegurador a indemnizar en caso de pérdida total del bien u objeto asegurado.
En los seguros de cosas o daños, esta suma debe ser el valor real del objeto
asegurado, aunque es posible que en una economía inflacionaria este valor se
deteriore para cuyo caso existen fórmulas de actualización de la suma
asegurada, mientras que en los seguros de personas ( sujetas a accidentes,
enfermedad o muerte) la suma asegurada no tiene límite.

14. ¿Qué es la vigencia del Seguro?

Es el tiempo durante el cual está cubierta la materia del seguro. Generalmente
es un año, aunque puede contratarse por menor o mayor tiempo, como queda
indicado el concepto de prima.Al término de la vigencia anual, la renovación por
otro período igual puede producirse mediante la emisión de un simple
certificado de renovación si las condiciones del seguro anterior no han variado.

15. ¿Qué es el Coaseguro?

Es la distribución del riesgo entre dos o más aseguradores. El que emite la
póliza se llama entidad líder o administradora y las demás son coaseguradoras.

Hay tres tipos de coaseguros:

a.-) Técnicamente el coaseguro es típico o puro cuando el propio asegurado es
quien solicita por escrito que el riesgo sea distribuido en coaseguro, señalando
las proporciones respectivas, en cuyo caso cobrará de cada coasegurador el
importe proporcional del siniestro que ocurra
b.-) Coaseguro interno, es el que resulta de la iniciativa o convenio de la
entidad líder y demás coaseguradoras, el asegurado no conoce este Convenio
y se entiende únicamente con quien emitió la póliza
c.-) Coaseguro pactado, es una distribución del riesgo entre el asegurador y el
propio asegurado, con el objeto de obtener una rebaja de la prima según
normas tarifarias. Puede haber fórmulas tales como 80/20, 70/30, donde el
asegurado se convierte en su propio asegurador por una proporción
generalmente menor del riesgo.

16. ¿A qué se denomina el Deducible?

Es un importe primario de cada siniestro a cargo del propio asegurado. Puede
ser expresado en unidades monetarias o valores absolutos o en una proporción
sea del siniestro o de la suma asegurada, con límites mínimos y máximos que
se estipulan en la pólizas
Se denomina también franquicia. Típico caso es aquel referido a los gastos de
reparación de un automóvil cuyo primer 10% de dichos gastos, por ejemplo,
son del asegurado o propietario del vehículo
Es necesario advertir que el deducible o franquicia, cuando tiene el carácter de
obligatorio, cumple una función de hacer participar al asegurado de las
pérdidas, con el objeto de que asuma una conciencia de responsabilidad de
proteger también por su cuenta la integridad, buena conservación y velar por la
prevención de riesgos, de su patrimonio. En cambio, cuando este propósito de
responsabilidad es compartida, que se traduce en los sistemas de coaseguro
pactado o de deducciones voluntarias por sumas o proporciones mayores a la
obligatoria, da derecho a obtener rebajas sustanciales en el coste de los
seguros.

17. ¿A qué se denomina Índice de Siniestralidad?

Coeficiente o porcentaje que refleja la proporción existente entre el coste de los
siniestros producidos en un conjunto o cartera determinada de pólizas y el
volumen global de las primas que han devengado en el mismo período tales
operaciones.

18. ¿Quién es el Ajustador?

Es la persona especializada que evalúa el daño por encargo del asegurador.
Opina sobre la procedencia o improcedencia del reclamo, recomienda el pago
del siniestro.

19. ¿Qué es la Indemnización?

Es el desembolso monetario que efectúa el asegurador al producirse un
siniestro amparado por la póliza. Cuando la suma asegurada fijada en la póliza
sea menor del valor real de los bienes afectados en momento del siniestro, se
trata de un típico caso de infraseguro. En este caso la indemnización se
reducirá en la misma proporción del infraseguro, que será determinado por
aplicación de cálculo pertinente.

El asegurado debe conocer la forma de presentar el reclamo de indemnización,

para ello tiene que revisar lo que estipula la póliza en cuanto al procedimiento
que debe seguir en estos casos o solicitar información a la Empresa de
Seguros, si en la póliza no estuviere contenida dicha información.

20. ¿Qué es el Reaseguro?

Es la cesión del riesgo que efectúa el asegurador (cedente) a otra entidad
llamada reaseguradora, según las prescripciones señaladas en un Convenio
Especial llamado Contrato de Reaseguro.

