CONSEJO SUPERIOR DE LA JUDICATURA Sala Administrativa ESCUELA JUDICIAL RODRIGO LARA BONILLA

DERECHO DE SEGUROS AUTOR: LVARO FERNANDO GARCA RESTREPO

MAGISTRADO SALA CIVIL TRIBUNAL SUPERIOR DE BOGOTA

Mdulo de Aprendizaje Autodirigido Plan de Formacin de la Rama Judicial 2009

CONSEJO SUPERIOR DE LA JUDICATURA SALA ADMINISTRATIVA

JORGE ANTONIO CASTILLO RUGELES

Presidente

RICARDO HERNANDO MONROY CHURCH

Vicepresidente

JESAEL ANTONIO GIRALDO CASTAO HERNANDO TORRES CORREDOR FRANCISCO ESCOBAR HENRQUEZ JOS ALFREDO ESCOBAR ARAJO
Magistrados

ESCUELA JUDICIAL RODRIGO LARA BONILLA GLADYS VIRGINIA GUEVARA PUENTES

Directora

TABLA DE CONTENIDO

Presentacin del Mdulo

1. El contrato de seguro 1.1. Generalidades del contrato 1. 2. Caractersticas del contrato de seguro 1.1.1. Es consensual 1.2.2. Bilateral 1.2.3. Oneroso 1.2.4. Aleatorio 1.2.5. De ejecucin sucesiva 1.2.6. De carcter indemnizatorio 1.2.7. En consideracin a la persona 1.2.8. De adhesin 1.2.9. De buena fe

1.3. Elementos del contrato de seguro 1.3.1. El Inters asegurable 1.3.2. El Riesgo asegurable 1.3.3. La Prima 1.3.4. Obligacin condicional del asegurador

1.4. Sujetos en el contrato de seguro 1.4.1. Partes 1.4.1.1. Asegurador 1.4.1.2. Tomador 1.4.2. Terceros interesados 1.4.2.1. Asegurado 1.4.2.2. Beneficiario

1.5. La prescripcin en el contrato de seguro 1.5.1. Ordinaria 1.5.2. Extraordinaria

1.6. La subrogacin en el contrato de seguro

1.7. Procedimientos 1.7.1. Proceso ordinario 1.7.2. Proceso ejecutivo 1.053

Presentacin
Este documento no tiene la pretensin de ser un mdulo con la estructura que tienen los que anteriormente ha editado la Escuela Judicial, pero si busca apoyar a los participantes en el concurso dentro del tema de Derecho Civil y Comercial, con una sntesis formativa e informativa, encaminada a completar el tema de la correspondiente mesa de estudio. No se puede entrar en profundizaciones ni discusiones de fondo por razones de tiempo y espacio dentro de la temtica general, pero por su importancia en la prctica judicial y por tratarse de un asunto jurdico que se viene imponiendo como actividad social, resulta necesario su conocimiento y por eso se recomienda no slo su lectura con fines de participacin en el concurso sino adems que se convierta en motivacin para estudios futuros o por lo menos para revisin de la bibliografa que se recomienda. La actividad aseguradora ya tiene una reconocida trayectoria en nuestro pas, alcanzando gran importancia no slo como actividad comercial sino adems dentro del campo acadmico por las discusiones que se generan respecto a la forma de entender las normas que lo regulan, y desde el punto de vista jurisprudencial en cuanto constituye la lnea de interpretacin de los problemas que se suscitan entre los contratantes: tomadores y aseguradores; y entre stos con los asegurados, beneficiarios y terceros. La importancia de los seguros en un mundo donde los ciudadanos tienen cada da ms responsabilidad frente a los dems por los hechos y omisiones que les causan dao, y donde todos los bienes y todas las actividades pueden ser objeto de negociacin para que un tercero, el asegurador, entre a responder por los riesgos a que se expone el bien asegurado, evitando que los siniestros, afrontados individual y privadamente por cada uno constituyan causa de ruina. Por eso resulta importante estudiar no solo las normas legales que se han expedido sobre seguros y por supuesto, las vigentes, sino adems, dedicar atencin a la jurisprudencia sobre el tema, mxime si se tiene en cuenta que en la actualidad, y con base en las nuevas formas de interpretacin y aplicacin del derecho, no solo se decide con fundamento en un sistema de reglas sino tambin tomando en cuenta los precedentes jurisprudenciales. Se partir pues de la definicin del contrato de seguro, su forma de celebracin y su prueba, de sus caractersticas, sus elementos esenciales, de identificar las partes o las personas que interviene en sus diferentes fases con sus derechos y obligaciones, as como los procedimientos que surgen de las controversias contractuales.