Si el coaseguro es la distribución horizontal del riesgo, el reaseguro es la

distribución vertical del riesgo. Una participación del coaseguro puede también
reasegurarse. La porción asumida por el asegurador o coasegurador se llama
retención. El reasegurador asume el excedente conjuntamente con la prima
correspondiente a este exceso. El reaseguro es toda una institución,
eminentemente internacional, sujeta a normas técnicas, jurídicas comerciales, y
doctrinarias propias. Es válido indicar que el reaseguro es el seguro del seguro
y es la prueba más evidente de la solidaridad internacional del seguro.
21. ¿A qué se denominan reservas?
Son conceptos que utiliza el Seguro para señalar derechos de terceros es decir
obligaciones unas veces exigibles y concretas y otras abstractas del
asegurador.
Para fijar con mayor claridad, pongámonos al final de un ejercicio económico
(31 de diciembre) y veamos que en ese momento que coincide con el cierre del
balance de las compañías de seguros, aparecen estos conceptos:

a.-) Reserva para siniestros pendientes de liquidación y/o pago

Son importes estimados que el asegurador debe registrar en su contabilidad
por siniestros ocurridos y aún no pagados.

b.-)Reserva para riesgos en curso

Dado que se han emitido pólizas durante todo el año y cobrado primas anuales,
al 31 de diciembre habrá una cantidad de primas realmente ganadas, por la
proporción del riesgo corrido hasta entonces, y otra cantidad que pertenece a
riesgos por cubrir, en adelante, es decir, partir del 1° de enero del próximo año.
La segunda parte toma el nombre de Reserva para Riesgos en Curso o primas
no devengadas, cuyo cálculo se hace por diferentes métodos.

c.-) Reserva matemática

Es la proporción de primas pagadas por los asegurados del ramo de vida, en
exceso de lo que cada año necesita el asegurador. Estos importes en poder del
asegurador generan intereses a favor del asegurado y sirven para continuar
con la cobertura del riesgo. El cúmulo de la reserva no puede ser de libre
disponibilidad del asegurador, sino estar invertido según normas legales sobre
el particular. Los procedimientos de cálculo de esta reserva técnica son objeto
de la matemática actuarial

22. ¿Cuáles son las Clases de Seguros?

La Clasificación clásica es la que agrupa los seguros en dos: Seguros
Patrimoniales y Seguros Personales.
Seguros Patrimoniales o de Daños
Se refieren a la cobertura de cosas o bienes tales como Incendio, Robo;
Cascos, Transportes Marítimos. Este grupo se caracteriza por tener un límite
de suma asegurada hasta su valor real. Estos seguros de daños son de estricta
indemnización, siendo preciso para su validez que en el momento de su
contratación exista un interés asegurable.
Seguros Personales
Comprende las diferentes modalidades de los seguros sobre la vida y otros
vinculados a la persona humana, tales como la enfermedad, la asistencia
médica, los accidentes personales, la invalidéz , entre otros. Se caracterizan
por contratarse por sumas aseguradas variables y prácticamente ilimitadas

23. ¿Qué es un Seguro Contra Incendio?

Cubre los daños que ocasione el fuego o llama. Se extiende a cubrir, bajo la
misma póliza, una gama de otras coberturas adicionales llamadas líneas
aliadas, desde explosión, terremoto, daños por agua, daños por humo,
inundación, hasta huelgas y conmociones civiles, daño malicioso y vandalismo
impacto de vehículos, terrorismo, entre otros.

24. ¿Qué es un Seguro del Hogar?

Es el seguro que protege integralmente su vivienda. La cobertura incluye la
protección del casco y acabados, así como su contenido. Este seguro le
permite recuperar su casa en caso de ser afectada por una catástrofe,
liberando al asegurado de gastos que podrían ser muy onerosos originados por
daños que puedan sufrir las instalaciones de agua, desagüe, eléctricas y de
gas. Este seguro, por tanto, brinda una amplia protección no sólo a la vivienda,
sino también a los bienes y pertenencias que el Asegurado tenga en ella.

25. ¿Qué es un Seguro de Vida?