1. El contrato de seguro
1.1. Generalidades del contrato
Para hablar del contrato de seguro debemos partir de su naturaleza para indicar que como todo contrato es fuente de obligaciones, pero como en muchos otros casos la ley no se ocupa de definirlo, sino que se limita a sealar sus caractersticas. As en su artculo 1036 el cdigo de comercio seala que El seguro es un contrato consensual, bilateral, oneroso, aleatorio y de ejecucin sucesiva. La consensualidad surge de la ley 389 de 1997, pues hasta ese momento se tena el contrato de seguro como solemne que se perfeccionaba con la pliza. En el cdigo de comercio se dividen los seguros en dos grandes grupos: El seguro terrestre, regulado en los artculos 1.036 a 1.162 y el seguro martimo, en los artculos 1.703 a 1.765. El primero se subdivide en seguro de daos y seguro de personas. El seguro de daos se encamina a la proteccin del patrimonio y por eso la indemnizacin a que puede dar lugar est estrechamente relacionada con el monto del dao sufrido, mientras los de personas protegen los daos que pueden causarse a las personas en su vida, integridad personal o su salud, por lo tanto el pago de la indemnizacin se limita por la suma asegurada o valoracin anticipada del dao. Es esta la nica diferencia que se encuentra entre estas dos clases de seguro, por lo que hoy se discute si verdaderamente es una clasificacin vlida o podran tomarse simplemente como contratos de la misma naturaleza, y que solo difieren en la forma de tasar la indemnizacin. Lo anterior a llevado a que la ley colombiana exija que las empresas aseguradoras que se encargan de la contratacin de seguros de daos sean diferentes de las que lo hacen con seguros de personas, por lo cual tienen la obligacin de crear personas jurdicas diferentes, con contabilidades y reservas independientes para garantizar el pago de las indemnizaciones encada caso, as sean subsidiarias de la misma sociedad principal. Algunos sostienen que el seguro de daos es de naturaleza eminentemente indemnizatoria y por eso no puede conducir a enriquecimiento del beneficiario sino a resarcir los perjuicios sufridos con el siniestro.

1. 2. Caractersticas del contrato de seguro

Se pueden sealar como caractersticas del contrato de seguro las que trae la norma que lo describe, pero adems, otras que sealan los diferentes autores. As podemos decir que el contrato es:

1.1.1. Es consensual Se recomienda estudiar la discusin histrica que se ha dado en nuestro sistema legislativo con relacin al tema. Por ahora nos bastar saber que desde la ley 389 de 1997 se adopt la consensualidad para el contrato de seguro despus de muchas discusiones sobre la bondad de una u otra opcin, escogiendo entre otros motivos la necesidad de dar mayor movilidad a las operaciones comerciales y facilidad a las aseguradoras para actuar en caso de reaseguro. En consecuencia, desde la reforma de 1997 el contrato dej se de solemne, ya no sera la suscripcin de la pliza la nica forma de celebrarlo ni ella el nico medio de prueba, pero tampoco se estableci la libertad absoluta de prueba, pues en el artculo 1.046 se estableci: El contrato de seguro se probar por escrito o por confesin. Con fines exclusivamente probatorios, el asegurador est obligado a entregar en su original, al tomador, dentro de los quince das siguientes a la fecha de su celebracin el documento contentivo del contrato de seguro, el cual se denomina pliza, el que deber redactarse en castellano y firmarse por el asegurador. () PAR: El asegurador est tambin obligado a libar a peticin y a costa del tomador, del asegurado o del beneficiario duplicados o copias de la pliza. Se observa pues que la pliza no es la forma ni el medio para la celebracin del contrato, pero s debe expedirse por el asegurador y es un medio de prueba. Adems, su expedicin y la entrega de duplicados y copias, tanto de la pliza misma como de la solicitud presentada por el asegurador y de los anexos, constituye una de las obligaciones del asegurador, pero que no es la forma de perfeccionarse se demuestra por la obligacin de entregarla al tomador dentro de los quince das siguientes a su celebracin. Cuando no se tiene la pliza se puede probar con otro documento escrito que contenga por lo menos la identidad de las partes y todos los elementos esenciales del contrato, que se sealarn ms adelante. As, ser prueba del contrato la solicitud escrita de expedicin de un seguro en que consten todos los datos esenciales y la aceptacin del asegurador. Sin que se presente esta ltima en forma expresa no hay contrato, como tampoco lo habr cuando se han exigido por parte del asegurador garantas al tomador, y an cumplidas stas, tampoco habr contrato hasta la aceptacin expresa.