El objeto de este Seguro es la vida del asegurado y el pago de la
indemnización pactada en el contrato de seguro, depende de la muerte o de la
sobrevivencia del asegurado a una fecha determinada. Los seguros de vida
pueden ser contratados por toda la vida del asegurado o por un período de
tiempo determinado. En el primer caso se trata de un seguro de vida universal
o seguro de vida entera y la aseguradora pagará la indemnización a la muerte
del asegurado, siempre que a dicha fecha el contrato de seguros se encuentre
vigente. En el segundo caso se trata de un seguro de vida temporal, en el que
la aseguradora pagará la indemnización acordada si el asegurado fallece
dentro de la vigencia del contrato, si sobrevive a dicho plazo no habrá lugar al
pago de indemnización.

26. ¿Qué es un Seguro de Accidentes Personales?

Cubre el riesgo de muerte, invalidez o incapacidad del asegurado, sólo por
causa de accidente previsto en la póliza. Las coberturas que se otorgan van
desde la desmembración, pérdida de los miembros, pasando por los gastos de
curación, hasta la incapacidad total o muerte, por un capital o límite fijado. En
caso de pérdidas parciales, una escala de porcentajes del capital máximo, se
aplica para efectos de la indemnización

27. ¿Qué es un Seguro de Accidentes de Trabajo?

Aquel que tiene por objeto la prestación de indemnizaciones derivadas de
lesiones corporales sufridas por un trabajador con ocasión o como
consecuencia del trabajo que ejecuta.

28. ¿Qué es un Seguro de Desgravamen?

Es una modalidad del seguro de vida, por la cual a la muerte del asegurado, la
empresa de seguros se hará cargo de la liquidación de los créditos vencidos y
no vencidos del asegurado, frente a su acreedor, al momento de su muerte.

29. ¿Qué es un Seguro de Automóviles?

Aquel que tiene por objeto la prestación de indemnizaciones derivadas de
accidentes producidos a consecuencia de la circulación de vehículos.
Las coberturas que otorga este Seguro son: daños personales que
comprenden una indemnización por muerte, invalidez, e incapacidad de las
víctimas del accidente, así como también el pago de los gastos de atención
médica, hospitalaria, quirúrgica, farmacéutica y gastos de recuperación o de
rehabilitación del accidentado y los daños materiales que comprenden la
indemnización a terceros por los perjuicios ocasionados por el asegurado a
terceros en su patrimonio, como consecuencia del accidente.

30. ¿Qué es un Seguro de Aviación?

Aquel que tiene por objeto indemnizar frente a la eventualidad de que una
aeronave asegurada sufra un accidente. Cubre los daños personales sufridos
por las personas transportadas, la responsabilidad civil frente a terceros por los
daños ocasionados en su patrimonio, como consecuencia del accidente, los
daños producidos a las mercancías y los daños sufridos por el avión.

31. ¿Qué es un Seguro de Asistencia Médica?

Es aquel que brinda asistencia médico-farmacéutica, a través de una
establecimiento de salud afiliado a la aseguradora o con el que haya celebrado
un contrato de prestación de servicios, o cuando los gastos en que incurra el
asegurado sean reembolsados por la aseguradora.

32. ¿Qué es un Seguro de Sepelio?

La aseguradora a la muerte del asegurado otorga a los beneficiarios
nombrados en la póliza de seguro una indemnización y presta los servicios
funerarios de manera directa o a través de una empresa funeraria con la cual
haya suscrito un contrato o reembolsa los gastos efectuados a la persona que
demuestre haber sufragado el servicio funerario del accidentado contra entrega
de los documentos que así lo acrediten.

33. ¿Qué es un Seguro de Responsabilidad Civil?

Es el seguro por el cual el asegurador se compromete a indemnizar al
asegurado por el daño que pueda sufrir en su patrimonio a consecuencia de las
reclamaciones que le efectúe un tercero, por la responsabilidad civil en que el
asegurado o sus dependientes, hayan podido incurrir ocasionándole perjuicios:
Este seguro otorga cobertura al asegurado por las cantidades de las que
resulte ser civilmente responsable, por la constitución de fianzas judiciales que
le sean requeridas y por los gastos judiciales que se deriven de la defensa del
asegurado

34. ¿Qué es un Seguro de Robo?

El asegurador se compromete a indemnizar al asegurado por los daños
sufridos a consecuencia de la desaparición, deterioro o destrucción de los
objetos asegurados causados por robo o tentativa de robo

35. ¿Qué es un Seguro de Renta?