Jurisprudencia: Sentencia S 282 de 16 de noviembre de 2005 M.P. Dr Silvio Fernando Trejos Bueno. CONTRATO DE SEGURO-sistema especial de prueba de la existencia del contrato/PRUEBA-formalismo ad probationem respecto a la existencia del contrato de seguro. Expone la Corte que la ley 389 de 1997, en su empeo de eliminar la exigencia de la pliza como requisito formal ad solemnitatem necesario para la constitucin del contrato de seguro, no quiso tampoco generar, como consecuencia del carcter consensual del mismo, mrgenes de inseguridad, ni menos servir de simiente a interminables litigios, y opt entonces por exigir un formalismo ad probationem, como es la presencia de un escrito que aunque no repercute en el perfeccionamiento del mismo, s incide en la manera como debe

demostrarse, al cual agreg tambin la posibilidad de la prueba de confesin, ampliando en esa medida el rgimen legal anterior. Requisitos para probar la existencia del contrato de manera escrita o por confesin. Concluye la Corte que ante la falta de pliza, que es el documento que corresponde expedir con fines meramente probatorios, basta un escrito que sea bastante para deducir la existencia del contrato de seguros; o en ausencia del escrito que se de la confesin que sirva de apoyo para establecerlo en sus componentes esenciales.
El contenido de la pliza se regula en el artculo 1.047: La pliza de seguro debe expresar adems de las condiciones generales del contrato: 1. La razn o denominacin social del asegurador. 2. El nombre del tomador 3. Los nombres del asegurado y del beneficiario o la forma de identificarlos, si fueren distintos al tomador. 4. La calidad en que acta el tomador del seguro. 5. La identificacin precisa de la cosa o persona con respecto a las cuales se contrae el seguro. 6. La vigencia del contrato, con indicacin de las fechas y horas de iniciacin y vencimiento, o el modo de determinar unas y otras; 7. La suma asegurada o el modo de precisarla; 8. La prima o el modo de calcularla y la forma de su pago; 9. Los riesgos que el asegurador toma a su cargo; 10. La fecha en que se extiende y la firma del asegurador, y 11. Las dems condiciones particulares que acuerden los contratantes. Con relacin a este ltima numeral, debe entenderse que las partes pueden pactar libremente, en cuanto no se atente contra el orden pblico ni se desvirte la naturaleza del contrato, pero si en los documentos escritos, antes de la expedicin de la pliza quedan dudas con relacin a los amparos, garantas, exclusiones etctera, se debe recurrir a las condiciones que el asegurador haya depositado en la Superintendencia Financiera para el mismo ramo, amparo, modalidad del contrato y tipo de riesgo, de acuerdo a lo que seala el pargrafo de mismo artculo. PAR: En los casos en que no aparezca expresamente acordadas, se tendrn como condiciones del contrato aquellas de la pliza o anexo que el asegurador haya depositado en la Superintendencia Bancaria (hoy Financiera) para el mismo ramo, amparo, modalidad del contrato y tipo de riesgo. Fuera de las mencionadas exigencias, tambin sealan requisitos para las plizas, el artculo 184 del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero (Decreto 663 de 1993 y la Circular Bsica Jurdica 007 de 1996 actualizada por la Circular Externa 052 de 2002 (Se recomienda verificar su contenido) Adems, es importante tener en cuenta que de la pliza hacen parte la solicitud de seguro firmada por el tomar y los anexos que se emitan para adicionar, modificar, suspender, renovar o revocar la pliza, de acuerdo con el artculo 1048 del cdigo de comercio, aunque no siempre es necesario tramitar solicitud, as como tampoco es esencial que se diligencie cuestionario propuesto por el asegurador acerca de los aspectos relacionados con el inters asegurable y el estado del riesgo, slo que en

ciertas oportunidades el asegurador le propone al tomador ese cuestionario para determinar si asume o no los riesgos que se presentan como posibles o para establecer exclusiones. Los anexos debern indicar a qu pliza acceden y las renovaciones contener el trmino de ampliacin del contrato y en caso de no contenerlo se entender que se ampla por un trmino igual al del original. Artculo 1.049 Las firmas puestas en las plizas y en los dems documentos que las modifiquen o adicionen se presumen autnticas. Artculo 1.052 Algunas clases de plizas Aunque existen muchas clases de pliza, dependiendo incluso del tipo de seguro contratado, por la importancia que algunas alcanzan se har referencia a ellas: Pliza Flotante: Son aquellas en que por la naturaleza de los bienes, el inters asegurable cambia permanentemente no siendo posible celebrar un contrato individual para su proteccin, como un almacn, una bodega o un a fbrica, cuyos bienes entran y salen permanentemente. Para el caso se pacta un valor mximo de seguro estimado de acuerdo con las fluctuaciones de mercaderas para proteger un mximo asegurable sealando las condiciones generales del contrato dejando la individualizacin o concrecin de los bienes asegurados para ms tarde y la prima se cobra de acuerdo con los valores que efectivamente lleguen a estar dentro del bien en determinado tiempo o por el promedio existente en cierto perodo. Pliza Automtica: Se utiliza para conceder un amparo general para una serie de riesgos como por ejemplo los de transporte, caso en el cual se pacta el seguro para todos los que se realicen durante cierto tiempo aunque la aseguradora no tenga conocimiento del envo sino despus de realizado. La prima se cobra con base en lo efectivamente transportado que a su vez limita el lmite asegurado. Pliza Especfica: Es aquella en que se contienen desde un principio todos los elementos o datos sin dejar ninguno para concretar posteriormente como s puede ocurrir en la flotante o en la automtica. Es la pliza comnmente celebrada en que se dejan sentados todos los datos necesarios para perfeccionar el contrato. Plizas nominativas y a la orden: La pliza nominativa es aquella que no puede ser cedida sin la aquiescencia del asegurador, mientras que la pliza a la orden se cede por simple endoso. La mayora de las plizas que se emiten en el pas son nominativas. Las que se expiden a la orden principalmente se dan en algunos casos de seguros de transporte, pero es necesario advertir que no pueden confundirse estas plizas con ttulos valores ni su cesin con la cesin del inters asegurable, cuyos efectos son la terminacin del contrato en los trminos del artculo 1.107 del cdigo de comercio.

Con relacin a la Confesin como medio de prueba, que es el otro medio sealado por la ley, se debe partir de la posibilidad de que sea cualquier tipo de confesin, procesal o

extraprocesal, porque el cdigo no distingue, siempre que con ella se allegue el conocimiento de todos los elementos que requiere el contrato. Como lo seala el profesor Hernn Fabio Lpez Blanco, no es aconsejable adelantar el proceso para buscar que dentro del mismo se obtenga la confesin procesal del representante de la compaa de seguros porque si no se logra el proceso estara condenado al fracaso. En todo caso, la confesin estara regida por las normas del cdigo de procedimiento civil, artculos 194 y siguientes, y en caso de tratarse de confesin provocada en interrogatorio de parte extraprocesal, se deber adelantar la citacin personal en la forma y trminos de los artculos 205 y siguientes del estatuto procesal. No obstante lo dicho sobre confesin del representante, es importante sealar que tambin sera posible otro tipo de confesin como la obtenida a travs de apoderado judicial en los casos y trminos del artculo 197 del cdigo de procedimiento civil, para lo cual se presume la autorizacin del poderdante, en este caso de la sociedad aseguradora. 1.2.2. Bilateral Porque desde su celebracin surgen obligaciones para ambas parte contratantes, tomador y aseguradora. 1.2.3. Oneroso Debe reportar utilidad para ambos contratantes quedando cada uno obligado en favor del otro. Uno pagar las primas y el otro afrontar los riesgos de un posible siniestro, ocurra o no aquel. 1.2.4. Aleatorio No se parte de la equivalencia entre las obligaciones de los contratantes, sino que la de una de las partes est sometida a la contingencia de la ocurrencia o no del siniestro, el cual en caso de ocurrir no es por lo general equivalente ni similar a lo recibido como prima. No obstante, mirada la actividad aseguradora de manera global, para la aseguradora no es tan aleatoria como el juego o la apuesta porque sus decisiones y los precios de las primas se basan en clculos que deben conducir a ganancias ciertas y no tan aleatorias como pueden verse a simple vista, pero cada contrato si se somete a la contingencia de ocurrir o no el siniestro. 1.2.5. De ejecucin sucesiva Existen obligaciones que se mantienen, se causan y se cumplen durante todo el tiempo de su vigencia, como por ejemplo, para el tomador, pagar las primas peridicas, mantener el estado del riesgo, comunicar los casos en que se produzca su agravacin y cumplir las garantas ofrecidas o que se le exigen, y para el asegurador, afrontar durante toda la vigencia del contrato el riesgo de que ocurra el siniestro como obligacin condicional.