Es una modalidad del seguro de vida por la cual el asegurador se obliga frente
al tomador o contratante a entregar al asegurado o beneficiarios, al vencimiento
del contrato de seguros, una renta periódica, vitalicia o temporal, según los
términos pactados.
36. ¿Cuáles son los Seguros Obligatorios que tenemos en el Perú?
Seguro Vida Ley
Establecido por el Decreto Legislativo N° 688 Ley de Consolidación de
Beneficios Sociales del 01 de noviembre de 1991,
En virtud del citado Decreto se dispuso que el trabajador empleado u obrero
tiene derecho a un seguro de vida a cargo del empleador, una vez cumplidos
cuatro años de trabajo, al servicio del mismo. Sin embargo, el empleador está
facultado para contratar el seguro a partir de los tres meses de servicio del
trabajador.
Este seguro de vida es grupal, los pagos se realizan de forma mensual.
Son sus beneficiarios el cónyuge o conviviente del trabajador y los
descendientes, sólo a falta de aquellos corresponde a los ascendientes y
hermanos menores de dieciocho (18) años.

Coberturas:
Fallecimiento natural del trabajador, en este caso se abonará a sus
beneficiarios dieciséis (16) remuneraciones que se establecen en base al
promedio de lo percibido por aquél en el último trimestre previo al fallecimiento.
Fallecimiento del trabajador a consecuencia de un accidente, caso en el que se
abonará a los beneficiarios treinta y dos (32) remuneraciones percibidas por el
trabajador en la fecha previa al accidente.
Invalidez total o permanente del trabajador que se origine en un accidente,
caso en el que se abonará treinta y dos (32) remuneraciones mensuales
percibidas por el trabajador en la fecha del accidente. Ese capital se le abonará
al trabajador o ante impedimento de él a su cónyuge, curador o apoderado
especial.

Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo-SCTR

Este seguro, de obligatoria contratación, fue instituido por la Ley N ° 26790 -
Modernización de la Seguridad Social en Salud- y Reglamento aprobado por
Decreto Supremo N° 03-98-SA del 13 de abril de 1998.
El SCTR otorga coberturas por accidente de trabajo y enfermedad profesional a
los trabajadores, empleados y obreros, siempre que sean afiliados regulares al
Seguro Social de Salud y que laboren en un entro de trabajo en el que la
entidad empleadora realiza las actividades de riesgo descritas en el Anexo 5
del Decreto Supremo N° 009-97-SA.
Son asegurados obligatorios del Seguro Complementario de Trabajo de
Riesgo, la totalidad de los trabajadores del centro de trabajo en el cual se
desarrollan las actividades de riesgo previstas en el Anexo 5 del mencionado
Decreto Supremo, sean empleados u obrero, sean eventuales, temporales o
permanentes.

Otorga las siguientes coberturas:

a.-) Asistencia y asesoramiento preventivo promocional en salud ocupacional a
la entidad empleadora y a los asegurados.
b.-) Atención médica, hospitalaria y quirúrgica cualquiera que fuere el nivel de
complejidad; hasta la recuperación total del asegurado o la declaración de una
invalidez permanente total o parcial o fallecimiento. El asegurado conserva su
derecho a ser atendido por el Seguro Social en Salud con posterioridad al alta
o a la declaración de la invalidez permanente, de acuerdo con el Artículo 7° del
Decreto Supremo N° 009-97-S.A.
c.-) Rehabilitación y readaptación laboral al trabajador asegurado inválido
d.-) Aparatos de prótesis y ortopédicos necesarios para el trabajador asegurado
inválido bajo este seguro

Esta cobertura sólo puede ser contratada por la Entidad Empleadora , a su libre
elección, con cualquiera de las siguientes entidades prestadoras:
• ESSALUD: Empresa Nacional de la Seguridad Social en el Perú
• EPS: Entidad Prestadora de Salud

La cobertura de Invalidez, Muerte y sepelio, que protege obligatoriamente al

asegurado o sus beneficiarios contra los riesgos de invalidez o muerte
producida como consecuencia de accidente de trabajo o enfermedad, otorga
las siguientes prestaciones mínimas:
• Pensión de sobrevivencia
• Pensión de invalidez
• Cobertura de los Gastos de Sepelio
• Esta cobertura la contrata el empleador con
• Una compañía de seguros
• La Oficina de Normalización Provisional ONP
• Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito SOAT
• Ver Suplemento Especial que contiene amplia información sobre él Link
• Seguro de Responsabilidad Civil para Propietarios de canes
• De aplicación a canes potencialmente peligrosos por los daños a
terceros que pueda causar éste.