1.2.6. De carcter indemnizatorio El seguro busca siempre reparar una prdida producida por la ocurrencia del riesgo, sin embargo, por la forma de pactar la indemnizacin, se ha pretendido siempre diferenciar los seguros de daos de los de personas, sealando que los primeros son eminentemente indemnizatorios porque la indemnizacin no puede ser superior al dao sufrido y demostrado porque no puede convertirse en fuente de enriquecimiento, mientras que en el de personas no tiene esos lmites. Modernamente se tiende a que se equipare esa calificacin dejando de presenta que lo que los diferencia es la forma de pactar la indemnizacin, que en los seguros de personas se tasa anticipadamente y sin lmites. 1.2.7. En consideracin a la persona Esta caracterstica, aunque cada da va perdiendo valor, se conserva en nuestra legislacin en el artculo1107 al consagrar la extincin del seguro orla venta del bien asegurado, lo cual considera la ley como extincin del inters asegurado. Art. 1107: La trasferencia por acto entre vivos del inters asegurado o de la cosa a que est vinculado el seguro, producir automticamente la extincin del contrato, a menos que subsista un inters asegurable en cabeza del asegurado. En este caso, subsistir el contrato en la medida necesaria para proteger el inters, siempre que el asegurado informe de esta circunstancia al asegurador dentro de los diez das siguientes a la fecha de la transferencia. La extincin crear a cargo del asegurador la obligacin de devolver la prima no devengada. El consentimiento expreso del asegurador, genrica o especficamente otorgado, dejar sin efectos la extincin del contrato a que se refiere el inciso primero de este artculo. Se podra alegar en contra de este argumento, lo que establece el artculo 1106 respecto a la trasmisin del inters asegurable por causa de muerte, caso en el cual con ciertos requisitos, se acepta a los nuevos adquirentes como sucesores en el contrato. Igualmente se sostiene la calidad de intuitu personae del contrato de seguro en la posibilidad que tiene el asegurador, una vez hecha la solicitud por el tomador, de celebrar o no el contrato con aquel, an habindole exigido garanta, y an habindolas prestado. Este puede ser un ejemplo de libertad contractual pero no resulta muy exacto para demostrar la calidad de personalsimo del contrato. 1.2.8. De adhesin En esta clase de contratos, una de las partes, considerada la parte fuerte de la relacin contractual, redacta las clusulas, y la otra, considerada parte dbil, no tiene otra opcin que aceptar o no lo que se le propone. Aunque el mundo moderno est lleno de contratos de adhesin donde al usuario o consumidor se le proponen pactos preordenados donde solamente puede adherir o no, en materia de seguros ha venido ocurriendo al contrario, pues la competencia de las compaas, la existencia de agentes y corredores de seguros que asesoran a los tomadores y la instruccin que el ciudadano ha ido adquiriendo respecto a los productos

que adquiere, le dan la posibilidad de exigir ciertos requisitos, mxime si se considera que es un buen cliente de la compaa aseguradora. Sin embargo, an subsisten casos en los que por la forma de contratacin se ve claramente que se puede calificar este contrato en tal calidad. La consecuencia en cada caso se refiere a la forma en que deben aplicarse los contratos, principalmente las clusulas oscuras o poco claras, que por mandato de la ley deben interpretarse en contra de la parte que las redact. La Corte Suprema de Justicia, en sentencia de casacin de12 de diciembre de 1936, citada por el doctor Hernn Fabio Lpez Blanco, sostiene que este contrato es de adhesin y como tal lo interpreta: El contrato de seguro es de los que SALEILLES llam contratos de adhesin, y otros expositores, quizs con ms propiedad, contratos por adhesin que se caracterizan: a) porque en ellos la oferta, dirigida a persona indeterminada, tiene un carcter general y permanente y se presenta frecuentemente impresa, en forma de contratipo, para que sea aceptada o rechazada en bloque; b) porque la oferta emana generalmente de una persona natural o jurdica que goza de un monopolio de hecho o de derecho o, al menos, de un gran poder econmico, ya en razn de sus propias fuerzas , ya por su unin con otras empresas anlogas; c) porque los contratos en cuestin constan de numerosas clusulas de difcil lectura, cuidadosamente redactadas en inters de quien hace la oferta y cuya trascendencia no puede ser, en la mayor parte de los casos, debidamente apreciada por el adherente; d) porque , a diferencia de los que sucede con los contratos comunes y corrientes en que las clusulas y condiciones se discuten, se pesan y se miden libremente por ambas partes, en los contratos de que se viene hablando se excluye toda discusin entre las partes, con evidente menoscabo del principio de la autonoma de la voluntad, pues una de ellas elabora, para formular la oferta, un reglamento o estatuto y la otra se limita a las condiciones de este si necesita ese servicio que el contratante est en capacidad de procurar. En el mismo sentido, sobre la interpretacin que se debe dar a los contratos de seguros por su naturaleza especial y para proteccin de la parte dbil, pueden consultarse otras sentencias de la Corte Suprema de Justicia posteriores a la citada, as: En sentencia de marzo 21 de 1977 con ponencia del Magistrado Jos Mara Esguerra Samper, que se refiere a la imposibilidad de modificar las normas procesales sobre pruebas; En la sentencia del 29 de agosto de 1980, M.P. Dr Humberto Murcia Balln, en la que refirindose al contrato de seguro, dijo: Es igualmente cierto que, inspiradas en la equidad, jurisprudencia y doctrina han sostenido que estos contratos deben ser interpretados a favor de la parte que ha dado su consentimiento por adhesin. Mas, este criterio interpretativo no puede entraar un principio absoluto: es correcto que se acoja cuando trata de interpretar clusulas que por su ambigedad u oscuridad son susceptibles de significados diversos o sentidos antagnicos, pero no cuando las estipulaciones que trae la pliza son claras, terminantes y precisas. En tal supuesto esas clusulas tienen que aceptarse tal como aparecen, puesto que son el fiel reflejo de la voluntad de los contratantes y por ello se tornan intangibles para el juez Y en sentencia del 2 de febrero de 2001, con ponencia del Magistrado Carlos Ignacio Jaramillo Jaramillo, aval la declaracin de ineficaz de una clusula que exiga que una