Se crea por Ley N° 27595 de fecha 13 de diciembre de 2001 Ley que regula el
Régimen Jurídico de canes y con Reglamento, aprobado por Decreto Supremo
N° 06-2002-SA de 21 de junio de 2002, por los cuales se establece que los
propietarios de canes potencialmente peligrosos señalados en el Artículo 8° del
Reglamento, deberán contratar un seguro de responsabilidad civil contra los
daños que pueda ocasionar el can de su propiedad. La cobertura del seguro
será para cada víctima y estará limitada por los montos previstos en la póliza.
Es de carácter anual, su acreditación será requisito para obtener el registro del
can y la licencia para el propietario.
 GLOSARIO SOBRE SEGUROS

Agente de seguros
Persona dedicada fundamentalmente a la producción de seguros y a la
conservación de la cartera conseguida mediante las gestiones comerciales y
administrativas precisas para la obtención de contratos de seguro.

Agravación del Riesgo

Situación que se produce cuando por determinados acontecimientos ajenos o
no a la voluntad del asegurado el riesgo cubierto por una póliza adquiere una
peligrosidad superior a la inicialmente prevista.

Aleatoriedad
Condición indispensable que debe tener un riesgo para que sea asegurable,
consistente en que su acaecimiento sea incierto o, aun siendo cierto , se
desconozca el momento en que habrá de manifestarse.

Anualidad
Período de doce meses naturales por el que normalmente se contratan las
pólizas de seguro de vigencia prorrogable

Anulación
En la terminología aseguradora, este concepto significa la rescisión de los
efectos de una póliza, bien sea por producirse las circunstancias que se
previeron contractualmente como determinantes de ello, por acuerdo mutuo de
asegurador y asegurado o por decisión unilateral de cualquiera de las partes,
aunque en este último caso es normal un plazo máximo de preaviso a la otra
parte y, si la decisión ha sido propuesta por la entidad aseguradora, una
devolución de primas en proporción al riesgo no corrido.

Asegurabilidad
Conjunto de circunstancias que deben concurrir en un riesgo para que su
cobertura pueda ser aceptada por una entidad aseguradora ( en ese sentido,
se exige que el riesgo sea incierto, posible, concreto, lícito y fortuito)

Asegurado
En sentido estricto, es la persona que en si misma o en sus bienes o intereses
económicos está expuesta al riesgo.

Asegurador
Nombre que se a la entidad de seguros que mediante la formalización de un
contrato de seguro, asume las consecuencias dañosas producidas por la
realización del evento cuyo riesgo es objeto de cobertura .

Beneficiario
Persona designada en la póliza por el asegurado o contratante como titular de
los derechos indemnizatorios que en dicho documento se establece.
Broker
En la terminología anglosajona, este término es sinónimo de Corredor ( de
seguro o reaseguro)

Buena fe
Principio básico y característico de todos los contratos que obliga a las partes a
actuar entre si con la máxima honestidad.

Coaseguro
Se da este nombre a la concurrencia de dos o más entidades aseguradoras en
la cobertura de un mismo riesgo.

Cobertura
Compromiso aceptado por un asegurador en virtud del cual se hace cargo,
hasta el límite estipulado, de las consecuencias económicas derivadas de un
siniestro.

Comisión
Sistema de retribución económica de las funciones de producción de los
agentes , consistente en una parte proporcional de las primas conseguidas por
éstos en su labor comercial directa o a través de su intervención o
colaboración.

Concurrencia de seguro
Situación que se plantea cuando sobre el mismo objeto existen varios seguros
del mismo tipo, de tal modo que, teóricamente, si se produjera la pérdida de
dicho objeto a consecuencia de un siniestro, las indemnizaciones conjuntas
debidas por las distintas aseguradoras sobrepasarían el valor real del objeto y
serían, por tanto, causas de lucro para el tomador del seguro. Esta situación
sólo sería permisible en los seguros sobre la vida humana, por la propia
indeterminación del valor del objeto, que no puede limitarse económicamente.
En el seguro de daños, por ejemplo, cada una de las aseguradoras
concurrentes sólo pagaría la parte proporcional del capital asegurado en la
respectiva póliza, sin que el conjunto de sus respectivas indemnizaciones
sobrepasara el valor real de los daños producidos por el siniestro. En el Seguro
de Responsabilidad Civil Obligatoria de Vehículos, por ejemplo, se establece
que sólo será válido el primer contrato suscrito, quedando liberados de
responsabilidad, en caso de siniestro, los sucesivos aseguradores.