sentencia declarara el incumplimiento para empezar a pagar intereses moratorios, en tal sentido seala que las clusulas abusivas son ineficaces. 1.2.9. De buena fe Aunque todos los contratos deben celebrarse de buena fe, en el caso del seguro se exige la bonsima buena fe, por ejemplo, en las declaraciones del tomador se exige la verdad so pena de incurrir en reticencia, y no hace falta que la aseguradora haga inspecciones a los bienes que se van a asegurar o sometan al tomador a cuestionario, pues es aquel quien est obligado a dar las informaciones relacionadas con el estado del riesgo. Jurisprudencia: Sentencia S 266 de 24 de octubre de 2005 M.P. Silvio Fernando Trejos Bueno. La sancin de nulidad relativa se aplica sin diferenciar que el tomador haya actuado con dolo en la reticencia o inexactitud de las declaraciones de asegurabilidad. Para concluir que la reticencia o inexactitud en las declaraciones de asegurabilidad da lugar a la nulidad relativa y no a la nulidad absoluta por causa ilcita la Corte afirma que el legislador quiso arropar la falta del tomador y su obrar contrario a la buena fe nicamente bajo la primera sancin, desde el mbito de la formacin del consentimiento, con lo cual, construy un rgimen particular que alcanza a superar en sus efectos el ordenamiento general de los vicios del consentimiento, frente al que, no puede el intrprete hacer distingos; as entonces, la sancin de nulidad relativa, se produce independientemente de que el siniestro finalmente no se produzca como consecuencia de los hechos significativos negados u ocultados por el tomador del seguro.

1.3. Elementos del contrato de seguro

Debe entenderse que fuera de los requisitos esenciales de todo contrato, para el de seguros se deben cumplir adems los que seala el artculo 1045 del cdigo de comercio, que son esenciales en este contrato pues en forma expresa dice la norma que en defecto de cualquiera de ellos no producir efectos. Artculo 897: Cuando en este cdigo se exprese que un acto no produce efectos, se entender que es ineficaz de pleno derecho, sin necesidad de declaracin judicial. No obstante lo anterior, la doctrina se debate entre la ineficacia de pleno derecho, la inexistencia y la nulidad. Adems, en la prctica resulta difcil dar aplicacin a la ineficacia, pues en caso de discusin sobre un hecho concreto, ser el juez quien finalmente decida. Pero en algunos casos lo que si es efectivo es la posibilidad que se concede a la aseguradora para dar por terminado el contrato sin decisin judicial. ART 1045: Son elementos esenciales del contrato de seguro: 1. El inters asegurable 2. El riesgo asegurable 3. La prima o precio del seguro, y 4. La obligacin condicional del asegurador. ()

1.3.1. El Inters asegurable El profesor Efrn Ossa (Teora General del Seguro El contrato. Edit. Temis 1984 pag. 66) lo define como la relacin econmica amenazada en su integridad por uno o varios riesgos, en que un apersona se halla con las cosas o derechos, tomados en sentido general o particular. Objeto del inters pueden ser las cosas individualizadas (en los seguros reales) o el patrimonio (en los seguros patrimoniales)El inters existe tanto en el activo, por la necesidad de prevenir su disminucin, como en el pasivo por la de evitar su incremento eventual (seguro de responsabilidad civil). Y no slo en los bienes presentes, sino en la esperanza cierta y fundada de futuras ganancias (seguro de lucro cesante) El inters asegurable tiene un valor econmico denominado VALOR ASEGURABLE, que es la medida econmica del dao eventual de que puede ser objeto el patrimonio del asegurado Es el lmite legal de la indemnizacin y base para que el tomador determine la SUMA ASEGURADA, que es el valor del seguro o valor asegurado. El artculo 1.083 se refiere al inters asegurable para los seguros de daos, al sealar que Tiene inters asegurable toda persona cuyo patrimonio puede resultar afectado, directa o indirectamente, por la realizacin de un riesgo. y agrega que Es asegurable todo inters que adems de ser lcito, sea susceptible de estimacin en dinero. Y para el seguro de personas lo seala el artculo 1.137: Toda persona tiene inters asegurable: 1. En su propia vida. 2. En la de las personas a quienes legalmente puede reclamar alimentos, y 3. En la de aquellas cuya muerte o incapacidad pueden aparejarle un perjuicio econmico, aunque ste no sea susceptible de una evaluacin cierta. () Los seguros de daos y los de personas se diferencian en la forma de tasar el valor del inters asegurable, pues en los primeros solo se puede llegar hasta el valor real del bien al momento del siniestro, en cuanto al dao emergente, ya que el seguro no puede ser causa de enriquecimiento, aunque sobre una misma cosa pueden concurrir varios intereses que pueden ser asegurables simultnea o sucesivamente (art. 1.084 C. de Co) pero esa limitacin no se aplica para el lucro cesante. En los segundos, o sea en los de personas, el valor del inters asegurable no tiene otro lmite que el que libremente le asignen las partes.(artculo 1.138) 1.3.2. El Riesgo asegurable Segn el artculo 1.054 el riesgo es el suceso incierto que no depende exclusivamente de la voluntad del tomador, del asegurado o del beneficiario, y cuya realizacin da origen a la obligacin del asegurador. No constituyen riesgo los hechos ciertos, salvo la muerte, y los fsicamente imposibles, tampoco la incertidumbre subjetiva respecto de determinado hecho que haya tenido o no cumplimiento. No son asegurables el dolo, la culpa grave y los actos meramente potestativos del tomador, asegurado o beneficiario. (no puede siquiera pactarse en contra porque no

produce efecto artculo 1.055) Tampoco la que tenga por objeto amparar al asegurado contra sanciones de carcter penal o policivo. Jurisprudencia: El suicidio involuntario es un riesgo asegurable. C. S. de J. sentencia de 25 de mayo de 2005. M.P. Jaime Alberto Arrubla Paucar. Sobre la iniciacin de la asuncin del riesgo por el asegurador, existe una norma de carcter supletivo, pues en caso de no existir estipulacin en contrario, los riesgos principian a correr por cuenta del asegurador a la hora veinticuatro del da en que se perfecciona el contrato. Fundado en el principio de la buena fe, el tomador est obligado a declarar sinceramente los hechos o circunstancia que determinan el estado del riesgo. La reticencia o inexactitud sobre hechos que si hubieran sido conocidos por el asegurador lo hubieran llevado a no contratar o a hacerlo en condiciones diferentes, producen la NULIDAD RELATIVA DEL CONTRATO, hyase o no presentado cuestionario por parte del asegurador, pero dejar de ser nulo si la inexactitud o silencio provienen de error inculpable del tomador, pero podr reducirse la prestacin asegurada en caso de siniestro, de acuerdo al verdadero estado del riesgo. (artculo 1.058) Jurisprudencia: Existe deber de informacin y las inspecciones o cuestionarios no eximen al tomador, pero cuando no hay informacin sobre el estado del riesgo porque no hubo declaracin ni inspeccin debe entenderse la manifestacin tcita del asegurador de asumir el riesgo. C. S. de J. sentencia de 19 de mayo de 1999, M.P. Jos Fernando Ramrez Gmez No puede callarse un dato importante escudndose en que sobre aqul no le preguntaron. C. S. de J. sentencia de 19 de diciembre de 2005 M.P. Edgardo Villamil Portilla. El tomador o el asegurado estn obligados a mantener el estado del riesgo y a avisar al asegurador los hechos o circunstancias no previsibles que despus de la celebracin del contrato modifiquen el estado del riesgo. Notificado, el asegurador podr, revocar el contrato o exigir reajuste al valor de la prima. Jurisprudencia: Las alteraciones del estado del riesgo deben informarse, pero deben producir alteracin negativa o relevante en las condiciones fue asumido, pero en el seguro de vida no existe la obligacin de informar. C. S. de J. sentencia de 6 de julio de 2007 M.P. Carlos Ignacio Jaramillo Jaramillo 1.3.3. La Prima La prima o precio del seguro es la contraprestacin a cargo del tomador y a favor del asegurador por el hecho de asumir el amparo frente a la eventual ocurrencia de un siniestro. Como elemento esencial es la fijacin de ella en el contrato, no su pago, pero dejar de pagar da lugar a la expiracin automtica del contrato. (artculo 1.068)

1.3.4. Obligacin condicional del asegurador La obligacin del asegurador est condicionada a la ocurrencia del siniestro, o sea que se haga efectivo el riesgo, por eso algunos sealan que es el mismo elemento.