Contratante
Persona que suscribe con una entidad aseguradora una póliza de seguro.
Generalmente, su personalidad coincide con la del asegurado

Contrato de seguro
Documento escrito con una entidad de seguros en el que se establecen las
normas que han regular la relación contractual de aseguramiento entre ambas
apartes (asegurador y asegurado), especificándose sus derechos y
obligaciones respectivos. Este contrato se caracteriza por ser
fundamentalmente, consensual, bilateral, aleatorio, oneroso, de adhesión y por
estar basado en la buena fe.-

Corredor
Sinónimo de Agente de seguro

Cuota
Concepto equivalente a prima, aunque normalmente se emplea para designar
el pago periódico que ha de satisfacerse a consecuencia de un contrato de
seguro suscrito con una mutualidad.

Daño
Pérdida personal o material producida a consecuencia directa de un siniestro.

Derechohabiente
Normalmente, se utiliza este concepto para designar al herdero de una persona
y, en consecuencia, beneficiario de los derechos de indemnización establecidos
en una póliza.

Deducible
Cantidad o porcentaje establecido en una póliza cuyo importe ha de superarse
para que e pague una reclamación. Es también sinónimo de franquicia

Descripción del riesgo

Especificación de las características de un riesgo, en su acepción de objeto
asegurado, en orden a su aceptación y tarifación por la entidad aseguradora

Disminución de riesgo
Situación que se produce cuando, por determinados acontecimientos, ajenos o
no a la voluntad del asegurado, el riesgo cubierto por una póliza adquiere una
peligrosidad inferior a la inicialmente prevista.

Doble seguro
Situación que se origina cuando el mismo riesgo está cubierto simultáneamente
por dos o más entidades aseguradoras, de forma que el capital total asegurado
excede del valor máximo asegurable.

Dolo
Sinónimo de mala fe.

Duración del seguro

Plazo durante el cual tiene vigencia las garantías de un contrato de seguro.
Este plazo comienza con la fecha de efecto inicial de la póliza y finaliza con el
vencimiento de ésta, que suele ser un año.

Extorno
Sinónimo de devolución
Falsa declaración
Exposición incorrecta, imprecisa o inexacta efectuada por el asegurado o
contratante respecto al objeto o a sus características también puede afectar la
falsa declaración a las circunstancias que han ocurrido en un accidente o a las
consecuencias de él derivadas.

Fortuito
Se designa así al acontecimiento sucedido sin intervención de la voluntad
humana o cuando, interviniendo ésta, los resultados producidos han sido
distintos a los intencionados

Fraccionamiento de prima
Sistema utilizado por algunas entidades aseguradoras en determinados ramos
o modalidades de seguro, en virtud del cual se permite al asegurado que la
prima de una anualidad completa, que debería ser abonada por anticipado y de
una sola vez sea liquidada en varios pagos periódicos.

Franquicia
Cantidad por la que el asegurado es propio asegurador de sus riesgos y en
virtud de la cual, en caso de siniestro, soportará con su patrimonio la parte de
los daños que le corresponda

Fraude en el seguro
En general, situación que se produce cuando el propio asegurado ha procurado
intencionalmente la ocurrencia del siniestro o exagerado sus consecuencias
con ánimo de conseguir un enriquecimiento injusto a través de la
indemnización que espera lograr del asegurador. En sentido amplio, una
actuación fraudulenta es aquella que se realiza en contra del principio de buena
fe.

Garantía
Compromiso aceptado por un asegurador en virtud del cual se hace cargo,
hasta el límite estipulado, de las consecuencias económicas derivadas de un
siniestro.

Gastos
Conjunto de de desembolsos que debe realizar una entidad a consecuencia
directa o indirecta del ejercicio de sus actividades empresariales. En una
entidad de seguros, son los derivados de la práctica de la actividad
aseguradora.

Incapacidad
En el seguro de Accidentes, se denomina así a la imposibilidad de una persona
para el desarrollo de sus funciones normales

Indemnización
Importe que está obligado a pagar contractualmente la empresa aseguradora
en caso de producirse un siniestro. Es por ello, la contraprestación que
corresponde al asegurador frente a la obligación de pago de prima que tiene el
asegurado.

Informe pericial
Documento cumplimentado por un perito, en el que se reflejan las
circunstancias concurrentes en un siniestro y el importe de los daños
ocasionados a consecuencia de ello.

Infraseguro
Situación que se origina cuando el valor que el asegurado o contratante
atribuye al objeto garantizado en una póliza es inferior al que realmente tiene.