1.4. Sujetos en el contrato de seguro

1.4.1. Partes 1.4.1.1. Asegurador El artculo 1.037del cdigo de comercio definen al asegurador como la persona jurdica que asume los riesgos debidamente autorizada para ello con arreglo a las leyes y reglamentos. o sea que en nuestro medio debe ser una empresa. Deberes del asegurador: 1. Entregar la pliza original dentro de los quince das siguientes a la celebracin 2. Entregar copias o duplicados de la pliza cuando el tomador, el asegurado o el beneficiario lo soliciten en cualquier tiempo, as como tambin de la solicitud del seguro y de sus anexos. 3. Pagar la indemnizacin dentro del trmino de un mes contado a partir del momento en que qued bien formulad la reclamacin 1.4.1.2. Tomador Es la persona que actuando por cuenta propia o ajena traslada los riesgos. Deberes del tomador: 1. Declarar sinceramente todo lo relacionado con el riesgo. Evitar reticencias. 2. Mantener el estado del riesgo. 3. Cumplir con las garantas (Qu son: artculo 1.061: Es la promesa en virtud de la cual el asegurado se obliga a hacer o no determinada cosa, o a cumplir determinada exigencia, o mediante la cul afirma o niega la existencia de determinada situacin de hecho.) 4. Pagar la prima 5. Avisar sobre la contratacin de otros seguros respecto del mismo objeto asegurado 6. Cuando se impone un coaseguro obligatorio, no asegurar la parte dejada en descubierto.

1.4.2. Terceros interesados 1.4.2.1.Asegurado En los seguros de daos es la persona cuyo patrimonio puede resultar afectado, directa o indirectamente por la realizacin de un riesgo. Es el titular del inters asegurable 1.4.2.2. Beneficiario Es la persona que tiene derecho a recibir la prestacin asegurada. Son deberes del asegurado y del beneficiario: 1. Evitar la extensin del siniestro 2. Dar aviso del siniestro 3. Informar sobre la existencia de otros seguros 4. Demostrar la existencia del siniestro y su cuanta 5. No renunciar a los derechos que pueden impedir la subrogacin de la aseguradora.

1.5. La prescripcin en el contrato de seguro - Artculo 1.081 C. de Co

1.5.1. Ordinaria La prescripcin ordinaria ser de dos aos y empezar a correr desde el momento en que el interesado haya tenido o debido tener conocimiento del hecho que da base a la accin. 1.5.2. Extraordinaria La prescripcin extraordinaria ser de cinco aos, correr contra toda clase de personas y empezar a contarse desde el momento en que nace el respectivo derecho. Jurisprudencia: C. S. de J. sentencia del 3 de mayo de 2000 M.P. Nicols Bechara Simancas

1.6. La subrogacin en el contrato de seguro

Artculo 1.096: El asegurador que pague una indemnizacin se subrogar por ministerio de la ley y hasta concurrencia de su importe, en los derechos del asegurado contra las personas responsables del siniestro. Pero stas podrn oponer

al asegurador las mismas excepciones que pudieran hacer valer contra el damnificado. Jurisprudencia: 1. Requisitos para el ejercicio de la accin subrogataria. C. S. de J. sentencia del 6 de agosto de 1985. M.P. Horacio Montoya Gil pag 537 2. El asegurador tiene derecho a la correccin monetaria de la suma a que sea condenado el causante del dao. C. S. de J. sentencia del 18 de mayo de 2002 M.P. Carlos Ignacio Jaramillo Jaramillo

1.7. Procedimientos
1.7.1. Proceso ejecutivo Artculo 1.053: La pliza prestar mrito ejecutivo contra el asegurador, por s sola, en los siguientes casos: 1. En los seguros dotales, una vez cumplido el respectivo plazo. 2. En los seguros de vida, en general, respecto de los valores de cesin y rescate, y 3. Transcurrido un mes contado a partir del da en el cual el asegurado o el beneficiario o quien los represente, entregue al asegurador la reclamacin aparejada de los comprobantes que, segn las condiciones de la correspondiente pliza sen indispensables para acreditar los requisitos del artculo 1077, sin que dicha reclamacin sea objetada de manera seria y fundada. Si la reclamacin no hubiere sido objetada, el demandante deber manifestar tal circunstancia en la demanda. 1.7.2. Proceso ordinario. Las demandas que no se tramiten por el proceso ejecutivo se tramitaran por el proceso ordinario.