Interés asegurable
Requisito que deb concurrir en quien desee la cobertura de determinado riesgo
, reflejado en su deseo sincero de que el siniestro no se produzca , ya que a
consecuencia de él originará un perjuicio a su patrimonio.

Jubilación
Retribución económica que percibe el trabajador retirado de su ocupación
profesional, a causa de haber alcanzado la edad preestablecida a tal efecto.

Lesión corporal
Expresión equivalente a daño en las personas, para diferenciarlo del daño
material o en las cosas.

Mala fe
Actitud fraudulenta o de engaño por parte de quien conviene un acuerdo,
adoptada con ánimo de perjudicar al otro contratante

Nota técnica
Sinónimo de Bases Técnicas

Notificación del siniestro

Comunicación al asegurador que efectúa el asegurado para darle cuenta de la
ocurrencia de un siniestro. Es una de las obligaciones principales del
asegurado, en caso de siniestro, cuyo incumplimiento (dentro de un plazo
determinado en las condiciones generales de las pólizas) puede dar lugar a la
pérdida de la indemnización debida por el asegurador.

Objeto del seguro

Es la compensación del perjuicio económico experimentado por un patrimonio
a consecuencia de un siniestro. También es el bien material afecto al riesgo
sobre el cual gira la función indemnizatoria.

Obligaciones del asegurado

Son esencialmente las siguientes:
· Descripción correcta y completa del objeto asegurable así como fijación de su
valor económico.
· Pago de la prima acordada
· Notificación del siniestro producido
· Obligaciones del asegurador

Se refieren principalmente al pago de la indemnización acordada en póliza, una

vez producido el siniestro.

Pago de indemnizaciones
Es la principal obligación del asegurador, motivada por la ocurrencia de un
siniestro indemnizable y notificado por el asegurado. Se pagará con arreglo a
los daños evaluados, pero con el tope máximo del valor asegurado que figure
en el contrato.

Pago de primas
Es una de las obligaciones esenciales del asegurado, hasta el punto de que
mientras no se cumpla no tomará efecto el contrato.

Peritación
Se da este nombre en la terminología aseguradora a la función desarrollada
por quienes con carácter profesional, se dedican a la tasación o determinación
de las consecuencias económicas derivadas de un siniestro, a fin de que el
asegurador en base a su informe determine el importe de la indemnización
correspondiente.

Período de carencia
Período, generalmente comprendido entre el momento inicial en que se
formaliza una póliza y una fecha posterior predeterminada, durante el cual nos
surten efecto las garantías previstas en la póliza.

Póliza
Documento que instrumenta el contrato de seguro, en el que se reflejan las
normas que de forma general, particular o especial regulan las relaciones
contractuales convenidas entre el asegurador y el asegurado. En tanto haya
sido emitido y aceptado por ambas partes se puede decir que han nacido los
derechos y obligaciones que del mismo se derivan. Pese al tratamiento unitario
que la legislación concede a la póliza de seguro, en la práctica es frecuente
distinguir partes diferenciadas de ella, cuya denominación esta íntimamente
ligada a su contenido. En este sentido, puede hablarse de condiciones
generales, condiciones particulares y condiciones especiales.

Condiciones Generales
Reflejan el conjunto de principios básicos que establece el asegurador para
regular todos los contratos de seguro que emita en el mismo ramo o modalidad
de garantía. En tales condiciones puede establecerse normas relativas a la
extensión y objeto del seguro, riesgos excluidos con carácter general, forma de
liquidación de los siniestros, pago de indemnizaciones, cobro de recibos,
comunicaciones mutuas entre asegurador y asegurado, jurisdicción,
subrogación, entre otros.
Condiciones Particulares
Recogen aspectos concretamente relativos al riesgo individualizado que se
asegura y en particular los siguientes:
Nombre y domicilio de las partes contratantes, y designación del asegurado y
beneficiario, en su caso.

· Concepto en el cual se asegura.

· Naturaleza del riesgo cubierto
· Designación de los objetos asegurados y de su situación
· Suma Asegurada o alcance de la cobertura
· Importe de la prima, recargos e impuestos.
· Vencimientos de las primas, así como lugar y forma de pago
· Duración del contrato, con expresión de cuando comienzan y terminan
· Sus efectos

Condiciones Especiales
En ellas se establecen franquicias a cargo del asegurado, la supresión de
algunas exclusiones y la inclusión de otras nuevas

Póliza de Grupo
Es aquella en la que, simultáneamente, existen varias personas aseguradas.

Póliza individual
Es aquélla en la que sólo existe una persona asegurada.

Póliza a Todo Riesgo

Se da este nombre a aquélla en que, respecto al objeto asegurado, se
garantizan conjunta y simultáneamente todos los riesgos que puedan afectarle.

Prescripción
Pérdida de valor, vigencia o eficacia de algún derecho, acción o facultad,
debida fundamentalmente a haber transcurrido y vencido el plazo durante el
cual pudo haberse ejercitado.

Prestación.
En la terminología aseguradora y en su acepción más amplia, equivale al
conjunto de obligaciones del asegurador en caso de siniestro , pero en la
práctica se utiliza más frecuentemente para referirse a las que no tienen un
contenido puramente económico.

Prevención de riesgos o siniestros

Conjunto de medidas destinadas a evitar o dificultar la ocurrencia de un
siniestro y a conseguir que, si el accidente se produce, sus consecuencias de
daño sean las mínimas.
Previsión
En general es la precaución presente para prevenir la producción de un evento
futuro. En ese sentido, puede considerarse uno de los pilares básicos del
seguro.

Prima
Aportación económica que ha de satisfacer el contratante o asegurado a la
aseguradora en concepto de contraprestación por la cobertura de riesgo que
ésta le ofrece.

Provisión
Cantidad destinada a hacer frente a un gasto futuro previsto, pero cuya cuantía
exacta se desconoce.

Ramo
Modalidad o conjunto de modalidades de seguro relativas a riesgos de
características o naturaleza semejantes. En este sentido se habla de Ramo de
Automóviles, Ramo de Incendios, entre otros.

Reaseguro
Instrumento técnico que sirve para distribuir entre otros aseguradores los
excesos en los riesgos de más volumen, permitiendo.

Reclamación
En general, es una solicitud planteada a una persona para la satisfacción de un
derecho, en la terminología aseguradora, esta palabra se utiliza
frecuentemente para referirse a la demanda de indemnización.

Reparación
Sinónimo de indemnización

Reposición
Sistema indemnizatorio que en determinados casos puede utilizar la
aseguradora en virtud del cual, en lugar de satisfacer al el valor en metálico e
los bienes siniestrados, le hace entrega de otros objetos de calidad y estado
semejante.

Rescate
Operación característica de alguna modalidad de seguro de Vida , en virtud del
cual , por voluntad del asegurado, éste percibe su asegurador el importe que le
corresponde (valor de rescate) de la reserva matemática constituida sobre el
riesgo que tenía garantizado.

Rescisión
Pérdida de vigencia de los efectos de una póliza en virtud de determinadas
causas.
Riesgo
En la terminología aseguradora, se emplea este concepto para expresar
indistintamente dos ideas diferentes; de un lado, riesgo como objeto
asegurado; de otro riesgo como posible acontecimiento, cuya aparición real o
existencia se previene y garantiza en la póliza.

Seguro
Es una actividad económico-financiera que presta el servicio de transformación
de los riesgos de diversa naturaleza a que están sometidos los patrimonios, en
un gasto periódico presupuestable, que puede ser soportado fácilmente por
cada unidad patrimonial.

Siniestro
Es la manifestación concreta del riesgo asegurado, que produce unos daños
garantizados en la póliza hasta determinada cuantía.

Subrogación
En sentido jurídico general, es la sustitución de una persona por otra distinta
que ejercitará los derechos y acciones de aquélla (subrogación personal)
En el ámbito del seguro, en virtud de la subrogación el asegurador sustituye al
asegurado en el ejercicio de las acciones o derechos que tendría éste contra
los terceros causantes del accidente o siniestro, a fin de poder recuperar de
ellos la cantidad por la que civilmente deberían responder a consecuencia de
los daños producidos, cuya indemnización en virtud de la póliza de seguro, ha
corrido inicialmente a cargo de la aseguradora

Suma Asegurada o Capital Asegurado

Valor atribuido por el titular de un contrato de seguro a los bienes cubiertos por
la póliza y cuyo importe es la cantidad máxima que está obligado a pagar el
asegurador, en caso de siniestro.

Suscribir
Por analogía, aceptar un riesgo y emitir la póliza (que se suscribe ? se firma al
pie de ella-)

Suscripción de la póliza
Sinónimo de formalización de la póliza.